© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №219/320)
"ДЫРА" В КАПИТАЛЕ РУССКОГО ТРАСТОВОГО БАНКА СОСТАВИЛА 3,7 МЛРД РУБ — ЦБ РФ 21.11.2016 Активы АО АКБ "Русский трастовый банк" составляют 678,4 миллиона рублей при величине обязательств в 4,459 миллиарда рублей, говорится в справке Центрального банка (ЦБ) РФ о финансовом состоянии кредитной организации. Арбитражный суд Москвы 2 ноября удовлетворил заявление Центробанка (ЦБ) России о признании банкротом АКБ "Русский трастовый банк". Конкурсным управляющим банка было назначено Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Регулятор 16 августа отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Русского трастового банка. Такое решение было принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. ЦБ тогда сообщил, что "при неудовлетворительном качестве активов АКБ "Русский трастовый банк" неадекватно оценивал принятые в связи с этим риски. Надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила полную утрату собственных средств (капитала) банка. Руководители и собственники кредитной организации не предприняли действенных мер по нормализации ее деятельности". Ранее АСВ начало выплаты страхового возмещения вкладчикам банка, размер которого составит около 2,9 миллиарда рублей. За страховым возмещением могут обратиться около 3 тысяч вкладчиков банка. Прием заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения осуществляются с 30 августа 2016 года, сообщило агентство. По величине активов АКБ "Русский трастовый банк" на 1 августа занимал 262-ое место в банковской системе РФ. СОВЛАДЕЛЕЦ БАЛТИЙСКОГО БАНКА ЗАДОЛЖАЛ ОРГАНИЗАЦИИ 985 МЛН РУБ - СУД 22.11.2016 Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области удовлетворил заявление ПАО "Балтийский банк" о включении долга перед ним в размере 985,4 миллиона рублей в реестр требований кредиторов экс-совладельца банка Андрея Исаева, находящегося в процедуре банкротства, говорится в определении суда. Кроме того, СРО АУ "Стратегия" в ноябре подала заявление в арбитражный суд об отстранении финансового управляющего имуществом Исаева от исполнения обязанностей в связи с его исключением из членов СРО. Арбитраж в сентябре удовлетворил заявление Олега Елисоветского, который является финансовым управляющим имуществом Исаева, о запрете совершать любые регистрационные действия в отношении жилого дома, здания и пяти земельных участков должника, говорится в определении суда. Финансовый управляющий ссылался на то, что должник, имея непогашенную кредиторскую задолженность, на основании договоров дарения отчудил свои единственные ликвидные активы в пользу дочери и матери. "При этом стоимость подаренного близким родственникам имущества составляла 499 миллионов рублей, что соразмерно размеру требований кредиторов, предъявленных в рамках дела о банкротстве", - отмечается в заявлении. Арбитраж 11 июня по заявлению ООО "Мойка 22", "дочки" российского девелопера ЗАО "Петербургское агентство недвижимости", ввел в отношении Исаева процедуру реструктуризации долгов. Заявление о банкротстве Исаева было подано еще в октябре 2015 года, однако рассмотрение дела неоднократно откладывалось. Банк России 20 августа 2014 года принял решение о начале осуществления мер по финансовому оздоровлению Балтийского банка с участием Агентства по страхованию вкладов (АСВ), а также утвердил план участия агентства в предупреждении банкротства банка. На АСВ с 20 августа 2014 года были возложены функции временной администрации по управлению банком. В сентябре 2014 года в Банк России обратилось АСВ с просьбой рассмотреть вопрос о возможности уменьшения уставного капитала Балтийского Банка до одного рубля, предоставив в подтверждение соответствующую отчетностью, согласно которой его капитал по состоянию 1 сентября 2014 года составил отрицательную величину: — 16,1 миллиона рублей. Регулятор 11 сентября 2014 года принял решение об уменьшении уставного капитала Балтийского банка до величины собственных средств (капитала). На основании этого приказа временная администрация банка приняла решение уменьшить уставный капитал банка до 1 рубля путем уменьшения номинальной стоимости обыкновенных акций. Банк "Балтийский" — один из старейших российских банков. По данным "РИА Рейтинг", "Балтийский" по состоянию на 1 июля 2014 года занимал 69-е место среди российских банков по размеру активов. Их объем составлял 85,7 миллиарда рублей. Объем вкладов населения банка на начало июля 2014 года составил 58 миллиардов рублей. РОДИТЕЛЬСКИЙ ДОЛГ 22.11.2016 Fitch понизило рейтинг Азиатско-Тихоокеанского банка до преддефолтного уровня. Рейтинговое агентство Fitch понизило рейтинг АТБ до уровня ССС (возможен дефолт – «Ведомости»). Основная причина – проблемы его дочернего банка «М2М прайвет банк» (М2М), который занимается обслуживанием состоятельных клиентов. С частью из них АТБ, по словам его представителя, ведет переговоры о конвертации средств в капитал, которые рассчитывает завершить на этой неделе. Есть ли среди клиентов согласившиеся на конвертацию, он не раскрывает. М2М получил предписание о досоздании резервов, исполнение которого ухудшило нормативы достаточности капитала, рассказывал он ранее: «Как следствие, несколько крупных клиентов решили отозвать средства из банка, что вызвало проблемы с ликвидностью». АТБ держал в своем дочернем банке 6,5 млрд руб. (63% основного капитала), пишет Fitch. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» также понизило 17 ноября рейтинг АТБ до B+, связав это, в первую очередь, c ростом кредитных рисков по межбанковским кредитам М2М, по которым не создано адекватных резервов. Fitch полагает, что ЦБ наложил ограничения на АТБ в части поддержки ликвидностью дочерней структуры, чтобы защитить его кредитоспособность. ЦБ это не комментирует, в самом АТБ отказались комментировать этот вопрос до восстановления деятельности М2М. «Если клиенты М2М не согласятся на процедуру bail-in, то АТБ может потерять часть из тех 6,5 млрд руб., которые он разместил в «дочке», а это уже создает риск нарушения нормативов самого АТБ», – рассказывает аналитик Fitch Александр Данилов. За октябрь капитал М2М снизился с 4,1 млрд до 1,1 млрд руб., нормативы достаточности капитала Н1.1 и Н1.2 на 1 ноября составляли 0%, следует из данных ЦБ, Н1.0 – 3,7% при регуляторном минимуме 8%. Суммарный чистый риск АТБ и M2M по связанным сторонам – это кредиты холдинговой компании (7,5 млрд руб. на конец первого полугодия 2016 г.) и акции золотодобывающей компании (2,1 млрд руб.), которые вместе были равны 88% от основного капитала на консолидированной основе на конец первого полугодия 2016 г., подсчитало Fitch. Большинство этих кредитов являются необеспеченными и выданы для финансирования других бизнесов акционеров, пишет агентство. АТБ контролируют основатели золотодобывающей компании Petropavlovsk: Андрей Вдовин, Питер Хамбро и сын Павла Масловского Алексей (59,1%). По оценкам Fitch, около 70% кредитов в портфеле М2М (портфель на 1 ноября 10,8 млрд руб. – «Ведомости») являются неработающими или реструктурированными. Возвратность кредитного портфеля М2М обеспечена ликвидными залогами, говорит представитель АТБ: в подавляющем большинстве случаев – недвижимостью. М2М пришлось создать значительные резервы в основном по кредитам связанным сторонам, которые, со слов менеджмента, уже сделаны в необходимом объеме», – сказал Данилов. ПОЧТА БАНК ПРИВЛЕК 26 МЛРД РУБЛЕЙ ВКЛАДОВ 21.11.2016 Такого результата кредитная организация достигла за десять месяцев, перевыполнив бизнес-план. Почта Банк за январь—октябрь этого года привлек 26 млрд рублей средств населения. Как говорится в сообщении кредитной организации, по итогам десяти месяцев 2016 года портфель клиентских пассивов Почта Банка составил около 26 млрд рублей. Бизнес-план предусматривал привлечение средств населения в размере 24 млрд рублей за весь календарный год. В кредитной организации также отметили, что с начала года вкладчиками банка стали более 58 тыс. человек, которые открыли депозитов на общую сумму 21,5 млрд рублей. Средний размер вклада составил 370 тыс. рублей. Относительный прирост депозитного портфеля за десять месяцев составил 745% (за счет эффекта низкой базы). Сберегательные счета с ежемесячным начислением процентов на остаток открыли 205 тыс. человек, размер текущих остатков по ним на 31 октября составил 4,5 млрд рублей. СБЕРБАНК ЗАРАБОТАЕТ НА ПРОДАЖЕ ДАННЫХ О ПОВЕДЕНИИ СВОИХ КЛИЕНТОВ 22.11.2016 Сбербанк России планирует продавать компаниям прогнозные и статистические модели, основанные на обезличенных данных о клиентах банка, сообщил старший вице-президент Сбербанка Андрей Хлынов на пресс-конференции во вторник. "Мы не даем информацию о конкретных клиентах. Суть в том, что на основе этих данных нам могут заказать, например, где "Магниту" стоит открывать магазины. Мы вполне можем какие-то агрегаты выдавать для коммерческих структур и для государственных тоже", - сказал Хлынов. Сбербанк во вторник запустил сайт проекта "Открытие данные", рассказал финансист. На некоммерческой основе в первом релизе данных Сбербанк раскрывает статистическую информацию о кредитовании, средних зарплатах, пенсиях, депозитах граждан России. Информация собрана на основе данных о более чем 100 млн клиентов Сбербанка. В дальнейшем планируется также публиковать статистику о тратах россиян, а также о деятельности юрлиц. "Мы будем показывать данные помесячно по регионам, по субъектам Российской Федерации", - пояснил руководитель проектов центра прикладных данных Сбербанка Виктор Бакланов. Представитель Сбербанка пояснил, что в коммерческой части "Открытых данных" уже есть пилотные проекты с несколькими розничными сетями, также заинтересованность в социальной информации проявляют власти Московской области. БЕГСТВО ИЗ КАПИТАЛА 22.11.2016 Экс-сенатор от Ханты-Мансийского автономного округа Виктор Пичугов, ставший менее года назад миноритарным акционером Промсвязьбанка, по сведениям источников "Ъ", захотел избавиться от этого статуса. Якобы господин Пичугов и контролирующие Промсвязьбанк Алексей и Дмитрий Ананьевы разошлись в понимании роли миноритария в управлении банком. "Отношения контролирующих и миноритарного владельца с самого начала складывались непросто,— говорит один из них.— Виктор Пичугов активно решил участвовать в оперативной деятельности банка и проявлял интерес к происходящему в банке далеко не как обычный миноритарный акционер". "Он хотел больших возможностей в оперативном управлении банком, которые ему как миноритарному акционеру, естественно, не были предоставлены",— добавляет другой источник "Ъ". Впрочем, по информации "Ъ", активность господина Пичугова все же нашла определенное применение. С покупкой миноритарного пакета Промсвязьбанка Виктор Пичугов получил в управление компанию "ПСБ-Менеджмент" по работе с непрофильными и проблемными активами. По словам собеседников "Ъ", в нескольких таких проектах господин Пичугов преуспел во взыскании проблемной задолженности. Однако этой активности ему было недостаточно, говорят собеседники "Ъ". К тому же практически сразу после покупки господином Пичуговым 10-процентного пакета Дмитрий Ананьев решил взять оперативное руководство банком в свои руки в качестве предправления, поменял топ-менеджеров на ключевых должностях (см. "Ъ" от 29 февраля). Тренд на ужесточение подхода к контролю за происходящим в