ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №149/744)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

---

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У МОСКОВСКОГО ВЕКСЕЛЬНОГО БАНКА

17.08.2018

Банк России приказом от 17 августа 2018 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Московского вексельного банка, являющегося участником системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 августа кредитная организация занимала 419-е место в банковской системе РФ, говорится в сообщении регулятора.

"В результате систематического проведения АКБ "Московский вексельный банк" операций, направленных на сокрытие реального финансового положения банка и уклонение от исполнения требований надзорного органа об адекватной оценке принимаемых рисков, на балансе кредитной организации образовался значительный объем активов сомнительного качества", - отметили в ЦБ.

Объективное отражение стоимости данных активов по требованию надзорного органа выявило ухудшение финансовых показателей банка, свидетельствующее о наличии в его деятельности основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства).

Банк России в течение последних 12 месяцев четыре раза применял в отношении Московского вексельного банка меры надзорного воздействия, включая ограничение на привлечение вкладов населения. Однако руководители и собственники банка не предприняли действенных мер по нормализации его деятельности.

В соответствии с приказом ЦБ, в Московский вексельный банк назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации приостановлены.

Отзыв лицензии у кредитной организации является страховым случаем. Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусмотрена выплата страхового возмещения вкладчикам банка, в том числе индивидуальным предпринимателям, в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного вкладчика.

Выплаты страхового возмещения вкладчикам Московского вексельного банка начнутся не позднее 31 августа 2018 года, сообщили в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

Для оперативного приема заявлений граждан и максимально быстрых выплат им компенсаций по вкладам АСВ намерено использовать банки-агенты, которые будут отобраны на конкурсной основе не позднее 23 августа.

Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1,4 млн рублей в совокупности. По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на день отзыва лицензии - 17 августа 2018 года, напоминает АСВ.

«ТАСС»

АО «АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МОСКОВСКИЙ ВЕКСЕЛЬНЫЙ БАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

29.05.2018

АО «АКБ «Московский Вексельный Банк» — небольшой по размеру активов столичный банк, сконцентрировавший свою деятельность на обслуживании компаний Москвы и Пензенской области.

Ключевыми операциями для финансового учреждения являются кредитование корпоративных клиентов и привлечение вкладов физических лиц. Основным источником фондирования выступают средства физических лиц. Бенефициары общества — группа физических лиц, среди которых мажоритарными акционерами являются председатель совета директоров Сергей Ивахно, а также председатель правления Лариса Самарова вместе с сыном Иваном Самаровым, совместно контролирующие 50,23% акций общества.

Банк был образован в форме закрытого акционерного общества и зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации в 1994 году. С марта 2005 года общество участвует в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Спектр предлагаемых банком физическим лицам услуг и продуктов включает в себя линейку вкладов и различные виды кредитов с привязкой к соответствующему региону обслуживания, открытие и обслуживание текущих счетов, пластиковые карты (MasterCard), денежные переводы без открытия счета (Contact, «Золотая Корона», Cyberplat), удаленное банковское обслуживание, аренду сейфовых ячеек и операции с ценными бумагами.

Юридическим лицам банк предлагает РКО, различные виды кредитов, валютные операции, удаленное банковское обслуживание, зарплатные проекты, депозиты, документарные операции и др. Клиентская база финансового учреждения в достаточной мере сконцентрирована на предприятиях производства и сельского хозяйства и включает в себя такие компании, как ПАО «Торговый Дом «Холдинг-Центр», ООО «Миг», МП «Автотранс», ООО «Бессоновский машиностроительный завод», АО «Декор-Трейд», ООО «Финэко» и др.

Структура пассивов кредитной организации слабо диверсифицирована по источникам привлечения и отличается крайне высокой зависимостью от средств физических лиц, доля которых на отчетную дату составила 60,7% от общего объема нетто-пассивов кредитной организации.

Основной объем активов кредитной организации приходится на статью кредитного портфеля, которая на отчетную дату формирует 59,8% нетто-активов. Доли активов, приносящих процентные доходы, и прочих активов на 01.04.2018 составляют 71,1% и 28,9% соответственно.

Согласно данным отчетности по РСБУ, по итогам 2017 года кредитная организация получила убыток в размере 81,3 млн рублей. По итогам января — марта 2018 года кредитная организация демонстрирует убыток в размере 11,8 млн рублей.

«BANKI.RU»

ПОЛУОСТРОВ НОН-КАРТА

17.08.2018

У жителей Крыма могут быть проблемы с Тинькофф-банком.

Хотя Генбанк, единственный выпускавший карты Visa и MasterCard в Крыму, прекращает эмиссию, их прием в сети банка сохранится. Теперь на территории полуострова можно получить лишь карту российской платежной системы «Мир». Но у крымчан остается достаточно доступный вариант — посетить отделение выбранного банка за пределами Крыма. Крупнейшие российские банки, хотя формально и не присутствуют на полуострове, обслуживают его жителей. Так, о возможности для крымчан получить дебетовую карту в отделении «на материке», “Ъ” сообщили в колл-центрах Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Райффайзенбанка.

Гораздо менее однозначная ситуация с Тинькофф-банком, который специализируется на карточном бизнесе. Сначала в его колл-центре “Ъ” заявили, что не выдадут карту вообще: «Такова кредитная политика банка, вне зависимости от того, где вы будете ее получать». Повторный звонок показал более стандартный результат: оформить дебетовую карту при доставке ее не на территорию полуострова можно, кредитную — нет (кредитные карты крымчанам не выдают многие банки). В то же время попытка жителей Крыма и Севастополя (по прописке) по просьбе “Ъ” оформить дебетовую карту в банке с доставкой по адресу в Москве не удалась. Получив данные потенциальных клиентов, банк прислал СМС-сообщение: «К сожалению, не можем одобрить сейчас вашу заявку на дебетовую карту». Информацию о том, что крымчане не могут получить дебетовые карты Тинькофф-банка, также можно найти на финансовых форумах, в частности на Banki.ru.

В самом банке при этом наличие проблем отрицают: «Мы обслуживаем всех граждан РФ на общих основаниях и не делаем никаких исключений в рассмотрении заявок на карты. Мы выдаем дебетовые и кредитные карты по всей территории России за исключением мест, где нет представителей Тинькофф-банка. Все заявки на дебетовые карты, поданные через сайт Tinkoff.ru, также оформляются и рассматриваются согласно требованиям ЦБ. Отказ в выдаче таких карт может быть по разным причинам, не связанным с местом регистрации». Операторы колл-центра, добавили в банке, «неточно проинформировали» журналиста “Ъ” об условиях выдачи карт для заявителей с регистрацией в Крыму. В Тинькофф-банке уточнили, что обслуживают 30,79 тыс. карточных счетов клиентов с регистрацией в Крыму, с начала августа им выдано более 500 кредитных и дебетовых карт разных платежных систем, статистика доступна ЦБ. Проверить это, впрочем, невозможно: ЦБ не комментирует действующие банки, отчетность о выданных картах не публикуется.

В банке утверждают, что за последние дни отказали в выдаче дебетовых карт только двум заявителям, проживающим в Москве и зарегистрированным в Крыму, и причиной было наличие карты «Тинькофф» в той же валюте. Такая практика не распространена на рынке, как правило, банки не ограничивают число дебетовых карт в одни руки. Заявитель, обращавшийся в банк по просьбе “Ъ”, заверил, что не имеет карт Тинькофф-банка.

По мнению члена Совета по взаимодействию с институтами гражданского общества при Совете федерации Евгения Корчаго, банк опасается санкций. Мнения юристов о легитимности происходящего разошлись. «Организация не связывает прямо отказ в обслуживании именно в связи с регистрацией в Крыму, что формально не дает оснований говорить о дискриминации по территориальному признаку»,— поясняет партнер «НАФКО-Консультанты» Ирина Мостовая, добавляя, что по закону банк не обязан разъяснять причину отказа. «Договор банковского счета является публичным, банк по общему правилу не вправе отказать в его открытии,— уточняет юрист BMS Law Firm Владимир Шалаев.— Клиент, которому отказали в открытии счета, вправе обратиться в суд с заявлением о понуждении заключить такой договор». Он сомневается, что кто-то из отказников пойдет в суд. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов советует тем, кто столкнулся с подобной проблемой, обратиться в Роспотребнадзор и Банк России, приложив подтверждающую информацию об отказе.

«КОММЕРСАНТЪ»

МТС-БАНК НЕ ТОЛЬКО ПО НАЗВАНИЮ

17.08.2018

Компания МТС, недавно получившая контроль в МТС-банке, может приобрести у своей материнской структуры АФК «Система» оставшийся пакет акций банка в размере 43,24%, рассказали “Ъ” два близких к сторонам сделки источника. Один из них подчеркнул, что сделка «уже, по сути, запущена». Однако пресс-службы АФК «Система» и МТС сообщили “Ъ”, что решение еще не принято — рассматриваются различные варианты, не раскрыв подробностей.

МТС-банк занимает 46-е место по величине активов (182,3 млрд руб.), рассчитанных по методике ЦБ. По итогам первого полугодия 2018 года МТС-банк получил чистую прибыль 2,4 млрд руб., согласно российской отчетности. До июля 71,87% акций банка принадлежали АФК «Система», еще 26,37% — МТС, которая, в свою очередь, является «дочкой» АФК «Система».

В начале июля МТС увеличила долю в капитале МТС-банка до 55,24%. Кредитная организация была приобретена у АФК «Система» через структуру Mobile TeleSystems B.V. К. за 8,27 млрд руб. Сделка была совершена с мультипликатором 1,4 к капиталу, что существенно выше рыночного уровня (сейчас цены на банки редко доходят до 1 капитала). Тогда МТС заявляла, что сделка способствует диверсификации бизнеса компании, достижению синергии и разработкам в сфере финтеха.

Эксперты согласны, что технически банку лучше находиться под контролем МТС. «Продажа предполагает стратегическое переосмысление отношения АФК «Система» к банковскому бизнесу и, соответственно, большую роль МТС в управлении этим бизнесом, который улучшил результаты, когда МТС стала акционером банка»,— считает глава отдела корпораций Россия/СНГ Fitch Ratings Николай Лукашевич. «Банк получает собственника с высоким уровнем финансового состояния, который заинтересован в развитии кредитной организации и осуществлении совместных проектов, в частности по пластиковым карточкам,— говорит младший директор по корпоративным рейтингам "Эксперт РА" Игорь Чернов.— АФК "Система" — это прежде всего инвестиционный холдинг, нацеленный на монетизацию своих проектов и дальнейшую продажу объектов инвестиций».

Впрочем, МТС уже контролирует банк, поэтому дальнейшую продажу акций банка следует, скорее всего, рассматривать сквозь призму финансовых обстоятельств АФК «Система», отмечают эксперты. «Системе» не удалось оспорить претензии «Роснефти» на 100 млрд руб. из-за реорганизации «Башнефти» (см. “Ъ” от 27 декабря 2017 года) . Компания досрочно выплатила эту сумму, увеличив свои долговые обязательства за счет кредита у Сбербанка на 105 млрд руб. Часть долговых обязательств АФК «Система» рефинансировала. Господин Чернов обращает внимание на то, что у «Системы» на конец первого полугодия было 71 млрд руб. краткосрочного долга, который необходимо выплатить в течение 12 месяцев. АФК «Система» стремится снизить долговую нагрузку — ранее выплаты обязательств финансировались за счет полученных от дочерних компаний дивидендов и продажи 28,63% акций МТС-банка, отмечают S&P. Вероятно, АФК «Система» будет и дальше снижать долговую нагрузку, в том числе путем продажи активов, считает аналитик S&P Global Ratings Светлана Ащепкова. В отличие от других активов продажа оставшейся доли в МТС-банке предусмотрена в базовом сценарии S&P. Стоимость оставшихся 43,24% акций банка, по предположениям S&P, составляет около 12 млрд руб.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ СООБЩИЛ О НАЧАЛЕ ПРОЦЕДУРЫ РЕОРГАНИЗАЦИИ «СОВКОМБАНКА»

16.08.2018

Банк России сообщил о старте процедуры реорганизации «Совкомбанка» путем присоединения к нему Росевробанка и Современного коммерческого инновационного банка (СКИБ), сообщила пресс-служба регулятора.

«Западный центр допуска финансовых организаций Департамента допуска и прекращения деятельности финансовых организаций Центрального банка Российской Федерации <…> сообщает о начале процедуры реорганизации Публичного акционерного общества “Совкомбанк” в форме присоединения к нему Акционерного коммерческого банка “РосЕвроБанк” (акционерное общество) и Общества с ограниченной ответственностью “Современный Коммерческий Инновационный Банк”», - говорится в сообщении пресс-службы.

Совкомбанк консолидировал 100% голосующих акций Росевробанка (259 547 313 шт. голосов) в начале августа текущего года. Акционеры двух организаций договорились о слиянии еще в марте. Активы объединенной банковской группы должны превысить 1 трлн рублей, а капитал – 100 млрд рублей.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

FITCH: НАИБОЛЬШИЙ ОТТОК СРЕДСТВ ЮРЛИЦ В ИЮНЕ ПРИШЕЛСЯ НА ВБРР

16.08.2018

"Всероссийский банк развития регионов" (ВБРР, принадлежит "Роснефти"), "Юникредит банк", "ИНГ Банк" и банк "Аверс" зафиксировали значительный отток средств с корпоративных счетов в июне, за месяц из этих банков юрлица забрали 170 миллиардов рублей, следует из обзора международного рейтингового агентства Fitch.

Так, отток корпоративных средств из ВБРР составил 71 миллиард рублей, из "Юникредит банка" — 41 миллиард, из "ИНГ Банка" — 37 миллиардов, банка "Аверс" — 21 миллиард рублей.

Авторы обзора отмечают, что ликвидность четырех банков тем не менее остается "комфортной".

В то же время наибольший приток средств на корпоративные счета пришелся в июне на Сбербанк (309 миллиардов рублей), Альфа-банк (39 миллиардов рублей) и Росбанк (27 миллиардов рублей).

Также, по данным Fitch, депозиты физлиц в июне росли равномерно по банковскому сектору, хотя и с оттоками в Бинбанке и "Открытии" (20 миллиардов рублей) и банке "Россия" (24 миллиарда рублей).

В обзоре также говорится, что курс доллара выше 70 рублей может привести к проблемам с капиталом у нескольких крупных российских банков, выше 80 — создать проблему для значительной части банковского сектора.

Средний норматив достаточности капитала ряда банков без учета тех, которые находятся в процессе финансового оздоровления, сократился в июне на 50-60 базисных пунктов из-за дивидендных выплат в размере 359 миллиардов рублей. В основном дивиденды выплачивали Сбербанк(271 миллиард рублей) и ВТБ — (74 миллиарда рублей).

По данным Fitch, на конец июня средний норматив достаточности основного капитала этих банков составил 9,8%, норматив достаточности капитала первого уровня — 10,4% и норматив достаточности общего капитала — 13,8%.

"Наш предварительный анализ показывает, что курс доллара к рублю выше 70 может быть сложным для нескольких крупных банков, в то время как выше 80 может создать проблему для более широкого сектора. Но мы считаем, что в таком сценарии Банк России может дать послабления по расчету нормативного капитала, как это было в 2014 году", — пишут авторы обзора.

Российская валюта 8 августа под угрозой новых санкций, которые могут затронуть внутренние активы, финансовые институты, сырьевые проекты и суверенный долг, возглавила список аутсайдеров среди валют развивающихся стран, сильно ослабив позиции против доллара.

В тот день курс рубля максимально снижался к доллару на порядка 7,6%, а к евро – почти на 6%, обновив минимумы с апреля 2016 года и с апреля текущего года, соответственно. Во вторник рубль смог отыграть часть потерь и прибавить более 2% к обеим инвалютам к уровню предыдущего закрытия, поднявшись до 66,4 рубля против доллара и до 75,5 рубля против евро. Впрочем в среду рубль растерял большую часть роста, доллар вырос на 0,95 рубля – 67,29 рубля, евро — на 1,07 рубля, до 76,35 рубля. В четверг рубль снова прибавляет к доллару и евро на общем восстановлении развивающихся рынков, поддерживаемых стабилизацией цен на нефть и сохраняющейся паузой в валютных интервенциях ЦБ для Минфина. В итоге, за семь торговых сессий к текущему моменту рубль к доллару снизился почти на 5%, к евро – чуть более чем на 3%.

«ПРАЙМ»

РОССИЯ ВЫУЧИЛА УРОКИ ДЕФОЛТА

17.08.2018

Экономист Антон Табах об истоках российского дефолта, и почему Аргентина и Турция могут повторить кризисный сценарий 1998 года.

Двадцатилетие дефолта по государственным краткосрочным облигациям, произошедшего 17 августа 1998 года, проходит на фоне жесточайшего кризиса в Аргентине и Турции и существенного падения курса рубля против доллара. Традиционный августовский вопрос — будет ли дефолт — кажется актуальным как никогда. Прямой ответ на него звучит так: кризис образца 1998 года с отказом государства платить по долгам, обвалом валюты и банковским коллапсом сейчас невозможен. Но если посмотреть более детально, ситуация существенно многослойнее.

Во-первых, познав «прелести» бюджетного коллапса и полного развала государственных финансов, Россия ведет образцовую макроэкономическую политику. Еврозона фактически отказалась от маастрихтских критериев и позволила с 2008 года наращивать долг своим членам. Госдолг США вырос c 60% ВВП до 107% (при существенном росте самой экономики). Уровень госдолга к ВВП в России в 1998 году был 138%, а сейчас упал почти в десять раз, российский бюджет сводился с профицитом во все годы, кроме кризисных, при этом дефицит покрывался в основном из сформированных для этих целей резервов. Золотовалютные резервы выросли примерно в 40 раз. Инфляция находится на рекордно низких уровнях. Импортозамещение и локализация снизили зависимость инфляции от курса на порядок: если в 1998 году рост курса на 10% добавлял 3% к годовой инфляции, в 2008 году — уже около 1%, а сейчас колебания на валютном рынке минимально сказываются на потребительских ценах. То, что высшие руководители страны, включая верхушку социально-экономического блока правительства, прошли через кризис, оказывает существенное влияние на принятие решений и понимание опасности нестабильной макроэкономической политики.

Во-вторых, обратной стороной стало излишнее усердие в наполнении бюджета и создании избыточных запасов. Доля государственных расходов с 1998 года удвоилась. Если в первое десятилетие централизация и консолидация бюджетных потоков корректировали изъяны, приведшие к кризису, с определенного момента фискальный фанатизм и вера в то, что государство через инвестиции способно подстегивать рост лучше частного сектора, стали мешать росту. Повышение НДС на 2% и предложения по изъятию «сверхдоходов» экспортеров задним числом при пухнущем от денег бюджете — яркий пример такой политики, когда снижение роста гарантировано, а успех инвестиционных программ — нет.

В-третьих, крах подавляющего большинства частных банков в 1998-м стал одним из первых камней в тотальное недоверие к кредитным организациям, не принадлежащим государству или же крупным международным банковским группам. Набеги вкладчиков на банки — ночной кошмар и ЦБ, и правительства, и все меры принимаются с расчетом не столько создать конкурентную банковскую систему, сколько обеспечить стабильность и защиту мелкого и среднего вкладчика. Цена — огосударствление банковской системы и максимальное ограничение рисков за счет снижения конкурентности и доступности финансовых услуг по адекватным уровню риска ценам.

В-четвертых, другие страны и регуляторы, в основном на развивающихся рынках, усвоили уроки 1998 года. А именно: не злоупотреблять долгом в долларах или евро, проводить жесткую монетарную политику и не допускать излишних дефицитов и валютных пассивов банков. Финансовый коллапс в Аргентине и Турции выглядит настолько выпукло именно потому, что власти этих стран стали нарушать правила, выработанные ценой убытков и ущерба для экономик России и стран, пострадавших от «азиатского кризиса» 1997–1998 годов. При этом явно упала роль МВФ: функции спасателя для крупных стран уже перешли к Евросоюзу и США, в зависимости от региона, где возникают проблемы. И в этом контексте политика стала играть всё большую роль.

Генералы всегда готовятся к прошлой войне, и в этом смысле Россия выглядит максимально готовой к тряске на мировых сырьевых, валютных и долговых рынках. Однако неизвестно, как экономика — не государственные финансы — отреагирует на удары, связанные с торговыми войнами и взаимными санкциями. После полувека поступательной глобализации такие удары являются новыми, а реакция рынков и регуляторов непроверенной. Расходы, связанные с пенсионным обеспечением и здравоохранением, также неуклонно растут в силу изменений в структуре населения. Отказаться от них невозможно, но оптимизация и некоторое ограничение доступа вполне вероятны. Перед российскими властями стоит сложная задача: обеспечить эти расходы, не нарушив общественный договор и не перегрузив налоговую систему.

Причины возможных кризисов в будущем существенно отличаются от тех, что были двадцать или десять лет назад, как и необходимые решения. Так что в прошлое смотреть полезно, но расчеты нужно делать смотря в будущее.

«ИЗВЕСТИЯ»

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ: УВЕРЕН И СЕГОДНЯ — АЛЬТЕРНАТИВ ДЕФОЛТУ В 1998 ГОДУ НЕ БЫЛО

17.08.2018

Ровно 20 лет назад – 17 августа 1998 года – россияне узнали новое слово "дефолт", в результате которого обесценилась национальная валюта, а люди лишились сбережений. Михаил Задорнов, который в тот период возглавлял Минфин, вспоминает, что решение об отказе государства выполнять долговые обязательства принималось с большим трудом и в условиях полной секретности, чтобы не допустить паники в стране. В интервью РИА Новости он рассказал, из-за чего не удалось избежать "черного понедельника", какие выводы сделали власти и почему сейчас в России невозможно повторение той ситуации.

«В целом у девальвации и частичного отказа государства от выполнения обязательств было четыре группы причин. Во-первых, это непоследовательность экономической политики правительства в 1996-1998 годах. Победа Бориса Ельцина на выборах 1996 года не была использована для того, чтобы добиться финансовой стабилизации и окончательно сбалансировать бюджет, напротив, бюджетный дефицит де-факто был увеличен и финансировался за счет заимствований – как внешних, так и внутренних, через механизм государственных краткосрочных облигаций (ГКО).

Второй причиной была курсовая политика ЦБ: в то время считалось, что можно подавить инфляцию путем привязки курса национальной валюты к курсу твердой валюты, например доллара. Эта практика широко применялась в международных финансах в 1990-х годах, позднее этот подход был пересмотрен. В 1995-1998 годах рубль находился в так называемом валютном коридоре, не выходя за его границы.

Третья причина — у России в 1998 году был колоссальный государственный долг. Прежде всего наша страна унаследовала все обязательства по внешнему долгу СССР, и для того чтобы их обслуживать, правительству пришлось занимать за границей и наращивать внутренний долг за счет выпуска ГКО. В результате до девальвации совокупный государственный долг приближался к 80% ВВП страны, а после девальвации – осенью 1998 года – превысил 120%. Совершенно очевидно, что этот долг было невозможно выплачивать.

И наконец четвертая причина, которая стала триггером, это внешние шоки, когда резко упали цены на сырье. Я напомню, что цена нефти в 1998-начале 1999 года колебалась в районе 9,5-12 долларов, что сейчас сложно представить. В связи с этим упали цены на другие сырьевые товары и прежде всего азиатские рынки испытали сильнейшее падение. Кризис начался в Юго-Восточной Азии осенью 1997 года и повлек за собой отток капитала с развивающихся рынков, что привело к удорожанию и российского долга.

Если говорить не о причинах, а об ошибках, то, по сути, это не отдельные ошибки, а непоследовательная политика российского государства в первой половине 1990-х годов.

это было не спонтанное решение, правительство и ЦБ боролись до конца, чтобы избежать девальвации и не идти на столь тяжелые меры, как отказ от части своих обязательств, поскольку этот шаг серьезно подрывал доверие к государству.

Правительство боролось более полугода, чтобы смягчить внешние шоки. Но, во-первых, правительство поменялось, эта пересменка сама по себе затруднила проведение последовательной политики. Кроме того, Госдума не поддержала предложенный новым правительством пакет налоговых и бюджетных инициатив, направленных на устранение дефицита бюджета.

Но российским властям летом 1998 года все же удалось пролонгировать часть своих внешних обязательств, это была рыночная реструктуризация, и долг был сдвинут на 20 лет. Кроме того, России был выдан очередной транш от международных финансовых организаций и поначалу казалось, что этого хватит, чтобы пройти острый период, но кризис, прежде всего внешний, обострялся. Где-то в июле стало понятно, что этот пакет мер недостаточен и не соответствует ожиданиям рынка.

С этого момента мы в Минфине и Центральном банке РФ стали готовить варианты альтернативных действий, их было несколько. Само по себе решение 17 августа было довольно сложным, это был, безусловно, отход от фиксированного обменного курса. Девальвация происходила путем установления новых, гораздо более широких границ валютного коридора, но эти границы рынок очень быстро преодолел. Государственные обязательства были частично реструктурированы, по некоторым Минфин продолжал платить.

Само по себе решение, его детали готовились в течение последней недели, прежде всего в пятницу, субботу и воскресенье – 14-16 августа, когда рынки уже были закрыты, и его можно было подготовить без утечки информации. Еще его нужно было согласовывать с президентом. В выходные ему было об этом доложено, и уже вечером 16 августа в Белом доме были собраны руководители крупнейших российских банков и компаний, на этой встрече мы довели до них основные элементы предполагаемых изменений в валютной политике и обслуживании долга.

Если говорить о сегодняшних колебаниях на внешних рынках, они не идут ни в какое сравнение с ситуацией 20-летней давности. Не только потому, что цена на нефть сейчас 70, а не 7 или 8 долларов за баррель. Во-первых, российский федеральный бюджет исполняется с профицитом в 2,5% ВВП, а не с дефицитом в 4-6%, как в 1990-е годы. Урок выучен, бюджет балансируется.

Второе, был создан Стабилизационный фонд, который потом распался на ФНБ и Резервный фонд. Этот механизм удачно применялся для смягчения предыдущих кризисов и продолжает работать, позволяя наращивать международные резервы.

Объем уже накопленных Россией резервов в 458 миллиардов долларов позволяет правительству иметь полтора-два года времени для корректировки экономической политики государства на случай неблагоприятных внешних условий.

Сегодня общий долг России – внутренний и внешний – менее 30% ВВП, а внешний — на уровне 10-12% ВВП. То есть Россия, по сути, сейчас почти не зависит от внешнего долга, тем самым гарантируя устойчивость рубля и обязательств государства.

Сейчас волатильность наблюдается на всех развивающихся рынках, но Россию они затронули гораздо меньше, чем Аргентину, ЮАР, Бразилию или Турцию.

«РИА НОВОСТИ»

ЭКС-ГЛАВА ЦБ: ДЕФОЛТ НЕ УГРОЖАЕТ РОССИИ НИ В КАКОМ ВИДЕ

17.08.2018

Дефолт в настоящее время не угрожает России ни в каком виде, и сейчас в экономике РФ вообще нет никакой аналогии с тем, что происходило в 90-е годы XX века. Об этом заявил в интервью ТАСС в 20-летнюю годовщину дефолта в России бывший председатель Банка России Сергей Дубинин (с 22 ноября 1995 года по 11 сентября 1998 года).

"У нас нет существенного государственного долга, тем более краткосрочного, внутреннего. Дефолт нам не угрожает ни в каком виде. Весь российский государственный долг, включая внешний, ниже 20% ВВП. И он сбалансирован по валютам. Плавающий валютный курс - это очень хорошее средство, которое никаких обещаний выплачивать долги по фиксированному курсу не дает. Никто этого и не ждет. В этом плане банковская система относительно устойчивая", - сказал он.

Ровно 20 лет назад, 17 августа 1998 года, Россия объявила технический дефолт по основным видам государственных долговых бумаг на общую сумму около $72,7 млрд. Одной из главных причин кризиса было падение цен на нефть до $9,1 за баррель. По расчетам Московского банковского союза, потери экономики России от кризиса в августе 1998 года составили $96 млрд. Российский ВВП в 1998 году сократился в три раза, до $150 млрд, внешний долг страны превысил $200 млрд. Кроме того, втрое выросла инфляция, а весь кризисный период 1998-1999 годов население страны стало ассоциировать со словом "дефолт".

По мнению Дубинина, в 1998 году в российской экономике произошла болезненная "расчистка", которая позже привела к российской рыночной экономике, работающей банковской системе и финансовому рынку РФ.

"Позвольте сослаться на современного классика. Йозеф Шумпетер назвал такие кризисы креативным разрушением. Все-таки гибнет то, что плохо работает. Так что в 1998 году произошла расчистка, когда люди поняли и начали работать несколько по-другому. Я сейчас не вижу вообще аналогии с тем, что происходило в 90-е годы в экономике. Сейчас - нормальная рыночная экономика, финансовый рынок, работающая банковская система, отрасли, которых раньше не было. Все это возникло на расчищенном месте. Хоть такая расчистка и была болезненной", - сказал Дубинин.

Российская экономика может раскрыть потенциал своего роста при качественном увеличении производительности труда, а также структурных преобразованиях, уверен Дубинин.

"Российская экономика нуждается в качественном увеличении производительности труда. Это беда очень старая в нашей стране - не знаю даже сколько десятилетий, если не столетий. Если Россия не выйдет на уровень производительности труда хотя бы среднеевропейский, то страна так и будет идти сложным путем. Неважно, даже если за счет какого-то ресурса, например приглашенных гастарбайтеров, увеличится объем ВПП. Важно, что не произойдет качественных изменений. Для этого нужны инвестиции. А для этого, в свою очередь, нужно сделать экономику привлекательной. Добиться этого можно с помощью структурных реформ - освободить предпринимателей от излишнего бремени, бюрократии, административного нажима, полицейского надзора и т. д.", - полагает экс-глава ЦБ РФ.

Мировой экономике также сейчас вряд ли угрожает кризис масштаба 2008-2009 годов, добавляет Дубинин."Следующий вопрос, а что с развивающимися странами? В условиях роста процентных ставок - прежде всего ФРС США, да идет отток капитала оттуда. То есть видно замедление экономического роста, в азиатских странах - прежде всего о них идет речь. Именно в странах азиатского региона сейчас сосредоточена мощная часть мировой экономики. Поскольку это экспортоориентированное производство прежде всего - и Китай, и АСЕАН, то, конечно, неустойчивость на них сказывается. Но кризиса как такого не видно. В 2015 году Китай пережил падение своего внутреннего фондового рынка, но пережил. Так что, скорее, мы наблюдаем учащение финансовых кризисов без перехода в сильную стагнацию. Я, честно говоря, не думаю, что мировой системе угрожает кризис масштаба 2008-2009 годов. Она приспособилась к вызовам, с которыми сталкивается", - пояснил бывший глава ЦБ РФ.

«ТАСС»

АКРА ОЦЕНИЛО ЭФФЕКТ САНКЦИЙ США ПРОТИВ ГОСДОЛГА РОССИИ

17.08.2018

Если США введут санкции против российского госдолга, иностранные инвесторы могут выйти из 8–10% российских госбумаг, оценили аналитики АКРА. Ставки рублевых займов государства могут вырасти на 0,5–0,8 п.п.

Введение американских санкций против российского суверенного долга может спровоцировать выход иностранных инвесторов из 8–10% российских госбумаг, говорится в обзоре Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) за авторством руководителя группы исследований и прогнозирования агентства Натальи Пороховой и эксперта Дмитрия Куликова (обзор есть у РБК).

Эксперты АКРА оценили потенциальный эффект таких санкций на рынок госдолга России, после того как в конгресс США был внесен законопроект шести сенаторов, угрожающий запретом для американцев совершать какие-либо сделки с российским суверенным долгом.

АКРА пришлось самостоятельно оценивать географическое распределение держателей российского госдолга (ОФЗ плюс еврооблигации), потому что Министерство финансов России не раскрывает данные о держателях госбумаг. Минфину США ранее удалось, с помощью терминала Bloomberg, идентифицировать держателей только 8% обращающихся на рынке российских ОФЗ и евробондов. АКРА использовало для своих расчетов данные национальных центральных банков (сведенные МВФ в рамках обследования портфельных инвестиций или полученные напрямую из статистических сборников), министерств и государственных фондов, а также данные о наименовании держателей (сводимые Bloomberg).

По оценке АКРА, американские резиденты держат 8% российского госдолга — они точно выйдут из санкционного актива. Кроме американских инвесторов из набора потенциальных держателей с высокой вероятностью можно исключить норвежский суверенный фонд GPFG, пишет АКРА. В прошлом году он объявил об изменении своей инвестиционной политики, так что его вложения в рублевые активы могут сократиться. На начало 2018 года доля норвежского фонда в российском госдолге составляла 1,4%.

Наибольшая доля (66%) в структуре держателей российского госдолга приходится на резидентов России, на Люксембург — 7%, юрисдикцию 13% инвесторов экспертам АКРА определить не удалось.

В случае санкций против российского госдолга гособлигации будут пользоваться достаточным спросом со стороны локальных и иностранных инвесторов, чтобы восполнить выпадающих американских держателей, писали в обзоре 6 августа аналитики Oxford Economics.

С учетом не только санкций, но и переоценки рисков вложений в развивающиеся рынки из-за роста ставок в развитых странах и эффектов торговых войн спрос на все виды российского госдолга может снизиться на 8–12%, пишут аналитики АКРА. В таком случае равновесные ставки рублевых заимствований государства вырастут на 0,5–0,8 п.п., оценивают они.

Доля иностранцев в российских ОФЗ снижается третий месяц подряд после апрельского пакета санкций США. Номинальный объем ОФЗ, принадлежащих инвесторам-нерезидентам, сократился до минимума почти за полтора года (28,2%) и на 1 июля составил 1,982 трлн руб.

Предложение о санкциях против российского госдолга содержится в законопроекте «Акт о защите американской безопасности от агрессии Кремля» (DASKAA), внесенном в конгресс 2 августа. По мнению аналитиков, он представляет собой самый серьезный пакет ограничений из тех, которые принимались Вашингтоном в отношении России. В базе конгресса законопроект появился 14 августа. Он отличается от обнародованного неделей ранее начального текста на одну страницу, которая уточняет понятие российского «суверенного долга».

«РБК»

ОПАСНЫЕ ЗАЙМЫ: ПОЧЕМУ ЦБ ХОЧЕТ ЗАЩИТИТЬ ИНВЕСТОРОВ ОТ СУБОРДИНИРОВАННЫХ ОБЛИГАЦИЙ

16.08.2018

В конце июля Центробанк опубликовал проект указания, в котором рекомендовал размещать субординированные займы только среди квалифицированных инвесторов. Что обеспокоило регулятора и чем опасны такие займы для неподготовленных игроков?

Субординированный заем отличается от обычного тем, что в случае санации банка или нарушения нормативов достаточности капитала организации он может быть списан (стандартное развитие ситуации) или конвертирован в акции (в особых случаях).

Банкам это интересно, поскольку, привлекая субординированные займы, они увеличивают свой капитал, так как по сути эта процедура похожа на выпуск привилегированных акций. Их эмиссия позволяет банкам выправить свои нормативы в случае, если дела идут не очень хорошо и часть кредиторов не возвращают долги вовремя или, наоборот, банки нацелены на экспансию и им срочно нужен капитал. Кредиторам это выгодно, потому что проценты по такому кредиту выше, чем по обычному займу, так как он существенно рискованнее.

На первый взгляд все выглядит разумно и взаимовыгодно. Однако на практике банки, которые испытывали проблемы, изобретали схемы, при которых субординированные займы (а также выпущенные под эти займы облигации) размещались среди плохо разбирающихся в этих инструментах частных инвесторов.

Причем чаще всего от этого страдали самые крупные вкладчики, которые и так понимали, что не попадают под защиту АСВ, и, вероятно, поддавшись на уговоры сотрудников банка, подписывали необходимые документы.

Именно эта ситуация, по всей видимости, и не устраивает Банк России. В тех случаях, которые чаще всего вспоминают на рынке (ситуации вокруг банков «Траст» и Внешпромбанка), речь шла о нотах или еврооблигациях, которые были выпущены компанией специального назначения под субординированный заем, но в этом случае инвесторы подписывали документы, по которым их признавали квалифицированными.

В таком случае июльское указание ЦБ подобную ситуацию никак не разрешает. Процесс квалификации нередко носил формальный характер, но текущий проект указания не меняет требований к нему, а лишь запрещает размещение займов среди неквалифицированных инвесторов.

Менее известны случаи, когда клиенты банка (чаще собственники) давали субординированные займы банку напрямую или покупали рублевые субординированные облигации. Возможно, в последнее время эти инструменты стали набирать популярность, и ЦБ превентивно старается закрыть возможность их приобретения для недостаточно грамотных в сфере финансов клиентов.

Что нужно знать рядовому инвестору про субординированные инструменты (это могут быть как займы, так и облигации)? Субординированные облигации, выпущенные в валюте, делятся на два типа: облигации нового и старого образца.

Доходность к погашению по субординированнным облигациям нового образца часто намного выше, чем по обыкновенным облигациям того же заемщика. При этом не следует соблазняться одним этим показателям. Зачастую такие облигации не имеют даты погашения, а значит, они очень чувствительны к изменению процентных ставок.

То есть повышение ключевой ставки на 1 п. п. может снизить цену облигации на несколько десятков процентов. К примеру за прошедший год изменение цены на такие облигации практически полностью перекрыло купоны, на которые рассчитывали инвесторы, и по факту доходность за год от владениям такими облигациями приблизилась к нулю. Принимая во внимание риски списания субордов, вряд ли можно говорить о высокой привлекательности этих инвестиций.

Помимо субординированных облигаций нового образца на рынке все еще встречаются бумаги старого типа. Ранее считалось, что такие облигации мало чем отличаются от обыкновенных долговых бумаг, потому что, во-первых, они не учитывались в капитале, а во-вторых, в проспектах эмиссии возможностей их списания не было предусмотрено.

Однако в прошлом году при вхождении Банка России в капитал «ФК Открытия» субординированные облигации старого образца, выпущенные еще Номос-банком, были списаны наравне с субординированными облигациями нового образца. И несмотря на то, что судебные тяжбы в отношении такого решения возможны, перспективы этого разбирательства, равно как и возможность исполнения судебного решения в России в случае победы, совсем не очевидны.

Что можно порекомендовать розничным инвесторам в отношении субординированных облигаций?

Во-первых, всегда помнить, что делать ставку на старые субординированные облигации, надеясь на их равенство с обыкновенными, можно только в том случае, если инвестор готов активно участвовать в переговорах с трасти и нести судебные издержки, которые могут составить довольно внушительные суммы. В противном случае относиться к старым субординированным облигациям лучше так же, как к новым.

Во-вторых, покупать субординированные облигации, как и все остальные, нужно с учетом дюрации, чтобы не получить по итогам года результат, сильно отличающийся от того, на который был расчет при покупке.

В-третьих, с большой осторожностью нужно относиться к кредитному рейтингу организации, принимая во внимание тот факт, что у субордов рейтинг самого выпуска в большинстве случаев на несколько ступеней ниже, чем у организации, которая их выпустила.

В-четвертых, надо знать, что отчетность, к сожалению, не всегда отражает объективную реальность, а когда эта реальность проявит себя, что-либо сделать будет уже поздно. Кроме того, в отличие от рядовых заемщиков банков никакой жалости к покупателям субординированных облигаций со стороны регулятора ждать не следует.

Другими словами, иметь в своем портфеле субординированные облигации могут не просто квалифицированные инвесторы, прошедшие несложную процедуру на соответствие определенным параметрам, а те, кто в состоянии самостоятельно провести анализ всех подводных камней.

В других случаях лучше вкладываться в понятные инструменты (облигации, депозиты, акции, ETF), не соблазняясь на уговоры менеджеров, предлагающих «уникальные возможности» чудесных облигаций, «похожих на депозит, но лучше, чем просто депозит» и прочие красивые легенды.

«FORBES»

VISA УЖЕСТОЧИТ ТРЕБОВАНИЯ К БАНКОМАТАМ В РОССИИ

17.08.2018

Visa потребовала, чтобы все банкоматы, устанавливаемые или обновляемые после 18 апреля 2020 г., принимали бесконтактные карты и бесконтактные устройства, рассказали «Ведомостям» два банкира. Это требование платежная система установила специально для России.

«Развитие бесконтактных платежей, в том числе бесконтактных банкоматов, является одним из элементов новой программы Visa», – сказал представитель системы.

Сегодня четыре из 10 операций в магазинах в России – бесконтактные, рассказывал в интервью «Ведомостям» гендиректор Visa Альфред Келли-младший. Два года назад доля бесконтактных операций была только 2%, сообщила пресс-служба компании. В мире сейчас бесконтактных примерно две из 10 операций, говорилось в материалах Visa.

По словам начальника управления развития систем самообслуживания Альфа-банка Максима Дарешина, банкомат без NFC-ридера, который взаимодействует с бесконтактными устройствами, не обязательно менять, его достаточно модернизировать, однако придется «повозиться с софтом». Эта операция, по словам другого банкира, обходится примерно в $100.

Платежная система MasterCard также планирует перевести все европейские точки приема платежей на бесконтактную технологию к 2020 году. Для выполнения плана система ввела для банков-эквайеров не только стимулирующие тарифы, но и штрафы. За установку терминала без возможности бесконтактной оплаты банкам придется заплатить €2,5 тыс.

«ВЕДОМОСТИ»

РОССИЯНЕ МОГУТ УТРАТИТЬ КОНТРОЛЬ НАД СВОИМИ ПЕРСОНАЛЬНЫМИ ДАННЫМИ

16.08.2018

Компании могут получить новые права в обращении с персональными данными. Получив их с согласия человека, компании без уведомления смогут передать на обработку другим компаниям, предлагает проект поправок в закон «О персональных данных». (Сейчас закон такое запрещает.) Выбранный ею подрядчик сможет дальше по цепочке перепоручить обработку данных, также не уведомляя человека, а только уведомив компанию-заказчика.

Поправки написали представители бизнеса, а фонд «Сколково» (центр компетенций при создании нормативов цифровой экономики) отправил их в следующую инстанцию по направлению – рабочую группу по нормативному регулированию цифровой экономики, заявил представитель «Сколково». Она либо одобрит поправки, либо вернет в «Сколково» на доработку.

Отвечать за сохранность персональных данных по поправкам будет компания, которая первоначально их собирала и получила согласие человека на их обработку. Ей придется разместить на сайте список всех компаний, которым она отдаст обработку данных, или найти другие способы уведомить гражданина, кто получит доступ к его данным, и зафиксировать эти способы в том же договоре с ним, где он соглашается на обработку данных. Человек имеет право узнать, куда компания передала его данные; отвечать на запрос компания имеет право месяц. Но запретить их передачу по цепочке он не может – только отозвать первоначальное согласие.

Кроме прочего компания сможет обрабатывать данные в целях, которые посчитает выгодными для себя, а не только в изначально согласованных с человеком.

Разработкой законопроекта занималось объединение экспертов из IT-компаний, операторов связи, банков, они перечислены на сайте АНО «Цифровая экономика». Нововведения позволили бы многопрофильному бизнесу и стартапам упростить получение согласия на обработку персональных данных, расширить спектр услуг, получить которые можно будет дистанционно, и предлагать клиентам именно то, что им интересно, рассчитывает участник обсуждения поправок.

«Мегафон» в целом поддерживает законопроект – он усовершенствует порядок обработки данных, а это будет стимулировать развитие новых услуг в цифровой экономике, объясняет представитель оператора. Эксперты движутся к тому, чтобы упростить выдачу, отзыв, корректировки согласий на обработку персональных данных, считает представитель «Ростелекома».

При правильном регулировании новый порядок обращения с персональными данными поможет бизнесу оптимизировать их обработку, а для граждан сделает оборот данных более прозрачным и подконтрольным, предполагает представитель «Ростелекома».

Есть и не согласные с идеей, зафиксированной в поправках. Человек потеряет четкий контроль за передачей его персональных данных и станет бесправным в этом процессе, комментирует документ директор по правовым инициативам Фонда развития интернет-инициатив (ФРИИ) Александра Орехович: он разрешает нынешним и будущим – любым партнерам компании распоряжаться данными без ведома человека. Такой подход, по мнению Орехович, нарушает права пользователя. Данные могут принадлежать только субъекту и только он может ими распоряжаться, присваивать его данные себе не может никто, непреклонна она.

Поправки противоречат духу и букве закона о персональных данных, поддерживает ФРИИ управляющий партнер консалтингового агентства «Емельянников, Попова и партнеры» Михаил Емельянников. Мировое сообщество стремится к тому, чтобы максимально четко информировать людей, зачем у них собирают данные, описывать, как и кто будет их использовать, ограничивать их обработку целями, заявленными при сборе, объясняет Емельянников. Такое, в частности, предусматривает вступивший в силу в мае в Евросоюзе регламент защиты данных (General Data Protection Regulation, GDPR), сообщает он. Предложенные поправки, очевидно, выгодны только бизнесу, который сможет сделать данные товаром и продавать их в своих интересах, уверен Емельянников, и, более того, логика этих поправок может спровоцировать множество нарушений закона о рекламе, потому что этот закон запрещает использовать персональные данные в маркетинговых целях без согласия потребителя. Штраф за каждое такое нарушение составляет от 100 000 до 500 000 руб.

«ВЕДОМОСТИ»

БЕРЕГИСЬ ВИЗУАЛЬНЫХ ХАКЕРОВ: 5 СОВЕТОВ ДЛЯ ЗАЩИТЫ ДАННЫХ

16.08.2018

«Важность защиты данных и обеспечения их конфиденциальности признают специалисты в области IT и информационной безопасности по всему миру. Однако существует угроза, которой по-прежнему не уделяется должного внимания, – визуальное хакерство», - Евгений Попов – специалист департамента электроники и энергетики «3М Россия и СНГ».

Визуальное хакерство (от англ. visual hacking, термин иногда переводят как визуальный взлом или шпионаж) – это сознательный просмотр или перехват личной конфиденциальной информации для несанкционированного использования. К нему относится как обычный поиск и запоминание сведений о компании в сети, так и запись закрытых данных об организациях или клиентах с помощью современных технологий слежения.

Взлом визуальным методом может произойти везде, где отображается важная информация, и в этом состоит главная проблема. В офисах хакеры могут считывать данные с экранов компьютеров сотрудников, с напечатанных документов и даже с доски в конференц-зале. В финансовых и медицинских учреждениях взломщики добывают персональную, финансовую и медицинскую информацию, которая часто бывает доступна на компьютерах и планшетах сотрудников, на информационных стойках. У людей, часто работающих вне офиса, конфиденциальную информацию могут перехватить с экрана ноутбука или планшета во время поездки в транспорте, на конференции, в кафе или любом общественном месте.

Конфиденциальная информация компаний становится более уязвимой для визуального хакерства из-за одновременного развития сразу нескольких трендов.

Во-первых, сейчас подсмотреть информацию на экране стало проще, чем когда-либо. Многие компании выбирают для офисов формат open space: чем меньше стен и больше людей в одном пространстве, тем сложнее сделать так, чтобы информацию никто не увидел. Но ещё более важным является повышение мобильности сотрудников, которые часто предпочитают работать вне офиса. В итоге коммерческие данные теперь могут быть на виду в общественных местах, хотя раньше они были бы доступны только на рабочем месте сотрудника.

Мобильные сотрудники очень уязвимы для визуальных хакеров. Только подумайте об этой цифре: почти 9 из 10 работающих вне офиса сотрудников, опрошенных Ponemon Institute*, сказали, что ловили на своем экране взгляд человека в общественном месте. Ещё большее беспокойство вызывает следующий факт: более половины респондентов заявили, что не предпринимают никаких действий для защиты информации при работе в публичном пространстве.

Во-вторых, инструменты для визуального хакерства продолжают совершенствоваться, и их число растет благодаря развитию потребительских технологий. Сегодня смартфоны с хорошей камерой есть почти у всех, и люди всё чаще приобретают другие устройства с функцией фотосъемки. Не стоит забывать и о дронах с мощной оптикой. Для них даже высотные здания не являются помехой, чтобы считать информацию с экранов.

Наконец, такая угроза может исходить не только извне. Информацию могут специально похитить сотрудники или подрядчики, если они хотят причинить вред компании. Но не меньшую угрозу представляют работники и контрагенты, которые небрежно относятся к хранению и защите данных, имеющих коммерческую ценность.

По данным опроса около 800 специалистов в области ИТ и безопасности, проведенного SANS Institute в 2015 году (SANS Survey Reveals Organizations Lack Insider Defenses, Are Vulnerable to Attack, SpectorSoft, April 9, 2015), 34% респондентов подвергались визуальным атакам с целью коммерческого шпионажа внутри компании, а 74% обеспокоены злонамеренными или небрежными сотрудниками.

Если вы хотите выстроить эффективный процесс по защите конфиденциальной информации от визуальных хакеров, следуйте пяти правилам.

Начните с проверки. Проведите аудит текущего состояния безопасности конфиденциальных данных. Это поможет вам определить зоны риска и оценить существующий уровень защиты информации в организации. Просто пройдите по офису компании и попробуйте заглянуть в чужие мониторы из зон общего доступа – из прохода, от кулера или любого другого места, где сотрудник может остановиться, не привлекая к себе внимания. Проверьте, у кого есть доступ к принтерам, на которых печатаются важные документы. Но и этого недостаточно – вы должны определить, насколько просто считывать информацию с гаджетов и ноутбуков сотрудников, которые работают вне офиса, и узнать, как свои данные защищают подрядчики и партнеры.

Примените механические методы защиты. Некоторые простые в применении меры предосторожности могут значительно снизить уязвимость конфиденциальных данных в вашей организации. На экран компьютера можно наклеить специальную пленку защиты информации, которая затемняет экран, если смотреть на него сбоку под углом более 30º. Это позволяет сотрудникам четко видеть экран под прямым углом, в то время как подсматривающий со стороны видит черный фон и не может рассмотреть информацию. Опять же важно, чтобы такая защита использовалась не только на офисных устройствах, но и на мобильных гаджетах – смартфонах, ноутбуках, планшетах. Уничтожители документов и контейнеры для бумаг также должны быть расположены там, где к ним нет свободного доступа.

Разработайте политику для сотрудников. Ваши работники могут стать главной защитой от визуальных хакеров, но только если они знают, как это делать. В этом поможет правильное руководство по обеспечению визуальной защиты и обучение персонала. Возьмите за правило придерживаться политики «чистого стола» (от англ. сlean-desk policу), то есть четко обозначить, что можно оставлять сотрудникам компании на своем рабочем месте после окончания дня. Такая политика также требует, чтобы персонал убирал документы и закрывал файлы на компьютере, когда конфиденциальная информация не нужна срочно или работники отходят от своих столов. Должны быть разработаны процедуры, чтобы посетителей компании сопровождали ответственные сотрудники, а также алгоритм действий по отношению к тем, кто ведет себя подозрительно или пытается проникнуть в закрытые зоны офиса.

Отслеживайте соблюдение правил сотрудниками. В любой организации сложно подействовать на поведение людей, но изменение отношения к правилам безопасности необходимо. Чтобы сотрудники полностью выполняли положения разработанной политики, используйте набор из нескольких инструментов. Например, тренинги по этичному поведению должны сопровождаться коммуникацией, подчеркивающей важность новых правил. При регулярности таких сообщений соблюдение правил станет нормой и войдет в привычку. Продумайте, как лучше проверить сотрудников. Например, смоделировать ситуацию визуального взлома и посмотреть, насколько работники придерживаются предписанных правил защиты. Не забывайте поощрять тех, кто лучше всего справляется с заданием.

Адаптируйтесь и совершенствуйтесь. Визуальные хакеры так же, как любые другие, будут постоянно развиваться и искать способы обхода изменяющихся правил безопасности и конфиденциальности. Если не улучшать инструменты защиты от визуального взлома, ваши процессы морально устареют и перестанут выполнять свои функции. Регулярно проводите проверку текущей безопасности данных от визуального хакерства. Постоянно обновляйте пошаговые руководства, чтобы следить за новыми рисками и определять сотрудников, которые нуждаются в дополнительном обучении. Будьте в курсе технологических тенденций и инструментов визуальных хакеров и постоянно анализируйте работу по развитию у персонала навыков противостоянию данной угрозе. Это поможет наилучшим образом подготовить работников компании.

Визуальное хакерство часто осуществляется с помощью самых простых технологий, но его последствия могут быть столь же серьезными и дорогостоящими, как и любые другие действия хакеров, когда те получают доступ к конфиденциальной информации. И это ежедневная угроза. Поэтому никогда не поздно спросить себя: а делаем ли мы всё возможное, чтобы защитить свои данные?

«ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»

ВСЕ В РАСЧЕТЕ

16.08.2018

Вложения России в гособлигации США стабилизировались на отметке 14,9 миллиарда долларов, следует из данных Минфина США за июнь. Еще к апрелю объем казначейских облигаций в России составлял 96,1 миллиарда долларов, к началу июня - только 14,9 миллиарда. Возможно, это тот целевой уровень, которого будет придерживаться ЦБ в текущей ситуации.

На этом фоне обсуждается снижение роли доллара в расчетах с зарубежными партнерами. Первый вице-премьер - министр финансов России Антон Силуанов уже не исключил отказ от доллара при расчетах за нефть.

Переход на расчеты в рублях тестируют и предприятия. В компании "Алроса", экспортирующей алмазы, заявили, что рублями ей платили партнеры из Индии и Китая. "Для нас и для них это может стать удобным способом расчетов, так как повышается скорость прохождения платежей", - пояснили "РГ" в компании. Но полностью на расчеты в рублях переходить не планируют.

Изучают возможности перехода на расчеты в рублях в "Норникеле". Однако в металлургии заместить доллар сложнее. Алмазы штучный товар, а при продаже товара, на который существуют долларовые котировки на мировых биржах, например нефти или металла, покупателей трудно убедить расплачиваться в иных валютах. Зарубежным компаниям нужно будет покупать рубли, а это лишние транзакции и риски, которые будут закладываться в цену, добавляет эксперт-аналитик "Финам" Алексей Калачев.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР ТУРЦИИ СЛИШКОМ МАЛ, ЧТОБЫ ЕГО ПРОБЛЕМЫ ОКАЗАЛИ МИРОВОЕ ВЛИЯНИЕ – ЭКСПЕРТ

16.08.2018

Доля банковского сектора Турции в мировой финансовой системе слишком мала, чтобы возможные трудности в нем могли оказать глобальное влияние, сказал РИА Новости глава исследований в области экономики Raiffeisen Bank International Гюнтер Дойбер (Gunter Deuber).

В минувшую пятницу президент США Дональд Трамп заявил, что санкционировал повышение вдвое пошлин на алюминий и сталь из Турции — до 20% и 50% соответственно. Такое решение вызвало обвал турецкой лиры до исторического минимума — более 7 лир за доллар. В начале года курс составлял почти 3,7 лиры за доллар. Лира укрепилась в среду на 16% после сообщения о том, что Катар намерен инвестировать в турецкую экономику 15 миллиардов долларов.

"Вес Турции и ее банковского сектора в глобальной финансовой системе слишком мал, чтобы иметь глобальное влияние", — ответил эксперт на вопрос, есть ли шансы, что ситуация в Турции повлияет на глобальную финансовую стабильность.

Турецкий центробанк в понедельник объявил, что предоставит местным банкам всю необходимую ликвидность за счет своих резервов. Как отмечается в документе ЦБ, помимо недельных ставок по валютным заимствованиям частные банки смогут получать валютные кредиты сроком на один месяц.

«ПРАЙМ»

ТУРЕЦКИЙ ДЕМАРШ

16.08.2018

Турция сейчас испытывает одновременно подъем патриотизма и уныние. Национальный дух, а турки в подавляющем большинстве большие патриоты, проклинает Америку и призывает вслед за президентом Турции Тайипом Эрдоганом продавать доллары и золото, спасая лиру. Хотя практичный разум советует повременить с продажей и даже, наоборот, купить доллары, пока лира опять не обвалилась.

Каждый день в Стамбуле начинается с чтения биржевых сводок. Вчера, например, лира поднялась, курс составил 5,9 лиры за 1 доллар. Учитывая, что несколько дней назад за доллар просили 6,8 лиры, появились основания для осторожного оптимизма. Кроме того, на днях начинается Курбан-байрам, один основных мусульманских праздников. В этот праздник полагается делать добрые дела, принести в жертву барашка и накормить голодных, позаботиться о тех, кто в беде. Помощь находящемуся в трудном положении государству тоже укладывается в эту концепцию.

Что интересно, турки не повышают пока цены. Спрашиваю в магазинах и ресторанах, почему, мол? "Пока не надо, положение сложное, мы можем подождать немного" - таков общий рефрен. Другое дело - все подчеркивают, что ожидание не должно быть столь уж долгим, и если оно затянется, то придется что-то делать.

Впрочем, у слабой лиры есть и свои преимущества - в магазинах аншлаг, многочисленные туристы массово скупают все, что в прежние времена казалось чересчур дорогим, поэтому продавцы "делают план" за счет вала. Стамбул за последние годы стал очень популярным направлением среди арабских туристов. В стамбульском районе шопинга Нишанташи на улицах черно от арабских женщин в черных платьях-абайях и с гроздьями фирменных пакетов в руках. Еще больше покупателей на Истикляль - главной магазинной улице города. Для российских туристов, которых в Стамбуле полно, несмотря на жару (+33 в тени, и даже каменные кварталы, что вдали от моря раскалены), цены тоже оборачиваются приятной неожиданностью. Раньше лира стоила 16 рублей, а теперь, грубо говоря, 10.

В Турции есть народный индикатор экономического положения - стоимость бублика-симита и стакана чая. И судя по этому индикатору, вполне, кстати, серьезному и учитываемому в экономических прогнозах, с экономикой все в порядке. Стоимость пары по-прежнему в среднем две лиры (не будем говорить про стамбульский Музей современного искусства, где на террасе с видом на Мраморное море за стакан чая берут шесть лир). Похоже, что многие рестораны и кафе продлили время работы, - Стамбул никогда не спит, и даже в полночь не найти свободного столика в уличных кондитерских и кафе. Хотя возможно, что тут главный фактор не экономика, а жара. Приятно выпить кофе, глядя на месяц над минаретами.

На Диван Йолу, центральной улице Стамбула, выходящей к Святой Софии, на зданиях вывешены турецкие флаги - поддержка национального курса, не валютного, а президента Эрдогана. Конечно, у многих в Турции есть вопросы к политике государства, в том числе к безудержному кредитованию населения, за счет чего надувается кредитный пузырь. Однако во время сложностей градус патриотизма у турок резко возрастает. У Египетского базара в Стамбуле стоит усатый дедушка в феске, продает турецкие флаги. "Много ли покупают?" - спросил я у него. "Недостаточно, - твердо ответил дед. - Отечество в опасности, могли бы быть и поактивней".

Большой резонанс вызвал призыв Эрдогана не пользоваться американскими гаджетами и программами, всякими там айфонами и майкрософтами, потому что в Турции есть свое, например Vestel. "Готовы ли вы расстаться с iPhone?" - спросил я у молодых бородатых и татуированных парней в шортах, гуляющих по Истиклялю. Ребята вначале решили, что я хочу отобрать у них гаджеты, и напряглись, но потом разговорились. "С одной стороны, мы патриоты, - объяснил один на хорошем английском, - с другой - такая мера вряд ли даст эффект, потому что дело совсем не в iPhone, а в глобальном переделе мира и смене модели однополярного мира". Восхитившись глубиной познаний уличного политолога, я отошел, смущенный. А потом прочел в газете Hurriyet колонку, в которой обозреватель как раз пишет, что отказываться от американской техники - перебор и что переход на технику made in Turkey (которой, строго говоря, пока почти и нет) принесет и без того страдающему бизнесу больше вреда, чем пользы.

Между тем муниципалитет турецкого города Ушак объявил на днях, что не будет выделять средства для поддержки своих аккаунтов в Facebook, Google, Instagram, YouTube, чтобы "не кормить Америку".

Оптимизм относительно будущего турецкой лиры стал возможен благодаря ряду экстренных мер, предпринятых турецким правительством. В первую очередь меры были направлены на то, чтобы показать, что не так уж и нужно Анкаре сотрудничество с Вашингтоном.

В Турцию срочно приехал эмир Катара Тамим бен Хамад Аль Тани, разругавшийся со всем арабским миром, и пообещал 15 миллиардов долларов инвестиций. Министр иностранных дел РФ Сергей Лавров заявил о развитии сотрудничества и добрососедства, а также затронул тему расчета в национальных валютах. Также турецкие власти освободили правозащитника из Amnesty International и двух греческих военных, задержанных в марте, когда они в тумане зашли в турецкие воды во время патрулирования, - это тоже, как считают аналитики, помогло лире подрасти. Европа также не в восторге от американских санкций в отношении Анкары, равно как и Китай. Президент США Дональд Трамп, похоже, несколько перегнул - он рассчитывал ослабить доллар многочисленными американскими санкциями, что могло бы дать положительный эффект для экономики Штатов, а получилось, что доллар только укрепился. При этом ситуация все равно остается нестабильной. США вроде как намерены продолжать давить на Турцию, требуя освобождения находящегося тут под арестом американского пастора Эндрю Брансона, которого подозревают в причастности к попытке госпереворота 15 июля 2016 года. В частности, могут быть введены ограничения в отношении флагмана турецкой авиации - Turkish Airlines. В дополнение к уже подписанным Трампом ввозным пошлинам на турецкую сталь и алюминий это серьезный удар по турецкой экономике.

Тем временем здесь пытаются исполнить призыв президента. Неправительственная организация "Ассоциация Анкары", поддерживающая правительство, на прошлой неделе объявила о скупке золота, евро и долларов за лиры, чтобы поддержать национальную экономику. За считаные дни они приняли у населения 65 золотых браслетов, 105 золотых монет, 2500 долларов и 3000 евро - все это активисты намерены продать за лиры. А Федерация хоккея Турции перевела 25 тысяч евро на своем счету в лиры. Мэр города Ризе решил поддержать страну оригинальным способом - он продал золото жены, сопроводив свой шаг заявлением, что "турецкий народ победит".

Откликнулись на призыв властей и некоторые предприниматели. Так, по турецким соцсетям ходит фотография владельца кондитерского магазина из Эрзинджана. Он прославился тем, что наливает чай бесплатно клиентам, продавшим доллары или евро. Но остается вопрос: если лира не поднимется в течение ближайшего времени, то хватит ли патриотизма туркам, или бизнесу придется повышать цены, а правительству - идти на непопулярные меры?

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.