ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №211/806)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИИ У ДВУХ БАНКОВ

14.11.2018

Речь идет о московском УМ-Банке и региональном акционерном коммерческом банке "Москва".

Банк России приказом от 14 ноября 2018 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московской кредитной организации "УМ-БАНК", являющейся участником системы страхования вкладов. По данным отчетности, по величине активов на 1 ноября банк занимал 293-е место в банковской системе РФ, говорится в сообщении регулятора.

ЦБ отмечает, что УМ-Банк осуществлял сделки по выводу ликвидных активов, нанося тем самым ущерб интересам кредиторов и вкладчиков. Банк России направит в правоохранительные органы информацию об операциях банка, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний.

По данным регулятора, УМ-Банк размещал в низкокачественные активы привлеченные денежные средства населения. Также банк систематически занижал величину принимаемого кредитного риска, а чтобы скрыть свое реальное финансовое положение, кредитная организация осуществляла непрозрачные для надзорного органа операции, которые были направлены на искусственное поддержание величины капитала.

Регулятор пять раз в течение последних 12 месяцев применял в отношении этого банка надзорное воздействие, дважды вводились ограничения на привлечение денежных средств граждан. При этом банк нарушал ограничения на осуществление операций, связанных с отчуждением активов, введенные ЦБ с целью защиты интересов ее кредиторов и вкладчиков.

Одновременно Банк России аннулировал лицензию на осуществление кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

В соответствии с приказом ЦБ РФ в УМ-Банк назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации приостановлены.

Кроме того, Банк России отозвал лицензию у регионального акционерного коммерческого банка "МОСКВА". Он по состоянию на 1 ноября занимал 431-е место в банковской системе РФ.

Как отмечает регулятор, в деятельности этого банка установлены неоднократные нарушения нормативных актов в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части корректности направлявшихся в уполномоченный орган сведений по операциям, подлежащим обязательному контролю.

Во втором квартале 2018 года объем проводимых РАКБ "Москва" сомнительных транзитных операций многократно возрос, из них порядка половины объема составляли операции, связанные с теневой продажей розничными торговыми предприятиями наличной выручки третьим лицам.

В сообщении говорится, что проводившаяся Банком России с кредитной организацией работа по совершенствованию противолегализационных процедур не привела к должной корректировке бизнес-модели РАКБ "Москва". Более того, ряд обстоятельств свидетельствовал о целенаправленном вовлечении банка в проведение сомнительных операций и отсутствии у его руководства и собственников намерений принимать действенные меры, направленные на прекращение такой деятельности. Банк России трижды в течение последнего года применял в отношении РАКБ "Москва" меры надзорного воздействия за нарушения законодательства и нормативных актов в области ПОД/ФТ.

Кроме того, ЦБ аннулировал лицензию на осуществление кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

В РАКБ "Москва" назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов банка также приостановлены.

Выплаты страхового возмещения вкладчикам вышеуказанных банков начнутся не позднее 28 ноября, сообщает Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Агентство для оперативного приема заявлений и максимально быстрых выплат компенсаций гражданам собирается использовать банки-агенты, которые отберут на конкурсной основе не позднее 20 ноября.

Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы всех счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1,4 млн рублей совокупно. По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензий - 14 ноября.

«ТАСС»

ООО «УМ-БАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

21.02.2018

Банк основан в 1991 году на базе кадровых ресурсов подразделения системы Промстройбанка СССР и зарегистрирован под наименованием ООО «Качканарбанк». В декабре 2001 года банк сменил собственников. В феврале 2002 года ООО «Качканарбанк» сменило наименование на ООО «КБ «Уральский Межрегиональный Банк» (ООО «КБ «УМБ»), а в марте 2016 года — на ООО «УМ-Банк». В 2002 году фининститут переехал из Качканара в Екатеринбург, а в конце 2004 года одним из первых в Уральском регионе вступил в систему страхования вкладов.

На текущий момент 100% акций банка принадлежит Андрею Шляховому.

Физическим лицам банк предлагает вклады, кредиты, валютные операции, проведение коммунальных платежей, операции с драгоценными металлами, пластиковые карты Visa, денежные переводы по системе «Золотая Корона». Корпоративным клиентам доступно расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, размещение средств на депозиты и в векселя, операции с драгоценными металлами, валютный контроль, дистанционное банковское обслуживание. Кроме того, кредитная организация располагает инвестиционным блоком, основные направления деятельности которого — доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами, а также брокерские услуги на рынке ценных бумаг. Среди клиентов банка на расчетно-кассовом обслуживании в различные периоды были замечены ОАО «Калиновский химический завод» и ОАО «Ювелиры Урала».

Структура пассивов кредитной организации слабо диверсифицирована по источникам привлечения и отличается высокой зависимостью от средств физических лиц, доля которых на отчетную дату составила 39,6% от общего объема нетто-пассивов кредитной организации.

Объем собственных средств кредитной организации на 01.01.2018 составил 1,1 млрд рублей, с начала года данный показатель увеличился на 0,6% (или 6,1 млн рублей). Доли собственных и привлеченных средств на отчетную дату составляют 21,7% и 78,3% соответственно.

Основной объем активов кредитной организации приходится на статью кредитного портфеля, которая на отчетную дату формирует 47,7% нетто-активов.

«BANKI.RU»

ПАО «РЕГИОНАЛЬНЫЙ АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МОСКВА» (СПРАВКА BANKI.RU)

11.1.2018

ПАО «РАКБ «Москва» — небольшой по размеру активов столичный финансовый институт. Ключевыми направлениями деятельности являются кредитование и расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов, а также привлечение во вклады средств физлиц, которые в настоящее время наряду с собственным капиталом формируют основную часть пассивов. Банк контролируется физическими лицами, в том числе топ-менеджментом кредитной организации.

Банк учрежден в 1991 году в Москве. Акционерами в год создания выступали девять юридических лиц, а в 1993—1994 годах в капитал вошли также и физические лица. С ноября 2012 года банк является участником системы обязательного страхования вкладов.

В настоящее время бенефициарами банка в основном выступают члены совета директоров банка.

Физическим лицам доступны денежные переводы без открытия счета по системе Contact, линейка вкладов, кредитование (потребительское, ипотечное), аренда банковских ячеек, банковские карты платежной системы MasterCard. Юридические лица могут воспользоваться услугами расчетно-кассового обслуживания, кредитования, размещения денежных средств в депозиты, интернет-банкинга и валютного контроля.

Структура пассивов кредитной организации слабо диверсифицирована по источникам привлечения и отличается высокой зависимостью от средств физических лиц, доля которых на отчетную дату составила 37,6% от общего объема нетто-пассивов кредитной организации.

Доли собственных и привлеченных средств на отчетную дату составляют 35,9% и 64,1% соответственно.

Основной объем активов кредитной организации приходится на статью кредитного портфеля, которая на отчетную дату формирует 54,7% нетто-активов.

«BANKI.RU»

ВКЛАДЧИКИ РУХНУВШЕГО БАНКА «ЮГРА» ПОЛУЧАТ ПЕРВЫЕ ВЫПЛАТЫ В ДЕКАБРЕ

14.11.2018

Вкладчики рухнувшего банка «Югра», чьи депозиты превышали застрахованные государством 1,4 млн рублей, начнут получать выплаты в декабре. Это следует из данных Агентства по страхованию вкладов (АСВ), с которыми ознакомились «Известия». Банкрот задолжал так называемым «превышенцам» 16,7 млрд рублей, однако на первом этапе он сможет возместить лишь 4,7 млрд рублей, пояснили в АСВ.

В настоящее время конкурсный управляющий получил 36,63 тыс. заявлений от пострадавших. Прием требований продлится до 5 декабря, после чего начнутся выплаты.

Общая стоимость задолженности кредитной организации перед физическими и юридическими лицами составляет 194,9 млрд рублей. При этом ее активы оцениваются в 34 млрд рублей. Таким образом, вкладчики смогут вернуть лишь 17% вложенных средств. Остальные обязательства будут списаны.

По закону в первую очередь выплаты получат вкладчики-«превышенцы», а также АСВ. Далее идут работники организации, а после них — все остальные кредиторы.

«ИЗВЕСТИЯ»

В РОССИИ СОЗДАНА ИНИЦИАТИВНАЯ ГРУППА ПО РЕФЕРЕНДУМУ О СТАТУСЕ ЦБ

14.11.2018

Глава союза вкладчиков России Николай Николаев заявил о создании инициативной группы по вопросу проведения референдума о статусе Банка России.

«У нас есть инициативная группа, которая рассеяна по всей стране. Группы находятся в Москве, Петербурге. Сейчас попробуем собрать в Тюмени. Но объединим всех в Москве, соберём 100 человек, и поднимем вопрос проведения референдума об изменении конституционного статуса Центрального Банка», — сказал журналистам Николаев.

Ранее Николаев обратился к председателю ЦИК РФ Элле Памфиловой с просьбой оказать содействие в организации референдума по конституционному статусу Банка России.

«Необходимость изменения статуса ЦБ РФ вызвана его неподнадзорностью каким-либо государственным институтам. Действия Центробанка РФ не могут быть оспорены в государственных учреждениях РФ, поскольку решения ЦБ априори имеют приоритет над решениями даже Прокуратуры РФ. В судах РФ решения ЦБ практически не имеют возможности в оспаривании, поскольку все законы, затрагивающие деятельность ЦБ РФ, направляются на заключение в сам Банк России», — говорилось в письме.

Независимый от других органов власти статус ЦБ закреплен в ст. 75 Конституции РФ. Ранее Союз вкладчиков России предлагал переподчинить Банк России правительству.

Лицензия у банка «Югра» была отозвана в июле 2017 года. Выплаты вкладчикам составили около 173 млрд руб., что стало крупнейшим страховым случаем в истории России. По объему активов «Югра» входил в топ-30 российских банков. Затем, в сентябре 2018 года, Арбитражный суд признал банк «Югра» банкротом, и назначил конкурсное производство сроком на 1 год. Конкурсным управляющим было назначено Агенство по страхованию вкладов. Ранее, по оценкам ЦБ обязательства банка составили 199,3 млрд рублей.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

В КРЫМУ ДЕПОЗИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКОВ РАСТЕТ ВДВОЕ БЫСТРЕЕ, ЧЕМ В ЮФО

13.11.2018

В Крыму на 1 октября 2018 года банки привлекли более 170 миллиардов рублей средств клиентов: рост с начала года - 20 процентов, а по сравнению с 1 октября прошлого года - более чем на треть. Кстати, аналогичный показатель в ЮФО за год вырос на 12,5 процента.

Как сообщили в отделении Южного ГУ Банка России по Республике Крым, в структуре привлеченных средств 49,3 процента приходится на вклады физических лиц, их объем составил 84,3 миллиарда рублей. За год он вырос на 22,5 процента, тогда как в банках ЮФО - на 9,7 процента.

- Банковские вклады сохраняют свою привлекательность, благодаря тому что снижение депозитных ставок замедлилось: в сентябре средняя доходность рублевых вкладов населения была 5,1 процента годовых, - сообщили в пресс-службе отделения.

Нарастили банки и объемы кредитования. За 9 месяцев они выдали 74,9 миллиарда рублей, в том числе населению 24,3 миллиарда рублей, то есть 32 процента от общего объема займов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года это в два раза больше.

Активность заемщиков банкиры связывают со смягчением условий кредитования. Так, за год процентная ставка по ипотечным займам в Крыму снизилась на 1,3 процентного пункта, до 10,3 процента годовых. Благодаря этому ипотечный портфель с начала года потяжелел на 4,2 миллиарда рублей, что в 2,6 раза превышает показатель аналогичного периода 2017 года.

- Помимо снижения процентной ставки по кредитам рост ипотечного кредитования в Крыму связан с уменьшением размера первоначального взноса, расширением списка видов рефинансируемых кредитов, увеличением жилищного строительства, а также с господдержкой жилищного строительства и соцподдержкой отдельных категорий граждан, - пояснили в отделении по РК Южного ГУ Банка России.

Продолжает расти и объем кредитования бизнеса, правда, не столь значительными темпами. С января по сентябрь юрлица и индивидуальные предприниматели получили 50,6 миллиарда рублей кредитов, что на 21,2 процента больше прошлогоднего показателя. Для сравнения: в ЮФО рост составил 9,9 процента.

Чаще всего в банки обращался малый и средний бизнес, получив с начала года 21,4 миллиарда рублей кредитов. Около трети (14,2 миллиарда рублей) позаимствовали предприятия оптовой и розничной торговли. На третьем месте - промышленный сектор и предприятия производства и распределения электроэнергии, газа и воды, оформившие кредиты на 9,4 миллиарда рублей.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

КРЕДИТОРЫ ОБРЕЛИ ГОЛОС

14.11.2018

Кредиторы третьей очереди и "превышенцы" с депозитами свыше 1,4 миллиона рублей получат больше возможностей влиять на распределение средств, попавших в конкурсную массу в ходе банкротства банка.

"Российская газета" публикует закон, по которому требования, возникшие в результате выплат страховых возмещений вкладчикам, не будут учитываться при определении количества голосов Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на собраниях кредиторов. Это позволит перераспределить голоса в пользу мелких кредиторов.

В большинстве случаев АСВ как кредитор и управляющий фактически контролировало банкротство, что приводило к конфликту интересов, а кредиторы, по сути, были лишены права на участие в процедуре банкротства, объясняет юрист компании BMS Law Firm Владимир Шалаев.

Другим участникам в деле о банкротстве очень сложно противостоять АСВ, подтверждает управляющий партнер юридической фирмы "Интеллектуальный капитал" Роман Скляр. Вместе с тем, говорит он, реализовать свои права вкладчикам и кредиторам - коммерческим организациям будет довольно сложно, так как они, скорее всего, не смогут оценить реальное состояние дел в кредитной организации. Это сохранит возможность для манипулирования голосами кредиторов и, вероятно, приведет к возникновению объединений вкладчиков для защиты своих интересов.

"Возможно, стоило бы создать организации, которые смогут представлять интересы рядовых граждан на собрании кредиторов", - предлагает Владимир Шалаев.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БАНКИ РФ В СЕНТЯБРЕ СОКРАТИЛИ ВВОЗ ДОЛЛАРОВ И НАРАСТИЛИ - ЕВРО

13.11.2018

Российские банки в сентябре текущего года сократили ввоз в страну иностранной валюты на 14% по сравнению с августом — до 4,5 миллиарда долларов; при этом ввоз долларов сократился на 31%, а евро — вырос на 34%, говорится в материалах Банка России.

"В сентябре 2018 года уполномоченные банки ввезли в страну наличную иностранную валюту в объеме 4,5 миллиарда долларов, что на 14% меньше, чем месяцем ранее", — сказано в материалах.

Отмечается, что ввоз долларов сократился на 31% — до 2,6 миллиарда долларов. При этом ввоз европейской валюты вырос на 34% — до 1,8 миллиарда долларов. В результате доля доллара в структуре ввоза банками иностранной валюты составила 59%, доля евро — 40%.

Объем наличной иностранной валюты, вывезенной из страны уполномоченными банками, в сентябре увеличился по сравнению с августом на 33% и составил 2,6 миллиарда долларов, указывает ЦБ.

В августе в американский конгресс был внесен законопроект с целым набором антироссийских мер, в том числе с санкциями против нового госдолга РФ и государственных банков, в списке которых значатся Внешэкономбанк, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк. Опрошенные РИА Новости эксперты отмечали, что по госбанкам формулировка в документе расплывчатая, поэтому потенциально он может привести и к запрету на расчеты в долларах.

«ПРАЙМ»

ТАК ЛИ СТРАШЕН ОТТОК КАПИТАЛА?

14.11.2018

Отток капитала «съел» доходы от высоких нефтяных цен, заявил главный экономист ВЭБа Андрей Клепач. Чуть раньше ЦБ опубликовал статистику по вывозу капитала. За десять месяцев этого года он втрое превысил аналогичный показатель 2017-го, и это максимум с 2014 года.

Высказывание Андрея Клепача нельзя понимать так, что Россия много заработала на продаже дорогой нефти, а потом кто-то взял и вывел эти доходы за рубеж. Главный экономист ВЭБа имел в виду, что в стране увеличился отток капитала и нивелировал дополнительные нефтяные доходы, или, как выразился главный экономист ВЭБа, «съел». Но и это не стоит понимать как что-то очень негативное.

Вообще, понятие «отток капитала» многие трактуют неправильно. Например, какая-то компания благодаря экспорту много заработала и расплатилась по иностранным долгам. Уменьшила нагрузку, появилось больше свободных средств. Разве плохо? Тем не менее это тоже считается вывозом капитала. Или другой вариант — зарубежные инвестиции, которые тоже считаются оттоком, напоминает директор Центра конъюнктурных исследований ВШЭ Георгий Остапкович:

«В отток капитала входят и те средства, на которые наши предприятия покупают активы за рубежом. Это, в общем-то, позитивный момент. Если предприятие покупает какую-то ценность, какие-то активы за рубежом и потом на этих активах создает прибавочную стоимость с учетов российских интересов, это нормально».

В этом году в России действительно увеличился отток капитала: за январь — октябрь больше 42 млрд долларов, в три раза больше, чем за тот же период в прошлом году. Конечно, часть этой суммы действительно вывели, в том числе с криминальными целями и схемами. Но совершенно точно, что часть этих денег вывели спекулянты, которые, опасаясь новых санкций, продавали российские бумаги. И ничего в этом особо неприятного нет: сегодня ушли — завтра снова придут. А если не придут, то тоже ничего страшного. Скорее, хуже будет этим игрокам, которые не смогут заработать на высоких ставках.

Или можно вспомнить, что российские госбанки кредитовали нерезидентов, что подтверждается официальной отчетностью. Это тоже считается оттоком. Хотя ничего плохого в том, что банк заработает на кредите иностранцам, нет. О том, с чем еще связан рост вывоза капитала, говорит главный экономист «Нордеа Банка» Татьяна Евдокимова:

«Частично это было связано с санкциями и с выходом иностранных инвесторов из российских активов, но в значительной степени это также было следствием того, что компании выплачивали внешние долги, и частично из-за того, что компании накапливали иностранную валюту в преддверии возможных санкционных рисков. Поэтому мы видим такие цифры, но вряд ли мы можем сказать, что это однозначный источник негатива для российской экономики».

Даже те 42 млрд, что вывезли из страны, это совсем немного по сравнению с тем, что утекло из России в 2014-м — больше 150 млрд. Причины понятны, но утекло потому, что было чему утекать. А вот в 2015-м, на который пришлась самая острая фаза кризиса, отток снизился почти в три раза. Можно сделать вывод: вывоз капитала показывает, что в стране идут активные процессы, а когда экономическая жизнь затормаживается, нечего и вывозить.

И еще один момент: статистика ЦБ по оттоку учитывает только частный капитал. А в этом году власти, пользуясь высокими нефтяными ценами, активно наполняли иностранной валютой резервы. На эти деньги, вероятно, будут выполнять «майский» указ. А если случится новый кризис, то они поддержат бюджет. И вот тогда их, если вернуться к формулировке Клепача, действительно «съедят».

«BFM.RU»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: ГДЕ ОТКРЫТЬ ВКЛАД ПОД 8% ГОДОВЫХ И НА ЧТО ПРИ ЭТОМ ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ

14.11.2018

Самые высокие ставки по рублевым вкладам сейчас доходят до 8—8,6% годовых. Рассказываем, в каких шести крупных банках можно открыть депозиты с такой доходностью и какие особенности этих вкладов полезно знать финансово грамотному потребителю.

В рейтинге рассмотрены вклады на сумму до 1,4 млн рублей (сумма страхового возмещения), которые есть в линейках банков из топ-40 по активам.

ВКЛАД «МАКСИМАЛЬНЫЙ ДОХОД С ХАЛВОЙ» ОТ СОВКОМБАНКА ЗА 8,65% ГОДОВЫХ. Это самый дорогой вклад в базе Банки.ру. Однако он не так-то прост. Чтобы получить максимальную доходность, нужно открыть депозит на сумму от 50 тыс. рублей на 1095 дней. Частичное снятие невозможно, есть ограничения по пополнению депозита.

Особые условия: вклад можно открыть только при наличии карты рассрочки «Халва» от того же банка и отсутствии задолженности по ней. При этом для получения заявленной доходности необходимо ежемесячно совершать по карте пять покупок на общую сумму от 10 тыс. рублей за счет заемных либо собственных средств в магазинах — партнерах банка. В месяц по карте "Халва" необходимо совершать не менее пяти покупок. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока его действия также на карту «Халва».

Если карту рассрочки вы получать не планируете, а в доходном вкладе Совкомбанка заинтересованы, то попробуйте депозит «Максимальный + 0,25%» за 7,9% годовых. Это спецпредложение, которое можно оформить только через Банки.ру.

ВКЛАД «КЛАССИЧЕСКИЙ» ОТ МОСКОВСКОГО ИНДУСТРИАЛЬНОГО БАНКА ЗА 8,25% ГОДОВЫХ. Максимальная доходность по этому депозиту положена при размещении свыше 30 тыс. рублей на срок от 540 до 730 дней. Пополнение и частичное снятие невозможны. Выплата процентов в конце срока.

Особые условия: пенсионерам и ветеранам, а также при открытии вклада через банкомат, интернет- или мобильный банк гарантировано повышение процентной ставки на 0,25 процентного пункта. В онлайн-режиме вклад можно открыть только на год — под 7,5% годовых при размещении от 30 тыс. рублей.

ВКЛАД «ЗИМНИЙ ПЕТЕРБУРГ ONLINE» ОТ БАНКА «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» ЗА 8,1% ГОДОВЫХ. Чтобы получить эту доходность по вкладу, нужно внести от 10 тыс. рублей на 1 097 дней. Вклад относится к сезонным, то есть не входит в постоянную продуктовую линейку банка, и может быть открыт до 31 января 2019 года. Пополнение и частичное снятие с вклада не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока действия.

Особые условия: это онлайн-вклад — для того чтобы его открыть, необходимо стать клиентом банка «Санкт-Петербург» и подать заявку на открытие вклада через интернет-банк.

ВКЛАД «ДОХОДНЫЙ ОНЛАЙН В РУБЛЯХ И ЕВРО (В КОНЦЕ СРОКА)» ОТ РОССЕЛЬХОЗБАНКА ЗА 8% ГОДОВЫХ. Единственный продукт в нашем рейтинге от одного из пяти крупнейших банков России. Это спецпредложение банка, которое можно открыть только на Банки.ру.

Положив на данный вклад всего 3 000 рублей на 1 460 дней, вы гарантируете себе доходность 8% годовых. Однако, учитывая длительный срок размещения средств, имеет смысл разместить на депозите большую сумму. Это позволит получить более весомый доход по окончании действия вклада. Тем более что пополнение по вкладу не предусмотрено (как и частичное снятие).

Следует понимать, что в отношении всех «длинных» вкладов (более года), включая этот, заявленную доходность клиент будет получать ежегодно. В данном конкретном случае вкладчику будет начисляться по 8% годовых в течение четырех лет. Общий начисленный доход будет доступен клиенту в конце срока действия депозита.

Особые условия: действующие клиенты могут открыть этот дистанционный вклад в банкомате, информационно-платежном терминале или интернет-банке Россельхозбанка. Для новых клиентов доступен вклад с такими же параметрами под названием «Доходный (в конце срока)», его можно открыть в офисе банка.

ВКЛАД «ВОСТОРГ ДЛЯ НОВЫХ КЛИЕНТОВ» ОТ БАНКА «ЗЕНИТ» ЗА 8% ГОДОВЫХ. Еще одно спецпредложение Банки.ру. Базовая ставка по вкладу составляет 7,75%, но посетителям Банки.ру предлагается специальный промокод, который автоматически повышает ставку до 8% годовых. Минимальная сумма для размещения на депозите — 10 тыс. рублей. Вклад открывается на 500 дней. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока.

Особые условия: помимо привлекательной процентной ставки, этот вклад предполагает льготные условия досрочного расторжения договора вклада по истечении 300 дней. Если обычно при досрочном изъятии вклада банки дают 0,5% годовых, то в этом случае вкладчик получит 7,5% годовых. Открывшему данный вклад клиенту также будет выпущена бесплатная моментальная карта Visa Quick Welcome с повышенными процентами на остаток (до 5% годовых) и выплатой cash back (1% от всех покупок, но не более 1 тыс. рублей).

Для существующих клиентов банка «Зенит» доступен специальный вклад «Восторг для постоянных клиентов» под 7,75% годовых. Оба вклада можно открыть до 30 ноября 2018 года.

ВКЛАД «МЕЧТЫ» ОТ МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА ЗА 8% ГОДОВЫХ. Вклад открывается на 380 дней на сумму свыше 50 тыс. рублей. Депозит относится к сезонным и доступен до 31 января 2019 года. Частичное снятие невозможно, а вот пополнять вклад можно всю первую половину срока его действия. Выплата процентов производится в конце срока действия вклада.

Особые условия: существующие клиенты могут открыть этот вклад через интернет- или мобильный банк. Несмотря на свою «сезонность», вклад может быть автоматически пролонгирован по текущим условиям дважды.

«BANKI.RU»

СБЕРБАНК ОТРЕАГИРОВАЛ НА ИДЕЮ ИЗЪЯТИЯ ВКЛАДОВ В ПОЛЬЗУ ГОСУДАРСТВА

13.11.2018

Глава Сбербанка Герман Греф высказался против изъятия невостребованных вкладов в пользу государства, сообщает ТАСС. С соответствующей инициативой ранее выступил председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Есть действующие нормы законодательства о том, что происходит с невостребованным имуществом. Все это регулируется Гражданским кодексом. Я боюсь, что как бы не изобретался велосипед просто. Есть понятие бесхозяйного имущества, определенное количество лет это имущество должно быть без хозяев, в законе определен дальнейший его трек в Гражданском кодексе, я не думаю, что нужно что-то новое изобретать, это всю жизнь было и есть», — отметил банкир.

Греф допустил, что он не до конца понял идею Аксакова. С главой Сбербанка согласились представители других кредитных организаций, в частности Бинбанка и ВТБ.

Ранее 13 ноября глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал о предложенной экспертами инициативе по изъятию невостребованных банковских вкладов в пользу бюджета. Проработать этот вопрос депутаты собираются в начале следующего года. Помимо передачи в бюджет предлагаются также варианты с перечислением на благотворительность или на счета Агентства по страхованию вкладов для дальнейшей выплаты вкладчикам обанкротившихся банков.

Согласно действующему Гражданскому кодексу, вещь, не имеющая собственника или собственник которой неизвестен, считается бесхозяйной. По истечении года после постановки ее на учет она может перейти в муниципальную собственность по решению суда.

«LENTA.RU»

ПРЕЦЕДЕНТ: НАСЛЕДНИКИ КЛИЕНТОВ СТРАХОВЫХ ИМЕЮТ ПРАВО НА ВЫПЛАТУ,

 ДАЖЕ ЕСЛИ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛИ — БАНКИ

14.11.2018

Это следует из определения Верховного суда. После того как клиент умер, наследник — его отец — потребовал выплату по страховке, которая заключалась вместе с кредитным договором. Когда страховая отказала, он пошел в суд. В нескольких инстанциях проиграл, но ВС встал на его сторону.

Виталий Шинко после гибели сына в качестве его наследника обратился в страховую компанию. В последней был оформлен полис страхования от несчастных случаев и болезней с покрытием в 314 тысяч рублей. Этот полис сопровождал кредит на аналогичную сумму, взятый в Росбанке.

Выгодоприобретателем по страховке был Росбанк. После смерти заемщика страховая компания «ВСК» погасила кредитной организации оставшуюся часть долга — 58 тысяч рублей.

Первая инстанция и апелляция отклонили требования наследника, но Верховный суд обратил внимание на его аргументы, ведь получение банком лишь части страхового возмещения, равной долгу по кредиту, говорит об отказе кредитной организации от оставшейся суммы — 255 тысяч рублей. Значит, на эту сумму могут рассчитывать другие заинтересованные лица, то есть наследник.

Поворот вполне логичный, считает старший партнер адвокатского бюро Forward Legal Алексей Карпенко: «Получается, что остаются 250 тысяч, которые должны выплатить заинтересованным лицам в связи со смертью застрахованного лица, поскольку банк не воспользовался всей суммой. И это логично, что он не воспользовался, поскольку сумма долга по кредиту составляла только в районе 50 тысяч. Соответственно, остается невыплаченная страховая сумма, совершенно логично, что страховая компания в данном случае должна выплатить эти деньги заинтересованным лицам, в данном случае родственникам умершего лица. Поэтому, на мой взгляд, позиция Верховного суда абсолютно соответствует духу закона».

Прямой нормы об этом в Гражданском кодексе нет, но разъяснения Верховного суда конкретно по этому делу можно считать прецедентными. Сколько денег оседает по таким случаям в страховых компаниях, неизвестно. Явно они не спешили выплачивать что-либо наследникам, говорит директор московского офиса компании Tax Consulting UK Эдуард Савуляк:  «Страховые компании всеми правдами и неправдами стараются гражданам лишнюю копейку не заплатить. Банку они заплатить в данном случае обязаны, потому что из договора следует, и, естественно, забрать какие-то деньги другие, которые банк не взял, они с удовольствием бы хотели. Граждане тут страховой компанией не рассматриваются».

Вероятно, наследники других должников в случае, если страховое покрытие превышает оставшуюся сумму долга, будут ссылаться на определение Верховного суда по этому делу. Кому-то — наследство, а для страховой компании — риск.

«BFM.RU»

КУДА ИНВЕСТИРОВАТЬ ВО ВРЕМЯ БОЛЬШОЙ ПРОСАДКИ

13.11.2018

Многолетний цикл роста на фондовом рынке США подходит к концу. Как его завершение скажется на биржевых индексах мира, включая российские?

Вопреки тому, как зачастую мыслят и действуют розничные инвесторы — покупай, раз подешевело, — история мировых фондовых рынков показывает, что выгоднее ставить на победителей, нежели на отстающие бумаги. При этом важно помнить об оговорке: результат будет во многом зависеть от того, в какой части цикла находится фондовый рынок.

Если мы говорим о рынке акций США, то он, вне всяких сомнений, пребывает в заключительной части цикла подъема. Десять лет безудержного роста, причем весьма интенсивного, особенно если речь идет о высокотехнологических компаниях, — это не шутка.

В перекупленности бумаг из IT-сектора нет никаких сомнений. Кто еще не купил себе iPhone — смартфон, на который приходится львиная доля выручки и прибыли компании Apple? Таких людей по всему миру не так уж и много. Остальные радостно и за меньшие деньги потребляют иные фрукты, не от «яблока» Стива Джобса.

У кого нет аккаунта в Facebook? Вопрос касается прежде всего людей, относящихся к экономически активной части населения, на которой можно зарабатывать рекламную выручку. Ответ будет таким же, как и в случае с iPhone.

Другая популярная среди инвесторов бумага — акция онлайн-гипермаркета Amazon. Казалось бы, выручке компании еще есть куда расти, но мультипликатор цена/прибыль у акции там далеко не 20, а все 100. Для корпорации стоимостью почти $1 трлн это настораживающая цифра, согласитесь.

Раз интернет-гиганты столь сильно переоценены, значит, надо покупать бумаги, относящиеся к «старой экономике»? И да, и нет. Цикл подъема завершится для всего фондового рынка США. Чудес не будет, ибо доллар силен, процентные ставки высоки, а долги и дефицит бюджета США чрезмерно велики — спасибо Трампу за налоговые послабления последних лет.

Вряд ли после промежуточных выборов, состоявшихся 6 ноября, администрация Трампа сможет так же смело воплощать свои затеи, как и раньше, — Палата представителей потеряна республиканцами. Ей придется гораздо чаще оглядываться назад как во внутренней, так и во внешней политике.

На этом фоне скорректируются все американские бумаги — одни больше, а другие меньше. В этой связи эмитенты, составляющие «старую» часть экономики США, имеют все шансы оказаться в более выигрышном положении по сравнении с IT-сектором.

Компании со здоровым балансом, положительным денежным потоком и щедрой дивидендной политикой с высокой долей вероятности обыграют высокотехнологичных собратьев в ближайшие пару лет. Посему рационально сделать ставку именно на них, не забыв захеджироваться короткой позицией, например, в биржевом фонде (ETF) на индекс NASDAQ Composite.

Акции многих развивающихся рынков существенно подешевели, там есть интересные возможности и источники роста, но в отличие от Марка Мобиуса, я не считаю, что время для покупки этих бумаг настало.

Пока цикл повышения процентных ставок в США не достигнет своего апогея, вряд ли капитал массово хлынет в развивающиеся страны. Пока возможен только точечный, тактический приток средств. Те же рынки Турции, Бразилии и Индонезии выглядят сейчас весьма любопытно для инвесторов.

А что же Россия? Как всегда, дешева и привлекательна, но слишком загадочна и рискованна. Дивидендная доходность российского рынка поражает воображение. Совокупная прибыль компаний, входящих в индексы РТС и Мосбиржи, существенно выросла в этом году, а акции упали. Казалось бы, вот он момент истины — пора брать.

Однако Россия перешла дорогу западному миру. Просто так из-под санкционного гнета не вырваться. Внешнее давление не уменьшится, а даже скорее всего усилится. По этой причине я не разделяю оптимизма Минэкономразвития касательно выхода на траекторию роста ВВП в 3-3,5% ежегодно через несколько лет. Вероятнее всего динамика России продолжит отставать от роста мировой экономики и дрифтовать в диапазоне 1-2% годового прироста ВВП.

Учитывая грустные перспективы России, индекс РТС станет интересен для покупки лишь в диапазоне 950-1050 пунктов, но не ранее. При этом историй роста на фондовом рынке мало, и инвестору лучше опираться на проверенные компании-локомотивы с высокой дивидендной доходностью. Среди них, например, Сбербанк.

Еврооблигации российских эмитентов, напротив, теперь предлагают, пожалуй, лучшее соотношение риск/доходность на мировом долговом рынке, особенно если речь идет о дюрации в 2,5-3 года. Так что консервативному инвестору на российском рынке сейчас можно дать только одну рекомендацию: сделать короткие евробонды основой портфеля и разбавить его качественными дивидендными акциями.

«FORBES»

НЕДЕТСКИЙ МИР

14.11.2018

Павел Бабушкин, главный редактор Mycreditinfo.ru: «В прошлый раз я рассказывал о ПИФе, которым не без удовольствия и с небольшой финансовой выгодой для себя пользуюсь. Сегодня расскажу про «неожиданные» облигации, в которые вложил 15 000 рублей.»

Вообще, что такое облигация? По определению — долговая ценная бумага, по которой эмитент (компания или государство) обязуется выплатить инвестору определенную сумму и определенный процент в будущем.

У меня в голове немного по-другому. Облигации — это такие акции для глупых и трусливых. В хорошем смысле этих слов. Потому что а) облигации — это очень просто, б) потерять на них деньги практически нереально.

Что значит «просто»? Вот есть ценная бумага. Она стоит 1 000 рублей. На нее назначена ставка 9,5%. Это почти как годовые проценты по вкладу. Эти деньги вам платят один или два раза в год. Называется «купонный доход».

Если в самом начале вы купили облигацию за 1 000 рублей, а интерес к ней почему-то вырос, вы можете продать ее, например, за 1 200 и получить доход дисконтный.

Через определенное время компания, которая выпустила облигации, возвращает вам и ту тысячу, на которую вы купили у нее ценную бумагу.

Это и значит «нереально потерять деньги». Совсем ни с чем можно остаться, пожалуй, только в одном случае — если компания-эмитент обанкротится или перестанет существовать. Это не вклад, тут государство вас не страхует.

Собственно, все.

Сильно много на облигациях заработать не получится. Средний купон — это все равно где-то в районе 9—10%, по моим ощущениям. Но это точно больше средней ставки по банковским депозитам. Средняя ставка в топ-10 банков, хоть и растет в последние месяцы, составляет чуть больше 7%. И все больше соотечественников этими дополнительными 2—3 процентными пунктами проникаются и облигации покупают.

Когда Московская биржа подводила итоги прошлого квартала, вышло так, что облигации покупали 17 140 граждан. В среднем каждый тратил 2,1 млн рублей, а всего «физики» скупили облигаций на 36 млрд рублей. Пока это всего около 7% от общего объема размещения, но зато рекорд и в два с лишним раза больше обычных 3%.

В общем, интересный инструмент, посмотрите на него, если еще не сделали этого.

К вопросу о том, сколько надо облигаций вообще иметь, если по науке. «Чайникам» вроде нас с вами рекомендуют пользоваться такой формулой. Берете пенсионный возраст. Считаете, сколько вам до пенсии осталось. Вот сколько осталось, столько в процентах должно быть в вашем личном портфеле акций. Чем вы старше, тем меньше должно быть акций и больше облигаций.

Я озаботился покупкой облигаций в прошлом году. И очень проникся словом «диверсификация». Мол, нужно как-то так средства свои разместить, чтобы и финансовый сектор был, и производственный, и торговля. Один из настоящих экспертов посоветовал мне посмотреть на «Детский мир». Я поначалу прыснул. Ну что это за вложение — облигации магазина игрушек и памперсов? Но потом почитал документы в специальном разделе для инвесторов (такой есть у каждой компании, выпускающей акции или облигации на рынок) и купил облигаций на 15 000 рублей.

Идентификатор — RU000A0JXMZ9. Выпустили их в апреле 2017-го. Изначальная стоимость, как и у всех российских облигаций, была 1 000 рублей. Погашать облигации эмитент собирается в марте 2024 года. А до этого обязуется выплачивать купонный доход 9,50%.

Я владел облигациями «Детского мира» до апреля этого года. За время владения дважды получал купонный доход. В мае этого года я их продал за 102% стоимости. Всего я получил около 1 400 рублей процентами и еще около 300 рублей заработал за счет «дисконта». Итого 15 000 + 1 400 + 300 = 16 700 рублей. Разместил бы на вкладе, который мне предлагал «зарплатный» банк — под 7% годовых, — получил бы 16 050 рублей. Даже для 15 000 рублей вложений такой доход не кажется смешным. Если применить мультипликатор, скажем 100, станет еще интереснее.

«BANKI.RU»

ПОРЯДКА 1% МОСКВИЧЕЙ РАСПЛАЧИВАЮТСЯ ЗА ТОВАРЫ И УСЛУГИ КРИПТОВАЛЮТОЙ

13.11.2018

Среди жителей Москвы, использующих безналичные способы оплаты, около 1% заявили, что прибегают для этих целей к криптовалютам, а 5% выразили готовность использовать криптовалютные платежи. При этом 63% тех, кто пользуется безналичным способом оплаты, делает это как минимум раз в день.

Среди москвичей, которые пользуются безналичными платежами, порядка 1% используют для этих целей криптовалюту, при этом около 5% горожан хотели бы получить возможность оплачивать свои покупки таким способом, отмечается в совместном исследовании сервиса «Яндекс.Деньги» и Департамента информационных технологий (ДИТ) города Москвы. Изучая рынок электронных платежей в столице, эксперты опросили в сентябре 1000 москвичей разных возрастных категорий посредством телефонного анкетирования.

«Всего 34% москвичей стараются использовать в основном безналичные способы оплаты. Из тех, кто их использует, 63% прибегают к безналичным операциям как минимум раз в день», — рассказал руководитель аналитического управления ДИТ Иван Бутурлин.

Самым распространенным способом безналичной оплаты услуг среди москвичей оказалось использование банковской карты — к нему прибегают порядка 96% респондентов, пользующихся безналом. Далее следует оплата товаров и услуг с помощью мобильного банка (40%), интернет-банка (32%) и электронные деньги (16%). При этом горожане считают, что в будущем еще станут чаще использовать для безналичной оплаты мобильный банк и такие системы электронных платежей, как Apple Pay, Android Pay и так далее, говорится в исследовании.

К стремлению москвичей чаще платить криптовалютами эксперты отнеслись с большой долей скепсиса. «Скорее всего люди, отвечая, предполагали, что в будущем будут использоваться высокотехнологичные процессы, которые, наверное, подразумевают физические деньги. При этом у многих есть путаница с биткоинами. Вспоминается история о том, как люди покупали биткоины в переходе в метро», — прокомментировал результаты опроса Иван Бутурлин.

Исследователи также узнали у москвичей, почему они отказываются от использования безналичных систем оплаты. Оказалось, что горожане, в первую очередь, считают безнал опасным и боятся мошенников — об этом заявили 40% опрошенных. Еще 22% избегают безналичных операций, потому что не хотят отдавать дополнительные комиссии за операции и обслуживание. Как отметил генеральный директор «Яндекс.Деньги» Иван Глазачев, комиссии взимаются с граждан в основном при переводах с кредитных карт и при оплате квитанций.

Также часть респондентов призналась, что не умеет пользоваться сервисами безналичной оплаты (11%) или вовсе не знает, что это такое (9%).

«Чтобы безналичные платежи проникли в жизнь большего числа граждан, нужно, чтобы менялось и восприятие людей, чтобы они понимали, что это безопасный способ оплаты. Видимо, для этого должно пройти время», — резюмирует Иван Глазачев.

Криптовалюты в России пока не легализованы, но и не запрещены. Законопроект, регламентирующий использование криптовалют на территории страны, пока рассматривается Госдумой. Ранее Банк России указывал на высокие риски использования криптовалют. Представители регулятора отмечали, что распространение криптовалютных операций способствуют развитию теневого сектора экономики и мешают борьбе ЦБ с отмыванием средств.

«FORBES»

РОССИЙСКИЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ МОНЕТЫ УСТУПИЛИ ПО ДОХОДНОСТИ ИНОСТРАННЫМ

13.11.2018

Люди, вложившие деньги в российскую золотую инвестиционную монету "Георгий Победоносец" в начале этого года, к ноябрю могли получить почти десять процентов прибыли. До сих пор эта монета стабильно остается в тройке самых популярных в России, однако с приближением года Свиньи набирают популярность монеты австралийского и английского производства. Правда, они ровно в четыре раза дороже российских.

Каждая золотая инвестиционная монета, посвященная году Свиньи и выпущенная Австралией и Великобританией, весит унцию - 31,1 грамма и стоит минимум 90 тысяч рублей, в то время как российский "Георгий Победоносец" весит четверть унции - 7,78 грамма и стоит более 20 тысяч рублей. Однако дорожают иностранные монеты быстрее: если российская с начала года прибавила в цене 1,8 тысячи рублей, исходя из отпускных цен Банка России, то английские и австралийские подорожали на полторы тысячи рублей только за октябрь, сообщил Золотой монетный дом.

В России инвестиционные монеты (обычно памятные) чаще всего преподносят в качестве подарка. Как рассказывал ранее гендиректор "Гознака" Аркадий Трачук, на долю таких покупок приходится до 80 процентов. Более доступными всегда были серебряные монеты за счет того, что они дешевле, их тираж, соответственно, тоже больше. "Георгий Победоносец" же больше подходит не для подарка, а для инвестирования средств на длительный срок - хотя бы десять лет (с 2008 года доходность по золотому варианту этой монеты составила 290 процентов). Этот актив может стать фундаментом и для безбедной пенсии.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПОСТАВИЛИ СЕБЕ ПЯТЬ: УРОВЕНЬ ФИНАНСОВОЙ САМООЦЕНКИ РОССИЯН ВЫРОС

14.11.2018

17% граждан уверены в отличном уровне собственных экономических знаний.

В ходе исследования уровня финансовой самооценки россиян аналитический центр НАФИ опросил 1,6 тыс. человек старше 18 лет в 140 населенных пунктах России. Респондентам предлагалось ответить, как они воспринимают свои знания и навыки по управлению личными сбережениями. В январе–сентябре 2018 года удовлетворительным уровень своей финграмотности признало 47% россиян. По сравнению с аналогичным периодом 2017 года их доля сократилась на 3 п.п. Неудовлетворительными свои навыки и знания по управлению личными сбережениями считает 36% граждан. По сравнению с январем–сентябрем 2017 года таковых стало меньше на 2 п.п. В то же время увеличилась доля граждан, которые уверены в том, что уровень их финграмотности является хорошим или отличным. В первые девять месяцев этого года таковых было 17%. В прошлом году — 12%.

Однако повышение самооценки россиян не говорит о росте уровня финграмотности. Например, по данным НАФИ, за год на 1 п.п. до 20% сократилась доля граждан, которые ведут учет расходов и доходов, фиксируя все поступления и траты. В то же время увеличилась доля респондентов, которые не анализируют поступления и расходы, — с 41% до 48%.

Тем не менее россияне стали чаще сравнивать услуги различных кредитных организаций перед выбором того или иного продукта. За год доля тех, кто это регулярно делает, повысилась на 9 п.п. — до 36%. В то же время с 26% до 24% сократилось количество граждан, которые иногда сравнивают различные финансовые предложения, перед тем как определиться с выбором. А доля тех, кто делает это редко, повысилась на 1 п.п. до 20%.

Уровень финансовой грамотности россиян остается низким, указал руководитель дирекции коммерческого развития Почта-банка Денис Лопатин. Люди чаще всего получают экономические советы от друзей и знакомых и оценивают уровень своих навыков довольно высоко, но это не так, добавил директор по маркетингу Уральского банка реконструкции и развития Алексей Мерзляков. Статистика в целом по рынку утверждает, что россияне не всегда хорошо понимают те или иные аспекты работы с финансовыми организациями и их продуктами, пояснил он.

На рост оценки собственных знаний и навыков по управлению личными сбережениями, повлияло увеличение реальных доходов населения, уверены в пресс-службе Новикомбанка. По данным Росстата, в январе-сентябре этого года они поднялись на 1,7%. По словам представителей кредитной организации, завышенная экономическая самооценка ведет к ошибкам в финансовой практике. В частности, россияне, по оценкам ЦБ, потеряли 3 млрд рублей сбережений в пирамиде «Кэшбери».

Только каждый четвертый россиянин способен распознать пирамиду, отметили в проекте Минфина по повышению финграмотности. Кроме того, граждане продолжают обращаться к нелегальным МФО за займами в 1000% годовых, добавил зампред Локо-банка Андрей Люшин.

Впрочем, есть все основания полагать, что знания и навыки по управлению личными сбережениями россиян будут расти. За последние 10–15 лет уменьшилось число компаний, выплачивающих зарплату сотрудникам на руки, пояснил начальник департамента маркетинга банка ТКБ Анатолий Крайников. Росту экономических знаний россиян будет способствовать активное внедрение современных технологий, уверен финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. Диджитализация сокращает разрыв в финансовой осведомленности между жителями мегаполисов и отдаленных уголков страны — сегодня практически любой гражданин может, не выходя из дома, покупать и продавать ценные бумаги, обменивать валюту, открывать вклады, управлять личными сбережениями, пояснил он.

По данным Минфина, сейчас по уровню финграмотности лидируют Великобритания, Австралия и Новая Зеландия. Эти страны стали развивать программы по повышению экономических знаний граждан еще в 1990-х годах, а Россия — лишь семь лет назад.

«ИЗВЕСТИЯ»

БЕДНЫЕ И БЕСПЕЧНЫЕ: ПОЧЕМУ МЫ НЕ ОТКЛАДЫВАЕМ ДЕНЬГИ

14.11.2018

Со сбережениями в России беда. Большинство граждан не имеет вкладов в банках и живет от зарплаты до зарплаты. Виноваты низкие доходы или неумение сберегать?

Согласно исследованию НИУ ВШЭ, почти 52% работающих россиян, как правило, существуют «на одну зарплату». Приобретать дополнительные ресурсы — покупать недвижимость или делать сбережения — большинство не только не может, но и не хочет, ориентируясь на потребительские стандарты своего окружения.

По словам основателя сервиса для управления личными финансами CoinKeeper Ильи Чернецкого, в последний год отмечается тенденция к росту регулярно откладываемых на сбережения денег у людей с высоким уровнем дохода — более 200 тыс. рублей в месяц. «Доля сбережений людей со средними доходами практически не меняется, то есть сбережения растут, но равномерно. Люди с доходами менее 100 тысяч практически не откладывают. Более того, их «отрицательные сбережения», то есть долги, увеличиваются», — рассказывает он.

Формируют сбережения порядка 60% пользователей нашего сервиса. «Люди с доходом до 200 тысяч откладывают в среднем 6% дохода ежемесячно, а люди с доходом более 200 тысяч — в среднем 13%», — добавляет Илья Чернецкий.

В банках говорят о том, что дело не в размере доходов, а в модели поведения. Сбережения чаще делают люди в возрасте от 40 лет, потому что в этом возрасте вырабатывается более бережное отношение к деньгам.

«Доходы клиента сами по себе не формируют потребность в сбережении. Примером могут служить пенсионеры. Имея небольшой доход, они все же формируют достаточно большой объем сбережений. Здесь, скорее, актуальнее рассматривать две модели клиентского поведения: потребительскую и сберегательную. Обычно чем старше клиент, тем больше у него формируется сберегательная модель поведения, и наоборот: чем моложе, тем больше идет потребления. В среднем в возрасте 45—50 лет кривые потребления и сбережения пересекаются», — отмечает руководитель управления продаж депозитных услуг банка «Восточный» Андрей Счастливый.

Сбережения может позволить себе семья, у которой есть собственное жилье и стабильная зарплата. «Тогда можно делать сбережения, начиная от зарплаты в 25 тысяч рублей на каждого из двух членов семьи. Стимулом является желание иметь накопления на случай чрезвычайных трат, таких как, например, покупка мебели, машины, отпуск, учеба детей. А также нежелание прибегать к кредитам для покупки необходимых вещей или услуг», — считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

Чтобы найти источники для сбережений, необходимо определить те «дыры», в которые утекают деньги, и понять, насколько соответствуют реальности ваши предпочтения о тратах, советуют эксперты.

«Дыры, в которые утекают деньги, известны. Это алкоголь, заказ еды домой, такси», — перечисляет руководитель проекта «Дзен-мани» Антон Федосин. «Изменение привычки обычно зависит от того, насколько не совпадает сумма затрат с ожиданиями. То есть если человек думал, что он тратит на такси 3 000 рублей, а окажется, что 3 800 или 4 000, то он ничего менять не будет. Если же окажется, что он тратит 5 000—7 000 рублей или более, то есть разрыв с ожиданием значительный, скорее всего, он затраты пересмотрит», — рассуждает Федосин.

Вести учет личных финансов не самая простая задача с точки зрения самодисциплины, но примерно треть тех, кто все же начал (скачал приложения и начал вносить расходы), продолжают делать это регулярно.

«Обычно пользователям требуется примерно 2—3 месяца, чтобы составить картину своих трат, рациональный бюджет и начать его придерживаться. Впрочем, какие-то итоги можно подвести уже в первый месяц и даже в первую неделю, когда человек начинает осознавать масштабы своих трат и пытается скорректировать свое поведение», — поясняет Илья Чернецкий.

«BANKI.RU»

ДАННЫЕ СНИМАЮТ В БАНКОМАТАХ

14.11.2018

Большинство банкоматов уязвимы к хищению средств и все — к утечке данных банковских карт клиентов, следует из исследования Positive Technologies.

“Ъ” удалось ознакомиться с исследованием Positive Technologies «Сценарии логических атак на банкоматы». В рамках него компания выявляла уязвимости в 26 моделях банкоматов производства NCR, Diebold Nixdorf и GRGBanking. Во всех выявлены те или иные проблемы. Так, при наличии доступа в сервисную зону (то есть к компьютеру) банкомата злоумышленники в 100% случаев могут получить данные карточек клиентов, прошедших через картридер, в течение 15 минут.

Хакеры могут скопировать данные с магнитной полосы на картах, причем не с помощью специального скиммингового устройства (от подобных атак банки защищены), а путем перехвата информации во время передачи данных между банкоматом и процессинговым центром или между операционной системой банкомата и картридером. На теневом рынке эти сведения составляют четверть всей продаваемой информации, а стоимость данных одной карты в среднем — $9, отмечается в исследовании.

Около 85% устройств уязвимы к атакам, направленным непосредственно на хищение денежных средств. Например, взломать банкомат по технологии blackbox (см. “Ъ” от 25 апреля) хакеры могут за 10 минут. В этом случае злоумышленник просверливает отверстие в банкомате, подключает к кабелю диспенсера свой компьютер и дает команду на выдачу купюр. ФинЦЕРТ (подразделение ЦБ, отвечающее за информационную безопасность) в последнем годовом отчете назвало этот тип атак одним из наиболее популярных у злоумышленников.

«В ходе анализа защищенности выяснилось, что в большинстве банкоматов можно свободно подключать сторонние устройства,— отмечает аналитик компании Positive Technologies Екатерина Килюшева.— В большинстве случаев в банкоматах не было запрета на использование некоторых распространенных комбинаций клавиш для получения доступа к функциям операционной системы, а локальные политики безопасности были настроены некорректно или вовсе отсутствовали».

Эксперты отмечают, что все приведенные уязвимости банкоматов действительно имеют место, но далеко не всегда означают возможность реальной атаки.

По словам руководителя направления по борьбе с мошенничеством центра информационной безопасности «Инфосистемы Джет» Алексея Сизова, те же атаки с хищением данных с магнитных лент почти бесполезны. «Сейчас все карты в России чиповые, и операции с использованием магнитной полосы практически не проводятся в связи с рекомендациями по безопасности платежных систем»,— поясняет он. ФинЦЕРТ отмечал, что число атак с использованием скимминга неуклонно сокращается именно из-за невозможности использования карт с поддельной лентой в России.

В то же время, по словам заместителя директора исследовательского центра Digital Security Романа Бажина, сейчас у многих банков нет договоров с производителем на получение обновлений программного обеспечения, у них банкоматы работают на старых версиях, в которых уже есть известные уязвимости, и потому эти устройства уязвимы фактически ко всем видам атак. «Среднюю температуру по больнице в данном случае мерить не стоит»,— отметил эксперт.

Специалисты по информационной безопасности банков говорят, что в настоящее время самой опасной атакой на банкомат является его физический взлом. «Кувалдой опытный злоумышленник ломает банкомат за 3 минуты, двое крупных мужчин захватывают сейф и уезжают»,— пояснил сотрудник банка топ-20. Что касается логических атак, то большая часть крупных банков научилась с ними бороться. «Служба безопасности отслеживает подозрительное поведение клиентов в сервисной зоне, когда человек осматривает банкомат внимательно без проведения операций,— пояснил собеседник “Ъ” в банке топ-10.— Кроме того, банк отслеживает разрывы сигнала при переподключении проводов». При выявлении попытки атаки группа захвата прибывает к банкомату в среднем через 5 минут.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПОЧЕМУ ФИНАНСОВЫЕ ПИРАМИДЫ В РОССИИ НЕ ТЕРЯЮТ ПОПУЛЯРНОСТИ

14.11.2018

За три года ЦБ выявил их почти 700. Пострадавших тысячи, счет потерь идет на миллиарды.

Москва, 2012 год, пятничный вечер в популярном тогда баре на Большой Дмитровке. Два молодых человека за барной стойкой рекламируют собравшейся вокруг них компании таких же молодых людей «МММ» Сергея Мавроди. В том году Мавроди, уже успевший отсидеть срок за мошенничество, в который раз перезапускал свою финансовую пирамиду. Молодые люди в баре воодушевленно рассказывали о гениальности Мавроди, о сверхприбылях, уверяли, что «тема работает», и зазывали участвовать.

С тех пор прошло уже шесть лет, в этом году Мавроди скончался, но ситуация кардинально не изменилась. Череда охотников за сверхприбылью не иссякает.

С 2015 г. по 1 октября этого года Центробанк выявил более 650 организаций и интернет-проектов с признаками финансовой пирамиды, говорит представитель регулятора. За девять месяцев этого года их было обнаружено 134: из них 63 были зарегистрированы как ООО, 40 работали под вывеской кредитных потребительских кооперативов, три – под вывеской потребительских кооперативов. Еще 17 организаций представитель ЦБ называет «так называемыми хайп-проектами, работавшими исключительно в интернете». Они не имели офисов, не обладали никакой регистрацией и действовали через электронные кошельки.

«ВЕДОМОСТИ»

КАК ЗАКЛЮЧЕННЫЕ ОХОТЯТСЯ ЗА ДЕНЬГАМИ КЛИЕНТОВ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

13.11.2018

В тюрьмах и колониях работают сотни мошеннических структур, маскирующихся под настоящие колл-центры.

В середине октября ЦБ констатировал наличие мошеннических колл-центров, которые охотятся за деньгами клиентов банков. Согласно отчету Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ, структура ЦБ), с сентября 2017 г. по август 2018 г. эта организация отправила на блокировку 127 номеров российских сотовых операторов и номеров в коде 8-800, а также заблокировала более 100 массовых мошеннических sms-рассылок.

Опрошенные «Ведомостями» представители банков и специалисты в области кибербезопасности отмечают рост подобных преступлений. Одна из причин – растущая популярность мобильных переводов и платежей. А вот бороться с ними сложно отчасти потому, что многие злоумышленники вымогают деньги у пользователей из-за решетки – они уже отбывают наказание в колониях и тюрьмах.

Таких колл-центров немало. Служба безопасности одного из крупнейших российских банков насчитала около 280 черных колл-центров, расположенных в исправительных учреждениях и занимающихся телефонным мошенничеством, рассказал «Ведомостям» менеджер этого банка.

«ВЕДОМОСТИ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.