ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №232/333)

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИИ СРАЗУ У ЧЕТЫРЕХ МОСКОВСКИХ БАНКОВ

 9.12.2016

Центробанк отозвал лицензии у четырех московских банков — "Вега-банка", "Русского финансового альянса", "Международного банка развития" и "Прайвет банка". В сообщении регулятора говорится, что все финансовые организации неоднократно нарушали законодательство.

 В частности, претензии ЦБ к "Вега-банку" коснулись исполнения законодательства о борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Также специалисты Банка России считают, что финансовая организация была вовлечена в проведение сомнительных операций.

 В регуляторе отметили, что администрация банка не предприняла мер по нормализации работы, после чего и было принято решение об отзыве лицензии.

 "Русский финансовый альянс" не смог исполнить обязательства перед своими кредиторами. Кроме того, администрация банка игнорировала требования ЦБ о предоставлении отчетности по своему финаносовому положению, отметили а Банке России.

 "Международный банк развития", в свою очередь, погубила рискованная кредитная политика — банкиры размещали свои деньги в низкокачественные активы, после чего организация оказалась под угрозой банкротства.

 "В связи с неудовлетворительным качеством активов, не генерировавших достаточный денежный поток, банк оказался неспособен своевременно исполнять обязательства перед кредиторами", — говорится в сообщении ЦБ.

 Аналогичные проблемы возникли и у "Прайвет банка" — кредитная организация не обеспечила своевременное исполнение обязательств перед кредиторами, пояснили в регуляторе.

 Три банка (кроме "Русского финансового альянса") являются участниками системы страхования вкладов. На момент лишения лицензии "Вега-банк" занимал 304-е место в банковской системе страны, "Русский финансовый альянс" — 545-е, "Международный банк развития" — 423-е, а "Прайвет банк" — 164-ю строчку рейтинга.

«РИА НОВОСТИ»

 АСВ НАЧНЕТ ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ ТРЕХ ЛИШИВШИХСЯ ЛИЦЕНЗИИ БАНКОВ НЕ ПОЗДНЕЕ 23 ДЕКАБРЯ

 9.12.2016

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начнет выплаты вкладчикам Вега-банка, М2М Прайвет банка и Международного банка развития не позднее 23 декабря 2016 года, сообщает госкорпорация.

 Банки-агенты для выплат будут отобраны на конкурсной основе не позднее 15 декабря 2016 года.

 ЦБ отозвал лицензии у трех московских банков сегодня, 9 декабря.

 По величине активов Вега-банк занимал 304-е место в банковской системе России, М2М Прайвет банка — 164-е место, Международный банк развития — 423-е место.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 АСВ ПОТРАТИТ ЕЩЕ ПОРЯДКА 6,6 МЛРД РУБЛЕЙ НА ВЫПЛАТУ СТРАХОВКИ

 9.12.2016

Объем страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) перед вкладчиками трех банков, лишившихся в пятницу лицензий, может составить порядка 6,6 млрд рублей. Такие расчеты провели для «Известий» в рейтинговом агентстве RAEX («Эксперт РА»).

 По данным агентства, вкладчикам Вега-банка причитается 2,1 млрд рублей, вкладчикам М2М Прайвет-банка — 4,2 млрд рублей, а граждане, хранившее свои сбережения в Международном банке развития, могут получить около 300 млн рублей страховки.

 Всего же в пятницу ЦБ лишил лицензий четыре банка, однако один из них — банк «Русский финансовый альянс» — не входил в систему страхования вкладов, поэтому АСВ не будет выплачивать страховку вкладчикам кредитной организации.

 Выплаты возмещения вкладчикам по трем страховым случаям начнутся не позднее 23 декабря 2016 года, сообщило АСВ в пятницу.

 Основным акционером М2М Прайвет-банка является Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ). В кредитной организации заверили, что решение ЦБ не оказывает влияния на оперативную деятельность и дальнейшее развитие бизнеса АТБ.

 «Стратегия АТБ предусматривает дальнейшее самостоятельное развитие направления по обслуживанию состоятельных клиентов с использованием технологических и продуктовых ноу-хау дочернего банка», — сказали в АТБ.

«ИЗВЕСТИЯ»

 ПАО «М2М ПРАЙВЕТ БАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

 24.08.2016

Банк основан в 1991 году под наименованием «Московский Инновационный Коммерческий Банк Экономического Сотрудничества» (МИКБЭС).

 Его учредителями выступили ТНПО «Пронт», Центр экологической и научно-технической деятельности, МП «Холдинг-Центр», совместное советско-западноберлинское предприятие «Элпав», НПО «Экоформ». В 1999 году новые владельцы, которые, по слухам, имели отношение к обанкротившемуся Торибанку (см. «Книгу памяти»), переименовали кредитную организацию в «Национальный Банк Развития» (НБР). В 2001 году банк был преобразован в открытое акционерное общество, в 2015 году организационно-правовая форма была изменена на ПАО. Банк входит в систему страхования вкладов с октября 2008 года. В 2012 году дважды привлекался к административной ответственности за неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

 В конце 2006 года владельцами НБР стали лица и структуры, выступавшие собственниками московского Экспобанка. В феврале 2007 года НБР возглавил экс-зампред Экспобанка Владимир Зражевский. К нему присоединились и другие менеджеры Экспобанка. К середине 2007 года новые акционеры приняли решение об изменении приоритетов деятельности банка. Были закрыты кредитно-кассовые офисы и отделения (их было около 30), продан кредитный портфель, сокращены операции на финансовых рынках. В штате кредитной организации, состоявшем из 400 человек, осталось не более ста сотрудников. В ноябре 2007 года было объявлено о закрытии филиала в Санкт-Петербурге и о переименовании банка в «М2М Прайвет Банк». До 2016 года основными бенефициарами кредитной организации выступали Алексей Масловский (33,33%), председатель совета директоров Андрей Вдовин и члены его семьи (33,33%), Питер Хамбро и члены его семьи (33,33%).

 С июля 2016 года владельцем 100% акций кредитной организации является ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк». О том, что Азиатско-Тихоокеанский Банк (АТБ) хочет приобрести акции М2М Прайвет Банка, стало известно еще в начале февраля 2015 года. Тогда АТБ не раскрыл долю акций, которую намеревался купить. Сумма сделки, закрытой лишь в июле 2016 года, не была раскрыта. При этом в отчетности М2М Прайвет Банка отмечается, что он является участником банковской группы, головной организацией которой является Азиатско-Тихоокеанский Банк, с 27 октября 2015 года.

 М2М Прайвет Банк осуществляет свою деятельность только в Москве.

 Банк специализируется на обслуживании состоятельных частных лиц (private banking). Целевыми клиентами фининститута являются физические лица с активами более 35 млн рублей. При этом кредитная организация обслуживает также и юридических лиц. Данное направление не является приоритетным для банка, однако присутствует в части обслуживания бизнеса частных клиентов. Сервисная модель банка адаптирована под потребности целевого клиентского сегмента (премиальные карточные продукты верхнего ценового сегмента, программа лояльности, life-style сервис и др.). Банк предлагает также различные инвестиционные продукты (ОФБУ и индивидуальное доверительное управление, брокерское обслуживание и т. п.), широкий спектр расчетно-кассового обслуживания, конверсионные операции.

 С начала 2016 года активы нетто банка сократились на 36,2% — до 21,6 млрд рублей на 1 августа. За указанный период в пассивах наблюдалось снижение на 60% объема вкладов физлиц, почти на четверть сократились средства предприятий и организаций, на 26% уменьшился собственный капитал. Кроме того, банк погасил более 90% задолженности перед Банком России. В активах основное снижение в абсолютном выражении пришлось на портфель ценных бумаг, потерявший в объеме свыше 80%. На треть сократился и розничный кредитный портфель. Запасы высоколиквидных активов снизились более чем на 70%. «Потери» корпоративного кредитного портфеля в 10% (-0,5 млрд рублей) можно считать наименьшими.

 В структуре пассивов на 1 августа 2016 года крупнейшие доли формируют привлеченные МБК и вклады физлиц — 32,4% и 32,2% соответственно. Средства предприятий и организаций составляют 13,3% от пассивов, собственный капитал (без учета субординированных займов) составляет чуть менее 13%.

«BANKI.RU»

 АО «КБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК РАЗВИТИЯ» (СПРАВКА BANKI.RU)

 24.08.2016

Банк был зарегистрирован в феврале 1994 года в форме закрытого акционерного общества. С марта 2005 года является участником системы страхования вкладов. В августе 2015 года организационно-правовая форма была изменена на АО.

 В сентябре 2015 года руководитель кредитного учреждения привлекался к административной ответственности по части 1 статьи 15.27 Кодекса об административных правонарушениях.

 В структуре владельцев банка в разное время были замечены несколько небольших московских и региональных фирм, таких как ООО «Алексис Концепт», ООО «Альфа Линкус», ООО «ФК Гарант», ООО «Галеон-ТМ» и нынешние акционеры. Доли владения были практически идентичны.

 На текущий момент конечными бенефициарами кредитной организации выступают председатель совета директоров Борис Давлетьяров (47,76%), Валерий Каминский (25,00%), Александр Коликов (10,00% через АО «Концерн «Росгаз» (Виргинские острова)). Напрямую акциями банка владеют члены совета директоров Екатерина Лемешева (9,80%) и Екатерина Литвинова (7,44%).

 Головной офис банка расположен в Москве. Сеть банка представлена также тремя дополнительными офисами, один из которых расположен в г. Люберцы Московской области и два в Москве. Собственная сеть банкоматов представлена одним устройством. Партнером по выпуску и обслуживанию банковских карт является ОАО «МИнБанк».

 Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание (банковские переводы, обслуживание счетов, валютный контроль, кассовые операции), конверсионные и документарные операции, кредитование, банковские гарантии, зарплатные проекты, корпоративные карты (MasterCard, Visa), торговый эквайринг, размещение средств (депозиты, векселя), брокерское и депозитарное обслуживание, обслуживание по системе «Банк-Клиент».

 Физическим лицам доступны расчетно-кассовое обслуживание, вклады, потребительское кредитование, пластиковые карты (MasterCard, Visa), индивидуальные сейфовые ячейки, операции на фондовом рынке, денежные переводы (Western Union, «Лидер»), памятные монеты из драгметаллов.

«BANKI.RU»

 ООО «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ВЕГА-БАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

 19.01.2016

Банк образован на базе Московского филиала Волго-Камского Коммерческого Банка в сентябре 1995 года.

 Учредителями выступили Волго-Камский Коммерческий Банк, АОЗТ «Новатор» и межотраслевая ассоциация «Росучпрофстрой». Среди участников в разное время фигурировали ЗАО «Прометей», ОАО «Внешпромтехобмен», ГНПП «Прибор», ООО «Маркетлюкс», ЗАО «Инвестиционная компания «Застава Ильича», лизинговая компания «ИНСО», Машиностроительная инвестиционная компания, «Вега-Т», «Мегагранд-К», а также физические лица из числа топ-менеджеров кредитной организации.

 По состоянию на январь 2016 года основными бенефициарами банка выступает группа физлиц из московского региона: Наталья Васюкова, которая вместе с сыновьями Артемом и Дмитрием Васюковыми совместно владеет долей в 38,38%, Анна Ванифатьева (17,88%), Татьяна Тимофеева (10,52%), Сергей Комаров (9,10%), Марина Пяткина (7,72%), Нина Кочеткова (5,81%), Татьяна Лукьянова (3,23%) и акционеры-миноритарии (7,36%).

 Корпоративным клиентам Вега-Банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, кредитные, депозитные и валютные операции, зарплатные проекты, предоставление банковских гарантий, а также услуги инкассации. Частным лицам предложено кредитование (ипотека, автокредитование и потребительское кредитование), вклады, денежные переводы по системам Western Union, Contact и «Золотая Корона», банковские карты (MasterCard), сейфинг. Среди клиентов банк называет ХК «Консул», компанию «Национальный кредит», отель East Gate, ООО «МедИнжениринг», компанию «Мобильные Трансформеры», АПБ «Эксперт Максимум».

 Структура пассивов слабо диверсифицирована. Основным источником фондирования кредитной организации выступают вклады физических лиц, доля которых на 1 декабря 2015 года составила 55,51% (на начало 2015 года — 34,42%). Также значительную долю в структуре пассивов формируют средства предприятий и организаций и собственные средства кредитной организации, доля которых на отчетную дату составила 33,19% и 18,14% соответственно. Клиентская база сравнительно небольшая, обороты по счетам клиентов за рассматриваемый период составляли 6,7—12,7 млрд рублей ежемесячно. Зависимость от средств физических лиц оценивается как крайне высокая.

«BANKI.RU»

 ПАО «АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «РУССКИЙ ФИНАНСОВЫЙ АЛЬЯНС» (СПРАВКА BANKI.RU)

 19.08.2016

Финучреждение было образовано в августе 1992 года как акционерный коммерческий банк «КомМАПОэМБанк Менеджер» (АКБ «Менеджер»), до сентября 2003 года было зарегистрировано в Карачаево-Черкесии.

 По данным СМИ, в начале 2000-х годов основным владельцем выступал известный продюсер Игорь Десятников. В 2004 году он уехал в США, а когда несколько лет спустя вернулся, то, по его словам, обнаружил, что в банке была проведена допэмиссия и его доля в уставном капитале с 75% сократилась до 0,01% акций. Партнеры Десятникова по банку Олег Ашмарин и председатель правления Ирина Сидорова в свою очередь настаивали на том, что Десятников сам продал свои акции. В июне 2013 года в офисе банка в Малом Каретном переулке в Москве прошли обыски и выемка документов по возбужденному по заявлению Десятникова делу о хищении акций. Незадолго до этого собрание акционеров банка, с 2007 года работающего как ОАО «АКБ «Русский Финансовый Альянс», утвердило новое наименование — ФИДЕ-Банк (пока кредитная организация официально не переименована).

 В ноябре 2012 года ЦБ РФ привлек банк к административной ответственности за совершение административных правонарушений, предусмотренных статьей 15.27 Кодекса РФ об административных правонарушениях, и был оштрафован; в декабре 2014 года банк был привлечен к ответственности по части 1 статьи 15.27 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

 Согласно отчетности по РСБУ на 1 января 2016 года, номинальными акционерами банка являются девять обществ с ограниченной ответственностью: ООО «Овиз 02» (19,54%), ООО «Конмэкс» (19,03%), ООО «Маком М» (9,97%), ООО «Родан 02», ООО «Эпотаж плюс» (по 9,92%), ООО «Эникоин» (9,88%), ООО «Артман» (4,62%), ООО «Тансал» (3,99%), ЗАО «Мекаль 2002» (1,72%), а также Ирина Медведева (9,88%). На физических лиц, доля каждого из которых не превышает 1%, приходится 1,54% акций банка.

 В 2013 году в капитал банка вошел экс-президент Калмыкии, бизнесмен и действующий глава Международной шахматной федерации (ФИДЕ) Кирсан Илюмжинов. Банк с момента основания ориентирован на работу с небольшим пулом корпоративных клиентов, розничный бизнес практически не развивает. Предполагалось, что с новым владельцем «Русский Финансовый Альянс», который станет ФИДЕ-Банком, продолжит заниматься своей основной деятельностью, а также будет участвовать в спортивных и инвестиционных проектах Илюмжинова.

 Головной офис банка расположен в Москве.

 В числе услуг для корпоративных клиентов значатся расчетно-кассовое обслуживание, кредитование (в том числе малого и среднего бизнеса, тендерное кредитование), инкассация, корпоративные депозиты, операции с ценными бумагами, банковские гарантии и аккредитивы, управление активами, инвестиционные услуги, валютные операции, сейфовые ячейки, финансирование внешнеэкономической деятельности, дистанционное обслуживание, факторинг и т. д. Спектр услуг для физических лиц минимален.

«BANKI.RU»

 ЦБ СОХРАНИЛ ФИНУСТОЙЧИВОСТЬ АТБ БЛАГОДАРЯ ОГРАНИЧЕНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ПРОБЛЕМНОЙ "ДОЧКИ"

 9.12.2016

ЦБ РФ, отозвавший лицензию у московского М2М Прайвет банка, предотвратил угрозу финустойчивости его материнской структуры - Азиатско-Тихоокеанского банка, ограничив предоставление АТБ кредитов его проблемной "дочке".

 Единственный акционер М2М Прайвет банка - Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ), занимающий по итогам трех кварталов 2016 года 49-е место по размеру активов в рэнкинге "Интерфакс-100". В ноябре АТБ сообщил, что совместно с ЦБ разрабатывает механизм нормализации ситуации в своей "дочке", которая испытывала трудности с проведением платежей. Нормализация положения будет включать в себя докапитализацию, сообщал АТБ.

 Между тем, как говорится в сообщении ЦБ, еще в октябре регулятор ввел ограничения на предоставление АТБ кредитов М2М Прайвет банку, "предотвратив дальнейшее расходование капитала и ликвидности АТБ". "Это позволило прекратить затраты АТБ на поддержку М2М Прайвет банка, предотвратить угрозу финансовой устойчивости материнского банка и усилить защиту интересов его кредиторов и вкладчиков", - говорится в сообщении ЦБ, посвященном отзыву лицензии у "дочки" АТБ.

 Основными акционерами АТБ являются Питер Хамбро, Павел Масловский и Андрей Вдовин, среди миноритариев - East Capital Financial Funds и IFC.

«ИНТЕРФАКС»

 «ПЕРЕСВЕТ» БЕЗ КРЕСТА И КАПИТАЛА

 9.12.2016

Банк «Пересвет» утратил капитал. Его активы обесценились на 44 млрд рублей, а капитал стал отрицательным на 35 млрд рублей.

 Банк «Пересвет» к началу декабря полностью утратил собственные средства. Его отрицательный капитал на 1 декабря составил 35,1 млрд руб., говорится в уведомлении Единого федерального реестра сведений о фактах деятельности юридических лиц (Федресурс).

 Во второй половине октября ЦБ ввел временную администрацию в «Пересвет», объяснив это тем, что банк не платил кредиторам более семи дней. Одновременно регулятор ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, что является страховым случаем. Однако данных о его финансовом состоянии ЦБ пока не раскрывал.

 По итогам октября капитал банка был положительным и составлял 8,9 млрд руб., следует из данных Федресурса. Последняя оборотная ведомость, которую банк раскрыл на сайте ЦБ, датирована 1 октября, из нее следует, что тогда капитал у банка был существенно выше – 30,3 млрд руб. По каким причинам «Пересвет» утратил капитал – не раскрывается.

 Более 49% акций «Пересвета» принадлежит Русской православной церкви, еще один акционер, имеющий значительное влияние на банк, с долей 24%, – Торгово-промышленная палата.

 В середине ноября зампред ЦБ Василий Поздышев говорил, что регулятор рассматривает возможность санации «Пересвета» вместе с его основными кредиторами. Банк может быть санирован по старой схеме – Агентством по страхованию вкладов (АСВ) с привлечением внешнего санатора, а также с помощью механизма bail-in (конвертация требований кредиторов в капитал банка), писала газета «Коммерсантъ». Человек, близкий к ЦБ, сообщил «Ведомостям», что решение по судьбе «Пересвета» регулятор должен принять в ближайшее время. Вкладчики у банка были в основном крупные как среди компаний, так и среди граждан. По подсчетам АСВ, выплаты вкладчикам могут составить около 6,3 млрд руб., несмотря на то что всего вкладов в банке было на 22,5 млрд руб., – большую часть средств держали состоятельные граждане, чьи сбережения превышали сумму страховки (1,4 млн руб.).

 Скорее всего, временная администрация банка досоздала резервы в необходимом объеме, из-за чего и образовалась дыра в капитале, говорит управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. Он полагает, что ЦБ мог это сделать для того, чтобы отразить реальное положение дел в банке и определиться с объемом вложений в его финансовое оздоровление. Обесцененными оказались активы примерно на 44 млрд руб., или немногим меньше 20% всех активов банка по состоянию на 1 октября. Если предположить, что все резервы были созданы по кредитному портфелю банка, то больше трети кредитов обесценены.

 «У банка был слишком низкий уровень просроченной задолженности в портфеле, он не соответствовал его профилю кредитования – у банка были высокие ставки по кредитам и заемщики не лучшей категории качества», – говорит аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Он указывает, что оценить ситуацию с качеством активов банка может только ЦБ, который видит не только баланс, но и первичную документацию: «Мы предполагали, что в банке могут быть какие-либо схемные операции. Похожая ситуация была во Внешпромбанке». По итогам первого полугодия по МСФО доля неработающих кредитов в банке была всего лишь 0,6%.

 В начале октября рейтинговое агентство Fitch писало, что «Пересвет» выдавал кредиты компаниям, не имеющим реальных активов. На 100 крупнейших заемщиков банка тогда приходилось чуть меньше 50% кредитного портфеля, у многих из них (на 17 млрд руб.) были некоторые признаки аффилированности между собой или с менеджментом банка. Из 17 млрд руб. кредиты на 12 млрд руб. (около половины капитала по методике Fitch) были особенно высокорисковыми, поскольку были выданы в основном структурам, не имеющим реальных активов, и банк был их единственным кредитором).

«ВЕДОМОСТИ»

 ЦБ РФ ВЫЯВИЛ ПРИЗНАКИ ВЫВОДА АКТИВОВ ИЗ "БАЙКАЛБАНКА" НА 4,2 МЛРД РУБ

 8.12.2016

Временная администрация по управлению ПАО «БайкалБанк» выявила признаки вывода из банка активов на общую сумму более 4,2 миллиарда рублей, говорится в сообщении Центрального банка (ЦБ) РФ.

 Регулятор также отметил, что руководством банка не переданы оригиналы кредитных договоров на общую сумму порядка 1,4 миллиарда рублей.

 Активы «БайкалБанка» на дату отзыва у него лицензии составляли 1,9 миллиарда рублей при величине обязательств в 8,2 миллиарда рублей, сообщил ранее на заседании Арбитражного суда республики Бурятия представитель временной администрации банка. Суд 31 октября удовлетворил заявление ЦБ о признании банкротом «БайкалБанк».

 Представитель временной администрации поддержал заявление о банкротстве. Он пояснил, что банком заключались кредитные договоры и выдавались кредиты неустановленным лицам.

 Кроме того, арбитраж в сентябре прекратил производство по трем искам ПАО «БайкалБанк» к ЦБ РФ. Производство по делам было прекращено в связи с отказом временной администрации по управлению «БайкалБанком» от исков.

 В одном из заявлений «БайкалБанк» просил отменить предписание регулятора в части введения с 5 августа сроком на шесть месяцев ограничений объемом в 10 тысяч рублей в месяц на осуществление ряда банковских операций. Тогда было введено ограничение на выдачу банковских гарантий, проведение операций по купле и продаже иностранной валюты, осуществление расчетов через платежную систему Банка России путем обмена электронными документами, а также на ряд других банковских операций.

 В другом заявлении банк просил арбитраж признать недействительным предписание ЦБ РФ от 12 августа. Регулятор ограничил заявителю открытие банковских счетов физических лиц, индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, за исключением акционеров банка, владеющих не менее одного процента акций. Также были введены ограничения на привлечение денежных средств физлиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, за исключением акционеров банка, владеющих не менее одного процента акций, во вклады (до востребования и на определенный срок).

 В третьем заявлении банк оспаривал предписание регулятора от 1 августа. «БайкалБанк» занимал 238-ое место по активам.

«РАПСИ»

 ЦБ: РОССИЯНЕ ПРОДОЛЖАЮТ ВОЗВРАЩАТЬСЯ В ДОЛГОСРОЧНЫЕ ВКЛАДЫ

 8.12.2016

Прирост долгосрочных депозитов населения РФ в банках по итогам третьего квартала 2016 года составил 2,8%, в семь раз превысив аналогичный показатель для краткосрочного сегмента депозитного рынка, говорится в информационно-аналитическом материале Банка России "Финансовое обозрение". К долгосрочным ЦБ относит вклады на сроки свыше года.

 Регулятор отмечает, что стабилизация ситуации в российской экономике и последовательная политика Банка России по снижению инфляции способствовали снижению неопределенности долгосрочных ожиданий экономических агентов. "В связи с этим частные вкладчики продолжали возвращаться на долгосрочный сегмент депозитного рынка: прирост долгосрочных депозитов населения в банках по итогам третьего квартала составил 2,8%, в семь раз превысив аналогичный показатель для краткосрочного сегмента депозитного рынка", — пишут авторы обозрения.

В реальном выражении депозитные ставки изменились слабо и сохраняли привлекательность для вкладчиков. "В сочетании с сохранением склонности населения к сбережению в условиях неуверенности в будущей динамике доходов это обеспечивало сохранение притока средств населения на банковские депозиты, преимущественно в крупные и надежные банки", — указывает Банк России.

 Однако валютная структура депозитного рынка была менее устойчивой, отметили в ЦБ. Опережающий рост рублевых депозитов в июле-августе сменился опережающим ростом валютных депозитов в сентябре. При этом почти половина сентябрьского прироста валютных депозитов населения приходилась на счета "до востребования", что свидетельствует об отсутствии устойчивых изменений в долгосрочных сберегательных предпочтениях частных вкладчиков. В краткосрочной перспективе можно ожидать дальнейшего опережающего роста рублевых депозитов, считает регулятор.

 "Указанные изменения не оказали существенного влияния на уровень долларизации депозитов населения, который в целом за квартал незначительно снизился. В сложившихся условиях можно ожидать, что в краткосрочной перспективе темпы снижения депозитных ставок не будут превышать темпов снижения инфляции и инфляционных ожиданий", — говорится в документе.

 Соответственно, реальные ставки будут оставаться на уровне, поддерживающем привлекательность сбережений для населения (сберегательной модели поведения) и, следовательно, не создающем рисков для достижения Банком России цели по инфляции, ожидают в ЦБ.

«РИА НОВОСТИ»

 НОВОГОДНИЕ ПРИМАНКИ ДЛЯ ВКЛАДЧИКОВ

 9.12.2016

Как банки вынуждают граждан больше тратить и вкладывать. В канун Нового года для них проводят хитроумные акции и соблазняют специальными продуктами.

 Приближение Нового года банковские маркетологи используют для удержания и привлечения клиентов. Этот год не стал исключением.

 Традиционный прием «на удержание вкладчика», у которого завершается депозит (из-за кризиса 2014 г. пик погашений приходится на новогодний период), – сезонные депозиты и надбавки к ставкам.

 В этом году почти все предложения рублевые. За год рублевые ставки вкладов в крупнейших банках упали на 1–2 процентных пункта, а в остальных – на 2–4 п. п., вкладчики с нетерпением ждали новогодних предложений. Первые появились в ноябре, но не были такими же выгодными, как год назад. Максимум, на что идут частные банки, – повышение сезонных ставок на 1% годовых по сравнению с базовыми, чаще на 0,25–0,5%.

 Банки с госучастием выглядят щедрее. Их новогодние вклады выгоднее обычных более чем на процент. Сбербанк в четверг предложил сезонный вклад со ставкой до 8% годовых (от 1 млн руб.) при максимуме в базовой линейке 6,85%. А «ВТБ 24» в пятницу запускает сезонную акцию, по которой ставка по полугодовому вкладу может быть увеличена на 1–3 п. п., вплоть до 10,6% годовых, но при выполнении целого ряда условий: размещении дополнительных средств на накопительном счете, ежемесячных платежах картой и проч.

 Сейчас лучшие сезонные предложения крупных банков – в пределах 9,75% годовых (см. таблицу). До 10% дотягивают «новогодние» ставки лишь у некоторых небольших и региональных банков (МБСП, «Солидарность», «Советский» и др.).

 Банки заинтересованы в новых клиентах – свободных средств на рынке вкладов не так много, говорит директор департамента маркетинга Бинбанка Михаил Семиков, но достаточная ликвидность у крупнейших банков на фоне неторопливого развития рынка кредитования не стимулирует к агрессивному привлечению. Поэтому Росбанк и Московский индустриальный банк не стали вводить специальные вклады, а временно повысили на 1 п. п. ставку одного из действующих.

Крупные банки не стали тратиться на подарки вкладчикам, ограничившись повышением ставок.

 Одни банки используют приближение Нового года, чтобы нарастить кредитные портфели, а другие – чтобы стимулировать должников погасить просрочку. Сбербанк до 31 января снизил ипотечные ставки по кредитам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» на 0,5 п. п., а в ряде регионов – на 1 п. п., до 11–12,5% (с учетом страхования жизни и здоровья после регистрации ипотеки).

 «ВТБ 24» и ВТБ также до конца января снижают ставки по кредитам на готовое жилье или новостройку от ключевых партнеров группы при условии комплексного страхования на 0,5 п. п. (до 11,6% годовых). Ставки подобных предложений на исторически минимальных значениях», – указывает старший вице-президент «ВТБ 24» Андрей Осипов.

 Под Новый год банки стимулируют держателей карт больше тратить. Некоторые начисляют повышенные бонусы и выплачивают дополнительный cash-back. Промсвязьбанк с 1 декабря по 31 января обещает владельцам рублевых карт Mastercard по программы Orange Premium Club с расходом не менее 50 000 руб. в месяц вернуть до 20% от потраченных в категориях «Подарки» и «Развлечения» средств, но не более 5000 руб. «Ренессанс кредит» в декабре начисляет повышенные бонусы за покупки по картам в категории «Товары для детей» (7%) и «Книги и видеоигры» (10%).

 А вот «Русский стандарт» усложнил задачу держателям карт. С 17 по 26 декабря 2016 г. банк совместно с Mastercard проведет новогодний квест с призовым фондом 1 млн руб. Также будут разыграны 50 iPhone 7. «Необходимо будет за 10 дней выполнить семь заданий от банка с использованием кредитных карт. Каждое новое задание становится доступно клиенту только после выполнения предыдущего», – рассказал представитель банка. Прошлогодний квест вызвал взрывной интерес у клиентов, говорит директор департамента кредитно-карточного бизнеса «Русского стандарта» Алла Кременчуцкая: у участников квеста оборот покупок по дебетовым картам увеличился на треть, а по кредитным – на 69%. Когда летом прошлого года «Тинькофф банк» разыграл 1 млн руб. между участниками квеста – владельцами бонусных кредитных карт, их транзакции выросли по объему на 40%.

«ВЕДОМОСТИ»

 ЦБ ПЕРЕОЦЕНИЛ РИСКИ ИНВЕСТОРОВ

 9.12.2016

ЦБ предлагает больше налоговых льгот для розничных инвесторов. Он готов освободить от НДФЛ купонный доход по рублевым облигациям и ПИФам ценных бумаг.

 Центробанк предлагает расширить налоговые льготы для привлечения граждан на фондовый рынок, сообщила вчера директор департамента развития финансовых рынков Банка России Елена Чайковская на XV Российском облигационном конгрессе Cbonds.

 В понедельник в Госдуму был внесен законопроект, который отменяет взимание подоходного налога (НДФЛ) с рублевых корпоративных облигаций, выпущенных в 2017–2020 гг. Документ был инициирован Минфином. Внесенный в Госдуму законопроект фактически приравнивает рублевые корпоративные облигации к вкладам, говорит руководитель налоговой практики «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Сергей Калинин: «Облагаемый доход возникает только в случае превышения суммы купона над суммой процентов, рассчитанной исходя из номинальной стоимости облигаций и ставки рефинансирования ЦБ (равна ключевой ставке, т. е. 10%. – «Ведомости») плюс 5 процентных пунктов». Сейчас такая льгота действует для ОФЗ. «Таким образом, авторы законопроекта устанавливают среднерыночный диапазон купонных доходов – скорее всего, большая часть выпусков облигаций под эту льготы подпадет», – сообщил Калинин. Также документ предлагает освободить от НДФЛ доходы в виде дисконта, получаемые при погашении рублевых облигаций, выпущенных в тот же срок. Большинство бумаг торгуются с доходностью 9–11%, поэтому 90% корпоративных облигаций подпадут под налоговую льготу, указывает гендиректор УК «Альфа-капитал» Ирина Кривошеева.

 Кроме того, ЦБ рассчитывает ко второму чтению внести поправки, которые освободят от НДФЛ купонный доход по всем рублевым облигациям, а не только выпущенным в течение трех лет, сказала Чайковская: «Если сейчас хотим дать какую-то достойную альтернативу для розничного инвестора, не хотелось бы излишних ограничений на первом шаге» (цитаты по «Интерфаксу»). Также, по ее словам, ЦБ выступает за отмену НДФЛ на разницу между покупкой и продажей пая паевых инвестиционных фондов (ПИФ) ценных бумаг.

 Минфин более осторожен в оценках. «Неквалифицированный инвестор за редким исключением не способен адекватно оценивать кредитные риски, связанные с тем или иным эмитентом. Существует риск потери гражданами их инвестиций, при этом механизм защиты таких инвестиций по аналогии с депозитами ЦБ не предлагается», – говорится в ответе ведомства. Там убеждены, что сначала льготу следует протестировать на ограниченном перечне бумаг и уже по результатам мониторинга принимать решение либо о расширении льготы, либо, наоборот, о ее ужесточении.

 Налоговые льготы повышают доходность корпоративных облигаций, а значит, делают их все более привлекательными для розничных инвесторов по сравнению с депозитами, говорит президент Национальной ассоциации участников фондового рынка Алексей Тимофеев. Он надеется, что поправки будут приняты во втором чтении и льгота не будет ограничена сроком выпуска облигаций. «Мы также поддерживаем полное обнуление ставки НДФЛ по облигациям. Решение об отмене НДФЛ на доход по паям ПИФов может сильно помочь привлечению розничных инвесторов в ПИФы», – добавил Тимофеев.

 «Уже год мы ждем этих налоговых льгот. И мы считаем, что они действительно помогут привлечь больше инвесторов, особенно учитывая падение ставок по вкладам», – добавляет Кривошеева. По словам Тимофеева, для них стоило бы создать системы страхования инвестиций на фондовом рынке. «Действующая система страхования вкладов дает больше преимуществ банкам. Но, с другой стороны, есть и состоятельные клиенты, чьи накопления превышают 1,4 млн руб., и для них налоговые льготы будут хорошим стимулом», – указывает Кривошеева.

«ВЕДОМОСТИ»

 ЧЕМ ПЛОХИ НАЛОГОВЫЕ СКИДКИ

 9.12.2016

Вероятная отмена НДФЛ на доходы по облигациям и ПИФам радует инвесторов. Но идеологически это шаг в неправильном направлении: налоговую систему надо не усложнять, вводя исключения и преференции, а упрощать, делая ее более приемлемой для всех. (Мнение журналиста А. Ейского).

 Директор департамента финансовых рынков ЦБ Елена Чайковская на конференции в Санкт-Петербурге сообщила, что Банк России лоббирует отмену НДФЛ для доходов, полученных от инвестиций в облигации и паевые инвестиционные фонды. Естественно, с некоторыми ограничениями: для получения льготы облигации придется держать до погашения, а ПИФ должен не менее чем на 90% состоять из ценных бумаг (облигаций и акций).

 Если ЦБ действительно проведет такие поправки к законам, чисто утилитарно это будет хорошо для розничных инвесторов: не платить налог всегда приятно. Но с точки зрения логики и, если хотите, налоговой идеологии такое решение выглядит странно.

 Про необходимость отмены НДФЛ на доходы от облигаций говорят давно: вложения в долговые инструменты похожи на вклады в банках, а те налогом не облагаются (до определенного предела). Но до сих пор речь шла о процентном доходе, то есть о купоне облигации, который аналогичен процентам по вкладу. Теперь же ЦБ говорит обо всех доходах от облигаций, включая разницу в цене между покупкой и погашением. Однако, в отличие от депозитов, облигации — ликвидный инструмент. Их можно не только продавать, но и закладывать, получая наличные, на которые снова покупаются «безналоговые» облигации и т. д. Получаем большую «дыру», через которую богатые физические лица смогут выводить из-под налогов существенную часть своих доходов. Заложит ли ЦБ в свои поправки методы борьбы с такими операциями? Будут ли они эффективны? Или это, как говорится, «не баг, а фича», так и было задумано?

 С ПИФами вопросов еще больше. Пусть облигации похожи на вклады, но паи ПИФов (особенно ПИФов акций) — это по сути акции. Если ЦБ хочет освободить от налога доход от ПИФов акций, стоило бы сделать то же самое и с самими акциями. Иначе получается нелогично: доходы от акций облагаются налогом, а доходы от акций, упакованных в ПИФ, — нет. Крупным собственникам акций для уклонения от уплаты налогов теперь не будут нужны никакие офшоры — достаточно переложить свой пакет в подконтрольный ПИФ и получить нулевую ставку НДФЛ.

 С ПИФами облигаций все еще интереснее. Навскидку можно предложить такую схему. Компания выпускает облигации со сроком погашения через год и продает их ПИФу, все паи которого принадлежат владельцу компании. Продажа проходит с очень большой скидкой, скажем, за 50% номинала. Через год компания погашает облигации, выплачивая номинал и купон ПИФу, а тот закрывается, выплачивая 100% дохода (или даже больше) владельцу компании. Без налогов. Фактически происходит выплата дивидендов или, если хотите, вывод средств из компании. Но, в отличие от обычного способа, полностью без налогов.

 Специалисты по оптимизации налогообложения наверняка придумают еще десяток более изящных схем, использующих «безналоговые» ПИФы и облигации. Если Банк России имеет честные намерения помочь мелким инвесторам и увеличить приток денег в облигации и ПИФы, но не хочет создавать огромные налоговые «дыры» для богатых, ему придется учитывать все эти и многие другие тонкости при разработке поправок в законы. И тут возникает тот самый «идеологический» момент, упомянутый выше.

 Проблема любых добрых начинаний, связанных с освобождением кого-то от налога, в том, что всегда найдутся желающие воспользоваться этой возможностью, не имея соответствующего основания. Понизить налог для индивидуальных предпринимателей (6% вместо 13%) — отличная идея. Но тут же появляются руководители крупных корпораций, которые начинают «оказывать консультационные услуги» своим компаниям в качестве ИП за многие миллионы. Мотивировать компании привлекать к работе инвалидов через снижение налогов — это хорошо. Однако тут же возникают фирмы, формально нанимающие инвалидов, но в реальности только использующие эту «налоговую дыру». Желание привлечь деньги населения в ПИФы недвижимости через налоговые преференции привело к появлению гигантских закрытых паевых инвестфондов с одним-двумя участниками, которые просто экономили на налогах. Это не только российская проблема: я как-то писал про «налоговую дыру» в Соединенном Королевстве, связанную с желанием властей поднять местное кинопроизводство. Все закончилось тем, что через нее уходили от налогов многие голливудские инвесторы, создававшие на островах чисто формальную компанию для финансирования своих фильмов.

 Способов борьбы с такими явлениями ровно два: усложнять законодательство, вводя различные поправки, ограничения, исключения и т. п. для всех возможных случаев нелегального использования «дыр»; и неофициальные меры воздействия на наиболее крупных и наглых уклонистов. В первом случае усложняется и дорожает администрирование налога (как для государства, так и для налогоплательщика, в том числе самого честного), во втором размывается само понятие «закона», а управление государством скатывается на уровень «понятий».

 Вывод простой: налоги должны быть такими, чтобы их уплата не напрягала плательщиков. При этом они должны быть простыми и понятными всем, действовать без каких-либо исключений и послаблений. В идеале налог должен быть вообще один и одинаковый для всех, но понятно, что при нашей жизни такого не случится. Тем не менее надо понимать, что любое усложнение налоговой системы, даже из лучших намерений, — это зло, поэтому радоваться «скидкам» не стоит: конечно, можно успеть ими воспользоваться и немного сэкономить, но стратегически они только ухудшат ситуацию.

«BANKI.RU»

 НАЛОГОВЫЙ ЗНАК КАЧЕСТВА

 9.12.2016

У рынка появился неожиданный источник информации о надежности банков. На фоне массовой расчистки рынка, проводимой ЦБ, ФНС, прежде чем переводить банки в специализированную налоговую инспекцию (МИ ФНС N9), сама оценивает потенциал отзыва лицензий у банков. Перевод тех, кто вызывает сомнения, налоговики откладывают на последний момент. Узнать мнение ФНС о надежности банка можно довольно просто — по его реквизитам. Насколько верны окажутся прогнозы ФНС, неизвестно, а вот банкам, не попавшим в заветную инспекцию, такой подход может серьезно испортить.

 Решение о переводе всех банков на учет в МИ ФНС N9 было принято в конце 2014 года. На сегодняшний день в инспекции состоят на учете 352 банка, то есть чуть более половины действующих игроков (по данным ЦБ на 1 ноября, 643 банка). Перевод в МИ ФНС N9 кредитных организаций планируется завершить к концу 2017 года.

 Такая избирательность ФНС в переводе банков в 9-ю инспекцию, вероятно, связана с расчисткой банковского рынка, проводимой ЦБ с 2013 года,— на текущий момент регулятор отозвал лицензии у 291 банка, из которых 205 признаны банкротами. Судя по всему, налоговики просто не хотят заниматься напрасной работой, отмечают участники рынка. Перевод из одной инспекции в другую требует проведения определенных трудозатрат (сверка налоговых платежей, передача карточки компании), а если во время передачи дел идет налоговая проверка — передачи данных по проверке или ожидания ее окончания, отмечают эксперты.

 В такой ситуации неожиданно чисто техническая процедура стала для рынка индикатором в отношении перспектив выживания того или иного банка. Это неминуемо грозит многим банкам репутационными рисками, так как выявить тех, кого ФНС решила не переводить в МИ ФНС N9, несложно. "Определить номер инспекции, в которой состоит на учете банк, просто,— отмечает партнер юридической фирмы Taxology Леонид Сомов.— Достаточно знать код причины постановки на учет (КПП) банка, где первые две цифры говорят о регионе, а вторые две указывают на номер инспекции". Данные о КПП обычно приведены на сайтах банка в разделе "Реквизиты". Например, у Альфа-банка КПП крупнейшего налогоплательщика начинается с 9979, что как раз и говорит о постановке на учет банка в МИ ФНС N9. После этого достаточно оценить, переведены ли в 9-ю инспекцию банки с аналогичным и меньшим размером активов и капитала. В случае если менее крупный, чем искомый банк, уже переведен, высока вероятность того, что налоговики считают конкретный банк кандидатом на отзыв лицензии. Правда, не все банки публикуют на сайте КПП крупнейшего налогоплательщика, но эту информацию можно получить по запросу в банке или ФНС.

 По информации "Ъ", Банк России чрезвычайно удивлен тем, что ФНС дает рынку вполне определенные сигналы в отношении устойчивости конкретных банков. Сам ЦБ никогда "не комментирует действующие банки". Сотрудники ФНС не входят в круг лиц, способных принимать решение об отзыве лицензий банков, следует из комментария ЦБ. "Комитет банковского надзора объединяет руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций",— сообщили в пресс-службе банка России. Таким образом, регулятор однозначно выразил свое отношение к обоснованности оценок ФНС.

 "Данных, имеющихся в распоряжении ФНС, явно недостаточно для выводов о грядущем отзыве лицензии,— считает руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук.— Налоговая может лишь отмечать стабильный убыток банка, а также ориентироваться на общедоступные сведения — отчетность и рейтинги". ЦБ же принимает решение об отзыве лицензии отнюдь не на основании простого анализа отчетности и нормативов. "Как правило, ЦБ отзывает лицензии у банков из-за выявления забалансовых вкладов, низкого качества кредитного портфеля, вывода активов,— объясняет аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.— Но этой информации нет в отчетности".

«КОММЕРСАНТЪ»

 ГАРЕГИН ТОСУНЯН: «НЕУСТОЙЧИВЫХ БАНКОВ ПРАКТИЧЕСКИ НЕ ОСТАЛОСЬ»

 8.12.2016

Банковский рынок продолжает лихорадить, новости об отзыве очередной лицензии стали обычным делом, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) работает не покладая рук. Доверие населения к финансовым институтам снова упало, да и проценты по депозитам стали чуть ли не символическими. О причинах происходящего, а также о ближайших перспективах «Культуре» рассказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

 По итогам 2016 года рекордное число банков лишилось лицензий, АСВ выплачивает сотням тысяч граждан РФ компенсации.  Ответственность здесь лежит и на банках, и на регуляторе. К сожалению, есть вопросы к культуре надзора. Уже многие годы существует ежедневный и строгий контроль за банками. Однако с завидной регулярностью выясняется, в банковской системе то тут, то там возникают огромные «дыры». И считать, что виноваты в этом только финансисты, а надзор как бы ни при чем, наверное, несправедливо. Подразумевается, что эффективный надзор должен видеть проблему заранее — в этом, собственно, его предназначение.

 В итоге же получается, что за отзывы лицензий расплачиваются в первую очередь клиенты кредитных организаций, которые в большинстве своем оказываются без вины виноватыми. Наверное, есть отдельные факты сговора клиентов, собственников и других аффилированных структур с проблемной кредитной организацией, и это уже сфера уголовно-правового надзора, но подавляющее большинство являются добросовестными.

 Если говорить об ответственности государства, то АСВ выплачивает гражданам положенные им 1,4 млн рублей. Но это расчеты с физическими лицами, а есть и юридические — кредиторы третьей очереди, они в среднем получают 15 процентов от своих средств. И это тоже бьет по предпринимательству, по бизнесу, по простым людям, которые работают на предприятиях, оставшихся без средств к существованию. 

Проблема очень серьезная. И на мировом уровне она давно решена. Со слов одного бизнесмена, который обслуживается в итальянском банке с 250-летней историей, за этот длительный период бывало всякое: и управляющие проворовывались — их сажали, и мафия своих людей внедряла с соответствующими последствиями, ошибки тоже случались, как же без них... Но кредитная организация по-прежнему работает, в каждом конкретном случае национальный регулятор поступал гибко, не рубил сплеча. Кого надо — наказывали, но саму структуру не ликвидировали. То есть боролись не с банком, а с преступностью или с некомпетентностью.

 Регулятор не ставит задачу детально разобраться, почему именно в банке сложилась критическая ситуация — это результат махинаций, объективных экономических причин или же просто панических настроений клиентуры. И в зависимости от этого решить, применить ли к банку санкции или оказать действенную помощь, чтобы вывести из критического состояния. А на практике сам факт проверки со стороны ЦБ — нередко причина панических настроений. Ибо когда такая информация становится публичной, обывателю кажется, что у банка теперь неизбежно будут проблемы.

 Обеспечение стабильности банковской системы прежде всего должно выражаться в том, чтобы выявить и устранить из системы преступников и правонарушителей. И одновременно помочь банку выжить и устоять по вышеупомянутому «итальянскому сценарию». Неизлечимые случаи в нашей банковской системе есть, но они единичны, а подавляющее большинство вполне поддается терапии.

 Ныне же лечение идет примерно по такому принципу: «Начисли резервы. Выжил? Молодец. Еще начисли резервы. Опять выжил — живи дальше». Оценка активов банков рассматривается регулятором с точки зрения начисления резервов, что не всегда дает оздоравливающий эффект. Это как антибиотики, которые имеют высокий лечебный эффект, но их переизбыток может приводить к губительным последствиям.

 Тем более что оценка активов банков ведется согласно так называемому «мотивированному суждению», которое открывает широкие возможности для маневра со стороны проверяющих.

 ЦБ планомерно поднимает планку требований к банкам. Это, бесспорно, хорошо. Но нужно и гибко подходить к каждой конкретной ситуации. Большая часть тех, кто лишился лицензии, могли вполне выкарабкаться и собственными силами. Но их клиентуру спугнули проверками.

 «Побочным эффектом» этой расчистки стал рост концентрации рынка, рост монополизации, в результате чего люди и компании часто оказываются на обслуживании там, где максимальные тарифы и минимальные проценты по вкладам.

 Бесспорно, позитивным итогом деятельности ЦБ стало то, что неустойчивых банков практически не осталось. Поэтому я даже затрудняюсь назвать признаки «опасного» банка. Но все равно хочется надеяться, что в будущем году ЦБ будет проводить более гибкую политику, ведь на финансовом рынке нужно вникать в суть — действовать буквально ювелирно. Мы надеемся, что Центробанк придет к этому.

«КУЛЬТУРА»

 ПРОФИЦИТ ЛИКВИДНОСТИ ВЕРНУЛ ВКУС К РИСКУ

 9.12.2016

Вчера Банк России опубликовал документы о кредитной и депозитной активности — "Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки" и "Финансовое обозрение". Наращивание бюджетных расходов впервые за пять лет образовало в первой половине ноября структурный профицит ликвидности в банковской системе (его регулятор ждет и в первом квартале 2017 года), а экономика начала демонстрировать признаки восстановления. Качество кредитных портфелей стабилизировалось, банки стали возвращаться к кредитованию не только крупных, но и рисковых заемщиков.

 Доля ссуд малым и средним предприятиям (МСП) в новых кредитах росла— как и премия за риск в структуре ставок, отмечают в ЦБ: "Сокращение портфеля кредитов МСП связано исключительно с отзывом лицензий у банков--держателей крупных портфелей кредитов малому бизнесу. По группе банков, действовавших на протяжении квартала, портфель рублевых кредитов МСП вырос на 0,5%".

 Активность банков на рискованных сегментах рынка стала основным фактором, сдерживающим снижение кредитных ставок. То, что банки учитывают в них повышенный риск, успокаивает регулятора. "Восстановление кредитной активности... не станет источником существенных инфляционных рисков",— отмечают в ЦБ, не ожидая бурного роста кредитования в обозримом будущем. Рост доступности кредитов в конце 2016 года отмечается и в опросах промышленников. По данным ИЭП имени Егора Гайдара, в четвертом квартале только 6% предприятий считали, что процент по кредитам сдерживает рост выпуска (во втором квартале 2015 года — 31%). Нормальной же доступность кредитов считали 65% компаний (34% в марте 2015 года).

 Между тем ноябрьский обзор инфляционных ожиданий ЦБ фиксирует резкий спад интереса граждан к новым займам и потреблению на фоне скачка цен и спроса на валюту (см. "Ъ" от 2 декабря). В третьем квартале регулятор отметил снижение долларизации частных вкладов и рост долгосрочных депозитов, но в сентябре прирост валютных депозитов начал опережать прирост рублевых. 50% новых валютных вкладов (плюс $2 млрд за сентябрь--октябрь, по оценке ЦМАКП) сделаны "до востребования". В ЦБ, однако, говорят "об отсутствии устойчивых изменений в предпочтениях частных вкладчиков" и ждут опережающего роста рублевых вкладов, которого не ждут в ЦМАКП.

«КОММЕРСАНТЪ»

 НАЦИОНАЛЬНОЕ ДОСТОЯНИЕ: ЧТО ДЕЛАЮТ С «МИРОМ» РОССИЯНЕ

 9.12.2016

Данные НСПК, которыми компания поделилась с Банки.ру, показывают: по картам «Мир» люди чаще расплачиваются, чем снимают наличные.

 42% авторизаций по картам «Мир» приходится на снятие наличных в банкоматах, остальные 58% — на оплату товаров и услуг, а также проведение различных платежей. Лидирует здесь продуктовый ретейл — на него также приходится 42%. Это неудивительно, учитывая, что национальные карты уже принимают в таких крупнейших супермаркетах, как «Дикси», «Виктория», Billa, «Карусель», «Перекресток», Metro Cash and Carry, «Ашан», «АТАК», а также в гипермолле IKEA и ряде других точек.

 На втором месте по популярности — оплата картой «Мир» в местах общественного питания (3% от общего количества авторизаций по отечественным картам). Третье место делят аптеки и иные точки, где можно приобрести товары для здоровья, и автозаправочные станции (на них приходится по 2%). Кроме того, по 1% «забрали» себе магазины одежды и обуви, точки, реализующие товары для дома, оплата проезда в общественном транспорте, жилищно-коммунальных и телекоммуникационных услуг, а также магазины электроники и бытовой техники. 4% авторизаций приходится на категорию «другое».

 По информации НСПК, с мая по сентябрь 2016 года количество авторизаций по картам «Мир» (то есть одобренных совершенных трансакций) выросло с 15 тыс. до 1,1 млн штук в месяц. Наибольшая трансакционная нагрузка по картам «Мир» заметна ближе к 17:00 по будням.

НСПК — это платежный оператор карт «Мир». На текущий момент эмиссию карт «Мир» осуществляет 41 банк, а эквайерами являются 89 банков. Общий объем эмиссии «Мира» уже превысил 1,5 млн карточек.

 «По наблюдениям за трансакционной активностью клиентов всех банков, аналитики НСПК отмечают, что по количеству операций около 42% как по картам международных платежных систем, так и по картам «Мир» приходится на снятие наличных в банкоматах, а остальные 58% — на выполнение безналичных операций, например оплату покупок в продуктовых магазинах, ресторанах и кафе. По объему операций, действительно, основная доля трансакций приходится на снятие наличных», — прокомментировали данные в пресс-службе НСПК.

 По мнению НСПК, увеличение доли безналичных платежей — масштабная задача, которая должна решаться совместно и государством, и банками, и национальной платежной системой.

Сама платежная система «Мир» планирует повысить популярность безналичных платежей за счет наполнения карты различными финансовыми и нефинансовыми сервисами, которые будут выгодны держателям карт «Мир». Для этого разрабатываются транспортное, социальное и другие приложения. В следующем году планируется запустить программу лояльности по картам «Мир», которая позволит выгодно приобретать товары и услуги, расплачиваясь картой как онлайн, так и офлайн, получая за покупки cash back.

 Директор аналитического департамента «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов отмечает, что POS-терминалов, принимающих карты «Мир», почти в два раза больше, чем банкоматов-партнеров. Поэтому снятие наличных происходит реже оплаты товаров (по количеству операций). Он также обращает внимание на тот факт, что доля зарплатных проектов в «Мире» выше, чем в других платежных системах.

 «С учетом доли зарплатных проектов, динамика заработка влияет на решение потребителя о том, какую часть зарплаты тратить прямо с карты, а какую — в виде наличных. Кроме этого, увеличение доли «белого» заработка приводит к расширению безналичных расчетов», — полагает Крылов.

Впрочем, эксперты, опрошенные Банки.ру, говорят о том, что ситуация, при которой POS-терминалов больше, чем банкоматов, типична для любой платежной системы. Тем более в мире, где все больший акцент делается на безналичную оплату.

 По словам Крылова, на росте «безнала» сказываются и общие тренды экономики. Например, легализация доходов выводит деньги из тени. Легализация теневой экономики сужает спрос на наличные по сравнению с «Миром».

 «Мир» движется по России за счет расширения сети партнеров. Со временем национальные карты появятся везде, — уверен Крылов. — Потому что «Мир» успел стать явлением в российской экономике, которое может двигаться только по нарастающей. Но ему особо некуда спешить — те участники рынка, кому это понадобится, со временем сами обратятся к национальной платежной системе. Попутно «Мир» будет испытывать разные «фишки», часть из которых будет складываться в резерв, а часть идти в народ. Например, уже известно, что «Мир» испытывает «умную» систему проверки трансакций 3D-Secure 2.0. Она, конечно, поможет «Миру» в будущем, но сейчас национальная платежная система — это прежде всего идея. Можно сказать, что идея высокой важности в масштабах всей экономики. И, как любая такая идея, «Мир» обладает определенной инерцией развития».

«BANKI.RU»

  «РОСТЕЛЕКОМ» СООБЩИЛ ОБ ОТРАЖЕНИИ КИБЕРАТАКИ НА ПЯТЬ КРУПНЕЙШИХ БАНКОВ

 9.12.2016

Компания «Ростелеком» сообщила об отражении DDoS-атаки на пять крупнейших банков России. Ранее ФСБ предупреждала, что именно в этот день иностранные спецслужбы нанесут удар по финансовой системе России.

 «Ростелеком» объявил о том, что успешно отразил DDoS-атаки на 5 крупнейших банков и финансовых организаций России. Все отраженные «Ростелекомом» атаки произошли 5 декабря 2016 года.

 «Отраженные атаки имели похожий почерк: тип — TCP SYN Flood. Пиковая мощность составляла 3,2 миллиона пакетов в секунду. При этом самая продолжительная атака длилась более 2 часов», — говорится в сообщении компании.

 Директор центра кибербезопасности «Ростелекома» Муслим Меджлумов пояснил, что проведенный экспертами анализ источников атак показал, что часть вредоносного трафика генерировалось с домашних маршрутизаторов пользователей.

 «Отличительной особенностью атак являлось то, что они были организованы с помощью устройств, поддерживающих протокол управления CWMP (TR-069). Несколько недель назад в реализации данного протокола на устройствах ряда производителей была выявлена серьезная уязвимость, позволяющая злоумышленникам формировать ботнет с целью организации DdoS-атак», — отметил Меджлумов. 

Все отраженные «Ростелекомом» атаки были зафиксированы 5 декабря 2016 года. Ранее Федеральная служба безопасности (ФСБ) сообщала о плане иностранных спецслужб использовать хакеров для дестабилизации финансовой системы России и предупреждала, что координируемая с территории Нидерландов атака может начаться 5 декабря.

 По данным ФСБ, кибератака должна была сопровождаться массовой рассылкой провокационных SMS-сообщений и вбросами в социальных сетях информации о банкротстве и отзыве лицензий у ведущих банков федерального и регионального значения и о кризисе кредитно-финансовой системы. Ведомство сообщило о принятии необходимых мер по нейтрализации угроз экономической

и информационной безопасности. 

 «РБК»

 ГРЕФ: В КИБЕРАТАКАХ НА СБЕРБАНК ЕСТЬ ПОЛИТИКА

 8.12.2016

Кибератаки на Сбербанк имели в том числе и политическую подоплеку, но шансов на успех у хакеров нет, заявил глава крупнейшего российского банка Германа Грефа в ходе ежегодной "прямой линии" с сотрудниками. Ни одного рубля не было украдено со счетов Сбербанка в 2016 г.

 "Очевидно, что в атаках на нас есть и в том числе политический элемент. Мы видели, что удачные атаки у нас были совершены в декабре 2014 года… Кому нужны кибератаки? Количество сумасшедших в мире таково, что даже сложно перечислить все отклонения: это мошенники всех родов. Сегодня 98% преступлений совершается в кибервиде. Конечно, в первую очередь это люди, которые стали на криминальный путь. И заканчивая мотивацией политической", — заявил Греф.

 В декабре 2014 г. в результате хакерской атаки и рассылки смс, вызвавшей панику среди вкладчиков, изъятие наличных из Сбербанка достигло 1,3 трлн руб.

 По словам Грефа, банк вложил много усилий и средств в создание значительно более надежной системы мониторинга таких угроз и создания системы внутренней кибербезопасности.

 "Сегодня нас уже дешевыми приемами не взять, и надеюсь, дорогими тоже не взять, ничего особенного делать не надо, кроме того, что предписывают соответствующие инструкции", — отметил он, передает РИА "Новости".

 "Сейчас, я думаю, у них ноль шансов быть успешными. Во-первых, потому, что мы их видим, мы за ними следим и своими силами, и мы очень плотно сотрудничаем с Центральным банком. Создан специальный центр FinCert (ЦБ РФ — прим. ред.) который следит за киберугрозами… Эта ситуация конца 2014 года нас очень многому научила", — добавил Греф.

 Киберпреступники в текущем году не смогли украсть у Сбербанка ни рубля, а в 94-95% случаев крупнейшему российскому банку удается вернуть средства, украденные у клиентов с помощью так называемой социальной инженерии, заявил зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов.

 Однако клиенты банка, по его словам, становятся жертвами социальной инженерии (управление действиями человека без использования технических средств, на основе человеческого фактора – прим. ред.) и сами передают преступникам пароли и кодовые слова.

 Сбербанк с 1 ноября прошлого года запустил многоуровневую систему, которая по нескольким сотням метрик определяет нестандартное поведение клиентов. Если есть какие-либо отклонения от нормального поведения, система приостанавливает подозрительную операцию.

 "Еще год не закончился, но уже сейчас примерно 10,5 миллиарда рублей мы спасли, выведенных при помощи социальной инженерии со счетов наших клиентов… Мы доказали, что можем больше, чем по мировому стандарту, хеджировать риск", — сказал Кузнецов, уточнив, что Сбербанк сегодня возвращает 94-95% всех средств, украденных у клиентов с помощью мошеннических операций.

«ВЕСТИ.ФИНАНС»

 КАК ДУМАЮТ БОГАТЫЕ ЛЮДИ? 8 ПРИМЕРОВ

 8.12.2016

Миллионер Стив Зибольд в течение 26 лет общался с самыми богатыми людьми на планете, а затем отразил весь накопленный опыт в своей книге "Как думают богатые люди".

 Он обнаружил, что секрет получения богатства "не в самих деньгах, а в способе мышления, который генерирует их".

 Богатые видят мир по-другому, считает Зибольд, приводя 8 наиболее распространенных убеждений, отличающих мышление богатого человека от мышления бедного

 1. БОГАТЫЕ ПОНИМАЮТ, ЧТО ОНИ ЯВЛЯЮТСЯ ТАКОВЫМИ ПО ПРАВУ. Для них это насущная необходимость, так как они должны создавать тот продукт, который будет облегчать и упрощать жизнь большинства людей, который будет давать им то, чего не хватало раньше. Создавая такой продукт, богатые люди и зарабатывают большие деньги. Но для этого нужно много работать – и богатые это понимают. Обычный же человек считает, что разбогатеть могут лишь избранные счастливчики.

 2. БОГАТЫЕ ЛЮДИ СЧИТАЮТ БИЗНЕС САМЫМ БЫСТРЫМ СПОСОБОМ ЗАРАБОТАТЬ ДЕНЬГИ, обычные люди считают бизнес чем-то опасным и рискованным. Работа на дядю не менее опасна и рискованна, чем свой бизнес. Как бы странно это ни звучало, но люди, работающие на себя, могут активно искать способы и пути увеличения доходов по собственному желанию.

 Конечно, существуют риски, связанные с запуском бизнеса, но богатые люди "знают, что наибольший риск – это не раскрыть свой собственный потенциал".

 Богатые люди начинают бизнес и получают прибыль от него, обычные люди соглашаются на устойчивую зарплату – и упускают свой шанс заработать целое состояние. Обычный человек сам, своими руками обрекает себя на то, чтобы оставаться финансовой посредственностью, со скромной зарплатой и возможностью небольшого повышения зарплаты из года в года.

 3. БОГАТЫЕ ЛЮДИ ПОНИМАЮТ, ЧТО БОГАТСТВО ПРИНОСИТ ИДЕЯ, обычные люди считают, что для того, чтобы зарабатывать большие деньги, надо быть очень умным. Если бы ключом к накоплению богатства были отличные оценки в школе, каждый выпускник колледжа был бы богат. Способность к заработку больших денег имеет больше общего с хитростью и сообразительностью, чем со способностью запоминать большой объем информации и получать высокие баллы на экзаменах.

 4. БОГАТЫЕ ЛЮДИ ПОНИМАЮТ, ЧТО НАКОПЛЕНИЕ БОГАТСТВА – ЭТО КОМАНДНАЯ РАБОТА, обычные люди считают, что заработок больших денег – результат исключительно ваших собственных усилий. Только общими усилиями возможно заработать большие деньги, поэтому богатые люди прикладывают массу усилий, для того чтобы составить первоклассную команду. Самые крутые достижения построены за счет коллективных психических и физических усилий. Большую значимость имеют люди, которыми вы себя окружаете, чем сам продукт, с которым вы работаете, и прибыль, которую он приносит.

 5. БОГАТЫЕ ЛЮДИ СЧИТАЮТ, ЧТО ДЕЛАТЬ ДЕНЬГИ – ЭТО ПРОСТО, обычный человек считает, что делать деньги – это архисложно. Обычные люди всегда считали, что богатые люди умнее, удачливее или образованнее. Все совсем не так. Богатые знают, что денежные потоки приносят идеи и возможность решить проблемы большинства людей. Чем лучше и эффективнее решение, тем выше доход. Делать деньги – это может быть и нелегко, но это просто. Здесь нет никакого секрета, просто некоторые не верят в свои силы и сами ставят себе преграды на пути к богатству.

 6. БОГАТЫЕ ЛЮДИ ПОНИМАЮТ, ЧТО БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ – ЭТО ОСОБЫЙ СПОСОБ МЫШЛЕНИЯ, обычный человек считает, что большие деньги – это количество часов, потраченных на труд. Обычный человек воспринимает большие деньги линейно: чтобы больше заработать, нужно работать больше часов.  Богатые мыслят о больших деньгах нелинейно, творческое мышление – вот ключ к успеху. Развивайте его, и вы найдете решение даже для самых сложных проблем, что и поможет вам заработать деньги.

 7. БОГАТЫЕ ЛЮДИ СЧИТАЮТ ДЕНЬГИ ОСВОБОЖДЕНИЕМ, обычный человек считает большие деньги грузом и ответственностью. Богатые считают деньги удобным инструментом, который просто даст им свободу и откроет возможности для них и их семей. Обычный человек считает, что деньги будут его угнетать. Он демонизирует их и отрицают всю их важность. Стоит ли удивляться, что с таким мышлением большинство людей никогда не заработает больших денег?

 8. БОГАТЫЕ ЛЮДИ ПОНИМАЮТ, ЧТО РАБОТА ДОЛЖНА ЭФФЕКТИВНОЙ, ОБЫЧНЫЙ ЧЕЛОВЕК ПРОСТО РАБОТАЕТ ЗА ДЕНЬГИ. Работать, просто чтобы заработать деньги, – хуже этого не придумаешь. И богатые всегда это понимали. Надо искать работу не с максимально высокой зарплатой, а работу, которая даст потенциал для вашего роста. После того как вы ее нашли, вкладывать и сердце, и душу, и всего себя в эту работу, отдаваясь ей без остатка – и тогда вы станете одним из самых компетентных людей в своей области. Тогда и придут большие деньги – как следствие, а не изначальная цель.

«ВЕСТИ.ФИНАНС»

 МАСКИРОВКА ПО-КИТАЙСКИ

 9.12.2016

Китайские банки спрятали $2 трлн кредитов. Чтобы не делать резервы и выдавать новые ссуды, они замаскировали их под инвестиционные инструменты.

 Город Хаймэнь в 2014 г. попросил у Bank of Nanjing кредит в $29 млн на строительство жилого комплекса. Банк деньги дал, но отразил их на балансе как инвестиционный инструмент, по которому надо создавать минимальные резервы, рассказали WSJ люди, знающие подробности этой истории. В III квартале таких инструментов на балансе Bank of Nanjing было $39 млрд, что почти равно его кредитному портфелю. В июне у 32 публичных банков (70% банковских активов страны) было $2 трлн замаскированных кредитов против $334 млрд в конце 2011 г. (данные Wind Information).

 «Стремительный рост инвестиционной активности банков означает скрытые кредитные риски, что может угрожать финансовой безопасности», – утверждает председатель комиссии по регулированию деятельности банков Шан Фулинь. По оценке UBS, не учтенными в статистике Народного банка Китая (НБК) в 2015 г. оказались кредиты на 16,5 трлн юаней ($2,4 трлн) по сравнению с $712 млрд в 2014 г. – это инвестиционные инструменты, которые коммерческие банки держат на балансах теневых структур.

 Власти не хотят закручивать гайки слишком сильно, поскольку у них уже есть печальный опыт. В 2013 г. НБК спровоцировал кризис на рынке межбанковского кредитования, ужесточив регулирование.

 Если бы банки отражали все кредиты на балансе, им бы пришлось привлекать дополнительные $212 млрд капитала, что сопоставимо с $262 млрд, привлеченными в капитал всеми китайскими банками в 2015 г., подсчитал аналитик UBS Джейсон Бедфорд. 

Маскировка кредитов позволяет банкам продолжать кредитовать проблемных клиентов, в том числе строителей и финансовые компании, созданные региональными правительствами. У Bank of Luoyang в 2015 г. 90% кредитов, отраженных как инвестиции, были выданы на финансирование строительных проектов в Чжэнчжоу (данные рейтингового агентства China Chengxin International Credit Rating).

 Потери уже начались. Evergrowing Bank выдал в 2013 г. $538 млн инвестфирме и отразил этот актив как инвестицию. В резервы он направил вчетверо меньше, чем если бы учел его как кредит. Дефолт фирмы по кредиту в 2014 г. стоил банку 60% чистой прибыли за 2013 г. 

Bank of Nanjing был создан в 1996 г. и вскоре стал крупным игроком на рынке китайских госбондов. Но ограничения сдерживали его инвестиционную экспансию, и в 2013 г. он учредил Xin Yuan Asset Management, в которую под видом инвестиций выводил кредиты. В 2014 г. Bank of Nanjing выдал $29 млн Haimen Development and Investment, принадлежащей городу. У нее на каждые 100 юаней активов приходится 60 юаней долга. Кредит был оформлен как инвестиционный продукт Xin Yuan с доходностью 8,8% годовых. Bank of Nanjing предлагает этот продукт розничным клиентам.

 Haimen Development строит жилой комплекс, чтобы переселить в него фермеров – сейчас такое происходит по всей стране. Но с инфраструктурой дела обстоят неважно, и половина квартир пустует.

 Другой проект Bank of Nanjing – индустриальный парк неподалеку от Наньцзина, на который он выделил $23 млн. Хотя к парку ведет новая дорога, а сам он активно застраивается, компании не спешат туда перебираться. «Парк здесь уже много лет, но бизнеса в нем я не видел», – говорит строитель У Хаоюань, работающий на соседнем объекте.

 В 2013–2015 гг. Bank of Nanjing удвоил активы, а за январь – сентябрь заработал на 23% больше прибыли, чем годом ранее. На плохие кредиты приходится менее 1% его активов. Формально у банка достаточно капитала, но с учетом теневых кредитов его капитал первого уровня будет ниже требуемых регуляторами 6,7%, говорит Бедфорд. В июне S&P понизило прогноз рейтинга Bank of Nanjing со «стабильного» до «негативного» из-за проблем с капиталом, а затем по просьбе банка отозвало рейтинг. Но банк это мало беспокоит, так же как и отдача от инвестиционных проектов, поскольку правительство обычно помогает банкам. «Все банки стараются вывести кредиты за баланс, – отмечает сотрудник Bank of Nanjing, – единственный риск, который у нас есть, – это суверенный риск».

«ВЕДОМОСТИ»

 «ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.