ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №145/740)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦБ УЛИЧИЛ БАНК «ТААТТА» В ХИЩЕНИИ БОЛЕЕ 4,2 МЛРД РУБЛЕЙ

11.08.2018

Центробанк после отзыва лицензии у якутского банка «Таатта» обвинил бывшее руководство в хищении свыше 4,2 млрд рублей. Об этом информирует пресс-служба Банка России.

«Временная администрация по управлению банка «Таатта» <...> в ходе проведения обследования его финансового состояния установила, что должностными лицами банка осуществлены операции, имеющие признаки хищения денежных средств и иных материальных ценностей в размере более 4,2 млрд рублей», — говорится в сообщении регулятора.

Информацию о признаках нарушений Банк России передал в Генпрокуратуру, МВД РФ и Следственный комитет. Кроме того, в публикации указано, что 24 июля Центробанк отправил в арбитражный суд республики заявление о признании кредитной организации банкротом. Заседание по этому делу состоится 21 августа.

ЦБ отозвал лицензию у банка «Таатта» 5 июля из-за значительного числа низкокачественных активов на балансе организации.

«ИЗВЕСТИЯ»

АРБИТРАЖ ПРИЗНАЛ БАНКРОТОМ МОСКОВСКИЙ РУССКИЙ ТОРГОВЫЙ БАНК

10.08.2018

Арбитражный суд Москвы удовлетворил заявление Центрального банка (ЦБ) России о признании банкротом КБ «Русский торговый банк» (КБ «РТБК»), сообщили РАПСИ в суде.

Регулятор 20 апреля отозвал лицензию на осуществление банковских операций у РТБК.

Бизнес-модель кредитной организации, как отмечает ЦБ, носила высокорискованный характер и была ориентирована на кредитование экономически связанных, а также технических компаний. Ряд заемщиков имел признаки связанности с банком. При этом РТБК не исполнял требования надзорного органа об отражении в отчетности реального финансового положения и представлял существенно недостоверную отчетность, скрывавшую наличие в его деятельности оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства).

ЦБ неоднократно применял в отношении РТБК меры надзорного реагирования, в том числе трижды вводил ограничения на привлечение вкладов населения. Руководство и собственники банка не предприняли действенных мер по нормализации его деятельности. Более того, в деятельности кредитной организации прослеживались признаки недобросовестного поведения руководства и собственников, выражавшиеся в выводе активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков.

В сложившихся обстоятельствах регулятор принял решение о выводе РТБК с рынка банковских услуг.

Кроме того, как указал ЦБ, информация об установлении фактов существенной недостоверности отчетных данных кредитной организации будет направлена в Следственный комитет РФ для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного статьей 172.1 Уголовного кодекса РФ.

КБ «РТБК» — участник системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 апреля кредитная организация занимала 215-ое место в банковской системе РФ.

«РАПСИ»

ЦБ ОБНАРУЖИЛ ВЫВОД АКТИВОВ ИЗ БАНКА «ВОРОНЕЖ» С УЩЕРБОМ НА 7,6 МЛРД РУБЛЕЙ

10.08.2018

Банк России изучил финансовое состояние лишившегося в июне этого года лицензии банка «Ворожен» и выявил совершение сделок по выводу активов с последующим причинением ущерба на сумму свыше 7,6 миллиарда рублей.

«Временная администрация по управлению АО ”Банк Воронеж” в ходе проведения обследования его финансового состояния выявила совершенные должностными лицами банка операции, направленные на вывод активов посредством осуществления сделок по приобретению неликвидных ценных бумаг и отчуждению недвижимого имущества, с причинением ущерба на сумму более 7,6 млрд рублей», — говорится в сообщении ЦБ.

Регулятор отметил, что информация о выявленных сделках была направлена в правоохранительные органы.

ЦБ РФ отозвал лицензию у банка «Воронеж» 15 июня 2018 года.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ВЛАДЕЛЬЦЫ АКСОНБАНКА ХОТЯТ ПЕРЕДАТЬ ЕГО ЦЕНТРОБАНКУ

13.08.2018

Владельцы костромского Аксонбанка хотели бы передать его Банку России. Согласно информации, поступившей сегодня в редакцию Банки.ру, письмо об отказе собственника от банка и намерении передать его под управление регулятора направлено председателю Центробанка Эльвире Набиуллиной 2 августа.

Единственным участником Аксонбанка является ООО «НФК», бенефициары — отец и дочь Андрей и Александра Озеровы (99,5% и 0,5% соответственно). Согласно данным рэнкинга Банки.ру, Аксонбанк по состоянию на 1 июля 2018 года занимает 291-е место среди банков РФ по размеру активов.

В письме за подписью генерального директора ООО «НФК» Андрея Озерова говорится о наблюдаемом в течение длительного времени «процессе закрытия частных банков по стандартной процедуре с шаблонным обоснованием», происходящем «на фоне усиления надзора, ужесточения ограничительных мер и других известных особенностей государственного регулирования банковской деятельности».

«Обозначенный действиями ЦБ вектор на огосударствление банковского сектора путем закрытия частных банков делает ликвидацию банка больше вопросом времени, нежели вопросом соблюдения банком закона и исполнения обязательств перед клиентами. Исполнение предписаний и требований ЦБ, финансовые вливания и другие действия в таких условиях представляются нецелесообразными, так как влияют не на существование банка, а на продолжительность периода до его ликвидации ЦБ», — пишет ключевой собственник Аксонбанка.

Он констатирует, что на фоне описанного тренда у топ-менеджмента кредитной организации отсутствует мотивация для долгосрочного планирования, а это «губительно для бизнеса».

В числе прочего собственник отмечает, что «сегодня банк вынужден ежемесячно направлять десятки миллионов рублей не на развитие, а на уплату повышенных страховых взносов в АСВ, то есть на покрытие проблем, созданных другими банками и самим ЦБ». «С такими отчислениями работа банка утрачивает экономический смысл», — подчеркивает Озеров.

«В связи с изложенным не только развитие банка, но и обеспечение его текущего полноценного функционирования представляется бесперспективным и нецелесообразным. В таких условиях ООО «НФК» не считает возможным дальнейшее руководство банком. Во избежание применения ЦБ в отношении банка стандартных шаблонных процедур принудительной ликвидации прошу принять банк под Ваше управление», — обращается владелец Аксонбанка к Центробанку в лице Эльвиры Набиуллиной.

По словам Озерова, на сегодняшний день банк не нуждается в финансовой поддержке или иных мерах помощи со стороны государства. В условиях рыночной экономики он мог бы полноценно продолжать работу, однако «сложившаяся политико-экономическая ситуация» диктует акционеру данное решение, говорится в письме.

«Готовы принять необходимые меры по скорейшей передаче ООО «Аксонбанк» Банку России», — заключает автор обращения.

Напомним, что прошлым летом ЦБ временно отключал Аксонбанк от системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Кредитной организации в начале июля 2017-го пришлось ограничить проведение операций из-за следственных действий, которые осуществлялись в отношении ее бывших клиентов. Впоследствии решение об изъятии серверов банка в рамках уголовного расследования в отношении не относящихся к банку юридических лиц было признано незаконным, разъясняли ситуацию в кредитной организации.

В конце июля 2017-го Центробанк привлекал должностное лицо, возглавлявшее банк на тот момент, к административной ответственности. «При вынесении наказания в виде предупреждения председателю правления банка было учтено, что он находился в указанный период в отпуске, а также что ООО «КБ «Аксонбанк» самостоятельно выявило факт неотправки сообщений (об операциях, подлежащих обязательному контролю. — Прим. Банки.ру), уведомило об этом Банк России и направило необходимые сообщения в уполномоченный орган», — поясняли в кредитной организации.

«BANKI.RU»

ВЕРХОВНЫЙ СУД ТАТАРСТАНА ОСТАВИЛ РОБЕРТА МУСИНА ПОД ДОМАШНИМ АРЕСТОМ

13.08.2018

Сегодня Верховный суд Татарстана продлил домашний арест экс-председателя правления Татфонбанка Роберта Мусина. Арест продлен до 16 ноября. На этой мере пресечения настаивало следствие.

Роберт Мусин является фигурантом более двух десятков уголовных дел о мошшеничестве с деньгами клиентов Татфондбанка. Общая сумма ущерба от его действий, по версии следствия, связанных в основном с выводом активов из банка, теперь оценивается в 50 миллиардов рублей. Он почти год находился под арестом, в начале этого года его выпустили под домашний арест.

15 декабря 2016 года Центробанк ввел временную администрацию в Татфондбанке, возложив управление на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Причина — неустойчивое финансовое положение банка и угроза интересам его кредиторов, сообщил регулятор. Также он наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов на три месяца. Такой же сценарий развернулся с другим банком — Интехбанком — уже через неделю. Мораторий был введен 23 декабря 2016 года.

3 марта 2017 года Банк России объявил об отзыве лицензий у банков. В апреле Арбитражный суд Татарстана признал их банкротами. С декабря прошлого года в Татарстане не прекращаются протесты вкладчиков банков.

«IDEL.РЕАЛИИ»

ВЭБ МОЖЕТ ЗАКРЫТЬ ДОЧЕРНИЙ ПРОМИНВЕСТБАНК НА УКРАИНЕ

13.08.2018

Внешэкономбанк (ВЭБ) фактически отказался от идеи продать свой дочерний Проминвестбанк на Украине, — сейчас госкорпорация склоняется к закрытию банка, а окончательное решение будет принято в ноябре, пишет в понедельник газета "Коммерсант" со ссылкой на источники.

По словам одного из них, ВЭБ полностью разрывает отношения с последним покупателем — украинским и российским бизнесменом Павлом Фуксом, т.к. ему ни в какой конфигурации не удалось согласовать сделку с Нацбанком Украины (НБУ). Госкорпорация решила пойти по пути сворачивания бизнеса на Украине.

Кроме Фукса и выступавшего с ним в консорциуме украинского бизнесмена Максима Микитася, на приобретение Проминвестбанка претендовал также украинский олигарх, владелец группы DCH Александр Ярославский, но сейчас он больше заинтересован в покупке украинского Сбербанка как более крупного и интересного актива, отмечает издание. По словам собеседника газеты на украинском рынке, ВЭБ действительно больше не предпринимает попыток продать Проминвестбанк и не планирует их возобновлять в ближайшее время.

По словам источника, близкого к Проминвестбанку, проблема заключается в том, что на балансе банка находятся кредиты, которые истекут не раньше чем через четыре года. Соответственно, их можно либо переуступить за небольшие деньги, либо же сократить сеть Проминвестбанка до одного отделения и ждать завершения всех расчетов с клиентами. Также проблемой является принадлежащая банку недвижимость. По данным источника, она стоит около 50 миллионов долларов, и ее продажа займет много времени. К тому же сейчас для этого самое неподходящее время: украинский рынок недвижимости находится в кризисе.

Эксперты считают, что убытки ВЭБа от закрытия Проминвестбанка превысят 10 миллиардов рублей. "В отчетности группы ВЭБ за первый квартал 2018 года отражены активы и обязательства Проминвестбанка на 39 миллиардов рублей и 26 миллиардов рублей соответственно, — цитирует газета главу отдела валидации "Эксперт РА" Станислава Волкова. — Отсюда капитал, приходящийся на Проминвестбанк, — около 13 миллиардов рублей, это около 3% от капитала группы. Именно в такую сумму можно оценить потери от закрытия "дочки", поскольку трансфер из Украины средств, которые останутся после погашения обязательств, затруднен".

Активную распродажу банковских активов на Украине российские госбанки начали после введения против них украинских санкций в марте 2017 года. Они фактически запретили любые операции с материнскими структурами и сделали развитие бизнеса практически невозможным. Продать украинские активы пытались и Сбербанк, и ВТБ, и ВЭБ, но пока безуспешно. Первой отказаться от этой затеи решила группа ВТБ. Однако ВЭБ и Сбербанк до последнего времени не оставляли надежды продать украинские банки, отмечает газета.

«ПРАЙМ»

СИЛУАНОВ НАЗВАЛ УСИЛЕНИЕ САНКЦИЙ США «НЕСМЕРТЕЛЬНЫМ» ДЛЯ РОССИИ

12.08.2018

Российский Минфин оценил возможность введения новых санкций со стороны США. В ответ на них глава министерства Антон Силуанов пообещал, что Россия продолжит снижать вложения в госбумаги США

Министр финансов Антон Силуанов заявил, что российская экономика за последние годы адаптировалась к санкциям и новый пакет ограничительных мер будет «неприятным, но несмертельным» событием. Такое заявление он сделал в эфире программы «Воскресный вечер с Владимиром Соловьевым» на телеканале «Россия 1».

«Это, конечно, неприятно, но несмертельно», — сказал Силуанов (цитата по ТАСС). Министр пояснил, что экономика России за последние годы адаптировалась «к санкционным последствиям, которые мы видим уже не один год». В частности, уточнил он, Россия имеет крепкий платежный баланс, который позволяет стране увеличивать золотовалютные резервы.

Силуанов также заявил, что Россия в ответ на возможные новые санкции со стороны Вашингтона продолжит снижать вложения в американские ценные бумаги. «Мы снизили до минимума и будем дальше сокращать наши вложения в американскую экономику, в американские ценные бумаги», — сказал он. Помимо этого, по его словам, Россия также будет увеличивать расчеты в национальной валюте. «Будем больше осуществлять расчеты не в американских долларах, а в национальной валюте и в других валютах, в том числе в европейской валюте», — предупредил он. Также Силуанов допустил отказ от доллара при торговле нефтью.

В середине июня Минфин США обнародовал данные, согласно которым в апреле текущего года Россия избавилась от ценных бумаг Казначейства США на сумму $47,5 млрд, сократив вложения в американские гособлигации наполовину. Таким образом, в списке иностранных государств — инвесторов в облигации американского Казначейства Россия опустилась на 22-е место.

На прошлой неделе американские сенаторы внесли в конгресс законопроект, который получил название «Акт о защите американской безопасности от агрессии Кремля 2018» (DASKAA). Документ сводит в одну базу уже действующие в отношении России санкции и предлагает новые меры. В частности, предлагается запрет на операции российским госбанкам в США, а также ограничение возможности покупки ОФЗ.

Помимо этого на этой неделе о намерениях ввести новые антироссийские санкции объявил Госдепартамент США. Ведомство собирается ввести их из-за отравления бывшего сотрудника ГРУ Сергея Скрипаля и его дочери Юлии в Солсбери. Новые меры планируют ввести в два этапа. На первом — предусмотрен запрет поставок в Россию американских товаров, связанных с национальной безопасностью, в том числе электроники двойного назначения. В случае если российская сторона не предоставит гарантий отказа от использования химоружия и не согласится на допуск международных инспекторов, последует второй этап. Вашингтон обещает понизить уровень дипломатических контактов, запретить авиакомпании ​ «Аэрофлот» летать в США, а также сократить до минимума взаимную торговлю и препятствовать России в получении международных банковских кредитов.

Премьер Дмитрий Медведев, комментируя на этой неделе намерения Вашингтона ввести новые антироссийские санкции, заявил, что это можно будет расценивать как объявление экономической войны.

«РБК»

САНКЦИОННЫЙ СМОТРИТЕЛЬ

13.08.2018

Экономист Михаил Хазин — о последствиях антироссийских мер со стороны США.

Конгресс США обнародовал новые готовящиеся санкции против России. Часть из них повторяют те, которые были против СССР (очередные ограничения на поставку высокотехнологичного оборудования, прежде всего в сфере нефтедобычи), часть носит относительно новый характер. Ходят слухи об ограничении на оборот внешнего долга России и даже об ограничении для российских банков (всех или только государственных) возможности работать с долларами. Соответственно возникает ряд вопросов: в чем реальная причина санкций (формальная причина, «дело Скрипалей», никакой критики не выдерживает), какие могут быть последствия, чем Россия может ответить.

На первый вопрос, скорее всего, есть много ответов, мне кажется, что главной причиной является схватка в элите США. Впервые за много десятилетий президентом этой страны был выбран представитель альтернативных финансистам элитных групп, соответственно последние очень активно начали против него борьбу. Логика этой борьбы становится уже самодовлеющей, из-за чего администрация Трампа вынуждена быть «святее папы римского» в части борьбы с мифической «российской угрозой».

Последняя выбрана потому, что, судя по всему, единственным вариантом импичмента Трампу (и то, только в случае удачного для финансистов окончания промежуточных выборов в начале ноября текущего года) остается его участие и поддержка «вмешательства» России в предвыборную ситуацию в США. Поскольку реальных доказательств этого нет, всё зависит от восприятия конгрессменов и влияния на них финансового (то есть антитрамповского) лобби. И для усиления последних Россию вообще и лично Путина в частности нужно максимально демонизировать. Каковой процесс мы и наблюдаем.

Причем чем удачнее взаимодействие Трампа и Путина, тем агрессивнее будет этот процесс. При этом остановить его Трамп не может. Если он попытается это сделать, то это будет косвенным свидетельством того, что он участвовал в «российских происках». Так что первая часть санкций, скорее всего, будет принята. А вот со вторыми и последующими — нужно еще посмотреть.

Первая часть санкций, как уже говорилось, очень похожа на санкции против СССР. Как с ними бороться, мы, в общем, знаем и особых проблем это не вызовет. Более того, у нас есть опыт подсанкционной компании «Роснефть», которая, несмотря на некоторые проблемы, в последние месяцы показывает рекордные интегральные показатели среди всех нефтяных «мейджоров». Так что здесь, скорее всего, особых проблем не будет.

Сложности могут возникнуть, если США начнут ограничивать операции с российским госдолгом. Но тут нужно учитывать, что бюджет у нас профицитный и работаем мы на рынке долга только для того, чтобы иметь возможность его постоянно «щупать». Теоретически мы можем вообще с этого рынка уйти, потери будут только у американских инвесторов, поскольку в отличие от ценных бумаг многих других государств российские бумаги имеют положительную номинальную, да и реальную доходность. Кроме того, Россия может отказаться поддерживать ликвидностью мировые долларовые рынки, прекратив направлять на Запад часть своей экспортной выручки. Кстати, такая идея сильно не нравится, например, МВФ, директор-распорядитель которого Кристин Лагард крайне резко отозвалась об этой идее на Санкт-Петербургском экономическом форуме. Впрочем, в этой части дальше разговоров у США дело не пошло.

Все остальные санкции «второго эшелона», которые уже приняты конгрессом, являются либо чисто идеологическими (еще большее сокращение дипломатического взаимодействия), либо могут быть подвержены встречным санкциям. Запрет на полеты «Аэрофлота» может смениться запретом на полеты американских авиакомпаний через российскую территорию, запрет американского экспорта неминуемо вызовет проблемы с поставками из России. Да, в отличие от США Россия больше заинтересована в своих поставках (например, реальной альтернативы американскому рынку титана просто в мире нет), но не исключено, что сама по себе санкционная активность американских политиков нанесет всей мировой долларовой системе больший урон, чем вся вымышленная активность России за всё время ее существования.

Я повторю еще раз: мое глубокое убеждение состоит в том, что главной причиной санкций является внутриполитическая борьба в США. Но нужно также понимать, что основным и самым сильным ударом по санкциям являются не контрсанкции, а переход к политике реального импортозамещения и экономического роста. Мы тратим каждый год сотни миллиардов долларов на закупку товаров народного потребления. И если бы кредитно-денежная политика и политика в отношении кредитования собственного реального сектора экономики стала бы не запретительной, а поощрительной, мы бы, возможно, санкции не очень бы и замечали.

Что касается антироссийской политики США, то странно было бы считать, что к нам будут относиться как к равным партнерам в ситуации, когда, несмотря на санкции, мы продолжаем снабжать экономику США деньгами. Если уж нашим банкам хотят запретить работать с долларами, давайте не будем хранить в долларах хотя бы наши государственные сбережения!

«ИЗВЕСТИЯ»

ЛИХОРАДКА НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ: РУБЛЬ ПОДЕШЕВЕЛ ПОЧТИ НА 10% С НАЧАЛА АВГУСТА

13.08.2018

Курс доллара на торгах превысил отметку в 68 рублей, евро вырос до 78. Только за последние два дня фондовые индексы потеряли 4-6%. Главная причина — расширение антироссийских санкций. Что ожидать от курса на этой неделе?

Падение рубля связано не только с реакцией на санкции, падает и его «справедливый курс», говорится в обзоре Райффайзенбанка. Аналитики делают выводы из данных о платежном балансе и закупок валюты Министерством финансов РФ. Цены на нефть держатся около 73 долларов за баррель марки Brent, при этом отток капитала ускорился, в такой модели доллар должен быть дороже на 12-17%.

