ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №74/669)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

 

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

 

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 СУД ОТЛОЖИЛ РАССМОТРЕНИЕ ДЕЛА О БАНКРОТСТВЕ БАНКА «ЮГРА» НА 31 МАЯ

 24.04.2018

Арбитражный суд Москвы отложил рассмотрение иска ЦБ о банкротстве банка «Югра» на 31 мая, сообщает корреспондент RNS из зала суда.

 «Суд постановил: отложить рассмотрение дела на 31 мая 2018 года», — сказал судья Евгений Кравченко.

 По его словам, 20 апреля дело было направлено в арбитражный суд кассационной инстанции. «В связи с этим принятие каких-либо процессуальных решений, в том числе заявление ходатайств, невозможно», — сказал судья.

 6 июля 2017 года ЦБ вынес «Югре» предписание о домоформировании резервов со сроком исполнения 7 июля до 15 часов дня. По утверждению банка, предписание было исполнено. ЦБ настаивает, что сведения об исполнении не были представлены регулятору в установленный срок.

 10 июля ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов «Югры» и ввел временную администрацию, которая должна была реализовать план по оздоровлению банка. 20 июля Агентство по страхованию вкладов начало выплаты вкладчикам. В тот же день Генпрокуратура предостерегла гендиректора АСВ Юрия Исаева от выплат клиентам «Югры».

 28 июля ЦБ отозвал лицензию «Югры».

 «Кредитная организация фактически не осуществляла в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственниками банка. При этом надзорным органом в деятельности кредитной организации неоднократно выявлялись операции, обладающие признаками вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты представления существенно недостоверных отчетных данных, схемного исполнения требований предписаний Банка России и нарушения введенных ограничений», - говорилось в сообщении регулятора.

 14 августа Арбитражный суд Москвы принял к производству иск Банка России о признании «Югры» банкротом.

 Параллельно «Югра» оспаривает решение регулятора об отзыве лицензии. 15 марта Девятый арбитражный апелляционный суд отклонил апелляцию «Югры» на решение Арбитражного суда Москвы, который 18 декабря признал решение об отзыве лицензии законным. Представители банка заявляли, что будут подавать кассационную жалобу в Арбитражный суд Московского округа.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 ЦБ БАНКРОТИТ ЛАЙТБАНК

 24.04.2018

ЦЕНТРОБАНК подал в Арбитражный суд города Москвы заявление о признании КБ "Лайтбанк" банкротом. Информация об этом размещена в картотеке арбитражных дел.

 У Лайтбанка отозвали лицензию 29 марта 2018 года. Поводом для этого послужила высокорискованная кредитная политика по выдаче займов гражданам и "неадекватная" оценка банком своего кредитного портфеля. При проверке регулятор выявил существенное снижение размера собственного капитала банка и угрозу интересам его кредиторов и вкладчиков, что могло привести к его банкротству.

 Поэтому ЦБ ввел в отношении кредитной организации меры надзорного регулирования и запрет на привлечение вкладов физических лиц. Так как руководство банка не приняло адекватных мер, ЦБ отозвал у него лицензию. До назначения конкурсного управляющего или ликвидатора в банке введена временная администрация.

 Банк был учрежден в декабре 1994 года в Москве в форме товарищества с ограниченной ответственностью. Спустя некоторое время сменил наименование и организационно-правовую форму на ООО "КБ "Лайт". В октябре 2016 года председателя правления банка Константина Тогузаева оштрафовали за неисполнение требований антиотмывочного законодательства. По данным бухгалтерской отчетности, в 2016 году банк понес чистый убыток в размере 19,7 млн руб. За 11 месяцев 2017 года убытки банка составили 8,4 млн руб. Лайтбанк по состоянию на 1 марта 2018 года занимал 425-е место в банковской системе России по величине собственных активов. С 9 апреля этого года Агенство по страхованию вкладов начало выплаты компенсаций вкладчикам банка.

«ПРАВО.RU»

 ПЕТР ФРАДКОВ НАЗНАЧЕН ГЛАВОЙ ВРЕМЕННОЙ АДМИНИСТРАЦИИ ПРОМСВЯЗЬБАНКА

24.04.2018

Экс-глава Российского экспортного центра (РЭЦ) Петр Фрадков назначен руководителем временной администрации Промсвязьбанка с 24 апреля, следует из соответствующего приказа Управляющей компании Фонда консолидации банковского сектора (УК ФКБС).

 Заместителем Фрадкова назначен Дмитрий Пожидаев, который ранее возглавлял временную администрацию.

 Ранее во вторник о грядущем назначении нового руководителя временной администрации рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев. До этого о будущей должности Фрадкова сообщил зампред ЦБ Василий Поздышев.

 "Нам принципиально важно, чтобы Петр Михайлович как можно скорее возглавил Промсвязьбанк как новую структуру с учетом новых задач этой кредитной организации, поэтому в ближайшее время Петр Михайлович будет назначен руководителем временной администрации Промсвязьбанка, и он будет принят на работу в управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора", - сказал Поздышев.

 Он пояснил, что в управляющей компании ФКБС есть должности, которые называются "руководитель временной администрации банка". "И с учетом существующего законодательства он будет являться единоличным исполнительным органом до момента, как банк будет передан в собственность РФ, будет созвано внеочередное собрание акционеров, избран совет директоров, и совет директоров изберет председателя правления", - отметил зампред Банка России.

 На базе Промсвязьбанка планируется создать банк для обслуживания гособоронзаказа и крупных госконтрактов. Также банк предполагается использовать для финансовой поддержки подпавших под санкции США российских компаний.

 Промсвязьбанк санируется через Фонд консолидации банковского сектора с 15 декабря 2017 года, ранее банк контролировался Алексеем и Дмитрием Ананьевыми.

«ИНТЕРФАКС»

 СБЕРБАНК И ВТБ ЗАБРАКОВАЛИ СХЕМЫ ПЕРЕДАЧИ КАПИТАЛА В ОБОРОННЫЙ БАНК

 25.04.2018

Российские госбанки заблокировали поправки к закону о гособоронзаказе, предусматривающие передачу капитала уполномоченными на обслуживание ГОЗа банками в создаваемый на базе Промсвязьбанка (ПСБ) оборонный банк. Об этом РБК рассказали два источника, знакомых с ходом согласования документа.

 В последней версии законопроекта нет нормы об обязательной передаче оборонному банку капитала вместе с активами, утверждает источник РБК, знакомый с ходом обсуждения документа. «Это будет решаться корпоративными процедурами — право принимать решение о передаче капитала будет отдано акционерам [обслуживающих сейчас ОПК банков]», — говорит он.

 Первоначально готовящиеся Минфином поправки в закон о гособоронзаказе содержали несколько схем передачи капитала оборонному банку от тех банков, которые кредитуют оборонку сейчас, рассказал РБК источник, знакомый с начавшимся в марте обсуждением законопроекта. «Документом было предусмотрено три схемы», — сообщил он. Эту информацию подтвердил РБК другой источник, знакомый с процессом согласования.

 Вопрос о создании оборонного банка встал в связи с увеличением санкционного давления на Россию со стороны западных стран, в первую очередь США, и возможностью распространения жестких санкций на российские банки. О том, что кредиты, выданные предприятиям ОПК, могут быть переданы в ПСБ, объявил 15 февраля министр финансов Антон Силуанов. По его словам, общий объем кредитов, которые может получить новый оборонный банк, оценивается в 1 трлн руб. Передача активов должна сопровождаться передачей капитала, утверждал Силуанов. Порядок передачи кредитов должен быть описан в отдельном законопроекте.

 В число уполномоченных для работы с оборонзаказом банков по состоянию на 1 ноября 2017 года входили ВТБ, Сбербанк, банк «Россия», Газпромбанк, банк «Санкт-Петербург», Новикомбанк, ВБРР, Россельхозбанк. Позже ЦБ решил закрыть информацию об уполномоченных банках для третьих лиц и удалил эти данные со своего сайта.

 По словам источника РБК, в поправках к закону о гособоронзаказе вводится понятие уполномоченного банка, определяемого правительством для работы с ОПК. В нем же оговаривается порядок передачи активов от уполномоченных сейчас на работу с ОПК банков. Вместе с активами, согласно первоначальным предложениям авторов поправок, они должны были вернуть и часть капитала, полученного за счет господдержки, — в размере не менее 30% балансовой стоимости передаваемых активов.

 Две из предусмотренных законопроектом схем передачи капитала предполагали возврат банками облигаций федерального займа (ОФЗ), за счет которых они были ранее докапитализированы Агентством по страхованию вкладов (АСВ), рассказал РБК источник, знакомый с подготовкой законопроекта, и подтвердил собеседник в одном из госбанков. В рамках первой схемы банки, получившие субординированный заем от АСВ в форме ОФЗ, должны вернуть часть этого займа. Согласно второй схеме, если банк получил ОФЗ в оплату своих привилегированных акций, то он должен был бы их выкупить у АСВ (эта схема, в частности, предназначалась для ВТБ, у которого АСВ в 2015 году выкупило привилегированные акции на сумму 307,39 млрд руб.). Полученные обратно облигации федерального займа АСВ должно было передать новому уполномоченному банку.

 Третья схема была предусмотрена для банка, получившего субординированный заем от Банка России. Он должен был вернуть ЦБ заемные средства в размере 30% балансовой стоимости передаваемых оборонному банку активов. ЦБ, в свою очередь, мог предоставить возвращенные ему средства Агентству по страхованию вкладов в качестве кредита без обеспечения.

 Эта схема ориентирована на Сбербанк, у которого есть два субординированных займа, предоставленных ЦБ в 2008 году (303,9 млрд руб.) и в 2014 году (200,5 млрд руб.). В 2015 году Сбербанк пролонгировал оба займа на 50 лет под 6,5%, говорится в отчетности Сбербанка по МСФО за 2017 год.

 Однако госбанки не согласились ни с одной из предложенных схем, утверждают источники РБК. «Сбербанк предложил вовсе убрать из законопроекта все пункты, прописывающие схемы передачи капитала», — говорит собеседник РБК. ВТБ также направил отрицательное заключение на предложенную схему передачи капитала, сообщил источник РБК, близкий к одному из госбанков.

 Банки, которым предстоит передавать активы ОПК, публично высказались против передачи активов и капитала. О нежелании ВТБ отдавать Промсвязьбанку часть капитала при передаче на баланс кредитов компаний ОПК говорил в кулуарах сочинского форума в середине февраля глава ВТБ Андрей Костин. Схожую позицию тогда же высказывал глава Сбербанка Герман Греф. 23 апреля глава «Ростеха» Сергей Чемезов подтвердил, что принадлежащий госкорпорации Новикомбанк не планирует передавать оборонные активы Промсвязьбанку.

 «Капитал — это подушка безопасности для банка, которая должна в случае чего покрывать возможные убытки. Если же банк отдает капитал, это снижает его запас прочности и нормативы», — объясняет позицию банков старший директор Fitch Ratings Александр Данилов. По мнению аналитика, 30% от балансовой стоимости передаваемых активов, которые требуют от банков в виде капитала, — это «запредельная цифра». Эта величина должна быть около 10%, если только активы не обесценены, рассуждает Данилов. Смысл в том, что поскольку кредиты обычно взвешиваются под 100%, а минимальный уровень общего капитала 8% (чуть выше с учетом буферов), то ПСБ, чтобы у него не просели нормативы, нужно где-то брать капитал в размере 8–10% от получаемых кредитов, объясняет аналитик.

 Основная дискуссия в связи с поправками развернулась как раз вокруг этой цифры — 30% от балансовой стоимости передаваемых активов, согласен управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. При прочих равных условиях оборонные предприятия относятся к числу клиентов с относительно невысоким риском, соответственно, средний уровень резервирования портфеля для них значительно меньше, указывает он. Установление коэффициента на уровне 30% выглядит попыткой осуществить необходимую оборонному банку докапитализацию за счет госбанков, которые, очевидно, будут категорически против этого, заключает Сараев.

 По мнению аналитика Standard & Poor`s Сергея Вороненко, определить единый способ передачи капитала было бы не совсем просто, потому что у каждого банка может быть своя индивидуальная история. В целом, по его словам, все три схемы рабочие, хотя технически, возможно, самая безболезненная передача капитала могла осуществляться через распределение дивидендов в пользу государства, если оно главный акционер. Вопрос в том, как технически можно раздробить выпуски привилегированных акций или ОФЗ и выделить из общего объема необходимые 30% от передаваемых активов, говорит он. «Когда банки получали капитал, в том числе в виде привилегированных акций, его возврат не предполагался. Передача капитала — всегда чувствительный вопрос для банков», — поясняет Вороненко. Он также добавляет, что в целом, конечно, все зависит от объема передаваемых активов: если речь идет о нескольких миллиардах, в этом случае выделить капитал — небольшая проблема, если же речь идет об активах в несколько сотен миллиардов — здесь уже могут возникнуть трудности.

 Главным акционером банков, в которых в основном сосредоточены оборонные кредиты, в том или ином виде выступает государство, поэтому проблем с принятием решения о передаче капитала быть не должно, так как само государство инициирует этот процесс, прогнозирует Вороненко.

«РБК»

 ЦБ ВВЕЛ ПОСЛАБЛЕНИЯ ДЛЯ БАНКОВ С САНКЦИОННЫМИ КЛИЕНТАМИ

 24.04.2018

Банк России вводит послабления для банков, обслуживающих подсанкционные компании. Это следует из комментария зампреда ЦБ Василия Поздышева, распространенного пресс-службой регулятора.

 Правления банков смогут принимать решения о неухудшении оценки финансового положения контрагента, качества обслуживания долга по ссуде, категории качества ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера, а также категории качества обеспечения, говорится в комментарии.

 Поздышев уточняет, что меры вводятся до конца 2018 года и нивелируют негативное влияние санкций, вводимых на российских юрлиц, на показатели деятельности банков. Кроме того, они поддержат кредитование российской экономики, говорится в комментарии. "Данные решения позволят кредитным организациям не увеличивать резервы на возможные потери по ссудам, прочим активам и условным обязательствам кредитного характера по сравнению с последней отчетной датой, предшествующей дате введения санкций", - уточняет Поздышев.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 ПРИЗНАКИ ДЕФОЛТА УВИДЕЛИ В 53 БАНКАХ

 25.04.2018

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» запустит новый продукт — индекс здоровья банковской системы. Он отражает вероятность дефолтов среди банков в течение года.

 Об этом рассказал начальник отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков. Сейчас агентство рейтингует 127 из примерно 550 банков. Остальные оно оценило на основании ежемесячной отчетности и иных публичных данных. Эти данные и легли в основу индекса.

 «Прежде всего мы будем использовать эти оценки для внутренних целей, например, для мониторинга рейтингуемых компаний, принявших риск на банк без рейтинга,— пояснил господин Волков.— В перспективе этот продукт может быть предоставлен рынку. Например, мы можем сообщать нашу оценку вероятности дефолта контрагента через специальный интерфейс на сайте». Однако, по его словам, прежде необходимо урегулировать юридические вопросы, поскольку закон ограничивает предоставление дополнительных услуг рейтинговым агентством.

 Индекс здоровья банковской системы вычисляется на основе математического ожидания количества дефолтов (принудительного отзыва лицензии) банков за один год. Санации модель не прогнозирует — для нее это устойчивые банки. Каждую кредитную организацию агентство на основании публичной отчетности относит к определенной рейтинговой категории. Далее с учетом изменений макроэкономических показателей и регулятивной среды проводится оценка вероятности дефолта по рейтинговым категориям, проводится расчет ожидаемого количества дефолтов и доли устойчивых банков.

 В 2018 году, согласно индексу здоровья «Эксперт РА», дефолт могут допустить 53 банка, в том числе 7 кредитных организаций, которые рейтингует агентство. «По нашим расчетам, среди 100 крупнейших банков по величине активов будет 3 дефолта, остальные 50 дефолтов приходятся на банки вне топ-100»,— уточнил господин Волков. Таким образом, прогноз по дефолтности составляет 10,7%.

 Возможность получать информацию о вероятности дефолта любого банка, у которого нет рейтингов, представители бизнеса восприняли положительно. «Однозначно запуск данного решения для рынка — это огромный плюс. Он сможет сориентироваться в пространстве, понять, у кого из банков в ближайшее время могут быть проблемы,— говорит гендиректор Центра финансово-кредитной поддержки "Деловой России" Алексей Порошин.— Но для банков, особенно региональных, негативная оценка агентства может привести к потере клиентской базы».

 По закону агентства могут оказывать дополнительные услуги, но если при этом не возникает конфликт интересов и только по согласованию с ЦБ. В частности, они могут оказывать услуги по присвоению рейтингов, отличных от кредитных рейтингов, но не могут оказывать консультационные услуги. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил “Ъ”, что не возражает против такой деятельности «Эксперт РА», но отметил, что из-за правовых ограничений агентство может не получить необходимое разрешение. «Мне кажется, что они планируют выполнять миссию финансовых консультантов. В этом плане я вижу конфликт интересов,— выразил сомнение господин Аксаков.— Полагаю, что ЦБ может не дать им разрешение на выполнение непрофильной работы».

 По словам участников рейтинговой индустрии, закон о деятельности кредитных рейтинговых агентств написан неоднозначно, поэтому все будет зависеть от позиции регулятора. Пресс-служба ЦБ на запрос “Ъ” относительно инициативы «Эксперт РА» не ответила. Источник, близкий к ЦБ, сообщил “Ъ”, что «Эксперт РА» пока не обращался к регулятору для согласования новой услуги, но выражал намерение на рабочем уровне обсудить свою модель и получить экспертную оценку качества работы. По словам собеседника, «услуга по оценке вероятности не является рейтингом», это не предмет надзорной деятельности.

«КОММЕРСАНТЪ»

 БАНКИ РАЗМЕНЯЛИ ПЯТЬ СОТЕН

 24.04.2018

Количество кредитных организаций достигло исторического минимума.

 29 марта Банк России отозвал лицензии у «АктивКапитал банка» (Самара) и «Лайтбанка» (Москва). Казалось бы, самое заурядное событие — после прихода нового руководства летом 2013 года, регулятор не стесняется отзывать лицензии — только в этом году их потеряли 14 кредитных организаций, а в первые годы было под сотню. И если некоторые крупные банки отправляют на санацию, то с мелкими и средними не церемонятся вовсе. Так что участь АктивКапитал банка из второй сотни и Лайтбанка из пятой не может претендовать на сенсацию.

 Тем не менее, именно их уход с рынка ознаменовал собой преодоление важного рубежа российской банковской системой — после отзыва у них лицензий в стране осталось меньше 500 банков. Если обратить внимание на номера приказов, то юбилейным стал Лайтбанк, однако, это чистая формальность, поскольку планку в 500 банков наша система преодолела в один день — вот их 501 и вот уже 499. Потом, правда, лицензий лишилось еще три банка.

 Можно предположить, что мы, таким образом, постепенно возвращаемся в 90-е, ведь банковские лицензии с 492 по 503 были выданы Центробанком 17 октября 1990 года и логично предположить, что 16 октября 1990 года было последней датой, когда в России работало меньше 500 банков. Но в те времена число кредитных организаций росло стремительно, так к концу 1990 года их количество уже превышало 1300.

 Другой период, когда в России было меньше 500 банков, так же пришелся на прошлый век — в 1900 году по данным «Ежегодника Министерства финансов» в стране насчитывалось около 400 кредитных учреждений. Но и тогда их число росло, хотя и не столь быстро, как в конце века. Тем не менее, в 1914 году по данным того же издания количество банков в Российской империи приблизилось к 1500.

 Получается, российская банковская система сегодня находится в уникальной ситуации, постепенно сжимаясь, она перевалила отметку в 500 банков вниз впервые в истории. Потому что во время Великой октябрьской социалистической революции банки ликвидировались разом — сначала указ о национализации, потом все частные банки сливаются с Государственным банком, переименованным в Народный банк Российской Республики, а позже и в Народный банк РСФСР. Затем вообще наступает военный коммунизм, и с 1919 по 1921 год никаких банков в стране не было в принципе. Так что сегодняшний вариант на удивление либеральный — с лета 2013 года было отозвано более 300 банковских лицензий. Новые же лицензии за это время были выданы всего 5 банкам, два из которых пришли из Крыма после его присоединения.

 С другой стороны, все активы российской банковской системы по данным на 1 марта составляли около $1,15 трлн. Таким образом, даже если в России останется всего лишь один банк он не сможет попасть в число 20 крупнейших в мире, поскольку находящаяся на последнем месте в рейтинге топ-20 мировых банков французская Groupe BPCE располагает активами в $1,3 трлн. А у занимающего первое место китайского ICBC этот показатель приближается к $3,5 трлн.

«КОММЕРСАНТЪ»

 РЕЗЕРВ - В МАССЫ

 24.04.2018

В России изменился порядок налогообложения "бумажной" прибыли лопнувших банков: теперь при отзыве лицензии кредитная организация сможет исключить резервы на возможные потери по ссудам из налогооблагаемой базы. Юристы подчеркивают, что для банков-банкротов это повысит шансы расплатиться с кредиторами.

 Федеральный закон, который вносит такие поправки в Налоговый кодекс (НК), публикует "Российская газета". Он, по сути, расширяет объем конкурсной массы. Если обращаться к конкретным примерам, таким как Татфондбанк, то в случае принятия поправок в НК еще до отзыва у него лицензии конкурсная масса увеличилась бы как минимум в два раза, говорит юрист судебно-аналитического отдела HEADS Consulting Александра Елизарова.

 Документ способствует реализации таких основных начал законодательства, как принципы равенства и наличия у налогов и сборов экономического основания, говорит партнер юридической компании "НАФКО-Консультанты" Павел Иккерт. Суть в следующем.

 Допустим, банк выдал организации крупный кредит, но не стал требовать с нее обеспечение. Банк в этом случае, исходя из нормативов, утвержденных ЦБ РФ, должен создать резерв на возможные потери (РВП) по такому кредиту. Эта сумма включается в состав внереализационных расходов в отчетном периоде, и налогооблагаемая база по налогу на прибыль уменьшается на сумму РВП. Как следствие, уменьшается и итоговая сумма самого налога, поясняет руководитель налоговой практики юридической фирмы "Интеллектуальный капитал" Сергей Колесников. Если должник погашает только часть кредита, то остальное банк признает убытком и покрывает его за счет РВП. При этом сумма РВП превышает сумму убытка. Банк вправе перенести эту положительную разницу на следующий период как расходы по налогу на прибыль, уменьшая налогооблагаемую базу.

 В случае отзыва лицензии налоговики не признают банк действующим, а так как правила НК, описанные выше, распространяются только на банковские организации, налоговая служба по итогам проверки требует уплатить налог со всей суммы "бумажных" РВП. Это ухудшает положение других кредиторов, требования которых по очередности удовлетворяют позже налоговой (их подавляющее большинство), а значит, для них конкурсная масса уменьшится на сумму увеличившихся требований налогового органа. На недопущение этой ситуации и направлен новый закон, констатирует партнер юридического бюро "Замоскворечье" Дмитрий Шевченко.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 КОМУ ВЕРНУТ СОВЕТСКИЙ ВКЛАД?

 25.04.2018

В 2018-2020 гг. деньги будут выплачиваться всем гражданам, имевшим сберегательный счёт на 20 июня 1991 г. и не закрывшим его до 31 декабря 1991 г.

 Но при условии, что раньше они компенсацию не получали или получили не полностью. Максимум, на что можно рассчитывать, - сумма в советских рублях, умноженная на 3. Она положена родившимся до 1945 г. включительно. Всем остальным установлена 2-кратная компенсация. Кроме того, до 6 тыс. руб. предназначается наследникам вкладчиков, умерших после 2001 г. и не успевших получить всё, что положено. В этом случае время закрытия счёта не имеет значения.

 Есть ли шанс вернуть сумму, соответствующую реальной стоимости советского вклада? «Нет, - делает неутешительный вывод руководитель Центра финансовой грамотности ВШЭ Николай Берзон. - Обязательства государства перед вкладчиками, оценённые в специальных долговых рублях, составляют 42,76 трлн руб. В 2018 г. на их погашение из бюджета выделено 5,5 млрд руб. Если расчёт будет идти такими темпами, понадобится 7775 лет».

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

 ЗОВИТЕ МЕНЯ ПО ИМЕНИ

 25.04.2018

В России отменяются сберегательные сертификаты и сберкнижки на предъявителя.

 Закон об этом подписал президент Владимир Путин, его публикует "Российская газета". Он вступает в силу с 1 июня 2018 года. В пояснительной записке к документу говорилось, что необходимость отмены сберкнижек и сберсертификатов на предъявителя обусловлена борьбой с коррупцией, теневыми доходами и финансированием терроризма - такие ценные бумаги позволяют идентифицировать лишь лицо, которому они выдавались, и предъявителя к погашению, но не других лиц, участвующих в обороте. При этом в пояснительной записке указывалось, что сберсертификаты могут быть и привлекательной формой для размещения средств населения.

 В законе четыре ключевых нововведения. Сберегательные и депозитные сертификаты, а также сберкнижки могут быть только именными (среди последних неименных практически уже нет). Держателями сберсертификатов могут быть физлица и ИП, бумаги включаются в систему страхования вкладов (попадают под страховку до 1,4 миллиона рублей). Держателями депозитных сертификатов могут быть только юрлица, под страхование вкладов они не попадают. Также банки смогут выдавать оба вида сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию.

 Изменения могут привести и к снижению спроса на сберсертификаты, допускает начальник отдела валидации "Эксперт РА" Станислав Волков. "Именные сертификаты, как и вклады, подпадают под страхование вкладов, но это означает, что банки не смогут предложить повышенную доходность по ним за счет экономии на взносах в систему страхования вкладов. Сертификаты будут отличаться от вкладов возможностью передачи его другому лицу, но такая опция востребована очень ограниченным кругом клиентов", - говорит аналитик.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 ЗОЛОТАЯ АНТИЛОПА: КАК НАУЧИТЬСЯ ПРАВИЛЬНОМУ ОТНОШЕНИЮ К ДЕНЬГАМ

 24.04.2018

Часто российские предприниматели допускают те же ошибки, что и жадный Раджа в советском мультфильме.

 Прописные истины ведения бизнеса отображены не только на страницах книг и журналов. Полезные уроки можно также найти в мультфильмах и сказках. Яркий тому пример — советский мультик «Золотая антилопа», который учит нас инвестиционному подходу и планированию в бизнесе.

 В мультфильме главных персонажей трое: жадный Раджа, мальчик и волшебная антилопа, которая ударом копыт умеет создавать золото. Ее-то и хочет заполучить Раджа. Но, несмотря на свое огромное желание заработать, Раджа не планирует наперед, а сосредотачивает свое внимание на самом факте владения объектом. Когда ему все же удается заполучить вожделенную Золотую антилопу, она ставит условие: готова дать сколько угодно золота, но, как только Раджа скажет «хватит», оно превратится в черепки. Персонаж входит в раж и без устали кричит «еще золота», пока не оказывается засыпан им по горло вместе со всей своей свитой. Так что герой вынужден нажать на стоп и оказаться «у разбитого корыта», как и в другой известной сказке.

 Очень часто у предпринимателей в СНГ я вижу те же ошибки, что и у героя сказки.

 Первая состоит в неправильной постановке целей. Не то что SMART (методика постановки целей), но даже первого качества (S — specific, конкретный) у героя не было. Если бы он следовал этой или любой другой методике постановки целей, получилось бы не «еще золота, я хочу больше золота», а «я хочу, чтобы ты создавала 10 килограммов золота каждый день». С такой формулировкой было бы гораздо проще управлять финансами. Но Раджа продолжал повторять цель, ставшую для него роковой.

 Вторая ошибка жадного Раджи — отсутствие финансового планирования. Он перестал контролировать денежный поток. И вопрос не в жадности, а в плане действий.

 Подготовь он конкретный путь инвестирования (казну в замке, отряд слуг с лопатами, план по реинвестированию полученного золота и конкретные сроки), антилопа создавала бы золото годами. Но поток Раджа направил на себя самого. Аналогично тому, как некоторые предприниматели тратят прибыль своих компаний на ту же машину, шубу или виллу в Испании. В итоге, не понимая как управлять денежным потоком, не имея понятия, что делать с золотом, он попросил антилопу остановиться, и мы помним условие этой задачи: при остановке — никакой инвестиционной отдачи.

 Радже стоило добавить кое-что к первоначально определенной нами цели: «Я хочу, чтобы ты создавала 10 килограммов золота каждый день в помещении казны замка. Чтобы казна не переполнилась, золото будет инвестировано в строительство новой мельницы, водопровода и укрепление стен города в течение этого года». И это бы позволило сохранить как актив (Золотую антилопу), так и пассив (золото).

 Это метафора уместна и для предпринимательского подхода. Мы беремся за один проект (антилопа), но, не добившись результата, останавливаемся, и бизнес рушится. Но ведь это не проект виноват. Проблема в подходе к его ведению. При правильном планировании и использовании средств можно было еще немного поднажать, построить систему, поработать с командой — и быть в шоколаде, а точнее, в золоте.

 Так чему учит нас «Золотая антилопа»? Четко называйте и формулируйте то, что хотите получить. Сколько конкретно золота и зачем. «Дай мне много золота... Еще золота» — недостаточно точная формулировка. Я искренне восхищаюсь историями предпринимателей, которые за несколько месяцев вышли на феноменальный доход в миллионы долларов. Именно этим красна эпоха стартапа. Но также я знаю, что большинство знакомых мне бизнесменов, у которых это получилось, стремились не к деньгам. Они хотели создать первоклассный продукт и развивать его. Они любили эту «антилопу», а не просто хотели выжать ее.

 Подготовьтесь к тому, что ваша цель будет достигнута. Заранее определите стратегию — куда девать золото и как им распорядиться. Какие нужны фонды, на что пригодятся деньги, если их будет «слишком много». Не сходите с ума и не покупайте сразу же «ту самую машину» и «ту самую шубку». От умелого обращения с активом — учета, реинвестирования, фондирования, планирования предстоящих расходов и доходов зависит будущее этого актива.

 Не останавливайтесь. Мы сами говорим себе «стоп» и «хватит», и золото превращается в черепки. Для того чтобы этого не допустить, нужно ясно представлять, куда его вкладывать и что с ним делать. При этом нельзя останавливаться на достигнутом. Нужно постоянно думать о стратегии и совершенствовать планы. Реинвестировать в бизнес и развивать его.

 Если вы не готовы к предстоящему объему работы — не привлекайте средства. Иначе есть риск прогореть. Вспомните взаимоотношения мальчика с антилопой — он ее уважал, а она всегда была рядом и готова была дать столько золота, сколько ему нужно. Тут другая проблема, проблема амбиции — мальчику деньги не нужны. Но это уже совсем другая история.

«FORBES»

 ПРАЗДНИЧНОЕ ПАДЕНИЕ: РУБЛЬ ГОТОВИТСЯ К ПЕРВОМАЮ

 24.04.2018

К майским праздникам курс доллара может подняться до 63 руб., а евро — до 78 руб., полагают аналитики, опрошенные «Газетой.Ru».

 Несмотря на подорожание нефти до $75 за баррель Brent, смягчение позиции американского Минфина по отношению к «Русалу» и позитивные прогнозы Центробанка по росту экономики, фундаментальные перемены едва ли возможны.

 Ожидать сильного укрепления рубля не стоит в условиях, когда риски экономических санкций и развития геополитического конфликта высоки, предупреждает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Хотя валютный рынок пытается стабилизироваться на более-менее позитивном новостном фоне, геополитика и санкции все еще сдерживают курс рубля, отмечает он.

 Западные инвесторы уже переоценили уровень страновых рисков, быстрого изменения нового «консенсуса» по поводу российских активов ждать не стоит, как и возвращения цены рубля ниже 60-ти (за доллар) в ближайшей перспективе, отмечает эксперт БКС Брокер Сергей Гайворонский.

 Необходимо учитывать и рост курса доллара на международном валютном рынке, который спровоцирован резким взлетом доходностей американских гособлигаций (treasuries). Одновременно сокращается спрэд между дальними и ближними бумагами, что соответствует ожиданиям ускорения инфляции в ближайшее время. Российский Минфин до конца недели будет тратить около 17 млрд руб. на покупку валюты ежедневно, чтобы компенсировать период, когда из-за роста волатильности покупки приостанавливались. Это максимальный объем с начала операций, отмечает Гайворонский.

 К выходным возможно сокращение инвесторами длинных позиций: риски пока достаточно высоки, никто не хочет их брать на себя в длинные выходные, даже несмотря на вчерашний позитив. Курс в таком случае продолжит колебаться в узком диапазоне 61-62 руб за доллар, полагает он.

 К сожалению, национальная валюта России во всей ее новейшей истории — глобально «слабая» относительно «твердых» мировых валют, и после резких обвалов — и в кризисы 1998 и 2008 годов, и в конце 2014 года — никогда полноценно не восстанавливалась, констатирует главный инвестиционный стратег ICBFДмитрий Мурадов.

«ГАЗЕТА.RU»

 РУБЛИ ПО ОСЕНИ СЧИТАЮТ

 25.04.2018

К осени нас ждет доллар по курсу 57–62 рубля, рост зарплат, но одновременно — снижение доли среднего класса. Таков прогноз экономистов. Падение рубля, начавшееся после того, как минфин США опубликовал санкционный список, вызвало массу вопросов: что будет с накоплениями, стоит ли покупать доллары и евро и чего ждать после введения новых санкций? На круглом столе «Известий» эксперты дали ответы на эти вопросы и прогноз на ближайшие месяцы.

 АЛЕКСЕЙ ВЕДЕВ, директор Центра структурных исследований Института экономической политики им. Е.Т. Гайдара, эксперт ЦСР: «Меня раздражает и возмущает, когда говорят о равновесном и справедливом курсе. Он изменится. Если бы у нас было свободное плавание, доллар стоил бы рублей 25. Курс калибрует платежный баланс. Баланс должен сходиться, потому что это баланс. Есть счет текущих операций и счет по капитальным операциям. Они в сумме изменений должны быть равны нулю. При курсе 25 у нас резко бы вырос импорт, снизился торговый баланс, доллар стал бы повышаться до 35. Поэтому понятие справедливого курса есть только для этой секунды.» 

СЕРГЕЙ ХЕСТАНОВ, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, советник по макроэкономике гендиректора «Открытие брокер»: «В жизни курс всегда далек от предсказаний почти любой теории. Все теории рассматривают модельную упрощенную ситуацию: нулевые таможенные пошлины, отсутствие многих ограничений, которые на самом деле существуют. В жизни так никогда не бывает. Никогда не бывает условий для того, чтобы курс стал справедливым. Абстрактно можно назвать цифру, которая сейчас есть на бирже. Она тоже будет по-своему справедлива….Пока нет даже тени надежды на то, что санкционное давление снизится. А любое давление — ослабление рубля.

 ПАВЕЛ САМИЕВ, управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА): «Есть много внешних факторов неопределенности, которые могут сильно сдвинуть параметры курса и ставок. Это не только новые санкционные пакеты. Что-то может произойти на нефтяном рынке. Цены могут и значительно вырасти.

 Если внешние факторы не проявятся сильно, но санкции продолжатся, нефть будет держаться в диапазоне $65–70. Можно ожидать, что курс не будет сильно скакать. Скорее всего, он установится в размере 59–61 рубля за доллар. Волатильность при этом будет высокая, потому что будет реакция на события. А события будут.

 Реальные располагаемые доходы населения могут не стагнировать, а даже немного вырасти. Другой вопрос — распределение структуры населения по доходам. Мне кажется, надо ожидать снижения доли среднего класса. Поддерживать доходы населения всё равно будет бюджетная сфера и госсектор.»

«ИЗВЕСТИЯ»

 ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ: УЧИТЬ ИЛИ ОГРАЖДАТЬ?

 24.04.2018

Государство предпринимает массу усилий, чтобы повысить финансовую грамотность россиян. В целом ситуация улучшается не слишком заметно. Видя эту ситуацию, финансовые власти постепенно меняют тактику: гораздо проще поставить барьеры для людей, чем пытаться привить финансовую грамотность. Мнение Андрея Хорошилова, директора по региональному и международному развитию Европейской юридической службы.

 Нас, россиян, постоянно учат финансовой грамотности. Государство тратит на это немалые деньги. Казалось бы, за много лет и сотни миллионов потраченных на эту работу рублей ситуация должна была сдвинуться с мертвой точки. Однако статистика, скорее, разочаровывает. Исследователи из Высшей школы экономики провели опрос, результаты которого удивили даже их самих: более двух третей опрошенных поставили себе двойку или даже единицу по предмету «финансовая грамотность». Что самое печальное, доля двоечников постоянно растет. Стоит ли упоминать, что лишь каждый десятый читает банковский договор, прежде чем его подписать? Существуют исследования, согласно которым 90% выпускников высших учебных заведений не отличают акции от облигаций…

 Возможно, поэтому финансовые власти постепенно меняют тактику: гораздо проще поставить барьеры для людей, чем пытаться привить финансовую грамотность. Вводятся бесчисленные «периоды охлаждения» в договорах — время, которое дается клиенту на проверку всех документов, — лишь малая часть этой работы. Сначала это коснулось ипотеки, потом страховщиков, теперь период охлаждения действует, если человек, скажем, решил сменить пенсионный фонд.

 Уже больше года действуют ограничения по начислению процентов на микрозаймы, а закон о коллекторах значительно ограничил частоту и возможные формы общения с должниками. Напомним, что сегодня МФО не вправе начислять заемщику проценты, общая сумма которых превышает тройной размер первоначальной суммы займа. А с 1 июля 2020 года этот коэффициент и вовсе будет ограничен 150%.

 Порою регулятор действует на опережение — вводя ограничения на еще молодых, не оформившихся рынках. Так, Банк России получил право самостоятельно определять лимиты гражданам по инвестированию в ICO, а также ограничивать размеры инвестиций, привлекаемых компаниями через этот механизм. Сам закон еще только готовится увидеть свет, но решение уже принято.

 Продолжающаяся зачистка финансового рынка также призвана упростить и регулирование и принятие гражданами финансовых решений. Причем касается она далеко не только банков. Так, количество действующих НПФ за последние годы сократилось с 146 до 68 по состоянию на начало осени 2017 года. Если взять вместе брокеров, дилеров и участников с лицензией доверительного управления, их осталось менее 200. Еще несколько лет назад было под девять сотен. С 2005 года страховщиков на рынке стало меньше в 4,3 раза. Да, недобросовестных участников рынка было немало, но проблема в том, что новые игроки просто не появляются. Вспомните, кто в последнее время получил банковскую лицензию? Или разрешение на работу на бирже?

 Кстати, про биржу. Как повышение финансовой грамотности повлияло на объемы торгов на фондовых рынках? В 2011 году объем торгов на Московской бирже превышал 20 трлн рублей, а в 2017-м составил уже менее 10 трлн рублей.

 Отдельно стоит сказать про неудачную реформу форекс-рынка. После того как были введены российские лицензии на этот вид деятельности, число официально работающих компаний сократилось с нескольких сотен до восьми, а клиентов «белых» форекс-дилеров на сегодня едва ли наберется тысяча. А всё потому, что в новом законе не прописаны наиболее популярные инструменты.

 На банковском рынке регулятор наводит порядок уже давно — многие сотни отозванных лицензий тому подтверждение. Но стало ли меньше жалоб? По данным Ассоциации российских банков, количество жалоб и обращений в ЦБ давно уже превышает 200 тыс. в год и подбирается к 300 тыс.

 Закон о личном банкротстве заработал с 1 октября 2015 года. И если в первый год о банкротстве заявило чуть менее 10 тыс., то в последующие полтора года — уже почти 90 тыс. человек. Рост в 9 раз, а эксперты предупреждают, что эта цифра вырастет еще в несколько раз. Конечно, часть банкротств связана с объективными причинами — с потерей работы, например. Оставшаяся часть — с финансовой безграмотностью людей, позволивших довести свои долги до 500 тыс. рублей, минимального порога, позволяющего претендовать на личное банкротство по суду.

 Получается, что масштабные программы опеки потребителей финансовых услуг пока не привели к желаемым результатам. Более того, возникает опасность монополизации рынка. Например, доля государства в банковской системе уже превышает 70%. Монополии, сознательно или нет, но создаваемые в финансовых секторах, вредят правам потребителей куда больше.

 Да, монополистов контролировать легче, но качество услуг и продуктов при этом стремится к нулю. Есть «либеральный» рецепт: ничего не запрещать, но обязательно предупреждать, как предупреждает Минздрав на пачках сигарет, например. Но есть, конечно, и более взвешенные подходы. Они включают в себя разумные ограничения и барьеры, с одной стороны, а с другой — достаточный выбор инструментов. Но так, чтобы в результате люди научились брать на себя ответственность за свои финансовые решения.

 Позитивный пример усилий государства по финансовому образованию наших граждан — итоги размещения так называемых народных ОФЗ. Как сообщили недавно в Министерстве финансов, по итогам трех выпусков ОФЗ-н граждане скупили их на 43 млрд рублей. При этом основная часть покупателей — новые клиенты банков, средний возраст которых составляет 60 лет и выше. Значит, не все так плохо. Выиграли от этих размещений все: у банков появились новые клиенты, Минфин привлек деньги в бюджет, а люди выгодно инвестировали деньги на фоне падения ставок по депозитам.

«BANKI.RU»

 В БАНКОВСКОЙ ОТРАСЛИ НАЗРЕЛА РЕВОЛЮЦИЯ

 24.04.2018

Moody`s не видит перспектив для банков, игнорирующих высокие технологии.

 В исследовании Moody`s под названием «Банк будущего» сообщается, что современные банковские технологии уже сейчас оказывают «революционное и эволюционное воздействие на бизнес-модели банков, финансовую инфраструктуру, модели ценообразования продуктов и прибыльность, разделяя все банки на две условные части — те банки, которые уже сейчас активно развивают цифровую стратегию, смогут укрепить свой бизнес, расширить клиентскую базу и улучшить свою эффективность. В свою очередь, отстающие банки будут терять клиентов и потенциал для новых ценовых моделей, а конкурентоспособность их структуры расходов будет снижаться».

 Эксперты агентства отмечают, что в Европе есть уже целый ряд только мобильных банков, которые обращаются к молодому поколению (не старше 35 лет) и постепенно отнимают клиентов у традиционных банков. Так, например, в Англии среди лидеров нового банковского рынка называются Monzo и Revolut, во Франции — Orange Bank. Основанный в Берлине первый панъевропейский мобильный директ-банк N26 также весьма активно привлекает клиентов среди представителей «цифрового» поколения.

 Moody`s подчеркивает, что не только в Европе, но и в Северной Америке спрос клиентов на услуги, предоставляемые в обычных отделениях, будет сокращаться. Это дает банкам возможность снижать свои издержки и менять акцент работы с клиентами — с физических отделений на более эффективные альтернативные цифровые и мобильные платформы. Другая ситуация наблюдается в странах с низким уровнем дохода, где население исторически было лишено развитой сети банковских отделений и только в последние несколько лет стало свидетелем роста банковских сетей. Однако рост банковских розничных сетей с низкой базы совпал с развитием современных банковских технологий, поэтому в таких странах, как Кения или Танзания, проникновение мобильных банковских технологий не сдерживается, как во многих развитых странах, привычкой использовать банковские отделения.

 В докладе отмечается, что перспективы финансовых технологических решений во всем мире зависят от четырех ключевых факторов: соответствия ожиданиям клиентов, конкурентной динамики конкурентного развития банками таких технологических решений, инфраструктурного фактора и фактора государственного регулирования.

 Эксперты агентства признаютя, что говорить о получении ощутимой материальной выгоды в ближайшее время от внедрения блокчейна на рынках капитала пока рано. Ведь внедрение и использование этой технологии зависит от очень большого числа участников, выполняющих целый ряд сложных и специфических задач: от разработки концепции и ее одобрения до ее практической интеграции в работу компаний и рынков. Тем не менее Moody`s считает, что технологии блокчейн имеют большой потенциал в целом ряде секторов финансового рынка: эмиссии ценных бумаг и их торговле, расчетно-клиринговых операциях, предоставлении депозитарных услуг для ценных бумаг и финансовых инструментов. Внедрение блокчейна в этих сегментах позволит заметно повысить прозрачность работы всей системы, а также ее контроль со стороны всех участников процесса.

 В отличие от блокчейна, компьютерные системы консультирования клиентов уже сейчас могут похвастаться своим участием в управлении существенными объемами финансовых активов. Роботизированные финансовые консультанты используются и при оценке рисков тех или иных портфелей и формирования оптимального набора финансовых инструментов при текущей рыночной конъюнктуре. Сообщается, что внедрение таких систем позволяет в полтора-три раза сократить издержки, которые банки несут на содержание обычных финансовых консультантов. За последний год объем активов, управляемых при помощи роботизированных консультантов, вырос в США вдвое — до $200 млрд — во многом за счет роста спроса со стороны клиентов из поколения «миллениум». При этом агентство отмечает, что даже такие объемы составляют все еще очень небольшую долю от общих активов под управлением — лишь около 1% в США, что, впрочем, дает значительный простор для развития таких технологий в банковской и инвестиционной сферах.

«КОММЕРСАНТЪ»

 К БАНКОМАТАМ ПОДОБРАЛИ КЛЮЧИ

 25.04.2018

В апреле резко участились атаки злоумышленников на банкоматы с целью хищения средств.

 Устройство BlackBox подключают либо через просверленное отверстие в банкомате, либо используют ключи инженеров для открытия сервисной части банкомата, где находится компьютер.

 «В течение последнего месяца подобные атаки на банкоматы идут через день, действуют злоумышленники в Москве и области,— рассказывает собеседник “Ъ” в правоохранительных органах.— Объем одного хищения составляет 2–5 млн руб., за помощью в правоохранительные органы обратились уже три банка».

 Сравнение этих данных с официальной статистикой ЦБ, которую ведет специализированное подразделение по кибербезопасности ФинЦЕРТ, вызывает серьезные вопросы. Так, за весь 2017 год, по данным ФинЦЕРТ, банки сообщили лишь о 21 инциденте, связанном с покушением на хищение денег из банкоматов. Правоохранители, по словам источников “Ъ”, только за апрель получили информацию примерно о 10 атаках.

 Хотя устройства BlackBox сами по себе не новы, апрельские атаки имеют ряд особенностей. По словам Сергея Голованова, сейчас между установкой оборудования и выдачей денег может проходить от нескольких часов до нескольких дней. «Подобные атаки нетипичны,— отмечает заместитель директора исследовательского центра Digital Securuty Роман Бажин.— Как правило, они производятся за один прием и занимают менее пяти минут, и самое долгая процедура — получение купюр из диспенсера».

 «Интересны атаки и тем, что в данном случае явно работают хакеры на подряде, — рассказывают “Ъ” знакомые с ходом расследования эксперты.— То есть опытные злоумышленники обучают желающих хищению средств из банкоматов, получая за это процент с удачно проведенной операции». «Мошенники выбрали схемы, которые успешно масштабируются и легкодоступны»,— отмечает старший эксперт отдела исследования безопасности банковских систем Positive Technologies Ярослав Бабин.

 При этом ФинЦЕРТ, по словам участников рынка, о подобных инцидентах в апреле их не информировал. «ЦБ предупреждал нас о возможном росте атак на банкоматы во время ЧМ-2018, в феврале давал рекомендации по повышению безопасности банкоматов, и мы отчитались перед регулятором об их выполнении, сейчас же никаких рассылок от ФинЦЕРТ не было»,— отметил собеседник “Ъ” в банке топ-50. «Хотелось бы знать, какую уязвимость эксплуатируют злоумышленники, они выбрали какую-то конкретную модель банкомата, или же машины с определенным ПО,— говорит представитель банка из топ-20.— Мы бы хотели получить данную информацию от ЦБ, но ее нет».

 Пока регулятор молчит, эксперты предлагают способы защиты от участившихся атак на банкоматы. По мнению руководителя направления по борьбе с мошенничеством «Инфосистемы Джет» Алексея Сизова, сигнализация на банкомате и контроль подключения устройств и целостности данных — достаточно надежная защита. «Надежным и дорогостоящим способом защиты от атак такого типа является шифрование передачи информации от компьютера банкомата к диспенсеру»,— добавляет Сергей Голованов. Хотя, по словам Романа Бажина, 100% гарантии нет — надлежащей защитой была бы подробная информация об атаках и эксплуатируемых уязвимостях.

«КОММЕРСАНТЪ»

 КРИПТОАКТИВИСТЫ ПОДАЮТ В СУД НА GOOGLE

 25.04.2018

Новый международный фонд защиты инвесторов в ICO оспорит ограничения соцсетей на продвижение цифровых активов.

 Российская ассоциация криптовалют и блокчейна (РАКИБ) войдет в международный фонд защиты прав криптоинвесторов. Его первой задачей станет подача иска против запрета рекламы криптовалют в Google, Facebook и Twitter, рассказали «Известиям» в РАКИБ. Вступить в фонд согласились также организации из Китая, Кореи, Швейцарии, Армении и Казахстана. Шансы выиграть спор с корпорациями крайне низкие, поскольку они имеют право определять рекламную политику самостоятельно, говорят эксперты.

 Евразийская ассоциация блокчейна, в которую входят РАКИБ, Ассоциация венчурных компаний Южной Кореи и китайская LBTC, создает международный фонд для защиты прав криптоинвесторов. Россию в фонде будет представлять РАКИБ. Меморандум о создании фонда также подписали два объединения из Швейцарии — платформа InnMind и совет по токенизации и ICO SwissCom Blockchain AG, а также Армянская ассоциация разработчиков и пользователей технологии блокчейн и Казахстанская ассоциация блокчейна и криптовалюты.

 Фонд решено зарегистрировать в Люксембурге. Взносы в него будут добровольными, общий объем может превысить $1 млн, сообщили «Известиям» в РАКИБ. Он будет защищать права криптоинвесторов и всей индустрии в первую очередь в правовой сфере. Первой задачей фонда будет подача иска против Google, Facebook и Twitter из-за запрета рекламы криптовалюты и ICO. В январе на своих площадках ее запретил Facebook. С 27 марта аналогичные правила действуют в Twitter. С 1 июня будет запрещена реклама криптоактивов в Google и YouTube, причем ограничения коснутся также бинарных опционов, валютных бирж (Forex) и контрактов на разницу цен (CFD). Эти рынки не регулируются и являются спекулятивными, говорил ранее директор отдела качественной рекламы Google Скотт Спенсер.

 Иски будут поданы к менеджерам и акционерам компаний, если выяснится, что у них есть криптокошельки, подчеркнули в РАКИБ. По мнению ассоциации, в этом случае можно будет говорить, что запрет на рекламу введен в интересах личного обогащения.

 Иск планируется подать в мае в один из судов в штате Нью-Йорк в США. Не все члены нового международного фонда готовы участвовать в иске, например, представители Южной Кореи воздержались. Как отметили в РАКИБ, ассоциация планирует привлечь к этой работе юридические компании, заинтересованность высказали уже несколько адвокатских бюро.

 Защищать права инвесторов необходимо, считает аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. Он добавил, что рынок криптовалют никак не регулируется, на нем активны мошенники и агрессивные спекулянты. Естественно, что компании не хотят рекламировать эти продукты, равно как онлайн-казино и форекс-брокеров, — единственный выход состоит в улучшении репутации всего рынка через нормальное регулирование, полагает аналитик.

 Шансы выиграть в споре с Google, Twitter и Facebook крайне невелики, считает директор группы по оказанию юридических услуг для технологических проектов Deloitte Артем Толкачев. Компании имеют право самостоятельно определять рекламную политику и не нарушают закон, пояснил он. 

Проблема криптоиндустрии находится не в сфере рекламы, а в сфере законодательного регулирования, сказал «Известиям» советник президента России по развитию интернета Герман Клименко. В то же время движение в защиту прав инвесторов в целом позитивно, особенно когда речь идет о взаимоотношениях с монополистами, полагает он.

 По данным исследования крипторынка, проведенного Кембриджским университетом совместно с Visa, в 2017 году рыночная стоимость всех цифровых валют составила $27 млрд, в мире было зарегистрировано до 5,8 млн активных криптокошельков — 42% из них в Европе. 

За год цена биткоина взлетела с $1 тыс. до более чем $20 тыс., а потом опустилась до $10 тыс. В желании быстро заработать некоторые инвесторы покупают криптовалюты на заемные деньги, а при резком падении курса попадают в долговую яму. При этом правовой статус криптовалют в России не определен. Законопроект «О цифровых финансовых активах», который включит в законодательство понятия «криптовалюта» и ICO, был внесен в Госдуму только в конце марта и пока не принят парламентом.

«ИЗВЕСТИЯ»

 КИТАЙСКИЕ ВЛАСТИ ИЗЪЯЛИ 600 КОМПЬЮТЕРОВ ДЛЯ МАЙНИНГА БИТКОИНОВ

 25.04.2018

Полиция изъяла на севере Китая 600 компьютеров для майнинга биткоинов. Их выявили после того, как электросеть в муниципалитете Тяньцзинь доложила о чрезвычайно высоком потреблении электроэнергии, сообщают «Известия» со ссылкой на китайские СМИ.

 Полиция задержала одного подозреваемого, пятеро человек находятся под следствием. В полиции отметили, что это «самый крупный случай кражи электричества за последние годы». Уровень обычного потребления энергии превышал показатели на 28%.

 В сентябре 2017 года Народный банк КНР выпустил постановление, согласно которому китайским компаниям запрещено инвестировать в криптовалюты. Несмотря на действия регулятора, страна по-прежнему является одним из ключевых рынков для криптовалюты в мире. Согласно данным за 2017 год, в Китае находятся около 80% майнинговых мощностей мира.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 КРИМИНАЛЬНЫЕ ХРОНИКИ: КАК ЛОНДОН БОРЕТСЯ С НЕЗАКОННЫМ БОГАТСТВОМ РОССИЯН

 25.04.2018

Национальное агентство по борьбе с преступностью Великобритании выявило около 50 потенциальных целей, которые должны будут раскрыть информацию об имуществе неясного происхождения. Несколько из этих дел касаются россиян. Как новый закон повлияет на жизнь и имущество русских в Лондоне?

 С января 2018 года у правоохранительных органов Великобритании появился новый инструмент борьбы с коррупцией: приказы о раскрытии информации об имуществе неясного происхождения (unexplained wealth orders, UWO). В условиях токсичной политической обстановки нововведение у многих ассоциируется с Россией и уже прозвано «Законом Макмафии».

 Закон о криминальных финансах 2017 года (Criminal Finances Act 2017), который ввел UWO, был вызван неэффективностью английского Закона о преступных доходах 2002 (Proceeds of Crimes Act 2002) в части конфискации имущества в гражданско-правовом порядке. Правоохранительные органы на практике не имели возможности доказать, что имущество было приобретено на доходы от преступной деятельности. Зачастую для этого была необходима помощь их зарубежных коллег, которые не всегда были готовы кооперироваться.

 Также высказывалась критика, что Великобритания недостаточно делает для борьбы с международной коррупцией и превратилась в легкую добычу для легализации доходов, полученных преступным путем, в том числе через покупку дорогой недвижимости в Лондоне и окрестностях.

 В итоге было принято решение ужесточить контроль и перенести бремя доказывания на самих подозреваемых. Теперь не правоохранительные органы, а ответчики должны объяснить источники своих доходов, использованных для приобретения имущества, пока имущество пребывает под арестом (interim freezing order, IFO). Отказ предоставить такие объяснения создает презумпцию наличия оснований для его конфискации.

 Механика применения UWO вкратце может быть изложена следующим образом.

 Приказ может быть получен только в судебном порядке, его выдает Высокий суд Англии и Уэльса. Обратиться за UWO (и связанным IFO) имеют право пять английских правоохранительных органов: Налоговая служба, Управление по финансовому регулированию и надзору и др. Наиболее активную роль в применении Закона на данный момент играет Национальное агентство по борьбе с преступностью (NCA).

 Под действие Закона подпадают две группы лиц: политически значимые лица (politically exposed persons, или РЕР) из государств за пределами Европейской экономической зоны, а также лица, в отношении которых есть разумные основания полагать, что они вовлечены в серьезные преступления в Великобритании или за рубежом либо связаны с такими лицами.

 Определение РЕР в законе указывает на текущее или недавнее положение лица (is, or has been), но означает ли последнее, что речь идет только о предшествующем годе (как это указывается в отдельных руководствах) или период может быть больше, не разъясняется. РЕР может быть признано не только такое лицо лично, члены его семьи или лица, тесно с ним связанные (close associate), но и лица, связанные с РЕР иным образом (otherwise connected). Это оставляет возможность очень широкого толкования.

 Второй нюанс состоит в том, что для РЕР закон не требует связи с преступлением. То есть богатство РЕР, не соответствующее публичным данным о его доходах, не преступно само по себе. Но может создать основания для конфискации в гражданско-правовом порядке. По сути, речь идет о мягком варианте реализации идеи о наказании незаконного обогащения: ее самый жесткий вариант — уголовно-правовой — изложен в статье 20 Конвенции ООО о борьбе с коррупцией 2003 года.

 При этом Закон не требует, чтобы лицо было резидентом Великобритании или находилось на его территории: оно может находиться где угодно. В таком случае уведомление производится по правилам гражданского процесса. Впрочем, с учетом возможности одновременного ареста имущества и установления судом сроков на предоставление объяснений в приказе о раскрытии уведомление не должно стать большой проблемой: заинтересованное лицо скорее всего попытается снять арест и защитить имущество от последующей конфискации, наняв английских юристов и явившись в суд.

 Имущество должно иметь два признака: стоить свыше £50 000 и находиться во владении соответствующего лица. Закон не требует, чтобы имущество было именно в собственности ответчика (используется термин «holds») или чтобы иные лица не имели прав на имущество.

 Важно, что закон также не требует, чтобы имущество полностью или в части находилось в Великобритании: прямо предусмотрена возможность просить правовую помощь за рубежом для ареста активов.

 И, наконец, не имеет значения, когда было приобретено имущество: до или после вступления закона в силу.

 И лица, и имущество, в отношении которых испрашиваются UWO, должны быть идентифицированы. Впрочем, в отношении имущества закон использует более размытое выражение — specify or describe. Следует ожидать, что информации должно быть достаточно для исполнения UWO (и IFO) в конкретной ситуации.

 Приказ выдается, если есть разумные основания полагать, что известные (на момент обращения за приказом) источники законных (с точки зрения законодательства места получения) доходов недостаточны для приобретения имущества.

 Закон не ограничивает объем приказов о раскрытии только объяснениями и документами о характере интереса в/права на имущество, обстоятельствах его приобретения, а также источниках средств. Прямо говорится, что приказ может содержать требования о раскрытии иной информации в связи с данным имуществом. Суд также свободен устанавливать сроки для выполнения различных требований.

 После выдачи приказа о раскрытии у заинтересованного лица в принципе есть две опции: сотрудничество или отказ от него.

 В случае отказа, как указано выше, создается презумпция того, что имущество приобретено на доходы от преступления и должно быть конфисковано в гражданско-правовом порядке.

 В случае сотрудничества раскрытие информации производится не суду, а заявителю-правоохранительному органу. На основании предоставленной информации правоохранительный орган может принять решение о начале расследования. А может и не принять, вернувшись к вопросу позднее, в течение срока давности Закона о преступных доходах 2002 года или передав полученную информацию в другой заинтересованный орган. Срок для принятия решения, 60 дней, установлен только в тех случаях, когда помимо приказа о раскрытии был наложен арест на имущество. То есть, предоставление информации и отсутствие вопросов после этого у заявителя может не исключить в принципе возникновения дополнительных вопросов к ответчику в будущем.

 Закон прямо указывает, что неисполнение одного из требований приказа о раскрытии позволяет считать неисполненным весь приказ в целом. Неполнота информации также считается ненадлежащим исполнением. Недостоверный же характер информации может повлечь уголовную ответственность.

 Вместе с тем закон стимулирует сотрудничество, указывая, что, за рядом исключений, предоставленная информация не может быть использована в уголовном расследовании против предоставившего ее лица. Что, впрочем, оставляет открытым вопросы об использовании этой информации против других лиц и будет ли им предоставляться возможность предоставлять свои объяснения до такого использования.

 Директор по экономическим преступлениям NCA выразил мнение, что цель UWO не может выбираться по признаку национальности, а олигархи не должны попадать под действие Закона только потому что они из России. Он также заверил, что Агентство будет ориентироваться на конкретные данные и доказательства, а не на чье-то мнение или взгляды.

 Известно, что первые UWO (а заодно и IFO) были вынесены в конце февраля 2018 года по запросу NCA. Детали не раскрываются, однако известно, что они касаются PEP из одного из центрально-азиатских государств СНГ. Исходя из сообщения, речь идет о недвижимости в Лондоне и на юго-востоке Англии общей стоимостью порядка £22 млн.

 В марте NCA также сообщило, что выявило около 50 потенциальных целей, по которым планируется получить UWO в ближайшие два года. По словам представителей агентства, только «несколько» из этих дел касаются лиц из России.

«FORBES»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: n[email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.