ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №209/804)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

ВКЛАДЧИКАМ МОСКОВСКОГО ИНКАРОБАНКА ВЫПЛАТЯТ 1,6 МЛРД РУБЛЕЙ

12.11.2018

Выплаты страхового возмещения вкладчикам московского Инкаробанка, у которого в конец октября ЦБ РФ отозвал лицензию, составят около 1,6 млрд рублей. Об этом говорится в сообщении Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Банком-агентом по выплатам ранее был назначен Почта банк. Прием заявлений о выплате страхового возмещения, а также выплаты вкладчикам банка начнутся 12 ноября.

"Согласно реестру обязательств Инкаробанка за выплатой страхового возмещения на сумму около 1,6 млрд руб. могут обратиться порядка 1,9 тыс. вкладчиков, в том числе 28 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму около 1,9 млн руб.", - говорится в сообщении.

Ранее сообщалось, что, по данным ЦБ РФ, приоритетным направлением деятельности Инкаробанка являлось кредитование физических и юридических лиц за счет привлеченных денежных средств населения (около 60% валюты баланса). При этом более половины выданных банком ссуд характеризовались сомнительным качеством.

Надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила значительное снижение размера собственных средств (капитала) банка - практически в 2 раза - и, как следствие, возникновение основания для осуществления мер по предупреждению банкротства, что создало реальную угрозу интересам его кредиторов и вкладчиков.

Кроме того, Банк России восемь раз в течение последних 12 месяцев применял в отношении Инкаробанка меры надзорного воздействия, в том числе дважды вводил ограничения и один раз - запрет на привлечение денежных средств физических лиц. При этом кредитная организация допускала нарушения ограничений на осуществление иных видов операций, введенных для защиты интересов ее кредиторов и вкладчиков, а также противодействовала проведению представителями Банка России инспекционной проверки.

Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 октября кредитная организация занимала 340-е место в банковской системе России.

«ТАСС»

СУД ПРИЗНАЛ ДОЛГ ЭКС-ВЛАДЕЛЬЦА "СВЯЗНОГО" НОГОТКОВА ПЕРЕД ДВУМЯ ФИРМАМИ В 11 МЛРД РУБ

12.11.2018

Арбитражный суд Калужской области удовлетворил заявления компании Lonestar Enterprises Ltd (Британские Виргинские Острова) и АО «Связной логистика» о включении долга перед ними в размере более 11 миллиардов рублей в реестр требований кредиторов основателя и бывшего владельца ритейлера «Связной» Максима Ноготкова, говорится в материалах суда.

Ранее суд удовлетворил заявление Lonestar Enterprises Ltd о включении долга перед ней в размере 1,8 миллиарда рублей в реестр признанного банкротом Ноготкова.

Областной арбитраж 19 июля признал Ноготкова несостоятельным (банкротом). Заявление о его банкротстве было направлено в суд компанией Strafor Commercial Ltd (Кипр).

В отношении должника была введена процедура реализации имущества сроком на шесть месяцев.

Финансовым управляющим имуществом Ноготкова утвержден член организации арбитражных управляющих «Содействие» Виктор Ельцов. Арбитраж обязал должника не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.

Заседание по рассмотрению отчета финансового управляющего о результатах реализации имущества должника суд назначил на 21 декабря.

Управляющий АО «Связной банк», которое было признано судом банкротом, ранее сообщил, что установлены и включены в реестр требования более 6 тысяч кредиторов на общую сумму 12,07 миллиарда рублей. В реестр также включен долг перед кредиторами первой очереди в размере 11,9 миллиарда рублей.

В августе 2016 года управляющий рассказал, что инвентаризация имущества АО «Связной банк» выявила недостачу в размере 812,9 миллиона рублей. Основная часть недостачи приходится на «прочие активы» (604,7 миллиона рублей). По информации АСВ, недостача образовалась в связи с отсутствием на дату проведения инвентаризации подтверждающих документов (остатки по счетам на момент проведения инвентаризации не подтверждены документально).

Также в ходе проведения инвентаризации выявлено имущество, не учтенное на счетах бухгалтерского учета банка, в количестве 37 единиц (земельные участки сельскохозяйственного назначения).

Арбитражный суд Москвы 20 января 2016 года признал банкротом «Связной банк». Представитель Банка России сообщил на заседании суда, что стоимость имущества «Связного банка», по последней оценке, составляет около 12,6 миллиарда рублей, а обязательства — около 12,9 миллиарда рублей. Таким образом, имеется признак банкротства — недостаточность имущества для исполнения обязательств перед кредиторами, констатировал представитель регулятора.

Проблемы у кредитной организации начались в конце 2014 года, когда ее владелец Максим Ноготков получил уведомление о дефолте по долгу, залогом по которому выступал контрольный пакет группы компаний «Связной». Вкладчики с этого момента стали массово выводить деньги из банка. Нарушать обязательные нормативы банк начал с конца марта 2015 года. Контроль над банком в конце апреля 2015 года перешел от Ноготкова к компании North Financial Overseas Олега Малиса. Руководство «Связного банка» до последнего момента искало санатора, чтобы избежать отзыва лицензии, но так и не смогло найти его.

По данным ЦБ, по величине активов «Связной банк» на 1 ноября 2015 года занимал 150-е место в банковской системе РФ.

«РАПСИ»

ЗАВЕРШЕН ПРОЦЕСС ОБЪЕДИНЕНИЯ СОВКОМБАНКА И РОСЕВРОБАНКА

12.11.2018

Процесс объединения Совкомбанка и РосЕвроБанка официально завершен 12 ноября. Переход на одну лицензию прошел менее чем за четыре месяца. Весь бизнес объединенного банка будет работать на лицензии Совкомбанка, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

Подчеркивается, что для клиентов РосЕвроБанка объединение — это всего лишь смена наименования банка и платежных реквизитов. В остальном для клиентов РосЕвроБанка все будет работать, как прежде. Ставки по действующим вкладам и кредитам, оформленным в РосЕвроБанке, не меняются.

Сегодня у объединенного банка уже унифицирована вся розничная продуктовая линейка, а весь блок по работе со средним и крупным бизнесом полностью интегрирован в структуру Совкомбанка и будет действовать на базе филиала «Корпоративный». Илья Бродский, ранее занимавший должность председателя правления РосЕвроБанка, перешел в Совкомбанк на должность президента. В Совкомбанке он будет курировать работу с юридическими лицами. Функции единоличного исполнительного органа продолжит исполнять председатель правления банка Дмитрий Гусев.

«Для Совкомбанка присоединение РосЕвроБанка является важным этапом развития. Сегодня благодаря приобретению корпоративного бизнеса РосЕвроБанка мы являемся полноценным универсальным банком, который оказывает весь спектр услуг как для физических, так и для юридических лиц. А масштабы бизнеса объединенного банка позволят реализовать более амбициозные и крупные проекты», — прокомментировал слияние председатель правления Совкомбанка Дмитрий Гусев.

В 2015 году Совкомбанк впервые приобрел миноритарный пакет акций РосЕвроБанка и на протяжении нескольких лет постепенно увеличивал свою долю в капитале. В марте 2018 года акционеры обоих банков объявили об их слиянии. Капитал объединенного банка превысит 100 млрд рублей, активы составят около 1 трлн рублей.

«BANKI.RU»

ПОЛГОДА ДО «ОТКРЫТИЯ»: СЛИЯНИЕ КОМПАНИИ С БИНБАНКОМ РАСТЯНЕТСЯ ДО ЛЕТА

12.11.2018

Фактическое объединение Бинбанка и ФК «Открытие» произойдет только в середине 2019 года, несмотря на то что юридическое запланировано уже на 1 января. Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службах кредитных организаций.

Это общая практика, когда на первом уровне реализуются все необходимые юридические и корпоративные процедуры, а фактическое операционное слияние стартует позже, пояснила руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Более того, шесть месяцев — это довольно быстрый срок, учитывая масштабы двух банков, добавила она. Обе кредитные организации входят в топ-30 по активам: по данным Центробанка на 1 октября 2018 года, у Бинбанка они достигают 723,9 млрд рублей, у «Открытия» — 1,8 трлн.

Процесс объединения Бинбанка и «Открытия» будет мало чем отличаться от старта нового бизнеса банка, только что получившего лицензию, считает Карина Артемьева. Должны сформироваться и начать работу все структуры и органы коллегиальной системы принятия решений, делегирования ответственности. Будут объединены балансы, клиентские базы (а это потенциальный стресс-тест операционного риска на практике) и платформы обслуживания, пояснила эксперт.

По словам официальных представителей «Открытия» и Бинбанка, с нового года начнется постепенный снос вывесок последнего. Также стартует и процесс оптимизации сети — количество отделений Бинбанка и «Открытия» сократят с 970 примерно до 850. Будут закрыты дублирующие подразделения кредитных организаций, отметили в пресс-службе «Открытия».

Как ранее сообщал в интервью «Известиям» предправления «Открытия» Михаил Задорнов, на ребрендинг и обновление допофисов планируется потратить около 500 млн рублей. При этом Бинбанк не собирается продавать свой товарный знак, отметили в пресс-службе кредитной организации.

После слияния Бинбанка и «Открытия» финансовый институт сосредоточится на работе и с гражданами, и с компаниями, также сообщал Михаил Задорнов. По его словам, объединенная организация должна выйти на 5% кредитного портфеля юридических лиц и 4,5–5% депозитов и кредитного портфеля физических лиц.

По словам источника «Известий», близкого к Бинбанку, процесс объединения пройдет незаметно для клиентов, «максимально плавно и мягко». Например, гражданам и предпринимателям не придется перезаключать договоры вкладов, кредитные соглашения и перевыпускать карты — они будут действовать до окончания срока, изначально указанного в документах, сообщили в организациях.

Интернет- и мобильный банк Бинбанка будет работать до конца I квартала 2019-го. Новые реквизиты счетов отобразятся в личных кабинетах клиентов на сайте кредитной организации уже с нового года. Старые данные будут действовать еще три месяца — за это время граждане и предприниматели должны оповестить своих партнеров и контрагентов о смене реквизитов. В противном случае деньги, регулярно поступающие на счет, не будут доставлены до адресата и клиенты рискуют их потерять.

По словам партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, часть граждан и предпринимателей испытают неудобства — сократится сеть, изменятся вывески и системы дистанционного банковского обслуживания, а значит, и привычный интерфейс интернет- и мобильного банка. Клиентам новой финансовой структуры придется подстраиваться под новые стандарты работы объединенного банка и кого-то они могут не устроить, предположила эксперт. Но в целом, по ее мнению, эта кредитная организация будет более финансово устойчивой.

Объединенный банк станет одним из сильнейших по капитализации из числа системно значимых финансовых институтов, уверена и Карина Артемьева. А вот зампред Локо-банка Андрей Люшин посетовал, что тренд на укрупнение банков убивает конкуренцию на рынке. Например, уже произошло слияние ВТБ с ВТБ24 и Банком Москвы, Совкомбанка с Росевробанком.

Огосударствление банковской сферы несет риски для развития экономики страны, и ЦБ должен в полной мере понимать ответственность, добавила Тамара Касьянова. По ее словам, есть риск, что вкладчики и компании начнут забирать деньги из более мелких кредитных организаций в пользу объединенной крупной. Это повлечет массовое банкротство финансовых институтов, пояснила она.

Центробанк собирается продавать объединенный банк после того, как завершится процедура его санации. На спасение Бинбанка регулятор выделил 56,9 млрд рублей, на санацию банка «Открытие» — 1 трлн. Обе кредитные организации «оздоравливаются» через Фонд консолидации банковского сектора.

«ИЗВЕСТИЯ»

НЕОБХОДИМ ФИНАНСОВЫЙ ФОРСАЖ

11.11.2018

Самое слабое место в финансировании России - это инвестиции в основной и человеческий капитал. Абел Аганбегян, академик РАН, зав. кафедрой РАНХиГС.

Финансовая сфера в России, пожалуй, самая отсталая из крупных социально-экономических показателей. По международному рейтингу по развитию финансового рынка Россия занимает 107-е место в мире, уступая не только 25 развитым странам мира, но и еще 80 странам с развивающейся экономикой и переходной экономикой. Притом подавляющая часть этих стран имеет более низкий в сравнении с Россией экономический и социальный уровень. В 2-3 раза уровень монетизации России ниже в сравнении с большинством других стран. Ценовая доступность финансовых услуг в России на 94-м месте в мире, возможность получения венчурного капитала - на 89-м, финансирование локальных производителей - на 90-м. В целом возможность получения финансовых услуг оценивается 101-м местом, а легкость получения финансирования - 110-е место. По регулированию фондовых бирж Россия на 112-м месте в мире, а по устойчивости банков - даже на 121-м. Можно было бы приводить и дальше цифры, свидетельствующие о слабости, отсталости нашего финансового рынка.

Его коренной недостаток - отсутствие рынка капитала, а значит, отсутствие сколь-нибудь действенного финансового механизма развития. Тем более что мы резко отстаем по уровню конкурентности и стимулирования.

Самое слабое место в финансировании России - это наличие инвестиций в основной капитал и наличие вложений в человеческий капитал. Доля инвестиций в основной капитал в ВВП России в последние годы составляет 17-18%, а доля вложений в "экономику знаний" - всего 13% от ВВП. Развитые страны имеют норму инвестиций в ВВП - около 30% в "экономику знаний" в Западной Европе и 40% - в США. Понятно, что при таких показателях мы не сможем вырваться из отсталости. Развивающиеся страны, к примеру, имеют норму инвестиций в ВВП 30-35%, почти вдвое выше чем в России, а долю инвестиций в "экономику знаний" 15-20%. То есть существенно опережают Россию. И поэтому развиваются втрое быстрее.

Крупнейшие российские компании в период подъема экономики в 1999-2008 годах изыскивали средства для инвестиций в основной капитал из дополнительных доходов экспорта нефти в связи с повышением цены за баррель нефти за этот период в 8 раз.

В последующие годы ведущие российские фирмы основные инвестиционные средства занимали на мировом финансовом рынке, в виде инвестиционных кредитов у западных банков, особенно при покупке оборудования на Западе для развития своего предприятия. Поэтому внешний долг России на 1 января 2014 года до введения санкций превысил 730 млрд долларов, а до этого был меньше 470 млрд долл., и в основном это был корпоративный долг, составивший 50% ВВП по внутреннему валютному курсу.

Введение санкций с ограничением доступа на мировой финансовый рынок для России привел к сокращению этого долга более чем на 200 млрд долларов. И сейчас мы наблюдаем явное недофинансирование нашей экономики и социальной сферы.

В 2014-2017 годах инвестиции в России снизились на 8%, главным образом за счет сокращения инвестиций со стороны предприятий, организаций и банков, контролируемых государством. Там снижение инвестиций составило более 20%. И оно продолжилось в 2017 году. Инвестиции немного растут только за счет частных инвестиций. Поэтому сейчас у нас практически нет источников социально-экономического развития. И министерство финансов изыскивает эти источники за счет снижения расходов госбюджета на пенсии в связи с увеличением возраста выхода на пенсию на 5 лет и за счет повышения НДС с 18 до 20%, а также за счет изменения налоговой системы для нефтяных компаний.

Вся финансовая система России, если на нее взглянуть с позиции эффективности, является крайне неэффективной. Система налогообложения является чисто фискальной. Она не выполняет стимулирующую роль. Даже прибыль предприятий, из которой формируется основная часть инвестиций в России, не освобождена от налогов, что сразу бы добавило инвестиционных средств и позволило бы вывести из тени значительные средства, которые предприятия прячут в себестоимости, сокращая налогооблагаемую прибыль. Ничего не сделал минфин и для изменения давно устаревшей амортизационной системы России, где крайне велики амортизационные сроки, если сравнить их с передовыми странами, нет эффективных правил ускоренной амортизации и т.п. Поэтому и из амортизационного фонда изымается намного меньшая часть инвестиций, которые можно было бы здесь изыскать. Крупные инвестиции могут быть получены и в рамках госбюджета, если все окупаемые проекты, прежде всего в национальную экономику (а это - 2 трлн руб.), финансировать в виде инвестиционного кредита на возвратной основе по низким процентам, покрываемым за счет бюджета. Это сократит бюджетные средства на это финансирование по крайней мере в 10 раз и высвободит их для инвестиций и вложений.

У минфина нет даже попытки использовать хотя бы часть золотовалютных резервов в виде инвестиционного кредита для надежных, высокоэффективных проектов, которые будут возвращаться через 5-7 лет, а ведь золотовалютные резервы в России превысили 450 млрд долларов, из которых 150-200 млрд никогда не понадобятся нашей стране в обозримом будущем. Они лежат без дела и обесцениваются по 20-25 млрд долларов в год.

Крупные средства на жилищное строительство и вложение в развитие автомобильной промышленности можно было бы получить за счет взаимовыгодных облигаций для населения, у которых 40 трлн рублей лежит в России и еще 700-1000 млрд долларов - на счетах в зарубежных странах. А ведь значительная часть этих людей нуждается в улучшении жилья, приобретении легковых машин, и можно найти здесь баланс интересов государства и населения.

Огромные средства, по 1 трлн рублей в год, можно было бы получить по примеру московских властей от приватизации части государственного имущества. Сегодня, как известно, предприятия и организации, контролируемые государством, включая бюджетные, контролируют 71% производства ВВП России, в то время как 15 лет назад они контролировали только 35% этих средств, по данным Всемирного банка. Конечно, эти средства нужно тоже использовать в национальной экономике на возвратных условиях в виде инвестиционного кредита, например, для создания современной инфраструктуры, выдавая кредит на строительство двусторонних автострад, скоростных железных дорог под 3% годовых на 20-25-летний период, как это делает Китай.

Но самый главный неиспользованный резерв денег для инвестиций и вложений - банковские активы. Они составляют около 88 трлн рублей и практически равны объему ВВП. Используются они крайне неэффективно, только для выдачи неинвестиционных краткосрочных кредитов. Доля банковских инвестиционных средств - объем инвестиционного кредита сократился до 8% от общей суммы инвестиций в стране, в то время как в США, Германии и других развитых странах эта доля доходит до 40-50%. Конечно, чтобы мобилизовать все эти средства, нужны серьезные законодательные реформы, включая изменения налоговой системы, которую нужно нацелить не только на изыскание фискальных средств, но и на стимулирование.

Начать здесь нужно, по-видимому, с налоговой системы, которая в России не соответствует сложившейся рыночной системе. За 200 лет все рыночные страны пришли к одному и тому же - надо, чтобы примерно половину налоговых средств платило бы население, а половину налоговых средств - бизнес. Россия пошла, как всегда, своим неэффективным путем. В России лишь 15% налогов платит население, а 85% - бизнес. Бизнес обложен налогами таким образом, что у него остается недостаточно средств для развития, а значит, и для увеличения налоговых сумм.

Отсутствие прогрессивного налога на доходы людей увеличивает разницу между богатыми и бедными в России. Здесь средний доход 10% богатых семей в 15,5 раза выше душевого дохода 10% бедных семей. В западноевропейских странах эта разница составляет 8-10 раз, в том числе в странах социал-демократической направленности и в Японии - 5-6 раз.

У нас отсутствует нормальный налог на недвижимость и на землю, при введении которого богатые бы получали относительно меньше средств. К тому же у нас нет и обязательных платежей со своих доходов на пенсии и на страховку по здоровью, которые тоже носят в других странах солидарный характер. И поэтому за счет средств богатых частично обеспечиваются и пенсии, и страховка здоровья малообеспеченных семей.

В то же время десятки миллионов человек, включая и обеспеченных людей, получают разного рода пособия и льготы от государства, что совершенно неуместно для хорошо обеспеченных людей.

Если теперь взять налоги для бизнеса, доля нефти в ВВП России 10%, а налоговая система так составлена, что из нефтяных компаний изымается 40% всех налогов. Это хорошо, когда цена на нефть росла, и тогда бюджет увеличивался быстрее, чем ВВП, и тянул его за собой. Это было в 1999-2008 годах. А в 2008-2018 годах положение обратное. Цена на нефть, достигнув 110-115 долларов, снизилась сначала до 60 долларов за баррель, потом до 30-40, потом опять стала повышаться после соглашения о замораживании добычи нефти и достигла уже 85. И поэтому доходы бюджета стали расти медленнее ВВП. Бюджет стал просто сокращаться из-за высокой доли нефтяных налогов и потянул экономику вниз. Поэтому стагнация экономики с 2013-2014 гг., переход к рецессии в 2015-2016 годах, а потом от рецессии опять возврат к стагнации в 2017-2018 годах - это все во многом рукотворное творение минфина, минэкономразвития и Центробанка. Их политика вызвала на "пустом месте" стагнацию.

Президентом России, как уже говорилось, поставлена задача о возобновлении ускоренного экономического роста. ВВП на душу населения предстоит поднять до 2025 года в 1,5 раза. Поэтому каждый год дорог. С чего надо начать, если поставлена эта главная задача? С поиска инвестиций из активов банков, из средств предприятий, за счет приватизации, за счет использования золотовалютных резервов, за счет облигационного займа у населения, за счет увеличения госдолга и других новых источников. На этот период можно пойти на увеличение дефицита бюджета до безопасного уровня в 3% к ВВП, а это - 3 трлн рублей дополнительных средств в год, которые могут быть направлены на развитие страны. Но ничего этого не сделано.

Активы банковской системы в России - главный денежный мешок, который есть в стране. Он в 2 с лишним раза больше всех государственных средств, не говоря уже о других, более мелких ресурсах. Поэтому главным источником социально-экономического роста могут стать только активы банковской системы. Сегодня меньше 2% этих активов используется в виде инвестиционного кредита. Их можно увеличить в 3-5 раз: вместо 1,5 трлн рублей - 4-7 трлн. По примеру США, Японии и других развитых стран формирование столь крупных "длинных" денег банковской системы можно было бы осуществить следующим образом. Минфин переходит к дефицитному бюджету в 3 трлн рублей. И на эту сумму под 2-3% годовых выпускает долговременные ценные бумаги - от 5 до 25 лет (кстати, США такие бумаги выпускают на 40 лет, а Япония - даже на 50). Эти ценные бумаги частично покупает Центробанк, у которого около 5 трлн денежных средств, меньшую сумму - Внешэкономбанк, Сбербанк-Капитал, ВТБ-Капитал, Агентство по жилищной ипотеке и другие крупные инвестиционные фонды. Под залог купленных ценных бумаг Центральный банк, Внешэкономбанк, Агентство по ипотеке и другие инвестиционные фонды могут выдавать кредит под 3-4% годовых коммерческим банкам или напрямую крупным хозяйственным организациям на срок от 5 до 25 лет. Технологическое обновление действующего производства обычно обеспечивает окупаемость 5-7 лет, создание новых предприятий в высокотехнологических отраслях 10-15 лет, а создание транспортной инфраструктуры до 20-25 лет. Кроме того, и инвестиционные кредиты своим источником могут иметь средства от приватизации, 150-200 млрд долларов золотовалютных резервов при заимствовании по 20-30 млрд долларов в год, облигационный заем для населения по жилью и автомобильной промышленности. Наше государство сегодня имеет внешнеэкономический долг 3-4% ВВП, а с внутренним долгом - около 15%. Так что оно может нарастить этот долг до 30-40% ВВП, то есть занимать по 30-40 млрд долл. в год дополнительно суммарно до 400-500 млрд долларов у Китая, Тайваня, Японии, Саудовской Аравии и стран ОПЕК, у инвестиционных фондов и международных банков. Эти средства тоже надо использовать на возмездных началах, чтобы гарантировать государству их возврат в запланированные сроки.

Как известно, основными источниками экономического роста являются инвестиции в основной капитал и вложения в человеческий капитал - в сферу "экономика знаний", которая является главной составной частью человеческого капитала. На наш взгляд, чтобы переломить развитие и выйти на реальный экономический рост, нужно инвестиции и вложения увеличивать в год по 8-10%. Тогда доля инвестиций к 2020 году достигнет 22%, доля "экономики знаний" - 18% в ВВП, а к 2025 году, если это продолжить, то доля инвестиций может вырасти до 27%, а доля вложений в "экономику знаний" - до 25%. Это обеспечит экономический рост в размере 3% к 2021 году, если со следующего года начать финансовый форсаж, и до 4-5% к 2025 году. При продолжении такого темпа до 2030 года удельный вес инвестиций в основной капитал надо довести до 30-33%, а доля вложений в человеческий капитал достигнет 35%. Тогда ежегодный рост экономики поднимется до 5-6%.

Поскольку объем инвестиций в основной капитал составляет около 16 трлн рублей, а вложения в "экономику знаний" около 11 трлн рублей в 2017 году, то для 10-процентного их роста требуется 1,5-2 трлн ежегодно до 2020 года средств в инвестиции и до 1,5 триллиона рублей средств в "экономику знаний". Эти средства легко собрать и за счет увеличения инвестиционных кредитов банковской системы, и за счет других мер, о которых было сказано. Крайне важно, конечно, чтобы эти инвестиции были нацелены на принципиальное технологическое обновление действующего производства и на быстрый рост высокотехнологических отраслей, а также на формирование современной транспортно-логистической инфраструктуры.

При таком финансовом форсаже к 2024-2025 году можно выйти на темпы 4-5%, а к 2030 году - на темпы 5-6%. При этом будет выполнена поставленная президентом задача о том, чтобы вывести экономику России с 6-го на 5-е место в мире по паритету покупательной способности, опередив Германию.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

WSJ: РОССИЯ СОКРАТИЛА РОЛЬ ДОЛЛАРА В СВОЕЙ ЭКОНОМИКЕ

12.11.2018

Россия предпринимает усилия для уменьшения зависимости от доллара, они уже принесли некоторые результаты. Такая оценка приводится в статье, опубликованной в воскресенье на сайте газеты The Wall Street Journal.

"Россия пытается отказаться от доллара в то время, как ее экономика ощущает на себе давление американских санкций, страна готовится к новым ограничениям, которые, как ожидается, введут в конце этого месяца", - констатируется в материале. "Так называемая дедолларизация, которую поддерживают президент Владимир Путин и российский Центробанк, должна помочь смягчить удар, если западные санкции будут нацелены на финансовую систему", - отмечает издание.

Согласно приведенным газетой оценкам, "доля вкладов частных лиц и фирм в иностранных валютах в российских банках упала в сентябре этого года до 26% с пикового показателя на уровне 37%, имевшего место в 2016 году". Кроме того, "доля доходов от экспорта в долларах снизилась до 68% во втором квартале текущего года с 80% в 2013 году".

"Быстро развивающаяся торговля России с Китаем также свидетельствует об этом", - констатируется в материале. В нем приводятся данные, согласно которым "доля их двусторонней торговли в рублях и юанях в течение четырех лет увеличилась почти в четыре раза, до 19%". "Российские официальные лица также предлагали применять национальные валюты в торговле нефтью с такими странами, как Иран и Турция, однако усилия на этом направлении пока принесли мало результатов", - отмечается в публикации.

Как констатирует газета, "Россия присоединилась к растущему ряду стран, которые дают отпор гегемонии американской валюты". В материале констатируется, что КНР ранее представила нефтяной фьючерс в юанях, который "быстро снискал популярность среди трейдеров". "Официальные лица ЕС искали пути для расширения роли евро и открыто обсуждали возможность создания новой системы расчетов, независимой от США. Иран, которому угрожают более широкие санкции США, чем России, также принял меры для сокращения роли доллара, таким же образом поступили Венесуэла и Пакистан", - говорится в статье.

Вместе с тем в материале заявляется, что России будет чрезвычайно трудно полностью отказаться от доллара, в частности в связи с тем, что страна в значительной мере полагается на экспорт нефти и газа.

«ТАСС»

ЧТО БУДЕТ С РУБЛЕМ?

9.11.2018

В данном обзоре я пытаюсь спрогнозировать курс доллара США к российскому рублю. В своем исследовании я опираюсь как на зависимость курса доллара США к рублю от основных фундаментальных факторов, действующую на протяжении уже почти 20 лет, так и на новые факторы, связанные с политическими и экономическими решениями как внутри России, так и в окружающем её мире.

Учитывая все факторы, с которыми читатели могут ознакомиться ниже, я прогнозирую, что курс доллара поднимется выше 90 рубля за доллар в ближайшие несколько месяцев.

От чего зависит курс доллара к рублю? От спроса и предложения.

Предложение доллара по отношению к рублю формируется из следующих факторов:

-Экспортная выручка российских компаний. Часть экспортной выручки российским компаниям-экспортерам приходится продавать за рубли для оплаты товаров и услуг российских поставщиков, выплаты зарплат и налогов.

-Золотовалютные резервы Банка России. В определенных условиях Банк России может прибегнуть к продаже долларов из резервов.

-Приток или отток капитала. Данная величина нестабильна и положительно коррелирует с двумя предыдущими факторами: когда экспорт и/или золотовалютные резервы Банка России велики, многие готовы инвестировать в Россию. Когда малы – всё наоборот: иностранные инвесторы отзывают капитал из России.

В свою очередь, спрос на доллары зависит от совокупного спроса внутри России.

Очевидно, что часть доходов россияне неизбежно потратят на импорт. В российских условиях, где номенклатура производимых конкурентоспособных товаров достаточно узка (в нашем случае – природные ресурсы, сельхозпродукция, вооружения) это неизбежно. Как и в любой другой похожей стране (Австралия, Норвегия, Страны Персидского залива и т.д.).

Также у россиян есть спрос и на иностранные активы в качестве инвестиций и сбережений: акции и облигации иностранных компаний и, собственно, иностранную валюту.

Совокупный спрос внутри России (при прочих равных) тем больше, чем больше доходы россиян. А последние, в свою очередь тем больше, чем больше денежная масса. При этом, денежная масса (в нормальных условиях) должна линейно зависеть от денежной базы – т.е. денег, выпущенных Банком России.

Соответственно мы приходим к двум уравнениям:

Уравнение №1: соотношение экспорта и денежной базы, выраженной в долларах, при прочих равных, должно быть постоянным, т.е.:

Export / (Monetary Base / USDRUB) = const1;

Уравнение №2: соотношение  золотовалютных резервов и денежной базы, выраженной в долларах, при прочих равных, должно быть постоянным, т.е.:

FX Reserves / (Monetary Base / USDRUB) = const2.

Перемножая и упрощая уравнения, получаем:

USDRUB2*Export*FX Reserves/Monetary Base2 = const1*const2

Далее, извлечем корень квадратный из обеих частей и получим:

USDRUB*Корень квадратный из (Export*FX Reserves) / Monetary Base = const.

Это и есть наше уравнение равновесия курса доллара к рублю. Назовем левую часть уравнения Фундаментальным Индикатором. Если наша теория верна, Фундаментальный Индикатор должен колебаться вокруг некоторого равновесного значения. При этом, когда доллар перепродан к рублю значения Фундаментального Индикатора должны быть низкими, когда перекуплен – высокими. Проверим это на практике. Построим график значений Фундаментального Индикатора, начиная с 01.01.1995 (раньше просто данных нет) до настоящего времени.

На графике видим период с 01.01.1995 по август 1998 (в красном кружке), когда Фундаментальный Индикатор был аномально низким. Это связано с тем, что в те годы курс доллара к рублю был существенно занижен  благодаря  искусственной фиксации курса рубля в рамках "валютного коридора". Данное занижение курса завершилось жесточайшей девальвацией в период с августа 1998 до первого квартала 1999 годов. После этих событий, на протяжении уже почти 20 лет, Фундаментальный Индикатор колеблется где-то между 500 и 700.

При этом, значения в районе 500 свидетельствуют о перепроданности доллара США к рублю, а значения в районе 700 – о перекупленности.

В настоящее время доллар США по отношению к рублю находится в зоне перепроданности.

Последний год существует очень большая проблема для рубля: Банк России увеличил денежную базу (в широком определении) с 11-12 трлн руб. до более чем 16 трлн руб.

До этого, несмотря на все экономические и внешнеполитические сложности, ЦБ воздерживался от существенной эмиссии несколько лет. Но в 2017 году возникли большие проблемы у ряда частных банков, и их надо было спасать через фонд консолидации банковского сектора. По-видимому, были и другие вызовы. Именно по причине денежной эмиссии ЦБ, несмотря на рост цен на нефть, курс доллара к рублю не уходит ниже.

В целях частично нейтрализовать избыточную денежную базу ЦБ решил отменить бюджетное правило, по которому Минфин выкупал у экспортеров валюту в размере части налогов, которые те должны платить. В итоге денежная база начала сокращаться. Я рассчитал ориентировочный размер денежной базы, экспорта и золотовалютных резервов к концу года в зависимости от динамики цен на нефть. Я предполагаю, что ЦБ не возобновит покупки валюты для Минфина до конца года. Исходя из коридора Фундаментального индикатора, получаем следующие значения Фундаментального коридора для рубля на конец года:

-Если цены на нефть марки "Брент" постепенно растут до 100 долларов до конца года. Тогда Фундаментальный коридор для рубля будет от 52.40 до 81.82 руб. за доллар.

-Если цены на нефть марки "Брент" сохраняются на уровне средних в сентябре до конца года. Тогда Фундаментальный коридор для рубля будет от 56.37 до 88.03 руб. за доллар.

-Если цены на нефть марки "Брент" постепенно падают до 70 долларов до конца года. Тогда Фундаментальный коридор для рубля будет от 58.98 до 92.11 руб. за доллар.

-Если цены на нефть марки "Брент" постепенно падают до 60 долларов до конца года. Тогда Фундаментальный коридор для рубля будет от 61.64 до 96.27 руб. за доллар.

-Если цены на нефть марки "Брент" постепенно падают до 50 долларов до конца года. Тогда Фундаментальный коридор для рубля будет от 65 до 101.52 руб. за доллар.

Сценарий №1 маловероятен. Он основан на сокращении экспорта нефти из Ирана настолько, как не было даже в 2012 году, когда санкции против Исламской Республики ввели не только США, но и ЕС.  Вряд ли сейчас кто-то кроме США и крупных компаний из ЕС и Китая (имеющих бизнес в США) будут выполнять эти санкции. А значит не стоит ждать и значительного сокращения экспорта. Но, даже если есть угроза столь масштабного сокращения экспорта и добычи, то учитывая нынешнее экономическое положение Ирана (гражданам даже запретили хранить более 10 тыс. долларов наличными), уверен, что руководство Исламской Республики согласится на новую ядерную сделку с США. Которая, в свою очередь, повлечет снятие санкций. Таким образом, сценарий 100 долларов за баррель не реализуется.

Следовательно, остаются сценарии 2-5. Учитывая начавшийся выход инвесторов из рискованных активов (включая нефть) думаю, что эти сценарии равновероятны.

То есть средние значения для Фундаментального коридора для рубля на конец года от 60.5 руб. до 94.48 руб. за доллар.

Уверен, что курс доллара к рублю должен будет тяготеть к верхней границе Фундаментального коридора для рубля. Для этого есть следующие факторы:

-Введение санкций в ноябре и возможное их ужесточение. Поводов накопилась масса – все, кто следит за новостями, о них знает. Причем, до сих пор отнюдь не все поводы использованы. При этом, если раньше была возможность радикального ответа – мораторий на погашение внешнего долга (как в 1998 году), то теперь ее нет. Дело в том, что внешний долг (за вычетом "внутригрупповых" долгов российских компаний) + ОФЗ, принадлежащие иностранцам уже меньше Золотовалютных резервов. Поэтому все разговоры о том, что радикальные санкции вызовут проблемы в мировой финансовой системе, уже не актуальны. Так что, теоретически, санкции не ограничены.

-Отмена для компаний, попавших под санкции, обязательного возврата экспортной выручки, а также возврата выплат сделанных по импорту в случае непоставки контрагентом товаров или услуг. Первое снижает выручку, поступающую на внутренний валютный рынок, второе создает огромные возможности для вывода прибыли и капитала за границу через "лжеимпорт", невиданные с 90-х годов.

-Дедолларизация. Если экспорт будет не за доллары, то на внутреннем валютном рынке возникнет их дефицит. Не исключено, что курс евро и/или юаня к доллару в России будет на 10-20% ниже, чем в мире.

-Проблема наличных долларов. В условиях падения курса рубля и санкций спрос на наличные доллары будут предъявлять не только держатели долларовых депозитов, но и рублевые вкладчики. У ЦБ есть 30 млрд наличных долларов, у коммерческих банков (согласно отчетности на 01.10.2018) наличной валюты на сумму чуть меньше 14 млрд долларов. Вклады населения на 01.09.2018 составляют более 21 трлн руб. в рублях (более 308 млрд долларов США по нынешнему курсу) и почти 89 млрд долларов США в иностранной валюте. То есть, покрытие вкладов наличными долларами составляет чуть менее 9%. При этом, подавляющее большинство вкладов размещено в госбанках, которые попадают под санкции. То есть вряд ли они (госбанки) смогут заключать крупные банкнотные сделки в короткое время. Это может привести к существенному росту курса наличного доллара к рублю в случае даже самой незначительной паники среди населения. А вслед за наличным, через некоторое время, подтянется и безналичный курс.

-Курс доллара к рублю слишком долго находится у нижней границы Фундаментального коридора для рубля: уже 23 месяца, тогда как предыдущий рекорд был 24 месяца и завершился девальвацией-2014.

Учитывая все вышеизложенные факторы, ожидаю подъема курса доллара выше 90 рублей за доллар в ближайшие несколько месяцев.

«FINAM»

ОФЗ СТРЕМИТЕЛЬНО ДЕШЕВЕЮТ

10.11.2018

Доходности ОФЗ выросли почти до 9% годовых. Российские гособлигации дешевеют всю неделю, в том числе из-за падающей нефти и санкционных рисков, пишут «Ведомости», ссылаясь на мнения опрошенных аналитиков.

В ноябре США могут ввести новый пакет ограничительных мер, в том числе запретить операции с новым российским госдолгом сроком обращения более двух недель и ограничить операции крупнейших банков в долларах. Главный фактор сейчас — не новые санкции, а дешевеющая нефть, считает портфельный менеджер Александр Крапивко:

«Падающая нефть на 20% с копейками в течение месяца, соответственно, все производители нефти, их ценные бумаги на этом теряют. Соответственно, Уолл-стрит начал падать. Здесь одно цепляется за другое. У меня такое ощущение, что нефть здесь остановится и отскочит, и те, кто продавал ОФЗ, их откупят. И произойдет это на следующей неделе. А санкции — санкции, санкции! — кричат уже месяцами, я думаю, демократы будут разбираться с палатой представителей еще месяц, и никакого разговора в ближайшее время о санкциях против России не будет, они между собой будут драться».

Доходности облигаций растут во всем мире на ожиданиях дальнейшего повышения учетной ставки ФРС США. Но санкции тоже оказывают влияние на настроения инвесторов. Такое мнение высказал президент компании «Московские партнеры», профессор ВШЭ Евгений Коган:

«Весь мир понимает, что, скорее всего, в декабре или январе ставку еще раз поднимут, а потом еще раз. И трежерис, например, десятилетние уже дают почти 3,2%, а это очень много. То есть падают облигации во всем мире, особенно длинные, и увеличивается доходность. Это обычная, нормальная мировая перетряска. Второй фактор чисто российский — вступил в силу второй этап американских санкций, и поэтому все ожидают неприятностей. И те, кто еще не успел продать наши бумаги, соответственно, вывести деньги, делают это. И это видно. Как опять же в росте доходности падения цен ОФЗ, так и в том, что рубль начал опять слабеть, можно на этом даже неплохо заработать».

Между тем Индонезия из-за угрозы американских санкций может отказаться от закупки 11 российских истребителей Су-35. В таком случае придется покупать истребители западного производства, заявил официальный представитель ВВС Индонезии британскому отраслевому изданию Jane's. Хотя контракт с Россией уже подписан, у Индонезии не будет выбора, добавил собеседник издания.

«BFM.RU»

ВОЗМОЖНЫЙ РОСТ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ В ДЕКАБРЕ НЕ ВЕРНЕТ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТОРОВ

9.11.2018

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина начала готовить рынок к возможному повышению ключевой ставки в декабре. Однако даже если это произойдет — российский рынок может не рассчитывать на приток иностранного капитала, считают опрошенные Forbes финансисты.

Банк России своей риторикой намекает на возможное повышения ключевой ставки в декабре, отмечается в обзоре Райффайзенбанка от 9 ноября. Авторы отчета ссылаются на выступление главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной в Госдуме 8 ноября, на котором она отметила, что в состоянии повышенной неопределенности регулятор будет рассматривать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки «в зависимости от инфляции, экономических показателей и внешних угроз».

При этом Набиуллина подчеркнула, что бояться повышения ставки не стоит, поскольку решение ЦБ поднять ее в сентябре впервые с 2014 года на 0,25 п.п. до 7,5% создало почву для того, чтобы ставку можно было не повышать на следующем заседании совета директоров в октябре. «Как бы парадоксально это ни звучало, более оперативное повышение ставки снижает вероятность ее более значительного повышения в будущем», — сказала Набиуллина, выступая в Госдуме, передает «Интерфакс».

Как отмечают аналитики Райффайзенбанка, ускорение инфляции предсказуемо и является достаточно умеренным, однако ЦБ по-прежнему выражает обеспокоенность инфляционными рисками. Беспокойство регулятора может быть связано с достаточно высокой вероятностью ужесточения санкций против России, которое может привести к всплеску волатильности на внутреннем валютном и долговом рынках. «В этой связи возможность повышения ставки на ближайшем заседании ЦБ (14 декабря), на наш взгляд, возрастает», — пишут авторы отчета.

Директор операций на валютном и денежном рынке Металлинвестбанка Сергей Романчук соглашается, что, скорее всего, глава ЦБ готовит почву к повышению ключевой ставки в декабре. Каким будет повышение — зависит от ситуации на рынке: если волатильности не снизится, то хватит 0,25 п.п., а если будет неспокойно — то 0,5 п.п., полагает Романчук.

Вероятное повышение ключевой ставки Банка России в декабре не приведет к притоку зарубежного капитала, так как это всего лишь позволит сохранить ныне существующий дифференциал процентных ставок в России и за рубежом, говорит старший аналитик по финансовым рынкам Райффайзенбанка Денис Порывай. Разница между реальными ставками на российском рынке и в США используется в популярной среди иностранных игроков спекулятивной стратегии керри-трейд, которая последние несколько лет обеспечивала приток средств из-за рубежа в суверенный долг России.

«Мы не ожидаем притока капитала по операциям керри-трейд даже в краткосрочных инструментах, поскольку присутствует повышенная волатильность на валютном рынке на фоне ожиданий ослабления рубля, то есть отрицательная валютная переоценка может превысить процентную маржу от инвестирования», — поясняет Порывай.

Длинные выпуски ОФЗ не интересны наличием в них высокого рыночного риска, который может реализоваться в момент введения санкций в отношении госдолга, отмечает аналитик. Кроме того, в текущих условиях возросшего оттока капитала вероятное повышение ключевой ставки ЦБ вслед за базовой ставкой ФРС будет способствовать снижению котировок ОФЗ, что также лишает их инвестиционной привлекательности, добавляет он.

Генеральный директор УК «Спутник — управление капиталом» Александр Лосев считает, что уход спекулянтов с российского финансового рынка был одной из причин ослабления рубля в последние несколько месяцев.

Считается, что риск керри-трейд на рубле против доллара оправдан, когда разница между ставками в долларах и доходностью ОФЗ не ниже 5%, чего сейчас не наблюдается, объясняет Лосев. «Если тренд на повышения ставок в США продолжится, то это станет серьезным фактором давления для российской валюты наряду с угрозами новых антироссийских санкций», — говорит Лосев. ЦБ, скорее всего, будет пытаться удержать разницу ставок, но этого хватит этого лишь для сохранения спекулятивных операций в коротких бумагах и инструментах денежного рынка, заключает финансист.

«FORBES»

АСТРОЛОГИЯ ИЛИ ИСЖ: КУДА ПОДАТЬСЯ БЕДНОМУ ПРЕДПЕНСИОНЕРУ

12.11.2018

На днях я открыла ИИС — индивидуальный инвестиционный счет. Не от хорошей жизни — скорее, от отчаяния. И вовсе не в надежде выгодно инвестировать скромные сбережения, хотя специалисты моей управляющей компании пообещали в среднем 30% годовых. Мнение Ольги Кучеровой, страхового обозревателя Банки.ру

Скажу честно, я пошла на этот шаг с единственной целью — получить хотя бы гарантированные 13% годовых за счет налогового вычета (максимальная сумма для вычета - 400 тысяч). Вычет, как известно, можно получить, даже не вкладывая средства никуда — просто внеся на счет. Поскольку другого способа заработать себе на пристойную старость пока не вижу.

Известие, что выход на пенсию откладывается в необозримое будущее, застало меня врасплох и вынудило пересматривать жизненные цели и приоритеты. Не то чтобы я собиралась завершить трудовую биографию в 55 лет и жить на обещанные государством (пока еще) гроши. Опыт старших коллег, всю жизнь проработавших на руководящих постах с зарплатой не чета моей журналистской и заслуживших пенсию всего лишь 15 тыс. рублей, гасил такие намерения в зародыше. Но мысль о том, что я имею право хотя бы на это, сознаюсь, грела. Теперь, увы, про пенсию можно забыть. Не только через пять лет, а даже через десять. К моменту, когда по нынешним правилам я смогу стать нормальным российским пенсионером, товарищи еще что-нибудь точно придумают…

Зато теперь у меня появился стимул всерьез заняться накоплением и инвестированием — давно собиралась, только руки не доходили. Но вот куда податься? 5—6—7% годовых по вкладам в приличных банках (в неприличные не хочется даже под 10%) не впечатляют. Скупка наличной валюты остро ставит вопрос ее хранения и постепенного обесценивания — долларовую инфляцию никто не отменял. Тем более что знакомые топы в управляющих компаниях нашептали давеча, что рубль скорее будет укрепляться, чем падать дальше. Хотя, конечно, и доллары, и евро, и рубли в заначке иметь нужно, на мой взгляд. Но это не инвестирование и наращивание капитала, а просто «подушка безопасности».

Недвижимость? Да, это вариант, самый надежный и спокойный. Долгое время я надеялась прикупить себе квартирку под сдачу за 5 млн рублей на нулевом цикле (можно даже в ипотеку, ибо нет на руках никаких 5 млн), заработать за год-другой 25—30%. Именно на столько раньше дорожало жилье с момента «котлована» до получения ключей. А потом выплачивать ипотеку за счет сдачи. Как раз к выходу на пенсию выплатишь...

Но к этим пяти «лимонам» нужен еще как минимум один на ремонт и обстановку — «голую» квартиру не сдашь. И, главное, с недавнего времени подобный способ инвестирования становится неинтересен из-за сворачивания прямого долевого участия и перехода на счета эскроу. Вовлечение в процесс банков-посредников, может быть, и дает большую надежность, но точно сводит на нет инвестиционную привлекательность подобных схем. Так что подождем пока с квартиркой.

Лет десять я настойчиво думаю о накопительном страховании жизни (НСЖ). Последние пару лет к этим думам добавилось и пресловутое ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), которое растет как на дрожжах. Мисселинг, которым сейчас разве только детей не пугают, мне не страшен — я прекрасно понимаю, во что ввязываюсь.

Опубликованные Банком России «страшные» цифры доходности — 2,5—3% вместо обещанных банками 20% — тоже не пугают. Я как раз очень хорошо понимаю, что в инвестировании не может быть средней температуры по больнице: слишком сильно зависит результат от точек входа и выхода, от выбранной стратегии, коэффициента участия и многого другого. На том же IT-секторе можно зарабатывать и больше 30% в год, но только пока какой-нибудь условный «Яндекс» не рухнет. И конечно, играя в ИСЖ, нужно входить в разные стратегии, чтобы не попасть по полной в случае, например, внезапной покупки Сбербанком «Яндекса».

Выбирая между ИСЖ и НСЖ, я все же, наверное, отдам предпочтение накопительной классике, где определенный доход гарантируется на уровне хотя бы 3—4%, может быть также дополнительный инвестиционный доход, да и страховая защита посущественнее — в случае чего дети не останутся с моими незакрытыми кредитами на руках, а получат страховую выплату. В НСЖ, кстати, и налоговый вычет можно получить побольше — каждый год, а не один раз. Правда, это 13% со смешной суммы в 120 тыс. рублей, но если просуммировать за пять лет, то набежит 78 тыс. налогового вычета — хоть что-то.

НСЖ, впрочем, тоже скорее средство накопления, чем зарабатывания, ну и подстраховка для наследников. А хочется чего-то более ощутимого, хотя бы 30% за год. Где их взять?

Можно, конечно, напрямую выйти на западные рынки акций — когда-то я в ежедневном режиме отслеживала фондовые и товарные рынки, тренды чувствовать умею. Но! Попытки в тестовом режиме поторговать самостоятельно через платформу Forex Club привели к плачевным результатам: за неделю я «просадила» все свои виртуальные деньги, потому что попросту не успевала вовремя закрыть или открыть позицию, хотя направление движения рынка угадывала верно. Короче, до биржи мне еще расти и расти, хотя не исключаю, что в перспективе когда-нибудь этим займусь. Но это опять же не про зарабатывание денег, а скорее про «пощекотать себе нервы».

Иными словами, государство хотя и дало нам, предпенсионерам, дополнительное время заработать, накопить, вложить, чтобы еще заработать, но податься-то всерьез некуда — все либо невыгодно, либо ненадежно. Так что стоит всерьез задуматься о приобретении дополнительной профессии или открытии собственного ненапряжного бизнеса. Я, в частности, задумалась о создании интернет-магазина hand made подарков — для продажи собственных творений. И о том, чтобы со временем переквалифицироваться в астролога или сценариста, где возраст работает только в плюс… Начинаю работать над этим.

А пока я открыла ИИС в надежде получить хотя бы 13% за год. Все лучше, чем по банковскому депозиту. И риска никакого.

«BANKI.RU»

ЦБ БЕРЕТ ПРОБУ БИОМЕТРИИ

12.11.2018

Регулятор проверит готовность банков к внедрению новой технологии.

Об опросах ЦБ относительно готовности к сбору биометрических данных “Ъ” рассказали участники рынка. «В пятницу мы получили от ГУ ЦБ письмо с требованием доложить о состоянии дел»,— рассказал “Ъ” топ-менеджер регионального банка. Собеседник “Ъ” в банке топ-20 сообщил, что руководителей филиалов их банка приглашали в управления для доклада о процессе внедрения сбора биометрии. «На встрече с регулятором были представители сразу нескольких кредитных организаций, работающих в регионе,— рассказывает он.— И всем задавали одни и те же вопросы: ведется ли сбор, и если нет, то когда начнется и какова готовность».

Сбор биометрических данных стартовал в банках в июле 2018 года. Как ранее сообщал ЦБ, на старте биометрия собиралась в 400 отделениях в 140 городах. К концу года кредитные организации обязаны обеспечить сбор биометрических данных в 20% своих отделений (4 тыс. к 1 января 2019 года).

Однако, согласно «Карте точек банковского обслуживания, где можно сдать биометрию», пока принимают биометрию всего 355 банковских отделений. То есть даже меньше, чем анонсировалось при старте программы. И даже если добавить Тинькофф-банк, который собирает данные путем выезда к клиенту в 80 регионах РФ (именно такую цифру назвали в пресс-службе банка), то 4 тыс. отделений все равно не выходит. Темпы сдачи биометрии также оставляют желать лучшего. По словам зампреда правления Совкомбанка Алексея Панферова, за первые четыре месяца сбора биометрии в целом по всей стране удалось собрать менее 3 тыс. биометрических шаблонов.

По мнению заместителя главы ФБК Алексея Терехова, письма и встречи на уровне территориальных подразделений ЦБ — попытка оценить реальную ситуацию в банках по внедрению биометрии и понять, насколько она далека от анонсированных планов.

При этом у Банка России совсем скоро появится реальный инструмент для борьбы с банками, затягивающими внедрение биометрии. На прошлой неделе руководитель отдела методологии департамента информационной безопасности ЦБ Виктор Лебедев на встрече с банками отмечал, что необходимый нормативный документ для проверок соблюдения требований по сбору биометрии готов и находится на регистрации в Минюсте. Обязанность банка снять биометрические данные у обратившегося клиента прямо указана в антиотмывочном законе(115-ФЗ), а также в нормативных актах ЦБ. В отношении нарушителей могут быть применены санкции: штраф в размере до 0,1% минимального уставного капитала, ограничения на проведение кредитной организацией отдельных операций и т. д.

Впрочем, эксперты не ожидают от регулятора жестких решений. «ЦБ не обязан применять санкции к банкам, так как их бездействие не несет рисков устойчивости банковской системы и сопряжено в том числе с техническими проблемами»,— отмечает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Проблемы действительно есть и лежат они в сфере информационной безопасности (см. “Ъ” от 10 октября).

Обе банковские ассоциации — Ассоциация банков России (АБР) и Ассоциация российских банков (АРБ) — уже обращались к ЦБ с предложением смягчить требования к сбору биометрии. АБР просила сделать сбор биометрии добровольным, однако получила отказ: по мнению ЦБ, добровольный порядок «негативно отразится на уровне доступности финансовых услуг для граждан, проживающих в отдаленных и (или) малонаселенных районах». АРБ предложила освободить от сбора малые банки. Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что такой вариант возможен (см. “Ъ” от 19 октября), однако никаких решений пока не принято.

Учитывая, что в реальности уровень готовности к сбору биометрических данных низкий, эксперты не исключают сдвига сроков. «Это наиболее очевидный выход,— уверен Дмитрий Горбунов.— При этом отсрочка может сопровождаться предупреждениями в отношении банков, не обеспечивших сбор биометрии в 20% отделений к 1 января». По мнению заместителя главы «Финэкспертизы» Натальи Борзовой, это оптимальный выход в ситуации, когда банки говорят о невозможности выполнения требований по объективным причинам, а гражданам биометрия не слишком нужна. В ЦБ отказались от комментариев.

«КОММЕРСАНТЪ»

ТРАТЬ И ЗАРАБАТЫВАЙ: КАК НАСТРОИТЬ КАРТУ С КЕШБЭКОМ ДЛЯ СЕБЯ?

12.11.2018

Иногда вы пользуетесь картой с кешбэком неправильно. Объясняем почему. Советы от Промсвязьбанка.

По одной карте вы получаете кешбэк на заправке, другая — для шопинга, а третья дает повышенный кешбэк за покупки в любимой торговой сети. Однако оформлять карту для конкретных трат не всегда выгодно. Как правило, банки возвращают средства от покупок по максимуму лишь при соблюдении некоторых условий, например, при достижении определенной суммы расходов в месяц. Чтобы не копить карты в кошельке, выбирайте продукт с кешбэком на несколько категорий товаров.

Кредитные организации начисляют кешбэк, учитывая MCC-код. Это технический параметр, который отражает тип торговой точки, где совершается операция. Несколько видов покупок могут быть объединены в категорию начисления повышенного кешбэка. Например, банк может начислять до 5% по категории «Рестораны» за трансакции в барах, кафе и ресторанах согласно MCC-коду. При этом по всем остальным категориям начисляется стандартный кешбэк — до 1%. Чем больше любимых категорий предлагают клиенту, тем лучше. Например, Промсвязьбанк по карте «Твой Кешбэк» позволяет выбрать три приоритетные категории из 16 позиций.

Типы покупок, которые дают повышенный кешбэк, могут быть определены по умолчанию. Банк также может ограничить ваши возможности, даже если опция выбора любимых категорий есть. Например, запретить изменять предпочтения по повышенному кешбэку в течение всего срока действия карты. Бонусная программа должна быть достаточно гибкой, чтобы ее можно было подстроить под новые жизненные обстоятельства. Например, летом в отпуске для вас был бы актуален повышенный кешбэк за траты на такси и рестораны, а к осени купить детские товары к саду и школе. Карта «Твой Кешбэк» от Промсвязьбанка (ссылка) позволяет каждые три месяца менять любимые категории покупок. В сезон простуд можно будет возвращать 5% от покупок в аптеках, в преддверии праздников — от покупки подарков, а во время ремонта — от трат в магазинах товаров для дома. При этом на остальные расходы будет распространяться кешбэк в размере 1%.

Система начисления кешбэка должна быть простой и понятной. Баллы могут переводиться на специальный бонусный счет, а потом списываться при покупках или сразу конвертироваться в рубли. Прежде всего поинтересуйтесь, на что можно тратить честно возвращенные средства, не установил ли банк ограничений. Обычно выплаты проводятся ежемесячно. В некоторых случаях кешбэк может начисляться еженедельно. И наконец, не забывайте: «срок годности» баллов может быть ограничен. Начисленные средства, как правило, нужно успеть потратить в течение года.

Нередко для получения кешбэка необходимо совершить операции на определенную сумму. Если покупок в рамках конкретной категории товаров не планируется, попробуйте получить выгоду в другой форме. Например, в виде начисленного процента на остаток. Такую опцию, в частности, предлагает Промсвязьбанк по карте «Твой Кешбэк» — на среднемесячный остаток по счету можно получить прибавку в 5% годовых.

Банки строго следуют принципу «хорошего понемногу», поэтому часто выставляют лимит на максимальную сумму возврата средств. Даже если она довольно высокая, помните о главном: кешбэк должен перекрывать стоимость обслуживания. Желательно, чтобы оно вообще было бесплатным. Чаще всего клиент может не платить за обслуживание, выполнив ряд условий. Например, при совершении покупок на определенную сумму или сохранении остатка на счете в конце месяца. При подсчете расходов на обслуживание не забудьте про дополнительные комиссии — на СМС-информирование, выдачу наличных в сторонних банкоматах и проведение платежей в пользу клиентов других банков. Если кешбэк все равно перевешивает, карта вам подходит. Карта Промсвязьбанка «Твой Кешбэк» бесплатная при сумме покупок или остатке на карте более 20 тысяч рублей в течение месяца (в ином случае — 149 рублей в месяц).

Чтобы не думать каждый раз о пополнении «доходной» карты на необходимую сумму, привяжите продукт к источнику дохода — сделайте дебетовую карту с кешбэком зарплатной. «Зарплатное рабство» в России отменили в 2015 году. Трудовой кодекс позволяет работнику в любой момент подать в бухгалтерию заявление о перечислении дохода в любой удобный ему банк. Если же вы чувствуете сопротивление от бухгалтера организации, не стесняйтесь напомнить ему о статье 136 Трудового кодекса.

«BANKI.RU»

РАЙФФАЙЗЕНБАНК ВЫПУСТИЛ ПЕРВУЮ МЕЖДУНАРОДНУЮ БАНКОВСКУЮ ГАРАНТИЮ НА БЛОКЧЕЙН

12.11.2018

Райффайзенбанк объявляет о выпуске первой международной банковской гарантии с использованием системы распределенных реестров R-Chain, проприетарной технологии банка. Участниками сделки выступили Мозырский нефтеперерабатывающий завод, компания «Газпром нефть» и белорусский Приорбанк.

В рамках сделки Приорбанк выпустил международную банковскую гарантию по поручению Мозырского НПЗ для бенефициара «Газпром нефть», апробировав технологию распределенных реестров на платформе R-Chain, предназначенной для обработки и передачи электронных данных и автоматизации процессов по выпуску банковских гарантий.

Райффайзенбанк обеспечил полное техническое сопровождение сделки через платформу R-Chain, а также выступил как участник сделки, говорится в сообщении кредитной организации.

По словам руководителя дирекции информационных технологий, члена правления Райффайзенбанка Андрея Попова, разработанная на платформе R-chain информационная система позволяет оптимизировать процесс выпуска и сопровождения международных банковских гарантий, а также предоставить высококачественный сервис для клиентов.

«BANKI.RU»

177 ЛЕТ НАЗАД ПОЯВИЛИСЬ ПЕРВЫЕ СБЕРКАССЫ

12.11.2018

12 ноября 1841 года Николай I издал именной Указ о составлении общего проекта сберегательных касс. Этот документ положил начало созданию сберегательного механизма в банковском деле, который позволяет гражданам создавать накопления и при этом получать с них доход.

«По уважении пользы, какую смогут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, повелеваем учредить сберегательные кассы… для доставления через то недостаточным всякого рода людям средств к сбережению…», — обосновал своё решение император.

Первые сберегательные кассы открылись в 1842 году — в Санкт-Петербурге и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения.

Позднее, в 1846-60 годах, такие кассы появились почти во всех губернских городах страны. Спустя двадцать лет сберкассы перешли в ведение основанного в 1860 года Госбанка России. Общая сумма помещенных в них вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составила 8,5 млн рублей. Вкладчиками в крепостнической России были, в основном, городские жители — мелкие промышленники, торговцы и ремесленники. Преобладавшее в стране сельское население не имело доступа в городские кассы.

После отмены крепостного права число касс увеличилось более чем в 40 раз и достигло почти 4 тыс. Количество сберегательных книжек возросло в 15 раз и составило около 2 млн.

В ходе денежной реформы министра финансов Сергея Витте, рубль был переведен на золотой стандарт и стал твердой, свободно конвертируемой валютой.

В начале ХХ века в России сберкассы стали превращаться в универсальные кредитные учреждения. После Октябрьской революции сберкассы, в отличие от коммерческих банков, сохранили свои позиции и стали называться государственными трудовыми сберегательными кассами.

В 1929 году они были переданы в ведение Наркомфина и превратились в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов.

Во время Великой Отечественной войны через сберкассы поступали средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны. Начиная с 1948 года сберкассы стали осуществлять безналичные расчеты и перечислять зарплату.

В 1987 году на базе государственных сберкасс был создан Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который 12 ноября отмечает свой профессиональный праздник. Сегодня Сбербанк — это крупнейшая кредитная организация России практически по всем параметрам — размеру собственного капитала, объёму кредитов, привлечённых вкладов населения, а также по количеству филиалов и отделений.

«ПАРЛАМЕНТСКАЯ ГАЗЕТА»

ГРЕФ РАССКАЗАЛ О СОКРАЩЕНИЯХ В СБЕРБАНКЕ ИЗ-ЗА ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА

11.11.2018

Использование искусственного интеллекта в Сбербанке привело к сокращению сотрудников, которые занимались несложными операциями, заявил глава кредитной организации Герман Греф во время выступления на Sberbank Data Science Day.

Он пояснил, что в Сбербанке есть «Интеллектуальная система управления», которая ежедневно самообучается при принятии решений и рекомендаций.

«Это привело к огромному сокращению на различных уровнях, которые занимались простыми решениями: допустим, на среднем уровне мы сократили примерно 70% менеджеров», — цитирует Грефа ТАСС.

Глава банка отметил, что большинство сокращенных сотрудников прошли переобучение в Сбербанке.

По его словам, теперь они занимаются совершенно другой работой, «и уровень принятия решения этими людьми значительно повышен».

«ИЗВЕСТИЯ»

"КЭШБЕРИ" НЕ ПРЕДОСТАВИЛА НИ ОДНОГО РЕАЛЬНОГО ЗАЙМА — ЭКСПЕРТ

12.11.2018

Финансовая пирамида "Кэшбери", позиционирующая себя как микрофинансовая компания, за всю историю своего существования не выдала ни одного реального займа из-за отсутствия уставного капитала и лицензии Центрального банка России, сообщил RostovGazeta руководитель юридической компании "Равенство сторон" Георгий Селиванов.

Центральный банк в сентябре заявил, что "Кэшбери" является финансовой пирамидой, в связи с чем ростовская прокуратура потребовала в судебном порядке прекратить любую финансовую деятельность на сайтах компании.

В начале ноября руководитель "Кэшбери" Артур Варданян сообщил о закрытии компании и открытии через некоторое время новой, что будет "намного лучше" старой. Он пообещал вернуть постепенно все долги преимущественно кэшбери коинами (криптовалютой компании), которые не имеют реальной ценности.

"Ни одного реального займа за историю существования "Кэшбери" осуществлено не было", - сказал Селиванов. Он пояснил, что это и не было возможным, так как, хотя такая микрофинансовая компания "Кэшбери", которая якобы выдавала займы, юридически существовала, ее уставной капитал не соответствует параметрам, закрепленным в федеральном законе о микрофинансовой деятельности.

"Да и лицензию от Центрального банка России эта организация не имела", - добавил он. По его словам, потерпевшим вернуть вложенные в "Кэшбери" деньги будет сложно из-за схемы работы организации.

"Как все происходило — человек регистрировался на сайте и для того, чтобы получить в личном кабинете денежные средства, внутреннюю валюту, он платил не компании, а другому человеку, который в ответ отправлял ту же сумму, но внутренней валютой. То есть фактически деньги ходили между физическими лицами, а компания в свою пользу юридически ничего не получала из этих денег", - прокомментировал он.

Селиванов рассказал, что юридически вся документация компании составлена так, что ООО "Кэшбери" осуществляла только консультационные и обучающие услуги по пользованию сайтом, который принадлежит зарегистрированной в Лондоне Cashbery Limited.

"Мы намерены в суде доказать, что пострадавшим должна именно ООО "Кэшбери", ибо под мнимыми сделками по переводу денег между физическими лицами она преследовала цели своего обогащения. К лондонской компании подкопаться есть возможность, но это будет слишком дорого стоить, да и не целесообразно", - пояснил он. Собеседник сообщил, что все это нужно для того, чтобы потом подать ы суд на ООО "Кэшбери", требуя банкротства, и тогда в процессе банкротства можно будет установить все последние сделки за три года, проследить движение имущества и денежных средств.

"Что-то из денежных средств и имущества в конечном счете удастся вернуть и распределить между теми людьми, которые доказали в суде, что ООО "Кэшбери" должно им денег", - подчеркнул он.

«ROSTOVGAZETA»

ЦБ ВПЕРВЫЕ НАЗВАЛ ЛИДИРУЮЩИЕ НА ТЕНЕВОМ РЫНКЕ ОБНАЛИЧКИ ОТРАСЛИ

12.11.2018

Центробанк раскрыл, какие отрасли российской экономики формируют спрос на теневые финансовые услуги.

По итогам первого полугодия 2018 года в лидерах среди потребителей теневых услуг оказались строительная отрасль с долей 30% и оптово-розничная торговля с долей 33%. Основную часть спроса в торговле формирует сектор строительных и промышленных товаров (20% от общего объема спроса), на торговлю товарами народного потребления приходится меньше 13%. Ощутимую долю занимает и сектор услуг: услуги (кроме логистики) — 21% рынка, логистические услуги — еще 6%.

К теневым финансовым услугам ЦБ относит «операции, направленные в конечном счете на обналичивание денежных средств либо их вывод за рубеж по фиктивным основаниям в целях ухода от уплаты налогов, легализации преступных доходов и в коррупционных целях», пояснили РБК в пресс-службе регулятора.

Раньше ЦБ не оценивал, как распределялись доли потребителей теневых финансовых услуг. Это было практически невозможно из-за длинной цепочки транзитных платежей (пять-семь уровней) между конечными операциями (по обналу или выводу денег за рубеж) и реальными бенефициарами этих операций, говорят в ЦБ. Теперь в результате принимаемых мер по очищению финансового рынка от недобросовестных игроков число уровней сократилось до одного-трех. Достижение этого исторического минимума и позволило сформировать указанные оценки, подчеркнули в Центробанке.

Регулятор с 2015 года ежегодно публиковал структуру сомнительных операций в банковском секторе, к которым относятся обналичивание средств, вывод денег за рубеж и транзитные операции повышенного риска, которые зачастую предшествуют обналу и выводу денег.

Все секторы экономики пользуются одним набором теневых финансовых услуг. Различий между ними нет, утверждает представитель ЦБ, — одни и те же выгодоприобретатели могут использовать для обналичивания как банковские продукты (платежные карты), так и покупать наличную выручку у торговой розницы. «Как правило, одновременно используется и то и другое», — отметили в ЦБ.

Строительный сектор всегда был самым крупным потребителем наличных средств, говорит партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Клеточкин. Это связано с тем, что в строительстве наиболее широко используется низкоквалифицированный труд, в том числе неофициально привлекаются трудовые мигранты. Кроме того, ни для кого не секрет, что строительная отрасль — одна из самых коррупционогенных, особенно земляные работы на нулевом цикле строительства, указывает профессор Высшей школы экономики Юлий Нисневич. «Никто никогда не может точно определить, сколько из поставленных на стройку материалов использовали, а сколько списали на «усушку и утруску», — поясняет эксперт.

Завысить объемы работ, купить более дешевые стройматериалы и «закопать» их — стандартные схемы мошенничества на стройке, поддерживает эту точку зрения партнер компании «Deloitte Форензик» Алина Попадюк, отмечая, что часто используемый строителями аргумент об уникальности объекта затрудняет проверку расходов и выявление расхождений. Кроме того, заказчик, мало понимающий в стройке, обычно идет на поводу у строительной фирмы, поскольку «неспециалист не знает, 300 или 800 л краски ушло на стену, два или пять дней потребовалось, чтобы поставить перегородку, дорогая немецкая проводка использовалась или дешевая китайская», — перечисляет Попадюк.

Торговля же держит пальму первенства по приданию незаконно полученным средствам, в основном наличным, вида законных поступлений, отмечает руководитель практики финансовых расследований и противодействия коррупции компании ФБК Александр Сотов, отмечая, что торгово-розничные компании на легальной основе работают с большими объемами наличных. Зачастую люди, имеющие преступный заработок в наличных, одновременно являются предпринимателями и владеют торговыми точками, обрисовывает распространенную схему легализации преступных доходов эксперт. В эти торговые точки вносятся наличные в виде платы за какой-то товар, который на самом деле существует только в контракте. В результате эти деньги становятся вполне легальными и даже могут проводиться через кассу, объясняет Сотов.

Сектор «услуги» так тесно связан с обналичкой, поскольку сами оказанные услуги нематериальны, говорит Дмитрий Клеточкин. Проконтролировать, была оказана консультация или нет, сколько стоила разработка дизайна чего-либо, невозможно. Это открывает широкий простор для финансовых махинаций, отмечает он.

Согласно данным ЦБ, за последние четыре годы объемы сомнительных операций в российском финансовом секторе последовательно снижаются. Если по итогам 2015 года регулятор оценивал рынок обналичивания в 600 млрд руб., то в 2017 году — в 326 млрд. В первом полугодии 2018 года объемы обнала сократились еще в 1,8 раза (к первому полугодию прошлого года) — до 100 млрд руб., уточнили в ЦБ. Еще резче падали объемы вывода средств за рубеж: с 2015 года в пять раз — до 96 млрд руб. по итогам 2017 года. За первую же половину текущего года за рубеж нелегально вывели 35 млрд руб.

95% операций по обналичиванию средств стабильно приходится на выдачу со счетов физических и юридических лиц, следует из статистики регулятора. В первом полугодии на физических лиц пришлось 53% от общего объема операций, а на юридических — 42%. Среди так называемых транзитных операций, которые способствуют обналу и выводу денег за рубеж, самыми популярными являются продажа наличности торговыми компаниями (45% всех транзитных операций), обналичка через счета и карты физических лиц (34%) и продажа наличности через туристические компании (8%).

Меры ЦБ по борьбе с обналичиванием средств привели к тому, что эти операции стали нерентабельными. Ставки на обналичку выросли с 3% в 2013 году до 17% в настоящее время, говорил в феврале зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин.

Активные действия Центробанка и налоговых органов в последние несколько лет практически исключили для «теневых финансистов» возможность получения наличных денег в большом объеме через старые методы обнала, говорит Клеточкин. Теперь они вынуждены покупать такие наличные у организаций, взаимодействующих с физлицами. «Естественно, покупать наличные удобнее в больших объемах, а большие объемы появляются у туристических агентств, автосалонов и так далее», — отмечает юрист. К примеру, некий абстрактный автосалон, продавая автомобиль за наличные, имеет возможность реализовать потом и эти наличные за 2–3%. Если добавить к этому тот факт, что банк за обработку платежа по карте удержит те же 2–3%, в сумме выгода для автосалона получается значимой, особенно с учетом того, что для получения выгоды делать ничего не надо, резюмирует Клеточкин.

В то же время эксперты не готовы сказать, насколько приводимые ЦБ обороты отражают реальную ситуацию на рынке теневых финансовых услуг. Методика ЦБ по их расчету не обнародована, поэтому сложно сказать, в какой степени она основана на конкретных выявленных нарушениях, а в какой — на экспертных оценках, говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин. При отсутствии методики расчета и получения данных по выводу и обналу невозможно однозначно сказать, что показатели объективно отражают реальность, соглашается Александр Сотов.

«РБК»

БАНКИ НАПРАВИЛИ В ЦБ БОЛЕЕ 13 ТЫС. СООБЩЕНИЙ О КИБЕРУГРОЗАХ

12.11.2018

С 1 июля кредитные организации РФ направили в Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России более 13 тыс. сообщений о киберугрозах. Об этом сообщили в пресс-службе регулятора.

«С момента запуска в промышленную эксплуатацию первой очереди автоматизированной системы (обработки инцидентов) — АСОИ ФинЦЕРТа Банка России — по ее каналам банки направили более 13 тыс. сообщений. С 29 октября 2018 года взаимодействие с АСОИ ФинЦЕРТа доступно с использованием API, что позволит значительно увеличить поток сообщений», — отметили в ЦБ.

«BANKI.RU»

БАНКОВСКИЙ ГРИМ: ЦБ ЗАКРЫЛ 326 САЙТОВ ЛЖЕКРЕДИТОРОВ

12.11.2018

Ущерб от мошеннических действий киберпреступников оценивается примерно в 250 млн рублей.

Центробанк мониторит мошеннические схемы в интернете и блокирует поддельные сайты злоумышленников. По данным ФинЦЕРТ, за год количество ресурсов, закрытых Банком России, выросло с 44 до 326. В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что мошенники сместили фокус своих атак с банков на граждан, поскольку у населения низкий уровень финансовой грамотности. По прогнозам ФинЦЕРТ, в этом году число выявляемых лжебанков должно увеличиться, однако в центре не стали уточнять насколько.

По оценкам компании Zecurion Analytics, специализирующейся на кибербезопасности, за год жертвами псевдокредитных организаций стала 51 тыс. человек, а урон от деятельности мошенников достиг 250 млн рублей. В Group-IB, также работающей в этой сфере, ущерб оценили в 251 млн рублей. Ежедневно злоумышленники проводили 1274 трансакции по выманиванию денег у населения, добавили там.

Псевдокредитные организации вытягивают у людей деньги по принципу «Хочешь кредит — сначала заплати». Гражданам поступают звонки, во время которых менеджер лжебанка сообщает о готовности выдать займ в случае, если клиентом будет оплачено, например, рассмотрение заявки. За это мошенники просят 5–10 тыс. рублей, отметили в Zecurion Analytics. Другими способами выманивания средств являются комиссия за перевод или оформление страховки, указал директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов.

Как правило, лжебанки действуют в регионах, поскольку там нет широкого распространения представительств кредитных организаций, рассказывал ранее директор департамента ЦБ по противодействию недобросовестным практикам Валерий Лях. Банк, который якобы представляют мошенники, просто не существует. Однако он может частично повторять название, логотип и элементы фирменного стиля действующей организации. При этом его сайт работает, правда, непродолжительное время. Люди видят, что ресурс есть, заходят на него и отдают деньги. После этого в лучшем случае они не получают ничего. В худшем — им перезванивают и говорят: что-то пошло не так или деньги не дошли, поэтому необходима доплата за рассмотрение новой заявки. И обманутые граждане повторно вносят средства.

Основная целевая группа мошенников — граждане в тяжелом материальном положении и с невысоким уровнем финансовой грамотности. Банки могут отказывать таким клиентам в кредитовании по причине их низкой платежеспособности, а микрофинансовые организации предлагают займы с очень высокими процентами, пояснил Антон Граборов. В такой ситуации «предложения» с небольшой ставкой выглядят весьма привлекательными, отметил эксперт. Для борьбы со злоумышленниками он предлагает повышать уровень финансовой грамотности граждан и усиливать мониторинг мошеннических предложений в сети.

Впрочем, преступников это не останавливает, и поэтому за создание псевдокредитных организаций нужно вводить уголовную ответственность, уверен юрист Московской коллегии адвокатов Даниил Левченко. По мнению эксперта, тюремный срок в три-пять лет и неотвратимость наказания должны отпугнуть злоумышленников. Сейчас же санкции за такую схему мошенничества составляют всего лишь 100 тыс. рублей.

Для того чтобы проверить, существует ли банк, необходимо зайти на сайт регулятора и посмотреть реестр кредитных организаций. Если банка в нем нет — ни в какие финансовые отношения с этой организацией вступать нельзя. В этом случае рекомендуется сообщить о лжебанке через интернет-приемную регулятора, и сайт мошенников заблокируют. Если деньги уже потеряны, следует обратиться с заявлением в полицию.

«ИЗВЕСТИЯ»

SWIFT ОТКЛЮЧИТ ОТ СВОЕЙ СИСТЕМЫ НЕКОТОРЫЕ ИРАНСКИЕ БАНКИ

9.11.2018

Несколько иранских банков отключат от системы межбанковской передачи информации SWIFT, пишет Reuters со ссылкой на главу SWIFT Готтфрида Лейббрандта.

«В эти выходные мы отключим определенное число иранских банков. Очень жаль, нам не позволено быть нейтральными», — сказал Лейббрандт на конференции в Париже.

Он не уточнил число и названия банков, которые отключат от SWIFT, подчеркнув, что компания опубликует их список после того, как финансовые организации уведомят об отключении.

5 ноября вступил в силу второй пакет санкций США против Ирана. В санкционный список попали более 700 физических лиц, компаний, самолетов и судов. В Минфине США назвали эти меры «самыми жесткими».

До вступления санкций в силу глава американского Министерства финансов Стивен Мнучин говорил, что если SWIFT будет работать с попавшими в черный список банками, то США примут меры против компании.

«РБК»

В ГЕРМАНИИ ПРЕДУПРЕДИЛИ О ВЛИЯНИИ ОТКЛЮЧЕНИЯ БАНКОВ ИРАНА ОТ SWIFT НА СДЕЛКИ С РОССИЕЙ

12.11.2018

Отключение иранских банков от межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT станет «жестким ударом» по свободной международной торговле, которая является «жизненно важной» для выживания европейской промышленности. Об этом говорится в заявлении Союза машиностроителей Германии (VDMA).

«SWIFT — это кровеносная система международных платежей. Любые ограничения, пусть и небольшие, в части нейтральности этой системы неприемлемы. Сегодня Иран, а завтра Россия и потом Китай? Вся эта ситуация касается далеко не только Ирана», — отметил глава VDMA Тило Бродтман.

Он призвал бизнес помочь SWIFT сохранить свой нейтралитет, если на систему оказывается давление.

По словам эксперта VDMA в вопросах санкций и международной торговли Клауса Фридриха, если SWIFT действительно отключит Иран от системы, то больше не будут надежными сделки с Россией или любой другой страной, вовлеченной в политические споры.

Ранее, как сообщало Reuters, гендиректор SWIFT Готтфрид Лейббрандт заявил, что несколько иранских банков будут отключены от системы в эти выходные. Более подробной информации он не предоставил. До этого глава Минфина США Стивен Мнучин заявил, что против SWIFT могут быть введены санкции, если она будет предоставлять услуги иранским финансовым институтам, которые будут включены в санкционный список.

5 октября вице-премьер — министр финансов России Антон Силуанов в интервью телеканалу «Россия 24» заявил, что Москва готова присоединиться к предложениям по созданию европейского аналога системы SWIFT. Как сообщало Deutsche Welle, в августе 2018 года глава МИД Германии Хайко Маас заявил, что в Европе уже начали работать над вариантами, чтобы сделать платежные каналы и системы, которые будут более независимы от SWIFT, а также создать европейский валютный фонд. По его словам, к таким действиям привела политика санкций со стороны США.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ЗАВТРА В РОССИИ

12.11.2018

Антииранские санкции – репетиция экономической атаки на РФ.

Иран с 5 ноября снова под санкциями. Не долго длилась вольница – лишь три года с момента заключения ядерной сделки. Причём санкции для иранцев весьма существенные: под запрет попала торговля иранской нефтью, алюминием, сталью, углём и графитом, также запретили продавать иранские риалы в «значительных» объёмах, ввели санкции относительно автопрома, запретили поставлять в Иран авиатехнику, использовать иранские порты и корабли в коммерческих целях.

Ещё и европейская система SWIFT отключает иранские банки от возможности совершать международные валютные переводы.

Почему же, собственно, нас, россиян, всё это должно волновать? Да потому, что в скором времени должен выйти в свет второй пакет антироссийских санкций, формальной причиной которого стали обвинения России в применении химического оружия. Этот пакет санкций куда жёстче предыдущих: к власти в конгрессе пришли демократы, для которых враг номер один – не Китай, а именно Россия. Нам остаётся разве что смотреть на иранский сценарий и примерять его на себя, ибо нам, очевидно, готовят аналогичную роль.

Прошлые иранские санкции привели к спаду ВВП этой страны на 6%, а снятие их – к росту ВВП на 12% в год. Новая санкционная волна существенно обрушила курс иранской национальной валюты: если ещё в мае за 1 доллар давали 65 тыс. риалов, то 5 ноября – уже 146 тысяч! Разница в 2,25 раза. И инфляция уже подскочила с 7 до 48%. Как здесь не вспомнить рубль, стоимость которого в 2014 году упала вдвое. Так что новые антироссийские санкции сильно ударят по рублю. Тем более что у инвесторов вообще нет ни капли доверия к нашей экономике и нацвалюте: Минфин каждую неделю пытается продать облигации федерального займа, но план выполняется только наполовину. И то за счёт предложения доходности выше средней.

Уже давно идут разговоры о том, что американцы могут запретить российским госбанкам долларовые операции. Глава ВТБ Андрей Костин даже предупредил валютных вкладчиков, что их сбережения могут быть сконвертированы в рубли (спровоцировав тем самым заявлением массовый отток клиентов и их средств из ведущих банков страны). После начала реализации «нефтяного манёвра» с Ираном принудительная дедолларизация России неизбежна. Нельзя исключать и отключения российских банков от системы SWIFT. Одна надежда: европейцы СВИФТом орудуют куда деликатнее, отключая только избранные банки.

Хоть европейцы на официальном уровне и грозятся создать механизмы обхода американских санкций, переходят на взаиморасчёты в евро, однако европейские компании при этом не стремятся быть героями и рисковать. Когда стоит выбор между сотрудничеством с Ираном и сотрудничеством с США, выбор очевиден. Из Ирана перед вводом новых санкций ушли автопроизводители вроде Peugeot, Renault и Daimler, поставки самолётов прекратил Airbus. Кстати, тут можно вспомнить, что 83,5% АвтоВАЗа принадлежит Alliance Rostec Auto B.V, 61,1% которой принадлежит Renault. Будут ли французы держаться за российского автопроизводителя? Большой вопрос. По меркам альянса Renault-Nissan-Mitsubishi, выпустившего в прошлом году 10,6 млн автомобилей, АвтоВАЗ с его 311,5 тыс. автомобилей просто теряется в общей статистике.

Также США запретили банкам любые операции с иранским ЦБ. Смотрим, что в России: 16% всех международных резервов, которые оцениваются в 459,7 млрд долларов, хранятся на счетах в зарубежных банках. В том числе коммерческих. И в один прекрасный момент более 73 млрд долларов могут оказаться просто замороженными. Но ЦБ не спешит производить обмен денег на более безопасное золото: его покупают только на внутреннем рынке за рубли, не трогая зарубежные валютные запасы.

Теперь про нашу кормилицу нефть. Только на ожиданиях санкций экспорт нефти из Ирана сократился на 1 млн баррелей в сутки. Более чем на треть! Это очень сильный удар по экономике страны, поскольку на нефть приходится порядка 80% экспорта. И в этом Иран схож с Россией. У нас тоже экспорт держится на нефти: сырая нефть обеспечивает 28,7% экспорта, а вместе с нефтепродуктами и жидким топливом – уже 60,2% от всего экспорта.

Однако у Ирана есть шанс сохранить оставшиеся объёмы экспорта и, возможно, даже наверстать упущенные. Дело вовсе не в том, что ряд стран вроде Германии, Индии и Китая мужественно противостоят американской точке зрения (от этого мужества не останется и следа, когда США запретят банкам этих «героических» стран долларовые операции). Обход санкций возможен за счёт соглашения о бартерных поставках с Россией. То есть Россия покупает иранскую нефть, перерабатывает её у себя (иранская нефть по составу как раз похожа на российскую, что позволяет заменять иранскую нефть нашей и наоборот без серьёзной модернизации нефтеперерабатывающих заводов), а мы свою отправляем на экспорт прежним покупателям иранской нефти. Такая вот многоходовка, которая позволяет обойти санкции. Время на адаптацию есть: США сделали исключение для восьми крупнейших потребителей иранской нефти.

Но что будет, если подобные ограничения будут наложены и на покупку российской нефти? С Россией подобным образом никто своей нефтью меняться не будет: власти Саудовской Аравии сейчас подконтрольны США (да и нефть у них другая), Венесуэла вообще персона нон-грата в мире. А у других не хватит объёмов. Всё. Круг замкнулся. Мы в западне.

Иранская экономика из-за санкций уже в 2018 году остановила рост. А в 2019 году неминуемо будем наблюдать её окончательный крах. То же самое ждёт и Россию в случае применения аналогичного пакета санкций в отношении нашей страны. И если Иран сейчас старается экспортировать нефть по-партизански, отключая GPS-приёмники на кораблях, то у России так «партизанить» не получится: российский экспорт в основном осуществляется по трубам, которые невозможно незаметно развернуть в другую сторону, в отличие от кораблей. Нам необходимо продавать больше нефти, сотрудничать с большим количеством стран для полноценного функционирования экономики. Хотя бы потому, что население России почти в 2 раза больше, чем в Иране, площадь стран и вовсе нелепо сравнивать. У нас расходы и на социалку, и на развитие инфраструктуры существенно выше.

Отечественная экономика тотально зависима от экспорта углеводорода и импорта технологий. Сейчас Минэнерго пытается любыми способами заманить китайские компании на освоение шельфовых месторождений, в надежде на то, что они принесут свои технологии. Если перекрыть эти два крана (по одному течёт нефть из России, а по другому технологии к нам поступают), то нас ждёт кризис похлеще 2015 года.

«ВЕРСИЯ»

ИНФЛЯЦИЯ CЪEДAEТ МИЛЛИAPДЫ НA CЧEТAX НEМEЦКИX ВКЛAДЧИКOВ

10.11.2018

Heмeцкиe вклaдчики oxoтнo клaдут cвoи дeньги нa paзличныe cбepeгaтeльныe бaнкoвcкиe cчeтa и пoлучaют зa этo пpибыль в видe пpoцeнтныx нaчиcлeний. Oднaкo нa caмoм дeлe пpибыль дoвoльнo coмнитeльнaя, тaк кaк пpoцeнтныe cтaвки и бeз тoгo низкиe, дa eщe пpeдпoлaгaeмый дoxoд «cъeдaeтcя» инфляциeй.

B ceнтябpe вклaдчики из-зa инфляции пoтepяли peкopднoe кoличecтвo cpeдcтв – €З,898 миллиapдa. Этo cлeдуeт из eжeмecячнoй oцeнки экcпepтнoгo пopтaлa tagesgeldvergleich.net. C янвapя пo ceнтябpь cуммa пpoцeнтныx убыткoв вклaдчикoв cocтaвилa €27,5 миллиapдa. Bceгo, пo oцeнкaм пopтaлa, инфляция зa гoд дoлжнa былa «cъecть» oкoлo €З6 миллиapдoв, oднaкo тeпepь oни пoлaгaют, чтo peaльнaя cуммa выpacтeт дo €40 миллиapдoв.

Пoдcчeты пopтaлa пoкaзывaют, чтo нa caмoм дeлe пpибыль co cбepeгaтeльныx вклaдoв гopaздo нижe oжидaeмoй « Kaк cooбщaeт www.germania.one. Ha этo влияeт уpoвeнь инфляции – чeм oн вышe, тeм нижe нa caмoм дeлe дoxoд c пpoцeнтoв. Ecли в 2010 гoду cуммa дoxoдoв пo пpoцeнтным вклaдaм cocтaвилa бoльшe €З,460 миллиapдa, тo в этoм гoду c янвapя пo ceнтябpь инфляция «cъeлa» €27,524 миллиapдa.

«GERMANIA.ONE»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.