© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №158/753)Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
ВКЛАДЧИКИ РАЗОЧАРОВАЛИСЬ ОТВЕТОМ ГОСДУМЫ 29.08.2018 Союз вкладчиков России, опубликовавший ранее в газете «Коммерсант» открытое письмо председателю Государственной Думы Вячеславу Володину, получил ответ от Комитета государственной Думы по финансовому рынку. Авторы письма просили помочь в проведении парламентского расследования деятельности Банка России в отношении ПАО Банк «Югра», а также в принятии решения о финансовой защите интересов граждан, бизнеса и бюджета страны. В ответе, полученном Союзом вкладчиков, отмечается, что Госдума «не имеет права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, в том числе давать председателю Банка России поручение о принятии плана финансового оздоровления кредитной организации». Также в ответном письме подчеркивалось, что процедура парламентского расследования в отношении «Югры» Госдумой не применялась. Стоит отметить, что вкладчики уже неоднократно обращались в Комитет по финансам, однако ответом остались не удовлетворены. «Конечно, мы не удовлетворены реакцией на наше открытое обращение. Но, тем не менее, мы не бросаем работать в этом направлении и рассчитываем, что господин Володин, являясь фактически третьим лицом в государстве, все-таки обратит внимание на нашу проблему и поможет в ее решении, а не перенаправит в те инстанции, пороги которых мы уже неоднократно проходили», — заявил глава Союза вкладчиков Николай Николаев. Открытое письмо председателю Государственной Думы Вячеславу Володину Союз вкладчиков России опубликовал в газете «Коммерсант» 26 июля. Авторы обращения просили посодействовать в доведении до конца парламентского расследования деятельности Банка России в отношении ПАО Банк «Югра», а также в принятии решения о финансовой защите интересов граждан, бизнеса и бюджета страны. По мнению членов Союза вкладчиков России, принятие решения о восстановлении статуса кредитной организации и реструктурировании долга ПАО БАНК «ЮГРА» перед ГК «АСВ», составляющего практически половину всех выплат Агентства за 2017 год, позволит избежать необоснованных убытков в бюджете страны на 172,5 миллиарда рублей и финансовых потерь 34 700 гражданам России по непокрытым страховыми возмещениями частям вкладов. АРБИТРАЖНЫЙ СУД ПРИЗНАЛ «ОБЪЕДИНЕННЫЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» БАНКРОТОМ 29.08.2018 По сообщению Агентства по страхованию вкладов, 29 августа Арбитражным судом Ярославской обл. организация «Объединенный Кредитный Банк» была признана несостоятельной или банкротом. Лицензии «О. К. Банк» лишился 25 мая 2018 года. Центробанк объяснил, что это произошло по причине того, что были выявлены «схемные» операции с активами, направленные на сокрытие действительного финансового положения коммерческой организации, и не были выполнены требования, установленные надзорным органом. А также баланс банка содержал активы низкого качества. В мае 2018 года ПАО «О. К. Банк» осуществил операции с ценными бумагами, целью которых было вывести ликвидные активы. Это привело к ущербу интересов как кредиторов, так и вкладчиков. По подсчётам, этот ущерб составил около 3,5 млрд рублей. Временная администрация выявила, что активы банка не превышают 1,9 млрд руб., в то время как величина обязательств перед кредиторами составляет 7,6 млрд рублей, сообщил banki.ru. СЕРГЕЙ МАЛЫШЕВ: ПРОМСВЯЗЬБАНК НЕ БУДЕТ ТОЛЬКО БАНКОМ ДЛЯ ОБОРОНКИ 29.08.2018 Промсвязьбанк с конца прошлого года пережил ряд перемен. Сначала Банк России взял его на санацию, затем власти РФ поставили перед ним задачу стать опорой для оборонной отрасли, и теперь банк вместе с традиционным обслуживанием выполняет операции по гособоронзаказу и крупным госконтрактам. Какие задачи стоят перед банком, как турбулентный период повлиял на вкладчиков, и как банк рассчитывает привлекать зарплатных клиентов из сферы ОПК, рассказал в интервью РИА Новости руководитель розничного блока и цифрового бизнеса Промсвязьбанка Сергей Малышев. «Перед нашим банком стоят две первостепенных задачи. Во-первых, это сохранение и развитие текущего бизнеса, взаимоотношений с нашими традиционными клиентами. Во-вторых, появилось новое направление, с которым мы будем иметь дело, — это работа с ОПК, так как мы стали опорным банком для оборонных предприятий и для военнослужащих. Однако мы строим универсальный банк, поэтому моя задача — это найти баланс между двумя направлениями. Сегодня у Промсвязьбанка 2,5 миллиона клиентов-физлиц — это крупный системно значимый банк, который присутствует в 55 регионах России. В течение следующих пяти лет клиентская база банка вырастет примерно вдвое, причем как за счет традиционных клиентов, так и за счет клиентов сегмента ОПК, Минобороны РФ и силовых ведомств. Конечно, наиболее динамичным рост будет за счет ОПК, мы планируем занять лидирующие позиции в этом сегменте, не забывая при этом о традиционном рыночном бизнесе. … Нам удалось сохранить костяк специалистов. При этом сейчас происходят точечные усиления розничного блока с учетом нашей новой функции, поэтому мы пригласили ряд коллег с большим пониманием сектора ОПК. Второе направление, где мы также усиливаемся, — это цифровой бизнес. Мы привлекли профессионалов с опытом работы не только в банке, но и в IT, компаниях-лидерах интернет индустрии. Турбулентные истории практически не повлияли на нас с точки зрения размера депозитного портфеля. Более того, с начала года мы примерно на 10 миллиардов рублей приросли по активам. Мы перевалили за 100 миллиардов рублей и планируем продолжить активно наращивать портфель. По депозитам мы растем быстрее рынка: с начала года на 7%. Была часть клиентов, которые волновались по поводу происходившего с банком. Однако я не могу сказать, что мы потеряли большое количество вкладчиков. У нас хорошие партнерские отношения с клиентами, к тому же мы проводили большую разъяснительную работу. На самом деле, часть людей, которые уходили, достаточно быстро возвращались. Ипотека развивается очень динамично. С 1 августа оформить ипотеку в банке можно в любом городе нашего присутствия, до этого было не так. Консультацию по ипотеке можно получить в любом нашем офисе, это тоже недавнее нововведение. За июль выдачи ипотечных кредитов составили почти 1,7 миллиарда. Это почти вдвое больше, чем в начале года. В дальнейшем мы планируем наращивать объемы по ипотеке. Одно из приоритетных направлений — военная ипотека, и тут наибольший интерес вызывает даже не первичная ипотека, а рефинансирование. Мы запустили "Военную ипотеку" с конца июня, ставки кредитам на новую квартиру или рефинансирование уже обслуживаемого кредита составляют 8,9% годовых. Не секрет, что раньше военную ипотеку выдавали под 12-13% годовых. При рефинансировании военные могут сэкономить до 500 тысяч рублей за счет более раннего погашения и пересмотра ставки. Военнослужащие позитивно воспринимают эту возможность. Вообще, рефинансирование пользуется все большей популярностью, думаю, что как минимум половина наших выдач по ипотеке будет приходиться на рефинансирование. Мы всегда были сильны в сегменте "средний класс" и "состоятельные клиенты", в большинстве своем это городские жители. Сейчас мы выходим на новый сегмент — ОПК, Минобороны и силовые ведомства, федеральные службы. По своим базовым потребностям гражданские группы и негражданские не очень сильно отличаются, все они хотят доступности и качества банковской инфраструктуры. У нас сейчас почти 300 отделений, согласно нашей стратегии, их число удвоится в перспективе пяти лет, это будут отделения небольшого формата. Но расширение сети не значит только наращивание количества офисов. Вместо того, чтобы инвестировать в большую сеть, мы предпочитаем вкладывать в развитие мобильного банка и в "последнюю милю", в сотрудников, которые приедут, проконсультируют и привезут заказанный продукт. При этом мы готовы открывать отделения в военных городках, на заводах. Мы абсолютно точно зайдем в несколько городов, где нас пока не было. Работа с ОПК позволяет нам выйти в новые регионы, но мы всегда смотрим, чтобы в этом регионе была хорошая база традиционных клиентов. Уже сейчас в цифровых каналах можно сделать все то же, что можно сделать в офисе. У нас уже более 80 тысяч получателей платежей (ЖКХ, детские сады, налоги, штрафы и прочее), и мы хотим где-то в ближайшие год-два выйти на цифру 100 тысяч. Часто мы видим, что клиенты снимают деньги в одном банке, кладут в другой и через него платят. Мы эту историю хотим закрыть. Развитие платежной инфраструктуры для нас одно из ключевых направлений. Важный фактор — это также пользование онлайн-услугами. Для этого нужно людей образовывать. Это большая образовательная функция, мы ей тоже будем заниматься. Например, сейчас у нас реализуется программа финансовой грамотности для военнослужащих. Мы рассказываем, как правильно строить собственные финансы, планировать бюджет, пользоваться банковскими продуктами и сервисами. СТРУКТУРА МИНЦА ПОЙДЕТ НА МИРОВУЮ С ПСБ ПО СПОРУ НА ₽14,5 МЛРД 30.08.2018 Управляющая компания принадлежащего Борису Минцу негосударственного пенсионного фонда «Будущее» — «Конкорд управление активами» — и Промсвязьбанк готовят мировое соглашение по судебному спору о зависших на депозитах в Промсвязьбанке средствах клиентов НПФ «Будущее». Это следует из совместного заявления Промсвязьбанка и «Конкорд управление активами». Как заявил на заседании Арбитражного суда Москвы представитель Промсвязьбанка, после того, как по другому связанному делу суд принял решение в качестве обеспечительных мер арестовать принадлежащие НПФ «Будущее» акции «Росгосстраха» на 7 млрд руб., между руководителями ответчика и истца начались активные переговоры об урегулировании спора. Исходя из этого, стороны попросили суд отложить заседание, чтобы заключить мировое соглашение. Следующее заседание по делу состоится 10 октября. В конце прошлого года, с 7 по 14 декабря, «Конкорд управление активами» разместила в Промсвязьбанке три депозита на срок одна и две недели на общую сумму 12,45 млрд руб. Как утверждает ФГ «Будущее» (объединяет принадлежащие Борису Минцу НПФ), срок по возврату депозитов наступил 21 декабря, однако банк не вернул деньги. В свою очередь ПСБ считает размещение депозитов притворными сделками, необходимыми для осуществления продажи пенсионными фондами пакетов акций Промсвязьбанка за день до его санации. Общая сумма иска «Конкорд управление активами» к ПСБ — 14,46 млрд руб. (депозиты плюс проценты по депозитам и неправомерному удержанию средств). В свою очередь Промсвязьбанк оспаривает проведенные НПФ «Будущее», а также пенсионными фондами «Сафмар» и «Доверие» семьи Гуцериевых сделки на 16,5 млрд руб., в рамках которых три пенсионных фонда вышли из капитала банка за день до его санации. Именно по этому иску суд арестовал принадлежащие НПФ «Будущее» акции «Росгосстраха» в качестве обеспечения. Банк также добивался ареста депозитов, возврат которых оспаривает «Конкорд управление активами», однако в этом суд ему отказал. ВТБ ДОСТИГ ДОГОВОРЕННОСТЕЙ 30.08.2018 ВТБ и фонд Bonum Capital (Cyprus) LTD достигли договоренности по ключевым условиям сделки по приобретению ВТБ банка «Возрождение». Соответствующий меморандум был подписан сторонами. Согласно достигнутым договоренностям с фондом Bonum Capital, выступающим организатором транзакции, ВТБ намерен приобрести контрольный пакет «Возрождения» (не менее 75%). Стороны планируют закрыть сделку в сентябре после получения всех необходимых регуляторных согласований и корпоративных решений группы ВТБ. После закрытия сделки будут определены шаги по дальнейшей интеграции банков, которая планируется к завершению в 2020 году. Стратегия развития «Возрождения» будет предполагать дальнейшее усиление позиций банка на рынке Московской области по работе и с розничными и с корпоративными клиентами. Стороны намерены сохранить ключевые продукты и сервисы, которыми пользуются клиенты «Возрождения» – как физические, так и юридические лица. Развитие продуктового ряда и повышение его конкурентных преимуществ будут продолжены с опорой на все технологические, продуктовые и финансовые возможности группы ВТБ. Председателем правления «Возрождения» будет назначен Геннадий Солдатенков, в настоящее время занимающий должность члена правления ВТБ. Действующий председатель правления банка «Возрождение» Марк Нахманович продолжит свою работу в банке в должности заместителя председателя совета директоров. Команда банка «Возрождение», обладающая большим опытом работы в Московской области и других регионах присутствия, будет сохранена. FORBES НАЗВАЛ ГЕРМАНА ГРЕФА САМЫМ ВЛИЯТЕЛЬНЫМ ЧЕЛОВЕКОМ В РФ ПОСЛЕ ПУТИНА 30.08.2018 Журнал Forbes впервые составил рейтинг самых влиятельных россиян. Среди них не только участники списка Forbes, политики, депутаты и губернаторы, но и топ-менеджеры крупнейших компаний, поясняется в материале издания. Первое место среди топ-менеджеров в рейтинге занимает «один из главных реформаторов постсоветской России» — глава Сбербанка Герман Греф, ставший, по версии Forbes, вторым по влиятельности человеком после президента страны Владимира Путина. В подчинении у Грефа сотни тысяч сотрудников, а услугами Сбербанка пользуются 60% населения России — более 86 млн человек. На втором месте среди самых влиятельных топ-менеджеров оказался председатель правления «Газпрома» Алексей Миллер. Он руководит корпорацией с 2001 года, с тех пор как Владимир Путин впервые стал президентом России. С приходом Миллера «Газпром» перешел под контроль государства, вернул утраченные при Реме Вяхиреве активы, стал важным инструментом политического влияния. Третью строчку занимает главный исполнительный директор «Роснефти» Игорь Сечин. В начале 1990-х Путин взял Сечина на работу в мэрию Санкт-Петербурга и до сих пор считает его «эффективным менеджером». При Сечине «Роснефть» стала крупнейшим налогоплательщиком страны, самой дорогой российской компанией и мировым лидером по добыче нефти, указывают составители рейтинга. Из банкиров и топ-менеджеров финансового сектора в сотню самых влиятельных российских чиновников, бизнесменов, топ-менеджеров и силовиков также вошли совладельцы LetterOne Holdings и «Альфа-Групп» Михаил Фридман, Герман Хан и Алексей Кузьмичев (11-е, 29-е и 58-е места соответственно), глава ВТБ Андрей Костин (12-е место), глава Газпромбанка Андрей Акимов (23-е место), основной владелец группы «Сафмар» Михаил Гуцериев (46-е место), глава банка «ФК Открытие» Михаил Задорнов (48-е место), председатель совета директоров банковской группы «Альфа-Банк» Петр Авен (50-е), председатель Внешэкономбанка Игорь Шувалов (72-е). Председатель Банка России Эльвира Набиуллина (седьмое место) оказалась в общем рейтинге выше первого вице-премьера, министра финансов РФ Антона Силуанова (16-е место) и министра экономического развития Максима Орешкина (81-е), свидетельствуют данные Forbes. ФИНАНСОВЫЕ МИФЫ. ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИИ - ТРАГЕДИЯ ДЛЯ ВКЛАДЧИКА. 29.08.2018 Объясняем, почему вернуть деньги из «лопнувшего» банка - это несложно, недолго и нестрашно. Система страхования вкладов работает в России пятнадцатый год, и за это время страховые возмещения получили 3,85 млн человек (для сравнения: это больше, чем всё взрослое население Свердловской области). Казалось бы, при таких масштабах одно «сарафанное радио» без помощи СМИ должно уже разнести достоверную информацию о страховании вкладов по всем уголкам страны. Но нет - согласно опросам, проведённым ФОМ и Финансовым университетом при Правительстве РФ, о самом факте страхования вкладов не знает примерно треть россиян (от 28% до 43% по разным опросам). Самое потрясающее, что о нём не знает и немалая доля (12%) вкладчиков, а внятное представление (когда человек может назвать размер застрахованной суммы) есть лишь у 40% вкладчиков. Многие россияне по-прежнему убеждены, что отзыв лицензии у банка (а это в последние годы событие нередкое) сулит вкладчикам либо потерю всех денег, либо долгий и муторный процесс их «выбивания» у государства. Так что миф, безусловно, имеет место. Разберёмся с ним по частям. 1. ДЕНЬГИ В «ЛОПНУВШЕМ» БАНКЕ ПРОПАДУТ. Ну… это обсуждать даже как-то странно - уж сколько раз твердили свету. Ладно, давайте ещё раз: все вклады и счета (в том числе зарплатные, «карточные», онлайн-вклады, открытые через интернет) физических лиц и индивидуальных предпринимателей защищены в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей (валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии). С 2019 года гарантия распространится на счета малого бизнеса. Сохранность того, что сверх 1,4 млн, не гарантируется, но и эти деньги можно получить в ходе процедуры банкротства кредитной организации (а можно не получить - всё зависит от размера активов банка и количества его долгов). Среди вкладчиков «лопнувших» банков «превышенцев» - тех, кто держал свыше 1,4 млн рублей, - набирается в среднем 5-6%. 2. СТРАХОВКА ВЫПЛАЧИВАЕТСЯ ТОЛЬКО РАЗ. Другой вариант мифа - человек может получить от АСВ (Агентства по страхованию вкладов) только 1,4 млн рублей за всю жизнь. На самом деле ограничений нет: все вклады страхуются одинаково, без «оглядки» на то, получал ли тот или иной вкладчик компенсацию раньше. И в последние годы появилось немало людей, несколько раз попадавших под отзыв лицензии и получавших от АСВ страховую выплату. Но в рамках одного страхового случая (одного отзыва лицензии) лимит соблюдается строго. То есть, перехитрить систему, открыв несколько вкладов в одном банке, не получится - при его «кончине» АСВ выдаёт в одни руки не более 1,4 млн рублей. 