банке со стороны контролирующих владельцев вряд ли соответствовал управленческим амбициям Виктора Пичугова. Впрочем, выйти из капитала Промсвязьбанка ему будет непросто, считают участники рынка. "Капитализация Промсвязьбанка год назад на момент приобретения 10-процентного пакета составляла 77,4 млрд руб., то есть 10% могли стоить 7,7 млрд руб.",— отмечает аналитик БКС Ольга Найденова. Сейчас стоимость акций практически на том же уровне, что и год назад. Привлечь такую сумму с рынка буде сложно, указывают участники рынка. Учитывая, что в свое время инвестиции Виктора Пичугова существенно помогли господам Ананьевым закрыть затягивавшуюся сделку по банку "Возрождение" (у ЦБ было условие не использовать в итоговой конфигурации сделки заемных средств банков группы господ Ананьевых), достижение договоренностей между миноритарным и контролирующими акционерами, в принципе, не исключено. Однако момент для этого сейчас далеко не самый подходящий. У ключевых собственников Промсвязьбанка есть более актуальные задачи, указывают эксперты. "Промсвязьбанку нужен новый капитал, чтобы создать дополнительный запас по нормативам к концу года,— говорит управляющий директор "Эксперт РА" Станислав Волков.— У банка невысокий норматив основного капитала, при этом как один из системно значимых банков он должен будет с 1 января 2017 года удовлетворять повышенным требованиям к нормативам достаточности капитала". На 1 ноября норматив базового капитала банка составил 5,42%, основного — 6,78% при минимумах 4,5% и 6% соответственно. Однако с 1 января 2017 года Промсвязьбанк должен будет иметь "надбавку за системную значимость" в размере 1,25% от взвешенных по риску активов банка. ТЮМЕНСКИЕ ФИНАНСИСТЫ РАССКАЗАЛИ О НАСТРОЕНИЯХ ВКЛАДЧИКОВ 21.11.2016 Российские эксперты фиксируют уменьшение средств, предназначенных для сбережения. Если раньше население страны придерживалось сберегательной модели, что предполагало откладывать 15-17% доходов, то теперь, по заявлению председателя правления ВТБ24 Михаила Задорнова, эта сумма сократилась до 5-8%. Местные аналитики отмечают, что ситуация в Тюменской области, ХМАО и на Ямале на рынке вкладов в целом отражает общефедеральные тенденции. С начала года объем рублевых вкладов в регионе вырос на 5,4% (с 462,3 до 488,6 млрд рублей), а валютных – снизился на 9,6% (с 194,5 до 175,8 млн рублей). «Снижение объема валютных вкладов в рублевом выражении не показательно из-за валютной переоценки (с начала 2016 года рубль укрепился к доллару на 11%). Тем не менее, и в абсолютном выражении валютные вклады сокращаются – частично с перетоком в рублевые депозиты, частично – в различные инвестиционные инструменты», - комментирует финансовый эксперт, директор филиала «БКС Премьер» в Тюмени Дарья Лавренова. Для сравнения, объем рублевых депозитов в банковской системе РФ с начала года вырос на 900 млрд рублей ( + 5,3%) – до 17,3 трлн рублей. В то же время (главным образом из-за курсовой переоценки) объем валютных депозитов сократился примерно на те же 900 млрд рублей – с 7 до 6,1 трлн рублей. «Прирост рублевых вкладов при снижающейся доходности говорит о сохранении высоких сберегательных настроений у населения. А тот, факт, что население теперь может сберегать меньше, прежде всего, объясняется падением реальных доходов и ростом цен», - уточнила Лавренова. При этом аналитики уверены, что к концу года депозитная база прирастает на фоне притока бюджетных средств в банковскую систему и специальных акций, рассчитанных на привлечение долгосрочных вкладов. «Совокупный объем вкладов в отечественных банках в 2016 году, по нашим оценкам, может вырасти на 2,5-3 трлн рублей, или примерно на 7-10%. Для сравнения: в 2015 году депозитная база приросла на 25%», - считает эксперт. ЛИЦЕНЗИОННЫЙ ОТБОР 22.11.2016 Более 50 банков в 2017 году могут оказаться под угрозой отзыва лицензии из-за «обходных» схем собственности. В следующем году могут нарушить требования ЦБ к кредитованию бизнеса собственников и руководства (норматив Н25) или оказаться близки к предельному значению данного показателя. Это может подтолкнуть конечных владельцев к использованию сложных схем собственности, что в итоге создаст дополнительные риски отзыва лицензий у кредитных организаций. Об этом говорится в исследовании рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»), подготовленном специально для «Известий». В рейтинговом агентстве Fitch соглашаются, что введение в 2017 году нового норматива действительно чревато такими последствиями. Весной 2015 года ЦБ, обеспокоенный тем, что владельцы банков слишком активно и без оглядки на риски кредитуют свой же бизнес, анонсировал планы по введению нового норматива (Н25). Он устанавливает максимально допустимый уровень риска на связанное с банком лицо или группу связанных лиц в 20% от капитала (кредитование собственных бизнесов владельцами не может превышать 20% капитала банка. — «Известия»). Расчет этого показателя станет обязательным уже с 1 января 2017-го. Эксперты рейтингового агентства RAEX Людмила Кожекина и Станислав Волков специально для «Известий» подсчитали, что на 1 октября 2016 года более сотни российских банков (18% от всех действовавших на указанную дату) нарушили норматив совокупного кредитного риска на связанные стороны: Н25 у них оказался свыше 20% капитала. Кроме того, норматив в опасной зоне (свыше 15%) был зафиксирован еще у четверти кредитных организаций. В общей сложности это около 250 банков, притом наибольший объем финансирования связанных сторон отразили в отчетности региональные кредитные организации (60%). В RAEX уточняют, что самой распространенной из схем «размывания» структуры собственников банков является перекрестное кредитование их бизнеса двумя-тремя банками. В этом случае кредитные организации финансируют своих владельцев под обеспечение, например, выданных МБК (межбанковских кредитов), перекрестных поручительств или обязательств обратного выкупа. Не менее популярен и способ сокрытия реальных бенефициаров с помощью номинальных собственников и регистрации заемщиков в офшорных юрисдикциях, а также использование при кредитовании промежуточных «компаний-прокладок». Между тем к 2017 году все опрошенные экспертами RAEX банки заявили, что планируют выйти на соблюдение норматива либо за счет докапитализации, либо путем погашения части кредитов связанными сторонами. В 2017 году под риском существенного дорезервирования окажутся банки с большим объемом кредитов компаниям с признаками нереальности деятельности, особенно с признаками недобросовестных налогоплательщиков, а также банки, активно кредитующие на пополнение оборотных средств предприятия реального сектора экономики с длинным циклом производства. Под угрозой могут оказаться и кредитные организации, активно применяющие практику снижения резервов за счет обеспечения. НАДЗОР БЫСТРОГО РЕАГИРОВАНИЯ 22.11.2016 Центробанк хочет стать консультантом банков, а не надсмотрщиком. И рассчитывает на стартовавшую реформу надзора. Объявив о кадровых перестановках в руководстве Банка России, его председатель Эльвира Набиуллина признала, что банковскому надзору необходима глубокая перестройка и обновление всей системы. «Ведомости» выяснили, что не так было с банковским надзором до сегодняшнего дня и как он будет меняться. "Мы бы очень хотели лучше понимать суть происходящего в каждой кредитной организации", - заявил первый зампред Дмитрий Тулин, который теперь курирует надзор за кредитными организациями. Он подчеркнув что ЦБ должен быть способен своевременно выявлять проблемы в банках и предотвращать или по меньшей мере прогнозировать банковские крахи, но этому препятствует недостоверность предоставляемой кредитными организациями отчетности. Проблема российского банковского сектора – повышенный уровень недостоверности отчетности: содержание операций и сделок не соответствует правовой форме и отражению этих событий в отчетности, рассказывает Тулин. «Банки совершают притворные сделки, которые маскируют уже накопленные убытки или неправомерно полученные доходы, фиктивный капитал», – объясняет он. Причем индустрия фабрикации отчетности из года в год совершенствуется, замечает первый зампред, некоторые банки применяют все более изощренные методы маскировки проблем. Раньше с помощью «правильной» оценки кредитного портфеля маскировали дыры в капитале, и даже если банковский надзор требовал досоздать резерв на уровне 21%, 50%, банки соглашались – это все равно больше, чем ноль, который на самом деле составляет стоимость этого портфеля, вспоминает Тулин. «Раньше кредиты выдавали очень примитивно и их легко было проверить: выдавали ссуду фирмам-однодневкам или SPV (special purpose vehicle, или компания специального назначения. – «Ведомости»), которые не платили налоги и имели в штате по одному человеку, и проч. Сейчас же это целый кластер компаний и предпринимателей, которые предоставляют банкам свои услуги в качестве заемщиков», – рассказывает он. Эти компании чем-то занимаются, чем-то торгуют, даже платят налоги и имеют штат сотрудников, продолжает первый зампред, сейчас все выглядит очень правдоподобно. Когда в середине 2000-х ЦБ стал проверять «круговые схемы» – движение средств по схемам, которые использовались для формирования фиктивного капитала, – регулятор шел по цепочке и приходил к заключительному звену, рассказывает Тулин. Но затем банки стали использовать так называемые разрывы в цепочке, когда очередной посредник в ней, например, уже не предоставлял никаких финансовых займов и не покупал векселя: «Обрыв цепочки. На сленге фальсификаторов это называется «вертолет». Между этими посредниками деньги перевозили наличными в чемоданах, что, кстати, объясняет спрос на наличные деньги», – рассказывает Тулин. Много и других ноу-хау, продолжает он, например, заемщик может быть известной строительной компанией с многолетней историей. «Но по жизни она может быть связана с каким-то банком – это, конечно, неформальные связи. И компания может предоставлять банку свои услуги в качестве такой вот прокладки. А у таких компаний вообще огромный объем бизнеса, много кредитов – очень сложно выявить», – заключает он. Схемы действительно стали сложнее, солидарен вице-президент аудиторской компании ФБК Алексей Терехов. «Они адаптировались под более пристальный надзор со стороны ЦБ, это своего рода погоня по кругу: чем глубже механизмы надзора ЦБ, тем сложнее становятся схемы», – говорит он, замечая, что стоимость организации схем сильно выросла. Кроме того, они стали растворяться в большом количестве добросовестных операций и заметить их сложно, говорит Терехов: «Очевидным это становится уже после того, как банк лишается лицензии, а до этого момента на поверхность они не выходят и выглядят вполне приемлемо». Ключевая же ошибка надзора, по мнению Терехова, – несвоевременность действий. Краеугольный камень – это не фальсификация отчетности, поскольку в ней так или иначе уже отражены или не отражены события прошлого, объясняет он, главный вопрос – это ограниченное понимание того, какую бизнес-модель использует банк и к чему это может привести в дальнейшем. «Если регулятор научится детально анализировать и понимать бизнес-модель того или иного банка, он сможет делать «оценку будущего», что и станет опорой для принятия каких-либо решений сегодня», – заключает он. «Я должен согласиться с Тулиным, он, безусловно, прав, что какие-то вещи становятся понятны только в условиях, когда сотрудники ЦБ получают доступ к первичной информации, а не к отчетности», – говорит экс-председатель ЦБ (1995–1998 гг.) Сергей Дубинин. «Я не думаю, что предшествующие специалисты по надзору могли изменить технологию – формально банки документы все сдавали вовремя, а вот оценить реальное состояние банка было тяжело – мошеннические методы ведения отчетности», – объясняет он, замечая, что это очень сложный узел, который тяжело распутать. Для того чтобы надзирать за банками почти в режиме реального времени, ЦБ еще в кризис 2008 г. создал институт уполномоченных представителей. Но он не эффективен, т.к. «при них ни о чем таком актуальном предпочитают не разговаривать.» Сейчас начинается процесс перехода к другому методу надзора, следует из слов Тулина, на этой может уйти 5–7 лет, но оптимисты считают, что качественные изменения можно будет увидеть через 2–3 года: «Цель, которую мы ставим, – консультативный, а не карательный надзор». Новая схема взаимодействия с кредитными учреждениями будет строиться на диалоге. Если банки не будут признавать недочеты добровольно и продолжат неправильное отражение операций в отчетности, ЦБ будет задумываться о соответствующих действиях. Для реализации такой схемы, отмечает Тулин, сотрудникам ЦБ потребуется досконально знать бизнес и людей, которые с этим бизнесом работают. "В идеале мы должны быть для них бесплатными бизнес-советниками в интересах кредиторов, вкладчиков и даже в интересах миноритарных акционеров, хотя это законом и не предписано", - сказал он. Есть такая интересная вещь, как досье на банк, и задача ЦБ – всех отсортировать и понять, говорит Тулин. Причем досье должно быть такое, чтобы его понимал даже новичок, – там должна быть вся история: «До 2013–2014 гг. такие цели в надзоре не ставились. Знание – вещь опасная, оно предполагает ответственность», – говорит Тулин. «Если я правильно понимаю Тулина, то речь фактически идет о дальнейшем ужесточении надзора. Есть опасная грань, когда ответственность с собственников банков и их менеджеров перекладывается на надзорный орган, и перегибать здесь палку нельзя», – предупреждает Дубинин. Он не верит в идею «знать все»: «Как чиновник может знать все о поднадзорном? Это огромный массив информации, который будет почти невозможно переработать. Знать все не может никто, ни одна контора даже в самые суровые времена всего не знала». Один из бывших сотрудников надзорного блока ЦБ с ним согласен: знать своего клиента, конечно, хорошо, но обеспечить поступление информации в таком объеме скорее всего невозможно. «Красиво, но утопия. К тому же большие издержки», – говорит собеседник «Ведомостей». Он считает, что идея перейти от карательного надзора к консультативному хорошая: «Это даст возможность до тех событий, когда уже пора отзывать лицензию, как-то помочь банку. Но единственный и, пожалуй, самый важный момент – это доверие к ЦБ». «Если Банк России сможет это доверие завоевать, чтобы собственники и менеджмент могли открыто говорить о проблемах банка, все должно получиться», – резюмирует бывший сотрудник надзорного блока ЦБ. НЕВЕЗУЧИМ СОБСТВЕННИКАМ ОСТАВИЛИ ШАНС 22.11.2016 Новый механизм санации наконец-то представлен публично в виде законопроекта. Роль АСВ в нем не до конца определена: ЦБ может как сам входить в капитал проблемных банков, так и возложить эти функции на АСВ. При этом в рамках санации консолидироваться будет не менее 75% акций банков, а вот 25% оставлено на редкие случаи добросовестных, но невезучих собственников или для тех, чьи банки сохранили положительный капитал на момент санации. Законопроект "О внесении изменений в отдельные законодательные акты (в части создания дополнительных механизмов финансового оздоровления кредитных организаций)" опубликован вчера на федеральном портале проектов нормативных актов. Идея изменить механизм санации была озвучена в июле, однако проект в публичном доступе появился впервые. Несмотря на противоречивые версии относительно роли Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в новом механизме санации — от полного его отстранения (см. "Ъ" от 1 июля) до сохранения фактически всех его функций (см. "Ъ" от 21 октября),— однозначного ответа на этот вопрос в законопроекте нет. Согласно ему, при санации Банк России или АСВ сможет входить в капитал проблемных банков. При этом у ЦБ есть право создать управляющую компанию для осуществления процедур финансового оздоровления или возложить эти функции на АСВ. Как будет на практике, еще не решено, говорит источник "Ъ". В то же время в законопроекте прописано, что УК или АСВ в рамках санации приобретают не менее 75% акций проблемного банка, а не все 100%. Действующий механизм санации предполагает такую же долю. Впрочем, на практике бывшим собственникам редко оставляют долю в банке. Редким примером может служить банк "Уралсиб", при санации которого у его основателя Николая Цветкова осталось 15,2%. Другим примером может служить Башинвестбанк, санированный в 2008 году (изначально Бинбанк приобрел в нем 76%). Как пояснил "Ъ" собеседник, знакомый с ситуацией, для таких исключительных случаев и прописано данное ограничение. "Если собственник добросовестный, но не справился с управлением банком, то ему могут быть оставлены акции в размере менее блок-пакета,— говорит собеседник "Ъ".— Другой вариант, если капитал отправляемого на санацию банка остается положительным, что случается редко, не всегда есть правовые основания для его списания". ДЕНЕЖНЫЙ ТРАФИК: КАК БАНКИРЫ ПОДРАБАТЫВАЮТ ПО ТЕЛЕФОНУ 22.11.2016 Как Apple Pay и Samsung Pay меняют платежный бизнес. Банкиры и ритейлеры ждут, что клиенты начнут больше тратить. Если верить американскому социологу Говарду Рейнгольду, то общество сейчас находится на стадии перехода к новому типу: оно становится «умной толпой», или смартмобом. «Умная толпа» отличается от просто «толпы» высокой способностью к самоорганизации и сотрудничеству, несмотря на отсутствие единого центра, и рациональным поведением. Рождению смартмоба, по Рейнгольду, способствовали высокие технологии, а решающей стала возможность выхода в интернет с помощью мобильного телефона, а не только персонального компьютера. Недавно в экосистеме, сконцентрированной на мобильных телефонах, появились новые обитатели – Apple Pay и Samsung Pay, замкнувшие на смартфон еще и платежи. Россия вошла в первую десятку стран, в которых эти компании запустили сервисы оплаты с помощью телефона. Samsung Pay и Apple Pay работают по схожему принципу: к приложению «кошелек», предустановленному на смартфонах, необходимо привязать банковскую карту, сканировав ее с помощью камеры или введя данные вручную. Оплатить покупку в магазине можно, просто поднеся телефон к платежному терминалу, клиент может подтвердить транзакцию по отпечатку пальца (у Samsung Pay есть альтернатива: можно совершать покупки, вводя на телефоне четырехзначный код). Если платежный терминал настроен без ошибок, то на нем не нужно вводить PIN-код при любых суммах, рассказывает начальник управления развития мобильных сервисов Бинбанка Павел Михалев. По его словам, такой способ оплаты безопаснее, поскольку PIN-код от карты не вводится и его нельзя скомпрометировать. Во время транзакции данные карты не передаются, вместо них используется специальный код, токен, созданный случайным образом. Сервис токенизации заменяет номер карты на некий «ссылочный» номер, токен, который позволяет идентифицировать клиента и провести транзакцию, но если злоумышленник получит токен, то он ему вообще ничего не даст, рассказывала гендиректор Visa в России Екатерина Петелина. Потому что токен сам по себе – это всего лишь «ссылка», которая не содержит данных – ни платежных, ни про карту, ни про человека, ни про остаток на счете, продолжает она. И с таким токеном нельзя подойти к банкомату и попробовать снять деньги или расплатиться в интернете. «Это очень хорошая эффективная система предотвращения мошенничества, где ты не пытаешься предотвратить случаи, когда злоумышленник может получить доступ к информации, а делаешь саму информацию бесполезной», – заключает Петелина (см. схему). С точки зрения безопасности токенизация даже совершеннее карт с чипом, считает вице-президент «ВТБ 24» Ашот Симонян, по его словам, прямых рисков от внедрения новых сервисов банк не видит. Комиссию с клиента за платежи с помощью телефона ни банки, ни платежные системы не взимают. Однако Apple, в отличие от Samsung, берет небольшую комиссию с банка за каждую транзакцию. Банкиры рассказывали «Ведомостям», что она может доходить до 0,12% от суммы покупки, кроме того, банк должен платить 45 руб. в год за каждую карту, подключенную к сервису. По словам представителя Сбербанка, комиссия Apple не оказывает сильного влияния на экономическую составляющую продуктов банка (другие опрошенные «Ведомостями» банки отказались комментировать этот вопрос). У Samsung Electronics нет планов зарабатывать на Samsung Pay, заявил представитель южнокорейской фирмы. Причины такого решения почти альтруистические: по его словам, компания инвестирует в сервис, чтобы у пользователей смартфонов Samsung Galaxy всегда под рукой было удобное безопасное средство оплаты товаров и услуг, работающее на подавляющем большинстве платежных терминалов в России. В России бурного роста платежей через Apple Pay и Samsung Pay пока не будет в силу ряда ограничений, считает директор в PwC Виктор Морозов: большинство населения привыкло не платить картой в торговых точках, а только снимать наличные (доля операций по снятию наличных, по данным ЦБ, 69,4%); модели телефонов, поддерживающие Apple Pay и Samsung Pay, достаточно дорогие и их проникновение пока невысокое; не все терминалы оснащены функцией NFC. Банки, которые не пойдут в сторону развития бесконтактных платежей, могут проиграть в будущем, поскольку станут терять клиентов, предупреждает Михалев из Бинбанка. По его словам, удобство сервиса бесконтактной оплаты увеличивает количество совершаемых клиентом операций. По мнению представителей Сбербанка и «ВТБ 24», Apple Pay и Samsung Pay позволят сделать еще один шаг к отказу от наличности. «Ведомости» опросили несколько федеральных торговых сетей, чтобы выяснить, в чем для них заключается преимущество от того, что клиенты платят с помощью телефона. Представитель «Магнита» заявил, что сервисы позволяют сократить очереди на кассах. Кроме того, такой способ оплаты по сравнению с обычной картой является более безопасным благодаря распознаванию отпечатков пальцев и использованию методов аппаратного шифрования. Телефон – это самый мощный канал связи с его владельцем. «Чтобы эффективно коммуницировать со своими клиентами, продавец должен работать с поставщиками мобильных сервисов, – говорит Горыня. – Когда вы платите, это самый правильный момент для того, чтобы вам сообщить, сколько вы накопили, сэкономили или перешли на новый уровень бонусной программы – количество вариаций бесконечно». Он уверен, что, в частности, Apple Pay будет активно двигаться в этом направлении, потому что это единственно возможный вариант развития. ФНС ОБМЕНЯЛАСЬ ДАННЫМИ С 58 СТРАНАМИ ПО 15 ТЫСЯЧАМ НАЛОГОВЫХ ДЕЛ 21.11.2016 Федеральная налоговая служба России (ФНС) в текущем году обменялась информацией с налоговыми органами 58 стран по 15 тысячам дел в соответствии с соглашениями о взаимной помощи по налоговым