Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Информационно-аналитическая система позволяет учитывать множество факторов, влияющих на результаты деятельности кредитных организаций, что решает задачи получения достоверной картины текущего финансового состояния банков и прогнозирования развития ситуации...

ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №235/336)

ТАТФОНДБАНК ПРИОСТАНАВЛИВАЕТ РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

 13.12.2016

Татфондбанк с 14 по 17 декабря приостанавливает расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Эта мера поможет в разработке и реализации комплекса мер по восстановлению ликвидности кредитной организации.

 «В настоящее время руководство банка во главе с председателем правления Татфондбанка Робертом Мусиным проводит консультации с правительством республики Татарстан. План мер по восстановлению финансовой устойчивости банка направлен в ЦБ РФ. Татфондбанк делает все возможное, чтобы в кратчайшие сроки стабилизировать ситуацию»,— отмечается в сообщении банка.

 Ранее кредитная организация официально сообщила о введении ограничений на выдачу средств. Пойти на такие меры банк вынужден из-за наплыва вкладчиков, вызванного анонсированной, но до сих пор так и не объявленной ЦБ санацией. На фоне оттока ликвидности объем необходимой поддержки Татфондбанка увеличился за неделю с 80 млрд до 120 млрд руб., указывают собеседники «Ъ».

«КОММЕРСАНТЪ»


 ДЕФОЛТ ПОД КОНТРОЛЕМ

 14.12.2016

Схема санации Татфондбанка не утверждена его советом директоров — правительство Татарстана хочет любой ценой сохранить контроль в банке.

 Правительства Татарстана (владеет через различные структуры 51% Татфондбанка.  На заседании совета директоров обсуждались меры по финансовому оздоровлению банка, однако, по информации "Ъ", решение так и не принято. "Ключевая причина в том, что власти Татарстана хотят любыми способами сохранить контроль в банке и считают это обоснованным, так как готовы докапитализировать банк,— говорит собеседник "Ъ", знакомый с ходом обсуждения.— В результате обсуждавшаяся ранее схема санации, которая предусматривает снижение доли республики в банке до 25%, не была одобрена советом директоров".

 Нежелание властей Татарстана терять контроль во втором по величине банке республики, который финансирует важные региональные проекты и обслуживает местные крупные предприятия, понятно. Однако по закону "О банкротстве" действующий акционер не может сохранить контроль в санируемом банке — не менее 75% должен получить новый инвестор (в случае с Татфондбанком планировалось, что это будет Агентство по страхованию вкладов, см. "Ъ" от 7 декабря).

 Таким образом, в рамках действующего законодательства возможны только два варианта. "Или правительство Татарстана решает проблемы банка (оцениваются более чем в 100 млрд руб., см. "Ъ" от 13 декабря) без участия ЦБ, за свой счет или, например, с привлечением внешних инвесторов (в текущих условиях маловероятно),— отмечает юрист адвокатского бюро А2 Ксения Риф.— В этом случае санации не происходит". Или же соглашается лишиться контроля, других конструкций действующий механизм санации не предусматривает, указывает госпожа Риф.

 "Маловероятно, что у республики есть большой объем свободных средств, так как бюджет региона дефицитный,— указывает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

 Пока власти республики решают принципиальный вопрос сохранения контроля в Татфондбанке, ситуация в нем осложняется. После ограничений по выдаче вкладов, введенных в понедельник, Татфондбанк объявил, что временно приостанавливает расчетно-кассовое обслуживание клиентов. 

 При этом Татфондбанк, который до сих пор, несмотря на проблемы с ликвидностью, своевременно исполнял обязательства по облигациям, вчера допустил технический дефолт. Согласно сообщению на ленте раскрытия, банк не исполнил оферту на 1,856 млрд руб. по биржевым облигациям и не выплатил купонный доход по ним — 4,1 млн руб. Общий объем данного выпуска — 4 млрд руб. Неисполнение обязательств банк объяснил "временным отсутствием денежных средств в необходимом объеме". Всего в обращении находятся четыре выпуска биржевых облигаций Татфондбанка на сумму 13 млрд руб.

«КОММЕРСАНТЪ»


 В ТАТАРСТАНЕ ЕЩЕ ОДИН БАНК ВВЕЛ ОГРАНИЧЕНИЕ НА СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ

 14.12.2016

В Татарстане "Интехбанк" вслед за Татфондбанком ввел ограничения на снятие наличных. Такое решение было принято из-за наплывов клиентов Татфондбанка, которые могут осуществлять снятие наличных в банкоматах ИнтехБанка без комиссии. Об этом говорится в комментарии отдела по рекламе и связям с общественностью "ИнтехБанка".

 В сообщении сказано, что в банке "вынуждены ввести ограничения. Технические специалисты ПАО "ИнтехБанк" физически не успевают своевременно пополнять банкоматы. Банк работает в штатном режиме, просим панике не поддаваться".

 Можно снять до 50 тысяч рублей в сутки и то с предварительным заказом.

 Следует отметить, что по итогам трех кварталов этого года банк занимает 124-ую позицию по размеру активов в рэнкинге "Интерфакс-100".

 Ранее мы писали, что Татфондбанк накануне ввел ограничения на выдачу наличных - при снятии наличных в банкоматах действует ограничение на одного человека - 1 тысяча рублей, через кассу - 10 тысяч рублей. Также ограничения введены и для вкладчиков банка - разово выдается только 50 тысяч.

 Сейчас правительство Татарстана решает, как же можно урегулировать проблемы учреждения.

«116KZN.RU»


 О ВЛИЯНИИ СИТУАЦИИ С ТАТФОНДБАНКОМ НА БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ РОССИИ

 13.12.2016

Мнение Гарегина Тосуняна, главы АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ.

 Затруднения Татфондбанка болезненны для всей банковской системы России. Проблемы даже небольшого банка незамедлительно бьют по его клиентам, а значит — по их контрагентам, и по цепочке — по другим банкам, где обслуживаются эти контрагенты. А здесь речь идет о финансовом учреждении, которое входит в список пятидесяти крупнейших в стране и является одним из самых авторитетных в масштабах субъекта Российской Федерации.

 С одной стороны, мы знаем, что банк работает давно, имеет хорошую репутацию и все время своего существования находится в руках профессионалов высочайшего уровня. С другой стороны, даже при таких данных нет гарантии, что он не мог допустить ошибку или что его не могла подвести клиентура. Ставить в вину нынешнее положение Татфондбанка только ему самому было бы неправильным, потому что нынешняя экономическая ситуация в России подвела многих — сейчас не застрахован ни один из банков.

 С такого рода крупным банками идет индивидуальная работа регулятора. Кроме того, Татфондбанк, насколько я знаю, является санатором других банков. Экономическая ситуация прямо располагает к тому, чтобы Центральный банк оказывал Татфондбанку должную поддержку. Так что не стоит поднимать паники — я надеюсь, что ЦБ эту поддержку окажет.

«RAMBLER NEWS SERVICE»


 НАШЕСТВИЕ БИЗНЕСМЕНА ВДОВИНА НА БАНКИ СТРАНЫ

 14.12.2016

Российская Федерация славится своими банкирами, которые ради получения прибыли готовы на многое и даже на подделку отчётной документации.

 Нашествие бизнесмена Вдовина на банки страны Дек 14, 2016 0 Наша страна действительно является лидером по многим показателям. Большинство великих писателей, артистов, политиков были рождены именно в России. Но не стоит забывать, что также Российская Федерация славится своими банкирами, которые ради получения прибыли готовы на многое и даже на подделку отчётной документации. Акционер сети «Азбука вкуса» Андрей Вдовин  К слову, именно благодаря этому навыку и выводятся денежные активы из многих кредитных организаций. Пока представители ЦБ изучают тщательно подготовленную для них отчётность, банкир переводят миллионы в офшоры. Ярким представителем такой тактики является банкир Андрей Вдовин, который имеет патологическую тягу к покупкам банка и разрушению их. Примечательно, что после опустошения всех счетов бизнесмену иногда удаётся даже продать кредитное учреждение. Существует лишь только одна проблема, как только Андрей Вдовин выходит из бизнеса, банки перестают работать, все обещанные вкладчики пропадают, а кредитный портфель и вовсе уходит вместе с предпринимателем. 

Интересно, что пока счастливый обладатель банка после «вдовинского нашествия» разгребает завала, бизнесмен уже приобретает новую игрушку,  через которую будут выводиться все полученные средства за рубеж.

 Естественно, можно сослаться на то, что у Андрея Вдовина просто карма такая и все беды происходят случайно. Но просто ознакомьтесь со списком жертв и решите сами, судьба ли здесь постаралась или всё-таки бизнесмен: Экспобанк после ухода Андрея Вдовина  показывал огромные убытки, МДМ,  который погряз в отрицательных кредитах и был вынужден искать нового собственника, М2М тут и вовсе отозвана лицензия, а вот Азиатско-Тихоокеанский банк, имеет на балансе многомиллиардные невозвратные кредиты М2М.

 Как-то в голове не укладывается, по какой причине Андрей Вдовин никогда не знает о ситуации, происходящей в его банке. Прям как в детстве «это не я, оно само». Естественно, складывается впечатление, что банки, если его так можно назвать, всячески поощряет происходящее с его банками.

 Ну а что кто-то зарабатывает строя собственный бизнес, а кто-то получает огромную прибыль на разрушениях. И, естественно, не стоит забывать, что только через банк, возможно, вывести денежные средства на зарубежные счета. Ну а как ещё, недвижимость в Великобритании уже куплена, теперь остаётся подготовить почту и покинуть страну. Деньги, к слову, банкир переводит на счета в латвийские банки.

 Очень странно, что представители ЦБ до сих пор не обратили внимания на деятельность Андрея Вдовина, ведь он особо и не скрывается. Но почему никем не контролируется выводы денег из банка, ведь они действительно уходят за рубеж в огромном количестве. Получается, что репутация господина Вдовина устраивает представителей Банка России? Или же кто-то помогает предпринимателю оставаться на плаву?

 Но сохраняется возможность того, что Андрей Вдовин действительно будет вынужден покинуть страну, так как сравнительно недавний отзыв лицензии у М2М является проходным билетом в списки «неудачников» ЦБ. То есть предприниматель больше не должен заниматься банковской деятельностью на территории РФ, по крайней мере, точно. Из-за данной ситуации предприниматель, скорее всего, придётся оставить руководство АТБ и продать свои акции банка.

 Также бизнесмену предстоят судебные тяжбы с Романом Абрамовичем и Байкал банку, так как и олигарх и кредитному учреждению господин Вдовин должен денег.

 Ведь Байкал банк ещё пару лет назад был действительно вполне успешным. Руководил учреждением близкий друг Андрея Вдовина – Вадим Егоров. Но, как говорится, «дурной пример заразительный» так Вадим Егоров стал играть по правилам своего знакомого, также отправляя ЦБ ложную отчётность и выдавая ложные кредиты. Так и Андрею Вдовину, был выдан кредит на 204 миллиона рублей. Только вот бизнесмен эту сумму так и не вернул банку.

 А ведь это только известные общественность дела, а сколько судебных разбирательств на самом деле известно только самому Андрею Вдовину.

 Всё-таки вопрос остаётся тем же почему ЦБ только сейчас обратил внимание на бизнесмена Андрея Вдовина? По сути, деятельность господина Вдовина продолжается на протяжении многих лет так неужели предприниматель всё-таки находился в преступном сговоре с представителями Банка России?

«МОМЕНТ ИСТИНЫ»


 В "ВТБ 24" РАССКАЗАЛИ, КОГДА ПРОЯВИТСЯ ПОЛНЫЙ ЭФФЕКТ ОТ ОБЪЕДИНЕНИЯ С ВТБ

 14.12.2016

Было несколько вариантов развития бизнеса в рамках группы, но решено в итоге объединить банки ВТБ и "ВТБ 24" к январю 2018 года; эффект от объединения полностью проявится примерно в начале 2020 года, заявил в интервью газете "Ведомости" глава "ВТБ 24" Михаил Задорнов.

 Объединение банков обсуждается с конца 2014 года, набсовет ВТБ принял решение, что стратегической задачей менеджмента ВТБ и "ВТБ 24" на следующие три года является интеграция банков. За следующий год будет подготовлено юридическое объединение, и еще два года займет объединение команд, сетей, IT-платформ и прочие необходимые процессы, уточнил он.

 При этом Задорнов затруднился точно оценить, сколько объединенный банк сможет сэкономить на затратах, сославшись на то, что детальная финансовая модель появится в марте 2017 года. Но он указал на пример сделки по присоединению Транскредитбанка (ТКБ). 

"Могу сказать, что изначально планировалось снижение издержек объединенного банка в размере 50% расходов ТКБ, но в итоге оптимизация дала 70%: из 14 миллиардов рублей расходов осталось 5 миллиардов рублей. Произошло это через два года после юридического объединения", — сообщил глава "ВТБ 24".

 Также Задорнов рассказал изданию, что ему предложено войти в правление ВТБ, но роль и сфера ответственности топ-менеджера еще обсуждается — все станет ясно в декабре-январе.

«РИА НОВОСТИ»


 ВЕЧНОСТЬ РОТЕНБЕРГОВ

 14.12.2016

Банк братьев Ротенбергов размещает «вечные» бонды. Зачем банку такие бумаги и кто их купит, не ясно. Ранее такие размещали только ВТБ, Газпромбанк и Альфа-банк.

 «СМП банк» братьев Аркадия и Бориса Ротенбергов готовится разместить бессрочные субординированные облигации на 15 млрд руб. – во вторник ЦБ зарегистрировал три выпуска бондов на 2 млрд, 3 млрд и 10 млрд руб. СМП планирует размещать бумаги по открытой подписке, они могут быть погашены по усмотрению эмитента. Ориентир доходности банк не раскрыл.

 Это один из видов привлечения средств в капитал, после согласования с ЦБ средства будут направлены в основной и добавочный капитал, сообщил представитель «СМП банка». Средства банку нужны для финансирования «общих корпоративных нужд», уверят он, а не для «финансирования определенной сделки».

 До сих пор бессрочные бонды выпускали только очень крупные банки. ВТБ разместил бессрочные евробонды на $1 млрд под 9,5% годовых летом 2012 г., включив их в расчет капитала первого уровня. Затем госбанк доразмещал «вечные» бонды на $1,25 млрд с доходностью 9,42% годовых. Вторым после ВТБ бессрочные евробонды разместил Газпромбанк на $1 млрд по ставке 7,875%. В этом году «вечный» евробонд разместил Альфа-банк на $400 млн c доходностью 8% годовых.

 Зачем СМП понадобилось прибегать к дорогому инструменту для пополнения собственных средств, не очевидно. «Судя по нормативам, запас по капиталу у банка есть, и без информации о положении дел в банке (Fitch не рейтингует СМП) сложно сказать, зачем он размещает «вечные» бонды, как и предположить, кто бы мог купить эти бумаги», – говорит аналитик Fitch Александр Данилов. 

«С капиталом у банка все в порядке – в ноябре он увеличивал уставный капитал на 2,4 млрд руб. по требованию госпрограммы по докапитализации банков через ОФЗ. Вливание увеличит показатель достаточности базового капитала Н1.1 с 8,8% на 1 ноября до примерно 10%, а это хороший запас, который позволяет и досоздавать резервы, и увеличивать кредитование», – говорит директор по банковским рейтингам RAEX Юрий Беликов. Крупных размещений банк не планировал, агрессивного роста кредитного портфеля нет – не очевидно, зачем банку нужен лишний буфер капитала, указывает он, замечая, что летом этого года СМП прошел проверку ЦБ, досоздав резервы примерно на 1% ссудного портфеля без учета межбанковских сделок, и какого-то регулятивного стресса у банка нет и не ожидается. Самый маленький запас у СМП по нормативу достаточности основного капитала Н1.2 – на 1 ноября он составлял 8,84% при регуляторном минимуме 6%, замечает Беликов, но и это приемлемый буфер.

«ВЕДОМОСТИ»


 ПРИРОСТ КРАТКОСРОЧНЫХ РУБЛЕВЫХ ДЕПОЗИТОВ В НОЯБРЕ В 6,7 РАЗА ПРЕВЫСИЛ ПРИРОСТ ДОЛГОСРОЧНЫХ ВКЛАДОВ

 13.12.2016

В ноябре 2016 года объем рублевых краткосрочных депозитов (на срок до года) физлиц вырос на 150 млрд рублей, или на 2,1% до 7,277 трлн рублей, что составляет половину общего прироста вкладов физлиц в российских банках за этот месяц (300 млрд рублей, или 1,3%, до 23,674 трлн рублей), следует из информации на сайте ЦБ РФ.

 В то же время объем долгосрочных рублевых депозитов за месяц увеличился только на 22 млрд рублей, или 0,3%, до 7,244 трлн рублей.

 Таким образом, прирост краткосрочных рублевых депозитов в ноябре в 6,7 раза превысил прирост долгосрочных вкладов. Эта тенденция стала заметной еще в октябре, когда прирост краткосрочных депозитов (на 129 млрд рублей) в 2,8 раза превысил прирост долгосрочных депозитов (на 46 млрд рублей).

 В результате объем средств на краткосрочных рублевых депозитах к концу ноября впервые с июня превысил объем средств на долгосрочных рублевых депозитах. Такое же преобладание краткосрочных вкладов сохранялось в течение девяти месяцев с сентября 2015 года по май текущего года.

 Валютные долгосрочные депозиты в рублевом эквиваленте в ноябре увеличились на 85 млрд рублей, или на 2,0%, до 4,233 трлн рублей, тогда как краткосрочные депозиты выросли менее чем на 10 млрд рублей, или на 0,9%, до 1,031 трлн рублей.

 На валютных счетах до востребования объем средств в рублевом эквиваленте увеличился на 33 млрд рублей, или на 4,0%, до 823 млрд рублей, а на аналогичных рублевых счетах - всего на 0,3 млрд рублей, до 3,067 трлн рублей.

 Суммарный объем рублевых средств физлиц в банках РФ увеличился в ноябре на 172 млрд рублей, или на 1,0%, до 17,588 трлн рублей, на валютных депозитах - на 128 млрд рублей, или на 2,1%, до 6,087 трлн рублей.

«ФИНМАРКЕТ»


 РЕЙТИНГ НАДЁЖНОСТИ 200 КРУПНЕЙШИХ БАНКОВ

 14.12.2016

Проблема выбора надежного банка стоит остро. Чтобы вам было проще ориентироваться, мы оценили финансовую отчетность и другие критерии 200 крупнейших банков и распределили их по группам надежности – от более надежных к менее надежным.

 ГРУППА 1. В эту группу попали банки с государственным участием. Обычно банки пользуются поддержкой своего основного владельца, а самый надежный владелец – государство. Также в эту группу попали системно значимые банки по мнению ЦБ.

 Здесь предсказуемо оказался крупнейший в стране банк – Сбербанк и его дочерние банки (Сетелем, специализирующийся на выдаче розничных кредитов, и Денизбанк Москва), банки группы ВТБ (ВТБ, ВТБ24 и Почта-банк) и Газпромбанка (Кредит Урал Банк). А также несколько специализированных банков, не предоставляющих услуг населению – Национальный клиринговый центр (расчетный банк Московской Биржи), МСП банк (банк Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства), Росэксимбанк (принадлежит Внешэкономбанку), и лидеры по размеру убытков в текущем году «Глобэкс» и Новикомбанк, подконтрольные госкорпорациям – Внешэкономбанку и ГК «Ростех». Но при оценке надежности банков в нашей стране и наших реалиях – принадлежность к такого масштаба госструктурам перевешивает любой убыток.

 ГРУППА 2. В этой группе собраны банки, подконтрольные региональным властям (от банка «Ак Барс» из республики Татарстан до крымского Генбанка), которые, в сущности, тоже можно отнести к государственным, но с меньшей степенью надёжности. Так, сейчас на санации находится Крайинвестбанк, принадлежавший департаменту инвестиций и развития МСП Краснодарского края.

 К этой же группе относятся «дочки» иностранных банков и компаний (Дойче банк, Нордеабанк, ОТП банк, Ситибанк, МБА-Москва, Мир бизнес банк и Урибанк), банки крупных финансовых и финансово-промышленных групп (Бинбанк, Банк Зенит, РГС банк и другие), а также банки, показывающие наилучшие финансовые (и нефинансовые) показатели согласно нашей методике.

 ГРУППА 3. Группа достаточно надёжных банков с достаточно хорошими финансовыми показателями. Из 50 крупнейших банков здесь оказались Абсолют банк, банк Возрождение, Тинькофф банк, Транскапиталбанк.

 В подавляющем большинстве случаев размер банка (который мы тоже оцениваем) влияет на уровень надёжности – крупный банк имеет больше источников привлечения средств, больше шансов на помощь при проблемах, в конце концов – на санацию.

 ГРУППА 4. В эту группу попадают банки, в надёжности которых у нас уверенности нет, а также банки с преддефолтными рейтингами зарубежных рейтинговых агентств (рейтинги уровня ССС/ССС+ по шкале S&P и Fitch, Caa1 и Caa2 – по Moody’s, C++ и C+ по шкале RAEX). Среди таких оказался Азиатско-Тихоокеанский банк, рейтинг которого в ноябре агентство Fitch понизило с уровня «B-» до «CCC», поместив рейтинги в список RatingWatch «Негативный». Или МФК Михаила Прохорова, только недавно начавший публиковать значения обязательных нормативов на сайте ЦБ, но показывающий существенный отток средств клиентов с начала года, уменьшение размера активов, и пока приносящий убытки своим владельцам.

 Чтобы переместиться в более высокую группу, банку нужно в течение трёх месяцев подряд демонстрировать хорошие финансовые и нефинансовые показатели, достаточные для попадания в более высокую группу надежности.

 ГРУППА 5. В этой группе недостаточно надёжных банков выделяются два сравнительно крупных розничных банка – «Восточный» и «Ренессанс Кредит». Оба банка переживают не самые лучшие времена, сокращение клиентской базы, и демонстрируют довольно слабое качество кредитного портфеля, а также отрицательную рентабельность капитала.

 У «Восточного» есть рейтинг от Moody’s на уровне Caa1 (очень высокий кредитный риск), но положение банка может улучшиться вследствие стартовавшей в ноябре реорганизации банка в форме присоединения к нему Юниаструм Банка.

 Также в эту группу, помимо банков со слабыми финансовыми показателями, попадают банки с преддефолтными рейтингами российских агентств и нарушители нормативов (менее 3 нормативов и/или менее 3 раз за 3 месяца).

 Чтобы выбраться из этой группы банкам необходимо минимум 6 месяцев подряд демонстрировать хорошие финансовые и нефинансовые показатели, достаточные для попадания в более высокую группу надежности.

 ГРУППА 6. Группа проблемных банков, в которой на дату публикации находится два банка – «Пересвет» и Татфондбанк.

 В «Пересвет» назначена временная администрация, а заявку на возмещение вклада с 7 ноября принимает банк «ФК Открытие». В настоящее время у банка дефолтные рейтинги российских и зарубежных рейтинговых агентств и неопределенная дальнейшая судьба, хотя банк получил возможность привлекать безвозмездные вклады в денежной или иной форме для поддержания деятельности. 

Второй банк, попавший в эту группу - Татфондбанк, испытывающий проблемы с проведением платежей и ограничивший в декабре сумму выдачи вкладов.

 Чтобы выбраться из этой группы банкам необходимо минимум 6 месяцев подряд демонстрировать хорошие финансовые и нефинансовые показатели, достаточные для попадания в более высокую группу надежности.

 ГРУППА 7 (САНИРУЕМЫЕ БАНКИ). В этой группе находятся санируемые банки, то есть банки проходящие процедуру финансового оздоровления по требованию ЦБ. Каждый из санируемых банков несчастлив по-своему, но объединяют их послабления к требованиям регулятора. Банки, находящиеся юридически в процессе финансового оздоровления могут иметь отрицательный капитал, нарушать нормативы, а также перестать публиковать отчётность. Поэтому у санируемых банков свой банковский мир и оценивать их на равных со «здоровыми» банками мы сочли нецелесообразным, выделив их в отдельную группу. Они принимают и выдают вклады.

 Один банк из топ-200 остался без рейтинга. Это банк «Русский стандарт». Он не публикует отчётность формы 135 (нормативы и расшифровки), необходимой для полноценного расчёта, поэтому мы не смогли определить его ни в одну группу из-за нехватки показателей по нашей методике.

 Какой бы банк вы не выбрали, старайтесь придерживаться этих правил.

 1. НЕ ХРАНИТЕ В ОДНОМ БАНКЕ БОЛЬШЕ 1,4 МЛН. Именно эту сумму страхует государство. В случае закрытия банка её можно будет получить через Агентство по страхованию вкладов.

 2. НЕ КЛАДИТЕ ДЕНЬГИ В БАНКИ С ПОДОЗРИТЕЛЬНО ВЫСОКИМИ СТАВКАМИ. Очень часто банк, у которого есть финансовые трудности, повышает ставки, чтобы привлечь побольше вкладчиков. Банкиры называют это «пылесосить рынок». Ставка сильно выше среднего по рынку вовсе не означает, что у банка проблемы. Но это подозрительно.

 Сейчас крупнейшие банки в среднем предлагают открыть вклад под 8,64%. То есть к банкам, предлагающим вклады под 10,5% и выше, стоит относиться внимательнее.

 3. СОХРАНЯЙТЕ ВСЕ ДОКУМЕНТЫ О ВКЛАДЕ. Сейчас все чаще банки выводят вклад за баланс, то есть не вносят его в свои базы данных, выводя деньги на сторону. Если у банка отзывают лицензию, у АСВ попросту нет данных, кто был вкладчиком этого банка.

 Мы рассказывали историю, когда таким образом москвичка потеряла часть своих средств. Доказать, что у вас лежали деньги, можно только с помощью договора и платежек о пополнении вклада. Поэтому всегда сохраняйте их до того момента, как заберете вклад из банка.

«СРАВНИ.РУ»


 МОИСЕЕВ: ЗАКОН О САНАЦИИ БАНКОВ ПОКА НЕ ГОТОВ

 13.12.2016

Законопроект о реформе санации банков еще дорабатывается, принять его в 2016 г., как планировалось, уже не получится, сообщил журналистам замглавы Минфина РФ Алексей Моисеев.

 Минфин в ноябре опубликовал проект поправок, которые вносят изменения в механизм финансового оздоровления проблемных банков, а также передают от Минфина Банку России управленческий контроль над Агентством страхования вкладов (АСВ).

 По оценкам Минфина, санация банков с использованием Фонда консолидации банков и управляющей компании, через которые Банк России самостоятельно сможет осуществлять инвестиции в капитал санируемых банков, поможет на 30% сократить соответствующие расходы.

 Моисеев не исключил, что законопроект будет готов через месяц. "Не то чтобы есть какие-то конфликты, которые сейчас обсуждаются, скорее речь идет об утончениях, чем о разногласиях", - сказал он.

 Отвечая на вопрос, успеет ли этот законопроект пройти процедуру принятия в Госдуме, замминистра сказал: "Конечно, нет. Всего две пленарки осталось".

 Моисеев также сообщил, что еще нет решения о том, в какую организационно-правовую форму будет преобразовано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое переходит из-под контроля Минфина к ЦБ

«ВЕСТИ.ФИНАНС»


 ПРИМИ НА СВОЙ СЧЕТ

 14.12.2016

Владельцам российских компаний придется самим гасить долги своих фирм, а если нет денег, то пустить с молотка личное имущество.

 Вступил в силу закон, позволяющий налоговикам привлекать к погашению задолженности собственников компаний и бенефициаров (это те, кто получает выгоду от деятельности фирмы). Об этом "РГ" рассказал замглавы Федеральной налоговой службы РФ Сергей Аракелов.

 Все направлено на борьбу с злоупотреблениями по уклонению от уплаты налогов. Схемы разнообразны, но так или иначе держатся на ограниченной ответственности физлиц по долгам юрлиц. Несправедливо, когда доход от деятельности компании получают конкретные физлица, пусть и скрытые за многоступенчатыми, а зачастую иностранными юридическими конструкциями, а как только речь заходит о долгах, кредиторы остаются один на один с пустой оболочкой от фирмы, существующей лишь на бумаге.

 В этом направлении наша страна идет в ногу с современными практиками, предъявляя претензии по долгам организаций выгодоприобретателям от их деятельности.

 В Налоговом кодексе, например, введена дополнительная опция для добросовестных лиц - теперь можно уплатить налоги не только за себя, но и за того, кому по той или иной причине это сделать неудобно, например родственника. Это сделано для удобства исполнения налоговых обязательств.

 Но одновременно здесь же, в этой статье, введен новый механизм воздействия на недобросовестных лиц - взыскивать неуплату напрямую уже не только с зависимых организаций, но и с физических лиц - выгодоприобретателей деятельности компаний, уклонявшихся от уплаты налогов.

 поправки в закон о банкротстве и ряд других законов, рассматриваемые сейчас Госдумой, дают дополнительные возможности налоговым органам и при отсутствии дела о банкротстве, предъявлять требования о субсидиарной ответственности (финансовой ответственности дополнительного должника по долгам основного. - Прим. ред.) сразу к собственникам и менеджменту неплатежеспособных компаний.

 Это будет происходить тогда, когда активов должника не хватает даже для того, чтобы заплатить арбитражному управляющему и провести процедуру банкротства. Кроме того, можно будет взыскивать в бюджет убытки с контролирующих лиц тех фирм, которые были исключены из реестра в административном порядке как недействующие. То есть, когда про организацию с долгами владельцы просто "забыли", без ликвидационных процедур и расчетов с кредиторами.

 Важно и такое нововведение, как распределение прав на взыскание с субсидиарного ответчика между кредиторами. Этим решится еще одна из главных проблем - когда привлечение к субсидиарной ответственности преодолевается покупкой таких прав требования аффилированными лицами за копейки.

 Все эти законодательные новшества совершенствуют взыскание долгов и в целом направлены на гармонизацию права.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


 РАСПИШИТЕСЬ В ПОЛУЧЕНИИ

 13.12.2016

Верховный суд разъяснил роль расписки в личных долгах граждан.

 Верховный суд РФ пересмотрел итоги судебного разбирательства двух человек о возврате денег. Тема, когда один гражданин дает взаймы другому определенную денежную сумму, а потом возникают проблемы с ее возвратом, стара, как мир. Об этом даже была придумана поговорка про то, что берешь чужие деньги на время, а отдаешь - свои и навсегда.

 Несмотря на видимую простоту ситуации, далеко не все знают, какие законы действуют при невозврате долга и какие нормы регулируют законный способ решения проблемы.

 Пересмотр этого дела показал, что в таком, внешне простом, вопросе могут путаться даже суды.

 Дело, которое дошло до Верховного суда РФ, на первый взгляд, действительно было самым банальным. Один гражданин дал другому, точнее - другой - взаймы.

 Условия займа были оговорены в расписке, как и проценты. Поначалу возврат сумм по договору шел регулярно, потом застопорился. В итоге заимодавец обратился в суд с просьбой взыскать в принудительном порядке долг по договору займа и проценты за пользование чужими деньгами.

 Но заявителю районный, а вслед за ним и суд апелляционной инстанции - отказали. Расстроенный истец дошел до Верховного суда. Тот встал на сторону обиженного гражданина.

 Вот что в этом деле увидели местные суды.

 Единственным подтверждением денежных взаимоотношений истца и ответчика оказались две расписки. Их в подтверждение своих слов о наличии займа и его условий гражданин и принес в суд.

 Расписки были похожи. Судя по тексту, гражданин ссудил знакомой 200 тысяч рублей под 4 процента в месяц на неопределенное время. Отдавать проценты гражданка обязалась двадцатого числа каждого месяца наличными, а остальную сумму пообещала вернуть по первому же требованию. Первая расписка была датирована весной, а спустя полгода женщина дала еще одну расписку на сто тысяч рублей под те же условия.

 Когда районный суд отказал заимодавцу, он заявил, что никакого договора займа между сторонами заключено не было.

 А расписки, которые есть в деле, не подтверждают факт получения денег именно у истца, так как его фамилии в расписке нет. Как нет и никаких данных, что гражданка должна вернуть деньги именно заявителю.

 Верховный суд РФ, перечитав дело с отказами местных судов, с ними не согласился и признал уже принятые решения ошибочными. И дал разъяснения по таким спорным случаям, которые нередко доходят до суда.

 Вот как рассудил этот спор Верховный суд РФ. Сначала он напомнил, что в соответствии с 807 статьей Гражданского кодекса по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи. А заемщик со своей стороны обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму или равное количество вещей такого же рода и качества.

 Договор займа между гражданами считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

 По статьям 161 и 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

 А если заимодавцем окажется юридическое лицо, то письменный договор заключается в любом случае и независимо от суммы.

 В законе сказано дословно следующее - подтверждением договора займа и его условий может быть расписка заемщика или "иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной суммы".

 Таким образом, делает вывод из всего вышесказанного Верховный суд, для квалификации отношений между гражданами как заемных необходимо установить характер обязательства, включая достижения между сторонами соглашения об обязанности заемщика возвратить заимодавцу полученные деньги.

 Статья 160 Гражданского кодекса РФ говорит, что сделка в письменной форме может быть совершена "путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку".

 В следующей статье того же Гражданского кодекса, в 162-й, уточняется, что нарушение предписанной законом формы сделки лишает стороны в случае возникновения спора права сослаться в подтверждение сделки на показания свидетелей. Но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

 Из всего сказанного Верховный суд РФ делает вывод - передача денег конкретным заимодавцем заемщику может подтверждаться различными доказательствами, кроме свидетельских показаний.

 А еще Верховный суд напомнил, что при рассмотрении нашего спора ответчица вообще-то хотела заключить мировое соглашение. И, судя по материалам дела, фактически не соглашалась только с начисленными ей процентами.

 По мнению Верховного суда, это важное обстоятельство.

 И оно имело существенное значение для разбора правоотношений сторон. Но местные суды в нарушение закона (198-я статья Гражданского кодекса) никакой оценки этих обстоятельств в своих решениях вообще не дали.

 Но это было не единственное важное упущение. А еще, подчеркнул Верховный суд РФ, местные суды не учли, что есть 408-я статья Гражданского кодекса. Там сказано следующее: нахождение у заимодавца расписки подтверждает неисполнение денежного обязательства со стороны заемщика, если он не сможет суду доказать обратное.

 По мнению Верховного суда, ссылка местных судов на то, что истец пришел к ним фактически с пустыми руками и не принес им в суд никаких доказательств займа кроме расписок, несостоятельна. Высший суд напомнил и своим коллегам, и гражданам очень существенную вещь. А именно - обязанность доказывать, что факта заключения договора займа с конкретным гражданином не было, в подобных спорах между гражданами лежит на том, кому деньги дали, а не на том, кто их ссуживал.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


 РОССТАТ: С НАЧАЛА КРИЗИСА ЦЕНЫ НА ПРОДУКТЫ ВЫРОСЛИ ПОЧТИ НА 30%

 14.12.2016

С начала кризиса цены на продукты выросли более чем на 27%. Об этом сообщил заместитель руководителя Федеральной службы государственной статистики Сергей Егоренко.

 «С июля 2014 года, то есть с момента начала кризисных явлений в нашей экономике, мы видим, что цены выросли более чем на 25%, причем цены на продовольственные товары увеличились более чем на 27%», — заявил Егоренко.

 Он также добавил, что с начала года индекс потребительских цен составил 105%.

 Ранее сообщалось, что Росстат зафиксировал снижение темпов инфляции по итогам ноября.

«ГАЗЕТА. RU»


 БОЛЕЕ ЧЕТВЕРТИ РОССИЯН НЕ РАЗБИРАЮТСЯ В КРЕДИТАХ И ЗАЙМАХ

 13.12.2016

Более четверти россиян сложно разобраться, как пользоваться заемными средствами, об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса аналитического центра НАФИ. У 18% опрошенных трудности вызывают кредиты и еще у 10% — микрозаймы.

 А наиболее сложные для понимания финансовые услуги — инвестиционные: около 41% опрошенных полагают, что в них труднее всего разобраться. Страхование, банковские вклады и депозиты, а также банковские карты можно назвать самыми понятными населению услугами: сложности с ними отметили лишь 8%, 7% и 4% респондентов соответственно. 

 Опрос проходил в октябре 2016 года, в нем участвовало 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Возраст участников исследования — от 18 лет и старше. Треть россиян признаются, что есть много финансовых услуг, в которых непрофессионалу сложно разобраться. Чем старше опрошенные, тем чаще они высказывают такое мнение (24-27% в группе 18-34-летних против 33% опрошенных 45-59 лет и 46% среди пенсионеров), отмечается в материалах исследования. При этом до 38% участников опроса полагают, что во многих финансовых услугах можно разобраться и самостоятельно. Лишь около четверти россиян (23%) считают, что большинство финансовых услуг на рынке вполне понятны. Так отвечают в основном 25-34-летние (27%) и опрошенные с высшим образованием (29%).

 Низкий уровень финансовой грамотности является серьезной проблемой для россиян и приводит зачастую к печальным последствиям, пояснил Forbes член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Михаил Повалий. «Это высокая степень закредитованности, рост мошеннических схем в отношении клиентов банков, размещение сбережений в сомнительных финансовых учреждениях и многое другое», — отметил Повалий.

 Проблемой финансовой грамотности населения озаботился Минфин. «Вопросы защиты сбережений актуальны для россиян: ежегодно граждане теряют сотни миллионов рублей с банковских карт, попадаются на уловки мошенников, страдают от недобросовестного поведения участников финансового рынка», — объясняли в министерстве. Поэтому в Минфине есть отдельный проект, который должен помочь исправить это. В ноябре министерство провело Всероссийскую неделю сбережений, посвященную именно защите от мошенничества и правилам грамотного финансового поведения и накопления средств, а также запустило федеральный портал по финансовой грамотности Вашифинансы.рф.

«FORBES»


 ЭКСПЕРТЫ ПРОГНОЗИРУЮТ ПОВЫШЕНИЕ СТАВКИ ФРС

 14.12.2016

Федеральная резервная система (ФРС) США, выполняющая функции Центрального банка, с вероятностью, близкой к 100%, 14 декабря повысит учетную ставку на 25 базисных пунктов (б.п.), до 0,5-0,75% годовых, считают эксперты.

 По их словам, финансовые рынки уже учли в ценах почти гарантированное повышение ставки, однако многое зависит от риторики выступления главы ФРС Джанет Йеллен по итогам заседания американского Центробанка. Ее слова о готовности регулятора повышать ставку в 2017-2018 гг. могут как усилить интерес инвесторов к рисковым активам, в частности, к рублю, так и привести к "бегству" капитала из этого класса активов.

 Заявление ФРС по итогам двухдневного заседания 13-14 декабря будет опубликовано 14 декабря в 22:00 по московскому времени. После объявления решения по ставке Йеллен проведет пресс-конференцию, в ходе которой будет обсуждаться новые прогнозы ФРС по учетной ставке, ВВП и инфляции. Повышение ставки ФРС может стать вторым в текущем цикле ужесточения денежно-кредитной политики американского регулятора.

 "Эта опорная точка способна будет задать ряд валютных трендов, которые усилят или, напротив, отчасти компенсируют ряд основополагающих ценовых тенденций на товарных и фондовых рынках", - комментирует важность предстоящего заседания ФРС эксперт ИК "ITinvest" Андрей Хохрин.

 В декабре 2015 года американский регулятор повысил процентную ставку на 25 б.п. - с 0-0,25% до 0,25-0,5% годовых. Прежде базовая учетная ставка поднималась лишь в июне 2006 года, а с декабря 2008 до декабря 2015 года она оставалась практически на нуле - в диапазоне 0-0,25%.

 Непоколебимая уверенность участников финансового рынка в повышении ставки ФРС на 25 б.п. означает, что реакция рубля на это событие будет зависеть от комментариев американского регулятора, включая официальное заявление комитета ФРС по операциям на открытом рынке, новые прогнозы и пресс-конференцию Джанет Йеллен, полагают эксперты.

 "Если участники рынка услышат сигналы о более ускоренном повышении ставки, это может привести к дальнейшему укреплению доллара, что создаст дополнительные риски для рубля", - считает главный экономист ИК "Уралсиб кэпитал" Алексей Девятов.

 ФРС обнародует обновленный прогноз по ключевой ставке, по которому можно будет составить представление о настрое членов комитета ФРС по операциям на открытом рынке. На данный момент рынок фьючерсов закладывает на 2017 г. два повышения учетной ставки в США (на 25 б.п. каждое)."Если в прогнозе на 2017 г. мы увидим больше двух повышений (ставки), это будет расценено как ужесточение позиции ФРС", - поясняет Нил Маккиннон из "ВТБ Капитала".

 И все же Джанет Йеллен, вероятнее всего, сохранит осторожную позицию в преддверии инаугурации нового президента США Дональда Трампа, предполагает Том Левинсон из Sberbank CIB. В этом случае рубль не пострадает, а Банк России 16 декабря предсказуемо решит сохранить ключевую ставку на прежнем уровне. "Если наши ожидания оправдаются, в выигрыше могут оказаться валюты развивающихся рынков. Мы считаем, что после того как российская валюта достигла отметки 61 руб. за доллар, она может проверить на прочность важный уровень 60 руб. за доллар. Если Федрезерв будет действовать в соответствии с ожидаемым нами сценарием, его позиция, по нашему мнению, едва ли может повлиять на итоги заседания совета директоров Банка России. Участники рынка сейчас настолько же убеждены, что ЦБ оставит ключевую ставку на уровне 10%, насколько они уверены в предстоящем повышении ставки ФРС на 25 б.п.", - полагает стратег.

«ТАСС»


 РОССИЯ И ИРАН УЧРЕДЯТ СОВМЕСТНЫЙ БАНКОВСКИЙ КОМИТЕТ

 13.12.2016

Россия и Иран учредят совместный банковский комитет для развития взаимодействия и сотрудничества в финансовой сфере, заявил министр связи и информационных технологий Ирана Махмуд Ваэзи на заседании межправительственной комиссии по торгово-экономическому сотрудничеству между Россией и Ираном в Тегеране.

 «По поводу банковского взаимодействия, хотел сказать, что мы достигли соглашения, что будет учрежден совместный банковский комитет, члены которого будут уделять большое внимание сотрудничеству в данной области. Результатом эффективной работы в данном направлении стало подписание двух документов с иранскими банками и Pasargad и Parsian Bank. В рамках данных документов будут предоставлять возможности для нашего частного сектора, для представителей торговых кругов, чтобы они развивали взаимодействие», — сказал Ваэзи.

«RAMBLER NEWS SERVICE»


 БОЛЕЕ ТЫСЯЧИ БАНКОВСКИХ ОФИСОВ В БРИТАНИИ ЗАКРЫЛИСЬ ИЗ-ЗА МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА

 14.12.2016

Более 1 тыс. банковских офисов закрылись в Великобритании за два года на фоне роста популярности мобильного банкинга, а также необходимости снижать расходы, сообщает Financial Times.

 Так, HSBC с начала 2015 года закрыл 30%, или 321 из своих подразделений в Великобритании. Royal Bank of Scotland закрыл 191 подразделение, а Lloyds Banking Group — 180.

 Банки вынуждены снижать расходы из-за снижения показателей рентабельности на фоне рекордно низких процентных ставок. В результате, чтобы снизить расходы банки закрывают свои подразделения, так как их посещаемость падает на фоне увеличения популярности мобильного банкинга.

 Посещаемость подразделений за пять лет сократилась на 40%, отмечается в сообщении.

«RAMBLER NEWS SERVICE»


 ВЕНЕСУЭЛА ВЫВОДИТ ИЗ ОБРАЩЕНИЯ САМУЮ КРУПНУЮ БАНКНОТУ

 13.12.2016

Каракас идет по пути Дели, где власти также запретили обращение денежных знаков самых крупных номиналов — 100 и 500 рупий.

 В Венесуэле власти в течение 72 часов намерены запретить использование самой крупной купюры — 100 боливаров, при этом физическим лицам дается неделя, чтобы сдать эти денежные знаки и получить взамен монеты. В Каракасе такой шаг объясняют тем, что данная банкнота используется в том числе теми группами предпринимателей, чью деятельность власти Венесуэлы не одобряют: речь идет о бизнесменах, скупающих товары народного потребления внутри страны по более низким ценам и перепродающих в соседнюю Колумбию.

 Разница в ценах на один и тот же товар возникает в связи с тем, что Каракас из-за резкого обесценения боливара, а также из-за дефицита большинства товаров на потребительском рынке, регулярно проводит продуктовые интервенции, продавая самые необходимые для населения товары по ценам ниже рыночных.

 В Каракасе власти не одиноки в своем стремлении победить то, что там называют «теневой экономикой». С аналогичным шагом выступило правительство и в Дели: в Индии вывели из обращения купюры самого крупного номинала — 100 (7,5 в долларовом эквиваленте) и 500 рупий (15 долларов). Это уже спровоцировало нехватку денег в обращении. Между тем, владельцы крупных банкнот в Индии стали массово скупать золото, в результате чего власти в Дели задумались о запрете на импорт этого металла в страну. При этом индийские налоговики стали в ряде случаев изымать большие объемы золота, если они обнаруживаются у физических лиц, хотя эта процедура по факту осуществляется на усмотрение конкретных проверяющих лиц.

 Любопытно, что власти Дели своим возможным запретом на импорт золота способны спровоцировать мощнейшее снижение цен на этот металл в мире: дело в том, что Индия является крупнейшим в мире покупателем золота, приобретая ежегодно около 700 тонн при уже накопленных в стране 10 тысячах тонн. Уход, даже на время, такого крупного покупателя золота в мире как Индия способно обвалить тройскую унцию золота до 1000 долларов, уже после того, как сейчас она находится на многомесячных минимумах, торгуясь ниже уровня в 1160 долларов.

 Кстати, на уровне руководства ЕС уже с 2013 года ведется проработка предложений об аналогичном выводе из обращения купюр в 500 и 100 евро. Обсуждаются различные варианты — либо их полный запрет, либо обмен на монеты или на новые пластиковые деньги. В ЕС не скрывают, что этим шагом хотят не только нанести удар по теневой экономике: всем держателям купюр в 500 евро придется, если они решат их положить в какой-либо банк Евросоюза, объяснять их происхождение и предоставлять соответствующие справки о доходах. В противном случае банк в ЕС может отказать в приеме этих денег на депозит или для перевода, а значит по истечению определенного срока эти денежные знаки, находящиеся на руках и уже выведенные из товарного оборота, прекратят иметь вообще какое-либо практическое значение и будут представлять интерес лишь для нумизматов.

 Еще одним следствием такого шага Евросоюза может стать попытка собрать «всем миром» средства для помощи проблемным банкам в Старом Свете. Ранее уже предпринимались такие шаги для спасения банковской системы, например, Кипра: в 2013 году там применили bail-in («стрижку» депозитов), то есть не вернули вкладчикам часть денег, которые вместе с кредитами от международных финансовых организаций пошли на поддержку банковского сектора островного государства.

 В России подобные меры не обсуждаются, вместо этого даже расширяется номинальный ряд банкнот: с нового года в стране начинают хождение денежные знаки номиналом в 2000 и 200 рублей.

«НОВЫЙ ВЗГЛЯД»


 РОЛЬ ТЕСТОСТЕРОНА В ЭКОНОМИКЕ

 14.12.2016

В начале 2000-х годов было показано, что соотношение длин указательного и безымянного пальцев (2D:4D) отражает уровень пренатального тестостерона (ПТ) – мужского гормона, вырабатываемого организмом матери во время беременности и влияющего на развитие плода.

 Сегодня исследователи во всем мире используют индекс 2D:4D, изучая психофизиологические и социальные аспекты поведения человека, например, склонность к риску или академическую успеваемость.

 Как показали в своем исследовании Мария Семенова и Ирина Андриевская, сотрудники Международной научно-учебной лаборатории институционального анализа экономических реформ НИУ Высшая школа экономики, по уровню пренатального тестостерона можно также понять, склонен ли человек пользоваться банковскими карточками, открывать вклады, обращаться за кредитами, страховать жизнь и имущество. Результаты их исследования опубликованы в журнале Personality and Individual Differences (Vol. 107 (2017) pp. 155–165).

 Как выяснилось, женщины с более низким уровнем ПТ (выше соотношение 2D:4D для правой и левой рук) чаще оказываются среди вкладчиков банков и планируют обратиться за кредитом. Также они активнее используют банковские карты. Мужчины с более высоким уровнем ПТ чаще говорят о намерении взять кредит, но реже используют банковские карты для разнообразных транзакций.

 Исследователи заметили, что женщины с высоким уровнем ПТ чаще страхуют недвижимость и приобретают страхование жизни. Рост 2D:4D на одно стандартное отклонение снижает вероятность обратиться за кредитом в банк на 3,4% для мужчин и увеличивает на 2–2,3% для женщин. Добавление одного стандартного отклонения к минимальному уровню 2D:4D сокращает склонность к использованию банковских карт для транзакций на 20% и повышает вероятность приобретения услуг страхования недвижимости женщинами более чем на 12,5%.

«НЕЗАВИСИМАЯ ГАЗЕТА»


 «ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: nss@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

Наши партнеры
Яндекс.Метрика