ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №3/350)

СЧЕТНАЯ ПАЛАТА РЕКОМЕНДОВАЛА ПРИОСТАНОВИТЬ ДОКАПИТАЛИЗАЦИЮ РОСЭКСИМБАНКА

 11.01.2017

Речь идет о докапитализации банка на 10 млрд рублей в 2017 году. «В ходе второго чтения федерального закона о бюджете на 2017 год 7,6 млрд рублей на докапитализацию Росэксимбанка были увеличены до 10 млрд рублей, поэтому речь идет об экономии именно этой суммы», — подчеркивают в СП.

 В ходе проверки эффективности вложений в 2014–2016 годах средств федерального бюджета в уставный капитал банка аудиторы выявили, что Росэксимбанк не выполнил установленного Минпромторгом показателя поддержки высокотехнологичного экспорта. «Банк отчитался в январе 2016 года о перевыполнении установленного целевого показателя в 20 млрд рублей на 30%, предоставив сведения о заключенных кредитных соглашениях на 26 млрд рублей. При этом, как установлено проверкой, по состоянию на 1 октября 2016 года по этим кредитным соглашениям было фактически выдано только 16,1 млрд рублей», — сообщает СП.

 Счетная палата также обнаружила недостоверные сведения в отчетности банка за 2015 год. Согласно результатам проверки, Росэксимбанк не достиг целевых показателей по выдаче кредитных средств на исполнение поддержанных экспортных контрактов, однако данные о невыполнении показателей не были указаны в отчетности. «Несмотря на то, что Росэксимбанк по итогам 2015 года отчитался о поддержке экспортных контрактов в объеме 120 млрд рублей, в отсутствие корректной методики расчета этого показателя реальные цифры оказались существенно ниже указанного объема. По итогам 9 месяцев 2016 года тот же показатель, рассчитанный по утвержденной новой методике, не превысил 29 млрд рублей», — указывает СП.

 Кредитный портфель Росэксимбанка характеризуется высокой концентрацией ссудной задолженности. По состоянию на 1 октября 2016 года 66% всей ссудной задолженности банка приходится на 10 основных заемщиков, отметили в СП.

 Основные доли Росэксимбанка принадлежат РЭЦ и ЭКСАР, которые являются «дочками» ВЭБа. Банк занимается поддержкой российского экспорта. В июне первый вице-премьер Игорь Шувалов сообщил, что в течение трех лет банк будет докапитализирован на 30 млрд рублей.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 ТАТФОНДБАНК СЫГРАЛ ПО НОТАМ "ТРАСТА"

 11.01.2017

В Татфондбанке обнаружились новые пострадавшие. 2 тыс. его вкладчиков обманным путем превратились в клиентов его дочерней инвесткомпании "ТФБ-Финанс", и теперь их средства не подлежат страховому возмещению. Это не первый случай подобного мошенничества, но, даже когда суды встают на сторону граждан, шансов вернуть средства на практике у них крайне мало.

 Как рассказали "Ъ" клиенты Татфондбанка, примерно 2 тыс. вкладчиков банка в период с июня по октябрь 2016 года перешли в статус клиентов его дочерней инвестиционной компании "ТФБ-Финанс". При этом сами вкладчики на основании заявлений сотрудников банка были уверены в том, что перезаключают договор вклада с банком. "Мы приходили продлить вклад, и нам предлагали разместить денежные средства на другом счете под более высокую ставку при условии сохранения их страхового покрытия,— рассказал "Ъ" один из пострадавших.— Такое предложение делалось только клиентам с суммой более 1 млн руб.". По его словам, как им сообщили в "ТФБ-Финансе", средняя сумма на человека составляет около 2 млн руб., таким образом, на 2 тыс. пострадавших приходится около 4 млрд руб. При обращении клиентов в "ТФБ-Финанс" выяснилось, что на их средства были куплены облигации Татфондбанка.

 Подмена обнаружилась после введения ЦБ временной администрации в Татфондбанк 15 декабря 2016 года. Тогда же был установлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Выплаты вкладчикам начались 26 декабря прошлого года (сейчас уже более 77% страхового возмещения выплачено — 35,77 млрд руб.). В рамках подачи заявлений на страховое возмещение вкладчики и узнали, что клиентами банка они не являются.

 Это не первый случай перевода вкладчиков в ряды инвесторов, на сбережения которых не распространяется страховка. Самой нашумевшей была ситуация с нотами банка "Траст", где ВИП-вкладчикам сотрудники банка "Траст" предлагали перевести свои средства с вкладов в ценные бумаги аффилированной с банком компании. Держатели нот до сих пор судятся с банком, однако однозначной положительной судебной практики не сложилось. Другим известным случаем стал ВУЗ-банк, вкладчики которого неожиданно для себя стали инвесторами родственной ему ФК "Лайф". Хотя суды сначала поддержали граждан, даже несмотря на это, юристы оценивали их шансы на возврат средств как крайне низкие (см. "Ъ" от 10 мая 2016 года).

 Во всех случаях банки пытались поправить свое положение за счет вкладчиков, пользуясь низким уровнем финансовой грамотности. "Цель, которую преследовали банки, была связана с улучшением финансового положения кредитной организации,— говорит партнер компании "Ионцев, Ляховский и партнеры" Игорь Дубов.— Переоформление вкладов в иные финансовые инструменты позволяет минимизировать взносы в ФОР, страховые платежи, а также улучшить некоторые нормативы". Эксперты не исключают, что перевод вкладчиков в разряд прочих инвесторов мог быть связан с обходом ограничений ЦБ по привлечению вкладов или увеличению их объема. В Татфондбанке объем средств граждан на протяжении всего 2016 года находился на уровне 74-75 млрд руб.

 Единственный путь выяснения отношений с банком — суд, считают юристы, указывая, что клиентам фактически нужно доказывать притворность этих сделок. "В случае признания сделки недействительной стороны вернутся в первоначальное положение, то есть денежные средства будут рассматриваться в качестве вклада",— указывает Игорь Дубов. Однако до сих пор добиться разворота ситуации на практике никому не удалось. "Во многом повторение незаконного переоформления вкладов — в иные, не защищенные законом финансовые инструменты — стало возможным потому, что ЦБ четко не обозначил своей позиции по таким случаям,— считает советник компании Saveliev, Batanov & Partners Радик Лотфуллин.— Тем самым был открыт ящик Пандоры, когда другие банки начинают использовать схемы обхода закона, видя, что регулятор не реагирует на эти факты".

«КОММЕРСАНТЪ»

 В АСВ НАЗВАЛИ СУММУ ВЫПЛАТ ВКЛАДЧИКАМ МЕЖРЕГИОНАЛЬНОГО КЛИРИНГОВОГО БАНКА

 11.01.2017

Выплаты вкладчикам Межрегионального клирингового банка, у которого ЦБ РФ с 22 декабря отозвал лицензию, составят около 198 миллионов рублей, сообщает Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

 Ранее сообщалось, что выплаты вкладчикам банка осуществит РСХБ. Прием заявлений о выплате возмещения по счетам, а также выплата страхового возмещения вкладчикам банка начнутся 12 января 2017 года.

"Согласно полученному реестру обязательств КБ Межрегиональный Клиринговый Банк (ООО) за выплатой страхового возмещения на сумму около 198 миллионов рублей могут обратиться порядка 630 вкладчиков", — говорится в сообщении агентства.

 По данным ЦБ, Межрегиональный клиринговый банк не соблюдал требования законодательства и нормативных актов Банка России, регулирующих банковскую деятельность, в том числе в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части достоверного и полного представления информации в уполномоченный орган. Также регулятор отметил наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

 Кроме того, ЦБ сообщал, что банк был вовлечен в проведение сомнительных транзитных операций. Руководители и собственники кредитной организации не предприняли действенных мер по нормализации ее деятельности. В банк была назначена временная администрация.

 По величине активов, согласно данным ЦБ, банк на 1 декабря 2016 года занимал 487-е место в банковской системе РФ.

«РИА НОВОСТИ»

 ЦБ РФ ПОДАЛ ИСК О БАНКРОТСТВЕ «ИДЕЯ БАНКА»

 10.01.2017

Центральный банк России подал в арбитражный суд Краснодарского края иск о банкротстве ПАО «ИДЕЯ Банк», сообщается в материалах суда. Регулятор отозвал лицензию у банка в декабре 2016 года.

 «ПАО «ИДЕЯ Банк» проводило высокорискованную кредитную политику и не создавало адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам. Кроме того, кредитная организация не соблюдала требования законодательства и нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части достоверного представления информации в уполномоченный орган. Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не соответствовали требованиям нормативных актов Банка России. При этом деятельность кредитной организации была ориентирована на проведение сомнительных операций», — сообщалось в пресс-релизе ЦБ РФ.

 ПАО «ИДЕЯ Банк» — краснодарский банк, основанный в 1990 году. Основной акционер банка — АО «Форус Банк» (96,08%).По итогам 2015 года, активы банка составляют 915,9 млн рублей. По величине активов ПАО «ИДЕЯ Банк» на 1 января 2016 года занимало 264 место в банковской системе Российской Федерации. Основное направление работы банка — розничное и корпоративное кредитование. Кредитный портфель банка на 1 января 2016 года — 3,3 млрд рублей.

 ПАО «ИДЕЯ Банк» — участник системы страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов выплатит 5,9 млрд рублей вкладчикам «ИДЕЯ Банка»

«ЭКСПЕРТ ЮГ»

 РЫНОК ЗОЛОТА НА МОСКОВСКОЙ БИРЖЕ ЗА 2016 ГОД ВЫРОС НА 11%

 10.01.2017

Физический объем сделок с золотом на Московской бирже в 2016 году увеличился на 11,3% — до 46,579 тонны, по серебру — на 18,9%, до 1,670 тонны, сообщает Московская биржа.

 В денежном выражении на Московской бирже в 2016 году заключено сделок с золотом и серебром на общую сумму более 124,8 миллиарда рублей против 94,1 миллиарда рублей за 2015 год. Только в декабре суммарный объем торгов драгоценными металлами составил более 10,2 миллиарда рублей, в том числе 4,5 тонны золотом, и 148,3 килограмма (4,9 миллиона рублей) серебром.

 Участниками рынка драгоценных металлов является 61 организация: 50 банков и 11 инвестиционных компаний.

 Первые в России поставочные биржевые торги золотом и серебром были запущены на Московской бирже в октябре 2013 года. Поставка золота и серебра по результатам торгов осуществляется на обезличенные металлические счета (ОМС) участников, открытые в Банке НКЦ, который выступает в роли центрального контрагента, клиринговой и расчетной организации на рынке драгоценных металлов, а также совершает операции приема-выдачи слитков драгоценных металлов.

 ДЖИМ РОДЖЕРС НАЗВАЛ РОССИЮ ГЛАВНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ИДЕЕЙ 2017 ГОДА

 10.01.2017

В 2017 году наибольшую отдачу инвесторам принесут вложения в российские активы и сельское хозяйство, прогнозирует владелец Rogers Holdings Джим Роджерс в беседе с управляющими норвежской инвесткомпанией Skagen.

 «Наибольшую ценность я вижу в России и в сельском хозяйстве», — сказал Роджерс, отвечая на вопрос о наиболее привлекательных инвестиционных идеях в 2017 году.

 Инвестор сообщил, что недавно приобрел российские акции, а также рублевые бонды. Ранее Роджерс указывал, что победа Дональда Трампа на президентских выборах в США положительно скажется на привлекательности России для инвесторов.

 Роджерс рекомендует продавать акции Facebook и Google, предупреждая о риске формирования «пузыря». «Я рекомендую продажу акций Facebook, Amazon, Netflix, Google/Alphabet в США, ясно, что образуется пузырь», — сказал инвестор.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 ВНЕШНИЙ РЫНОК ПРИНЕС РЕКОРД

 11.01.2017

По итогам 2016 года российские эмитенты привлекли на внешнем рынке $15 млрд, что является рекордом с предсанкционного 2013 года. На фоне сохранения активности в рублевом секторе долгового рынка эксперты ожидают дальнейшего роста зарубежных размещений даже с учетом ожидаемого повышения ставки ФРС.

 По оценке "Ъ", основанной на предварительных данных Cbonds (не учитывались размещения однодневных облигации ВТБ и размещения "Роснефти"), активность корпоративных заемщиков на рынке рублевых облигаций как в декабре, так и за весь 2016 год сохранилась на одном уровне по сравнению с аналогичными периодами прошлого года. За декабрь 2016 года объем размещений составил 233,5 млрд руб., что всего на 0,5 млрд руб. выше показателя декабря 2015 года. По итогам всего года эмитенты разместили долговые бумаги на 1,773 трлн руб., что сопоставимо с показателем 2015 года (1,84 трлн руб., рост на 60% по сравнению с предшествующим годом).

 Стабилизация на внутреннем долговом рынке связана с тем, что российский реальный сектор проходит через стадию выжидания и сокращения долговой нагрузки, отмечает директор Sberbank Investment Research Алексей Булгаков. Замедление инвестиционной активности, сокращение долга — типичные явления для всех развивающихся экономик, прошедших в 2014-2015 годах через период девальвации национальных валют. "Для России дополнительными факторами, снижающими инвестиционную активность, являются факторы неопределенности среднесрочных экономических параметров (налогового режима, стабильности национальной валюты и валютного режима, взаимоотношений с иностранными партнерами)",— отмечает господин Булгаков. Кроме того, по словам главного аналитика долговых рынков БК "Регион" Александра Ермака, сдерживающими факторами для эмитентов в 2016 году оставались относительно высокий уровень текущих ставок на рынке и ожидания их снижения более быстрыми темпами в будущем на фоне пересмотра денежно-кредитной политики ЦБ.

 В отличие от внутреннего рынка, на внешнем наблюдался резкий рост активности российских эмитентов. По данным Cbonds, за 2016 год корпоративные заемщики привлекли $12,26 млрд — рекордный объем с 2013 года. При этом в 2015 году эмитенты привлекли на внешнем рынке около $4 млрд. Пик размещений пришелся на конец года, только за четвертый квартал эмитенты привлекли почти $7,3 млрд. "На фоне улучшения внешнего новостного фона международные рынки капитала открылись для российских заемщиков",— отмечает руководитель управления рынков долгового капитала "ВТБ Капитала" Андрей Соловьев. "Кредитный спред по еврооблигациям российских компаний достиг уровня 2013 года, что в сочетании с низкими базовыми ставками в долларах и евро дало российским компаниям уникальную возможность зафиксировать столь низкие ставки на несколько лет вперед, отмечает директор департамента рынков долгового капитала Росбанка Антон Кирюхин. По словам господина Соловьева, наряду с международными инвесторами в размещениях еврооблигаций приняли участие и российские инвесторы, накопившие в предыдущие годы достаточный объем валютной ликвидности. Впрочем, значительная часть привлеченных средств шла на рефинансирование долга, а не на развитие бизнеса. При этом большая часть компаний не наращивала долг, а улучшала условия заимствования, сохраняя низкие ставки и перенося погашения за 2020 год. "Ряд компаний, размещая еврооблигации, рефинансировали банковские кредиты",— отмечает господин Кирюхин.

 В 2017 году участники рынка ожидают сохранения активности эмитентов на внутреннем рынке и дальнейшего ее роста — на внешнем. При этом активность эмитентов на внутреннем рынке будет во многом зависеть от денежно-кредитной политики ЦБ. "Чем ниже будет ключевая ставка, тем больше мы увидим новых выпусков облигаций компаний. Хотя вряд ли объем привлечения средств будет намного выше, чем в последние пару лет",— отмечает инвестиционный директор подразделения B&N Exclusive Бинбанка Роман Серпенинов. Гораздо оптимистичнее участники рынка оценивают перспективы внешнего рынка. "Возможно, ставки размещения российских компаний немного вырастут в связи с ожидаемым повышением ставки ФРС, но тем не менее спрос на российский риск со стороны инвесторов продолжит расти",— отмечает Андрей Соловьев. По оценкам Антона Кирюхина, объем заимствований вырастет на 30-50%. "В 2017-2018 годах наступают сроки погашения около $30 млрд корпоративных еврооблигаций от эмитентов, не находящихся под санкциями. Мы полагаем, что объемы новых размещений будут сходными, около $15 млрд в год",— отмечает Алексей Булгаков.

«КОММЕРСАНТЪ»

 БАНКИ ГОТОВЫ К ОФЗ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ

 11.01.2017

Высокая цена на нефть снижает интерес Минфина к заимствованию у населения через ОФЗ, считают эксперты. Еще в конце 2016 года министерство сообщало о желании максимально расширить количество банков-участников, но сейчас Минфин не спешит.

 Заинтересованность в реализации проекта Минфина — облигаций федерального займа (ОФЗ) для населения — выразили как минимум четыре новых банка, сообщил ТАСС. Представители банка "Восточный", Почта-банка, Бинбанка и "Российского капитала" заявили о заинтересованности участия в проекте.

 Минфин же привлекать новые банки к программе "народных ОФЗ" не спешит. Изначально ведомство планировало выпустить ОФЗ для населения в конце 2016 года совместно со Сбербанком. Предполагалось, что ОФЗ станут альтернативой банковским вкладам, доходность которых снижается. С начала прошлого года, по данным ЦБ, средний уровень максимальных ставок по вкладам крупнейших банков упал с 9,99% до 8,4% (по итогам третьей декады декабря). В конце 2016 года министр финансов Антон Силуанов сообщил, что выпуск ОФЗ переносится на первый квартал 2017 года, поскольку не удалось договориться о приемлемых условиях с банками (на тот момент обсуждались Сбербанк и ВТБ). "Чем больше банков будет участвовать, тем больше конкуренция, тем меньше стоимость услуги за размещение этих бумаг",— заявил тогда министр. Однако вчера замминистра финансов Сергей Сторчак сообщил "Ъ", что Минфин "не ведет каких-либо переговоров ни с одним из этих банков". "Среди наших партнеров — лишь Сбербанк и ВТБ",— добавил он.

 "Смена позиции говорит о текущих разногласиях внутри самого министерства,— отмечает советник гендиректора компании "Открытие Брокер" по макроэкономике Сергей Хестанов.— Обусловлены они, скорее всего, высокой ценой на нефть — превышающей заложенную в бюджете, в связи с чем нет жесткой необходимости на данный момент заимствований у населения". По данным Reuters, вчера стоимость российской Urals составляла $52 за баррель, средняя цена с начала года составила $53,4 за баррель, что на треть выше средней цены за нефть, заложенной в бюджете на текущий год.

«КОММЕРСАНТЪ»

 КАРМАННЫЕ ДОХОДЫ

 10.01.2017

По итогам 2016 года финансовая дыра в банках-банкротах превысила полтриллиона.

 Суммарная дыра в балансе 68 банков, которые в 2016 году лишились лицензии и по которым суды успели принять решения о банкротстве, составила около 560 миллиардов рублей, рассказал "Российской газете" представитель Банка России.

 В плане величины страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) перед вкладчиками год вообще был рекордным.

 Дыра в балансе - это разница между величиной активов, заявленных бывшим руководством в официальной отчетности (750 миллиардов рублей), и установленной по итогам обследования временными администрациями (190 миллиардов рублей).

 Из этих средств сотни миллиардов были фактически просто украдены банкирами. Обычно это делается через выдачу фиктивных кредитов специально созданным компаниям-пустышкам или покупку неликвидных ценных бумаг, которые на самом деле ничего не стоят. 

Обязательства банков-банкротов, напротив, по итогам обследования временными администрациями оказались на 30 миллиардов рублей выше официально заявленных 800 миллиардов рублей. Существенная недостоверность отчетности, кстати, стала для пяти банков одним из оснований для отзыва у них лицензии. В 35 случаях решение о крайней мере было принято ЦБ из-за нарушений банками закона о противодействии отмыванию средств. Но вероятно, что полукриминальные причины лежали в основе отзыва лицензии у большего количества банков.

 Общая величина страховой ответственности АСВ перед вкладчиками банков, у которых была отозвана лицензия в 2016 году, превысила 500 миллиардов рублей. В этой цифре учтены забалансовые вклады, которые банки не отражали в своих обязательствах. Предыдущий максимум был достигнут годом ранее, когда вкладчики получили страховое возмещение на 370 миллиардов рублей.

 Взносов банков на выплаты уже давно не хватает, они финансируются преимущественно за счет кредитов Банка России, который, впрочем, в этом смысле ничем не ограничен.

 В ЦБ говорят, что в деле оздоровления банковской системы больше половины пути уже пройдено, но непонятно, означает ли это, что в 2017 году кампания по отзыву лицензий примет более скромные размеры, чем в рекордном 2016 году.

 В течение этого года банковский сектор уверенно демонстрировал признаки стабилизации. Объемы месячной прибыли (до уплаты налогов) банков достигли максимума с начала 2008 года (126 миллиардов рублей в июне), а в целом по итогам 2016 года прибыль банковской системы вышла на докризисный уровень, составив около триллиона рублей. Несмотря на это, в системе сохраняются структурные проблемы, считает заместитель начальника Департамента экспертно-аналитических работ Аналитического центра при правительстве РФ Даниил Наметкин. Об этом свидетельствует и динамика отзыва лицензий банков, которая по итогам 2016 года превысила результаты 2014 года (86 банков) и 2015 года (93 банка). Более того, было зафиксировано значительное ухудшение ситуации среди крупных банков, входящих в топ-150 по активам: из них лишились лицензий только 7 кредитных организаций, но зато их размер заметно возрос. Общий объем страховых выплат Агентства по страхованию вкладов по Внешпромбанку, Интеркоммерцу, БФГ-Кредиту, Финпромбанку, Росинтербанку, Военно-промышленному банку и Айманибанку составил 237 миллиардов рублей, что на 40 процентов выше страховых выплат по 9 банкам из топ-150, чьи лицензии были отозваны в 2015 году.

 "Опасения вызывает тот факт, что текущие проблемы было невозможно предусмотреть по результатам стресс-тестов, которые Банк России провел в начале 2016 года с целью проверки устойчивости банковского сектора, - говорит Даниил Наметкин. - Они показали, что с дефицитом капитала, возникающим в связи с нарушением хотя бы одного норматива достаточности, могут столкнуться лишь 63 банка. Даже несмотря на значительно лучшие макроусловия в сравнении со стрессовым сценарием Банка России, суммарные потери оказались значительно хуже". 

Масштабные чистки банковского сектора последних лет приводят к нарастающей тенденции перетока клиентов из небольших банков в системообразующие кредитные организации. Особенно актуально это становится для юридических лиц, которые могут потерять практически все свои средства при отзыве лицензий. Это в свою очередь создает дополнительное давление на небольшие банки, делая их мишенью для новых "репрессий" регулятора, отмечает эксперт.

 Банк России готовится ввести пропорциональное регулирование для банков, новые подходы к санации и перестраивает надзор, стремясь выявлять проблемы на ранней стадии.

 Однако все это заработает уже после 2017 года, а в этом году, похоже, ряды банков покинет еще сотня участников.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 ПЕРВЫЙ ЗАМПРЕД ЦБ: КОГДА НА ПОЛЯНЕ МНОГО ЗАЙЦЕВ, НЕ ВСЕМ ХВАТАЕТ ТРАВЫ, ЧТОБЫ КОРМИТЬСЯ

 11.01.2017

О причинах консолидации банковского сектора, дискуссии с отраслью относительно предлагаемых ЦБ нововведений, проблемах, связанных с кредитованием собственников, судьбе АСВ в новой конфигурации надзора и ситуации в банковском секторе Татарстана Дмитрий Тулин рассказал в интервью "Интерфаксу".

 Процессе оздоровления банковского сектора будет завершен тогда, когда крахи (утрата банком платежеспособности, которая может завершаться отзывом лицензии, уходом его с рынка либо принудительным финансовым оздоровлением) сколько-нибудь заметных банков - которые выпускают облигации, имеют лимиты на рынке межбанковского кредитования, кому другие банки доверяют свои деньги, - станут редким, экстраординарным событием. То есть, чтобы такое случалось раз в несколько лет. Я бы считал, что миссия наша выполнена, когда такие времена наступят. Потому что уход банков, функционирующих в интересах очень ограниченного круга лиц - своих собственников или привилегированных клиентов, - не является значимым для рынка. Я думаю, что на завершение процесса оздоровления банковского сектора еще уйдет 3-5 лет, но есть и более оптимистичные оценки сроков этого процесса.

 Процесс консолидации банковского сектора, оздоровления будет достаточно длительное время сопровождаться уменьшением количества банков хотя бы потому, что кормящий ландшафт ограничен - когда много зайцев на одной поляне, всем просто не хватает травы, чтобы кормиться. Экономика и бизнес для банков (а масштаб их деятельности определяется потенциалом экономики) - это количество потенциальных клиентов, которым можно продавать банковские продукты. У нас численность населения так быстро не растет и предприятий не так много.

 Возможно, по мере роста нашей экономической системы будет больше предприятий малого и среднего бизнеса, тогда потенциал для роста деятельности банков будет выше. А так, в общем, многие банки будут уходить с рынка по объективным причинам - бизнес-модель не будет устойчивой, они не смогут быть достаточно рентабельными для того, чтобы оправдать свое существование. Вот, собственно говоря, и все. Они будут уходить с рынка не по злой воле регулятора, а просто в силу объективных экономических причин, в том числе конкуренции. 

Закон о пропорциональном регулировании вводится прежде всего с мыслями о потребностях экономики. Потому что без развития малого и среднего предпринимательства трудно ожидать какого-то экономического благополучия в нашей стране, только крупный бизнес и государственная служба всем рабочие места не создадут.

 Одна из главных причин падения банков - кредитование проектов собственников. Выявление операций банка с бизнесом его собственников неизбежно построено на применении принципа профессионального суждения. То, что проблема кредитования собственников обозначена и будет регулироваться Банком России, я лично считаю одним из главных прорывов в нашем банковском регулировании за последние годы. Я снимаю шляпу перед моими коллегами, которые сумели это реализовать. У них на это ушло несколько лет. 

Я это называю "родовой травмой" российской банковской системы, потому что изначально банки создавались для того, чтобы собрать деньги и профинансировать свои бизнес-проекты. И часто в кредит финансируется проект, который невозможно в кредит финансировать. По-хорошему, нужно было бы собрать партнеров, которые бы дали деньги не в долг, а на партнерских началах вложили их в капитал. И тут либо пан, либо пропал. Эту функцию в мировой практике выполняют различные инвестиционные фонды. В России роль таких фондов в финансировании каких-то инвестпроектов микроскопическая, этот вопрос решается за счет банковского кредитования. Какой смысл банк создавать, если не будешь кредитовать собственный бизнес? Люди этим и руководствовались. И поэтому для них странно даже слышать: чего же я буду просто финансовым посредником, от одних деньги брать, другим давать, да вы что! Это целая революция в сознании многих менеджеров и собственников. Понятно, что будет сложно идти, - в спорах, с выяснением, уточнением сумм, спорах по поводу соблюдения или несоблюдения норматива, но этот процесс - процесс переговорный, консультативный, постоянного взаимодействия, убеждения и принуждения к сокращению концентрации рисков на бизнес, связанный с собственниками и менеджерами банка.

 Банк России летом анонсировал новый механизм санации банков, когда деньги им будут предоставляться напрямую в капитал, а не через кредиты инвестору. Законопроект дает ЦБ право создать специальный фонд и управляющую компанию, которые бы занимались санацией банков. На каком-то этапе возникло предложение - вместо того, чтобы создавать новую управляющую компанию, доверить эти функции АСВ. У них уже все готово: и помещения, и автомобили, и компьютеры, и мебель.

 Мы более осторожны в этом отношении и хотим сохранить за собой право с нуля создать управляющую компанию. Почему? Потому что профессиональный опыт АСВ именно в управлении банками не так велик, это только случай "Российского капитала". Управлением банками, нуждающимися в финансовом оздоровлении, занимались приглашенные инвесторы - обычно какой-нибудь банк вызывался быть санатором и выполнял управленческие функции, делегировал туда свою команду. И если говорить о возможности АСВ выполнять эту работу, надо понимать, что им нужно будет формировать у себя новые компетенции, набирать людей с рынка. То есть выбор в любом случае не между уже готовой опытной командой и новой структурой.

 Процесс финансового оздоровления банка в случае, если будет создана управляющая компания, будет выглядеть так. Будет две команды управленцев. Одна команда в управляющей компании, наверное, небольшая, но высококвалифицированная, которая будет отстаивать интересы собственника, а конечным собственником через фонд консолидации является Банк России. Эти люди будут заниматься вопросами стратегического управления - теми функциями, которые обычно выполняют совет директоров и наблюдательный совет. 

Вторая команда управленцев будет работать в тех кредитных организациях, в капитал которых этот фонд войдет. Допустим, у нас будет пять случаев санации, и, скорее всего, это не будет пять отдельных банков. Вероятнее, что эти пять банков объединятся. Соответственно, должна быть команда, которая будет профессионально заниматься управлением объединенным банком. Это должна быть новая команда, не представляющая интересы прежних собственников. Должны быть высококвалифицированные люди с опытом работы на высших управленческих должностях в коммерческих банках. Таких людей будет непросто найти и вдохновить на эту деятельность. Не только мы их будем выбирать, но и они нас. И им небезразличен, во-первых, их статус. 

 У АСВ есть работа, связанная с управлением фондом страхования вкладов. Это нормальная текущая деятельность, связанная с выплатой компенсаций, со сверкой реестров, работой временных администраций после признания кредитной организации банкротом.

 АСВ, пока существует система страхования вкладов, обеспечена долгая и, надеюсь, счастливая жизнь. Но реализация функций по финансовому оздоровлению банковского сектора, возможно, при одном из управленческих решений, которые закон нам, надеюсь, предоставит, возможно, будет ограничена. Ничего страшного в этом нет. Это вопрос не политический и не идеологический, а управленческий.

 Что касается правоприменения, например, есть статья в Уголовном кодексе об уголовной ответственности за фальсификацию отчетности. Ее ввели с боем, но она не работает. Под эту статью подпадают должностные лица кредитных организаций, если они не выполнили предписание Банка России об исправлении отчетности, о приведении ее в соответствие с реальностью, с фактическим положением вещей. Но это уже поздно. Получается, мы обнаружили, что все фальсифицировано, выносим предписание, они нам говорят: "Да, все фальсифицировано". И на этом все заканчивается.

 Конечно, есть другая статья Уголовного кодекса, когда можно привлечь к ответственности, если будут доказаны факты хищения. Но банкир мог и не расхищать средства, а добросовестно их потратить, потому что банк работал в убыток много лет, платил зарплату сотрудникам, у него были хозяйственные расходы, платил высокие проценты по вкладам. И в результате ликвидности нет, потрачен капитал и заемные средства. Все, хищения нет, но он в течение многих лет всех обманывал. Ну и что ему за это будет? Ничего не будет. А вообще он должен быть наказан. Мы хотим, чтобы сам факт фальсификации отчетности был событием преступления, неважно, исправили ли потом должностные лица банка эту отчетность по нашему предписанию или нет.

«ИНТЕРФАКС»

 ФНС ОТКРЫВАЕТ СВОИ БАЗЫ ДЛЯ БАНКОВ

 11.01.2017

Упрощение механизма подтверждения доходов может снизить ставки по кредитам.

 Федеральная налоговая служба (ФНС) в 2017 году наконец откроет свои базы данных для банков. С их помощью кредитные организации смогут оперативно подтверждать доходы клиентов. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к Центробанку. В ФНС и ЦБ подтвердили, что механизм предоставления банкам справок по форме 2-НДФЛ в электронном виде уже прорабатывается. Принципиальное решение о таком доступе было принято еще два года назад, однако из-за технических вопросов его реализация откладывалась.

 Уже в этом году банки смогут получать информацию о заработках заемщиков через систему межведомственного электронного взаимодействия. По этому каналу к ним сейчас поступают сведения о доходах россиян от Пенсионного фонда (ПФР), напомнил собеседник «Известий». По его словам, пилотный проект с ПФР завершится в 2017 году. Пока доступа к базе ФНС у банков нет, несмотря на принципиальное согласие ЦБ по данному вопросу. Однако, по словам источника, проблема будет решена в течение года: банки смогут запрашивать справки по форме 2-НДФЛ так же, как и данные СНИЛС клиентов.

 Разговоры о необходимости предоставления банкам доступа к базам данных ПФР и ФНС идут с осени 2014 года. При этом фактически решение проблемы сдвинулось с мертвой точки только в июне 2015-го, когда стартовал пилотный проект предоставления банкам доступа к пенсионным счетам россиян через портал госуслуг. Технически это выглядит довольно просто: заемщик подает в банк заявку на кредит, с портала госуслуг ему приходит SMS, предлагающее дать согласие на передачу ПФР сведений о состоянии его лицевого счета, после чего банк получает данные из фонда.

 На официальном сайте ФНС, впрочем, уже существует сервис по проверке справок о доходах физических лиц. Но он предназначен исключительно для органов исполнительной власти. Банки доступа к нему не имеют.

 — ЦБ поддерживает новацию, — сообщили «Известиям» в пресс-службе Банка России. — Ее реализация упростит в том числе и жизнь заемщиков, так как отпадет необходимость получать справку самому и нести ее в банк в бумажном виде. Внедрение данного механизма снизит затраты как банка, так и, соответственно, заемщика на оформление и выдачу кредита.

 В ЦБ ожидают также и снижения уровня кредитного мошенничества, ведь сегодня нередки попытки передать в банк поддельные справки 2-НДФЛ. Представители ФНС, в свою очередь, подчеркнули, что информация из ФНС будет передаваться кредитной организации только с согласия заемщиков, которые смогут дать его в личном кабинете на сайте налоговой службы.

 Полноценный доступ к данным о доходах клиентов позволит банкам в любой момент проконтролировать финансовое состояние заемщика и оценить, какая часть его дохода идет на погашение ссуды.

«известия»

В МОСКВЕ НЕИЗВЕСТНЫЕ ПОХИТИЛИ ИЗ ОФИСА "БУЛГАРБАНКА" ОКОЛО 20 МЛН РУБ.

 11.01.2017

Неизвестные похитили из офиса "Булгарбанка" в центре Москвы около 20 млн рублей. Об этом ТАСС сообщил источник в правоохранительных органах. По его словам, кража произошла в период с 31 декабря 2016 года, а заметили ее только 10 января.

 В свою очередь в пресс-службе столичной полиции ТАСС подтвердили информацию о поступлении заявления от заместителя руководителя операционного офиса этого банка. По ее словам, из хранилища кредитно-финансовой организации, расположенной на четвертом этаже дома 55/25 стр. 4 по ул. Пятницкая, неизвестный совершил кражу на сумму около 20 млн рублей.

В настоящий момент полицейские устанавливают перечень похищенного.

 По данному факту возбуждено уголовное дело по статье "Кража" ч.4 ст.158 УК РФ.

«ТАСС»

 РАБОТА НЕ ВОЛК. ОТДЫХ НЕ ЗАЯЦ

 11.01.2017

Вопреки массовым представлениям, россияне не отдыхают больше всех в мире, даже несмотря на длинные новогодние каникулы. Наоборот, оказывается мы очень много работаем. Более того, Банки.ру выяснил, что уровень развития экономики страны вообще не зависит напрямую от количества часов, проведенных гражданами на работе.

 Оказывается, россияне работают много. Очень много. По крайней мере, арифметически. Мы вообще-то на шестом месте в мире по времени, проведенному на работе. Если сложить все рабочие часы, включая переработку и подработку (те, что подсчитываются официально), за год «набегает» 1 978 часов (данные ОЭСР за 2015 год). Это означает, что «среднестатистический российский работник» не уходил в отпуск весь год и работал по восемь часов даже в короткие дни. Но вы уверены, что все ваши переработки нашли отражение в официальной статистике?

 Больше нас трудятся только в Мексике, Коста-Рике, Южной Корее, Греции и Чили. А хотите посмотреть, как выглядит топ-10 стран, где работают меньше всего? На первом месте — Германия. В 2015 году средний немец работал 1 371 час. На 600 с лишним часов меньше, чем мы с вами. Следом за Германией идут Нидерланды, Норвегия, Дания, Франция, Люксембург, Бельгия, Швейцария, Швеция и Австрия.

 Такая разница получается и за счет менее короткой рабочей недели, и за счет более длинных отпусков, а также ограничений в переработке. Во Франции, например, уже давно действует 35-часовая рабочая неделя. В Швеции правительство обсуждает законодательное закрепление 30-часовой рабочей недели. Но по факту на 6-часовой рабочий день уже перешло большинство шведских предприятий. Логика бизнеса проста: при более коротком рабочем дне легче сохранить концентрацию, к тому же не остается времени на соцсети и чай-кофе с коллегами. Зато остается больше времени, которое можно провести с семьей или посвятить хобби. То есть в итоге приходить на работу более отдохнувшим, собранным, готовым к более продуктивному труду.

 Во многих европейских странах минимальный оплачиваемый отпуск составляет от 25 рабочих дней, то есть пять недель. В Австрии люди получают 30 рабочих дней отпуска (то есть шесть недель), как только их рабочий стаж достигает 25 лет. В Финляндии при долгой работе на одном месте работодатель может в знак благодарности добавлять к отпуску до 18 дней. Таким образом, максимальный размер отпуска может достигать восьми недель. Во Франции и того больше — до 9,5 недели. И это не считая праздничных дней: в среднем в Европе их количество составляет 9—10 дней в году, приводит статистику Международная организация труда (МОТ).

 Даже простого взгляда на перечень стран ОЭСР достаточно, чтобы понять: не продолжительность рабочего времени делает национальную экономику сильной. Если взять такой показатель, как продуктивность рабочего времени, то окажется, у работников из Германии она на 70% выше, чем у греков. Конечно, можно принять во внимание и погрешности в расчетах, и профиль национальной экономики обеих стран, и то, что в Греции более распространен семейный бизнес, предполагающий очень плотную занятость, но не обязательно связанную с непрерывной работой... И все равно с учетом всех допущений греки работают гораздо больше немцев. И мы работаем больше. И все развивающиеся страны работают больше. Вообще, это очень показательная корреляция: чем ниже у страны показатель «выработка ВВП за час рабочего времени одного работника», тем больше работают в этой стране. Исключение только одно — Южная Корея.

 В Южной Корее средняя продолжительность «рабочего года» — 2 113 часов. Сегодня в этой стране очень распространен термин, впервые появившийся в Японии, — «кароши», или смерть от переработки. С медицинской точки зрения причиной смерти становится инфаркт или инсульт, вызванные стрессом, недоеданием и недосыпанием на протяжении долгого времени. Министерство здравоохранения Японии публикует статистику таких смертей с 1987 года, но общественность считает, что официальные цифры занижены.

 Вот типичные примеры «кароши». 22-летняя медсестра умерла от инфаркта после очередного 34-часового дежурства, пятого за последний месяц. 34-летний работник крупного производителя снеков умер от инфаркта, работая по 110 часов в неделю (!). Водитель автобуса «накручивал» по 3 000 часов в год без единого выходного на протяжении 15 лет и умер от инсульта в 37 лет.

Еще в 2000 году 28% работников в Японии работали больше 50 часов в неделю. Сейчас в стране многие компании вводят ограничения на переработку. Например, «Тойота» ограничила возможность «сверхурочных» 360 часами в год. Благодаря целенаправленной политике государства Япония сейчас опустилась в середину списка стран по продолжительности рабочего времени — 1 719 часов в год.

 Чем более квалифицированный и высокооплачиваемый работник, тем меньше времени он работает. Это правило не касается финансового сектора: лондонский Сити, где нашел свою смерть стажер Мориц Эрхардт, живет по своим законам. Но в остальных сферах экономики в западном мире растет количество людей, выбирающих неполный рабочий день. Даже при условии, что их официальный полный рабочий день может быть короче нашего...

 Таким образом, на практике реализуется теория таксистов, которую разработал американский экономист Колин Камерер. Он заметил, что таксисты в качестве цели держат в голове не количество «намотанных» километров, а определенную сумму денег. И если в один удачный день таксисту удается получить эту сумму довольно быстро, он, как правило, предпочитает закончить работать на сегодня, чем продолжить, рассчитывая заработать гораздо больше.

 А для скептиков, не верящих, что много работать вредно, — последний аргумент от «отца-основателя» экономической науки Адама Смита. «Человек, который работает умеренно, имея возможность работать постоянно, не только бережет свое здоровье, но в итоге выполняет большее количество работы», — писал он еще в ХVIII веке.

 Так, может быть, стоит менее критично относиться к себе в первые рабочие дни нового года? Дело ведь не в том, сколько часов мы проводим на работе. Работая меньше, можно быть более продуктивным. Обеспечив себе тем самым счастье и радость от жизни, а не потрепанные нервы, усталость и проблемы с пищеварением.

«BANKI.RU»

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9468860

 «ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.