Означает ли это, что на ближайшей неделе курс рубля будет падать? Скорее всего, курс доллара приблизится к отметке в 70 рублей, но дальше рублю не дадут упасть, считает начальник управления аналитических исследований УК «Уралсиб» Александр Головцов:

«Минфин сократил валютные интервенции вдвое с четверга. Если похожими темпами снижение рубля будет продолжаться, я думаю, в ближайшие дни интервенции просто остановятся. Ближе к 70 рублям за доллар — это такой грубый ориентир, скорее всего, Центробанк уже вступит в дело. Есть вероятность, что уровень 70 рублей за доллар будет как-то протестирован, но шансы на движение дальше очень скромные. Это уже будет представлять собой риски для инфляции и для финансовой стабильности в целом».

Геополитические риски остаются высокими, инвесторы предпочитают продавать российские активы, в связи с этим цены уже заметно снизились. В ближайшие две недели мы будем свидетелями высокой волатильности по рублю, но в начале осени курс восстановится, считает начальник отдела аналитики «Альфа Forex» Андрей Диргин:

«Уже в сентябре после того, как страсти поутихнут, курс рубля вернется к отметке 63 рубля за единицу американской валюты и 73 рубля за евро. Инвесторы смотрят на то, что российские акции сейчас стоят очень дешево по сравнению с аналогичными эмитентами зарубежных стран. Вложения в российские акции сулят инвесторам неплохую прибыль, что может поддержать курс валюты. Никогда российские активы не стоили так дешево».

В период с мая по июль международные инвесторы забрали из фондов, так или иначе вкладывающих в российские акции, почти 2 млрд долларов. Такие данные приводит «Коммерсантъ» со ссылкой на отчеты BofA Merrill Lynch Global Research и «Ренессанс Капитала». Столь стремительно и за такой короткий срок иностранные инвесторы не покидали российский фондовый рынок с конца 2013 года.

Издание цитирует еще одну интересную цифру: теперь на внутренних инвесторов приходится более 50% акций в свободном обращении, нерезиденты, так сказать, отступили. Изменение пропорции снижает риск резкого обвала при ухудшении геополитической ситуации, но не исключает его. Стимулировать рост акций могли бы рост прибыльности корпораций или экономики в целом, либо приток иностранных инвестиций, но пока индекс риска, скорее, указывает на вероятность сокращения этих показателей.

«BFM.RU»

ЦБ РФ В ЧЕТВЕРГ УЖЕ НЕ ПОКУПАЛ НА РЫНКЕ ВАЛЮТУ ДЛЯ МИНФИНА РФ

13.08.2018

Банк России в четверг уже не покупал валюту для Минфина РФ на внутреннем рынке, свидетельствуют данные регулятора.

Согласно опубликованным в понедельник данным ЦБ, регулятор не проводил в пятницу, 10 августа, расчетов по сделкам покупки-продажи валюты для Минфина. Поскольку в этих операциях используется инструмент с расчетами "завтра", это означает отсутствие таких сделок в четверг, 9 августа. При этом в среду ЦБ РФ купил валюты для Минфина на 8,4 миллиарда рублей — вдвое меньше планового объема.

Минфин анонсировал планы с 7 августа по 6 сентября покупать на внутреннем рынке валюту на 16,7 миллиарда рублей в день, суммарно — рекордные 383,2 миллиарда рублей. В предыдущий период, с 6 июля по 6 августа, был анонсирован объем покупок в 15,8 миллиарда рублей в день (суммарно 347,7 миллиарда рублей).

Минфин в феврале 2017 года начал покупки валюты на рынке для минимизации зависимости курса рубля от волатильности нефтяных цен. На эти цели направляются дополнительные нефтегазовые доходы бюджета. Как отмечает ЦБ, фактический объем операций может отклоняться от запланированного из-за курсовых разниц и округлений.

Кроме того, как разъяснил регулятор, он может менять расписание покупки валюты для Минфина в отдельные дни в случае высокой волатильности на рынке, причем корректировать как ежедневный, так и месячный объем покупок, растягивая его на более длинный горизонт.

В предыдущий раз ЦБ прибег к этой опции в апреле, когда рубль резко ослабел после введения США новых санкций, в том числе против Олега Дерипаски и подконтрольных ему компаний "Русал" и En+. Тогда регулятор около недели не покупал валюту для Минфина, а затем возобновил операции, увеличив их ежедневный объем.

«ПРАЙМ»

ЕСТЬ ЛИ ЖИЗНЬ БЕЗ ДОЛЛАРА? ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ И ПЕРСПЕКТИВА ДЛЯ РОССИИ

13.08.2018

США могут ввести санкции, запрещающие проведение транзакций в долларах российскими госбанками. Между тем Антон Силуанов заявил, что американская валюта становится ненадежным инструментом. Что ожидает компании и россиян, у которых есть долларовые вклады?

Первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов заявил, что американская валюта становится рискованным инструментом для расчетов в международной торговле. Он не исключил перехода на национальные валюты при торговле нефтью.

Ранее президент Турции Реджеп Тайип Эрдоган сообщил, что Анкара готовится перейти на расчеты в национальных валютах в торговле с Китаем, Россией, Ираном и Украиной. Каковы перспективы отказа от доллара и что в этом случае будет с валютными вкладами россиян?

«Несмотря на то, что нефть, как правило, торгуется и контрактные расчеты осуществляются исходя из долларовой оценки, мы можем фиксировать долларовый эквивалент, но получать за поставки нефти евро, другие свободно конвертируемые валюты, да и, в конце концов, национальную валюту», — заявил министр финансов России в программе «Воскресный вечер с Владимиром Соловьевым» на «России 1».

По словам Силуанова, устойчивость доллара подрывают действия американских властей. Ранее США анонсировали введение против России нового пакета санкций. Жить в условиях самых жестких ограничений можно, в том числе и совсем без доллара — опыт есть, напоминает доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов:

«Если обратиться к иранскому опыту, который достаточно хорошо изучен, то сам по себе отказ от долларов в международных расчетах какой-то катастрофы не вызывает. В конце концов, Иран достаточно давно находится под жесткими американскими санкциями и, в общем-то, успешно использует вместо доллара евро. Вместе с тем идея перейти на собственную национальную валюту в расчетах по крупным международным поставкам нефти выглядит совершенно фантастично, что подтверждается и иранской практикой. Поэтому мне кажется, что данные заявления министра финансов стоит рассматривать как предупреждение о том, что Россия готова к любому варианту развития событий».

Если ко всему готова Россия, то российские компании должны готовиться. В первую очередь, к потерям — на конвертации валют, комиссиях и оплате услуг посредников. Никто сейчас не может предсказать, сколько именно может стоить переход от доллара к евро, а если это будет какая-то другая валюта, вопросов еще больше.

Гражданам расслабляться тоже не стоит, особенно держателям долларовых вкладов. Если США в полном объеме введут против России так называемые адские санкции, у владельцев долларовых депозитов в Сбербанке, ВТБ, ВЭБе и Промсвязьбанке будет два выхода: принудительная конвертация по, надо полагать, совсем не привлекательному государственному курсу или заморозка вкладов. Других вариантов начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий не видит, а опыт опять-таки есть:

«В российской истории мы наблюдали заморозку вкладов. Правда, в Советском Союзе не было валютных вкладов, были только рублевые, но они были заморожены. А опыт принудительной конвертации валютных вкладов есть, например, у Аргентины. В начале этого века в ходе валютного кризиса там как раз были применены и заморозка, и конвертация. Набор отличный — снотворное и слабительное одновременно».

Глава ВТБ Андрей Костин настроен оптимистичнее. Еще в мае в интервью Business FM на Петербургском экономическом форуме он говорил, что план действий есть даже для самого жесткого сценария. Во-первых, банк запасся наличными долларами, а во-вторых, проработал схемы, при которых клиенты за долларами смогут перейти в другие банки, если возникает такая необходимость.

Но и Андрею Костину, и другим опрошенным Business FM экспертам как минимум очень не хочется верить в то, что действительно дойдет до отказа от доллара и прочих крайностей. В каждом комментарии о возможных самых негативных перспективах чаще всего можно услышать слово «если». Впрочем, с учетом того, что у США уже есть санкционный «пакет Скрипалей», приходится признать, что на каждое российское «если» у наших партнеров, к сожалению, есть свое highly likely.

«BFM.RU»

ДОЛЛАР СТАНОВИТСЯ НЕВЫНОСИМ

12.08.2018

Ответом на новые санкции США станут дальнейшее сокращение доли американского госдолга в золотовалютных резервах России и Фонде национального благосостояния, а также активизация расчетов по внешнеторговым контрактам в национальных валютах и евро.

Об этом рассказал первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов в интервью программе "Воскресный вечер с Владимиром Соловьевым" на телеканале "Россия 1".

Ранее Госдепартамент США заявил о двух раундах новых антироссийских санкций. Кроме того, внесенный в конгресс США законопроект предусматривает запрет на долларовые расчеты с использованием американских корсчетов для семи российских госбанков и запрет инвесторам на покупку новых выпусков российского госдолга.

Силуанов отметил, что доллар становится рисковым инструментом для расчетов из-за введения все новых и новых ограничений со стороны США.

Как уже сообщала "РГ", после апрельского пакета санкций Банк России за два месяца продал основную часть имевшихся у него гособлигаций США, сократив вложения в американский госдолг с 96,1 миллиарда до до 14,9 миллиарда долларов на конец мая. В результате Россия выбыла из списка крупнейших держателей этих бумаг. Взамен Банк России наращивает долю в резервах золота, евро и других резервных валют, полагают эксперты. При этом доля нерезидентов на рынке российского госдолга, по данным Банка России, стабилизировалась в июле на уровне 27,5 процента после максимума в 34,5 процента на начало апреля.

Об идее перехода на недолларовые расчеты с зарубежными торговыми партнерами Силуанов говорит уже не первый раз. В конце мая он допустил наращивание расчетов в евро, если Евросоюз займет твердую позицию против курса на расширение санкций, взятого США. По данным Банка России, доля доллара в российской внешней торговле (с исключением стран ближнего зарубежья) сократилась с 84,2 процента в 2013 году до 73,2 в 2017-м, доля евро, напротив, выросла с 9,2 до 16,9 процента.

Антон Силуанов также успокоил вкладчиков. "Центральный банк всегда подкрепит своей ликвидностью тот банк, который может попасть в сложное положение, - заверил он. - Резервов достаточно у ЦБ, рублевой ликвидности тоже предостаточно, в этом плане никаких проблем, даже если санкции будут введены, для валютных счетов или рублевых счетов наших граждан не будет".

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПРОМСВЯЗЬБАНК ЗАЯВИЛ О ДВУКРАТНОМ РОСТЕ ОБЪЕМОВ ПОКУПКИ ВАЛЮТЫ

10.08.2018

Клиенты Промсвязьбанка с 8 по 10 августа в два раза больше покупали валюту в сравнении со средними значениями, сообщили RNS в пресс-службе банка. Банк зафиксировал также и рост продаж доллара и евро.

«В последние три дня наблюдается рост оборотов по конвертации валюты приблизительно в два раза от средних значений. Основной канал роста — внутрибанковские клиенты в клиент-банке и допофисе (не касса). Помимо роста покупок, также отмечено и увеличение продаж долларов и евро — некоторые клиенты фиксируют свою прибыль по ранее купленной валюте в диапазоне 57-62 руб/долл», — говорится в сообщении.

10 августа по состоянию на 10:22 по московскому времени курс доллара увеличился на 0,6% и составил 67,05 руб. Курс евро снизился на 0,15% и составил 76,83 руб.

Ранее сегодня в пресс-службах банка «ФК Открытие», «Альфа-банка», «Московского кредитного банка» и «Россельхозбанка» сообщили RNS, что не отметили существенного изменения спроса на валюту.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ИНВЕСТОРЫ УХОДЯТ ОТ САНКЦИЙ

13.08.2018

Очередная волна американских санкций — уже не только против России, но и против Турции — ударила и по странам Европы. Валюты стремительно теряют позиции против доллара, а фондовые индексы идут вниз.

Пятничные торги российский фондовый рынок начал с привычного снижения котировок. Уже в самом начале торгов ведущие российские индексы снизились на 0,6–1%. По итогам дня индекс РТС снизился на 3,7%, до 1056,93 пункта, минимальной отметки с 11 апреля. За счет резкого укрепления курса доллара индекс ММВБ (рассчитываемый в рублях) потерял за день только 1,5% и опустился до отметки 2275,05 пункта. За неделю ведущие российские индексы снизились соответственно на 7,7% и 1%.

Впрочем, снижение в конце минувшей недели наблюдалось и на большинстве фондовых рынков развивающихся стран, и рублевые активы демонстрировали не самую худшую динамику. По данным агентства Bloomberg, по итогам недели в долларовом выражении российские индексы закрепились на почетном четвертом месте. Сильнее упали турецкий (–21,3%), аргентинский (–15%) и бразильский (–9,8%) индексы.

Распродаже на emerging markets способствуют внешнеполитические и внешнеэкономические шаги США. На этой неделе к таковым можно отнести и планы по введению новых санкций против России, и обострение торгового противостояния с Китаем, и, наконец, удар по Турции в виде увеличения импортных пошлин на сталь и алюминий. «Для и так неважно себя чувствующей турецкой экономики с двойным дефицитом, бюджетным и торговым, это оказалось сильным ударом, подталкивающим ряд крупных компаний к банкротству. Турецкий бизнес активно занимал в валюте, и сейчас кредитный рейтинг Турции уже хуже греческого, а облигации крупных банков торгуются с доходностью 20% годовых»,— отмечает партнер FP Wealth Solutions Алексей Дебелов. «Падение курса лиры означает рост стоимости обслуживания долга, формирует опасения дефолта и на этом фоне провоцирует дополнительное бегство из экономики»,— отмечает руководитель центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталия Орлова.

Турецкий кризис рикошетом ударил и по европейскому рынку акций. По итогам пятничных торгов ведущие европейские фондовые индексы обвалились на 1,6–2,5%. «Пятничное падение курса евро и европейских индексов связано с ожиданиями негативных последствий для ЕС, которые несет кризис в Турции»,— отмечает госпожа Орлова. Как сообщила в пятницу газета Financial Times, представители Европейского ЦБ выразили опасения относительно возможных рисков для банков региона в связи с финансовым кризисом в Турции, прежде всего для BBVA, UniCredit и BNP Paribas.

По оценкам ЕЦБ, турецкие заемщики должны испанским, французским и итальянским банкам около $140 млрд, в основном в виде валютных займов, и в условиях резкой девальвации валюты риски таких активов растут.

Дальнейшие события участники рынка прогнозировать пока не берутся. «Политически Турция противопоставляет себя Западу, поэтому вряд ли можно надеяться на пакет спасительных мер до разворачивания полноценной рецессии,— отмечает Алексей Дебелов.— В этом плане Россия, выигрывающая от высоких цен на сырье, в том числе и из-за геополитических рисков, и ведущая взвешенную бюджетную политику, находится в существенно более комфортной ситуации, хотя российским компаниям и их акционерам, возможно, придется этот комфорт оплатить». Однако на российский рынок продолжат давить перспективы введения санкций со стороны Госдепа и Конгресса США. «Планируемая США заморозка активов семи российских госбанков, а также запрет операций на территории США могут привести к дефициту валютной ликвидности в стране, так как на долю госбанков приходится около 60% активов РФ. Все это вызывает серьезные опасения у инвесторов. А на фоне общего негатива на мировых площадках продажи акций в банковском секторе идут большими объемами»,— отмечает начальник отдела по работе с клиентами «Церих Кэпитал Менеджмент» Сергей Королев.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЗАПРЕТ НА ВКЛАДЫ СКРЫТ НА САЙТЕ

13.08.2018

Информация о надзорной деятельности ЦБ остается труднодоступной для граждан.

Банк России опубликовал проект указания, в котором разъясняется порядок размещения на официальном сайте ЦБ и удаления с него информации о применении к банку запрета на привлечение во вклады средств физлиц и открытие им счетов. Публиковать данную информацию в интернете ЦБ обязан в день вынесения предписания на основании закона о страховании вкладов. При этом информацию об ограничениях привлечения средств граждан или самоограничениях, вводимых банками по рекомендациям регулятора, ЦБ не раскрывает и не планирует.

Данные об ограничительных мерах, наложенных на банк, являются крайне важными для граждан. Они могут не только защитить вкладчиков от размещения средств в банке, который в скором времени может стать банкротом, но и избавить от разбирательств с АСВ, которое часто оспаривает снятие средств в период действия запрета или ограничения ЦБ как недобросовестные действия вкладчиков. Кроме того, публичная информация об ограничительных мерах ЦБ снизила бы риски оказаться неучтенным на балансе банка, что в период запрета случается довольно часто. Последний пример тому — банк «Таатта», у которого лицензию ЦБ отозвал 5 июля. Согласно официальной информации на сайте ЦБ, у банка был запрет на привлечение вкладов.

Тем не менее АСВ выявило в данной кредитной организации неучтенные вклады. Всего же, по данным АСВ, забалансовые вклады были выявлены в 2016–2017 годах у 15 банков, пострадали 83,1 тыс. граждан с объемом сбережений 68,2 млрд руб.

Однако новый документ ЦБ никоим образом не упростит доступ граждан к ценной информации о запретах банкам на привлечение вкладов. Сейчас порядок ее раскрытия закреплен в приложении 3 к указанию 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств…». Как пояснили в ЦБ, планируется, что данный порядок размещения и удаления информации будет регулироваться отдельным указанием. «Проект не меняет текущего порядка размещения и удаления данной информации»,— пояснили в пресс-службе регулятора.

Сейчас информацию о запретах банкам на привлечение вкладов найти непросто. Она публикуется в некоей базе, которая глубоко зарыта на сайте ЦБ среди информационно-аналитических материалов.

Но долго она там не задерживается, поэтому найти данные даже о запретах, введенных в течение этого года, невозможно. Информация удаляется из базы при отзыве лицензии у банка, сейчас в разделе нет данных ни об одном банке. При этом, по подсчетам “Ъ”, за семь месяцев 2018 года Банк России отозвал лицензии у 29 банков—участников системы страхования вкладов. Согласно сообщениям на сайте ЦБ об отзывах лицензий, в отношении 27 из них регулятор 43 раза вводил ограничения на привлечение вкладов, причем как минимум в 13 банках — два раза и более. При этом у шести банков ЦБ был запрет на привлечение вкладов.

По мнению экспертов, псевдопубличность информации о запрете на вклады играет против вкладчиков. «Если забалансовые вклады обнаружатся у кредитной организации, имеющей запрет на привлечение вкладов, то у АСВ будут все основания не выплачивать страховое возмещение,— отмечает партнер МКА "Ионцев, Ляховский и партнеры" Игорь Дубов.— Логика тут простая — информация о запрете публичная, и вкладчик при выборе банка мог и должен был ее учесть». При этом, по словам господина Дубова, в случае недобросовестных игроков забалансовые вклады могут быть как при ограничении, так и при запрете на привлечение вкладов. «Граждане должны иметь возможность узнать о запрете,— отмечает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.— Вопрос с надлежащей публикацией подобной информации и доступностью данных сведений необходимо решать». По словам главы АБ «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгения Корчаго, в данном случае информация о запретах является псевдопубличной, что идет вразрез с интересами вкладчиков.

«КОММЕРСАНТЪ»

ДЕПОЗИТ С ПОДВОХОМ. КАК ИЗБЕЖАТЬ ОБМАНА С БАНКОВСКИМ ВКЛАДОМ?

13.08.2018

На какие хитрости идут банки (и не только они), чтобы заполучить сбережения населения, и как избежать обмана со стороны финансовой организации, рассказывает АиФ.ru.

Банковские вклады остаются самым популярным у россиян способом сохранения сбережений. По данным Росстата, соотечественники хранят более 26 триллионов рублей в банках. С одной стороны, депозит — простой и безопасный финансовый инструмент. С другой, мошенники (да и сами банки) нередко лукавят, пытаясь заманить клиентов. Как не попасться на их уловки, рассказывает АиФ.ru.

По данным Центробанка, общий объем незастрахованных вкладов в отечественных банках превышает 8 триллионов рублей, об этом рассказал зампред ЦБР Василий Поздышев.

Когда финансовая организация, депозиты в которой не застрахованы, теряет лицензию, ее вкладчики остаются ни с чем. Поэтому самый простой способ остаться без денег — это отнести их в банк, не являющийся участником системы страхования вкладов.

Не обольщайтесь привлекательными ставками и заверениями в духе «работаем под контролем Центробанка» и «все сбережения застрахованы», которые финансовая организация обещает в рекламе. Это могут быть происки обыкновенных аферистов.

Перед тем как доверить свои сбережения финансовому учреждению, убедитесь, что оно является участником системы страхования вкладов (сделать это можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов).

Впрочем, участие в системе страхования вкладов еще не гарантирует, что перед вами честный банк. Бывает, что для привлечения клиентов финансовые организации идут на маркетинговые уловки, обещая в рекламе выгодные условия по вкладам. Мелким шрифтом в этой рекламе обычно написано, что выгодную ставку можно получить лишь при соблюдении ряда условий. Например, повышенный процент могут получить зарплатные клиенты банка. Или при условии оформления премиум-карты с дорогим годовым обслуживанием. Или в том случае, если на депозит вы внесете кругленькую сумму. Расчет здесь такой: клиент обратит внимание на выделенный в рекламе высокий процент, а мелкий шрифт, скорее всего, проигнорирует, придет в банк с деньгами, и на месте выяснится, что высокий процент ему не светит. Поскольку время уже потрачено, да и ходить туда-сюда с крупной суммой денег не очень безопасно, клиент согласится на обычные условия (которые могут быть еще хуже, чем в банках, которые не занимаются агрессивным маркетингом).

Есть и другие варианты с «высокими» ставками: клиент получит ее, но только на ... месяц. Когда этот срок закончится, на его сбережения будет начисляться в лучшем случае обычный процент, в худшем — совсем скромный.

Перед тем как отнести деньги в банк, обещающий привлекательную ставку по вкладу, позвоните на горячую линию финансового учреждения, уточните, при каких условиях можно открыть депозит. С тем же вопросом можно зайти и в банковское отделение.

Кроме того, внимательно читайте договор и требуйте от работников банка объяснить те положения, которые вас смущают.

Кстати, о договоре. Внимательно читать его надо еще и потому, что некоторые банки под видом вкладов подсовывают клиентам так называемое доверительное управление финансами. Теоретически этот инструмент может обеспечить доходность выше, чем по депозиту, но деньги здесь не застрахованы.

Доверительное управление предполагает передачу денег инвестиционной компании, которая может быть как подразделением банка, так и вообще сторонней организацией, с которой банк просто сотрудничает. Проще говоря, средства, доверенные клиентом, финансовая организация отдаст в другую управляющую компанию. И статус они будут иметь не как у средств, размещенных на депозите.

Нет никакой гарантии, что в банке вам не подсунут договор, где будет прописано, что клиент не получит заявленную доходность в 13%, 15% или 18% при определенных условиях (например, при подорожании доллара до 100 рублей)

Обязательно обращайте внимание на условия по вкладу. Если ставка значительно выше среднего значения в других банках (и уж тем более — выше ключевой ставки Центробанка), то открывать вклад в этом случае не стоит.

Законодательство обязывает банки указывать в документах целый ряд условий: сумму вклада, валюту, порядок начисления процентов, сроки возврата вложенных средств. Положения договора не должны быть написаны витиеватым языком, он должен быть заключен в письменной форме и иметь соответствующее название. Разумеется, в договоре не должно быть никаких упоминаний о том, что банк передает ваши деньги какой-то сторонней инвестиционной компании.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

КАК СОХРАНИТЬ ДЕНЬГИ ПРИ ОСЛАБЛЕНИИ КУРСА РУБЛЯ

10.08.2018

На фоне заявлений Госдепа США о новых санкциях против России, 10 августа курс доллара на открытии торгов Московской биржи превысил 67 рублей впервые с 2016 года. Как в условиях ослабления национальной валюты сохранить свои сбережения и на что выгоднее их потратить, «Парламентская газета» поинтересовалась у экспертов.

ГЛАВНОЕ — НЕ ПАНИКОВАТЬ. Паниковать из-за того, что рубль поставил новый антирекорд, точно не стоит. В истории современной России были ситуации и хуже. «Маловероятно, что курс рубля опустится до 70 рублей за доллар. У Минфина и Центробанка достаточно инструментов, чтобы стабилизировать ситуацию», — отметил в комментарии «Парламентской газете» руководитель направления финансовой экономики Института современного развития Никита Масленников.

Кроме того, подчеркнул он, США не собираются «включать тормоза» в вопросе санкций против Ирана. Это поспособствует росту нефтяных цен и, как следствие, усилению курса российского рубля. В результате до конца месяца российская валюта вернётся в коридор 63-65 рублей за доллар, прогнозирует эксперт.

Именно поэтому финансовый аналитик не советует нести свободные деньги в обменник, чтобы попытаться сыграть на разнице курсов валют. «Ситуация на рынке меняется стремительно, и очень большой риск проиграть, ввязавшись в игру на курсе валют. Это только кажется, что заработать на разнице курсов просто, а на самом деле всё решают часы и даже минуты», — уверен Масленников.

По мнению эксперта, главное при сегодняшнем ослаблении рубля — не поддаваться панике и не делать поспешных шагов. Вернее всего положить средства на банковский депозит. Другими словами, передать свои сбережения кредитному учреждению, чтобы потом получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Дмитрий Юрков при этом настоятельно советует выбирать именно рублёвый депозит: «Все свои покупки мы осуществляем в рублях, поэтому если есть свободные средства, лучше всего их держать на депозите в российских рублях», — сказал депутат.

ДЕПОЗИТ И ОБЛИГАЦИИ ПРИНЕСУТ ПРИБЫЛЬ. Размещать деньги эксперты советуют в надёжных банках, не гонясь при этом за высокими процентами. «Завышенные проценты свидетельствуют о том, что у банка не всё благополучно. Скорее всего, кредитная организация находится под рисками, которыми не может управлять, и пытается решить свои проблемы за счёт привлечения дополнительных средств», — предостерёг читателей «Парламентской газеты» Никита Масленников.

По его словам, лучше ориентироваться на среднюю максимальную ставку. Её можно рассчитать, сравнив ставку 10 крупнейших банков, представленных на рынке. «Сейчас она выше шести процентов», — констатировал Масленников. При инфляции, которая ожидается на уровне 3-3,7 процента, депозит гарантированно принесёт прибыль. Даже если банка с госучастием коснутся западные санкции, на населении, утверждает аналитик, это отразиться не должно.

Другой верный способ без потерь переждать нестабильное для российской валюты время — вложить деньги в российские облигации. Такой способ, уточнил председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, подходит гражданам, имеющим накопления не более 400 тысяч рублей. Депутат советует покупать облигации, открыв индивидуальный инвестиционный счёт в одном из госбанков. «Если гражданин купил облигации госзайма Минфина, он получает семь процентов дохода и налоговый вычет в размере 13 процентов», — отметил парламентарий.

Также выгодным вложением будет покупка облигаций госкорпораций и муниципалитетов, добавил Аксаков. Во всех этих случаях вкладчик гарантированно получит свои средства в случае форс-мажора.

ПРИ ПОКУПКЕ НЕДВИЖИМОСТИ ТРЕБУЙТЕ СКИДКУ. Хорошим вложением в условиях колебаний курса национальной валюты будет также покупка недвижимости, но на определённых условиях, например если застройщик предоставляет скидку, уточнила декан факультета экономики недвижимости РАНХиГС Елена Иванкина. Сегодня цены на недвижимость не привязаны к доллару, как в начале нулевых.

«На стоимости квартиры скорее скажется не ослабление курса рубля, а другие факторы, например падение доходов населения», — пояснила профессор. Ещё один фактор в пользу того, что квартиру лучше покупать сейчас, а не ждать лучших времён — переход с 1 июля 2019 года строительства на банковское страхование. Рынок долевого строительства в России ещё не так давно составлял около 80 процентов.

Наконец, третий фактор в пользу будущего подорожания жилья, добавила эксперт, — рынок недвижимости формирует покупатель, и выбор у него сейчас огромный. Ввиду этого стоит ожидать, что строительные компании пойдут в сторону понижения маржи. «Если в начале 2000-х прибыль в строительной отрасли составляла 300 процентов, то сейчас компании довольствуются скромными 30 процентами. Последние три года скидка на новостройки составляет 10 до 20 процентов, а на загородное жильё — до 80 процентов», — привела данные профессор РАНХиГС. Поэтому сейчас выгодно покупать загородное жильё или квартиру в новостройке, где можно рассчитывать на скидку.

А вот скупать бытовую технику и машины эксперты не советуют и предлагают вспомнить кризис 2014 года, когда многие граждане потратили последние средства на крупные и не всегда нужные покупки.

«Большой вброс денег на рынок только разгонит инфляцию, что всем нам аукнется в сентябре», — отметил член Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Дмитрий Шатохин. Сенатор предостерегает граждан от необдуманных покупок: лучше уж совсем не трогать свои сбережения, чем так ими распоряжаться.

«Вместо того чтобы скупать всё подряд, вложите лишние деньги в своё здоровье. Это принесёт горазо больше дивидендов», — согласен с ним депутат Юрков.

«ПАРЛАМЕНТСКАЯ ГАЗЕТА»

МОЖНО ЛИ ПОДГОТОВИТЬСЯ К СТАРОСТИ, НЕ НАДЕЯСЬ НА ГОСУДАРСТВО

12.08.2018

Куда вкладывать трудовую копейку, пока она есть? Как обеспечить себе по окончании работы если не золотой парашют, то хотя бы парусиновый? И можно ли «накапать» себе альтернативную пенсию с помощью рыночных инструментов?

Разбираемся с помощью экспертов: Олег Анисимов, член совета директоров интернет-бухгалтерии «Мое дело», Никита Масленников, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития, Олег Шибанов, зампроректора Российской экономической школы.

ЖИЗНЬ С АРЕНДЫ. Начнем с очевидного, но не всем доступного. Пока есть силы и средства, вкладываемся в дачу, постепенно превращая ее в жилье, пригодное для круглогодичного пребывания.

Вариант: наскребаем на домик в деревне или квартиру в не сильно далекой периферии и делаем с ней то же самое. На пенсии сдаем в аренду московскую квартиру и отбываем на ПМЖ в регионы. Упрощенка: ничего не покупать, сдать квартиру в аренду, на часть вырученных денег снять жилье в глубинке, оставшееся — прибавка к пенсии.

Версия для обладателей квартиры в «стратегических» точках (в центре, у вокзалов, рядом с метро внутри кольца и т. д.): организуем посуточную аренду для туристов, командировочных и прочих гостей столицы, но далеко не уезжаем, ведь жилье после каждого придется приводить в порядок. Плюсы очевидны, минусы тоже: вложиться сможет не всякий, жилье периодически будет требовать ремонта и генуборки, квартиранты — пригляда, а из прекрасного далека сильно не наездишься, особенно в 120 лет. Да и что там дальше будет с налогами на аренду, большой вопрос.

СИЛА СТРАХА. Накопительное страхование. Предлагается многими страховыми компаниями (СК). Чем-то похоже на схему негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Один вариант: вначале определяем сумму желанной пенсии, потом высчитываем величину ежемесячных взносов и начинаем платить. Другой вариант: регулярно приносим в клювике деньги в СК, та ими крутит и начисляет проценты, исходя из дохода от «прокрутки». По достижении 63–65 лет живем на то, что накапало.

+ Более гибкие, чем в НПФ, выплаты (доживя до пенсии, можно забрать сразу все, а можно каждый месяц по «кусочку»); вариативность продукта (накопительное страхование на дожитие плюс страхование от болезни, инвалидности, на случай смерти и т. п.); вклад нельзя арестовать, конфисковать или разделить.

- Инфляцию никто не отменял; возможен вычет социального налога; нет гарантии в стабильности и долгой жизни конкретной СК; жесткие штрафные санкции за досрочное расторжение договора.

Никита Масленников: «Долгосрочное страхование жизни — один из самых растущих сегментов рынка, и страховые компании сейчас активно ее развивают. Но тут есть и определенные риски, так как если с НПФ зачистка рынка уже произошла (вопросы остаются лишь к отдельным игрокам), то страховая сфера еще, так сказать, в процессе. Только к концу этого года около 40–50 СК уйдут с рынка и дальше тоже будут уходить. Поэтому здесь я бы на месте многих будущих пенсионеров посмотрел, как ситуация будет складываться хотя бы в ближайший год. Но в принципе это хороший альтернативный инструмент, который дает доходность большую, чем банковские депозиты.»

Вариант для тех, кто верит в стабильность. Каждый месяц отстегиваем от зарплаты кто сколько сможет и несем в банк (или кладем в банку). К старости набираем пару миллионов. Плюсы туманны. Минусы на лицо: стабильность нам только снится, непредсказуемость экономики и политики — наше все, а покупательная способность вклада тает год от года. В общем, вспоминаем павловские реформы и думаем о высоком.

Олег Анисимов: « Вклад защищает только от одного вида риска — потери денег от инфляции, да и то если процент по вкладу больше нее. Все остальные риски остаются. Если будет гиперинфляция, стандартная доходность в 6% никого не защитит. Но это все равно лучше, чем держать деньги в кубышке.

СТРИЖЕМ КУПОНЫ. Это варианты для тех, кто верит в Фортуну. Заканчиваем курсы брокеров, подписываемся на журнал «Юный трейдер», открываем у себя третий глаз, после чего вкладываемся в акции. Самостоятельно или с помощью посредников.

Есть несколько способов:

СПОСОБ 1. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

В брокерской или инвестиционной компании открывается индивидуальный инвестиционный счет; на счет кладутся деньги, на деньги (самостоятельно или с помощью брокеров) покупаются ценные бумаги, доходы (есть надежда) — растут.

+ Доходность выше, чем у вкладов; государство возвращает 13% от суммы внесенных средств; прибыль от инвестиций не облагается налогом.

- Деньги со счета нельзя снимать 3 года (на самом деле можно, но тогда о 13% стоит забыть); для получения вычета у владельца должны быть официальные доходы; вклады не страхуются; за управление берут комиссию.

Никита Масленников: «Институт ИИС только начинает у нас развиваться — по России всего несколько сотен тысяч человек открыли такие счета, но доходность по ним больше, чем по депозитам банка, раза в полтора. Такая схема весьма подходит неквалифицированным, непрофессиональным инвесторам. При желании вы можете сами собрать портфель акций — это не возбраняется, а даже наоборот, любой банк или управляющая компания с удовольствием переложат все риски на вас.»

СПОСОБ 2. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ).

Управляются такие фонды не одним человеком, а целой командой профи, которые используют средства вкладчиков для получения прибыли — себе и им.

+ Работают профессионалы; войти в число пайщиков можно хоть с тысячей рублей; за счетами приглядывают специально обученные контролеры и аудиторы (то есть с вашими деньгами не убегут); в случае банкротства конторы средства пайщиков передают другому ПИФу.

- Доход никто не гарантирует; а вот дополнительные траты — наоборот (налог на прибыль; плата за вход, плата за выход, плата за управление); долгий вывод собственных средств.

СПОСОБ 3. Биржевой инвестиционный фонд (Exchange Traded Fund, или просто ETF).

Чем-то напоминает ПИФ, но суть другая. ETF — это тоже акция, но такая, внутри которой хранятся обязательства не одной какой-то компании (как в акции «Газпрома», например, или в акции Сбербанка), а всех ведущих компаний какой-либо отрасли или вообще страны. То есть в ней, как в точке голограммы, находится содержимое всего фонда. И вот эту самую точку может купить любой желающий. «Точки», кстати, свободно крутятся на бирже (в России — на Московской), как обычные акции и облигации.

+Комиссия — 0,9% в год и больше никаких расходов; покупая пай ETF, человек вкладывается сразу в сотни активов (если какой-то прогорит, то какой-то уж точно выплывет); прозрачность (всегда знаешь, во что вкладываешься); продать пай можно в любой момент; нет человеческого фактора в управлении; низкая входная сумма.

- Фондов много, и они разные (можно легко запутаться); в России рынок только зарождается; инвестор не становится собственником компании; доходность зависит от общей ситуации в выбранной отрасли: за год рынок вырос на 20% — ETF вырос на 19,1% (20 минус комиссия 0,9), упал — упала и доходность.

Олег Шибанов: «У некоторых людей перспектива самим решать, куда вкладываться, вызывает такое отторжение, что они готовы сильно переплачивать за управление, лишь бы не принимать такие решения. Для тех, кто не готов это делать самостоятельно, несколько наших крупных банков уже создали «финансовые автопилоты», которые помогают купить наиболее подходящую, как вы выражаетесь, «точку голограммы».

Олег Анисимов: «Схема довольно надежная, так как ценные бумаги лежат в отдельном депозитарии, их нельзя продавать, с ними не убегут сотрудники фонда. Но, по сути, это автоматическое инвестирование, где подход управляющего либо минимален, либо его вообще нет. Проблема в том, что, когда много автоматических вложений в заведомо успешные компании, могут надуваться пузыри. Все видели, как сильно в последние годы росли акции Apple, Google, Facebook, Amazon… Это происходило в том числе и за счет ETF. Но снижение рано или поздно будет. И можно ETF купить на таком вот пике, а потом сильно просесть.»

САМА САДИК Я САДИЛА. Вкладываем деньги только в себя (или в детей при наличии — авось не бросят в старости). Помимо основной, осваиваем еще несколько специальностей, которые могли бы дать дополнительный доход на пенсии. Шлифуем навыки, зарабатываем авторитет у клиентов, потихоньку получаем дивиденды от приработка. В 63–65 (а при потере основной работы и раньше) полностью уходим в режим самозанятости.

+ Дополнительные деньги — это всегда хорошо; прямая зависимость дохода от качества проделанной работы; возможность превратить хобби в профессию.

- Налоговая не дремлет; нужно самому искать заказчика; есть вероятность, что к пенсии профессия отомрет за ненадобностью (ушли ведь в небытие заготовщики льда, людибудильники и чистильщики обуви); на пенсии хотелось бы и отдохнуть.

Олег Анисимов: «Учитывая, что экономика развивается во всем мире так, что люди становятся все менее нужны в производственных процессах (спасибо автоматизации), риск оказаться без работы после 50 лет для многих довольно высок. Поэтому можно только приветствовать, если кто-то озаботится созданием собственного «рабочего места», которое хоть как-то будет его кормить. Пусть это будет не крупный бизнес — годится любая вариация ИП или самозанятости.»

ВМЕСТО ПОСЛЕСЛОВИЯ. Так или иначе, но специалисты советуют дождаться конца года и посмотреть, что останется от модели индивидуального пенсионного капитала после того, как правительство обсудит пенсионную реформу и внесет соответствующий закон в Госдуму. По сути, речь идет о создании системы накопительной пенсии, но с некоторыми достаточно существенными дополнениями. Это будет уже гарантированная собственность гражданина (сейчас накопительная пенсия — это собственность РФ). Внимательно надо смотреть на налоговые льготы для инвесторов, на то, куда управляющим компаниям разрешат вкладывать пенсионные накопления, и т. д.

Никита Масленников: «Поворота к старой схеме, когда пенсии полностью зависели от государства, уже не будет. Мы эту точку прошли. Теперь будущая пенсия лишь в небольшой степени будет зависеть от сумм, которые мы получаем через государственные институты. Поэтому любому человеку стоит прибавить немного финансовой грамотности, чтобы понимать, куда вкладываться, чего ждать и чего опасаться. Не принимать все на веру, а изучать, сопоставлять, анализировать. Не бойтесь приставать с вопросами к управляющему в банке, не ленитесь заходить на сайт ЦБ в раздел для «чайников», серфить интернет — это должно войти в привычку. И помните: начинать никогда не поздно. Несколько лет назад в Германии провели конкурс частных инвесторов. Выбирали наиболее эффективную программу с наибольшей доходностью. Победила женщина 82 лет, которая стала финансовым аналитиком, уже выйдя на пенсию. Ей просто захотелось, и она решила доказать своим детям и внукам, что она пока еще соображает лучше, чем они. И ей это удалось.»

«ВЕЧЕРНЯЯ МОСКВА»

ДЕФОЛТ НАВСЕГДА: 7 УРОКОВ ГЛАВНОГО РОССИЙСКОГО КРИЗИСА

13.08.2018

20 лет назад случился дефолт — первый, крупнейший, но не последний кризис в новой России. Экономика упала более чем в два раза, рубль — более чем в три. Последствия ощущаются до сих пор на всех уровнях — от казны до наших карманов. Что мы выучили благодаря августу 1998 года?

УРОК 1. КРИЗИС ДОВЕРИЯ. «Не будет, — ответил Борис Ельцин на вопрос журналиста о вероятности девальвации. — Нет. Твердо и четко». Дело было 14 августа 1998 года. К началу следующего года рубль стоил в 3,3 раза дешевле (15 августа 1998 года курс доллара составлял 6,29 руб/долл, 1 января 1999 года — 20,65 руб/долл).

В 2008 году прозвучали слова тогдашнего министра Алексея Кудрина про «островок стабильности», а в сентябре Владимир Путин назвал российскую экономику «тихой гаванью» для иностранных капиталовложений». Индекс ММВБ открылся в 2008 году на отметке 1 906 пунктов, а закрылся — на отметке 620.

Итогами этих двух кризисов во многом стало недоверие: народа — к власти, власти — к частному бизнесу. Некоторые проявления этого недоверия уже почти сошли на нет, другие ощущаются до сих пор. «Поэтому в 2014 году все были готовы и побежали сразу в обменники: не дожидаясь осени, а сразу, еще в марте 2014 года», — вспоминает поведение сограждан главный эксперт Frank Research Group Дмитрий Тарасов.

По оценкам Московского банковского союза, сделанным в том же 1998 году, в результате дефолта население потеряло 19 млрд долларов. Каковы были последствия этой потери?

«Одним из отголосков кризиса 1998 года стал кризис доверия к банкам летом 2004 года, — говорит управляющий директор ИК «Алго Капитал» Михаил Ханов. — Вначале лицензию отозвали у крупных Содбизнесбанка и «Кредиттраста». Потом пошла волна недоверия, паника у вкладчиков, жертвами которой стал Гута-Банк и едва не стал Альфа-Банк. Лично я в то время был топ-менеджером Бинбанка и практически весь месяц провел у центральных офисов банка в Москве — по 7—8 часов объяснял вкладчикам, что этот кризис не затронет их вклады».

«Одно из главных наследий 1998 года — недоверие значительной части населения к государственным финансовым инструментам, — говорит инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. — Часто физические лица отдают предпочтение тем же депозитам, избегая вложений в государственные облигации. Хотя по факту сегодня эталоном надежности в России являются именно государственные бумаги, которые обладают рядом преимуществ по сравнению с другими инструментами».

К недоверию со стороны народа мы еще вернемся. Пока же посмотрим, во что вылилось недоверие к частному бизнесу со стороны власти.

УРОК 2. ПОЛЗУЧАЯ НАЦИОНАЛИЗАЦИЯ. Доля государства в российской экономике сегодня достигает 70% — это тоже следствие экономических потрясений 20-летней давности. Это один из выученных уроков: управлять спектром частных интересов очень нелегко, а вот небольшим количеством госкомпаний или близких к государству компаний — очень просто и приятно. Но к такому госкапитализму мы пришли не сразу после дефолта 1998 года.

События 20-летней давности закономерно привели к перераспределению собственности. «До кризиса 1998 года было более характерно распыленное владение, особенно для крупных приватизированных АО», — говорит руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Татьяна Ковалева. После дефолта доля работников и мелких инвесторов в собственности предприятий сократилась, зато выросла доля крупных внешних инвесторов, которые задешево приобрели пакеты акций в посткризисный период.

«После кризиса 1998 года заметно уменьшилась роль банков в структуре собственности крупнейших российских компаний», — говорит Ковалева. Появились новые финансово-промышленные группы, которые стали выстраивать вертикально интегрированные холдинги. Бизнес начал выходить в новые отрасли.

Но принципиальным являлось то, что сразу после дефолта перераспределение собственности происходило внутри бизнеса, отношения с государством строились на принципе взаимного невмешательства. «После 2000 года наступил более активный период, государство стало проявлять больший интерес к бизнесу, часто сопровождаемый вопросами легитимности его собственников», — напоминает Татьяна Ковалева.

Последующие кризисы делали курс на национализацию все более отчетливым и крепким. С одной стороны, во всем мире кризисы в экономике способствуют национализации: государство входит в системно значимые банки и предприятия, чтобы не допустить их краха. С другой стороны, в развитых странах это временная мера: государство со временем возвращает на рынок спасенные компании. Но не в России.

В России государство увеличивает свою роль во всех основных отраслях. «Даже в ретейле появился ВТБ как один из ключевых акционеров «Магнита», исключением пока остается металлургия», — говорит заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. А наиболее ярко ползучая национализация проявляется в банковском секторе. «Уже в течение нескольких лет мы наблюдаем «расчистку» банковского сектора, в результате который укрепляются рыночные позиции ряда кредитных организаций с прямым и косвенным государственным участием», — говорит Михаил Ханов.

Особенностью этой «новой» государственной собственности стало то, что она управляется «по более рыночным принципам, но с приватизацией прибыли и национализацией убытков, особенно в банковском секторе», подчеркивает управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антон Табах. А вместо старых олигархов появились «новые государственные олигархи-назначенцы», говорит Табах.

Впрочем, недоверие к частному бизнесу выразилось не только в структуре собственности, но и в бюджетной политике. «Нежелание тратить вне госсектора, желание все собрать в бюджете — так жертвы голода до конца жизни собирают крошки», — говорит Антон Табах.

Итогом такого огосударствления экономики стала ее лучшая управляемость. Но платить за нее приходится снижением конкуренции и эффективности. «Выучили урок и готовы к любым кризисам, вот только это такой тормоз экономического роста, что вполне понятно: лучше бы выучили какой-нибудь другой урок», — заявил Банки.ру эксперт в финансовой сфере на условиях анонимности.

УРОК 3. НИЗКИЙ ВНЕШНИЙ ДОЛГ — ЭТО ХОРОШО. У России минимальный госдолг — 13% ВВП — среди крупных экономик мира, огромные золотовалютные резервы (ЗВР) и избыточный бюджет. Все это прямое наследие августа 1998 года. «Ушибленность 1998 годом — бюджетным коллапсом и дефолтом, набегом вкладчиков на банки — присутствует почти у всего высшего руководства России, включая экономический блок, возможно, кроме министра экономики (в силу возраста) и лидеров бизнеса», — говорит Антон Табах.

Госдолг и резервы стали для властей «священными коровами». Периодически возникают разговоры о возможности или необходимости увеличить госдолг или использовать ЗВР для финансирования инвестпроектов. Эти темы вызывают бурные дискуссии, но обе стороны понимают: власти на такие меры не пойдут. Сегодня ЗВР в разы превосходят величину госдолга. Это комфортное для властей состояние, когда ни о каком дефолте не может идти и речи.

Но есть еще одна — менее очевидная — причина, почему власти выгодно иметь низкий уровень госдолга. «Большой долг даже при небольшой доле нерезидентов ведет к тому, что при их входе-выходе на рынке возникают слишком мощные волны нестабильности, — говорит Дмитрий Тарасов. — Из этого следует любопытный вывод: малый госдолг позволяет игнорировать мнение инвесторов о том, что можно и чего нельзя в экономике и даже политике. Массивный отток капитала оказывается не таким массивным и может легко купироваться относительно простыми действиями денежных властей, не прибегая к таким сильно действующим лекарствам, как дефолт с последующей новацией бумаг, мораторий на выплату внешних долгов и так далее».

УРОК 4. СТАБФОНД — НУЖНАЯ ШТУКА. С 1999 года для российской экономики начался «золотой век», продлившийся вплоть до следующего кризиса — уже в августе 2008 года. Но к этому удару Россия подошла уже более подготовленной.

«Уроки уже далекого 1998 года не остались без внимания правительства, — говорит Михаил Ханов. — В результате тех далеких событий был сформирован Стабилизационный фонд РФ, который впоследствии был преобразован в Резервный фонд РФ и Фонд национального благосостояния. Эти фонды сыграли свою позитивную роль и во время кризиса 2008 года, и в последующие годы».

Тут важно сделать оговорку, что само возникновение Стабфонда в 2004 году — это результат не только «мудрой политики партии», но и удачного стечения внешних обстоятельств, которых не было в 90-е годы прошлого века, а именно сильного роста цен на нефть. В 90-е годы откладывать про запас было попросту нечего. На протяжении всего десятилетия мировые цены на нефть марки Brent оставались примерно на одном уровне — 18 долларов за баррель. Только в июне 1998 года из-за азиатского финансового кризиса нефть упала ниже 11 долларов за баррель, что и стало одной из причин объявления дефолта Россией в августе.

УРОК 5. БАНКИ СТАЛИ НАДЕЖНЕЕ. ВКЛАДЧИКИ — УМНЕЕ. Возникновение системы страхования вкладов с 2004 года — также наследие дефолта-1998. Государству было важно вернуть доверие граждан к банковской системе. Мера оказалась очень своевременной, ведь летом 2004 года разразился банковский кризис. Народ все равно побежал в банки, и в пиковые дни кризиса АРБ даже предлагала внести поправки в Гражданский кодекс, по которым граждане должны были предупреждать банк о разрыве договора за две недели, а банк имел право удерживать 10% от суммы вклада.

Власть не поддержала инициативу АРБ, а население убедилось, что системе страхования вкладов действительно можно верить. «Доверие к банковской системе удалось радикально повысить благодаря страховке АСВ, причем и в 2008 году она сыграла роль, и в 2014-м имела огромное значение для минимизации оттока средств населения. И даже стала стимулом для притока — после оперативного увеличения страхового лимита по вкладам до 1,4 миллиона рублей», — говорит Андрей Люшин.

Однако последний кризис, в конце 2014 года, изменил поведенческие настроения вкладчиков. Да, досрочные изъятия вкладов были, но размер паники был несопоставим с предыдущими годами. Изменилось другое: несмотря на то что в конце 2014 года банки предлагали высокие (18—20%) ставки по вкладам на сроки от одного года, граждане предпочли оставить деньги на более коротких депозитах. Эта тенденция развивается и по сегодняшний день.

«Если до кризиса так называемые длинные вклады были популярны, составляя около половины вкладных портфелей кредитных организаций, то после 2014 года их доля неуклонно снижается, — говорит руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева. — Россияне предпочитают открывать вклады на срок до одного года. По итогам первого полугодия 2018 года их доля максимально приблизилась к все еще основной группе от года до трех лет».

Карина Артемьева приводит такие цифры: в начале 2014 года доля вкладов сроком от одного года до трех лет составляла 51,69%. На 1 июля 2018 года она сократилась до 34,37%. В свою очередь, вклады сроком от 181 до 360 дней в начале 2014 года составляли 14,90%, а сейчас — 27,58%. Доля вкладов сроком от 91 до 180 дней увеличилась за этот период с 3,15% до 8,33%.

Что касается валюты вклада, то традиционно в начале каждого кризиса увеличивается покупка иностранной валюты (как наличной, так и увеличение доли валютных вкладов). Однако с каждым кризисом объемы покупки становятся меньше, да и политика в отношении ставок такова, что в банковских вкладах сейчас превалируют рубли.