вопросам, рассказал глава службы Михаил Мишустин. "Обмен информацией между налоговыми службами идет уже много лет. Действуют межправсоглашения об избежании двойного налогообложения и о взаимной помощи по налоговым вопросам ", — сказал Мишустин в интервью газете "Коммерсант". Кроме того, по его словам, с 1 июля 2015 года в рамках конвенции о взаимной административной помощи по налоговым делам, ФНС обменивается информацией с новыми партнерами — в том, числе и с низконалоговыми юрисдикциями. А в 2018 году Россия приступит к международному автоматическому обмену межстрановыми отчетами и информацией о финансовых счетах. "Правовая и техническая базы для этого сейчас разрабатывается", — сообщил глава ФНС. Он напомнил, что в настоящее время действует законодательство о контролируемых иностранных компаниях (КИК), согласно которому при наличии у налогоплательщика контролируемых иностранных компаний он должен до 20 марта 2017 года предоставить уведомление об этом в налоговые органы независимо от того, есть у компании прибыль или нет. "Налогоплательщикам следует помнить, что с повышением налоговой прозрачности в мире избежать обязанностей по уплате налогов через вывод активов за рубеж станет практически невозможным", — сказал он. При этом, по словам Мишустина, ФНС наблюдает тенденцию, когда люди, ранее выехавшие из страны, обращаются к российским налоговым органам за подтверждением налогового резидентства РФ. "Мы все чаще являемся свидетелями историй, когда претензии со стороны зарубежных налоговых органов и высокие налоговые ставки других стран заставляют людей документально подтверждать свое российское налоговое резидентство. Каждый год количество выдаваемых нами сертификатов о налоговом резидентстве удваивается", — сказал он. Критерием для определения налогового резидентства РФ является нахождение в стране более 183 дней в течение года. МЕДВЕДЕВ НАЗВАЛ ТРЕВОЖНЫМ ПАДЕНИЕ ДОЛИ КРЕДИТОВ МСП В ОБЩЕМ ПОРТФЕЛЕ БАНКОВ 21.11.2016 Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев назвал тревожным снижение доли кредитов малых и средних предприятий в общем кредитном портфеле банков в 2015 году по сравнению с предыдущим годом. "Также есть и проблемы с доступом к финансовым ресурсам. К примеру, доля кредитов для малых и средних предприятий в общем портфеле банков в 2014 году составляла 21,5%, а в 2015 году снизилась до практически 17%. Это тревожные сигналы, нам необходимо скорректировать в этом смысле экономическую политику и создать условия для увеличения … (числа людей, занимающихся малым бизнесом – ред.), особенно начинающих бизнесменов", — сказал Медведев на заседании президиума совета при президенте РФ по стратегическому развитию и приоритетным проектам. По словам Медведева, государство продолжит расширять доступ малых и средних предприятий к закупкам государственных компаний и инфраструктурных монополий. "Что здесь государство может предложить. Во-первых, необходимо снижать административную, регуляторную нагрузку в отношении бизнеса, особенно на начальном этапе. Во-вторых, необходимо расширять доступ малых предприятий к закупкам государственных компаний и инфраструктурных монополий, эта линия будет продолжена", — добавил премьер. НАПКА: ДЛЯ СУЩЕСТВУЮЩЕЙ БАНКОВСКОЙ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ УПРОЩЕННЫЙ ПОРЯДОК ВЗЫСКАНИЯ БЕСПОЛЕЗЕН 22.11.2016 Коллекторы не верят в эффективность упрощенного порядка взыскания долгов. Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин полагает, что значительная часть заемщиков по-прежнему будет передаваться в работу коллекторских агентств, и на их деятельности закон мало скажется. Напомним, как уже сообщал Банкир.Ру, в банках начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физлиц. В кредитные договоры теперь вносится пункт о том, что задолженность может быть взыскана по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд. «Во-первых, взыскать с помощью нотариуса можно будет только долги по новым кредитным договорам, в которых этот пункт предусмотрен. Для всего объема уже существующей банковской просроченной задолженности, который накопился в экономике, этот упрощенный порядок взыскания бесполезен. Во-вторых, нотариусы еще не выразили активной готовности предоставлять банкам такие услуги, какова будет их стоимость - скорее всего, сопоставима со стоимостью судебной процедуры - пока неясно», - считает Воронин. По мнению главы НАПКА, банки не просуживают всех заемщиков подряд, так как это нерентабельно, поэтому и нотариальное взыскание не займет главных позиций на рынке. Воронин полагает, что значительная часть заемщиков по-прежнему будет передаваться в работу коллекторских агентств, и на их деятельности закон мало скажется. СБЕРБАНК РОССИИ СТАЛ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ДЛЯ ИНКАССАЦИИ SMART CAR 18.11.2016 Машина не бронирована, но похищать деньги из нее не имеет смысла. Зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов рассказал на II Международной конференции «Актуальные вопросы развития наличного денежного обращения» в Санкт-Петербурге о новой инкассаторской машине, которую стал применять Сбербанк в Москве. В этой машине нет брони, обслуживает ее один человек — инкассатор, он же водитель. Для транспортировки наличных денег используются специальные контейнеры. В случае несанкционированного вторжения в машину специальное устройство заливает банкноты несмываемой краской. После этого они становятся непригодными для использования. СБЕРБАНК ПОДТВЕРДИЛ НАПАДЕНИЕ НА ОТДЕЛЕНИЕ В КИЕВЕ 22.11.2016 Сбербанк подтвердил нападение на отделение банка в Киеве. Об этом ТАСС сообщили в пресс-службе Сбербанка. "Инцидент подтверждаем. Пострадавших среди клиентов и сотрудников банка нет. Ведется следствие правоохранительными органами. После проведения ремонтных работ отделение возобновит работу в штатном порядке", - отметили в банке. Все остальные отделения банка работают без изменений, добавили в банке. Украинские радикалы накануне вечером разгромили отделение Сбербанка (украинская дочка Сбербанка России), расположенное в Киеве на площади Льва Толстого. В банке выбили окна, разломали дверь и пытались взломать банкомат. Пресс-служба киевской полиции заявила, что "устанавливаются обстоятельства произошедшего, а также принимается решение о правовой квалификации". КИБЕРПРЕСТУПНИКИ ПРОВЕЛИ ДИСТАНЦИОННЫЕ АТАКИ НА БАНКОМАТЫ 22.11.2016 Нападению подверглись банковские терминалы в России и странах СНГ. Международная преступная группа совершила ряд удаленных кибератак на банкоматы более 10 стран, включая Россию, государства СНГ и Евросоюза. По данным СМИ, ссылающимся на международную компанию по предотвращению и расследованию киберпреступлений и мошенничеств Group-IB, суть атак заключается в том, что при помощи специального программного обеспечения преступники заставляют банкоматы выдавать наличные. Как отмечают эксперты, подобные атаки проводились и ранее, однако масштаб их был намного меньше. Атакам помимо России подверглись банки Армении, Белоруссии, Киргизии, Грузии, Молдавии, Румынии, Великобритании, Нидерландов и Испании. Информации о пострадавших банках и суммах потерь не приводится. По прогнозам Group-IB, мошенничество в этой сфере будет набирать обороты. Ожидается, что атаки на банкоматы станут одной из ключевых угроз для банков: они позволяют киберпреступникам совершать нападения из любой точки мира и атаковать всю сеть банкоматов, не попадая в зону внимания служб безопасности. В ГЛОБАЛЬНОМ СПИСКЕ СИСТЕМНО ЗНАЧИМЫХ БАНКОВ СМЕНИЛСЯ ОДИН ИЗ ЛИДЕРОВ 21.11.2016 Совет по финансовой стабильности, созданный в рамках G20, опубликовал новый список глобальных системно значимых банков. В связи с ужесточенными требованиями к капиталу в списке сменился один из лидеров. Совет по финансовой стабильности (Financial Stability Board, FSB), основанный странами «большой двадцатки» и Базельским комитетом по финансовому надзору, представил обновленный список глобальных банков, которые, по мнению экспертов совета, представляют наибольшую значимость для мировой экономики. Список возглавили Citigroup и JP Morgan Chase, при этом Citigroup вытеснил с верхней строки HSBC. Список обновляется ежегодно. По сравнению с прошлым годом количество и наименование банков осталось прежним, но изменилось их распределение — в связи с тем, что при составлении списка учитывались ужесточенные требования к капиталу. Как и в 2015 году, FSB отнес к системно значимым 30 банков из Европы, США, Китая и Японии. Из них 15 банков — европейские: Barclays, BNP Paribas, Credit Agricole, Credit Suisse, Deutsche Bank, Group BPCE, ING Bank, HSBC, Nordea, Royal Bank of Scotland, Santander, Societe Generale, Standard Chartered, UBS и Unicredit). Восемь — американских: Bank of America, Bank of New York Mellon, Citigroup, Goldman Sachs, JP Morgan Chase, Morgan Stanley, State Street и Wells Fargo. Четыре — китайских: Agricultural Bank of China, Bank of China, China Construction Bank и Industrial and Commercial Bank of China. Три — японских: Mitsubishi UFG, Mizuho и Sumitomo Mitsui. Банки распределены на пять групп в зависимости от их соответствия дополнительным требованиям по буферу поддержания базового капитала первого уровня. Буфер выражается в доле активов на балансе банка, взвешенных по уровню риска (risk-weighted assets, RWA). Поэтапное наращивание значений буфера начинается с 1% («нижняя» группа), затем — 1,5% (вторая группа), 2% (третья группа), 2,5% (четвертая группа) до 3,5% («верхняя» группа, традиционно пустая). Чем значимее банк, тем выше значение буфера. В 2016 году четыре банка перешли в группы на уровень выше: Citigroup — из третьей в четвертую (доля RWA выросла с 2 до 2,5%), Bank of America — из второй в третью (с 1,5 до 2%), а также Wells Fargo & Co и Industrial and Commercial Bank of China — из первой во вторую (с 1 до 1,5%). Еще три банка перешли в группы на уровень ниже: HSBC — из четвертой в третью, Barclays — из третьей во вторую, Morgan Stanley — из второй в первую. Таким образом, HSBC в 2016 году потерял статус одного из двух самых системно значимых банков мира (второй — JP Morgan). Его место заняла Citigroup. Требования к буферу капитала системно значимых банков, которые FSB публикует в ежегодно обновляемом в ноябре списке, традиционно вступают в силу спустя 14 месяцев с момента обновления. Таким образом, требования, предъявленные в этом списке, будут применены с января 2018 года. БАНК АНГЛИИ НАМЕРЕН УВЕЛИЧИТЬ ЛИМИТ КОМПЕНСАЦИЙ ПО БАНКОВСКИМ ДЕПОЗИТАМ 21.11.2016 Банк Англии планирует в 2017 году увеличить максимальный размер компенсации по банковским депозитам в случае проблем у кредитных организаций до 85 тысяч фунтов стерлингов с нынешних 75 тысяч, говорится в сообщении регулятора. Лимит в 85 тысяч фунтов действовал в британской банковской системе на протяжении пяти лет до 2015 года, когда он был снижен на 10 тысяч фунтов в связи с требованием директивы Европейского союза. Как отмечается в сообщении, Банк Англии решил увеличить компенсационный лимит в связи с "непредвиденными обстоятельствами" в финансовой системе, возникшими после референдума Brexit. Итоги референдума привели к ослаблению фунта и существенному сдвигу базовой ставки. Изменение лимита в таких обстоятельствах не противоречит директиве ЕС, подчеркивает британский финансовый регулятор. «ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры