ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №97/692)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

ЦБ ОЦЕНИЛ РАСХОДЫ НА САНАЦИЮ «ОТКРЫТИЯ», БИНБАНКА И ПРОМСВЯЗЬБАНКА В 1,5 ТРЛН РУБЛЕЙ

4.06.2018

Расходы на санацию банков «Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк составили около 1,5 трлн рублей, но санация помогла предотвратить потери экономических субъектов в размере не менее 2,6 трлн рублей, заявила глава ЦБ России Эльвира Набиуллина в Госдуме.

«Санация, которая нам обошлась в большую сумму, почти полтора триллиона рублей, позволила предотвратить потери экономических субъектов в размере не менее 2,6 триллиона рублей. Это деньги граждан и бизнеса», — сказала она.

Глава ЦБ добавила, что «первый из санированных по новому механизму банков — "Открытие" уже вышел на операционную безубыточность».

«Что касается дальнейшей их судьбы, мы считаем, что они смогут выработать эффективную бизнес-модель и быть привлекательными для инвесторов. Мы будем стремиться как можно быстрее продать банки и будем ежегодно отчитываться перед Госдумой о том, какой объем средств, потраченных на санацию, нам удается вернуть», — подчеркнула Набиуллина.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

«ДЫРА» В БАЛАНСЕ БАНКА «ПРЕОДОЛЕНИЕ» УВЕЛИЧИЛАСЬ В ТРИ РАЗА

4.06.2018

Обязательства ООО КБ «Преодоление» (лицензия отозвана 22 декабря 2017 года) превысили его активы на 105 млн рублей.

Об этом говорится в сводном отчёте временной администрации, введённой в банк в день отзыва лицензии. По сравнению с предыдущей оценкой «дыра» увеличилась почти в три раза (38 млн рублей). Увеличение отрицательной разницы между активами и обязательствами объясняется обесцениванием активов с 1,182 млрд до 1,115 млрд рублей. Временная администрация снизила стоимость активов банка по статьям «основные средства,нематериальные активы и материальные запасы» с 91 млн до 58 млн рублей, «чистая ссудная задолженность» - с 812 млн до 549 млн рублей, «прочие активы» - со 141 млн до 12 млн рублей. Размер обязательств «Преодоления» остался прежним - 1,22 млрд рублей.

«САМИНВЕСТОР»

НЕОБХОДИМО ПЕРЕХОДИТЬ К НОВЫМ ФИНАНСОВЫМ ТЕХНОЛОГИЯМ КОНТРОЛЯ ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ, СЧИТАЕТ МАРТИН ШАККУМ

5.06.2018

В Государственной Думе состоялось совместное заседание трех комитетов – по финансовому рынку, по бюджету и налогам и по экономической политике и предпринимательству, посвященное рассмотрению годового отчета Центрального банка.

С докладом выступила председатель Центрального банка Эльвира Набиуллина.

Говоря о результатах работы Банка России, заместитель председателя Комитета по финансовому рынку, член фракции «ЕДИНАЯ РОССИЯ» Мартин Шаккум отметил: «Безусловно, в 2017 году Центральный банк достиг очень серьезных результатов в своей работе. Прежде всего, это относится к борьбе с инфляцией, которую удалось снизить до рекордно низкого уровня – 2,4 процента. Такого уровня инфляции не было уже почти 30 лет. Хотелось бы также отметить повышение золотовалютных резервов почти на 80 миллиардов долларов в непростых экономических условиях».

Вместе с тем, депутат указал на необходимость совершенствования надзорных механизмов Банка России в связи с состоявшейся недавно санацией трех крупных банков. По его словам, до тех пор, пока отчетность подлежащего проверке коммерческого банка будет формировать руководство этого банка, ситуация не изменится к лучшему.

В современном мире создаются новейшие финансовые технологии, с помощью которых можно перейти на качественно иной уровень оценки работы коммерческих банков. Для этого ЦБ необходимо получить прямой доступ и оперативно анализировать кредитные досье, операции по счетам клиентов и ряд других показателей. 

Только это позволит ЦБ на самых ранних этапах предотвратить незаконный вывод средств из коммерческих банков и пресекать различные мошеннические схемы, в результате которых сегодня несут убытки как вкладчики банков, так и экономика страны в целом.

«ФРАКЦИЯ "ЕДИНАЯ РОССИЯ" В ГОСУДАРСТВЕННОЙ ДУМЕ»

БИЗНЕС-ОМБУДСМЕН ПРЕДЛОЖИЛ ДАТЬ ПРОКУРАТУРЕ ПОЛНОМОЧИЯ ОБЖАЛОВАТЬ ДЕЙСТВИЯ АСВ

4.06.2018

Уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов предложил наделить органы прокуратуры полномочиями по обжалованию действий Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и временных администраций банков в рамках процедуры банкротства, об этом сообщили в пресс-службе бизнес-омбудсмена.

Как уточнили в пресс-службе уполномоченного, данная инициатива вошла в ежегодный доклад о проблемах российского бизнеса и возможных путях их решения, который Титов представил президенту РФ Владимиру Путину.

В своем докладе бизнес-омбудсмен обратил внимание на отсутствие действенного механизма контроля за деятельностью временных администраций кредитных организаций и АСВ, что приводит к причинению ущерба банкам и их кредиторам. По мнению уполномоченного, наделение прокуратуры правом обжаловать любые действия (бездействия) временных администраций банков и АСВ, а также сделок, заключаемых ими от имени кредитных организаций, поможет решить указанную  проблему. В связи с этим Титов предлагает внести соответствующие поправки в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Ещё одна тема доклада посвящена проблемам при взаимодействии банков со своими клиентами в рамках процедуры удовлетворения требований кредиторов обанкротившихся организаций. Титов обращает внимание на то, что согласно действующему законодательству в процедуре банкротства требования АСВ удовлетворяются в порядке первой очереди, как и требования физических лиц. В результате этого требования вкладчиков из числа юридических лиц удовлетворяются в третью очередь, и на практике для выплат другим организациям фактически не остается средств. Таким образом, система страхования вкладов получает «компенсацию расходов» за счет предпринимателей, их сотрудников и контрагентов, констатирует бизнес-омбудсмен.

Для решения данной проблемы Титов предлагает поправки в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которым АСВ необходимо включать не в первую, а в третью очередь кредиторов. Требования АСВ должны удовлетворяться не в преимущественном порядке, а совместно с требованиями иных юридических лиц, полагает уполномоченный.

«РАПСИ»

В РОССИИ ПОЯВИТСЯ ЗАЩИТНИК ВКЛАДЧИКОВ И ЗАЕМЩИКОВ

4.06.2018

Владимир Путин подписал закон о финансовом омбудсмене.

Теперь прежде чем идти жаловаться на жадных банкиров и вороватых страховщиков в суд, человек будет обязан обратиться к финансовому омбудсмену. А тот — постараться урегулировать вопрос в мирном порядке.

Такой алгоритм рассмотрения жалоб будет обязательным в том случае, если размере денежных требований не превышает 500 тыс. руб. С того момента, как человек узнал о нарушении своих прав, до обращения к омбудсмену должно пройти не больше трех лет.

За обращение к правозащитнику платить ничего не придется.

Закон о финансовом омбудсмене начнет работать через 3 месяца. Весь механизм будет вводиться поэтапно. Сначала к омбудсмену перейдут споры с автостраховщиками, потом ему можно будет жаловаться и на остальных страховщиков (например, в сфере ОМС).

С 2020 года финансовый правозащитник получит возможность устраивать разбор полетов с микрофинансовыми организациями. С 2021-го к нему можно идтт с претензиями к банкам, кредитным кооперативам и ломбардам.

Неофициально финансовый омбудсмен в России был. Павел Медведев работал им на общественных началах несколько лет. Но деятельность была волонтерской, в штате было мало сотрудников, и поставить дело на массовый поток не представлялось реальным. К тому же такое досудебное урегулирование споров до сей поры было возможно в добровольном порядке, а сейчас — строго в обязательном.

Пока неизвестно, кто станет финансовым омбудсменом. На должность может претендовать гражданин РФ, в возрасте от 35 до 70 лет. У него должно быть высшее юридическое или экономическое образование и опыт работы в сфере финансового рынка от пяти лет или судьей не менее 10 лет.

Избирать омбудсмена будут каждые пять лет. Максимум переизбираться на эту должность можно три раза подряд.

«КОМСОМОЛЬСКАЯ ПРАВДА»

ФИНАНСОВЫЙ ОМБУДСМЕН. КТО ЭТО И ЗАЧЕМ ОН РОССИЯНАМ?

4.06.2018

В России изберут финансового омбудсмена. Россияне смогут пользоваться его услугами бесплатно во время крупных споров со страховыми и финансовыми компаниями.

Обращение к омбудсмену до подачи иска в суд будет обязательным и для граждан бесплатным. На первом этапе новый институт займется спорами со страховщиками, в первую очередь, по ОСАГО.

С 2020 года финомбудсмен будет разбирать претензии к микрофинансовым организациям. Еще через год — к банкам, ломбардам и НПФ. О других деталях рассказывает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов:

«Уполномоченный наделен правом выносить решения, в том числе в пользу гражданина, например, эта финансовая организация неправильно насчитала проценты. Если финансовая организация такое решение не исполнила в предусмотренный законом срок, то уполномоченный выдает гражданину аналог исполнительного листа, по которому через службу судебных приставов можно будет этот спор урегулировать и причитающееся получить. При этом обе стороны имеют право подать в суд. Для граждан этот инструмент станет доступным, в первую очередь через подачу заявлений в МФЦ, почту тоже никто не отменял, и через сайт госуслуг. Сроки для рассмотрения обращений граждан законом предусмотрены достаточно жесткие».

Закон вступит в силу через 90 дней. Кандидатуру финомбудсмена будет согласовывать президент. Это может быть отставной судья с 20-летним стажем, либо достигший 55 лет. Предельный возраст для этой должности — 70 лет. Он должен иметь юридическое образование и может быть переназначен на должность финомбудсмена не более трех раз подряд.

«BFM.RU»

ПУТИН ПОДПИСАЛ ЗАКОН ОБ ОТКРЫТИИ КЛИРИНГОВЫХ СЧЕТОВ В ДРАГМЕТАЛЛАХ

4.06.2018

Президент России Владимир Путин подписал закон, позволяющий открывать торговые счета участников клиринга не только в рублях и иностранной валюте, но и в драгоценных металлах. Документ, принятый Госдумой 24 мая и одобренный Советом Федерации 30 мая, опубликован на официальном портале правовой информации.

Закон был инициирован группой депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и является законом-спутником принятого в июле 2017 года закона, позволяющего с 1 июня 2018 года размещать банковские вклады в драгметаллах.

В действующей редакции закона о клиринге на банковском торговом счете и на банковском клиринговом счете учитываются денежные средства в рублях и в иностранной валюте. При этом нормы Гражданского кодекса не допускают возможности зачисления на торговые и клиринговые счета для исполнения и обеспечения исполнения обязательств, допущенных к клирингу. В связи с этим в закон о клиринге внесен ряд поправок юридическо-технического характера, которые позволят зачислять и учитывать драгоценные металлы на торговых и клиринговых банковских счетах.

В июле 2017 года Госдума приняла закон, по которому Гражданский кодекс был дополнен новой статьей об особенностях договора банковского вклада в драгметаллах. Согласно документу, банк может принять от вкладчика драгоценные металлы и обязуется возвратить драгметаллы того же наименования и той же массы либо в соответствии с договором выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты. К договорам вклада в драгметаллах будут применяться правила, предусмотренные в ГК РФ для обычных вкладов.

«ТАСС»

ИНОСТРАННЫЕ ИНВЕСТОРЫ ВЕРНУЛИСЬ НА РОССИЙСКИЙ РЫНОК

5.06.2018

Нерезиденты менее чем за месяц возвратили 60% выведенных ранее средств.

9 апреля российский рынок акций столкнулся с крупным оттоком средств нерезидентов — в течение торговой сессии их вложения сократились на 19 млрд рублей, говорится в материалах Банка России. Перед этим 6 апреля Минфин США ввел новые санкции против 38 российских компаний, чиновников и бизнесменов. Американские власти применили наиболее жесткий вариант ограничений, который не использовался ранее — блокирующие санкции SDN (Specially Designated Nationals). Под ограничения попали такие крупные игроки как «Русал», En+, «Базовый элемент», «Ренова», группа ГАЗ и другие. Акции En+ и «Русала» за несколько дней подешевели на 60% и 42% соответственно, отметили в ЦБ.

Однако уже к концу апреля нерезиденты вернули на российский рынок более 60% выведенных средств — их вложения составили 12 млрд рублей, подсчитали в регуляторе. Фундаментально российский рынок выглядит привлекательно, поэтому иностранцы довольно быстро восстановили свои позиции, отметила аналитик «Альфа-Капитала» Дарья Желаннова. А как только минфин США объявил условия для снятия санкций с «Русала», история стала восприниматься инвесторами как разовое событие, пояснила она. После этого котировки компании выросли на 47% от достигнутых минимумов, говорится в материалах ЦБ.

Иностранные инвесторы ведут себя вполне прагматично, полагает директор аналитического департамента «Локо-инвест» Кирилл Тремасов. Приток вложений пришелся на акции компаний-экспортеров сырья, чьи доходы росли вслед за ростом цен на нефть при одновременном ослаблении рубля, отметил он. Так, отраслевой индекс «Нефть и газ» на Московской бирже за апрель вырос на 7,6%, индекс «Металлы и добыча» — на 3,4%, тогда как индекс широкого рынка прибавил только 1,6%, а индекс сектора «Банки и финансы» опустился на 1%.

В апреле фьючерсный контракт на нефть сорта Brent подорожал на 8%, до $74,7, свидетельствуют данные биржи ICE. Одновременно курс рубля по отношению к доллару опустился на 9%, до 62,96 рубля. Компании-экспортеры, получающие выручку в иностранной валюте и конвертирующие ее в рубли, получили от этого двойную выгоду. Иными словами, цены на нефть были высокими как в долларах, так и в рублях, отметила Дарья Желаннова.

Активность продавцов на российском рынке снизилась, решение ЦБ сохранить ключевую ставку неизменной стабилизировало рынок ОФЗ — доходность 10-летних госбумаг остается на уровне 7,2–7,4%, подчеркнул начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко. Это на 3,5 процентных пункта выше инфляции, и такая ситуация устраивает игроков: спекулянты покидают рынок, а среднесрочные инвесторы остаются, пояснил он.

В мае индекс «Нефть и газ» на московской бирже, куда входят акции компаний-экспортеров сырья, вырос на 0,8%. Индекс «Металлы и добыча» сократился на 2,6%, а индикатор сектора «Банки и финансы» — почти на 3%. Таким образом, на спокойном рынке акции нефтегазового сектора остаются наиболее привлекательными для инвестиций. Индекс государственных облигаций, по данным Московской биржи за май, практически не изменился (+0,2%).

Спрос на российские активы продолжит расти при отсутствии внешних шоков, считает Дарья Желаннова. Иностранные инвесторы по-прежнему предпочитают ОФЗ, суверенные еврооблигации РФ и акции компаний нефтегазового сектора, отметила эксперт. По словам Георгия Ващенко, в мае наметился переток капитала из облигаций в акции и он может усилиться при ослаблении курса рубля.

«ИЗВЕСТИЯ»

СБОЙ СРЕДИ ЧУЖИХ

5.06.2018

Финансовая информация о нерезидентах может не дойти до ФНС.

О том, что российские финансовые организации с большой долей вероятности не смогут исполнить обязанность по уведомлению ФНС о клиентах—налоговых резидентах других стран, “Ъ” рассказали участники рынка. Срок представления отчетности — до 31 июля, но до сих пор не утверждены документы, регламентирующие этот процесс. «Банки и финансовые компании опасаются, что не успеют собрать и направить в ФНС данные,— отмечает заместитель руководителя НП "Национальный совет финансового рынка" Александр Наумов.— Мы не раз сообщали в Минфин, аппарат правительства и другие госорганы об этой проблеме, но она не решена до сих пор».

В 2016 году Россия присоединилась к международному стандарту ОЭСР, который предусматривает обмен данными о счетах нерезидентов с налоговыми органами других юрисдикций. В ноябре 2017 года через 340-ФЗ внесены поправки в Налоговый кодекс, вводящие обязанность организаций финансового рынка в порядке, установленном правительством, определять налоговое резидентство клиентов, выгодоприобретателей и лиц, их контролирующих, и направлять информацию в ФНС. Но постановление правительства, регламентирующее обмен данными, до сих пор в стадии проекта. Как сообщили в ФНС, он разработан по международным стандартом ОЭСР и гл. 20.1 Налогового кодекса в начале 2018 года. Однако в правительство документ попал только в апреле.

В таких условиях финансисты надеются получить отсрочку передачи данных. Но в Минфина говорят, что не могут отложить дату начала обмена информацией, она установлена законодательством и международными обязательствами РФ. Когда проект постановления вступит в силу, в Минфине говорят уклончиво: «Проект проходит необходимые процедуры согласования, его утверждение предполагается в запланированные сроки. Процесс подготовки к обмену налоговой информацией идет по графику».

Но график, по мнению экспертов, не учитывает реалии финансовой деятельности. «Если документ не появится до 31 июля, у банков будет полное право не представлять сведения в ФНС,— отмечает партнер Taxology Алексей Артюх.— Другое дело, что документ может появиться условно 30 июля и тогда формально участникам рынка придется его исполнять». В ФНС уточнили, что электронный сервис и форматы передачи необходимых сведений разработаны и размещены на сайте службы еще в ноябре 2017 года. С выходом постановления правительства РФ они меняться не будут, заверили в ФНС. Но формировать отчетность, базируясь только на проекте, нельзя, текст уже корректировался, и не факт, что не будет новых изменений, подчеркивают банкиры.

Утешением для финансистов служит то, что пока санкций за непредставление данных в срок не будет. В ФНС подчеркнули: законом предусмотрен трехгодичный мораторий (на период 2017–2019 годов) на применение к российским финансовым организациям мер ответственности за нарушения, связанные с международным автоматическим обменом информацией.

У участников рынка может возникнуть соблазн и вовсе не делиться указанной информаций, по крайней мере еще полтора года, предостерегают эксперты. Но это чревато сложностями с обменом информацией между российскими налоговыми органами и их коллегами из других юрисдикций. «Хотя в системе международного обмена налоговой информацией РФ обычно получатель, а не донор,— говорит директор департамента налогообложения и права "Делойт" Александр Синицын,— нельзя полностью исключать негативную реакцию отдельных государств».

По мнению старшего партнера «Пепеляев групп» Ивана Хаменушко, риск не получить сведения о счетах россиян от налоговых органов других стран при непредставлении подобной информации весьма велик, поскольку международные соглашения всегда базируются на принципах симметрии. «Другое дело,— уточняет он,— есть шанс, что в последний момент будет найдено какое-то решение». Эксперт напомнил, что после введения FATCA (закон о налоговой отчетности по зарубежным счетам, принятый в США) также долгое время не принимались нормативные документы, пока ЦБ своим волевым решением не велел российским банкам действовать на свой страх и риск. И нельзя полностью исключить, добавляет господин Хаменушко, что в данной ситуации будет найдено схожее решение.

ГОСДУМА ПРИНЯЛА ЗАКОН О БЛОКИРОВКЕ БАНКОВСКИХ КАРТ ПРИ ПОДОЗРЕНИИ НА ХИЩЕНИЕ СРЕДСТВ

5.06.2018

Госдума РФ приняла в третьем чтении закон, который позволяет банкам блокировать операции и банковские карты клиентов при наличии подозрений о хищении с них денежных средств, свидетельствуют материалы системы обеспечения законодательной деятельности.

«Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», — говорится в тексте документа.

Кроме того, в случае выявления банком операций, которые соответствуют признакам осуществления перевода средств без согласия клиента, банк должен будет приостановить использование клиентом электронного средства платежа.

Соответствующие признаки установит Банк России, они будут опубликованы не официальном сайте регулятора. Банк в рамках реализуемой им системы управления рисками должен будет определить в документах процедуры выявления операций, которые имеют признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, на основе характера, параметров и объема операций клиентов.

После блокировки операции банк обязан уведомить клиента о блокировке и о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода средств без согласия клиента. Кроме того, банк должен незамедлительно запрашивать у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения о совершении операции и, в случае подтверждения, возобновить ее проведение.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

«ДОМАШНИЕ ДЕНЬГИ» НА ПОРОГЕ

5.06.2018

Информация о том, что к держателям дефолтного выпуска биржевых облигаций МФК «Домашние деньги» пришли неожиданные гости — курьеры компании, появилась на финансовых форумах.

Держатели бумаг указывают, что хотя не обращались в компанию с просьбой прислать курьера для голосования по реструктуризации, столкнулись с ним буквально на «пороге своего дома». Кроме того, ряд держателей бумаг сообщили, что при обращении в компанию получили ответ, что проголосовать через курьера можно только за реструктуризацию.

МФК «Домашние деньги» допустила техдефолт по выпуску облигаций объемом 1,25 млрд руб. 27 апреля. Компания не исполнила обязательства на 840,2 млн руб. из-за отсутствия денежных средств. В МФК решение объяснили тем, что оценивают значительную часть бумаг как спекулятивные инвестиции (см. “Ъ” 27 апреля). Компания предложила держателям бумаг план реструктуризации, который предусматривал существенное снижение доходности (см. “Ъ” от 14 мая). 23 мая компания сообщила о проведении общего собрания владельцев облигаций (ОСВО) по реструктуризации 6 июня в форме заочного голосования.

Реструктуризация состоится, если за проголосуют держатели 75% выпуска облигаций. «Для удобства инвесторов компания приняла решение задействовать стороннюю курьерскую службу в качестве дополнительного сервиса,— сообщили в "Домашних деньгах".— Задача курьера — доставить бюллетень в удобное для инвестора место. Количество держателей превышает 1,5 тыс. человек, у некоторых из них было по одной-две бумаги номиналом 1 тыс. руб. каждая.

Такой подход не противоречит закону, но оставляет широкие возможности для фальсификации результатов, предостерегают эксперты.

«КОММЕРСАНТ»

КРЕДИТ ЗА СЕКУНДУ

5.06.2018

Следующим шагом в развитии финансовых услуг станет переход к real-time banking, когда банк будет в режиме реального времени решать проблемы клиента. Об этом Банки.ру рассказал заместитель генерального директора SAP CIS Андрей Горяйнов.

«Сейчас банки во главу угла ставят клиента и стараются быстро формировать продукт под меняющиеся нужды своего потребителя. Например, у клиента на карте — 10 рублей, и банк понимает, что ему необходимо увеличить кредитный лимит. Это и есть real-time banking, когда за секунду надо изучить кредитную историю клиента и выдать кредит. У нас в России такого нет, но есть, например, в Германии. Это разработка нашего партнера, которая помогает банку по запросу клиента выдать ему real-time-кредит под ту или иную потребность. Мы живем в 2018 году, когда компьютерные мощности позволяют формировать такие предложения в режиме реального времени», — сообщил он.

Человек может оказаться в магазине, увидеть, что у него на карте недостаточно денег для совершения покупки, и тут же за считанные минуты получить от банка кредит. Никаких дополнительных звонков в банк ему делать не потребуется.

Непрерывный анализ данных позволит обеспечить каждому клиенту уровень обслуживания, который сейчас доступен только в premium-сегменте, объясняет заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«По сути, это развитие концепции индивидуального подхода к клиенту. Но, в отличие от Private Banking'a и семейных офисов, технология позволяет осуществлять обслуживание даже самых небольших по объему средств клиентов, то есть спускает индивидуальный подход на уровень ретейла через анализ больших данных (для формирования вероятностно-оптимального формата предложения) и непрерывного анализа личных данных клиента (для окончательного уточнения предложения и контроля рисков). В итоге увеличивается число используемых продуктов, например, от банка в нашем случае. Плюс возрастает лояльность к бренду и так далее», — рассуждает он.

В банке «Восточный» используют технологии персонализации для создания программы лояльности, рассказывает директор по розничному бизнесу банка Алексей Крейтор.

«Мы проводим поведенческий анализ покупателей — держателей карт банка и исследование их привычек в потреблении, не выводя за контур банковских систем их персональные данные. Это позволяет сегментировать клиентов таким способом, чтобы сформировать предложение, максимально выгодное как для клиентов, так и для розничных сетей. Ретейлер привлекает новых клиентов, увеличивая свои обороты и предлагая товары и услуги на условии возврата кешбэка на карту. При этом для каждого клиента банк формирует индивидуальный пакет бонусов в зависимости от размера его регулярных трат, географии и привычек», — указал он.

Например, клиенты дискаунтеров не будут получать предложения о покупках в бутиках премиум-класса, и наоборот. Живя на юге мегаполиса, клиент продуктового магазина получит предложение о покупках в ретейлере именно своего района и даже своей улицы, а не запада или востока города. Если клиент привык ходить в кафе быстрого питания, ему предложат аналог в той же ценовой категории.

«Естественно, что по мере развития и распространения технологии возникнет вторичная конкуренция и эффект, как это всегда и бывает, сойдет на нет, технология станет нормой и потребуются дальнейшие усовершенствования», — прогнозирует Андрей Люшин.

Предиктивная клиентская аналитика позволяет выстраивать интеллектуальный процесс продаж продуктов и услуг, говорит начальник отдела мобильных сервисов Бинбанка Алексей Курзяков. «Подобный тренд существует на рынке давно, но в связи с недостатком специалистов, которые могут создавать и поддерживать подобные системы, их развитие идет медленно. В целом мы считаем, что подобные системы в будущем помогут и банкам, и любым другим компаниям сферы услуг формировать правильно таргетированные рекламные кампании и точечно управлять продажами, предлагая клиентам именно те продукты и сервисы, в которых они нуждаются», — указывает он.

Еще одно направление, по словам Горяйнова, это создание вокруг банка экосистемы, где клиенту смогут предложить не только финансовые продукты.

Например, тот же самый клиент, которому пришлось обращаться за кредитом, чтобы оплатить покупки, в день зарплаты может получить предложение сделать крупную покупку в зависимости от своих интересов.

«Еще одно направление — это создание маркетплейса и партнерской экосистемы. Это история о том, что банки могут продавать любые продукты, не только финансовые. Банк становится каналом продаж. У него есть клиенты, он может капитализировать свои знания о клиенте, подключая партнеров и предлагая актуальные продукты в нужный момент времени. Банки уже идут в этом направлении, создавая на своих площадках маркетплейсы и формируя экосистему вокруг себя и клиентов», — рассказывает Горяйнов.

«Речь идет о создании некой экосистемы услуг вокруг клиента, когда банк адресно формирует продуктовое предложение, которое решает как финансовые (вклад, кредит, карта), так и нефинансовые (например, формирование налогового вычета, юридическая консультация и т. д.) вопросы человека. УБРиР идет по этому пути: у нас планируется серьезное изменение интернет-банка, который в итоге должен стать полноценным каналом взаимодействия банка и клиента. Его миссия в том, чтобы знать своего клиента и предлагать ему сверх того, что он просит. Прошлой осенью мы запустили новый сайт, и он уже узнает больше 40% посетителей, даже если это не клиенты банка. Благодаря этому мы можем персонально обратиться к человеку и предложить ему те функции, которыми он может воспользоваться без авторизации», — приводит пример директор департамента электронного бизнеса УБРиР Вадим Белопольский.

Банковская отрасль в России сейчас предлагает услуги на уровне если не выше, то на таком же, как у ведущих мировых банков. Понятие real-time banking подразумевает, что между обращением клиента к банку, будь то запрос на выписку, снятие средств или перевод, и ответом или выполнением поручения проходит минимальное количество времени.

«Мы и сейчас наблюдаем, как далеко продвинулись наши банки в ускорении операций и улучшении потребительского опыта. У многих банков есть чат-боты и чаты с сотрудниками. Время ответа в таких чатах обычно не превышает 15 минут. То же касается и кол-центров. Конечно, сейчас остались такие банковские услуги, которые требуют времени на рассмотрение, оценку и обработку. Полагаю, уже в ближайшее время мы увидим трансформацию банковского сектора. Например, внедрение удаленной идентификации пользователей, в том числе с помощью биометрии, в разы ускорит процесс открытия банковского счета и получения кредита и снизит стоимость банковской операционной деятельности», — резюмирует советник генерального директора по стратегии Ассоциации ФинТех Сергей Радченков.

БУМАГА БОЛЬШЕ НЕ НУЖНА

4.06.2018

Россия вошла в топ-5 лидеров цифрового банкинга среди 38 стран Европы, Ближнего Востока и Африки (EMEA), отмечается в исследовании Deloitte Digital. В пятерку лучших стран вошли также Швейцария, Испания, Польша и Турция, а России удалось опередить Великобританию, Францию, Австрию.

Эксперты оценивали цифровизацию банка с точки зрения наличия или отсутствия тех или иных функций, а также насколько эти функции важны для клиентов. По самым популярным у розничных клиентов опциям - платежи, переводы, использование банковских карт - российские банки выигрывают у большинства кредитных организаций региона EMEA. Но вот по функционалу для бизнеса отечественные банки пока уступают.

- Темпы развития банковской системы, как правило, коррелируют с общими темпами развития экономики страны, несколько опережая последние, - отметил генеральный директор компании РДТЕХ Анатолий Волков. - При этом с уверенностью можно сказать, что российский финансовый сектор наряду с телекомом являются цифровыми лидерами. Наши банки во многом опережают европейских коллег и не останавливаются в своем развитии. Мы отлично "оцифровали" пользовательский опыт на рынке В2С и теперь активно развиваем направление В2В.

Понятие цифрового банка еще несколько лет назад сформулировала компания IBM. Понятно, что одного мобильного приложения или даже полного отказа от отделений недостаточно. По мнению экспертов технологического гиганта, цифровой банк должен большинство своих услуг и опций предоставлять клиентам в цифровом виде и через цифровые каналы. Всего IBM выделили четыре модели "цифровизации" кредитных организаций. К первой он отнес классические банки, которые стремятся стать более "продвинутыми" и привлечь молодое поколение. Банки второй модели ставят во главу угла улучшение опыта пользователей, в том числе через постоянное совершенствование интерфейса приложений. Третья модель сочетает улучшение пользовательского опыта и внедрение новых бизнес-процессов. Наконец, четвертая модель - это полностью цифровой банк, который все свои продукты предлагает только в цифровых каналах.

- Если называть банк цифровым, то таким он должен быть и снаружи (для клиентов), и внутри (для сотрудников), - полагает директор по развитию процессов и продуктов корпоративного блока Промсвязьбанка Дмитрий Туманский. - Цифровой банк для клиентов - организация, в которую нужно прийти один раз, выполнить одно юридически значимое действие, а все остальное взаимодействие по получению/изменению/отказу от продуктов и сервисов можно вести через каналы дистанционного банковского обслуживания. В цифровом банке для сотрудников любой бизнес-процесс можно начать и завершить без использования бумаги. Инициативы и проекты, реализуемые современными игроками банковского рынка, направлены на решение этих двух глобальных задач.

По мнению Анатолия Волкова, не существует единого формального признака, который делил бы банки на цифровые и нецифровые. На смену одним критериям завтра придут другие. В методологии Deloitte выделяется 26 типовых активностей пользователя при его взаимодействии с финансовым институтом и три возможных канала этого взаимодействия (офлайн-офисы, десктоп или ноутбук, смартфон). "Постепенно нагрузка действительно перераспределяется в сторону третьего канала, когда все операции можно совершить через мобильный телефон", - добавил Волков.

Развитие банковских технологий и цифровых продуктов чаще всего ассоциируют с сегментом розницы, но повышение технологичности банковских сервисов для корпоративных клиентов - один из основных приоритетов любого современного банка, говорят эксперты. Ведь снижение себестоимости и повышение удобства банковского обслуживания одинаково важны и для физических лиц, и для бизнеса.

- Корпоративные клиенты, так же как и розничные, используют системы дистанционного банковского обслуживания, мобильные приложения, электронный документооборот и другие банковские сервисы, но требования к ним при этом сильно отличаются, - рассказал Дмитрий Туманский. - Ключевых сложностей цифровизации корпоративного сегмента несколько. Это очень широкий перечень используемых банковских продуктов, их сложность, высокая степень персонификации под каждого клиента. Также более жесткие требования к безопасности дистанционных банковских сервисов и использование клиентами корпоративных ERP-систем, накладывающих дополнительные ограничения на предлагаемые банком цифровые сервисы.

При работе с корпоративными клиентами полностью отказаться от отделений банкам не удастся, считает Туманский. Может сокращаться их количество, изменяться формат и численность сотрудников, но физические точки взаимодействия точно сохранятся в том или ином виде. Причина - в отличиях корпоративного клиента от массового: для крупных клиентов невозможно создать линейку продуктов с универсальными параметрами. Всегда возникнет нюанс, ограничение, требующее от банка той или иной степени персонализации продуктового решения для клиента. "Все это обсуждается в переговорах с клиентским менеджером банка, в офисе банка, - пояснил эксперт. - Более эффективного способа найти компромисс между пожеланиями клиента и возможностями банка пока нет.

Кроме того, на сегодня невозможно перевести в онлайн идентификацию клиента с одновременным подписанием рамочного договора о сотрудничестве с банком".

В России крупнейшие банки - государственные. С одной стороны, это предполагает большие ресурсы в том числе на цифровую трансформацию и возможность привлекать лучшие технологии, разрабатывать их внутри организации. С другой стороны, чем больше структура, тем, как правило, сложнее в ней процесс принятия решений и дольше этапы согласования. А скорость технологических изменений предъявляет все более высокие требования к банкам по внедрению новых цифровых решений и изменению действующих. В то же время, по словам экспертов, банки понимают, что от их реакции на инновации зависит их конкурентоспособность. "Банки - коммерческие структуры, нацеленные на получение прибыли. У крупных банков есть возможности для внедрения современных цифровых технологий. Как коммерсанты они адаптируют философию своего бизнеса к существующим

 «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЕДИНАЯ ЕВРОПЕЙСКАЯ ВАЛЮТА МОЖЕТ УМЕРЕТЬ В ДВАДЦАТИЛЕТНЕМ ВОЗРАСТЕ

5.06.2018

Страны еврозоны лишились значительной части своего национального суверенитета, отказавшись от своих исконных денежных единиц, заменив их евро.

Скоро исполнится 20 лет с момента рождения на свет новой валюты – евро. Это региональная наднациональная валюта ряда европейских стран.  Денежная единица евро была введена в безналичное обращение 1 января 1999 г., а 1 января 2002 г. были введены в наличное обращение соответствующие банкноты и монеты.  На сегодняшний день евро – официальная валюта 19 стран Европы, образующих еврозону (Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Испании, Италии, Кипра, Латвии, Литвы, Люксембурга, Мальты, Нидерландов, Португалии, Словакии, Словении, Финляндии, Франции, Эстонии).

Евро также является национальной валютой ещё 9 мелких государств и юрисдикций, 7 из которых расположены в Европе (Андорра, Ватикан, Монако и др.).  Буквально с момента своего рождения новая валюта, ставшая преемницей немецкой марки, французского франка, итальянской лиры и ряда других европейских денежных единиц, заняла и продолжает уверенно сохранять второе место в мире денег после доллара США.

Так, в конце третьего квартала прошлого года доля доллара США в официальных валютных резервах стран-членов МВФ составила 63,5%. Доля евро была равна 20%. Для сравнения: на китайский юань, несмотря на большие усилия Пекина по его интернационализации, пришлось всего 1,12%.

Еще более видное место евро занимает в международных расчетах. Так, по данным СВИФТ, в конце прошлого года доля доллара в международных расчетах составляла 39,3%, а евро - 32,62% (далее следовали британский фунт с долей 7,42%, японская иена с 2,94% и китайский юань с 1,75%).

Страны еврозоны лишились значительной части своего национального суверенитета по той причине, что отказались от своих исконных денежных единиц, заменив их наднациональной валютой, называемой евро. Хорошо известно, что национальная валюта – важнейший признак и атрибут суверенитета. Эмитируя национальную валюту, государство контролирует экономику страны.

Известно, что сегодня почти все Центробанки в мире обладают особым статусом, позволяющим им действовать независимо от правительств и других органов государственной власти. ЕЦБ в силу своей наднационального статуса обладает такой независимостью "в квадрате", ей могут позавидовать национальные Центробанки.

Италия – одна из первых стран еврозоны, где стали зарождаться идеи возврата к национальной валюте.  Поначалу некоторые итальянские политики и экономисты не выдвигали радикальных требований выхода из еврозоны и полного отказа от евро. Обсуждался проект введения в обращение параллельно с евро так называемых "фискальных денег".

Речь идет о правительственных облигациях, которые с формально-юридической точки зрения нельзя назвать законными платежными средствами. Но вместе с тем государство может использовать их для закупок товаров и услуг, финансирования инвестиционных проектов и готово принимать для уплаты налогов и оплаты правительственных услуг.

Кроме того, государство не будет чинить препятствий бизнесу и гражданам, если они захотят использовать эти облигации в качестве средства платежа и обмена между собой. Сторонники введения параллельных фискальных денег рассчитывают, что они смогут оживить экономику страны за счет стимулирования инвестиций и спроса, которые после финансового кризиса 2007-2009 гг. начали резко сжиматься. Объем эмиссии фискальных денег варьирует в зависимости от экономической конъюнктуры. В благополучные периоды времени их выпуск может вообще прекращаться.  Никаких купонных платежей по таким облигациям не осуществляется.

Итальянские и зарубежные эксперты утверждают, что выпуск фискальных денег не нарушает законодательства ни Италии, ни Европейского союза. Однако еврочиновники с подозрением относятся к проекту введения таких параллельных денег, небезосновательно опасаясь, что они будут подрывать монополию евро и Европейского центрального банка.

«ЦАРЬГРАД»

FT СООБЩИЛА О ПЛАНАХ СЛИЯНИЯ UNICREDIT И SOCIETE GENERALE

4.06.2018

Два европейских банка, итальянский Unicredit и его французский конкурент Societe Generale (SocGen), ведут переговоры о слиянии, сообщает Financial Times со ссылкой на источники, знакомые с ситуацией.

«Итальянский Unicredit намерен объединиться со своим французским соперником SocGen, и это станет поводом для дальнейших банковских слияний на континенте», - подчеркивает FT.

В результате сделки может образоваться один из крупнейших мировых банков по рыночной капитализации, пишет издание. При этом FT сообщает, что официальное предложение о слиянии еще не сделано.

По словам источников издания, глава Unicredit Жан-Пьер Мустье, ранее курировавший SocGen, считает его идеальным партнером для итальянской кредитной организации и уже несколько месяцев идею объединения.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.