УРОК 6. ДОХОДЫ РАСТУТ, ЧТОБЫ РУХНУТЬ. За минувшие 20 лет доходы россиян выросли на порядок. Средняя зарплата увеличилась с 60 долларов в 1998 году до 600 долларов в 2018-м, обращает внимание советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов. В том, что доходы начали расти, заслуга не только дорогой нефти, но и непосредственно кризиса 1998 года, считает Хестанов. «Кризис 1998 года привел к девальвации рубля, что способствовало подъему сельского хозяйства, пищевой и некоторой части легкой промышленности», — говорит Хестанов.

Правда, основной рост доходов все же пришелся на 1999—2007 годы, обращает внимание Антон Табах, а последние десять лет мы наблюдаем, скорее, стояние на месте.

Каждая девальвация рубля отбрасывала благосостояние россиян резко назад. После последней девальвации 2014 года оно так и не вернулось к прежнему уровню. «Да, реальные зарплаты растут, а вот реальные доходы — никак, — говорит эксперт, пожелавший остаться неизвестным. — То новые сборы введут, то капремонт, то кому компенсацию придержат. Теперь вот еще и пенсионные для новых пенсионеров придержат, и увеличение НДС тоже не увеличит количество денег в карманах граждан».

«При оценке изменения уровня благосостояния россиян стоит учитывать многолетнюю тенденцию к сокращению объема государственных гарантий перед гражданами, — говорит Михаил Ханов. — За последние два десятка лет реально ухудшилась доступность бесплатного и качественного образования и здравоохранения. Было упразднено большое количество разнообразных социальных льгот. Чего стоит хотя бы одно лишь предстоящее повышение пенсионного возраста».

Впрочем, чем дальше, тем меньше граждан доверяют власти как гаранту их доходов — и это тоже следствие постоянных кризисов. Граждане хорошо выучили, в чьих руках находится спасение утопающих. «Вложения надо делить до несгораемой по закону о страховании вкладов сумм. И когда чиновники руки на отсечение дают, что девальвации не будет, — тут же покупать валюту, а потом сдавать ее на пике стоимости, быстро бежать покупать импортную технику (даже в долг), пока рублевые цены не выросли, возвращаться в рублевые депозиты, потому что они доходнее долларовых в несколько раз. Все всё выучили», — полагает Дмитрий Тарасов.

УРОК 7. НАЛОГИ БУДУТ РАСТИ. Стабильность государства стала буквально идеей фикс для российских властей после дефолта-1998 и кризиса-2008. Благое намерение, но за счет чего обеспечивается эта стабильность? Превратив госдолг и ЗВР в «священных коров», государство вынуждено искать другие источники инвестиций и расходов на социальные нужды.

«Пожалуй, в качестве наиболее негативного момента текущей бюджетной политики стоит отметить явный перегиб в пользу обеспечения стабильного положения государства за счет населения страны, — говорит Михаил Ханов. — В России много лет на всех уровнях власти говорили о необходимости ликвидации зависимости экономики от «нефтяной иглы». Похоже, что эта цель будет достигнута за счет прямого и косвенного повышения налоговой нагрузки на жителей страны и на бизнес, ориентированный на внутреннее потребление. В последние годы мы наблюдаем явное увеличение количества и размера обязательных платежей и сборов в самых различных сферах».

Нормальным решением в текущей ситуации — при экономическом росте в России сильно ниже среднемировых показателей — было бы, наоборот, снижение налогов, чтобы разогнать темпы роста до среднемировых +1—2 процентных пункта, считает Дмитрий Тарасов. «И никаких резервов, пока это не будет достигнуто!» — категоричен он.

«BANKIR.RU»

МТС И «БИЛАЙН» ОТКАЗАЛИСЬ ОТ УСЛУГИ ВЫДАЧИ ДЕНЕГ СО СЧЕТА ТЕЛЕФОНА

11.08.2018

МТС и ПАО «ВымпелКом» (бренд «Билайн») закрыли услуги по выдаче денег со счета телефона через банкоматы.

По данным издания, МТС перестал выдавать деньги через банкоматы МТС Банка и банков-партнеров с 30 июля по «техническим причинам». Как отметил представитель сотового оператора Алексей Меркутов, с развитием цифровых технологий абоненты стали чаще оплачивать покупки через смартфоны и другие гаджеты. В итоге услуга стала неактуальной. Меркутов рассказал, что в 2018 году оборот составлял в среднем 400–500 тыс. руб. в месяц. Впервые услуга по снятию денег со счета телефона появилась у МТС в 2017 году.

Сервис «Деньги Билайн» появился в 2015 году, однако его также закрыли. Представитель «ВымпелКома» рассказал «Ведомостям», что услуга имела ряд ограничений, не позволивших увеличить ее масштабы.

По данным независимой исследовательской компании AC&M, которые приводит издание, число клиентов, воспользовавшихся банковскими услугами операторов, превысило 5 млн человек. Однако по оценкам «ТМТ консалтинга», в 2017 году доля финансовых услуг в абонентской базе операторов мобильной связи составила всего 5%.

«РБК»

Я — РОБОТ: АНТИУТОПИЯ БАНКИ.РУ

13.08.2018

Как будут работать банки без людей и что станет с их клиентами.

В июле 2018 года один из крупнейших банков Швеции Nordea Bank AB сократил 6 тыс. рабочих мест и заменил их роботами. Представитель банка заявил, что только таким образом можно сохранить конкурентоспособность в будущем, в то время как автоматизация и роботы заменяют людей во всех сферах — от управления активами до ответа на звонки розничных клиентов. Это не шутка и не утопия. Это будущее, которое уже наступило.

Российские банки также активно двигаются в сторону диджитал-трансформации, неотъемлемой частью которой является роботизация и искусственный интеллект. Так, еще в январе 2017 года тогдашний заместитель председателя правления Сбербанка Вадим Кулик заявил о намерении уволить 3 тыс. юристов кредитной организации и заменить их роботами. Правда, вскоре увольняться из банка пришлось ему самому. Тем не менее роботы-юристы работают в Сбербанке с 2016 года, занимаясь составлением исковых заявлений по физическим лицам.

Многие из нас уже сталкивались с безликими операторами банковских кол-центров. Пока это лишь примитивные программы со стандартными ответами. Настоящее живое общение в клиентской поддержке роботам освоить гораздо сложнее, чем людям. Но частичное или полное сокращение операторов кол-центров — слишком большой соблазн для банка, так как штат таких работников огромен. Поэтому сейчас идут активные работы в области искусственного интеллекта. Это один из немногих секторов российской экономики, который бурно растет. Растет он и в мире. По данным компании Tractica, сегмент решений в области искусственного интеллекта в мире вырастет до 59,75 млрд долларов к 2025 году.

«Дочка» Сбербанка «АктивБК» разработала систему на базе искусственного интеллекта, которая ведет с должником культурный диалог, подбирая ответы на основе сказанного на другом конце провода. Это помогает устранить человеческий фактор и избежать штрафов за нарушение закона.

На днях группа ВТБ также объявила о намерении внедрить робота-коллектора для общения с должниками.

Заместитель председателя правления ВТБ Анатолий Печатников пояснил, что робот хорош отсутствием эмоциональных потрясений. К тому же затраты на его содержание гораздо меньше, чем на содержание белкового персонала. «Он (робот. — Прим. Банки.ру) позволяет себя неограниченно масштабировать в отличие от персонала, который нужно набирать, обучать и платить ему заработную плату. Эта технология долго тренировалась в распознавании свободной речи. Она, конечно, заточена на диалог с запросом на получение обещания платежа и будет работать на ранних просрочках с первого по тридцатый день просрочки», — отметил представитель банка.

Также банки оптимизируют свои внутренние операции. Например, в некоторых банках робот взял на себя функцию HR. Он отбирает кандидатов по формальному признаку, обзванивает их и проводит первичное собеседование. К счастью или несчастью, финальное решение о приеме на работу пока остается за человеком.

Брокеры и инвестиционные компании сейчас активно внедряют роботов-советников, говорит ведущий аналитик Amarkets Артем Деев. Они помогают собрать портфель, ребалансировать его, могут посоветовать купить акции, соответствующие определенному уровню риска.

Согласно прогнозам специалистов, за ближайшие полтора десятилетия почти 800 млн работников различных отраслей могут быть заменены на роботов. А Илон Маск предупреждает, что рано или поздно человечек станет рабом собственных созданий.

«BANKI.RU»

ХАКЕРЫ НАУЧИЛИСЬ НЕЗАМЕТНО КРАСТЬ БАНКОВСКИЕ ДАННЫЕ КЛИЕНТОВ

13.08.2018

Киберпреступники в Бразилии придумали новый способ кражи данных клиентов банков. Как говорится в сообщении компании в области комплексной сетевой безопасности Radware, преступники получали банковские реквизиты пользователей, взламывая маршрутизаторы.

Вредоносные программы проникали в модемы пользователей и перенаправляли их на поддельные сайты финансовых организаций. Поддельные страницы этих финансовых организаций выглядели идентично оригинальным.

Ничего не подозревавшие клиенты сами выдавали преступникам данные о своих реквизитах, включая номер мобильного телефона и PIN-код платежной карты. Атаки затронули два бразильских банка - Itau Unibanco и Banco de Brasil.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

В ТЕРМИНАЛАХ ДЛЯ ОПЛАТЫ ПОКУПОК НАШЛИ ОПАСНУЮ БРЕШЬ

13.08.2018

Исследователи информационной безопасности обнаружили уязвимости в мобильных терминалах оплаты. Как сообщается в докладе конференции Black Hat, злоумышленники могут взломать их и получить доступ к данным карт покупателей.

Эксперты протестировали терминалы четырех поставщиков, распространенных в США и Европе, — Square, SumUp, iZettle и Paypal. Портативные устройства оплаты этих фирм позволяют преступникам перехватить соединение.

Уязвимости позволяют хакерам совершать MITM-атаки (Man-In-The-Middle, «человек посередине»), при которых они вмешиваются в связь между продавцом и покупателем без их ведома. Злоумышленники могут изменить сумму, снимаемую со счета покупателя, а также считать PIN-код для использования данных карты в своих целях.

Основной мишенью таких атак могут стать покупатели, совершающие небольше платежи, поскольку механизм их оплаты защищен недостаточно. Исследователи уверены, что такие атаки будут множится благодаря распространению терминалов оплаты в торговых точках по всему миру.

«LENTA.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.