ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №140/735)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ШВЕЙЦАРСКАЯ КОМПАНИЯ ОПРОТЕСТОВАЛА ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИИ У ГАЗБАНКА

6.08.2018

Швейцарская компания GVR FINANCE AG, владевшая 8,3 % акций АО АКБ «Газбанк», подала в Арбитражный суд Москвы исковое заявление с требованием признать недействительным решение ЦБ РФ об отзыве лицензии у кредитной организации. Представитель компании ходатайствует о предоставлении регулятором документов, свидетельствующих об окончательных результатах проверки банка и документов, на основании которых было принято решение об отзыве лицензии, передает «Самарское обозрение».

«Приказ не содержит никаких сведений о том, какие именно федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, нарушены со стороны руководства Газбанка и какие из выявленных нарушений в ходе проведенной проверки, если такие имели место, не были устранены», – свидетельствуют материалы иска.

По мнению представителей швейцарской компании, действия Центробанка противоречат принципам работы Базельского комитета банковского надзора и группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. В исковом заявлении подчеркивается, что действия регулятора нарушают законные интересы бенефициара компании – швейцарского бизнесмена Давида Гаона.

Напомним, ЦБ РФ отозвал лицензию у самарского Газбанка в начале июля текущего года. По информации регулятора, за последний год на балансе кредитной организации образовался существенный объем проблемных активов. Причиной тому могло послужить сокрытие банком своего реального финансового положения. По последним данным, обязательства банка перед вкладчиками составляют 17,8 миллиарда рублей. 30 июля Центральный банк России подал в Самарский арбитражный суд иск о банкротстве АО АКБ «Газбанк».

«ФЕДЕРАЛПРЕСС»

REUTERS УЗНАЛ О ПРОСЬБЕ США ВНЕСТИ РОССИЙСКИЙ БАНК В ЧЕРНЫЙ СПИСОК ООН

3.08.2018

США попросили комитет по санкциям Совбеза ООН внести в черный список зарегистрированный в России банк «Агросоюз», в отношении которого Минфин США ввел санкции из-за транзакций в КНДР. Об этом со ссылкой на дипломатов сообщает Reuters.

По их словам, Вашингтон предлагает внести в черный список северокорейского банкира, который находится в Москве, а также две компании, связанные с Внешторгбанком КНДР.

Постоянный представитель США в ООН Никки Хейли во время заседания Совбеза заявила, что Россия нарушает санкционный режим в отношении Северной Кореи и выдает разрешения на работу для граждан КНДР, передает Reuters. «Поступает достоверная информация о том, что Россия нарушает резолюцию Совета Безопасности по северокорейским рабочим, и мы глубоко обеспокоены этим. Слова ничего не значат. Россия поддерживает санкции только на словах, сказанных в Совбезе, только нарушает их своими действиями», — отметила американский представитель в ООН.

Ранее 3 августа американское Министерство финансов ввело санкции в отношении банка «Агросоюз», а также организаций Dandong Zhongsheng Industry & Trade Co. из китайского Даньдуна и Korea Ungum Corporation из Пхеньяна. Также ограничения были введены в отношении 47-летнего Йонг Вона. Как полагают американские власти, он является гражданином КНДР, но живет в Москве. Ограничения были введены в рамках мер против КНДР.

Газета WSJ написала, что в России после введения санкций ООН против КНДР в 2017 году зарегистрировано более 10 тыс. новых рабочих из Северной Кореи. Однако посол России в Северной Корее Александр Мацегора пояснил, что разрешения были выданы рабочим, которые находятся в России по контрактам, заключенным до введения санкций.

«РБК»

ПОПАВШИЙ ПОД САНКЦИИ США БАНК «АГРОСОЮЗ» ПРЕДЛОЖИТ КЛИЕНТАМ ПЕРЕЙТИ НА КАРТУ МИР

6.08.2018

Банк «Агросоюз», в отношении которого 3 августа США ввели санкции в рамках ограничительных мер против КНДР, предложил клиентам перейти на карту МИР, сообщили в пресс-службе банка.

«В кратчайшие сроки всем клиентам, пользующимся карточными продуктами, будут предложены аналогичные на базе платежной системы МИР», — следует из сообщения.

В пресс-службе отметили, что введение санкций не повлияло на работу банка.

«Банк продолжает работу в стабильном режиме. Банк выполняет и будет безусловно выполнять все свои обязательства перед клиентами и партнерами в полном объеме», — заявили в кредитной организации.

Как отмечается в сообщении Минфина США, санкции в отношении банка введены за то, что он «сознательно оказал содействие в перечислении крупной суммы от имени лица, находящегося под санкциями» по подозрению в участии в программах Северной Кореи по созданию оружия массового поражения.

Согласно данным, опубликованным на сайте Банка России, по состоянию на 21 мая 2018 года, единственным владельцем банка является Андрей Шляховой.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ПУТИН ПОДПИСАЛ ЗАКОН О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ ПОЛНОМОЧИЯХ ЦБ ПО ПРОВЕРКАМ ИНСАЙДЕРСКОЙ ИНФОРМАЦИИ

3.08.2018

Президент России Владимир Путин подписал закон, направленный на совершенствование законодательства о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и наделение Банка России дополнительными полномочиями в этой сфере, соответствующий документ опубликован на официальном портале правовой информации.

Документ уточняет определение инсайдерской информации, вводит понятия "иностранный эмитент" и "манипулирование рынком". При этом Банк России наделяется полномочием определять исчерпывающий перечень действий, относящихся к манипулированию рынком, а правительство РФ — правом определять случаи, когда инсайдерская информация раскрывается или предоставляется в ограниченном объеме, либо вовсе не подлежит раскрытию или предоставлению.

Закон определяет, каким образом Банком России принимаются решения о расследовании случаев неправомерного использования инсайдерской информации. При этом допускается оспаривание решений ЦБ. Вносимые изменения серьезно повышают уровень защищенности участников рынка и лиц, включенных в списки инсайдеров, позволяя им защитить свое доброе имя, когда они считают, что ЦБ поступил неправомерно, пояснял ранее замминистра финансов РФ Алексей Моисеев. При этом к инсайдерам предлагается отнести иностранных эмитентов и публично-правовые компании.

При наличии признаков нарушения закона о противодействии неправомерному использованию инсайда служащие ЦБ смогут проводить проверки организаций, не являющихся кредитными или некредитными финансовыми организациями, на основании решения председателя Банка России или его заместителя. Представителям ЦБ должен быть обеспечен беспрепятственный доступ на территорию и в помещения этих организаций. Эти нормы не будут распространяться на оперативно-розыскные органы и физлиц.

Производство, выпуск или распространение продукции зарегистрированных СМИ не будет считаться манипулированием рынком, независимо от их влияния на цену, спрос, предложение или объем торгов финансовым инструментом, иностранной валютой и (или) товаром, если иное не установлено законом о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации.

Требования о составлении перечня инсайдерской информации не будут распространяться на исполнительные органы государственной власти, публично-правовые образования и органы местного самоуправления иностранного государства, которые несут от своего имени или имени этого государства ответственность по обязательствам перед владельцами ценных бумаг.

«ПРАЙМ»

ПУТИН ПОДПИСАЛ ЗАКОН О СТРАХОВАНИИ СРЕДСТВ МАЛОГО БИЗНЕСА В БАНКАХ

4.08.2018

Президент РФ Владимир Путин подписал закон о страховании средств на счетах малых и микропредприятий. Документ, принятый Госдумой 24 июля и одобренный Советом Федерации 28 июля, опубликован в пятницу на официальном портале правовой информации.

Поправками также, в частности, уточняется, что право на получение страховой выплаты в случае банкротства кредитной организации вкладчик (представитель малого или микропредприятия) будет иметь только в случае, если он есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на день возникновения страхового случая. При этом, если вкладчика исключат из реестра после наступления страхового случая, это не повлияет на его права по получению возмещения.

Согласно документу, застрахованы будут денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые микропредприятиями и малыми предприятиями или в их пользу в банках (как с базовой лицензией, так и с универсальной лицензией) на территории РФ на основании договора банковского вклада (депозита) или договора банковского счета, включая капитализированные проценты на сумму вклада. Размер страхового возмещения аналогичен возмещению для физических лиц и индивидуальных предпринимателей - сейчас эта сумма составляет 1,4 млн руб.

В настоящее время в случае отзыва у банка лицензии страхованию подлежат только денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Федеральный закон вступит в силу с 1 января 2019 года.

«ТАСС»

ДОЛЛАР ПРОДАВИЛ ЮАНЬ И РУБЛЬ

6.08.2018

Обострение торговых отношений США и Китая, постепенно переходящее в торговую войну, отразилось на курсе китайской валюты.

Китайский юань стремительно теряет позиции по отношению к доллару США. В пятницу, 3 августа, курс юаня упал на 0,5%, до минимальной отметки с мая 2017 года — 6,89 юаня за доллар. Уверенное снижение курса китайской валюты продолжается полтора месяца, за это время он потерял в цене 7%, причем только на прошлой неделе — 1%. Игра на понижение курса юаня, причем со стороны Народного банка Китая, происходит на фоне усиления торгового противостояния между США и Китаем. В июне США объявили о введении ввозных пошлин в размере 25% на импорт из КНР объемом $50 млрд в год. Китай ответил симметричными пошлинами на американские товары. В ответ президент США Дональд Трамп пригрозил обложить десятипроцентными пошлинами китайские товары еще на $200 млрд, а на минувшей неделе поднял ставку до 25%. Китай пообещал принять ответные меры (см. «Торговая война с элементами асимметрии» и «Китай повышает газовое давление»).

Однако если США могут и дальше наращивать давление на торгового партнера, то Китаю становится все сложнее отвечать симметрично.

Экспорт китайских товаров в США в 2017 году превысил $505 млрд, а поставки американских товаров в КНР — всего $130 млрд. «Отчасти чтобы поддержать собственных участников рынка, китайский регулятор смягчает регулирование, а китайская валюта обновляет минимумы более чем за год»,— отмечает главный аналитик Промсвязьбанка Михаил Поддубский. «С одной стороны, ослабление валют стран, в отношении которых вводят пошлины, является закономерной макроэкономической реакцией, так как падает приток валюты в страну,— указывает руководитель отдела операций на финансовых рынках банка "Восточный" Константин Кочергин.— С другой стороны, центральные банки ущемляемых стран могут целенаправленно девальвировать национальные валюты для сохранения конкурентоспособности».

Теряют позиции и другие валюты развивающихся стран. По данным агентства Bloomberg, за минувшую неделю их котировки по отношению к доллару снизились на 0,5–4,6%, аутсайдером стала турецкая лира. Ослабление турецкой валюты произошло на фоне введения санкций в отношении двух турецких министров со стороны США. В целом же, по мнению господина Поддубского, «опасения усиления торговых ограничений влекут за собой риски замедления экономического роста, что создает повод для оттока спекулятивного капитала с развивающихся рынков». Впрочем, коррекция на этих рынках в последние три-четыре месяца уже частично дисконтировала риски, считает он.

Долгое время рубль демонстрировал завидную устойчивость к внешним раздражителям, но в конце недели не смог устоять. Если в начале недели курс доллара на Московской бирже приближался к уровню 62 руб./$, то по ее итогам закрепился выше отметки 63,2 руб./$. По словам аналитика Центра макроэкономического анализа Альфа-банка Валерия Волгарева, внутренние макроэкономические факторы, которые поддерживали курс рубля, исчерпываются. «Например, ЦБ близок к завершению цикла понижения ставки. Помимо этого, рубль остается чувствителен к геополитическим угрозам»,— отмечает господин Волгарев.

На прошлой неделе на рассмотрение в Сенат США был внесен новый законопроект о введении санкций против госдолга и энергетического сектора России (см. “Ъ” от 3 августа). По оценке Константина Кочергина, даже в случае, если запрет коснется только новых бумаг, доходность десятилетних ОФЗ поднимается с текущих 7,8% до 8,5–9% годовых. «Это усилит распродажу гособлигаций со стороны нерезидентов и последующую конвертацию полученных рублей в валюту»,— считает эксперт. Впрочем, перспективы принятия нового законопроекта неопределенные. Пока же участники валютного рынка не ожидают роста курса доллара выше 65 руб./$.

«КОММЕРСАНТЪ»

НЕ ПРЯЧЬТЕ ВАШИ ДОЛЛАРЫ ПО БАНКАМ И УГЛАМ

6.08.2018

Продолжающееся ослабление рубля — это лишний повод задуматься о накоплениях в валюте. Где лучше разместить свои доллары и евро? Банки.ру — о наиболее простых способах приумножить свой капитал.

Рубль постепенно сдает свои позиции, уступая и европейской, и американской валюте. Неудивительно, что недавний опрос ЦБ показал: доля россиян, ожидающих ослабления рубля, с весны выросла. А количество верящих в стабильный курс, напротив, сократилось. Достаточно скептически оценивают перспективы российской валюты и банкиры. Резкий рост ставок на рынке межбанковских займов в июле многие аналитики связали с тем, что банки привлекали рублевые займы для клиентов, которым нужно было выплачивать налоги. Компании-экспортеры предпочли не тратить заработанные нефтедоллары, а занять рубли. Из-за этого даже упал объем валютных торгов на бирже. «Продажи валюты экспортерами могли быть не очень значительными», — отмечается в обзоре Sberbank CIB. Аналитики не исключают, что экспортеры решили придержать валюту в ожидании более выгодного курса.

Катализатором для очередного ослабления рубля может стать все что угодно. От падения цен на нефть до нового пакета санкций. Буквально на днях сенаторы США внесли в конгресс проект закона, вводящий ограничения на российский госдолг. Это привело к масштабной распродаже ОФЗ, индекс гособлигаций RGBITR с начала августа снизился на 2,77 пункта. По оценкам аналитиков Citigroup, запрет нерезидентам покупать ОФЗ может привести к росту курса доллара до 73 рублей.

Но даже без американских санкций российская валюта может заметно ослабеть. Например, если экспортеры еще больше снизят продажу валютной выручки на бирже. По расчетам аналитиков Райффайзенбанка, только за счет «Роснефти» российский рынок может лишиться от 25 млрд до 64 млрд долларов. Это приведет к увеличению дефицита валютной ликвидности на локальном рынке и росту курса доллара.

Масла в огонь традиционно подливает и Минфин. В пятницу, 3 августа, ведомство сообщило, что направит на покупку валюты рекордную сумму — 383,2 млрд рублей. Таким образом, в августе с рынка уйдет более 6 млрд долларов. В Райффайзенбанке пророчат усиление дефицита валюты и курс доллара выше 65 рублей. В S&P говорят о сохранении тенденции бегства иностранного капитала из России и прогнозируют к концу 2018 года доллар по 64 рубля. В 2019-м, по версии агентства, он будет стоить уже 66,8 рубля.

Что можно сделать в этих условиях с приобретенной валютой? Одно из простых и логичных решений — положить доллары и евро на депозит. После долгой стагнации в этом сегменте банковского рынка вновь наметилась позитивная динамика. По данным ЦБ, с января ставки по долларовым вкладам (на срок свыше одного года) выросли до 1,96% годовых (на 0,34 процентного пункта). Сейчас можно найти вклад со ставкой выше 3% даже в госбанках. Однако столь щедрое предложение только для тех, у кого есть от 1 млн долларов. Ставки по вкладам в евро в этом году, напротив, упали. По данным ЦБ, в среднем разместить европейскую валюту на срок от года можно под 0,39%. Лучшее предложение на рынке — от 1% годовых, такие ставки готовы дать несколько небольших банков для тех, у кого есть от 50 тыс. евро.

Эксперты не исключают, что какие-то банки могут еще немного повысить ставки, однако глобального роста ждать не стоит. Доходность валютных вкладов уже на пике. «Существенного подорожания валютных вкладов в ближайшей перспективе не предвидится», — считает аналитик Банки.ру Вадим Тихонов. По его словам, уже сейчас при повышении ставок банки учитывают потенциальный рост ставки ФРС и соответствующий рост долларовых ставок за рубежом. Кроме того, стоит принимать во внимание и сдерживающий фактор — повышение норматива отчислений в резервы по валютным пассивам, которое ЦБ ввел с 1 августа. Таким незамысловатым способом регулятор пытается предотвратить рост объема конвертации рублей в доллары.

Стратегия доверительного управления — один из способов заработать более высокий доход, инвестируя валюту в иностранные акции и облигации. Подойдет для тех, у кого есть 50—100 тыс. долларов. Однако придется запастись терпением: в среднем инвесторам рекомендуют держать деньги не менее 2—3 лет. Как рассказал управляющий УК «Альфа-Капитал» Дмитрий Дорофеев, в прошлом году доходность портфелей облигаций в ДУ была на уровне 4—6% годовых в долларах. Однако с учетом недавней коррекции на долговом рынке и ребалансировки портфеля сейчас ожидаемую доходность бондовых стратегий управляющий оценивает на уровне 8—10% (на горизонте одного года).

Цена вопроса — 1—1,5% от суммы, такую комиссию инвестор должен будет заплатить УК, плюс вознаграждение за полученный доход — до 20% в зависимости от стратегии.

В более агрессивных стратегиях ДУ комиссионные расходы могут быть больше, зато и доходности — выше. По словам портфельного управляющего УК «Альфа-Капитал» Эдуарда Харина, средняя доходность стратегий ДУ, в портфелях которых есть акции компаний США, находится в районе 8—10%. Больше всего в этом году инвесторы заработали на вложениях в компании технологического сектора — до 20%. При этом, утверждает управляющий, благодаря диверсификации вложений (обычно в одном портфеле ДУ не менее 10—20 акций разных компаний) эти стратегии более устойчивы в моменты волатильности на рынке. Например, недавняя распродажа компаний IT-сектора, по словам Харина, привела лишь к кратковременной просадке портфеля, его стоимость быстро восстановилась за счет роста акций Apple.

При выборе управляющего и стратегии ДУ эксперты рекомендуют посмотреть на то, какие результаты показывают фонды соответствующей компании. Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — это относительно неплохой вариант для тех, у кого не так много валютных сбережений. ПИФы, инвестирующие в иностранные бумаги, зачастую представляют собой «субпродукты»: в их портфеле могут быть бумаги иностранного биржевого фонда (ETF), несколько акций крупных американских или европейских компаний, а также российские эмитенты. В некоторых «иностранных ПИФах» доля последних может достигать 40—50%.

Однако у инвестиций в фонды иностранных акций и облигаций есть сразу несколько минусов. Помимо сравнительно высоких комиссий (подробнее можно прочитать здесь), инвестору, чтобы купить паи, придется вначале продать валюту. По законодательству все расчеты в ПИФах ведутся в рублях. Поэтому, даже если фонд инвестировал в иностранные бумаги, назад вы опять получите рубли. Это не очень удобно с учетом нестабильного поведения российской валюты. С другой стороны, правильно выбрав момент входа и выхода, можно еще заработать на разнице курсов.

Более экономный вариант — инвестиции в ETF, где комиссии существенно меньше. «Низкие издержки, точное следование валютному индексу, широкая диверсификация, низкий порог входа и простота использования», — перечисляет достоинства этого инструмента исполнительный директор «Финэкс Плюс», российской «дочки» FinEx, Владимир Крейндель. Угадать, какие акции будут расти, а какие падать, по его словам, самому сложно. Как пример финансист указывает на акции Facebook, которые до июльского обвала были одними из самых популярных бумаг у инвесторов, свыше 90% аналитиков рекомендовали их покупать. Помимо фондов компании FinEx, бумаги которой торгуются на Московской бирже, владельцу брокерского счета или ИИС в России доступны еще несколько фондов. Чтобы вложить средства в зарубежные mutual funds или ETF, потребуется статус квалифицированного инвестора либо придется открывать зарубежные банковские счета. «Это означает, что вы ежегодно должны отчитываться по входящим-исходящим трансакциям в налоговую, плюс сдавать декларацию. Ради того, чтобы вложить 50—100 тысяч долларов, это нецелесообразно», — говорит генеральный директор компании «Эмкварта. Персональный советник» Наталья Смирнова.

Стоит ли покупать фонды, инвестирующие в акции США? Ведь некоторые аналитики полагают, что ралли фондового рынка уже могло исчерпать себя. «Распродажа только началась, и эта коррекция будет самой масштабной после февральской», — считает стратег Morgan Stanley по фондовому рынку Майк Уилсон.

У российских экспертов иной взгляд. По мнению старшего аналитика ИК «Фридом Финанс» Вадима Меркулова, до середины 2019 года инвесторы могут быть спокойны: рецессии не будет. «Экономика США сейчас в прекрасном состоянии. Инфляция только начинает ускорение, рост ВВП — более 4%, рекордно низкая безработица и так далее — все это свидетельствует о здоровом состоянии экономики. Полагаю, что аналитики из Morgan Stanley поспешили с прогнозом», — говорит он. По словам Крейнделя, не стоит бояться какого-то конкретного рынка только потому, что один из секторов продемонстрировал коррекцию после бурного роста. Смирнова рекомендует обратить внимание на акции Facebook, Twitter, которые потеряли более 20% своей стоимости. Также, полагает она, могут быть интересными ETF на Китай ввиду его торговой войны с США. Для более консервативных инвесторов эксперт советует облигации надежных эмитентов (на Московской бирже можно найти евробонды с порогом входа от 1 тыс. долларов), а также соответствующие ETF. «Биржевые фонды на американские облигации ввиду повышения ставки я бы не рекомендовала. Да и в целом долговые рынки развитых стран несколько перегреты», — отмечает Смирнова. В то же время, по ее мнению, инвестиции в ETF, ориентированные на развивающиеся рынки, особенно если речь о Китае, Индонезии, Турции, — это довольно рискованно.

Структурная нота — более сложный инструмент, чем ПИФ или ETF, однако она также позволяет зарабатывать, вкладывая сравнительно небольшую сумму. Например, номинал валютных биржевых нот, которые выпускает БКС, составляет 1 250 долларов. Доходность зависит от разных событий, в том числе на нее может влиять изменение цен базовых активов, например акций выбранных компаний.

В зависимости от того, какие именно покупатель приобретает ноты, у него возникают разные риски. Например, если речь о ноте, которая привязана к кредитным событиям крупных российских компаний (нота № 19 компании «БКС»), то покупатель ноты может не получить купонный платеж (5,5% годовых) в том случае, если один из эмитентов перестанет обслуживать свой долг. В этой ситуации, поясняет инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин, инвестор получит стоимость базисного актива, по которому произошло кредитное событие. Разумеется, по той цене, которая к тому моменту сложится на рынке.

Как правило, для целей выпуска нот используются специальные SPV-компании, а сам банк или брокер юридически не отвечает по обязательствам. Такой формат создает дополнительный риск по обслуживанию ноты со стороны компании эмитента. Поэтому, рекомендуют эксперты, если вы решили приобрести структурную ноту, стоит выбирать крупные банки и брокерские компании.

Похожие риски и у тех, кто решил купить ноты, которые привязаны к ценам на акции. В БКС рассказали, что по условиям одного из продуктов, который сейчас торгуется на рынке (нота № 21), компания два раза в год выплачивает инвесторам купон по ставке 10% годовых в долларах. Однако если в момент отсечки стоимость акций хотя бы одной из компаний, входящих в портфель, упадет ниже 35% от цены покупки, выплата не происходит. «В этом случае купон запоминается. В следующую дату наблюдения, при условии, что все бумаги выше 65% от их первоначальной стоимости, выплачивается купон за период и ранее не выплаченные купоны», — поясняет Бахтин. Биржевая нота № 21 привязана к ценам на акции иностранных и российских компаний (Albemarle, Delta Airlines, Micron, «Яндекс», Сбербанк).

Если в момент погашения структурной ноты цена какой-либо из акций также упадет более чем на 35%, то сработает общее для большинства подобных продуктов правило: вместо вложенной суммы держатель получит стоимость наиболее «просевших» акций. Избежать всего этого можно, если продать ноту на бирже, не дожидаясь погашения. Правда, в этом случае придется пожертвовать доходом, отказавшись от очередной выплаты купона. Разумеется, это правило работает только для биржевых структурных нот. Чтобы купить их, придется открыть брокерский счет и заплатить комиссию брокеру и депозитарию за сделку (десятые доли процента). А вот если речь идет о небиржевом структурном продукте (такие ноты, например, предлагают Сбербанк, БКС), то при досрочном расторжении договора инвестор может лишиться части вложенных средств. В зависимости от ситуации на рынке компания или банк оценят стоимость бумаги и выплатят ее владельцу причитающуюся сумму.

«BANKI.RU»

ЛУЧШЕ ДЕПОЗИТА: ПОЧЕМУ ГРАЖДАНЕ НЕ ПОКУПАЮТ «НАРОДНЫЕ ОБЛИГАЦИИ»

3.08.2018

Государство пытается выманить россиян, засидевшихся в банковских депозитах, в «народные облигации». Теперь банков, которые продают ОФЗ, станет на два больше. Как это поможет?

Минфин расширяет перечень банков, которые смогу продавать облигации федерального займа (ОФЗ), — в список операторов, помимо Сбербанка и ВТБ, войдут также Почта Банк и Промсвязьбанк. Расширение списка банков-агентов по продаже ОФЗ выглядит вполне логичным шагом со стороны Минфина. Первый пробный этап продаж в прошлом году прошел успешно и показал, что ОФЗ имеют все шансы завоевать интерес розничных инвесторов. Обкатав модель продаж, познакомив кого-то с новым, а кого-то с давно забытым старым инструментом, государство расширяет круг каналов, чтобы увеличить объем заимствований. И это только начало — в ближайшие несколько лет ОФЗ скорее всего будут представлены практически во всех банках и брокерских компаниях России.

Своими действиями ведомство намерено убить сразу двух зайцев: привлечь среднесрочные и длинные деньги розничных инвесторов на отечественный долговой рынок и одновременно снизить зависимость рынка от нерезидентов. Местные покупатели станут хоть и небольшой, но поддержкой отечественного рынка в случае введения санкций на отечественный долг, а также на фоне общей тенденции оттока средств из развивающихся рынков из-за ястребиной политики Федеральной резервной системы (ФРС) США. Об увеличении покупок нерезидентами вряд ли можно пока рассуждать, так как санкционная политика Америки по отношению к России вполне может ужесточиться, а повышение долларовых ставок идет как по часам.

Пока дела с «народными облигациями» идут с переменным успехом. Из-за совокупности негативных обстоятельств Минфин не смог выполнить план по размещению государственного долга во втором квартале, не собрав примерно 52% от плановой суммы (от 450 млрд рублей).

Годом ранее размещения прошли достаточно хорошо — за 2017 год Минфин разместил ОФЗ для населения на 45 млрд рублей. Основными покупатели, вопреки ожиданиям, стали обеспеченные инвесторы — средняя сумма инвестиций составила 1,7 млн рублей. При таких показателях инструмент, кстати говоря, вряд ли можно назвать «народным»: минимальная сумма покупки бумаги составляет 30 000 рублей, притом что средняя заработная плата по России находится на уровне в 37 000 рублей. Максимальная сумма покупки была равна 15 млн рублей в рамках одного выпуска.

Ключевым фактором, привлекающим инвесторов, стала доходность, которая по первым выпускам превышала 9%. В это время ставки по вкладам находились на несколько процентов ниже — в районе 6%. Срок обращений бумаг — три года, купон выплачивается раз в шесть месяц, что является дополнительным преимуществом перед классическим банковским вкладом. И самое важное — в случае острой необходимости получить назад свои деньги государство гарантирует возврат денежных средств инвестора по первому требованию. Важный момент: если инвестор продает ценные бумаги меньше чем через год, то он теряет весь накопленный процент.

Государство позиционирует ОФЗ для населения как максимально простой и прозрачный продукт, доступный большинству вкладчиков. Чтобы привлечь граждан, на данном этапе разрабатывается механизм освобождения от комиссий банков-агентов, которые составляют около 1%.

При высоких ставках купона и низких комиссионных издержках на приобретение инструмент, вероятно, рано или поздно привлечет частных инвесторов. В последние годы программами повышения финансовой грамотности косвенно или напрямую занимаются Банк России, Министерство финансов, Сбербанк, ВТБ, а также другие участники финансового рынка. В таких условиях уровень знаний населения повышается, по крайней мере относительно простых финансовых инструментов. Постепенное расширение банков-агентов по реализации ОФЗ станет дополнительным драйвером для повышения интереса к инструментам фондового рынка.

Главным же аргументом для вкладчика при выборе инструмента — депозит или ОФЗ — станет доходность и гарантии надежности. Для популяризации ОФЗ механизм по приобретению ценных бумаг должен стать максимально прозрачным и понятным, а издержки минимальными. В случае выполнения этих условий, ОФЗ имеют все шансы завоевать популярность среди розничных инвесторов. Если же сделать его максимально простым, такие облигации в итоге никогда не станут по-настоящему «народными».

«FORBES»

ОТТОК СРЕДСТВ ПОПАЛ ПОД САНКЦИИ

5.08.2018

У иностранных инвесторов нет причин возвращаться на российский рынок.

Данные Emerging Portfolio Fund Research (EPFR) свидетельствуют, что в конце июля иностранные инвесторы замедлили вывод инвестиций из фондов, ориентированных на российский фондовый рынок. По оценке “Ъ”, основанной на отчете BofA Merrill Lynch (учитывающем данные EPFR), объем средств, выведенный из фондов, инвестиционная декларация которых ориентирована на российский фондовый рынок, за июль составил почти $150 млн. Этот результат в шесть раз меньше оттока, зафиксированного месяцем ранее ($900 млн). Вместе с тем июль стал четвертым месяцем подряд, когда фонды данной категории фиксируют чистый отток средств инвесторов. За это время из них было выведено $2 млрд. Больший объем средств инвесторы выводили четыре с половиной года назад. Тогда (с января 2013 года по февраль 2014 года) российские фонды лишились почти $4 млрд средств инвесторов.

Резкое замедление оттоков связано с надеждами иностранных управляющих на оттепель в отношениях между США и Россией после встречи президентов двух стран. 16 июля в Хельсинки прошли переговоры Владимира Путина и Дональда Трампа. Как и ожидало большинство участников рынка, по их итогам не было принято совместного заявления, но на пресс-конференции стало понятно, что по каким-то вопросам позиции сторон удалось сблизить, а по каким-то — нет (см. “Ъ” от 17 июля). К тому же главы государств позитивно оценили переговоры и допустили возможность новых встреч.

Тем не менее участники сомневаются, что в ближайшее время произойдет перелом негативного тренда. «Общий позитивный настрой в отношении развивающихся рынков постепенно сходит на нет, а санкционные риски в отношении российских активов вновь растут, поэтому стоит, скорее, ожидать продолжения оттока»,— отмечает Алексей Потапов. В четверг группа американских сенаторов внесла в верхнюю палату Конгресса законопроект о введении новых «разрушительных санкций» против России (см. “Ъ” от 3 августа). Документ предусматривает введение ограничений на операции с новыми выпусками российского госдолга, а также сделок, связанных с инвестициями в энергетические проекты с поддержкой от российских госкомпаний. К тому же сенаторы предложили ввести ограничения против политиков и бизнесменов: в частности, сенаторы намерены выяснить, какими активами владеет президент РФ Владимир Путин. В таких условиях инвесторы вновь займут выжидательную позицию и вряд ли будут увеличивать свои позиции в российских активах до прояснения ситуации с новыми санкциями, считает господин Горев.

«КОММЕРСАНТЪ»

РАНТЬЕ НЕ ТЕ

4.08.2018

Почему в России сдача квартир — это не бизнес.

Профессиональным рантье 40-летняя москвичка Анна Золотова себя не считает, хотя на протяжении последних 15 лет ей не раз приходилось сдавать квартиры жильцам. Появлялась недвижимость у Золотовой постепенно — сначала в Московской области, а потом и в столице: вот уже 25 лет вся ее семья, включая родителей — пенсионеров, последовательно вкладывалась в покупку жилья.

«Естественно, чтобы купить квартиру, мы брали деньги в долг. И нам еще повезло, потому что было у кого занять недостающее»,— рассказывает Золотова. Расплачиваться с щедрыми знакомыми, одалживавшими семье приличные суммы, естественно, было проще, чем с банком по кредиту. Но для того чтобы отдавать долги, все квартиры, которые покупались, приходилось сдавать в аренду на разный срок. Последняя, двушка в САО, была куплена совсем недавно и теперь сдается за 50 тыс. руб.

Путь накопления капитала в виде недвижимости не был простым: за те годы, что семья инвестировала в жилье, Золотова успела побывать в роли обманутой дольщицы, походить на митинги, испытать все трудности, связанные с уходом за посторонним пожилым человеком, у которого приобреталась одна из квартир по договору ренты.

Кроме того, все последние годы Анна занималась проведением и организацией массы ремонтов разной степени сложности, превратившись, по сути, скорее не в рантье, а в профессионального прораба, что отняло у нее массу денег, времени и сил. Сейчас в планах Золотовой выплата долга за последнюю квартиру, которая пробудет в аренде около двух лет. Затем ее планируют продать — и затеять строительство загородного дома. «Но это в идеале, потому что квартира — родительский пенсионный фонд»,— резюмирует Анна.

«Сегодня инвестиционных сделок, когда люди покупают квартиру с целью последующей сдачи ее в аренду, крайне мало»,— отмечает заместитель директора департамента аренды квартир «Инком-Недвижимость» Оксана Полякова. В перспективе, по ее словам, на фоне снижения ставок по депозитам возможна активизация так называемых консервативных инвесторов (в частности, на вторичном рынке жилья), которые будут приобретать квартиры для последующего получения дохода от сдачи их внаем. Плюс свою роль может сыграть пенсионная реформа: и сейчас на рынке есть люди, которым приходится сдавать свое жилье и снимать более дешевое, потому что для них это единственный источник средств. Сегодня эта группа собственников жилья на рынке аренды занимает очень скромную долю, но скоро все может измениться.

Пока же среди столичных рантье можно выделить несколько основных групп. По словам Поляковой, преимущественно сдаются наследные квартиры, жилье, которое приобреталось «впрок», например, для подрастающих детей, а также недвижимость, выставленная на продажу. Последняя — в том случае, если экспозиция затягивается, что происходит, как правило, из-за того, что квартира переоценена. По словам Оксаны Поляковой, на эту категорию приходится почти треть рынка аренды в Москве.

И даже они, так же как Золотова, не ставили себе целью жить на ренту, а вкладывались в жилье, чтобы не потерять деньги. «Стремление купить квартиру в России все же чаще связано со стремлением обезопасить себя от влияния внешних факторов (потери дохода, работы и пр.). К этому сценарию поведения также подталкивает укоренившаяся на генетическом уровне советская триада критериев жизненного успеха ("квартира—машина—дача"). Свою роль играют и низкий уровень обеспеченности жильем (на 30% ниже, чем в Западной Европе), и меньший уровень доверия к иным инструментам сбережения — банковским вкладам, акциям, вложениям в бизнес»,— рассказывает руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.

Доходность профессионального арендного бизнеса в последние годы снижается. Формально, по оценкам Попова, отношение годового арендного дохода к средней цене квартиры колеблется вокруг 6%. Но и этот расчет не учитывает увеличения затрат, которые часто вынужден нести арендодатель: на фоне стагнации цен и арендных ставок растут коммунальные платежи, налоги, дороже стоят услуги ремонтных бригад, мебель и техника. Одновременно ужесточается контроль за серыми схемами сдачи квартир, что уже вынудило некоторых рантье оформлять договоры «в белую» и нести дополнительные затраты.

Так, по оценкам Попова, в среднем в экспозиции находятся 28–30 тыс. столичных квартир (без учета дублей, объявлений с некорректными данными и пр.). Однако это те квартиры, которые еще только хотят сдать. Гораздо любопытнее выглядят оценки департамента экономической политики и развития города Москвы (ДЭПиР). С 2012 года столичные власти совместно с налоговиками и МВД ведут работу по легализации рынка аренды и отчасти в этом преуспели.

По данным ДЭПиР, количество людей, сдающих свою квартиру легально (отчитавшихся с помощью налоговой декларации или купивших патент на сдачу жилья в аренду), с 2012 по 2017 год выросло на 89% (с 15,2 тыс. до 28,7 тыс.). Однако реальные масштабы рынка аренды в ДЭПиР оценивают куда серьезнее: по мнению экспертов ведомства, в аренду в Москве сдаются более 300 тыс. квартир. Таким образом, фактически на 90% рынок аренды — теневой.

В июле департамент аренды квартир «Инком-Недвижимость» опубликовал очередной ежемесячный рейтинг наиболее доступных вариантов найма жилья. Эксперты обратили внимание на то, что минимальная ставка аренды квартиры в Старой Москве сохраняется в течение полугода на уровне 20 тыс. руб.

Глядя на эти цифры, арендодатели могут только ностальгировать по тем суммам, которые приносила аренда еще лет десять назад. «В начале 2000-х доходность арендного бизнеса составляла в среднем 14–15%, в дальнейшем она постепенно снижалась, но все же большую часть времени до кризиса 2014–2015 годов превышала аналогичный показатель для банковских депозитов»,— вспоминает Алексей Попов.

Десять лет назад можно было не делать вообще ничего — получить «убитую» квартиру от бабушки по наследству, выставить в таком виде на рынок аренды, и она тут же сдавалась. В нынешних условиях показатели доходности десятилетней давности могут получить только профессиональные инвесторы при целевом вложении в новостройки на ранних стадиях строительства с высоким потенциалом роста цен. Но для этого нужны глубокие знания рынка. Другой вариант — выход в сегмент посуточной аренды, но это отдельный бизнес, которым нужно специально заниматься.

А было время, когда квартиры «сдавали и в долларах», что для многих собственников стало настоящим золотым дном. «В 2007 году рынок аренды был на пике своей активности. Среди арендаторов — как москвичи, так приезжие из других городов. Спрос на недорогое жилье был так велик, что не хватало предложения и ставки неуклонно росли»,— вспоминает директор компании «Миэль-Аренда» Мария Жукова.

Подчеркнем: ставки росли даже при том, что цены номинировались в долларах. Так, согласно оценкам Жуковой, если в 2006 году стоимость аренды однокомнатной квартиры превышала $500 в месяц, то к концу 2007-го она уже перешагнула отметку $800. А в сентябре 2008-го однушки сдавали и вовсе больше чем за $1 тыс. в месяц.

Процесс остановил кризис 2008 года. В декабре ставки опустились до $800 в месяц, а потом и до $700–750 в первой половине 2009 года. «В целом с февраля 2009-го цены на аренду квартир экономкласса существенно не менялись в течение довольно длительного времени. Хотя на квартиры в самом недорогом сегменте с ценой аренды до $750 спрос значительно превышал предложение. Рынок аренды переходил на рубли, и это стало основной тенденцией того периода»,— вспоминает Мария Жукова. И только собственники элитного жилья экспонировали свою недвижимость в валюте. Однако со временем в большинстве своем и они перешли на рубли.

К очередному кризису 2014 года рынок подошел со средней стоимостью съема квартиры в 33–35 тыс. в месяц, а с осени того года началось падение спроса на аренду. Долгое время на рынке предложение значительно превышало спрос, и лишь к концу 2017 года спрос на экономкласс вновь превысил предложение. Однако на ценах это уже не сказалось. «Сегодня,— отмечает Жукова,— стоимость аренды экономкласса меняется лишь в пределах арифметической погрешности».

По ее словам, последние годы на рынке недвижимости — это время покупок «для себя».

Нынешние покупатели учились считать деньги в ходе как минимум двух кризисов — в 2008–2009 годах и в 2014–2015 годах, когда произошла массовая скупка жилья. «На фоне стремительного роста курса валют в 2014 году многие люди стали вкладывать свои накопления с целью их сохранения именно в жилье. И конечно, многие квартиры, приобретенные в этот период, вышли впоследствии на рынок аренды.

Разумеется, у этой категории входной билет, в отличие от тех, кто, допустим, получил квартиру в наследство, был несравнимо выше, а срок окупаемости этих инвестиций будет несопоставимо больше. Сегодня же покупатели очень рационально подходят к покупке недвижимости, тщательно оценивают свои возможности, и, какой бы привлекательной ни казалась идея получать дополнительный доход от аренды квартиры на пенсии, покупки совершаются взвешенно и осмотрительно»,— констатирует Мария Жукова.

Повышение финансовой грамотности не единственный признак эволюции покупателей жилья, потенциальных рантье. Еще полезно уметь оценивать рыночные тренды и находить общий язык с людьми. В меньшей степени это относится к сегментам «бизнес» и «люкс», где, как считают эксперты, мало что изменилось, кроме некоторого увеличения сроков экспозиции квартир.

А вот столичные арендодатели жилья экономкласса демонстрируют куда больше гибкости.

Чтобы избежать простоя объекта, арендатор должен либо сбросить цену ниже среднего уровня, либо позаботиться о косметическом ремонте, обеспечить наличие бытовой техники и доступа к Wi-Fi.

собственники стали гораздо лояльнее к квартирантам. Например, в 2007 году лишь 15% арендодателей не вводили запрет на заселение с детьми и животными. В разгар кризиса на рынке аренды, в 2015 году, их число выросло до 50%.

Арендаторы, надо сказать, тоже за последнее время сильно изменились. В частности, миллениалы (люди, рожденные в период между 1981-м и 2000 годом) много учатся и много работают, меньше времени проводят за возлияниями (что научно доказано), а стало быть, меньше буянят и создают проблем рантье. «Наниматели в целом стали более практичными — ушла легкомысленность, характерная для "тучных" 2000-х годов, они точно определяют возможный для них бюджет найма»,— отмечает Оксана Полякова.

Как и раньше, в столице основной спрос на арендное жилье экономкласса формируют немосквичи.

На сегодняшний день, по оценкам риелторов, наиболее востребованы квартиры с ценой аренды в диапазоне до 40 тыс. руб.— комфортные варианты, в хорошем состоянии, в удобной доступности от метро. Разумеется, для многих арендаторов стала важна возможность запарковать машину. Наниматели действуют спокойно и практично, и их интересует только соотношение цены и качества объекта.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПРЕДОХРАНЕНИЕ ОТ ОБМАНА

6.08.2018

Вице-президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков — о рисках инвестирования в ICO и криптовалюты.

Что делает компания, когда нуждается в дополнительных инвестициях? Выпускает акции и предлагает их к публичному размещению на бирже, инвесторы их покупают, средства поступают в капитал компании, и организация получает новый импульс к развитию. Этот процесс называется привлечением инвестиций посредством первичного публичного предложения акций, или IPO. У него есть свои достоинства, к числу которых надо отнести прозрачность процедуры для инвесторов и, в общем случае, малую рискованность вложений. Ведь заранее известно, что это крупная компания, она «не может обмануть», весь «финансовый рынок ей доверяет» и так далее. Но есть у процедуры и недостатки: длительный срок подготовки и проведения IPO; дороговизна и бюрократия со стороны регуляторов рынка.

Именно эти недостатки и преодолевает крипторынок посредством процедуры, которая называется первичным предложением монет, или ICO. Ее смысл в том, что привлечение инвестиций осуществляется не на рынке ценных бумаг, а в киберпространстве, что дешевле, быстрее и совершенно не зарегулировано. Ведь киберпространство относится к любому управлению, как опытный руководитель к наивным предложениям своего молодого подчиненного — то есть снисходительно.

Как это работает? Компания, которая ищет инвестиций в криптомире, выпускает кибермонеты, то есть электронные жетоны, владельцу которых обещает либо долю в своем уставном капитале, либо участие в будущих прибылях, либо вернуть долг с процентами. Эти киберсвидетельства (жетоны, монеты) и называются «токены». Существуют они исключительно в кибермире, но удостоверяют своим существованием ценности, которые «живут» в мире подлинном. Этот токен и есть связь между двумя мирами. Лицо, которое хочет вложить свои кровные в какой-нибудь очень прибыльный, как ему кажется, проект, покупает за реальную валюту соответствующее количество денег виртуальных (самые известные — биткоины). Для таких сделок уже существует целая инфраструктура: биржи, пункты обмена и тому подобное. Став владельцем криптовалюты, человек способен приобрести токены соответствующего проекта, которым он заинтересовался. Если же он хочет продать свой токен, например, в случае, если устал быть владельцем определенного количества акций компании по закупке рогов и копыт, то он точно так же сначала продает их за кибервалюту, а уже потом обменивает на настоящие деньги.

Так работает эта система в классическом случае, хотя есть и частности, о которых не будем пока говорить. Главное, понять принцип: в кибермире существуют свои деньги и свои товары. Ты платишь за вход в кибермир обычную валюту и получаешь на выходе ее же, либо больше, чем вложил, либо меньше. Кому как повезет.

Теперь мы подошли к самому главному. А какие риски мы несем при инвестициях в кибермире? Или их нет? Они есть и довольно существенные. И самый главный из них состоит в том, что там, где быстрее, там всегда меньше государственного надзора за качеством. Инвесторы, идущие в кибермир, хотят получить финансирование быстро и с минимальными затратами, и он предоставляет им такую возможность, в основном за счет простоты отношений. Процедуры не бюрократизированы, сроки коротки, регламенты автоматизированы. Всё это порождает то, что в реальном мире называется «меньшая прозрачность сделок». Ведь в кибермир бегут не только известные компании, деятельность которых публична и прозрачна для граждан, но и те, кто в первый раз вышел на свет божий и хочет осчастливить людей своим гениальным изобретением, но произойдет это или нет, никому не известно, а токены уже предлагаются... Или того хуже: туда же устремляются откровенные мошенники, которые на волне ажиотажа понимают, где и как можно заработать, и предлагают свои собственные «услуги» и «товары», которые даже и в проектах не существуют.

Конечно, в кибермире уже сложилась своя собственная инфраструктура проверки и оценки проектов, и, видимо, она и далее будет развиваться. Но там, где быстрее и дешевле, там всегда больше рисков остаться на бобах.

Именно по этой причине государство сегодня озабочено прежде всего созданием системы защиты простых и неопытных граждан от соблазна кинуться в новое, интересное и рискованное предприятие по зарабатыванию денег. Выстраиванию системной защиты для граждан и юридических лиц в киберпространстве посвящены сразу три проекта закона, которые сейчас обсуждаются в Государственной думе.

В целом же любому желающему вложить лишние деньги в кибермире следует помнить, что главный способ предохранения от обмана или нереализации проекта по причине его никчемности — это здравый смысл и информация об эмитенте — о том, кто ищет инвестиций. Другого человечество не придумало.

«ИЗВЕСТИЯ»

БАНКАМ НЕ ДАЕТСЯ БИОМЕТРИЯ

6.08.2018

Сбор биометрических данных и представление дистанционных банковских услуг с их помощью пока показывают свою несостоятельность.

В пятницу в ЦБ состоялось закрытое совещание, посвященное сбору биометрических данных. В нем, как рассказали “Ъ” присутствовавшие на совещании, приняли участие 15 банков, а также представители ЦБ и «Ростелекома». Поводом для встречи послужило то, что сбор биометрических данных идет вовсе не теми темпами, которых ожидал ЦБ. Представление же дистанционных банковских услуг на их основе практически не осуществляется.

Сбор биометрических данных населения стартовал в банках в начале июля. Как ранее заявляла первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, с 2 июля около 400 отделений банков в 140 городах должны собирать биометрические данные, к концу года — 20% банков в 4 тыс. отделений. Однако, по данным «Ростелекома», по состоянию на 2 августа биометрические данные представляют в Единую биометрическую систему (ЕБС) 14 банков с отделениями в 121 городе. В ЕБС по состоянию на 2 августа имеются данные всего 1,2 тыс. человек.

По словам собеседников “Ъ”, в рамках встречи и. о. главы департамента финансовых технологий ЦБ Иван Зимин отметил, что в банках не реализована до сих пор возможность предоставления финансовых услуг с мобильных устройств. «Причем даже в тех кредитных организациях, кто сделал упрощенную идентификацию и должен был бы эти услуги предоставлять,— рассказывает “Ъ” один из участников встречи.— При этом у вендоров уже есть соответствующие приложения, необходимо их лишь интегрировать в системы банков». В завершении встречи Иван Зимин призвал банки «ускориться».

Банки же поведали ЦБ о проблемах технического характера, которые мешают им выполнить это пожелание. В частности, это отсутствие четкого перечня оборудования, которое должно быть использовано при сборе биометрии. Один из присутствовавших на встрече банкиров рассказал, что их кредитная организация приобрела оборудование, снимала биометрию, но в итоге данные оказались непригодными для использования. Банкиры предложили ЦБ утвердить конкретный перечень оборудования нормативным документом, чтобы исключить подобные случаи. «Это важный момент, поскольку технические проблемы банка никоим образом не должны касаться клиента,— отмечает аналитик компании "Алор Брокер" Алексей Антонов.— Если клиент будет из-за сбоя вынужден дважды сдавать биометрию, то это может подорвать его доверие как к кредитной организации, так и к самой системе в целом».

Впрочем, ускориться банкам мешают не столько технические проблем, сколько экономические. «Для того чтобы банки активно внедряли сбор биометрических данных, необходимо два условия,— рассуждает предправления СДМ-банка Максим Солнцев.— Первое — это максимальное количество человек, уже зарегистрированных в ЕБС, банки будут охотнее нести расходы на биометрию, если это позволит привлечь много новых клиентов». Второй момент, продолжил он, доступность решений для снятия биометрических данных, сейчас же дороговизна оборудования плюс крайне небольшое количество человек в ЕБС делают участие в проекте, по крайней мере на первых этапах, экономически нецелесообразным. По словам начальника управления информационной безопасности Златкомбанка Александра Виноградова, многие кредитные организации при планировании бюджетов на 2018 год просто не заложили расходы на биометрию. «При этом не стоит забывать, что с 1 июля стартовал не только сбор биометрии, но и вступили в силу новые требования по информбезопасности, по которым также банки понесут дополнительные и весьма существенные расходы,— отмечает он.— И многим банкам проблематично найти средства и на то, и на другое». По оценкам экспертов, оснащение одного рабочего места для снятия биометрических данных обходится кредитной организации минимум в 5 млн руб.

Учитывая, что регулятор пока лишь призывает банки ускориться, но не грозит им санкциями, ожидать изменения ситуации вряд ли стоит. В письме от 28 июня ЦБ обещал не штрафовать банки до конца года за отсутствие отделений, оборудованных под сбор биометрии. «Когда сбор биометрии был в стадии "пилота", в нем участвовало ограниченное число банков,— отмечает совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский.— Они и собирают данные сейчас, остальные пока присматриваются».

«КОММЕРСАНТЪ»

ПЕРЕВОДЫ ЧЕРЕЗ СИСТЕМУ ЦБ МОГУТ СТАТЬ ДЕШЕВЛЕ, ЧЕМ С ПОМОЩЬЮ КАРТ

5.08.2018

Ассоциация «Финтех» придумала, какими должны быть тарифы в Системе быстрых платежей (СБП). С помощью СБП люди смогут переводить деньги друг другу, зная лишь номер мобильного телефона получателя. А средства будут приходить практически мгновенно.

В дальнейшем, как ожидается, с помощью СБП можно будет делать платежи также в пользу юридических лиц или госорганов. По плану ЦБ СБП должна заработать в январе 2019 г., а ЦБ станет ее оператором и расчетным центром.

Банки будут самостоятельно устанавливать комиссию для клиентов (как для отправителей, так и для получателей) за переводы в СБП, рассказали два человека, знающих это от участников ассоциации. Но банки будут платить ЦБ за перевод фиксированную сумму. Она будет делиться между банком клиента, отправившего деньги, и банком получателя. В какой именно пропорции, еще предстоит решить, говорят собеседники «Ведомостей». По их словам, размер комиссии тоже будет обсуждаться, есть предложение установить 8 руб. за операцию. Установить размер комиссии сейчас сложно, поскольку еще не все затраты системы подсчитаны, объясняет один из собеседников «Ведомостей». Представители ассоциации «Финтех» и ЦБ на запросы о размере будущего тарифа не ответили.

Себестоимость карточного перевода для банка, исходя из средней суммы операции, сейчас составляет 50 рублей, за операцию платит только отправитель. Если стоимость перевода в СБП для банков будет 8 рублей, то и для клиентов тарифы в СБП будут ниже, чем в карточных переводах, рассуждает сотрудник одного из банков.

Сейчас комиссия с получателя средств, как правило, не берется, предлагаемые тарифы СБП меняют этот подход.

На первом этапе речь будет идти о переводах между физическими лицами, в дальнейшем возможны переводы между юридическими лицами, а также оплата товаров.

Как сообщалось, СБП предоставит возможность физическим лицам переводить денежные средства по номеру мобильного телефона, в том числе если счета отправителя и получателя находятся в разных банках. Платежи в рамках СБП будут проводиться в режиме реального времени круглосуточно, включая выходные и праздничные дни. Банк России станет оператором и расчетным центром системы. В качестве операционного платежного клирингового центра системы выбрана Национальная система платежных карт.

Запуск СБП планируется в начале 2019 года.

На первом этапе речь будет идти о переводах между физическими лицами, в дальнейшем возможны переводы между юридическими лицами, а также оплата товаров.

«ВЕДОМОСТИ»

КАК С ЛЕГКОЙ «НОГИ АКИНФЕЕВА» В РОССИИ ЗАПУСКАЮТСЯ ДЕНЬГИ БУДУЩЕГО

2.08.2018

Несмотря на развитие электронных операций, государства совершенствуют систему наличных платежей.

Памятная банкнота к ЧМ-2018, выпущенная Банком России ограниченным тиражом, вызвала небывалый ажиотаж. Первая в истории России пластиковая банкнота, единственная – с изображением футболиста, и, наконец, главное – символ первого в России чемпионата мира по футболу.

А «нога Акинфеева», которую болельщики разглядели в голографическом элементе после выхода России в четвертьфинал, придала банкноте новую ценность, связав ее в сознании миллионов российских болельщиков с большим спортивным успехом. Сторублевка с «ногой Акинфеева» стала мемом, войдя в культурное пространство раньше, чем в наличный оборот. И это большая удача для Банка России – с таким стартом переход на пластиковые деньги может оказаться быстрее и проще. Презентуя в мае новую банкноту, ЦБ сообщил, что планирует и дальше использовать в эмиссии технологию на полимерной основе. По сути, футбольная сторублевка станет прототипом будущих наличных денег в стране, где доля наличных платежей в общем объеме розничных операций составляет 70%.

Переход на полимерные банкноты (специалисты-технологи, правда, настаивают, что это именно пластиковые деньги, потому что целлюлоза, на которой наличные печатаются до сих пор, это тоже полимер) – естественный и неизбежный шаг для России. Запуская эмиссию таких денег, Банк России присоединится еще к полусотне стран, выпускающих либо часть, либо весь банкнотный ряд на «пластике». Среди них Австралия, где вся наличная валюта с 1988 г. производится из специального тонкого пластика. Великобритания начала заменять бумажные деньги на пластиковые два года назад: в 2016 г. появились полимерные купюры в 5 фунтов, летом 2017 г. – в 10 фунтов, а к 2020 г. планируется начать замену 20-фунтовых.

Главная причина перехода с бумаги на полимерные материалы – долговечность. Деньги нового поколения устойчивы к температуре, влаге, загрязнениям, их трудно порвать и даже сжечь сложно. Зато можно постирать в стиральной машине. Другое их преимущество – инновационные способы защиты от подделки (прозрачные участки на поверхности, оптические дифракционные элементы, трехмерный эффект и проч.). Закономерно, что и в России тестировать полимерные деньги начали с самой ходовой купюры в розничном обороте – сторублевки. Ее срок «жизни» – около полугода. Постоянно изымать из оборота быстро ветшающие банкноты и печатать их заново – недешевое удовольствие. Полимерные же купюры даже при очень активном использовании живут несколько лет.

На уровне государства наличные деньги по-прежнему – часть национальной системы финансовой безопасности и самый устойчивый платежный инструмент на случай санкций или техногенных катастроф.

Движение в сторону безналичных расчетов усилилось в мире на пике глобализации, но сейчас мировая экономика переживает дезинтеграцию и, как следствие, наличный оборот растет во всех странах. К тому же банковский сектор стал технологичным – наличный оборот практически полностью автоматизирован, а банкоматы, терминалы и счетчики банкнот требуют принципиально другого качества валюты. Все это заставляет эмиссионные центры государств совершенствовать систему наличных платежей.

Переход на пластик абсолютно укладывается в логику развития наличных денег в мире. Когда человечество научилось лить металл, появились монеты, после изобретения печатного станка в оборот вошли бумажные деньги. С развитием технологий бумагу заменяют полимерные материалы. Но сейчас модернизация наличности происходит одновременно с переходом к цифровой экономике и бурным развитием финансовых технологий. Apple Pay и Samsung Pay, бесконтактные карты, электронные деньги и криптовалюты уживаются с поисками «вечного» материала для наличных денег.

Базовый подход экономистов – безналичный оборот позволит бороться с уходом от налогов, теневым бизнесом и преступностью, а заодно усилит контроль за гражданами. В прозрачной безналичной экономике почти невозможно скрыть теневые доходы и налоговые преступления, говорят экономисты. Но громкие налоговые скандалы последних лет с участием глобальных компаний – претензии Еврокомиссии к Apple в 2016 г., расследования в отношении швейцарских UBS и Credit Suisse, помогавших американцам уходить от налогов, вопросы европейских налоговиков к Google и Facebook – ставят под сомнение эту теорию.

Более того, статистика показывает, что развитые страны наращивают эмиссию наличных. Из последнего отчета Банка международных расчетов следует, что за 2012-2016 гг. объем наличности (банкноты и монеты) в США превысил 8% ВВП, в еврозоне – 10,73%, в Швейцарии – 12,32%. А в высокотехнологичной Японии доля наличных денег достигла почти 20% ВВП.

А в России этот показатель, наоборот, снизился – с 11,47 до 10,23%.

В прошлом году специалисты Альфа-банка участвовали в международном семинаре по наличному денежному обороту CCS (Cash Cycle Seminar). Организаторы провели интерактивный опрос 155 делегатов, чтобы узнать, как те оценивают перспективы денежной наличности и что их самих останавливает на пути к «безналичному обществу». 46% участников назвали наиболее удобной для себя оплату наличными. Наличные деньги при мелких покупках (до 25 евро) предпочли использовать 40% участников опроса, кредитные и дебетовые карты – 56%, и только 4% выбрали бесконтактные мобильные платежи. Ожидания, что случится с объемом наличных платежей через 15 лет, разделились почти поровну: 44% сочли, что он не изменится, 41% – снизится. Показателен «рейтинг страхов», которые останавливают профессиональных финансистов от более активного использования безналичных расчетов. На первом месте – угроза хищения идентификационных данных и данных платежных карт (49%), хищения средств с карты (20%), отслеживание безналичных операций со стороны компаний (13%) и властей (12%).

Но тут надо сделать скидку: европейские потребители (и финансисты не исключение) очень консервативны, особенно в таких вопросах, как управление деньгами. Наличные и даже чеки представляются более понятным и надежным инструментом для многих жителей Западной Европы. Поэтому для начала власти вводят ограничения на максимальные суммы покупки с использованием наличных. Во Франции этот порог – 1000 евро. Но в повседневной жизни французы сохраняют верность наличным. Я жил во Франции в начале 2000-х гг. и могу признать: с тех пор в платежных привычках французов мало что изменилось. Во многих кафе Парижа попытка оплатить счет с мобильного телефона сейчас вызовет такое же недоумение, как если бы я попытался сделать это в 2006 г.

Россияне гораздо более восприимчивы к новым технологиям. Если еще 10 лет назад большинство из них, получив кредитную карту, шли обналичивать ее в банкомате, то сейчас москвичи оплачивают проезд в метро браслетами и мобильными телефонами.

Но в России наличный рубль имеет еще и стратегическое значение – огромная территория с неравномерным проникновением банковской инфраструктуры и частичным охватом интернета оставляет мало выбора для живущего там населения.

«ВЕДОМОСТИ»

ЦБ НАЧАЛ РЕАБИЛИТАЦИЮ ПОПАВШИХ В ЧЕРНЫЙ СПИСОК ФИНАНСИСТОВ

3.08.2018

В комиссию ЦБ, которая рассматривает жалобы финансистов, включенных в черные списки, поступило 101 обращение о восстановлении деловой репутации. Каждое четвертое было удовлетворено. Всего в черных списках больше 6 тыс. человек.

В специальную комиссию ЦБ, которая с конца января 2018 года рассматривает жалобы на решения регулятора включать в базу (черные списки) тех, чья деловая репутация не соответствует его требованиям, поступила 101 жалоба, отчитался Банк России. В черный список ЦБ о несоответствии требованиям к деловой репутации могут попасть участники органов управления, иные должностные лица, а также акционеры финансовых организаций.

Комиссия была создана в связи с изменениями законодательства, которые предусматривают возможность восстановления деловой репутации заявителя, если будет установлена его непричастность к принятию решений, повлекших негативные последствия для финансовой организации. В этом случае ЦБ может исключить сведения о заявителях из черного списка.

Из 101 жалобы комиссия решила удовлетворить 28, а по 33 жалобам — отказать. Семь жалоб возвращены в связи с отсутствием предмета рассмотрения (сведения о заявителе в базе данных отсутствуют), девять жалоб оставлены без рассмотрения в связи с их несоответствием установленным требованиям, 24 находятся в процессе рассмотрения.

Из всех поданных жалоб лишь одна была представлена от акционера, и она была удовлетворена, пояснил РБК представитель ЦБ. 100 жалоб было подано членами органов управления, руководителями или должностными лицами финансовых организаций, уточнили в ЦБ.

ЦБ уточняет, что для того, чтобы повысить эффективность процедуры обжалования, заявителю необходимо представить максимально полный комплект документов в качестве доказательств его непричастности к решениям или действиям, на основании которых его репутация была признана не соответствующей требованиям ЦБ. Жалобу можно подать в течение месяца после того, как заявитель узнал о своем попадании в список.

В черный список ЦБ по состоянию на конец апреля были включены 6392 человека, большинство — представители кредитных организаций.

Ведение базы данных со сведениями о лицах, чья репутация не соответствует требованиям регулятора, а деятельность способствует нанесению ущерба финансовому положению банка, предусмотрено законом «О Центральном банке РФ». Включенные в черный список лица не могут, в частности, быть назначены на должность руководителя, члена совета директоров банка, приобретать свыше 10% акций банков и некредитных финансовых организаций. В черном списке также оказываются топ-менеджеры и акционеры банков, попавших под санацию или потерявших лицензию. Именно этими требованиями были вызваны предписания ЦБ Дмитрию Ананьеву сократить долю в банке «Возрождение», а Андрею Вдовину — в Азиатско-Тихоокеанском банке.

С 28 января вступили в силу поправки в законодательство о деловой репутации, которые вводят кросс-секторальный подход при оценке соответствия требованиям для топ-менеджеров и контролирующих компанию лиц. Со вступлением их в силу законодательство о деловой репутации теперь распространяется на топ-менеджеров и контролирующих лиц не только банков, но и других финансовых компаний — негосударственных пенсионных фондов, страховых и микрофинансовых фирм, управляющих компаний инвестфондов и паевых инвестиционных фондов. Срок пребывания руководителей в черном списке увеличен с пяти до десяти лет.

«РБК»

ВРАГ ВНУТРИ: КТО В БАНКАХ БОЛЬШЕ ВСЕХ УГРОЖАЕТ БЕЗОПАСНОСТИ

6.08.2018

Итак, кто самый опасный для банка... в банке?

РУКОВОДИТЕЛИ: ВРЕМЕНИ МАЛО, А ДЕЛ ПО ГОРЛО. Они самые опасные. Потому что у них нет времени на безопасность. И так в любой сфере, не только в банках. Менеджеры осознают важность нашего дела в масштабах бизнеса, но на практике игнорируют правила безопасности. Например, не глядя соглашаются на настройки приватности по умолчанию. Или используют слабые пароли. Я знал директора, который всегда использовал один и тот же пароль, а когда его нужно было изменить, менял лишь последнюю цифру. Их можно понять: времени мало, а дел по горло.

Все усугубляется тем, что руководители имеют доступ самого высокого уровня ко всем ресурсам компании. Даже если шеф не использует специальных корпоративных сервисов и не обращается к базам данных, он получает самую важную выдержку из информации, подвергнутой аналитике. И получить доступ к ней мошенникам зачастую интереснее, чем к самой базе. Взять хотя бы стратегию развития и планы компании: это ценность другого порядка, так что директор — по умолчанию мишень.

И последний аспект — мобильность. Сейчас менеджеры все реже работают стационарно из офиса. Они постоянно в разъездах и используют гаджеты. На этих устройствах много конфиденциальной информации, а руководители часто пренебрегают паролями и блокировкой. В конце концов, девайс можно забыть в зале ожидания в аэропорту. И до того, как служба безопасности узнает об этом и предпримет хоть что-то, информация успеет утечь в ненужные руки.

Что остается службе безопасности в работе с руководителем? Стараться наладить с ним контакт и пытаться донести до него важность соблюдения правил. Это сложно, долго и не всегда удается, но необходимо.

IT-СПЕЦИАЛИСТЫ: ФАЙЛ-БОМБА С ОТЛОЖЕННЫМ ЗАПУСКОМ.  У них в рейтинге опасности второе место. Критичность в том, что под управлением этих людей находится вся корпоративная инфраструктура. Технические специалисты в вопросах безопасности понимают больше других, но и они могут ошибиться или стать жертвой манипуляции. И цена такой ошибки будет больше, чем инцидент по вине линейного сотрудника.

В моей практике самой частой причиной проблем с IT-специалистами была банальная халатность: забыл обновить систему или заблокировать учетную запись после увольнения сотрудника. Иногда такие ошибки обходятся дорого. Хотя человеческий фактор тоже никто не отменял: бывали случаи, когда системные администраторы злоупотребляли правами намеренно.

Таким кейсом делился наш клиент. Их системный администратор уволился после отказа в повышении. Но ушел не просто так, а решил отомстить: оставил в корпоративной инфраструктуре файл-бомбу — программу с отложенным запуском. Она активировалась через две недели после увольнения специалиста и стерла конфигурации сетевого оборудования. В результате работа встала: сотрудники не могли отправить и получить письма, зайти в Интернет, а звонки sales-менеджерам переадресовывались директору. На восстановление системы ушел месяц. И пришлось бы потратить еще больше, если бы не файлы для восстановления.

Еще один нюанс работы с IT-специалистами: их главная задача — чтобы сервисы работали и были доступными. А эти принципы зачастую идут вразрез с мерами безопасности. Так что подразделениям стоит вести диалог — это в интересах бизнеса.

Как минимизировать риски в работе с IT-специалистами? Оценивайте не только их профессиональные компетенции: берите в расчет надежность и следите за лояльностью. Делайте так при найме сотрудников и в рамках текущей работы. Это принципиально, потому что хороший IT-специалист, если захочет, всегда найдет способ обойти технические средства контроля. Это издержки, так что риски нужно принять и нивелировать другими методами. Использовать специальные инструменты обеспечения безопасности, конечно, нужно. Но параллельно обязательно налаживать взаимоотношения и контролировать человеческий фактор.

СОТРУДНИКИ БЭК-ОФИСА: ИХ ЭЛЕКТРОННЫЕ АДРЕСА — ТОЧКА ВХОДА ДЛЯ МОШЕННИКОВ. У них третье место. Речь о тех сотрудниках, кто обрабатывает поступившие заявки на выписки со счетов и другие операции, а также тех, кто обслуживает различные банковские сервисы и ведет переписку с клиентами, контрагентами и другими сторонами. Их электронные адреса могут стать точкой входа для мошенников извне.

Например, приходит в бухгалтерию письмо из налоговой инспекции — и бухгалтер волнуется, открывает и внимательно читает. Отправитель — мошенник, который создал почту, похожую на действительный адрес инспекции, и вложил в письмо вирус. Программа-шпион сама установится на компьютер бухгалтера и будет собирать закрытую информацию. Это один из возможных вариантов.

Фишинг, спуфинг и социальная инженерия — самые популярные из внешних атак, с которыми сегодня приходится бороться финансовым организациям. Со стороны атакующих это самый простой и дешевый способ, так что банкам придется противостоять подобным атакам. А для этого надо работать в трех направлениях. Прежде всего — повышать ИБ-грамотность персонала, чтобы сократить число инцидентов по причине халатности или незнания базовых правил информационной безопасности. Далее — принять технические меры: внедрить DLP (системы против утечек информации и действий инсайдера) и SIEM (системы контроля событий в IT-инфраструктуре). С этими инструментами организация сможет отслеживать нарушения политик безопасности в реальном времени и пресекать их.

И наконец, служба безопасности должна логировать все действия персонала, чтобы иметь возможность расследовать любые нарушения, устанавливать всех причастных и обстоятельства.

ОПЕРАЦИОНИСТЫ: ЗАРАБОТАТЬ ХОЧЕТСЯ, А ЗАРПЛАТА МАЛЕНЬКАЯ. Четвертое место в нашем рейтинге. Не кассиры, но те, кто обслуживает клиентов банка в операционном зале по вопросам вкладов, лизинга, кредитования и проч. Это сотрудники с достаточным уровнем доступа к закрытой информации и сравнительно невысокими зарплатами. Момент важный, поскольку заработать сверх положенного не прочь многие, и предложения есть: например, банковские карты и базы данных пользуются огромным спросом на черном рынке. Но люди на хороших должностях гораздо реже готовы рисковать местом ради одноразовой выгоды в 50—60 тыс. рублей.

Кстати, видеосъемка в операционных залах не панацея. Камера фиксирует нарушения, но чтобы подробно изучить шесть часов видео, нужно примерно 12 часов работы специалиста. И это делают только в случае, если есть подозрения, собранные другим путем. Например, жалобы или несостыковки в бумагах.

И наконец — будем реалистами — через операционные залы проходит огромный поток клиентов. Так что нарушение регламента из-за банальной усталости тоже частая практика. Я недавно обращался в банк — пришлось полчаса отвечать на вопросы для идентификации личности. А в следующий раз операционист настолько бегло проверила паспорт, что протягивать его мог почти кто угодно. Или вот еще: работник выгрузил из базы данных движения по счетам десяти предпринимателей, вставил в тело письма и разослал — бизнесмены оценили успехи друг друга. И ведь специалист был хороший, но банковскую тайну нарушил.

Чтобы минимизировать подобные риски, следует хорошо проработать политики безопасности по основным видам чувствительных данных, с которыми работают операционисты. Это прежде всего клиентские базы, данные банковских карт, информация о трансакциях.

С помощью систем против утечек данных можно отслеживать все операции с этой информацией. Программы могут «запоминать» документы и сравнивать с ними весь поток информации в банке или распознавать скан-копии паспортов и карт. Возможностей поиска очень много, и чем детальнее программа будет понимать регламент, тем эффективнее будет оповещать о подозрительных действиях сотрудников.

«BANKI.RU»

БЕЗДОМНЫЕ ДЕНЬГИ

6.08.2018

Платежи заемщиков зависли между «Русским стандартом» и «Домашними деньгами».

О непростой ситуации, с которой столкнулись клиенты МФК «Домашние деньги», рассказал “Ъ” активист ОНФ «За права заемщиков» Дмитрий Лопаткин. После того как компания, ранее допустившая дефолты по своим обязательствам, передала «Русскому стандарту» портфель займов физлиц на 0,47 млрд в счет имеющегося долга (см. “Ъ” от 2 августа), между старым и новым кредитором возникли разногласия. В распоряжении “Ъ” оказались письма «Русского стандарта» клиентам «Домашних денег» о том, что между банком и МФК 15 декабря 2017 года было заключено соглашение, по которому с момента получения письма заемщик должен исполнить в пользу банка обязательства по займу. “Ъ” удалось ознакомиться с записью разговора сотрудника «Русского стандарта» и заемщика «Домашних денег», в котором представитель банка заявляет, что МФК находится в состоянии банкротства, платить «Домашним деньгам» нельзя — деньги «уходят в никуда», а все платежи в ее адрес за последние восемь месяцев будет «очень проблематично достать».

При этом ряд клиентов в апреле 2018 года получили от «Домашних денег» СМС-сообщение о том, что нельзя ни в коем случае реагировать на призывы платить задолженность перед ней в другие организации. «Ваш платеж в этом случае не будет учтен»,— отмечалось в СМС. По словам источника “Ъ”, близкого к «Домашним деньгам», между компанией и банком в ноябре—декабре 2017 года были заключены три соглашения, согласно которым займы на 500 млн руб. стали предметом залога по ранее предоставленному компании кредиту. В соглашениях записаны условия, при которых залог переходит банку. Собеседник “Ъ” утверждает, что они наступили в июле и раньше взыскивать долги по находящемуся в залоге портфелю банк не имел права.

Официально оба кредитора обещают урегулировать ситуацию. «Клиентам достаточно представить в банк подтверждения оплаты платежей по кредиту»,— заявили в «Русском стандарте». В «Домашних деньгах» утверждают, что по запросам клиентов выдают справку, подтверждающую погашение долга или его части. «При наличии подобной заверенной справки клиент может быть уверен, что повторное взыскание невозможно»,— говорят в компании.

ЦБ не комментирует вопросы, связанные с действующими финансовыми организациями. При этом там выразили мнение, что закон не обязывает первоначального кредитора уведомлять должника об уступке прав требований. «Порядок такого уведомления определяется в соглашении между первоначальным и новым кредитором,— отмечают в ЦБ.— Со стороны заемщика уведомление имеет силу вне зависимости от того, кем из кредиторов оно было направлено, но должник может не платить новому кредитору, если ему не были представлены доказательства перехода прав требований, за исключением случаев, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. При этом если должник не получил уведомление в письменной форме, то он может продолжать платить первому кредитору». В Банке России уточнили, что, хоть у него юридически и нет механизмов воздействия как на первого, так и на второго кредитора, информация о подобных проблемах заемщиков используется в ходе поведенческого надзора.

По мнению юристов, заемщикам не стоит спешить следовать каким-то рекомендациям. Банк и «Домашние деньги» в любом случае войдут в стадию судебных споров, результатом которых будет установлен собственник прав требования, предполагает партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. «Можно внести денежные средства на депозит нотариуса под условием оспаривания прав требования на средства и уведомить и банк, и "Домашние деньги", что они вправе после подтверждения в судебном порядке получить средства, но за пользование депозитом надо платить»,— отмечает он. Однозначный совет можно дать, лишь детально изучив ситуацию и документы, добавляет эксперт, указывая, что не стоит рассматривать описанные варианты как руководство к действию.

«КОММЕРСАНТЪ»

СРЕДНЯЯ ЗАРПЛАТА РОССИЯН УВЕЛИЧИЛАСЬ

4.08.2018

В Федеральной службе государственной статистики (Росстат) сообщили об увеличении средней зарплаты в России по итогам первого полугодия 2018 года.

По данным ведомства, размер среднемесячной номинально начисленной зарплаты за этот период составил 42,55 тыс. рублей, что более чем на 11% больше показателей за аналогичный период прошлого года, пишет RT.

27 июня министр финансов Антон Силуанов заявил, что по итогам текущего года российская экономика вырастет на 2,1%, а реальные зарплаты граждан увеличатся на 6,3%.

«ИЗВЕСТИЯ»

DEUTSCHE BANK ПРИЗНАЛ НЕСПОСОБНОСТЬ СОБРАТЬ ДАННЫЕ О КЛИЕНТАХ В РОССИИ

3.08.2018

Крупнейший банк Германии нашел пробелы в процедурах проверки клиентов в нескольких странах. Так, в России не проверяли, являются ли клиенты «политически значимыми лицами» с более высоким риском взяточничества, выяснил Reuters.

Deutsche Bank нашел упущения в процессе проверки клиентов, направленной на предотвращение преступлений. О выявленных недостатках говорится в двух обзорах организации, с которыми ознакомился Reuters.

По данным агентства, в документах, которые датированы 5 июня и 9 июля, банк приводит подробные результаты выборочной проверки данных клиентов в нескольких странах, в том числе в России. Оба обзора говорят об обнаруженных пробелах в системе проверки, направленной на соблюдение мер по борьбе с отмыванием денег. Проверять клиентов для того, чтобы они не могли скрыть свою личность для отмывания денег или обхода международных санкций, требуют регулирующие органы во всем мире, отмечает Reuters.

В частности, в докладе от 5 июня, состоящем из 13 страниц и предоставленном Deutsche Bank Европейскому центробанку (ЕЦБ), говорится, что крупнейший банк Германии при проверке обработки данных клиентов обнаружил нулевую процентную ставку в таких странах, как Россия, Ирландия, Испания, Италия и Южно-Африканская Республика.

В России были обнаружены проблемы с отсутствующей проверкой адресов клиентов и их источников средств. Также в обзоре говорится, что клиентов не проверяли на статус «политически значимого лица». Регуляторы требуют от банков выявлять и тщательно проверять таких клиентов, поскольку с ними связан более высокий риск коррупции. Также они могут стать объектом международных санкций, поясняет Reuters.

Июльский же отчет показал, что ситуация с проверкой данных клиентов банка в России улучшилась после того, как организация наняла для этого аудиторов: доля документов, соответствующих требованиям политики банка KYC («Know Your Customer» — «Знай своего клиента»), увеличилась до 67%. В самом банке отмечают, что стремятся к показателю в 95%.

По данным источника Reuters, знакомого с ситуацией, в конце июля руководители немецкого банка встретились с представителями ЕЦБ, чтобы обсудить меры контроля. ЕЦБ и Федеральное управление финансового надзора Германии отказались от комментариев.

«Мы не испытываем сложностей с процедурами, направленными на предотвращение отмывания денег и других криминальных действий. Наши процедуры по выявлению отмывания денег и рисков KYC очень эффективны», — заявили РБК в Deutsche Bank. «Обнародованные результаты внутренних тестов указывают на то, что наши внутренние процессы все еще довольно усложнены. Мы говорим не об их эффективности в выявлении рисков, а об их эффективности с точки зрения организации процесса», — подчеркнули в банке.

В январе 2017 года Deutsche Bank согласился выплатить финансовому регулятору США $425 млн за противозаконные сделки, которые в 2011–2015 годах позволили вывести из России $10 млрд. Еще $200 млн потребовала взыскать с немецкого банка Великобритания — за «подозрительную деятельность».

Спустя четыре месяца Федеральная резервная система (ФРС) США оштрафовала Deutsche Bank на $41 млн. Причиной стало то, что банк не предотвратил отмывание денег при финансовых операциях на территории Америки.

«РБК»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.