3. ДЕНЬГИ МОЖНО ВЕРНУТЬ, НО ЭТО ДОЛГО И СЛОЖНО. Самое распространенное заблуждение. Согласно опросам ФОМ, лишь 20% вкладчиков уверены, что люди, пострадавшие в ходе «банковской чистки» уже получили свои деньги назад. На самом деле выплата страховых возмещений по вкладам начинается через две недели после отзыва лицензии у банка. В редких случаях этот срок увеличивается на два-три дня, но иногда, наоборот, деньги выдают уже через 11-12 дней. Как правило, через неделю после отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов публикует информацию о том, в какой действующий банк вкладчикам следует обращаться за выплатами, а ещё через неделю начинаются сами выплаты. Насчёт сложности процесса расхожее мнение также не имеет ничего общего с реальностью: при наличии в кассе нужной суммы от проверки паспорта до получения денег пройдёт не больше получаса. Хотя если прийти в первый же день выплат, есть риск попасть в очередь таких же «пострадавших». Собственными впечатлениями от похода за государственной страховкой я когда-то делился с читателями Bankinform.ru в «Дневнике невезучего вкладчика». С тех пор мне довелось ещё раз пройти эту процедуру, и она заняла ещё меньше времени - в офисе банка-агента АСВ я провёл от силы минут пятнадцать. Самое забавное, что государство в лице АСВ не только не пытается «зажать» деньги вкладчиков, но напротив - «преследует» уведомлениями тех, кто вовремя не явился за своей компенсацией. Правда, помогает это не всегда: некоторые люди так и не приходят за своими деньгами или вспоминают о них только через несколько лет. И речь идёт не о самых мелких суммах - порой в банках забывают сотни тысяч рублей. На данный момент общая сумма компенсаций, так и не востребованных их получателями у АСВ, превышает 20 млрд рублей. 4. ОЧЕНЬ ВЫСОК РИСК ОКАЗАТЬСЯ ЗАБАЛАНСОВЫМ («ТЕТРАДОЧНЫМ») ВКЛАДЧИКОМ, И ТОГДА УЖ ТОЧНО НИЧЕГО НЕ ПОЛУЧИШЬ. Единственный «депозитный» миф, имеющий реальные основания. Тем важнее правильно понимать и оценивать ситуацию. Редкие случаи забалансовых вкладов (не включенных в реестр - недобросовестный банк берёт деньги, но не отражает это в бумагах) бывали и раньше, и тогда людям приходилось возвращать свои деньги через суд. Массовой эта проблема стала в 2016 году, когда «тетрадки» обнаружились сразу в девяти банках, в том числе крупных. 2017 год отметился ещё пятью такими случаями. В 2018-м инцидент был только один. В 2016 году за балансом оказались 69 тыс. вкладчиков, в 2017-м - ещё 12 тыс. Переоценивать эту цифру не стоит - это примерно 2,6%, то есть сороковая часть от общего числа людей, державших деньги в «лопнувших» за этот период банках. В 14 банках, нарушивших закон, из реестра также выводились далеко не все вкладчики. Но это не значит, что проблема раздута на пустом месте: 2,6% - это очень много! Понимая серьёзность проблемы, финансовые власти приняли меры. Теперь, как правило, до суда дело не доходит - АСВ стремится не доставлять забалансовым вкладчикам дополнительных проблем. Так, в 2017 году (данных за 2016 год нет) были восстановлены в своих правах и получили назад свои деньги 13 тыс. забалансовых вкладчиков, в первой половине 2018 года - ещё 1,1 тыс., при этом в 99% случаев проблема решалась в досудебном порядке. Для предотвращения подобных нарушений в будущем планируется ввести единый реестр вкладов, данные в котором удобно отслеживать и невозможно удалить. Пока же стоит помнить: шанс оказаться забалансовым вкладчиком невелик, и даже при такой неудаче возврат денег практически гарантирован, хотя процесс будет гораздо дольше и неприятнее стандартного. Главное - сохранять все документы и пользоваться только достоверной информацией. В КРЕМЛЕ ОБЪЯСНИЛИ КОЛЕБАНИЯ КУРСА РУБЛЯ 29.08.2018 Колебания российской национальной валюты — это естественный рыночный процесс, заявил пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. Так он ответил на вопрос журналистов о том, беспокоит ли Кремль нынешнее ослабление рубля. «Это такая среднесуточная волатильность. Рыночные процессы. Происходит и ослабление, потом может наступать коррекция. Это естественные рыночные процессы», — сказал он. Рубль оказался под давлением на фоне обострения санкционной риторики со стороны США. Кроме того, влияние на курс валюты оказывала покупка Центробанком валюты на внутреннем рынке. 8 августа Госдеп анонсировал введение новых санкций. Причиной было названо отравление британского агента и экс-сотрудника Главного разведывательного управления (ГРУ) Сергея Скрипаля и его дочери Юлии в британском Солсбери, в котором бездоказательно обвиняют Москву. Первый пакет ограничений вступил в силу 27 августа. Он предусматривает запрет на экспорт в Россию продукции двойного назначения. Второй пакет может быть принят через три месяца и касается понижения уровня дипломатических отношений и запрета на полеты в США «Аэрофлоту». РУБЛЬ УСКОРИЛ ПАДЕНИЕ ПОСЛЕ ПОЯСНЕНИЙ СИЛУАНОВА О ПЕНСИОННОЙ РЕФОРМЕ 29.08.2018 Доллар США ускорил рост, евро перешел на положительную территорию и уверенно растет на Московской бирже в среду вечером; рубль усилил снижение к бивалютной корзине после заявлений первого вице-премьера, министра финансов РФ Антона Силуанова относительно стоимости предложений президента Владимира Путина по изменению первоначальных параметров пенсионной реформы. Курс доллара США составил 68,18 руб./$1 в 19:00, что на 31,25 копейки выше закрытия предыдущих торгов. Евро стоил 79,75 руб./EUR1, поднявшись на 40 копеек. Бивалютная корзина ($0,55 и EUR0,45) подорожала на 35,19 копейки - до 73,39 рубля. Как отмечают эксперты "Интерфакса", рубль не отреагировал на телевизионное выступление президента, посвященное изменениям первоначальных параметров пенсионной реформы, однако ускорил снижение к бивалютной корзине после пояснений Силуанова относительно их стоимости. Предложения Путина по корректировке пенсионной реформы потребуют финансовых затрат в размере около 500 млрд рублей в течение шести лет, сообщил Силуанов. Дополнительное давление на курс рубля оказывает также негативная динамика валют emerging markets на фоне заметного снижения курса турецкой лиры после того, как международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service снизило рейтинги 18 банков и двух финансовых компаний Турции. Турецкие банки в значительной степени зависят от валютных источников фондирования, отмечает Moody's. Снижение рейтингов отражает существенное повышение рисков неблагоприятного сценария - дальнейшего ослабления доверия инвесторов и потенциального ограничения доступа к фондированию. Кроме того, Moody's отмечает, что условия работы финансовых учреждений Турции ухудшились больше, чем ожидалось ранее, и в дальнейшем агентство прогнозирует сохранение негативного тренда. Риски расширения санкций на бумаги российского госдолга продолжают оказывать негативное влияние на курс рубля. К середине дня индекс "чистых цен" ОФЗ RGBI снизился на 0,08%, до 134 пунктов, к тому же Минфину не удалось полностью разместить на аукционе в среду трехлетние ОФЗ серии 25083. Всего было продано бумаг на общую сумму 13 млрд 219 млн рублей при спросе 24 млрд 955 млн рублей и объеме предложения 15 млрд рублей, то есть спрос превысил предложение почти в 1,7 раза, при этом объем размещения составил 88% выпуска. Цена отсечения была установлена на уровне 96,851% от номинала, что соответствует доходности 8,26% годовых. С учетом того, что рыночная доходность бумаг данного выпуска на закрытие вторника составляла 8,2%, премия составила 6 базисных пунктов. Цены на нефть эталонных марок активно растут в ходе торгов в среду на данных о большем, чем ожидалось, падении запасов топлива в США на прошлой неделе. Цена ноябрьских фьючерсов на Brent на лондонской бирже ICE Futures к 19:01 по Москве увеличилась на 0,92% - до $76,65 за баррель. Стоимость фьючерса на WTI на октябрь на торгах Нью-йоркской товарной биржи (NYMEX) повысилась к этому времени на 1,24% - до $69,38 за баррель. ГРАЖДАНЕ ПОТОРОПИЛИСЬ 30.08.2018 Об играх с валютой. ЦБ сообщил, что в июне спрос физлиц в РФ на наличную валюту сократился более чем в два раза по сравнению с маем. При этом чистый спрос на доллары США сменился на чистое предложение. За месяц граждане купили в банках и сняли с валютных счетов $2,63 млрд, а обменяли на рубли и зачислили на валютные счета $2,68 млрд, то есть на $50 млн больше. Разница незначительная, но показательная. Предложение американской валюты превысило спрос впервые с 2015 года. В январе—апреле 2015 года, согласно материалам ЦБ, граждане также больше продавали, чем покупали валюту. Но тогда их поведение было более чем объяснимо. После обвала рубля в конце 2014 года население фиксировало доходы, продавая накопленные доллары. В январе 2015 года, когда граждане начали распродажу валюты, максимальный курс доллара составлял 71,8 руб./$ и к концу апреля опустился до 51,7 руб./$. Но ажиотаж спал, и спрос на американскую валюту вновь стал превышать предложение. Рубль сохранял стабильность, а на эпизодические даже резкие колебания граждане не реагировали, видимо, рассчитывая дождаться нового взлета доллара и уж тогда заработать. Но любому терпению рано или поздно приходит конец, в апреле—июне 2018 года курс доллара находился в узком диапазоне 61,5–63,3 руб./$., и граждане начали тратить валюту, обменивая ее на рубли. Не все, но тех, кто тратил, было больше. Как оказалось, зря, ведь близился конец лета, в августе, как известно, у нас что-то да произойдет. И вот в начале месяца на фоне расширения американских санкций курс американской валюты достиг 68 руб./$ и до сих пор торгуется возле этой отметки. Интересно, как поступят те, кто еще не продал валюту,— постараются зафиксировать доход или подождут полноценного краха рубля? Опросы банков показывают, что почти никто из крупных игроков не наблюдал ажиотажа на операции по обмену валюты со стороны населения в августе. То ли сезон отпусков, и люди упустили валютные колебания из виду. То ли курс доллара еще недостаточно высок для того, чтоб заставить людей предпринимать какие-то действия. При превышении порога 70 руб./$, что возможно, согласно различным прогнозам, до конца года, игры населения с валютой могут возобновиться, считают эксперты. Хотя мне хочется верить, что людям просто надоело играть в валютные игры с непонятными для них правилами. Заработать на валюте получается далеко не у каждого обывателя, да и тем, кто смог,— скорее повезло. Как правило же население пытается поиграть с долларами с заметным запозданием, в итоге люди нередко покупают их на пике и продают на спаде. Посмотрим, как будет на этот раз. ДОХОДНОСТЬ И НАДЕЖНОСТЬ: ВЫБИРАЕМ БАНК И ВКЛАД «ПОД СЕБЯ» 30.08.2018 Сохранение накоплений — вопрос, который во все времена будет оставаться актуальным. Но одно дело — сберечь накопленное и совсем другое — сделать так, чтобы деньги «работали». Самый простой и надежный способ — открыть банковский вклад. На сегодняшний день это один из самых популярных банковских продуктов, возникший вместе с появлением самой банковской системы. Сориентироваться в большом количестве банков и многообразии их предложений новичку непросто. Небольшой финансовый ликбез поможет найти золотую середину между надежностью и доходностью. ЛИЦЕНЗИЯ И СТРАХОВКА. По закону вклады могут принимать только банки, имеющие на это лицензию Центрального банка Российской Федерации. Проверить, есть ли у банка лицензия, просто — посмотреть на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru) или по просить ее копию у банковского сотрудника. Все надежные банки, принимающие вклады от населения, должны участвовать в системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Если у банка — участника АСВ начнутся проблемы, государство вернет сумму вклада и процентов (компенсация не может быть больше чем 1,4 млн рублей от одного банка). СРОК И ПРОЦЕНТЫ. Убедившись в надежности банка, нужно решить, на какой срок вы готовы положить деньги на счет. От срока вклада будет напрямую зависеть процентная ставка: обычно чем дольше срок, тем выше ставка. При этом следует помнить, что если придется забрать деньги раньше, чем истечет срок вклада, то процентов, на которые первоначально рассчитывал вкладчик, он не получит. В условиях вклада важна не только ставка сама по себе, но и механизмы ее применения. Поэтому всегда нужно обращать внимание на то, с какой периодичностью начисляются проценты и есть ли их капитализация. То есть когда очередные проценты начисляются и на сумму первоначального вклада, и на уже набежавший доход. ПРОДЛЕВАЙ, СНИМАЙ, ПОПОЛНЯЙ. Если срок действия вклада закончился, а вкладчик не забирает деньги, включается одно из двух условий продления вклада. Такое условие всегда прописано в договоре. Если речь идет об автоматической пролонгации, то вклад продлевается на тех условиях, которые будут действовать по вкладу на текущий момент. Если же по вкладу не будет предусмотрено автоматической пролонгации, то банк, скорее всего, переведет счет на условия вклада «до востребования», где процент существенно ниже. Если вклад предусматривает такое условие, как пополнение счета, то его можно использовать как копилку. Это удобно: не нужно открывать новый счет, достаточно добавить деньги к уже вложенной сумме, и проценты будут начисляться на подросшую сумму средств на вкладе. Такое условие необходимо в случае, если срочно может понадобиться какая‑то сумма, а закрывать весь вклад не хочется. Важно помнить, что вклады, по которым возможно частично снимать средства, обычно имеют требования по неснижаемому остатку, т. е. по сумме, которая обязательно должна остаться на счете. Таким образом, каждый вкладчик может выбрать «под себя» и вклад, и банк, гарантирующий сохранение средств и получение процентного дохода. Осмысленный подход к поиску надежного банка-партнера и тщательный анализ предложенных на рынке банковских продуктов помогут сделать правильный выбор. ПЕНСИОННАЯ ПЯТИЛЕТКА 30.08.2018 Финансист Вадим Логинов — о том, как разумнее откладывать на пенсию. Во времена СССР существовали пятилетние планы развития народного хозяйства — «пятилетки». После уточнений параметров увеличения пенсионного возраста президентом России стало ясно, что срок трудовой деятельности до выхода на пенсию для граждан составит пять лет. И каждый должен теперь скоординировать свои личные планы с пенсионными новациями. Безусловно, увеличение продолжительности трудового периода несет в себе и возможности для самостоятельного, не зависящего от государства, повышения будущей пенсии за счет добровольных накоплений. Инструменты для этого существуют. Конечно, чтобы накопления были более равномерными и максимальными по величине, копить самостоятельно лучше смолоду. Существует даже такой принцип накоплений, как «пенсионная лестница». Первая ступенька или «первая пятилетка» — нужно к 30 годам сформировать личный пенсионный фонд в размере одной годовой зарплаты. К 35 годам — двух, к 40 — трех. Затем идет период жизненного цикла, когда можно накапливать вдвое больше. К 45 годам свой пенсионный фонд желательно увеличить до пяти годовых зарплат, а к 50 — семи. Затем в течение трех «пятилеток» темпы можно вновь понизиться и к 65 годам выйти на уровень 10 годовых зарплат. Этого хватит примерно на 20 лет шикарной прибавки к пенсии — более чем 50% к среднему годовому доходу. Если говорить о возможности накопить что-то всего за пять лет, то тут расклад таков. В развитых странах накопительная нагрузка может доходить до 70%. В России максимальный размер нормы сбережений все-таки поменьше, порядка 50%. Отсюда к выходу на пенсию можно накопить около двух с половиной годовых доходов или порядка 1 млн рублей, если исходить из средней зарплаты в 30 тыс. рублей в месяц. Прибавка к пенсии будет не очень большая (примерно 20%, если исходить из средней плановой пенсии от государства к 2024 году в 20 тыс.). Поэтому поколению 1959–1964 годов рождения придется дополнительно находить альтернативные источники дохода на пенсии: сдача квартиры, дары сада-огорода, помощь детей, а возможно и небольшой бизнес. У поколения 40–45 летних запас времени и возможностей для накопления гораздо больше. И на эту цель можно направлять более комфортные 10-15%. Самый подходящий, на мой взгляд, инструмент для добровольных накоплений — индивидуальный инвестиционный счет. Здесь максимальный выбор стратегий и налоговые стимулы (возврат налога на сумму взносов до 400 тыс. рублей в год). Общая рекомендация: чем меньше лет до пенсионного возраста, тем более консервативным должен быть портфель вложений. Есть даже такая формула: 100 минус число лет оставшихся до пенсии — столько акций в % максимально должно быть в портфеле, остальное — облигации. У молодых в силу жизненного цикла еще высоки потребности в затратах: надо купить жилье, вступить в брак, поднять детей. Но накопления, пусть и в минимальном размере, надо делать: отрабатывать дисциплину и навыки инвестирования. В принципе инструменты есть: упомянутый индивидуальный инвестиционный счет, негосударственные пенсионные фонды, накопительное страхование жизни. Возможно, не хватает добровольных корпоративных планов (их реализация может появиться в рамках разрабатываемого правительством механизма индивидуального пенсионного коэффициента) и так называемых фондов жизненного цикла (обычно его название, например, «2035» означает год выхода на пенсию, а структура портфеля соответствует этому возрасту). Совсем недавно такие фонды успешно стартовали в Китае, надеемся, что что-то аналогичное в ближайшее время мы увидим и у нас. ОФЗ ПРОДАЛИ С ДИСКОНТОМ 30.08.2018 Пауза в проведении аукционов по размещению облигаций федерального займа позитивно сказалась на интересе инвесторов к гособлигациям. После небольшого перерыва состоялся аукцион по размещению облигаций федерального займа (ОФЗ). Инвесторам был предложен короткий выпуск облигаций с погашением 15 декабря 2021 года на 15 млрд руб. Спрос превысил предложение в 1,6 раза, в результате Минфин разместил 88% выпуска. Доходность к погашению по цене отсечения составила 8,26% годовых. Неделей ранее аукцион Минфина по размещению гособлигаций был отменен по причине возросшей из-за новой порции антироссийских санкций волатильности на рынке (см. “Ъ” от 22 августа). По мнению экспертов, пауза в размещениях госдолга частично помогла поддержать спрос на аукционе 29 августа. «Однако некоторые инвесторы захотели получить существенные премии по доходности, из-за чего был размещен не весь выпуск, так как Минфин решил ограничить премию»,— указывает старший аналитик BCS Global Markets Игорь Рапохин. По его мнению, это позитивный сигнал для рынка, так как ведомство показало, что не собирается идти на большие уступки по цене ради размещения запланированного объема ОФЗ. «Облигации были размещены с дисконтом ко вторичному рынку в размере 0,33 п. п. по цене отсечения и около 0,29 п. п. по средневзвешенной цене,— оценил итоги вчерашнего аукциона главный аналитик долговых рынков БК "Регион" Александр Ермак.— Вторичные торги накануне по бумаге закрывались по цене 97,03% от номинала, а средневзвешенная цена сложилась на уровне 97,18% от номинала, что соответствовало доходности 8,2% и 8,14% годовых соответственно». По словам господина Ермака, это укладывается в тенденцию, наблюдающуюся на первичном долговом рынке с начала августа. «При довольно высоком спросе Минфин, отсекая большую часть агрессивных заявок, ограничил объем размещения 88% от эмиссии, предлагая премию по доходности в 5–9 базисных пунктов»,— отмечает он. Ранее объем удовлетворенных заявок был заметно ниже. Спрос на предыдущем аукционе по размещению облигаций на 10 млрд руб. (состоялся 15 августа) более чем вдвое превысил объем предложения, а объем реализации составил всего около 58,5%. В первую неделю августа из предложенных ОФЗ в объеме 25 млрд руб. было продано около 52%. Рост доходности при размещении текущего и прошлого выпуска свидетельствует о сохранении давления на рынок российского долга, считает аналитик ИК «Фридом Финанс» Валерий Безуглов. Основными факторами, по мнению Александра Ермака, остаются опасение введения новых санкций со стороны США, нестабильность рубля, рост инфляционных ожиданий на фоне налоговых маневров правительства и роста геополитических рисков, которые вместе с другими факторами могут привести к ужесточению денежно-кредитной политики Банка России. «Дно по доходности рынок еще не нашел»,— считает господин Безуглов. Игорь Рапохин полагает, что остающиеся негативными рыночные условия могут заставить Минфин протестировать спрос на защитные инструменты на следующей неделе и предложить инвесторам ОФЗ с плавающим купоном или ОФЗ с индексацией по инфляции. ЛИЦОМ К КЛИЕНТУ: КАК БИОМЕТРИЯ ПОМОЖЕТ ВАМ В ЖИЗНИ 30.08.2018 В банке вам предлагают сдать биометрические данные. Для чего? .Это безопасно? Могут ли украсть или подделать мою цифровую личность? .А если моя внешность изменится? Ответы на эти и прочие вопросы в материале Banki.ru. 1. В БАНКЕ ВАМ ПРЕДЛАГАЮТ СДАТЬ БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ. ДЛЯ ЧЕГО? С 1 июля 2018 года заработала Единая биометрическая система (ЕБС). С этого дня в общей сложности в 400 отделениях российских банков запущен сбор биометрических образцов — изображений лица и голосовых слепков. Если сдать свои биометрические данные, то банковские услуги можно будет получать без посещения отделения банка: удаленно открывать счета или вклады, осуществлять переводы по этим счетам, получать кредиты. Биометрическая идентификация дает возможность пользоваться банковскими сервисами в любой момент, вне зависимости от времени работы отделений банков, и из любой точки мира. 2. ЭТО БЕЗОПАСНО? МОГУТ ЛИ УКРАСТЬ ИЛИ ПОДДЕЛАТЬ МОЮ ЦИФРОВУЮ ЛИЧНОСТЬ? Данные пользователей будут храниться распределенно: биометрический шаблон отдельно от персональной информации. По сути, новая база данных станет дополнением к уже существующей Единой системе идентификации и аутентификации, которая применяется на портале Госуслуг. Там зарегистрировано около 70 млн россиян. Но записи голоса и фотографии граждан попадут в отдельное защищенное облако. Банки будут лишь передавать информацию. Оператором системы выступает Ростелеком. В отличие от других методов удаленной идентификации биометрия является уникальным «ключом», который нельзя потерять и крайне сложно подделать. 3. А ЕСЛИ МОЯ ВНЕШНОСТЬ ИЗМЕНИТСЯ? На результаты идентификации не повлияют макияж, обычные очки, усы или борода. А вот темные очки или охрипший голос могут повлиять. В таком случае, скорее всего, подтвердить свою личность удаленно не удастся. При критических травмах, вызвавших значительные изменения внешности, потребуется пересдать биометрические данные. Пересдача биометрических данных рекомендована с периодичностью один раз в три года, но ограничений нет. 4. ПОЧЕМУ ДЛЯ ИДЕНТИФИКАЦИИ БЫЛИ ВЫБРАНЫ ИМЕННО ГОЛОС И ЛИЦО? Существует пять самых распространенных типов биометрии (модальности): отпечаток пальца, изображение лица, голос, радужная оболочка глаза и рисунок вен ладони. В России были выбраны два типа биометрии: голос и лицо, причем не по отдельности, а вместе. Две модальности позволяют определить «живого человека», а не имитацию его биометрических данных в цифровом канале. На сегодняшний день лицо и голос — самые распространенные и доступные для массового использования биометрические модальности. А другие требуют специального считывающего оборудования. Вероятность некорректного распознавания клиента — один случай на 10 млн. Например, отпечатки пальца, которые многие используют для разблокировки смартфона, не могут применяться как решение для широкого круга пользователей из-за низкой чувствительности сканера и закрытого программно-аппаратного обеспечения вендора смартфона. 5. ОТЛИЧИТ ЛИ СИСТЕМА БЛИЗНЕЦОВ, ЕСЛИ ОНИ ЗАХОТЯТ ПРОИЗВЕСТИ ПОДМЕНУ? Алгоритмы действуют точнее человека. Единая биометрическая система распознает человека не только по лицу, но и по голосу. Голоса у близнецов часто различаются, а значит, система сразу определит подмену. Кроме того, поскольку для сдачи и подтверждения биометрических данных требуется регистрация на портале Госуслуг, это дает дополнительные возможности для идентификации личности. Ведь регистрационные данные у близнецов различаются (номер паспорта, СНИЛСа, имя и т. д.). 6. БУДЕТ ЛИ РЕГИСТРАЦИЯ В ЕДИНОЙ БИОМЕТРИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ? А УДАЛИТЬ СВОИ ДАННЫЕ Я СМОГУ? Регистрация в Единой биометрической системе — дело исключительно добровольное. Свои биометрические данные из системы можно удалить в любой момент. Для этого нужно будет авторизоваться на портале Госуслуг и заполнить форму для удаления биометрических данных 7. ХОРОШО, Я ГОТОВ СДАТЬ СВОИ БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ. ЧТО ДЛЯ ЭТОГО НАДО СДЕЛАТЬ? Необходимо прийти в банк, участвующий в сборе данных, и открыть там счет. 8. КАК Я СМОГУ ПОЛУЧИТЬ УСЛУГИ УДАЛЕННО? Чтобы удаленно открыть счет в новом банке, необходимо будет скачать два приложения — мобильное приложение интересующего банка и приложение удаленной биометрической идентификации, или открыть веб-сайт банка. Банк по Единой биометрической системе проверит биометрические параметры клиента и в случае их соответствия окажет услугу. Проверка по биометрии будет проходить так. Клиент обращается в банк дистанционно для получения вклада или кредита, банк запрашивает Единую биометрическую систему для проверки биометрических параметров клиента. Она связывается с Единой системой идентификации и аутентификации на портале Госуслуг, клиент дает согласие на проверку, вводя логин/пароль от портала. Далее банк получает ответ, соответствуют биометрические параметры клиента его паспортным данным или нет. В случае положительного ответа системы банк окажет услугу. 9. А КРОМЕ БАНКОВ, ГДЕ-ТО МОЖНО БУДЕТ ИСПОЛЬЗОВАТЬ УДАЛЕННУЮ ИДЕНТИФИКАЦИЮ? В перспективе Единая биометрическая система станет национальной платформой для доступа граждан к государственным и коммерческим услугам. Удаленная идентификация может применяться для проведения выборов, для совершения юридически значимых действий при предоставлении государственных услуг, для идентификации на транспорте, для обеспечения безопасности и для выявления правонарушителей. Бизнес также готов использовать биометрию: для подтверждения возраста при совершении покупок, для подтверждения личности при переходе от одного оператора связи к другому, для реализации возможностей телемедицины, дистанционной выдачи и предъявления рецептов. КЛИЕНТОВ - НЕМЕРЕНО 29.08.2018 На Урале система биометрической идентификации в банках пока доступна не всем. С 1 июля этого года в России введен механизм удаленной биометрической идентификации клиентов банков. Единая биометрическая система (ЕБС) позволяет опознавать пользователей без личного присутствия в отделении и оказывать им ряд услуг через интернет. Новшество призвано облегчить всеобщий доступ к финансовым услугам и, по идее, должно быть выгодно банкам. Но на Урале они еще практически не включились в эту работу. Система выглядит так. Сначала клиент должен "сдать" в ЕБС свои биометрические данные, а потом при обращении за услугами в любой банк пройти аутентификацию, то есть процесс распознавания этих данных для установления личности вместо предъявления паспорта. Для широкого внедрения выбраны два биометрических параметра - изображение лица и слепок голоса. Сфотографироваться и надиктовать в микрофон несколько кодовых фраз можно в отделениях банков, уже оборудованных для этого микрофонами и специальным программным обеспечением. Эти данные привязываются к ЕСИА, единой системе идентификации и аутентификации, которая распознает граждан на портале госуслуг. Таким образом, у гражданина появляется свой электронный "паспорт", открывающий довольно широкие возможности. Например, благодаря ему я обнаружила, что один из банков Санкт-Петербурга предлагает вклады с более выгодной ставкой, чем в Екатеринбурге. Разница приличная - 1,1 процента. По данным ассоциации Финтех, в целом по стране около 300 отделений 16 российских банков оборудованы техникой для сбора биометрических данных. Сейчас в системе более трех тысяч биометрических профилей, число удаленно выданных банковских продуктов - несколько сотен. В сентябре к процессу сбора данных должны подключиться еще шесть банков. Как сообщили в Уральском главном управлении Банка России, в Свердловской области пока лишь два банка начали работать с ЕБС: они только собирают данные, но не проводят удаленное открытие счетов и выдачу кредитов. Это федеральные организации, специализирующиеся на выдаче PОS-займов, которые оформляются непосредственно в магазине. К слову сказать, в 2018 году эти банки входят только в четвертый десяток рейтинга надежности Банка России. В уральской пресс-службе одного из крупнейших банков с государственным участием сказали, что до региона новшество еще не дошло. "Наш банк работает строго в соответствии с законодательством и с 1 июля 2018 года начал сбор биометрических данных своих клиентов. Первые офисы, в которых можно пройти эту процедуру, пока заработали только в Москве и Санкт-Петербурге, - сообщили в ответ на запрос "РГ". - До конца года мы обеспечим необходимым оборудованием порядка 200 розничных отделений по всей России, полностью всю сеть - в 2019 году. Мы видим интерес населения к данному сервису. Ожидаем, что со временем он будет только расти". - Пока тема удаленной идентификации - не самая важная на повестке дня региональных банков, - отмечает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. - Возможно, она станет актуальной ближе к концу года. - Несколько лет назад я неофициально спрашивал у банкиров, готовы ли они к введению удаленной идентификации. Они ответили: если нас обяжут, куда мы денемся? - рассказывает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. - Они не готовы, я вынужден это признать. Другой вопрос: как заинтересовать клиентов? Эксперт приводит в пример опыт Беларуси: аналогичная система там не заработала ни через полгода, ни через год после запуска. Что сделало правительство? Предложило людям, зарегистрированным в системе, возможность получить кредитную историю онлайн. До этого шесть тысяч человек ежегодно получали ее посредством личного обращения. Но всего за первый месяц работы новой системы пять тысяч человек обратились за кредитной историей через интернет. - Так что необходимо придумать методы стимулирования клиентов. В цифровом прстранстве маркетинг услуг меняется: человек пойдет туда, где легче. Но это изменение банкиры пока не видят совсем, - резюмирует Мехтиев. КОММЕНТАРИИ. Антон Виноградов, генеральный директор компании AIC: «Пока что активнее продвигает систему биометрической идентификации бизнес - ему это выгодно в плане сокращения затрат на безопасность, сбор данных и опознание клиентов. Когда начнется централизованная рекламная кампания, станет активнее подключаться население. В перспективе потенциал у сервиса большой: клиенты смогут не только пользоваться услугами банков в любой точке России, но и оплачивать покупки с помощью биометрии (такая система уже прошла тестирование, например, в Эрмитаже), пользоваться другими инновационными сервисами, которые еще только предстоит придумать. Конечно, пока возникают технические сложности взаимодействия между платформами, кроме того, пользователи испытывают страх перед сервисом, как перед любой другой новацией.» Константин Щемелинин, эксперт: « Российские банки стоят на пороге широкого внедрения данной процедуры, причем электронные платежные системы, распространенные в интернете, уже давно и с успехом делают это. Крупнейшие игроки на рынке России - Яндекс.Деньги, Webmoney, Qiwi, PayPal. Удаленная идентификация является менее защищенным способом, чем личное присутствие, поэтому некоторые сервисы ограничивают размер транзакции в зависимости от уровня идентификации клиента. Исходя из этого опыта, неплохим решением для банков было бы выделение определенного лимита на транзакции, совершаемые путем удаленной идентификации. Так можно соблюсти баланс между безопасностью отдельной транзакции и безопасностью всех денег на расчетном счете.» СБЕРБАНК ТЕСТИРУЕТ ДОСТАВКУ КУРЬЕРАМИ ПЕРЕВЫПУЩЕННЫХ КАРТ 29.08.2018 Сбербанк проводит пилотный проект по курьерской доставке перевыпущенных карт в Москве, Санкт-Петербурге и Воронеже, сообщили RNS в пресс-службе кредитной организации. «В настоящее время Сбербанк проводит пилотный проект по курьерской доставке перевыпущенных карт в Москве, Санкт-Петербурге и Воронеже», - говорится в сообщении. Отмечается, что «при условии успешных показателей пилота, в 2019 начнется тиражирование данной услуги на всю страну». В РОССИИ ПОЯВИТСЯ СИСТЕМА ДЛЯ ОТСЛЕЖИВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С КРИПТОВАЛЮТАМИ 28.08.2018 Росфинмониторинг заключил контракт на создание инструмента «для анализа и выявления противоправной деятельности с использованием криптовалют». Стоимость сделки составила 195,5 млн руб. К концу года в России должен появиться инструмент для отслеживания операций с криптовалютами. Это следует из размещенного Росфинмониторингом заказа на сайте госзакупок. На документ обратила внимание Русская служба Би-би-си. В апреле по итогам открытого конкурса ведомство, согласно его материалам, заключило контракт с московским Институтом проблем безопасности и анализа информации. Эта организация, как указывается на ее сайте, занимается вопросами, связанными «с аналитическим обеспечением правоохранительной деятельности, а также профессиональной подготовкой специалистов по наиболее актуальным проблемам безопасности (терроризм, незаконный оборот наркотиков, отмывание средств и мошенничество в телекоммуникационном, банковском и страховом бизнесах)». Новые инструменты, согласно контракту, будут встроены в Единую информационную систему Росфинмониторинга (в настоящий момент ее для ведомства разрабатывают несколько подрядчиков). В итоге система, как полагают в Федеральной службе по финансовому мониторингу, должна представлять собой пакет программ для «информационной и аналитической поддержки» структуры. Сейчас она позволяет добавлять сведения о подозреваемых в финансовых преступлениях и находить между ними связи. К 31 декабря, как указывается в официальной бумаге, в системе ведомства также «должен быть создан инструмент для анализа и выявления противоправной деятельности, в том числе с использованием криптовалют». Помимо этого, в карточке «банковский счет» каждого подозреваемого должна появиться вкладка «криптовалюты». Какие именно цифровые валюты станет отслеживать Росфинмониторинг, в заказе не уточняется. В документе говорится только о том, что в системе необходимо создать «структуры хранения информации о биткоин-транзакциях и электронных кошельках». Стоимость сделки, как указывается на сайте госзакупок, составила 195,5 млн руб. Заказ также предполагает расширение функционала системы ведомства в плане ведения перечней и реестров, а также автоматизации анализа деятельности фигурантов проверок и др. Комментировать этот контракт и в Институте проблем безопасности и анализа информации, и в Росфинмониторинге Би-би-си отказались. В последнем подобное решение аргументировали тем, что «содержание информации систем службы составляет информацию ограниченного доступа». Летом прошлого года в Федеральной службе по финансовому мониторингу говорили о том, что в целом ведомство считает целесообразным создание национальной криптовалюты. После того как замглавы Минфина Алексей Моисеев рассказал, что в Москве де-факто действуют несколько тысяч нелегальных обменников с криптовалютой, Росфинмониторинг заявил, что в легальных обменниках криптовалют (когда такие появятся в России) необходима такая же идентификация продавцов и покупателей, как в обычных обменных пунктах. «МИССИЯ НЕВЫПОЛНИМА»: КАК ДАТЬ В ДОЛГ И ОСТАТЬСЯ ДРУЗЬЯМИ 30.08.2018 Несколько лет назад среди жителей США провели опрос: пытались выяснить, как часто деньги рушат дружбу? Каждый пятый респондент признался, что потерял друга из-за финансовых разногласий. Вокруг достаточно свидетельств того, что денежный вопрос способен развалить самые близкие отношения. Один из верных способов прийти к этому развалу — дать деньги взаймы другу или родственнику. Вот ключевые правила, которые помогают одолжить близкому человеку деньги, не испортить при этом с ним отношения и получить долг. ОЦЕНИТЕ СИТУАЦИЮ И ПРЕДУСМОТРИТЕ ВСЕ СЦЕНАРИИ. Прежде чем согласиться дать денег в долг другу или родственнику, важно четко очертить границы допустимого. Для этого нужно ответить на следующие вопросы: ЭТО ДОЛГ ИЛИ ПОДАРОК? Еще одно исследование поведения жителей США говорит о том, что лишь половина заемщиков возвращают долги в полном размере своим близким, 14% не возвращают ничего. Поэтому, одалживая близкому человеку, нужно сразу осознавать, что долг может превратиться в подарок. Четко разграничивать заем и подарок важно для дальнейших отношений с заемщиком и при планировании личных расходов. Предусмотрите все варианты развития ситуации: заемщик возвращает долг в срок, заемщик задерживает выплату, заемщик не может вернуть деньги совсем. Заранее решите, как будете действовать. Лучше даже выписать эти сценарии на листок. Так вы возьмете всю ответственность за последствия на себя. Злиться на близкого человека будет сложнее, если вы осознаете, что изначально предполагали худший вариант и осмысленно пошли на риск. СКОЛЬКО Я МОГУ ДАТЬ В ДОЛГ? Обычно эксперты советуют давать ровно столько, сколько вы можете себе позволить потерять. Схожий совет можно встретить во многих статьях на тему одалживания денег близким людям. Плюс здесь в том, что вы даете некритичную для себя сумму и не завышаете ожидания. А значит, любой исход не сильно вас разочарует. Если речь идет о крупной сумме из ваших накоплений или свободных средств, подумайте о том, как быстро вы сможете вернуть эти деньги своими силами — на случай если заемщик не справится с обязательствами. Постарайтесь также выписать все плановые платежи на этот срок — ежеквартальные и ежемесячные взносы, примерные расходы на еду и бензин, продление страховых полисов и так далее. Если общая сумма всех этих обязательств приближается к объему ваших доходов за вычетом размера займа, значит, ситуация критическая. Вы не можете себе позволить одалживать такую сумму: даже если вам хватит на жизнь, любой непредвиденный расход в этом случае превратится для вас в серьезную проблему — и тогда влезать в долги придется уже вам. МЫСЛИТЕ И ДЕЙСТВУЙТЕ, КАК КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ. Банки проводят комплексную процедуру оценки кредитоспособности заемщика, прежде чем выдать кредит. Одобрение займа зависит от множества факторов — от уровня заработка, наличия дополнительных источников доходов, кредитной истории, места работы. Если вы решили дать в долг близкому человеку, но не подарить эти деньги, рассуждайте так же. С холодной головой оцените ваши риски: насколько высока вероятность, что заемщик не справится с обязательствами? Точно узнайте, для чего именно ему нужны эти деньги. Если это заем для бизнеса, постарайтесь оценить перспективы проекта. НАУЧИТЕСЬ ОТКАЗЫВАТЬ. Банки отказывают в кредите почти половине заявителей. И этому у них стоит поучиться. Если бизнес-идея, на которую друг просит заем, кажется вам несостоятельной, скажите об этом прямо. Возможно, этим вы остановите близкого человека от потери денег. По крайней мере, вы объясните, почему не готовы одалживать. Непросто объяснить, что вы не готовы одалживать, опасаясь невозврата из-за финансового состояния заемщика. Однако и это лучше обсудить сразу: предложить взглянуть на ситуацию с вашей точки зрения. Возможно, обид не избежать, но в случае суда обиды будут на порядок серьезнее. Понимаете, что если одолжите деньги, у вас возникнут финансовые трудности? Также говорите об этом прямо. В противном случае проблема, с которой пришел к вам друг, просто разрастется и по принципу домино затронет всех, кто финансово зависит от вас. ОФОРМЛЯЙТЕ ЗАЕМ ПИСЬМЕННО. Кредитные организации всегда документально оформляют договоренности с заемщиком. Делайте так и вы. С 1 июня 2018 года все займы, сумма которых превышает 10 тыс. рублей, должны быть оформлены письменно. На это указывает Гражданский кодекс (ст. 808), так что в случае негодования заемщика можно смело говорить, что вы не хотите нарушать закон. В случае «бытовых кредитов» часто фигурируют расписки в получении денежных средств. Под этим понимают документ, составленный от руки в свободной форме. В нем необходимо указать: ● дату составления; ● полные Ф. И. О. заемщика и займодавца, а также даты рождения; ● данные из документа, удостоверяющего личность; ● место регистрации и проживания; ● сумму займа; ● срок займа; ● информацию о начисляемых процентах, если есть такая договоренность; ● подписи сторон. При оформлении расписки важно убедиться, что в документе нет неоднозначных формулировок: должно быть четко указано, что человек получил определенную сумму и обязуется вернуть ее в конкретный срок. Не лишним будет проверить, правильно ли записаны паспортные данные сторон. Расписки вполне достаточно для суда в случае спорной ситуации, но для крупных займов придется составить договор — в отличие от расписки в нем подробно перечислены все условия сделки и ответственность сторон. Вот что можно отразить в договоре: ● обязанности заемщика: сумму займа, график выплат, порядок уплаты налога (если начисляются проценты и заимодатель получает доход); ● форма выдачи займа и возвращения долга — наличными, безналичным переводом, ценными бумагами и так далее; ● сроки договора и штрафы за нарушение сроков; ● форс-мажор — обстоятельства, которые позволяют заемщику задержать выплату и избежать штрафов; ● паспортные данные, подписи сторон. Кстати, оговоренный в документе график выплат займа может дисциплинировать заемщика: каждый месяц у него будет дедлайн, который станет дополнительным стимулом возвращать деньги в срок. НЕ СТЕСНЯЙТЕСЬ ОБРАЩАТЬСЯ В СУД. Самый неприятный сценарий — вы одолжили близкому человеку деньги, письменно оформили договоренности, а он перестал платить. Если вы не рассчитывали подарить эти деньги и понимаете, что единственный вариант их вернуть — обращаться в суд, — действуйте. Судебная практика подтверждает, что вернуть деньги по расписке можно. Например, недавнее решение по заявлению о займе: в 2016 году истец одолжил определенную сумму ответчице, а та не погасила долг в оговоренный в расписках срок. Суд постановил взыскать с ответчицы не только сумму долга, но и проценты за пользование чужими денежными средствами. Без договора или расписки на бумаге доказать в суде, что вы давали деньги в долг, очень трудно. Поэтому не пренебрегайте оформлением документов. ПОПРОБУЙТЕ НАЙТИ АЛЬТЕРНАТИВУ ДЕНЬГАМ. В некоторых ситуациях проблемы близких людей можно решить, не рискуя собственными деньгами и дружбой. Для этого необходимо изучить ситуацию и предложить альтернативу, например найти поручителя для получения банковского кредита, свести заемщика с людьми, которые способны помочь в его проблеме, отыскать для него то, в чем он нуждается, по более выгодной цене. Иногда за просьбой одолжить деньги скрывается серьезная проблема. Например, если ваш близкий человек пытается очередным займом расплатиться с другими долгами. Возможно, при этом он совершает финансовую ошибку, и в его случае правильнее прибегнуть к реструктуризации банковского кредита — изменению условий его погашения. Или даже к процедуре банкротства. В такой ситуации грамотный совет поможет ему больше, чем очередной долг. Так вы поможете решить проблему близкого человека и не откажете ему в сложной ситуации. Долг — это априори большой риск для дружбы. Но все эти советы хотя бы помогут свести его к минимуму и быть готовым к любому исходу. ПОТЕРЯТЬ ВСЕ ЗА ДВА ДНЯ: ПЕНСИОНЕР ЛИШИЛСЯ НАКОПЛЕНИЙ ИЗ-ЗА ФОРЕКС-КОМПАНИИ 27.08.2018 Он отправил несколько миллионов рублей на счет FTO Capital. Позже личный кабинет оказался заблокированным, менеджер перестал отвечать на звонки, а поручение на возврат денег компания игнорирует. Выяснилось, что у брокера нет юрлица и лицензии ЦБ. Можно ли в таком случае вернуть средства? Несколько миллионов рублей удалось накопить за всю трудовую жизнь 66-летнему мужчине, деньги он держал на счетах в Сбербанке и Райффайзенбанке. Когда летом начались разговоры о пенсионной реформе, он решил найти более доходное место для этих средств. Пенсионер стал искать альтернативу, читать о финансовых рынках. Так в его жизни появилась компания FTO Сapital. На ее русскоязычном сайте было много информации, мужчина оставил свои контакты, перезвонил русскоговорящий менеджер, сначала предложил попробовать на небольшой сумме. Ему даже удалось снять 100 долларов прибыли. Затем ведущий менеджер компании убедил перевести к ним все накопления, причем настоятельно рекомендовал сначала снять деньги со счетов и положить их на карту, а затем на специальной странице расплатиться этой картой, как в магазине. Затем стало известно, что деньги улетели на счета в Болгарию и Лондон. В России у компании нет юридического лица и лицензии Центробанка на предоставление форекс-услуг. Спустя несколько дней вход в личный кабинет клиента на сайте был заблокирован. За это время мужчина успел потерять не только свои, но и чужие деньги, которые он занял у знакомых. Когда об этом узнала его дочь Анна Рубчинская, то написала эмоциональный пост в Facebook. Ее поразило не столько то, как легко можно одурачить 66-летнего человека, который до сих пор «проектирует сложные двигатели и турбины для атомных электростанций и промышленных предприятий», сколько позиция банков, не запрашивающих никаких документов при переводе крупной суммы. О ситуации Business FM рассказала сама дочь пострадавшего: «После того как я разместила пост на Facebook, я получила массу комментариев о том, что тот же Сбербанк блокирует операции за покупку трусов на AliExpress, за перевод небольшой суммы с карты мужа на карту жены с одинаковой фамилией, за платеж в адрес родительского комитета, таких историй полно. Как позже выяснилось, на финансовом рынке компания FTO Capital пользуется очень плохой репутацией. Почему в данном случае у сотрудников банка нет инструкции о том, что платежи в адрес подобных контор необходимо запрещать?» В ответ на претензию компания прислала уведомление, что FTO Capital продала права на бренд компании UFR Financial, теперь все претензии туда, никаких контактов указано не было. Когда стало понятно, что деньги уже не вернуть, мужчина написал заявления в Следственный комитет и прокуратуру, но уголовное дело так и не было возбуждено. Теоретически у такого пострадавшего гражданина есть шанс, хоть и не очень большой, вернуть свои деньги, считает партнер коллегии адвокатов «Делькредере» Максим Степанчук: «Надо как можно быстрее обращаться в банк, в котором был открыт счет, с которого были списаны деньги, с просьбой их вернуть. Поскольку в данной ситуации транзакция была совершена с использованием системы MasterCard или Visa, то действуют международные правила по чарджбеку, банк должен рассмотреть это заявление. Правила предусматривают срок до 120 дней, не больше сроков, предусмотренных самим банком. В этой ситуации гражданин должен указать, что он не получал никаких услуг, представить документы, которые будут рассмотрены платежной системой. В случае согласия с позицией гражданина деньги ему будут возвращены». Тем не менее банки не смогли отменить эти переводы. Как пояснили Business FM в Центробанке, с 2016 года услуги форекс-дилера на территории России могут осуществлять только лицензированные компании. Их всего восемь, они перечислены на сайте ЦБ. Все остальные компании действуют на рынке незаконно, за полгода было выявлено 208 нелегальных форекс-дилеров, материалы переданы в правоохранительные органы. Тем не менее в Центробанке не ответили на вопрос, почему нет взаимодействия с иностранными регуляторами по блокировке счетов и пресечению деятельности мошенников при полной информации по переводам. Business FM пообщалась еще с двумя пострадавшими по похожей схеме. Названия компаний могут различаться, но суть остается прежней: людей заманивают высоким доходом, но стоит перевести деньги мошенникам, как вернуть их практически невозможно. Накануне на сайте FTO Capital появилась англоязычная заглушка о том, что компания не предоставляет услуги в России. Возможно, это убережет кого-то от новых потерь, но вряд ли поможет вернуть то, что уже ушло на ее счета. Предупредите родителей о рисках: как правило, жертвами подобных компаний становятся люди старшего поколения. КАК РАСПОЗНАТЬ ФИНАНСОВУЮ ПИРАМИДУ И ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ УЖЕ СТАЛИ ЖЕРТВОЙ МОШЕННИКОВ 30.08.2018 Признаки того, что вас обманывают, и алгоритм действий, если Вы попали в неприятную ситуацию. Мавроди умер, но дело его живет и, как показали недавние события, непосредственно связанные с Пензой, процветает. Строителями глобальной финансовой пирамиды, одной из самых крупных за последние годы, оказались жители города на Суре. В настоящее время расследованием дела о мошенничестве, которое нанесло жителям России миллиардный ущерб, занялись федеральные структуры. За последние годы выросло целое поколение, которое не знает Леню Голубкова, который призывал жителей России нести свои рубли в АО «МММ», да и те, кто уже потерял деньги в финансовых пирамидах девяностых, уже подзабыли горький опыт и вновь готовы отдавать накопления мошенникам. В связи с этим напомним, об этом способе отъема денег. «Финансовая пирамида» - незаконная схема получения дохода. Прибыль ее организаторов увеличивается за счет постоянного роста количества участников «пирамиды», которые в свою очередь вовлекают в схему все новых людей. Нередко в результате все вкладчики теряют свои деньги, которые достаются мошенникам. Сегодня финансовые пирамиды могут маскироваться под микрофинансовые организации, инвестиционные и управляющие предприятия, онлайн-казино. Эксперты Отделения Пенза Волго-Вятского ГУ Банка России советуют обращать внимание на ряд признаков, которые могут выдать схемы мошенников: 1. У организации отсутствует лицензия Банка России или Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и Федеральной службы по финансовым рынкам на ведение заявленной деятельности. Проверить это можно на официальном сайте cbr.ru в разделах «Справочник по кредитным организациям» и «Справочник участников финансового рынка». 2. Фирма зарегистрирована недавно, у нее минимальный уставный капитал и единственный учредитель. Данная информация есть в Едином государственном реестре юридических лиц ФНС России. 3. Проект или компания навязчиво рекламируется и обещает высокие проценты ( в разы превышающие доходы по вкладам у большинства государственных и коммерческих банков) по вкладам и гарантируют доход, что, например, запрещено на фондовом рынке. 4. Организаторы заявляют, что никаких рисков для вкладчиков нет. 5. От вас требуют сделать небольшие предварительные взносы, которые позволят в дальнейшем получить огромные дивиденды. 6. Компания заявляет, что инвестирует деньги в высокодоходные отрасли и проекты: нефть, золото, криптовалюты, но не предъявляет никаких подтверждающих документов. 7. Договор не предполагает ответственности организаторов перед вкладчиками в случае прекращения ее деятельности и других непредвиденных обстоятельствах. 8. Компания использует принцип сетевого маркетинга, и вам предлагают привлечь новых клиентов. Если вы все же клюнули на удочку, которую закинули мошенники, или решили «срубить бабла» по-быстрому, но не успели соскочить, то действуйте следующим образом: 1. Если финансовая пирамида еще работает, составьте претензию, направьте ее в адрес компании заказным письмом с уведомлением или отнесите лично и удостоверьтесь, что ее зарегистрировали. Возьмите расписку о получении, чтобы компания «случайно» не потеряла ваше письмо. 2. Если компания отказывается вернуть деньги - соберите документы (договор, выписку по банковскому счету, приходный кассовый ордер), подтверждающие, что вы передавали организации средства, и направьте заявление в полицию или прокуратуру. 3. Обратитесь к юристу, у которого есть опыт в подобных делах, попробуйте найти других жертв мошенничества и подать коллективный иск. Помните: вывести компанию на чистую воду и постараться вернуть деньги - реально. Главное — как можно скорее предать произошедшее огласке. ФНС СМОЖЕТ БЛОКИРОВАТЬ СЧЕТА НЕРАСТОРОПНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ 30.08.2018 С 30 августа Федеральная налоговая служба получает такое право в случае, если бизнесмены вовремя не представили расчеты по страховым взносам. В каких случаях это может затронуть физлица? С четверга ваш счет могут внезапно заморозить. С 30 августа Федеральная налоговая служба получает право блокировать счета предпринимателей, которые не представили ей расчеты по страховым взносам. Это может затронуть и физических лиц, но только тех, которые сами являются плательщиками этих взносов, — то есть также являются работодателями. По сути, речь идет о расширении практики, которая существует относительно уплаты подоходного налога, пояснил Business FM старший партнер адвокатского бюро Forward Legal Алексей Карпенко: «С 30 августа правила о блокировках счетов предпринимателей и компаний, которые раньше распространялись исключительно на НДФЛ, теперь распространяются и на страховые взносы, то есть взносы в Пенсионный фонд, социального и медицинского страхования. Никакого особого режима не вводится, действовавший ранее режим в отношении налога на доходы физических лиц распространяется на страховые взносы, которые также увязаны с выплатой заработной платы. Если вдруг ваша бухгалтерия не расторопна, то в один прекрасный день вы можете обнаружить, что банк не проводит ваши платежи». Одновременно с этим, Федеральная налоговая служба опровергла слухи, которые появились в соцсетях, о том, что налоговики также будут блокировать счета физических лиц, которые не подали декларацию по форме 3-НДФЛ, например, в случае продажи имущества.
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры