© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №155/750)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №155/750)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
«ФК ОТКРЫТИЕ» ТРЕБУЕТ БОНУСЫ ОТ БЫВШИХ ТОПОВ 24.08.2018 Соответствующие иски поданы в суд. 23 августа «ФК Открытие» подал иски к девяти бывшим топ-менеджерам банка в Арбитражный суд Москвы. В частности, иски были поданы к бывшему старшему вице-президенту «Открытия» Николаю Яровому, бывшим вице-президентам Максиму Янпольскому и Геннадию Жужлеву. Кроме того, ответчиками являются также экс-члены совета директоров Татьяна Серебренникова и Елена Будник и другие бывшие топ-менеджеры банка: Сергей Бабкин, Александр Тарабрин, Константин Чигирев, Антон Сбытов. Требования «ФК Открытие» к бывшим сотрудникам в поступивших 23 августа в суд исках не уточняются. Дело к производству пока не принято. Как сообщили “Ъ” в пресс-службе «ФК Открытие», указанные иски направлены на возврат незаконно выплаченных топ-менеджерам банка бонусов, которые были получены ими незадолго до назначения в банке временной администрации, когда сам банк находился в предбанкротном состоянии. Данные выплаты банк считает необоснованными, в связи с чем и были поданы обращения в суд, отметили там. Сумму исковых требований в банке не раскрывают. В сентябре 2017 года стало известно, что перед санацией «ФК Открытие» руководство банка получило премии, что вызвало подозрение регулятора. «Решение о выплате повышенных бонусов и дивидендов за месяц-полтора до отзыва лицензии или санации может интерпретироваться и как вывод активов»,— заявила тогда глава ЦБ Эльвира Набиуллина. В октябре 2017 года Банк России предложил бывшим топ-менеджерам «ФК Открытие» в рамках проводимого оздоровления банка добровольно вернуть полученные в 2017 году премии. Речь шла о возврате бонусов, которые были получены руководством банка незадолго до введения временной администрации. Процедуру возврата премий банк прорабатывал с регулятором. Еще осенью 2017 года в банке отмечали, что «вопрос о судебном взыскании будет рассматриваться по результатам добровольного возмещения». «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3724263 ВЫСОКИЙ СУД ЛОНДОНА СНОВА РАЗМОРОЗИЛ АКТИВЫ БРАТЬЕВ АНАНЬЕВЫХ 27.08.2018 Высокий суд Лондона разморозил активы братьев Алексея и Дмитрия Ананьевых. Арест на них был наложен 15 августа по иску держателей кредитных нот, выпущенных под гарантии бизнесменов. Об этом «Ведомостям» рассказал представитель одного из ответчиков и подтвердила партнер юрфирмы Withers Татьяна Меньшенина. Withers – лондонский подрядчик юрфирмы «Некторов, Савельев и партнеры», представляющей интересы истцов. Под арестом находились в том числе и акции банка «Возрождение», о намерении купить который объявил ВТБ как раз накануне ареста. Это мешало сделке: ВТБ готов приобрести «Возрождение» только в том случае, «если актив будет очищен и гарантирован от всех возможных правовых последствий и требований», заявлял представитель ВТБ. Продать «Возрождение» ЦБ потребовал от Ананьевых после санации принадлежавшего им Промсвязьбанка, разрешив братьям оставить себе максимум 10%. Братья разделили бизнес: банковский остался у младшего, Дмитрия. «ВЕДОМОСТИ» ЦБ И ФАС РЕКОМЕНДОВАЛИ БАНКАМ НЕ ГОВОРИТЬ В РЕКЛАМЕ О ГОСУЧАСТИИ 27.08.2018 ЦБ и Федеральная антимонопольная служба порекомендовали банкам не использовать в рекламе информацию о госучастии. Такая информация может приводить к возникновению у таких банков нерыночного преимущества. Финансовым организациям не рекомендуется в информации о своих услугах (в том числе в рекламе) «указывать в качестве преимущества или иным образом привлекать внимание» клиента к тому, что в капитале банка участвует государство. Об этом говорится в информационном письме, подписанном председателем ЦБ Эльвирой Набиуллиной и главой Федеральной антимонопольной службы Игорем Артемьевым. В письме указывается то, что такая информация может создавать у клиентов «впечатление о повышенной надежности» таких организаций и приводить к возникновению нерыночных преимуществ. При этом, как поясняют ЦБ и ФАС, под государством понимаются, в том числе, муниципальные образования, госкорпорации и ЦБ. За исключением тех случаев, в которых информация о госучастии раскрывается в соответствии с требованиями законодательства, банкам рекомендуют информацию о госучастии «сопровождать указанием на документально подтвержденные прямые гарантии или поручительства со стороны государства». РБК направил запросы в Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта Банк и «ФК Открытие». ФАС предлагала запретить банкам упоминать в рекламе о госучастии еще в апреле. Замглавы ведомства Андрей Кашеваров тогда говорил, что для санируемых банков могут сделать исключение. В совместном докладе о состоянии конкуренции в банковском секторе ЦБ и ФАС в начале июня также говорилось о необходимости запрета упоминаний госучастия в рекламе финансовых учреждений. Фактор отношений с государством был в докладе назван одним из основных, негативно влияющих на конкуренцию в финсекторе. Нельзя запретить сообщать правдивую информацию, которая соответствует действительности и не является инсайдерской или тайной, поэтому в этом случае ЦБ и ФАС могут только рекомендовать не использовать ее в своей рекламе, говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин. Вопрос заключается уже в том, какие у ЦБ будут меры воздействия на тех, кто не будет выполнять эти рекомендации. «Такие письма не дают прямого запрета банкам, а лишь просят их воздержаться от формы рекламы с использованием информации о госучастии в капитале банка», — отмечает юрист. «РБК» https://www.rbc.ru/finances/27/08/2018/5b83c5d99a79475cb4e47e99 В РОССИИ ПОЯВИЛСЯ ФИНАНСОВЫЙ ОМБУДСМЕН. ЧЕМ ОН БУДЕТ ЗАНИМАТЬСЯ? 26.08.2018 В России появился первый профессиональный финансовый омбудсмен. ЦБ назначил на эту должность Юрия Воронина, который пять лет руководил аппаратом Счетной палаты, а два последних месяца был советником главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной. Воронин будет рассматривать споры потребителей с финансовыми организациями до суда с имущественными претензиями до 500 тысяч рублей, а также споры по ОСАГО независимо от суммы. Согласно закону, с 3 сентября решения уполномоченного будут обязательны для финансовых организаций. В следующем году с омбудсменом должны будут сотрудничать страховщики, с 2020-го — микрофинансовые организации, еще через год — банки. Нужна ли такая должность в России, рассуждает руководитель портала FutureBanking.ru и главный редактор Агентства страховых новостей Виталий Богданов: «Если этот институт будет работать так, как декларируется, то, конечно, такая должность нужна, потому что работа этого института может очень сильно разгрузить наши суды и наш регулятор, Банк России. Только в 2017 году и только по обязательной «автогражданке» в суды поступило почти 400 тысяч исков, а в ЦБ — почти 40 тысяч жалоб потребителей на страховщиков. С таким объемом наши суды хотя и справляются, но происходит все это медленно и печально. Сейчас этот институт наделен всеми инструментами, которые позволят защищать права потребителей быстро. В законе прописаны очень короткие сроки на рассмотрение жалобы потребителя, поступившей омбудсмену, на исполнение решения, принятое омбудсменом, финансовой организацией. Это все будет работать только в том случае, если омбудсмен не будет необоснованно лоялен к финансовым организациям. В нашей стране риск необоснованной лояльности достаточно велик. Если вдруг это все выльется в мягкость и лояльность омбудсмена к финансовым организациям, то для потребителей, конечно, лучше оставить все так, как есть сейчас». Первый зампред ЦБ Сергей Швецов заявил, что сначала деятельность уполномоченного будет финансировать Банк России, затем привлекут взносы участников рынка. Срок полномочий омбудсмена — пять лет. В службе уполномоченного будут работать несколько сотен человек. Они будут рассматривать около 250 тысяч дел в год. Директор Института актуальной экономики Никита Исаев не видит смысла в таком институте: «Это, скорее, дискредитация правовой системы, которая есть в стране. Все споры и любая защита прав потребителей укладываются в простое федеральное законодательство. Есть судебная практика и достаточно жесткие требования по отношению к тем, кто, возможно, нарушает права потребителей. Но этого, видимо, не существует. Видимо, судебная система настолько низложена с точки зрения защиты этих прав, что приходится придумывать различные неконституционные должности. Все, что сейчас происходит, — это лишь попытка Центрального банка оказать дополнительное давление на кредитные организации в целях выполнения этих требований и нормативов, которые существуют. Я не думаю, что эта игра будет в интересах физических лиц, да и юридических, которые подвергаются определенному давлению со стороны кредитных организаций, меняющих свои кредитные договоры постфактум, меняющих определенные условия. Полагаю, что это очередной пиар-пшик, который проводится, в частности, Центральным банком, и ни к чему более путному в части защиты прав и интересов потребителей банковских услуг он не принесет». Уже с 3 сентября физические лица смогут отправлять финансовому омбудсмену имущественные претензии и информацию о спорах по «автогражданке». «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/393154 ЦБ УХОДИТ В ЗОЛОТО 26.08.2018 Россия обогнала Китай и теперь имеет пятые по величине золотые резервы в мире. Весной этого года Россия также сократила вложения в госдолг США, избавившись от большей части принадлежащих ей американских казначейских облигаций. Как пишет Die Welt, таким образом Кремль надеется защититься от «диктата доллара» в условиях санкций. Выгодно ли вкладываться в золото или же это вынужденная мера? Сергей Суверов, начальник аналитического департамента УК «БКС Сбережения»: «Я думаю, что отказ от казначейских облигаций США — это во многом вынужденная мера, потому что мы видим, что доллар США в последнее время укрепляется относительно других валют, и, наверное, это единственная валюта в мире, которая демонстрирует достаточно устойчивую динамику. Кроме того, в отличие от золота, казначейские облигации США приносят процентный доход, а золото такого процентного дохода не приносит, поэтому я думаю, что это вынужденная мера. Но, с другой стороны, пока доля золота в золотовалютных резервах России примерно на уровне 17%. Она меньше, чем аналогичный показатель центральных банков европейских стран, у которых в золоте находится от 40% до 60% резервов. Поэтому, наверное, с точки зрения диверсификации резервов это имеет смысл, и какой-то реальной, разумной альтернативы золоту как средству диверсификации резервов нет. Но, с другой стороны, это во многом вынужденная мера». Вкладываться в золото можно, но рассчитываться в нем будет проблематично, говорит советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов: Сергей Хестанов, советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие-брокер»: «Сам по себе процесс перехода на золото в качестве своеобразной валюты достаточно сложен и потребует довольно много времени, поэтому, скорее всего, пока речь идет не столько о реальном его использовании, сколько о демонстрации такой возможности. И совсем не факт, что эта демонстрация дойдет до реального внедрения такого экзотического, хотя и популярного в прошлом способа расчетов». ЦБ 23 августа объявил, что не будет покупать валюту для Минфина до конца сентября. Сразу после заявления регулятора российская валюта укрепилась к доллару и евро, отступив с позиций в 69 рублей за доллар и почти 80 рублей за евро. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/393164 ТЯЖЕЛАЯ НЕДЕЛЯ ДЛЯ РУБЛЯ 24.08.2018 В четверг в связи с проседанием рубля на Московской бирже ЦБ выпустил экстренное заявление о том, что не будет покупать валюту для Минфина на внутреннем рынке до конца сентября. Биржа отреагировала положительно, и курс рубля, который до этого стремительно падал, стабилизировался. Что ждет российскую валюту? Влияние на него окажет целый ряд факторов, говорит биржевой аналитик Business FM Алексей Завьялов: «Российский рубль в пятницу вырос к иностранным валютам, случилось это впервые, во всяком случае к доллару, за последние четыре торговых сессии, причем рост оказался довольно внушительным: доллар откатился в район 67 рублей на фоне целого ряда благоприятных факторов. Но прежде всего, это внешний фон: все-таки в пятницу мы наблюдали сильнейшее падение доллара США и к основным валютам, и к высокодоходным валютам. Практически фронтальное падение доллара сказалось на российском рубле. Помимо всего прочего, действия ЦБ, несомненно, помогают российскому рублю, и то, что Банк России не покупает валюту для Минфина, причем не будет покупать ее до конца сентября, должно рубль довольно существенно стабилизировать. Это, может, и не будет фактором роста, но фактором стабилизации будет несомненно. Но не будем забывать, что сейчас в разгаре все-таки период налоговых выплат, и раз уж ЦБ отсутствует на рынке, не покупает валюту, и в это же время экспортеры продают валюту, чтобы заплатить рублевые налоги. Так что целый ряд факторов слился воедино для российского рубля». Первый пакет «химических» санкций, связанных с отравлением в Солсбери, США введут в понедельник, 27 августа. Они включают запрет на кредитование и финансовую помощь России со стороны американских госструктур, а также ограничения на экспорт продукции двойного назначения. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/393079 СЛОВО ЦБ НА ВЕС ДОЛЛАРА 25.08.2018 С рубля сняли давление до следующего квартала. Пятничные торги на Московской бирже открылись непривычным укреплением рубля относительно зарубежных валют. Между тем начало недели не предвещало ничего хорошего для российской валюты. Ежедневно зарубежные валюты уверенно росли в цене, а в четверг курс доллара впервые с апреля 2016 года поднялся выше уровня 69 руб./$. Ослаблению российской валюты способствовали опасения относительно расширения антироссийских санкций, а также покупка валюты Банком России. «Покупка валюты для Минфина продолжала абсорбировать львиную долю профицита текущего счета, что в условиях увеличения оттока капитала из-за внешних рисков снижало возможности рубля противостоять этим тенденциям»,— отмечает главный экономист РФПИ Дмитрий Полевой. Однако в четверг Банк России объявил о решении прекратить интервенции до конца сентября. Это решение регулятора стало переломным для рынка, после чего рубль начал уверенно укрепляться. По словам начальника аналитического управления банка «Зенит» Владимира Евстифеева, решение ЦБ дало сигнал экспортерам к продаже валюты перед налоговым периодом. В предстоящий понедельник компаниям предстоит уплата более 900 млрд руб. Впрочем, после расчетов компаний с бюджетом рубль вновь останется без внутренней поддержки, и на первый план выйдет внешний фон. По словам главного экономиста Альфа-банка Наталии Орловой, в нынешних условиях рубль становится более чувствительным к ценам на нефть. Среди внешних факторов, которые могут оказать давление на рубль, стоит выделить уверенный тон Федеральной резервной системы (ФРС) США в отношении перспектив экономики страны и дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики. В пользу дальнейшего умеренного повышения ставки в пятницу высказался председатель ФРС Джером Пауэлл. В результате средняя оценка участниками рынка вероятности подъема ставки до 2–2,25% на сентябрьском заседании выросла почти до 100%. «Очередное увеличение торговых ограничений между США и Китаем также отдаляет стороны от решения проблем путем переговоров, что традиционно негативно для всех развивающихся рынков»,— указывает Владимир Евстифеев. В осенние месяцы на рубль начнет влиять фактор платежей по внешнему долгу. Впрочем, по оценкам Максима Тимошенко, выплаты компаний до конца года составят некритичную величину — $34 млрд. К тому же большая часть средств пойдет на погашение внутригрупповых займов. С учетом этой корректировки выплаты крупнейших компаний в третьем-четвертом кварталах 2018 года будут довольно равномерными и в среднем за месяц составят около $1,9 млрд, свидетельствуют данные ЦБ. «Большинство компаний обладают достаточными запасами валюты для обслуживания долга. Проблем с погашением долгов не будет, как и влияния на курс рубля»,— отмечает господин Полевой. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3724384 ПРОЦЕНТЫ ДАЛИ ЗАДНИЙ ХОД 26.08.2018 Сбербанк впервые с декабря 2014 года повысил ставки по базовой линейке рублевых вкладов. Само по себе повышение незначительно (на 0,1-0,4 процента), однако оно может свидетельствовать о развороте тенденции на рынке вкладов, где ставки последние 3,5 года уверенно снижались вслед за ключевой ставкой и инфляцией. На фоне перехода к профициту ликвидности крупнейшие 10 игроков, у которых ставки традиционно ниже рынка, довели свою среднюю максимальную ставку с 15,3 процента в начале 2015 года до 6,1 процента к началу лета этого года. Затем, правда, она подросла до 6,3 процента благодаря сезонным промоакциям. Темп прироста депозитов по банковской системе замедлился за семь месяцев этого года до 2,4 процента (без учета валютной переоценки). На это повлияли и вялая динамика реальных доходов населения (новых вкладчиков почти не видно), и привлекательность более доходных инструментов для сбережений. С другой стороны, банки заставляет вспомнить о вкладчиках рост доходности по облигациям и кредитный бум. На это наложилось ухудшение ожиданий относительно траектории ключевой ставки. Ужесточение санкций, повышение НДС и не самый лучший урожай повлияли на решение Банка России отложить переход к нейтральной ставке, а Сбербанк после объявления в августе о новых санкциях пересмотрел прогноз по ключевой ставке на конец года с 6,75 до 7,5 процента - банк ожидает ее повышения, первого за почти четыре года. Теперь не исключено повышение процентов по вкладам от прямых конкурентов Сбербанка (в первую очередь ВТБ), а затем и более мелких игроков. При этом осторожное повышение ставок не перекроет снижение реальной доходности депозитов на фоне ускорения инфляции до 4-4,5 процента в ближайшие 12 месяцев. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2018/08/26/vkladchiki-dozhdalis-rosta-stavok-po-bazovoj-linejke-rublevyh-vkladov.html ПОЧЕМУ СБЕРБАНК РЕШИЛ ПОВЫСИТЬ ДЕПОЗИТНУЮ ДОХОДНОСТЬ? 25.08.2018 Сбербанк повысил проценты по вкладам. Крупнейший банк страны увеличил размер ставки стандартных депозитов и ввел сразу два новых сезонных вклада — в рублях и долларах. Рублевый вклад «Онлайк» можно открыть в системе «Сбербанк Онлайн» и банкоматах. Ставки по нему — 6,5% годовых на один год и 6,7% при размещении средств на два года. Этот вклад почти на два процентных пункта выгоднее лучшей ставки стандартного депозита Сбербанка. Куда реже банк меняет ставки валютных вкладов. Однако в этот раз он предложил долларовый депозит «Весомая выгода», который можно открыть до 30 сентября в отделениях и онлайн. Ставки по нему зависят от срока вклада и суммы и составляют 1,5-3% годовых, пишут «Ведомости». Почему Сбербанк решил повысить доходность депозитов, объясняет директор рейтингового агентства Fitch Ratings Александр Данилов: «Во-первых, конкурентная среда такая, что приток депозитов сейчас, наверное, замедлился, и, чтобы как-то сохранить конкурентные позиции, не потерять долю рынка, приходится немножко повышать ставки. Второй аргумент: сейчас такие настроения на рынке, что в связи с угрозой новых санкций, возможно, будет повышение волатильности, и, чтобы избежать оттоков вкладчиков и немножко подуспокоить, повышают ставки. И ожидание, что, возможно, будет общий рост ставок на рынке». После повышения ставок по вкладам можно ожидать и роста стоимости кредитов населению, говорит директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков: «Это вполне логично, потому что, во-первых, риски растут по системе в связи с тем, что реальные доходы, грубо говоря, на 10-15% ниже, чем они были до всяких крымских событий. Народ поиздержался, берет кредиты, и в этих условиях возможен рост невозвратов. Как правило, в этих условиях банки себя страхуют очень просто — поднимают процентную ставку». Аналитики ожидают дальнейшего роста ставок по кредитам и депозитам. Среди причин называют возможное повышение ключевой ставки ЦБ предстоящей осенью, а также риски, связанные с ужесточением санкционного режима, что может привести к еще большему удешевлению рубля и разгону инфляции. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/393132 СБЕРЕЖЕНИЯ НА ХОЛОДНУЮ ГОЛОВУ 27.08.2018 Эксперт по финансовой грамотности Ольга Дайнеко — о том, как сохранить накопления при колебании курса рубля. Очередная тряска на валютном рынке вновь поставила вопросы, в чем хранить сбережения и как уберечься от этих потрясений. Короткая рекомендация — не делать резких движений, действовать обдуманно и стараться не столько озолотиться, сколько не потерять заработанное. Конечно, можно разбудить в себе внутреннего мегатрейдера и начать жить заседаниями Банка России, ФРС и ЕЦБ, использовать сложные модели и ночами вчитываться в прогнозы аналитиков. Но вероятность удачи будет не сильно выше, чем в казино или же в лотерее: прибыль от удачных ставок будет съедаться потерями от неудачных или же недополученными процентами. Если оглянуться на последние двадцать лет, то валютные сбережения — что в долларах что в евро — оказались ненамного лучше рублевых. Да, рубль как минимум трижды резко — более чем на треть — падал в цене, а в последние четыре года курс вообще сильно колеблется даже на относительно коротких отрезках. Но зато ставки по рублевым вкладам даже в надежных банках и по государственным облигациям устойчиво выше. На отрезках от года и больше, за исключением самых удачных моментов, даже потеряв в стоимости «тела» депозита, рублевые вкладчики зарабатывали куда больше на процентах. Если в августе 2014 года вы вложили одинаковую сумму в долларах и в рублях в крупный банк, то за четыре года разница составила около 15%. Покупатель ОФЗ оказался даже в небольшом выигрыше против долларового вкладчика. Поэтому резко менять стратегию и скупать доллары после их подорожания может быть не самой разумной идеей. При этом владельцам валютных вкладов следует быть внимательными, особенно если их депозиты не в крупнейших банках. Дело в том, что страховые выплаты считаются по курсу на день отзыва лицензии и подорожавший доллар мог увести вклад, особенно при пролонгациях, выше рублевого эквивалента 1,4 млн рублей. В 2015 году таких случаев было немало. Существует и риск негативных последствий, если крупнейшие банки попадут под санкции и будут ограничены в доступе к валюте. Впрочем, это скорее не реальные, а потенциальные угрозы. И рублевым, и валютным вкладчикам следует сохранять все документы о приеме средств на депозит — на случай если банк начнет «мухлевать» с реестром вкладчиков. Зарубежные вклады перестали быть реальной страховкой. Счета в швейцарских или даже кипрских банках за последние годы стали куда менее привлекательными. И сами банки требуют от потенциального клиента доказать абсолютную чистоту денег, а потом сообщают в налоговые органы об операциях по счету. Сам вкладчик также обязан предоставлять регулярную отчетность в ФНС, а штраф за непредоставление может составить до 75% от суммы. Санкции также создают дополнительные барьеры и риски. При этом если посредник обещает разместить средства быстро, надежно, без проверок и под хорошую ставку, то практически гарантированно он исчезнет с этими деньгами. Финансовых чудес и бесплатного сыра не бывает. Финансовые перемены — золотое время для мошенников. Чем агрессивнее реклама, чем масштабнее обещание прибыли, сложнее описываемые инструменты, экзотичнее острова, где расположены главные офисы, тем больше вероятность, что вы имеете дело с наследниками Остапа Бендера. Нынешние «мавроди» лучше одеты, чем их коллеги четверть века назад, но также пытаются покрыть свои намерения красивым финансовым жаргоном и солидностью. Каждый год ЦБ и правоохранительные органы выявляют сотни пирамид, иногда даже возвращают деньги. Бдительность — лучшая защита от мошенника. На самом деле нынешняя тряска уже принесла позитив вкладчикам и инвесторам. Выросли процентные ставки по облигациям, сделав их более выгодными, чем депозиты. Скорее всего, в ближайшее время подрастут и ставки по депозитам, хотя и в меньшей степени. Если валютные облигации требуют крупных вложений или же использования паевых инвестиционных фондов, то для выхода на рублевый рынок требуются суммы, сопоставимые с депозитами, а при открытии индивидуальных инвестиционных счетов еще можно получить налоговую льготу — возврат до 52 тыс. рублей от вложенных за год средств, если не выводить их со счета более трех лет. Валютные сбережения, возможно, имеет смысл формировать в случае ожидаемой дорогостоящей поездки за рубеж или же планов на обучение. В последнем случае надо ориентироваться на валюту страны, куда планируется ехать. Не надо забывать, что для сбережений надежность и ликвидность — возможность быстро получить доступ к деньгам — для обычного вкладчика важнее высокой доходности, которая сопряжена с риском. Неразумно вкладывать последнее или отложенное на квартиру в рискованные пусть и не мошеннические инструменты. Можно посочувствовать людям, которые в прошлом году на пике хайпа вокруг криптовалют не только вкладывали сбережения, но и брали кредиты, чтобы потерять 65-90% от вложенного. Риску нужно подвергать только те средства, которые не страшно потерять. Покупка финансового продукта по телефонной рекомендации сотрудников даже самых солидных банков, невнимательность при чтении документов, нежелание требовать полной ясности, как правило, оборачиваются убытками. Суды вкладчиков и инвесторов Татфондбанка, поверивших посулам, — очень поучительный пример. Деньги любят покой и тишину. Метания почти всегда ведут к убыткам и разочарованиям. Прежде чем становиться финансовой акулой, надо создать достаточную подушку безопасности. Разумный консерватизм и осторожность — лучшие союзники непрофессионального вкладчика и инвестора. «ИЗВЕСТИЯ» https://iz.ru/781327/olga-daineko/sberezheniia-na-kholodnuiu-golovu ВОПРЕКИ САНКЦИЯМ. ПОЧЕМУ СТОИТ ВЛОЖИТЬСЯ В ЕВРООБЛИГАЦИИ ВЭБА 24.08.2018 В последнее время на рынке можно наблюдать хороший спрос на еврооблигации ВЭБа, несмотря даже на угрозу новых санкций против него со стороны США. Чем этот спрос обусловлен и нужно ли участвовать в ралли? С начала месяца до 20 августа долларовые евробонды ВЭБа котировались с максимальной доходностью почти за три года (с сентября 2015-го). Кривая доходности этих бумаг была на 300 базисных пунктов выше, чем до начала месяца. Подобная динамика обусловлена сочетанием таких факторов, как падение развивающихся рынков в результате турецкого кризиса и угроза новых санкций против России. Впрочем, мы считаем, что пик волатильности уже позади и рынок начинает более здраво оценивать риски, связанные с перспективой введения финансовых санкций США в отношении российских госбанков и ограничений на покупку облигаций федерального займа (ОФЗ). На этом фоне еврооблигации ВЭБа становятся привлекательной инвестиционной идеей. Все долларовые выпуски этой госкорпорации — это старшие облигации без обеспечения. Они обладают кредитным рейтингом суверенного уровня. Это выгодно отличает их от субординированного долга большинства госбанков, в частности от облигаций ВТБ, которые, несмотря на присвоенный рейтинг «мусорного» уровня (ниже ВВВ–), стоят дороже облигаций ВЭБа. Основные держатели долларовых евробондов Внешэкономбанка — это американские фонды, которые пострадают больше всего от новой волны санкций. К тому же доходность бондов ВЭБа снижается после максимума в сентябре 2015 года. Выпуск VEB 22, например, сейчас торгуется с премией в 70 б. п. относительно еврооблигаций банка ВТБ с погашением в 2022 году. Рекомендуем покупать: ● еврооблигации ВЭБа с погашением в 2025 году — один из самых перепроданных выпусков на рынке. Следовательно, он обладает самым большим потенциалом роста стоимости. Текущая доходность этих облигаций в какой-то момент превышала доходность суверенного выпуска «Россия-28» более чем на 300 б. п., что вдвое больше традиционного спреда; ● еврооблигации ВЭБа с погашением в 2022 году. Доходность VEB 22 на 44 б. п. выше, чем у субординированного выпуска ВТБ с погашением в том же году (VTB 22). Хотя последние пять лет доходность VTB 22 превышала доходность VEB 22 в среднем более чем на 90 б. п.; ● еврооблигации ВЭБа с погашением в 2023 году. Доходность VEB 23 на 189 б. п. выше, чем у субординированного выпуска Сбербанка (Sberbank 23). При этом буквально до конца июля доходность VEB 23 была немного ниже, чем у Sberbank 23. Последние пять лет доходность VEB 23 была ниже доходности «субордов» Сбербанка в среднем на 23 б. п. По нашему мнению, рынок переоценил опасность новых санкций со стороны США. Очевидно, что американский президент Дональд Трамп использует тему антироссийских мер в своих интересах. Он хочет набрать политические очки в преддверии промежуточных выборов в Конгресс и подготовки к президентским выборам 2020 года, а также переключить внимание общественности с внутреннего политического давления в США на внешние рынки. Соответственно, можно ожидать, что после выборов ситуация заметно улучшится. Кроме того, Конгресс США неоднократно заявлял, что новые санкции будут нацелены прежде всего на конкретных лиц и конкретные организации, а не против народа России. Следовательно, госбанки с высокой долей вероятности все же не попадут под новые ограничения, поскольку они обслуживают большую часть населения России. Так что США могут заморозить банковские счета конкретных физлиц, а не все розничные депозиты. Из всего списка госбанков под новые санкции скорее всего попадет только Промсвязьбанк, который будет напрямую обслуживать расчеты по государственному оборонному заказу. Возможный запрет на операции с ОФЗ, предусмотренный законом «О противодействии противникам Америки посредством санкций» (CAATSA), напрямую повлияет на иностранных держателей, среди которых преобладают европейские и американские фонды. Крупнейшие из них — это BlackRock Inc., Stone Harbor Investment Partners и JPMorgan Chase & Co. Напомним, что еще в феврале Минфин США отказался вводить ограничения на операции с новыми выпусками гособлигаций России и соответствующими производными инструментами. Отказ был обоснован тем, что такой запрет мог повлиять на иностранных держателей и глобальные рынки. В этом свете не стоит расценивать угрозу введения санкций против российского госдолга как неумолимую. «FORBES» MOSCOW, GOOD BYE! 27.08.2018 Перспективы российского рынка более чем туманны. Но у наших инвесторов есть возможность заработать, например, вкладывая в американский рынок. Как вложить деньги в иностранные акции и облигации? На прошлой неделе американский индекс S&P 500 показал очередной максимум — 2 873,23 пункта. При этом удалось побить предыдущий результат по продолжительности роста. По расчетам S&P Dow Jones Indices, продолжительность «периода бычьего рынка» составила 3 453 дня, за это время индекс вырос на 323%. Американский фондовый рынок растет с завидным упорством. Даже недавний обвал акций технологических компаний почти не изменил настроений инвесторов. В пользу вложений в бумаги США — рост экономики (по прогнозам, в этом году американский ВВП может вырасти до 3,1%), а также растущая доходность госбумаг. В ФРС говорят еще как минимум о 3—4 повышениях ставки. С начала года доходность индекса S&P 500 составила 7%. На этом фоне российский фондовый рынок последнее время приносит инвесторам одни разочарования. После апрельского обвала котировки бумаг большинства компаний так и не отросли. Например, акции того же Сбербанка с начала апреля потеряли треть цены, только за август стоимость бумаг «главной фишки» российского рынка снизилась с 214 до 182 рублей. Индекс Мосбиржи с июля также в нисходящем тренде. В августе он снизился на 2,1%. С учетом слабеющего рубля потери инвесторов еще выше. Долларовый «собрат» основного индекса — индекс РТС — потерял за август 10,4%. А впереди новые санкции и сомнительная динамика ВВП. На днях вице-президент Тинькофф Банка Александр Емешев рассказал в интервью Bloomberg, что около половины денег, которые инвестируют его клиенты, приходится на бумаги иностранных компаний. Таких как Apple, Amazon и Facebook. Свой брокерский бизнес банк запустил в мае этого года и уже привлек 16,5 тыс. клиентов, заняв место в топ-5 по числу активных клиентов. «На западных площадках в целом больше динамично растущих и высоколиквидных компаний, чем на российских. Плюс американский рынок в последнее время рос лучше, и доллар также вырос», — объяснил выбор инвесторов Емешев. Интерес российских инвесторов к иностранным акциям и бондам отмечают и другие брокеры. «Барьеров для покупки акций зарубежных компаний становится все меньше, более молодое поколение инвесторов интересуют компании с мировыми брендами, продукцией которых они пользуются каждый день», — говорит руководитель департамента интернет-брокера «БКС Брокер» Павел Сороковой. У управляющих та же картина: хотя основной объем привлеченных денег приходится на ПИФы облигаций (с начала года 72 млрд рублей), однако фонды, вкладывающие в иностранные акции, также в числе самых популярных. В лидерах ПИФы, инвестирующие в Интернет и IT-компании. На фоне роста активности наших инвесторов на западных биржах российская фондовая площадка теряет своих клиентов второй месяц подряд. В июне и июле число зарегистрированных на Московской бирже физлиц снизилось на 0,6%, а торгующих в России иностранцев стало меньше на 11%. Похожая ситуация была в апреле, когда были объявлены американские санкции против российских компаний и олигархов, тогда число зарегистрированных клиентов на бирже снизилось на 2,7%. У россиян есть несколько способов самостоятельно инвестировать в иностранные акции и облигации. Первый и самый простой — открыть счет (или ИИС) у брокера, внести деньги и покупать бумаги через Санкт-Петербургскую биржу. Плюс в простоте операций и наличии серьезной аналитической поддержки для инвесторов. Кроме того, начать торговать можно, даже имея на счете 50—100 долларов. Но есть и минусы: придется заплатить дополнительную комиссию торговой площадке (0,01%), ограниченный список бумаг (620), а также то, что все права на ценные бумаги учитываются в российском депозитарии со всеми вытекающими рисками. Второй вариант — торговать через российских брокеров, которые предоставляют доступ к иностранным площадкам напрямую. Для этого используется посредник — иностранный прайм-брокер. Не исключено, что придется получить статус квалифицированного инвестора (для этого необходим либо профессиональный опыт, либо капитал не менее 6 млн рублей). Например, БКС предлагает доступ на биржи NYSE и NASDAQ, где обращаются более 5 000 акций, биржевых фондов (ETF), фондов недвижимости и ADR на иностранные акции. В «Финаме» готовы дать доступ к ключевым площадкам американского рынка с единого мультивалютного счета. Также, по словам директора по стратегии инвесткомпании Ярослава Кабакова, клиенты могут торговать фьючерсами США на популярные товары, индексы и валюты. У крупных российских компаний есть структуры за рубежом (в основном это Кипр), где также можно открыть счет. Их деятельность регулируется ЦБ Кипра и Кипрской комиссией по ценным бумагам и биржам, а инвестиции страхуются (до 20 тыс. евро). Минус в том, что при банкротстве брокера-партнера, например, в США клиенты таких компаний не защищены: полагающаяся по американскому праву компенсация (до 500 тыс. рублей) распространяется на самого кипрского брокера, а уже он волен распределять это возмещение среди клиентов по своему усмотрению. Как пример — банкротство компании MF Global, поставившее под удар инвестиции россиян более чем на 100 млн долларов. Для тех, кто не хочет иметь дело с российскими брокерами, возможно, подойдет торговля через иностранного онлайн-брокера. В основном свои услуги гражданам России предлагают форекс-компании, однако в Интернете можно найти и тех, кто предоставляет доступ на рынок ценных бумаг. При выборе такого брокера эксперты советуют обращать внимание на следующие факторы: — выбор торговых площадок и финансовых инструментов; — юрисдикция, членство в биржевых и небиржевых торговых системах; — наличие поддержки для русскоязычных клиентов (сервис, аналитика, обучение и проч.); — комиссии за сделки и ведение счета; — отзывы клиентов о работе брокера. Главные плюсы — наличие страховки для инвестора и более широкий доступ к мировым фондовым площадкам. Например, инвестор может покупать ETF, комиссии которых на порядок меньше, чем у российских ПИФов. Кроме того, имея удаленный счет в валюте, можно делать любые переводы в долларах и евро (без конвертации в рубли), при этом не нужно отчитываться в российские налоговые органы. Если речь об американской компании, то она должна быть членом SIPC (организация страхует активы инвесторов) и членом FINRA (надзорный орган). Список лучших брокеров публикует журнал Barrons, также информацию об участниках рынка можно найти на ресурсе StockBrokers.com. Среди иностранных брокеров с поддержкой русскоязычных клиентов стоит отметить InteractiveBrokers. Это одна из самых популярных торговых платформ у инвесторов из России. Компания основана в 1977 году, имеет рейтинг S&P, ее собственный капитал превышает 6 млрд долларов. Работает на 120 рынках по всему миру. Предоставляет доступ к торговле акциями, опционами, фьючерсами, рынку Forex, облигациям, CFD и фондам. Центральный офис находится в Гринвиче (штат Коннектикут). Менее известная компания со штаб-квартирой в Нью-Брансуике (штат Нью-Джерси) Choice Trade создана в 2000 году. Предоставляет доступ на биржи NYSE, AMEX, NASDAQ, OTCBB. Клиенты могут торговать акциями, опционами, ETF, паевыми фондами. Облигации не предлагаются. Отдельно отметим Just2Trade, это брокер, входящий в группу «Финам». В 2015 году компания приобрела брокерский бизнес в США Just2Trade и LowTrades. Пользователи могут получить доступ на все американские торговые площадки. Наряду с брокерскими услугами компания предоставляет инвесторам возможность общения в рамках одноименной социальной сети для трейдеров (www.WhoTrades.com) и образовательные программы. Зарегистрирована на Кипре. Наше законодательство не предусматривает возможности иностранным брокерам обслуживать клиентов в России. Точнее говоря, разместить на своем сайте информацию на русском языке компания может, а вот чтобы легально предлагать услуги, ей нужен партнер с лицензией от ЦБ. Это приводит к дефициту информации и, как следствие, повышенным рискам для частных инвесторов. «Есть большие шансы нарваться на обыкновенную «кухню» (так на профессиональном сленге называют не вполне честного брокера, ведущего трейдинг против собственных клиентов. — Прим. Банки.ру)», — говорит Ярослав Кабаков. Кроме того, часто возникают сложности при уплате налогов. Если российские брокеры уплачивают их за клиента, то в случае с открытым счетом за рубежом все не так просто. По счетам, открытым у иностранных брокеров, нужно только подавать налоговую декларацию при получении дохода и самостоятельно уплачивать налог, если он возникает. Если инвестор открыл счет в США, то ему придется платить налог на дивиденды (10%). «Для этого придется заполнить налоговую форму W-8 в электронном виде и подтвердить свое нерезидентство, оно подтверждается раз в три года», — рассказывает генеральный директор консалтинговой компании «Эмкварта. Персональный советник» Наталья Смирнова. По ее словам, остальные налоги придется платить уже в России: налог с прибыли, с купонов и дивидендов. В последнем случае, чтобы избежать двойного налогообложения, инвестору придется приложить к декларации отчетность американского брокера. Отдельный вопрос — как не попасть на налоги из-за изменения курса валют. Например, если курс доллара к рублю растет, придется заплатить дополнительно, независимо от финансового результата. Наталья Смирнова предлагает следующие варианты: — сменить налоговое резидентство, переехать в страну с низким или нулевым налогом на прирост капитала; — зарегистрировать за рубежом КИК (контролируемую иностранную компанию), брокерский счет открывать уже на нее, так как ежегодная нераспределенная прибыль до 10 млн рублей не подлежит налогообложению, плюс сама прибыль считается по среднему курсу, но надо считать, чтобы стоимость содержания и ежегодной отчетности в российскую налоговую по КИК окупили налоговую экономию; — инвестировать не через американского брокера, а через зарубежную страховую компанию (unit-linked), которая позволяет пусть не уйти от налогов совсем, но не платить налог, пока из полиса не выведена сумма выше, чем была вложена. Но надо, чтобы комиссии страховой окупали налоговую экономию. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10627430 СПЕКУЛЯНТЫ РИСКНУЛИ В РОССИИ 27.08.2018 Инвесторы вложились в сырьевой сектор Приток средств иностранных инвесторов на российский рынок акций на прошлой неделе резко увеличился, свидетельствуют данные Emerging Portfolio Fund Research (EPFR). По расчетам “Ъ”, основанным на отчете BofA Merrill Lynch Global Research (учитывающем данные EPFR), за неделю, завершившуюся 22 августа, фонды, ориентированные на российский рынок акций, привлекли почти $100 млн. Это более чем втрое больше притока, зафиксированного неделей ранее. За две недели инвесторы вложили в российский рынок акций $130 млн. Вместе с тем накопленный с начала года результат остается отрицательным — отток в размере $203 млн. В целом на минувшей неделе российский фондовый рынок вышел в число лидеров по привлечению инвестиций среди всех развивающихся стран. Больший объем средств поступил только в фонды Китая — $1 млрд. Отток средств был зафиксирован в фондах, ориентированных на Бразилию ($221 млн) и Индию ($73 млн). Суммарный отток из фондов развивающихся рынков, по данным EPFR, за минувшую неделю составил символические $139 млн. Замедление оттока связано с критикой денежной кредитной политики ФРС, с которой выступил президент США Дональд Трамп. «Не исключено, что эти высказывания привнесли некоторый позитив на развивающиеся рынки,— отмечает портфельный управляющий группы "Тринфико" Фарит Закиров.— Ведь повышение ставок ФРС на данный момент видится основным экономическим фактором прессинга на рынки ЕМ». Оптимистичным настроениям инвесторов в отношении российских активов способствуют высокие цены на нефть. По данным агентства Reuters, стоимость нефти Urals выросла за минувшую неделю на 7,4%, до $73,8 за баррель, и находится вблизи максимальных отметок за последние четыре года. «Несмотря на санкции, финансовое положение РФ отличается от других развивающихся экономик стабильностью,— отмечает руководитель направления по анализу рынков "Ингосстрах-Инвестиции" Валентин Журба.— Более того, на фоне роста котировок нефти можно говорить о фундаментальной недооцененности рублевых активов». По данным Bank of America Merrill Lynch, российские компании торгуются исходя из коэффициента P/E (отношение капитализации компании к чистой прибыли за 2018 год) на уровне 4,7 при среднем значении по развивающимся рынкам 10,7. Впрочем, интерес международных инвесторов носит точечный характер, отмечают участники рынка. По словам заместителя гендиректора по фондовым операциям ТФГ Равиля Юсипова, на фоне девальвации рубля и высоких цен на сырьевых рынках российские нефтяные, металлургические и другие сырьевые компании стали еще привлекательнее и в них усилился приток инвестиций. Аутсайдерами выглядят банки, энергетика и ритейл, в которых преобладают продажи. «На фоне повышения доходностей на рынке облигаций и смены тренда денежно-кредитной политики банки несут риск "процентных ножниц" — фондировать долгосрочные кредиты, выданные под низкие ставки, депозитами с растущими ставками,— поясняет господин Юсипов.— На ритейл давит низкая инфляция и снижение покупательной способности». Большинство экспертов пока не готовы говорить о восстановлении популярности российского рынка среди западных инвесторов. По словам директора инвестиционного департамента UFG Wealth Management Алексея Потапова, объемы вложений небольшие и похожи на притоки со стороны спекулянтов. «Разумеется, их настроение поддерживает тот факт, что российские активы существенно просели в цене, и это дополнительный фактор, чтобы сделать краткосрочную ставку на рост,— продолжает он.— Об устойчивости такой тенденции говорить рано». Тем более что внешний новостной фон очень изменчив. «Торговые войны и санкции по прежнему основные пункты, препятствующие глобальному развороту денежных потоков на российский рынок,— считает Фарит Закиров.— Направление движения российских индексов будет определяться степенью жесткости принимаемых в ближайшее время санкций». «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3724739 ЧЕРНЫЕ СПИСКИ СТАНОВЯТСЯ ПРОЗРАЧНЕЕ 27.08.2018 Клиентам дадут право знать о причинах банковских отказов. Как стало известно “Ъ”, в Росфинмониторинге поддержали ряд предложений НСФР по внесению поправок в антиотмывочный закон (№115-ФЗ) в части введения обязанности для банков информирования о фактах приостановок проведения операций, использования электронных средств платежа и отказов в обслуживании. НСФР направил свои предложения в рамках общественного обсуждения проекта закона, о работе над которым Минфин сообщил на regulation.gov.ru 10 августа. Поправки прорабатываются во исполнение поручения президента от 11 апреля для исключения необоснованной блокировки банковских счетов, а также конкретизации порядка и основания принятия таких решений. Связано это поручение с так называемым черным списком отказников, который ЦБ рассылает банкам с июня 2017 года. В него попадают клиенты, которым банки отказали в обслуживании или проведении операций из-за подозрения в нарушении антиотмывочного закона. С компаниями и физлицами из списка кредитные организации предпочитают не иметь дела (см. “Ъ” от 6 октября 2017 года). Черный список сразу создал много трудностей для клиентов банков и вызвал массовые протесты. В результате весной был введен механизм двухуровневой реабилитации клиентов банков, попавших в список по ошибке. Он предполагает, что клиент может сначала оправдаться перед банком, а если не получится — обратиться в межведомственную комиссию. В мае зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин приводил цифры: из 23 жалоб в межведомственную комиссию лишь одну можно было рассмотреть. «По остальным — либо не пройден первый уровень "реабилитации", либо отсутствует сам факт отказа, например, отключение дистанционного банковского обслуживания не означает отказа в совершении операции»,— пояснял он. По словам сопредседателя комитета по ПОД/ФТ АРБ Алексея Тимошкина, клиенты порой не видят разницы между отключением банк-клиента и отказом или даже защитой средств клиента от мошенников, для них любое ограничение — это как попадание в черный ящик, за которым следуют множественные и порой безрезультатные звонки в колл-центр. По словам заместителя главы НСФР Александра Наумова, для банка любой отказ провоцирует риски, кредитные организации стараются управлять ими, побуждая клиента изменять характер совершаемых операций или закрывать счет. «Сейчас отсутствует прозрачная картина принятия такого решения, из-за невозможности детально объяснить клиенту причины банки просто ссылаются на нормы закона»,— отметил он. В итоге НСФР предлагает на законодательном уровне установить единый порядок информирования клиентов о приостановлении операции. Банки должны будут информировать клиента в день принятия решения с пояснением причин. В пресс-службе Минфина “Ъ” сообщили, что получили предложения НСФР и они во многом совпадают с предложениями Росфинмониторинга. Однако собственное мнение в министерстве не высказали, так как «текст законопроекта еще разрабатывается». В Росфинмониторинге и ЦБ также не стали давать оценку предложениям НСФР на том основании, что пока «комментарии преждевременны». В то же время в неофициальной беседе собеседник “Ъ”, близкий к Росфинмониторингу, подтвердил, что там поддерживают предложение обязать банки информировать об отказах и раскрывать причины. Сейчас информировать о причинах отказа — это право банка, но не обязанность, подчеркнул он, отметив, что клиент банка должен иметь возможность представить аргументы в свою защиту, а не зная своей вины, сделать это затруднительно. По словам Алексея Тимошкина, технически реализовать информирование несложно. Впрочем, тут все зависит от глубины раскрытия информации. Так, топ-менеджер из банка топ-50 сообщил “Ъ”, что если от банков в рамках информирования потребуется давать развернутый ответ с привлечением юристов, то это может потребовать ресурсов, которых нет в кредитных организациях. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3724737 КЛИЕНТЫ СОХРАНЯЮТ ЛИЦО 26.08.2018 Банки отложили идентификацию по голосу и лицу на 2019 год. Если вам нужно открыть вклад, получить кредит или перевести деньги, необязательно идти в банк. Можно сделать это дистанционно, пройдя удаленную идентификацию с помощью биометрических данных. Для этого нужно сдать в Единую биометрическую систему два типа данных - лицо и голос. Сделать это можно в отделениях некоторых банков, которые начали собирать такую информацию, - Росбанке, Совкомбанке, ВТБ, Почта Банке, Абсолют Банке и других. Сбербанк биометрию пока не собирает. Всего, как рассказали "РГ" в Банке России, регистрация в Единой биометрической системе доступна более чем в 400 точках обслуживания 13 банков. Сейчас все банки, как и планировалось, готовятся к поэтапному оснащению своих отделений для сбора биометрических данных и дорабатывают свои информационные системы для проведения удаленной идентификации, сообщили в Банке России. Сдать данные несложно - в банке вас сфотографируют, а также попросят прочитать текст, чтобы записать голос. Создатели единой системы отмечают, что лицо и голос - самые распространенные сегодня технологии, а идентификация, например, по рисунку вен, сетчатке глаза или отпечатку пальцев требует наличия специального считывающего оборудования. В массовом сегменте оно недоступно. Собранная биометрия хранится не в банке, а на единой цифровой платформе, в защищенном хранилище оператора единой системы "Ростелекома". То есть если вы сдавали данные в одном банке, то услуги с помощью удаленной идентификации сможете получить не только в нем, но и в других кредитных организациях. Правда, пока банки в основном собирают данные, а дистанционные услуги на основе биометрии массово начнут оказывать в следующем году. Причем скорость сбора данных разная - так, в Росбанке "Российской газете" рассказали, что биометрию сдали более 400 человек со всей России, а в банке "Хоум Кредит" - около 40 человек. Всего, по данным "Ростелекома" на начало августа, в единую систему сдали данные 1,2 тысячи человек. В "Хоум Кредите" первым продуктом, который можно оформить удаленно, стал онлайн-кредит на покупку товара, рассказала директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова. Росбанк "находится в процессе подготовки продуктовых предложений для дистанционного обслуживания", рассказала заместитель директора по операционной деятельности Марина Фролова. В ЦБ РФ отмечают, что банки будут постепенно обеспечивать в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности технологической инфраструктуры. До конца этого года такой сервис должны предоставлять не менее 20 процентов структурных подразделений банка в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года - 60 процентов, до конца 2019 года - 100 процентов. "Для такого инновационного проекта требуются еще определенные правки в нормативно-правовой базе, но развитию дистанционных услуг это не препятствует, - полагает Светлана Напорова. - Более важный аспект - наполненность базы". «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2018/08/26/banki-otlozhili-identifikaciiu-po-golosu-i-licu-na-2019-god.html ПО ОБРАЗУ И ПОДОБИЮ 26.08.2018 Банки в ответ на стремление граждан к индивидуализму и творчеству стали чаще предлагать своим клиентам выпуск карт с их собственным уникальным дизайном. "Российская газета" опросила крупнейших розничных игроков, чтобы выяснить, какие изображения граждане чаще всего наносят на свой "пластик" и есть ли у него какие-то особенности функционала или обслуживания. На долю карт с индивидуальным дизайном в разных российских банках сегодня приходится от полутора до трех процентов. Это пока не очень много, но интерес клиентов к ним постепенно растет, говорят представители кредитных организаций. На первом месте в топе самых часто используемых для карт с индивидуальным дизайном изображений у клиентов фото... самих себя, детей, других близких родственников и связанных с ними событий - дней рождения, свадеб, отпусков, рассказали "Российской газете" в пресс-службе Сбербанка. Дальше идут кошки и котята. Третье место с большим отрывом от первых двух делят сразу несколько тем: футбол, достопримечательности и автомобили с мотоциклами. В Альфа-банке к этому списку добавили цветы и виды из разных стран. В Райффайзенбанке отметили, что клиенты часто также просят разместить на "пластике" разные абстракции. Конечно, на использование тех или иных картинок есть ряд ограничений. "Не подходят, к примеру, те, которые нарушают авторские права, носят оскорбительный или агрессивный характер", - поясняет директор по карточным технологиям Промсвязьбанка Александр Петров. Помимо этого запрещено использовать изображения с телефонными номерами, почтовыми и электронными адресами, денежными знаками, гербами, флагами, оружием. Не допускаются к размещению на банковских картах фотографии актеров, музыкантов, спортсменов, сюжеты на тему азартных игр, алкоголя, табака и любых ассоциаций с ними. По Сети ходит история одного пользователя, который хотел оформить себе банковскую карту с изображением булгаковского кота Бегемота, держащего в лапах граненую стопку. Увы, из-за упомянутых ограничений у него ничего не вышло - пришлось искать другой сюжет. Если говорить о цене, то за изготовление карты с индивидуальным дизайном придется заплатить от 300 до 500 рублей - все зависит от выбранного банка. Стоимость ее обслуживания, как правило, не отличается от обычного "пластика". Карта с изображением, которое выбрал ее владелец, может быть только дебетовой - внешний вид "кредиток" банки определяют сами. Список услуг, которые банки предоставляют по картам с индивидуальным дизайном, тот же, что и по обычным картам, а вот срок действия в большинстве случаев не превышает трех лет. По истечении этого времени большинство банков автоматически перевыпускают "пластик" с выбранным изображением. Некоторые кредитные организации придерживаются другого правила и накладывают ограничение на перевыпуск. Когда срок действия карты заканчивается, клиенту предлагается снова разработать собственный дизайн. Карту с уникальным изображением можно оформить не только себе и взрослым родственникам, но и детям. Возрастные ограничения у разных кредитных организаций отличаются: в одних карта может быть выпущена, если ребенку уже исполнилось 14 лет, другие разрешают это делать раньше, но практически всегда "детская" карта может быть только дополнительной, привязанной к основному счету взрослого. КСТАТИ. Общая эмиссия карт на 1 апреля 2018 года превысила 267 миллионов штук, увеличившись за год более чем на 9 процентов. Количество расчетных (дебетовых) карт увеличилось до 234,5 миллиона штук (рост за год на 4,7 процента), кредитных карт - до 32,5 миллиона (+9 процентов). На руках у жителей страны на эту дату было 163 миллиона активных карт, с использованием которых совершались банковские операции. Число таких карт за год выросло на 17,9 процента. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2018/08/26/kakie-izobrazheniia-nanosiat-rossiiane-na-unikalnye-bankovskie-karty.html ИГРАЙ ПО-КРУПНОМУ: 5 ВИДОВ ИГРУШЕК, КОТОРЫЕ ЗАСТАВЯТ ВАШИХ ДЕТЕЙ ПОЛЮБИТЬ ФИНАНСЫ 27.08.2018 Подсчет денег и создание собственной финансовой стратегии не всегда посильная задача даже для взрослого. Что уж говорить о ребенке. Портал Банки.ру специально в помощь родителям изучил рынок финансовых игрушек и подобрал несколько интересных вариантов. Психологи, педагоги и специалисты по работе с детьми в один голос говорят: воспитывать, обучать и закладывать первичные знания в ребенке нужно начинать еще в самом раннем возрасте. Кроме того, и сам процесс обучения маленькому человечку дается в разы проще, чем взрослому. Так почему бы не вырастить полноценного финансиста? Даже если ребенок не пойдет в эту сферу, полученные навыки и умения точно не пропадут даром. А помочь в этом нелегком деле родителям могут игрушки. Но не обычные, а с финансовым уклоном. ВАРИАНТ ПЕРВЫЙ. НЕТРИВИАЛЬНО И КРАСОЧНО. Когда ваш малыш еще не говорит и не умеет считать, запоминайте с ним вместе цифры. Пусть ребенок периодически слышит и видит цифры от нуля до девяти. И лучше, если с такими «арифметическими друзьями» он будет знакомиться во время игры. Самое простое решение здесь — купить плюшевые цифры. Они мягкие, приятные на ощупь, безопасные для игры и могут быть абсолютно любых фактур и цветов. Их даже можно сшить самостоятельно, для этого потребуется только ткань и холофайбер (для более натуральной игрушки можно выбрать гречку). Если решите делать такую игрушку сами, то лучше обработать швы на швейной машинке: так результат вашего творчества будет прочнее. Не нравятся плюшевые цифры — возьмите погремушку в виде паучка, и пусть ребенок считает все его ножки. Для аудиального запоминания существуют интерактивные игрушки. Обычно они «принимают форму» мишек, бегемотиков и других любимых малышами милых животных. Подобные плюшевые создания могут произносить цифры при включении или при нажатии на их части. Также они могут «экзаменовать» ребенка, «прося» озвучить нарисованную на лапке, хвостике или части пузика цифру. Пожалуй, самым креативным решением для обучения малыша цифрам станет бизиборд (от англ. Buzy board — «занятая доска»). Сейчас это очень популярная покупка, дающая маме и папе передышку хотя бы на 15 минут. Суть бизиборда тривиальна и гениальна одновременно — на большую поверхность (обычно из дерева) прикручиваются различные «раздражители», так любимые всеми детьми: телефонные трубки с проводами, оконные шпингалеты, дверные замки, компьютерные клавиатуры и многое другое. В Интернете продаются как уже готовые бизиборды, так и создаваемые на заказ. Среди готовых попадаются решения с цифрами и часами. ВАРИАНТ ВТОРОЙ. ПРОСТО И СО ВКУСОМ. Когда малыш научится держать в руках предметы и произносить слова, можно будет обратиться к вечной классике — счетным палочкам, а также перекидным счетам или более известным счетам абакус. Наверняка такие же были и у вас в детстве. Эти простейшие арифметические «инструменты» являются едва ли не самыми эффективными для обучения устному счету. Цифры для изучения также могут быть написаны на деревянных и пластиковых кубиках, на маленьких жирафах (причем чем к большей цифре относится животное, тем длиннее у него будет шея), на летающих самолетиках, на пищащих определенное количество раз ежиках. Возможностей — масса, но выбирать свой вариант лучше вместе с ребенком, чтобы ему точно понравилось. Фаворитом многих родителей является числовое домино. С ним ребенок не воспринимает обучение как скучный процесс, в нем просыпается азарт игры — не посчитать, а набрать большее количество очков за правильные ответы, чем мама. Сначала с помощью домино ребенок научится считать, а потом — решать примеры. Также в магазинах можно найти математическое лото. Его принцип основан на «взрослой» игре этого вида, но в детской версии основополагающим является сопоставление бочонка с цифрой с соответствующей клеткой. ВАРИАНТ ТРЕТИЙ. СОВРЕМЕННО И НЕОБЫЧНО. Для детей постарше можно купить магнитную доску, на которой располагаются как счеты, так и цифры. На таком «плацдарме» здорово создавать и решать примеры. Существуют также пазлы-примеры в виде ковриков и даже числовой твистер. Вашим ребятам наверняка понравится не только визуальный, но и «тактильный» счет. Для этого можно приобрести так называемую математическую пиццу, где каждый ингредиент и каждый кусочек олицетворяет одну цифру. Есть такие же арбузики. Подобные несъедобные продукты хорошо развивают как счет, так и моторику. Наборы денег и банкнот (ненастоящих, конечно) могут заинтересовать сорванцов, привыкших «расплачиваться» листьями. Более того, сейчас в продаже есть даже полноценные игровые наборы для кассира супермаркета, включающие кассу и POS-терминал для оплаты банковской карточкой. Игровой супермаркет может быть и иного свойства — для покупателя. Такой набор содержит не только кассу для оплаты приобретенных товаров, но и сами товары (пластиковые овощи, фрукты, предметы быта) вместе с продуктовой тележкой и весами. ВАРИАНТ ЧЕТВЕРТЫЙ. ТЕХНОЛОГИЧНО И В НОГУ СО ВРЕМЕНЕМ. Каких только гаджетов не придумало человечество на текущий момент. Интересно, что для детей есть специальные игровые гаджеты, и количество их видов ничем не уступает взрослым аналогам. Наверное, самый распространенный и уже не очень интересный для детей гаджет — это игрушечный смартфон или планшет. На таких развлекательных «площадках» бывают предустановлены простейшие игровые приложения и калькулятор. Также они могут воспроизводить звуки (те же названия нажимаемых цифр и клавиш) и иногда имеют встроенный простейший диктофон. Куда как увлекательнее по-настоящему необычные технологичные игрушки. Это может быть интерактивная собака-робот, которая будет носиться по вашему дому вполне как настоящая, а лаять так, что соседи по вечерам обстучат все батареи. Но главное — она будет обучать вашего ребенка. Различные модели таких роботов устроены по-разному (и необязательно выглядят как собачки), и функционал у них также может быть как усеченный, так и максимально развивающий. Чем круче во всех смыслах робот, тем, соответственно, дороже. Есть модели за пару тысяч рублей, а есть за десятки тысяч. В привязке именно к финансам и банковской сфере производители делают игрушечные «умные» банкоматы и сейфы. Такой банкомат вполне готов принять специальную купюру (и выдать тоже). Детский АТМ также примет банковскую карточку и покажет игровой баланс. Помимо этого, банкомат может выступать как калькулятор, часы с будильником и копилка. Причем если включить на таком устройстве функцию «Накопление», то оно поможет разработать простейший финансовый план (сколько нужно откладывать каждый день или неделю, чтобы через указанное время иметь заявленную сумму), а отдаст сбережения лишь при вводе специального кода. ВАРИАНТ ПЯТЫЙ. СЕРЬЕЗНО И ЗАХВАТЫВАЮЩЕ. Подросткам, конечно, все предыдущие виды игрушек по душе не придутся. Но для них есть своя завлекалочка — финансовые настольные игры. Возможно, вы не знали, но даже в «Монополии» сейчас активно используются банковские карточки. Однако эта игра уже давно не считается клевой среди молодых, юных и амбициозных старшеклассников и студентов. Сейчас больше в моде настольная игра «Экономикус». Она обещает довольно сложное, но интересное времяпрепровождение, которое поможет разобраться в таких понятиях, как «офшор», «амнистия капиталов», «перенасыщение рынка», «национализация» и «стартапы». Собственно, покупкой и развитием последних вам и предстоит заниматься. Принимая во внимание стратегию, выбранную игроками вокруг вас, нужно принимать весьма непростые решения — какой стартап и в какой отрасли экономики лучше купить, сколько он может стоить, как подороже продать его на аукционе. В каком-то смысле апгрейд «Экономикуса» — это «Оркономика». Здесь, как вы понимаете, действие настольной игры происходит уже не в мире обычных людей, а в мире орков. И правила здесь тоже «орчьи»: игроки не только покупают компании, развивают стартапы и захватывают чужую собственность, как в классической игре, — участники «Оркономики» также могут наслать проклятие на конкурентов, пошаманить и выбрать компанию-фаворит из сферы «Боевого туризма» или «Тотемоведения». Если нужно, чтобы старший ребенок занял на какое-то время игрой младшего и при этом оба они не скучали, можно выбрать компромисс. Например, «Валютное мемори»: игровые карточки представляют собой валюту Евросоюза. Цель — переворачивая по два слота «рубашкой» вниз, найти как можно больше парных карточек с самыми крупными купюрами. Есть такая же игра с валютами разных стран и континентов. Младший и старший могут поладить, также выбрав «настолку» с прекрасным названием «Оптовичок». В описании игры сказано: «Осваивать азы бизнеса можно начинать с самых юных лет. Оптовые продажи мороженого, жвачки и шоколада помогут вашему ребенку войти во вкус «добывания» денег, познакомят с простейшими финансовыми схемами и способами реализации товаров. Юным торговцем может стать каждый». Производитель обещает, что торговая игра «окажется настолько увлекательной и интересной, что соберет за одним столом всех членов семьи». «Взрослые и дети с неугасаемым азартом будут вырабатывать собственную стратегию, стараясь купить подешевле и продать подороже», — гласит аннотация к игре. Но лучше всего сплотит семью придумывание собственной активной или интеллектуальной игры о деньгах, финансах и банках. Попробуйте на досуге, вам наверняка понравится! «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10627985 В РОССИИ «ПРИКРЫЛИ» ПИРАМИДУ, ОБМАНУВШУЮ ВКЛАДЧИКОВ НА 1 МЛРД РУБЛЕЙ 27.08.2018 Полиция пресекла деятельность крупной финансовой пирамиды, действовавшей на территории нескольких регионов и обманувшую своих клиентов на 1 млрд рублей, сообщает пресс-служба МВД. Злоумышленники с 2012 года под якобы высокие дивиденды (до 60% в год) привлекли средства свыше 3 тыс вкладчиков. Людям обещали, что средства будут вложены в крупные и высокодоходные проекты в сфере недвижимости. Однако никакой инвестиционной деятельности компания не вела, а отдавала средства вкладчикам за счет денег новых инвесторов. Пирамида действовала на территории шести субъектов и имела «головную» контору в Пензе. Она активно рекламировала свою деятельность в СМИ. В отношении руководства компании возбуждены уголовные дела по статьям «Мошенничество» и «Организация преступного сообщества или участие в нем». Четыре человека заключены под стражу. Суд в качестве обеспечения наложил арест на 22 объекта недвижимости, принадлежащей фигурантам дела. «EADAILY»
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры