ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №34/872)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

НОРДЕА-БАНК ОТКАЗАЛСЯ ОТ НОВЫХ РОССИЙСКИХ

27.02.2019

Нордеа-банк сделал внутреннюю рассылку для сотрудников, в которой сообщил о смене стратегии. Глава банка Михаил Поляков уточнил “Ъ”, что на уровне группы разработана стратегия по работе международных подразделений и бизнес-модель по работе с ключевыми сегментами в группе единообразна.

Ранее российское подразделение было единственным в группе, которое активно кредитовало локальные компании, чему способствовала высокая маржа при приемлемом уровне риска. Сейчас ситуация изменилась, и этот сегмент перестал приносить прибыль, отметил господин Поляков. Поэтому Нордеа-банк планирует постепенно отказаться от работы с российскими клиентами — он продолжит обслуживать текущих клиентов, но не будет привлекать новых. Основной фокус, как и во всей группе, будет сосредоточен на обслуживании скандинавских клиентов.

Нордеа-банк, по данным «Интерфакса», по итогам 2018 года занимал 50-е место по активам (126,3 млрд руб.) и 39-е место по капиталу (22,9 млрд руб.) среди российских банков. Банк сокращает присутствие в России с 2016 года, когда он входил в тридцатку крупнейших. В начале 2017 года он продал Совкомбанку ипотечный портфель (см. “Ъ” от 18 января 2017 года). За 2018 год корпоративный кредитный портфель банка сократился на 32%, до 70 млрд руб. Чистые процентные доходы банка после создания резервов, по оценке “Ъ”, сократились в два раза и составили 4,6 млрд руб. Чистая прибыль банка снизилась на 40%, до 2,5 млрд руб.

Вместе с тем изменение стратегии не означает ухода с российского рынка, подчеркнул Михаил Поляков. Само же объявление, по его словам, лишь случайным образом совпало по времени с решением Danske Bank свернуть свою деятельность в Прибалтике и России (банк заявил об этом 19 февраля).

Danske Bank решил свернуть свою деятельность в Прибалтике и России на фоне обвинений в отмывании доходов через эстонский филиал. Правоохранительные органы Дании, Эстонии, США и Евросоюза проводят расследование в отношении банка. Банк заподозрили в проведении сомнительных операций после жалобы основателя фонда Hermitage Capital Уильяма Браудера, который позднее подал аналогичную жалобу на Nordea. Финансовая инспекция Финляндии завершила изучение этой жалобы и направила материалы в Центральную криминальную полицию, сообщило на прошлой неделе агентство Bloomberg.

Эксперты сходятся во мнении, что снижение процентной маржи не единственная и, возможно, не главная причина, по которой Нордеа-банк сворачивает работу в России. Этот банк может привлекать на западных рынках достаточно дешевое фондирование, указывает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. «Многие иностранные банки работают в РФ на достаточно низкой марже, поэтому вряд ли тут можно говорить, что низкая маржинальность является ключевым фактором для присутствия иностранных банков здесь»,— отмечает старший управляющий директор компании «Национальные кредитные рейтинги» Александр Проклов.

Скорее всего, дело в комплексе причин, считает старший директор по финансовым институтам агентства Fitch Ratings Александр Данилов. К ним он относит возможное сокращение общих страновых лимитов на Россию, ограниченные перспективы развития из-за низкого экономического роста и высокой конкуренции со стороны госбанков за крупных заемщиков и за рублевое фондирование, фактор санкций. Одной из причин могли быть риски нарушения санкционного режима, соглашается Александр Проклов. По словам Вячеслава Путиловского, дополнительным поводом могут быть потенциальные риски, связанные с расследованием использования банка для отмывания денег.

Впрочем, даже в сжатом состоянии Нордеа-банк может работать в России сколь угодно долго, считает Александр Проклов. По его словам, в России много иностранных банков, которые «обслуживают небольшое число клиентов в полубутиковой форме и чувствуют себя неплохо». Михаил Поляков не исключает, что в случае изменений в российской экономике Нордеа-банк может вернуться к кредитованию российских заемщиков.

«КОММЕРСАНТЪ»

«АФОНИН УМИРАЕТ, НЕ БУДУЧИ ДОПРОШЕННЫМ»: ЗАЙМЫ «ПОГОРЕЛЬЦАМ» ТФБ «ПИЛИЛИ» ЧИНОВНИКИ?

27.02.2019

По версии МВД, вместо пострадавших вкладчиков деньги получали подставные фирмы, а откаты шли «правой руке» экс-директора ФПП РТ.

Сразу после крушения империи ТФБ Роберта Мусина власти республики распорядились выделить миллиард рублей на льготные займы пострадавшим предпринимателям. По версии следствия, по крайней мере часть этой суммы по вине исполнителей ушла налево за откат в 10%. Буквально на днях в деле появился новый фигурант — Светлана Фролова, бывший главный юрист ФПП РТ. На арест ее вызвали из Дагестана, куда она уехала в составе команды Артема Здунова. Сама юрист вину отрицает.

На финишную прямую выходит расследование громкого уголовного дела о «распиле» части льготных кредитов, выдававшихся властями Татарстана юридическим лицам, пострадавшим в результате краха банковской группы Роберта Мусина — ТФБ и ИнтехБанка.

Напомним, что программа финансовой поддержки «погорельцам» из числа юрлиц получила название «Стабильность»: кредиты до 3 млн рублей выдавались всего лишь под 5% годовых, притом что рыночные ставки по таким кредитам находятся в диапазоне от 10% до 15%. Программа помощи была запущена с 26 декабря 2016 года, то есть еще до отзыва лицензии банков Мусина, но уже после введения в них моратория на снятие денежных средств со счетов. Всего на экстренную финансовую поддержку власти республики выделили 1 млрд рублей. Деньги официально предоставил инвестиционно-венчурный фонд Татарстана. Выдачей кредитов занимались специалисты фонда поддержки предпринимательства РТ (ФПП РТ) при минэкономики РТ (не путать с республиканским фондом поддержки во главе с помощником президента РТ Айратом Нурутдиновым).

Спустя полтора года республиканское МВД заявило: часть займов была выдана фирмам, которые вовсе не пострадали от отзыва лицензий ТФБ и «Интеха». Более того, в список счастливых получателей льготных займов можно было попасть за откаты.

Первоначально следователи считали получателями взяток «неустановленных лиц из ФПП РТ». Выяснение того, кем были эти лица, заняло 7 месяцев. В итоге на прошлой неделе по подозрению в особо крупном мошенничестве под домашний арест помещена бывший руководитель юридического департамента фонда поддержки предпринимательства РТ Светлана Фролова. Ей грозит до 10 лет лишения свободы. По версии МВД, она разработала схему получения льготных кредитов за откат в 10%. При этом участники преступной схемы, как считают следователи, вообще не собирались погашать займы, полученные, по сути, из бюджета Татарстана.

По данным источников «БИЗНЕС Online» в силовых структурах, недавно Фролову вызвали на допрос в главное следственное управление МВД по Татарстану. В столицу республики она прилетела из Махачалы — вот уже почти год как в Дагестан десантировалась внушительная группа татарстанских чиновников и менеджеров. В Северо-Кавказский регион, подвергшийся недавно тотальной антикоррупционной «зачистке», они прибыли в составе команды нового премьер-министра Дагестана Артема Здунова, ранее возглавлявшего минэкономики Татарстана. Фролову, по данным наших собеседников, позвал за собой ее бывший начальник — Андрей Афонин, который с 2015 года возглавлял ФПП РТ. В Дагестане он стал советником Здунова. Наши источники в правоохранительных органах намекают на возможную причастность к схеме и самого Афонина. Однако чиновник скоропостижно скончался в декабре прошлого года из-за проблем с сердцем.

Фроловой 36 лет. В Казань она в свое время переехала из Самары. Несмотря на отъезд в Дагестан, официально зарегистрирована в столице РТ — в квартире (по словам самой обвиняемой, ипотечной) на улице Сибгата Хакима. ФПП РТ Фролова покинула осенью прошлого года, сейчас официально трудоустроена в дагестанской строительной компании «А-Строй». Там она также занимает должность начальника юридического отдела. В Махачкале, где расположен офис компании, женщина, впрочем, бывает лишь наездами, как она сама подтвердила в суде.

В Казани из кабинета следователя Фролова вышла уже в наручниках и в сопровождении оперативников экономического управления МВД. После задержания ее отправили в изолятор временного содержания, затем пригласили ряд свидетелей по делу и провели очные ставки, а после — предъявили обвинение.

Целостную картину хищений МВД официально пока не раскрывает. Собрать ее нашему изданию удалось с помощью отрывочной информации, озвученной на нескольких судебных процессах, и данных наших собеседников.

Оказалось, выйти на коррупционную схему удалось едва ли не случайно. Информация о том, что льготные кредиты в ФПП РТ можно получить за «откаты», поступила оперативникам УБЭП, курирующим нефтегазовую отрасль Татарстана. Проверяя оперативную информацию совсем по другим эпизодам, сотрудники выяснили: заем в качестве «пострадавшего» от краха ТФБ незаконно получило ООО «Квинтэсс Ойл». Основной вид деятельности компании — оптовая торговля «твердым, жидким и газообразным топливом и подобными продуктами».

Был допрошен владелец «Квинтэсс Ойл» Юрий Постнов. У него сейчас статус свидетеля. Он подтвердил: да, компания получила кредит в ФПП РТ. Вот только реальным владельцем бизнеса, сказал Постнов, был и остается совершенно другой человек — некий Андрей Исаев. В базе «Контур.Фокус» указано, что Исаев ранее был единственным учредителем «Квинтэсс Ойл». По кредиту от ФПП он проходит поручителем.

Свидетель Постнов сообщил, что Исаев якобы был на короткой ноге с высокопоставленными сотрудниками ФПП РТ. С помощью знакомых в организации он получил аж четыре кредита по 3 млн рублей каждый — на четыре разные организации. В их числе «Квинитесс Ойл» и «Квинтесс Агро» (учредитель — некий Айдар Насыбуллин). Названия двух других фирм наши источники не раскрывают.

Все учредители этих юрлиц были допрошены в рамках следствия. И все они единогласно заявили, что являются лишь номинальными владельцами, в действительности же бизнес якобы принадлежит Исаеву. В показаниях Постнова был раскрыт и размер «отката» — сотрудники фонда, по версии МВД, получали 10% от каждого выданного по протекции льготного кредита.

Позже в расследовании появился новый след. Внимание оперативников привлекли кредиты трех ООО — «Старт», «Биссан» и «Арт Кар». Каждая фирма получила по 3 млн рублей по программе «Стабильность», ни один из кредитов долгое время не погашался.

С предложением «получить кредит, который не нужно будет возвращать», к ним обратились в мае 2017 года. Крушение империи ТФБ никакого вреда им не принесло — несмотря на это, 1 июня того же 2017 года фирмы получили по 3 млн рублей. Из них 300 тыс. они якобы отдал Стефатову, гражданскому мужу Фроловой. Деньги, по версии силовиков, предназначались Фроловой.

Оценивать общую сумму «распила» более чем из 1 млрд, выделенного на помощь «юрикам», пострадавшим от краха ТФБ, наши источники, знакомые с ходом следствия, не спешат. Во-первых, после того как первая информация об уголовном деле просочилась в прессу, долги по проблемным кредитам вдруг начали возвращаться. Во-вторых, силовики испытывают серьезные сложности в получении показаний. Наши источники прогнозируют: силовикам удастся доказать в судах хищение порядка 21–30 млн рублей по 7–10 выданным кредитам. «Но реально объемы хищений, конечно же, в разы выше», — разводит руками наш собеседник. По его оценкам, речь может идти о сотнях миллионов рублей.

«БИЗНЕС ONLINE»

ВТБ ПОЛУЧИЛ СДЕЛЬНУЮ ПРИБЫЛЬ

27.02.2019

Ее рост обеспечила продажа небанковских активов.

Группа ВТБ опубликовала результаты деятельности за 2018 год согласно международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). Чистая прибыль ВТБ по итогам года составила 178,8 млрд руб., против 120 млрд руб. в 2017 году. Этот результат оказался выше ожиданий аналитиков, которые прогнозировали прибыль на уровне 170 млрд руб. по итогам года.

Формально показатель чистой прибыли оказался лучше прогноза, «но только из-за продажи "ВТБ страхования"», отмечает старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин.

Сделка по продаже «ВТБ страхования» «Согазу» была закрыта в октябре 2018 года. В МСФО ВТБ отразил прибыль от данной сделки в размере 54,1 млрд руб. Согласно отчетности, в качестве вознаграждения за продажу 100% «ВТБ страхования» группа ВТБ получила 10% акций «Согаза» (находится в процессе интеграции с «ВТБ страхованием») предварительной стоимостью 55,8 млрд руб., а также 14,6 млрд руб., которые будут выплачены группе ВТБ не позднее 30 июня 2019 года.

Впрочем, в ВТБ склонны смотреть на данный вопрос иначе. «Мы не использовали результаты этой сделки для выполнения своего таргета по прибыли. Если вы посмотрите нашими глазами, глазами менеджмента, то эти 54 млрд руб. утилизируются на такие же нерегулярные эффекты, которые также отражены в отчетности,— отметил член правления ВТБ Дмитрий Пьянов.— Положительный эффект от сделки с "Согазом" был нивелирован убытком от выбытия банка "ВТБ Украина" на 17 млрд руб., убытком от инвестиций в "Мосметрострой" на 12 млрд руб., а также обесценением ряда активов, в том числе инвестиционной недвижимости и банковских офисов».

Впрочем, иных объяснений роста прибыли у экспертов нет. Чистые процентные доходы показали по сравнению с 2017 годом слабый рост 1,8%, составив по итогам прошлого года 469 млрд руб., чистый комиссионный доход и вовсе сократился на 5,6% год к году, до 90 млрд руб., из-за изменения методики: в состав комиссионных расходов включены расходы на программу лояльности клиентов. По словам собеседников “Ъ”, знакомых с ситуацией, банк ВТБ потратил на эти цели около 8 млрд руб. в 2018 году, но методика изменилась лишь в четвертом квартале, поэтому в расходах учтена лишь часть этих трат.

Четвертый квартал в целом оказался слабым для ВТБ. «На фоне роста стоимости фондирования, особенно по привлеченным средствам юрлиц, доходность кредитов, напротив, снизилась,— указывает аналитик Газпромбанка Андрей Клапко.— В результате чистая процентная маржа в четвертом квартале составила 3,4%, по итогам года — 3,9%, что ниже собственного прогноза ВТБ». По итогам 2017 года чистая процентная маржа ВТБ была на уровне 4,1%, и менеджмент банка прогнозировал ее на уровне не ниже 4%. По словам господина Клапко, помимо общерыночной ситуации на показатели ВТБ оказало влияние и то, что, начиная с отчетности третьего квартала, Почта-банк отнесен к инвестициям, из-за чего его результаты теперь не учитываются в основных статьях баланса ВТБ, а отражаются лишь на прибыли.

По итогам 2019 года ВТБ ожидает роста прибыли до 200 млрд руб. и возвращения процентной маржи на уровень 2018 года.

Однако, по мнению экспертов, это трудновыполнимые задачи. «Исходя из результатов за 2018 год, мы считаем, что ВТБ будет сложно достичь целевого показателя прибыли»,— отметил Михаил Ганелин.

«КОММЕРСАНТЪ»

ОТЧЕТНОСТЬ ВТБ РАЗОЧАРОВАЛА АНАЛИТИКОВ, НЕСМОТРЯ НА РЕКОРДНУЮ ПРИБЫЛЬ

26.02.2019

Без дохода от продажи «Согаза» результаты IV квартала оказались слабыми.

ВТБ за прошлый год увеличил чистую прибыль в 1,5 раза до 178,8 млрд руб., говорится в его отчетности по международным стандартам. Это лучший результат по МСФО в истории ВТБ и заметно выше плана: в стратегии банка цель по прибыли была 150 млрд руб. По итогам III квартала банк давал ориентировку, что прибыль превысит 170 млрд, напомнил на телеконференции первый зампред правления Дмитрий Олюнин, а в этом году банк планирует заработать 200 млрд руб. Примерно столько же – 175 млрд руб. – ждали аналитики, свидетельствует консенсус-прогноз «Интерфакса». Тем не менее рынок разочарован.

Заметное влияние на прибыль оказали прочие доходы, в которых «как всегда» есть разовые события, рассказал Олюнин: «В 2017 г. у нас были переоценки различные, в 2018 г. у нас тоже есть разовые события».

На прибыли ВТБ нередко сказываются удачные сделки. В 2014 г. Агентство по страхованию вкладов продлило на пять лет депозит, выданный на санацию Банка Москвы (294,8 млрд руб. под 0,51% годовых), это позволило банку остаться прибыльным. В IV квартале 2017 г., о котором говорил Олюнин, ВТБ получил 17,5 млрд руб. дохода от переоценки финансовых инструментов и продажи ценных бумаг, еще 21 млрд руб. – в основном за счет продажи ОФЗ, полученных по программе докапитализации банков.

Последний квартал 2018 г. тоже, как выразился член правления ВТБ Дмитрий Пьянов, «был очень богат на неорганические события». В октябре была закрыта сделка по продаже 100% «ВТБ страхования» «Согазу». ВТБ получил 10% акций объединенной компании и до 30 июня 2019 г. должен получить 14,6 млрд руб., следует из отчетности. Эта сумма может быть снижена максимум на 3,6 млрд руб., что зависит от оценки стоимости ряда активов «Согаза» (речь о НПФ «Газфонд», указывает представитель ВТБ). Доход ВТБ от сделки составил 54,1 млрд руб.

«Для предостережения от неверной интерпретации этих данных мы не использовали эту сделку для выполнения цели по прибыли», – заявил Пьянов и предложил посмотреть на это глазами менеджмента: весь положительный результат «утилизировали» другие разовые эффекты. Потери от выбытия «ВТБ Украина» (нацбанк Украины отозвал его лицензию) составили 17,3 млрд руб., а от обесценения вложений в «Мосметрострой» – 11,8 млрд, перечислил Пьянов, было и обесценение инвестиционной недвижимости (14,4 млрд руб. против 23,1 млрд в 2017 г. – «Ведомости»). ВТБ владеет 49% «Мосметростроя», и по итогам анализа независимого оценщика банку пришлось признать убыток от обесценения, говорится в отчетности.

Без учета сделки с «Согазом» результаты ВТБ в IV квартале не выглядят сильными, пишет аналитик BCS Global Markets Елена Царева, указывая на снижение чистых процентного (на 5,6% до 110 млрд руб.) и комиссионного (минус 27,2% до 20,6 млрд) доходов по сравнению с прошлым годом. Аналитик «Атона» Михаил Ганелин в своей записке называет результаты «слабыми».

Не очень понравилась отчетность и инвесторам: обыкновенные акции ВТБ начали дешеветь на Московской бирже около полудня – в это время банк опубликовал отчетность. За день бумаги потеряли 1,2% – до 3,5 коп. (индекс Мосбиржи потерял 0,02%). Ганелин не ждет глубокой коррекции из-за опубликованных результатов, но сомневается, что «акции вернутся на радары инвесторов в ближайшие месяцы». Его компания после этих результатов отправила рейтинг ВТБ и целевую цену акций на пересмотр (с «выше рынка», целевая цена – 0,07 руб.).

Результаты ВТБ слабые в основном из-за снижения чистой процентной маржи (отношение разницы процентных доходов и расходов к активам) и комиссионных доходов, солидарен аналитик Газпромбанка Андрей Клапко. Снижение маржи банк объясняет деконсолидацией розничного «Почта банка»: доходность кредитов физлицам традиционно выше, рассказывает он. Повлияло и увеличение стоимости корпоративных депозитов.

Чистая процентная маржа банка за год снизилась с 4,1 до 3,9% (в IV квартале – 3,4%). Это результат заимствований у ЦБ, признавал Олюнин. По итогам III квартала ВТБ должен был регулятору 350 млрд руб., а деньги ЦБ достаточно дорогие (на тот момент стоили 8,5% годовых). На конец года и на дату раскрытия отчетности 26 февраля у ВТБ нет заимствований у ЦБ под нерыночные активы, подчеркнули Олюнин и Пьянов. ВТБ не заместил их клиентскими средствами: за последний квартал у него выросло привлечение от банков с 933,5 млрд до 1,4 трлн руб.

Снижение комиссионного дохода банк объясняет тем, что стал по-иному учитывать расходы по программе лояльности, говорит Клапко. По его данным, это всего 8 млрд руб. в год, или 2 млрд руб. в квартал. «Комиссионный доход ВТБ в IV квартале составил 20,6 млрд руб., тогда как рыночные ожидания были 27 млрд». Несколько лет назад ВТБ сделал ставку на комиссионный доход, и тот стал резко расти, но в середине прошлого года рост замедлился: выросла конкуренция в транзакционном бизнесе. В итоге сейчас банк даже не дал прогноз комиссионного дохода, заключил Клапко.

Результаты за целый год выглядят лучше. Чистый процентный доход ВТБ в 2018 г. вырос на 1,8% до 468,6 млрд руб., комиссионный – сократился на 5,6% до 90 млрд. Кредиты компаниям выросли за год на 15,5% до 8,4 трлн руб., розничным клиентам – на 28,7% до 3 трлн руб.

«ВЕДОМОСТИ»

СОВОКУПНЫЙ КАПИТАЛ БАНКОВ РФ ЗА 2018 Г ВЫРОС НА 9,3%

26.02.2019

Собственные средства российского банковского сектора на 1 января 2019 года за год выросли на 9,28%, до 10,3 триллиона рублей против 9,4 триллиона рублей годом ранее, следует из аналитических материалов Банка России "Обзор банковского сектора РФ".

Совокупные активы за год увеличились на 10,4% — по состоянию на 1 января 2019 года этот показатель составил 94 триллиона рублей (против 85,2 триллиона на 1 января 2018 года).

Чистая прибыль банковского сектора РФ за 2018 год составила 1,34 триллиона рублей, превысив результат 2017 года в 1,7 раза. В целом в секторе преобладают прибыльные кредитные организации: прибыль в размере 1,9 триллиона показали 382 кредитные организации, или 79% от количества действовавших на 1 января текущего года. Убыток в размере 575 миллиардов рублей в 2018 году был зафиксирован у 100 кредитных организаций (21%).

На финансовый результат сектора по-прежнему оказывали существенное влияние показатели банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с привлечением средств Фонда консолидации банковского сектора. Без этих банков прибыль банковского сектора за 2018 год составила 1,9 триллиона рублей.

«ПРАЙМ»

«НУЖНО СОЗДАТЬ ВСЕРОССИЙСКИЙ СОЮЗ ВКЛАДЧИКОВ». ЧЕМ ЗАЙМЕТСЯ ОРГАНИЗАЦИЯ?

26.02.2019

«Союз вкладчиков России» был зарегистрирован чуть более года назад, но он уже успел стать синонимом упорной борьбы клиентов ликвидированных банков за свои деньги. И это сражение будет продолжаться, правда, уже на совсем другом уровне, о чём и рассказал нам помощник депутата Государственной думы, член Экспертного совета при уполномоченном по правам человека, правозащитник Михаил Долматов.

Общественная деятельность — это, по сути, то, чем я занимаюсь всю жизнь. Я правозащитник, в 2004 году уполномоченным по правам человека РФ в Костроме, была открыта приемная, куда я был назначен директором и представителем уполномоченного по правам человека в Костромской области. В 2005 году был избран в депутаты Костромской областной думы по 4 одномандатному округу, где работал в Комитете по регламенту заместителем председателя до 2010 года. В 2010 году был избран в Думу города Костромы по 19 одномандатному округу, где работал заместителем председателя Комиссии по экономике и финансам до 2015 года. В настоящее время являюсь членом Экспертного совета уполномоченного по правам человека РФ и помощником депутата Государственной думы РФ, членом Союза журналистов России. Поэтому, как видите, у меня большой и позитивный опыт общественной деятельности. Моя работа помогла сохранить имущество профсоюзов ФНПР Костромской области.

Я сам пострадал от отзыва лицензии у банка «Югра», но только не как вкладчик, а как юрлицо. Я долго наблюдал за тем, что происходит вокруг краха банка «Югра», и обратил внимание на «Союз вкладчиков». Должен сказать, что пример главы «Союза вкладчиков» Николая Николаева меня воодушевляет. Практически после краха любого банка стихийно появляются разрозненные группы граждан, но они редко достигают успеха, так как не объединены либо имеют региональный колорит. Безусловно, у «Союза вкладчиков» получилось многое, но ведь от отзыва лицензии страдают не только превышенцы, но и юрлица, для которых в большинстве случаев отзыв лицензии у банка означает банкротство. Разорение предприятий — это разорение десятков, а то и сотен человек и семей. И возврат денег юрлицам — это, наверное, проблема бо́льшая, чем возврат денег только вкладчикам. Поэтому и появилась идея объединить всех пострадавших лиц под эгидой всероссийского движения или объединения «Союз вкладчиков». И здесь мой опыт как правозащитника может встать на службу огромному числу граждан и предприятий в решении проблемы возврата денег из банков с отозванной лицензией.

Я неоднократно делал заявления о необходимости обращения внимания не только на вкладчиков, но и на юрлица. Но СМИ меня, к сожалению, не слышали, поэтому я очень признателен «АиФ» за возможность дать интервью по данной проблеме. На самом деле на сцене теперь представлены все неравнодушные граждане, потерявшие в силу решений регулятора свои сбережения.

Движение вкладчиков началось стихийно, когда люди стали объединяться, как правило, по географическому принципу и требовать справедливости. Так было в Татарстане, где возмутились клиенты «Татфондбанка». Так было в Тюмени, Краснодаре, Екатеринбурге, других городах, где выступили вкладчики «Югры». Но именно после «Югры» появилось устойчивое словосочетание «Союз вкладчиков», которое чуть погодя было юридически закреплено за движением.

Уточню, что речь не о том, чтобы плодить сущности, а о том, чтобы придать нашей борьбе новый импульс. То есть СРОО «Союз вкладчиков России» продолжит оставаться общественной организацией, зарегистрированной в Свердловской области, но при этом мы одновременно оформляем по всем правилам и федеральную структуру, которая объединит региональных активистов в единый кулак.

Считаю, что организованный переход активности вкладчиков на всероссийский уровень будет способствовать тому, что нас будут лучше слышать. Даже в прежнем формате Николай Николаев с соратниками смогли добиться участия в решении проблемы вкладчиков Госдумы, масс-медиа, представителей профессионального сообщества, привлекли внимание правоохранителей и инициировали громкие расследования злоупотреблений со стороны ЦБ и подконтрольного ему Агентства по страхованию вкладов. И поэтому я пришел с идеей создания всероссийского Союза вкладчиков именно к Николаеву, чтобы использовать его убедительный екатеринбургский опыт уже на федеральном уровне. Возглавить обновленную организацию я также предложил Николаеву. И он согласился с моими инициативами.

К сожалению, пока не удалось добиться главного: создания эффективной системы компенсации сбережений. Но с учреждением федерального Союза вкладчиков работа должна пойти быстрее и результативнее.

Мы объединяем силы всех вкладчиков, живущих в самых разных субъектах федерации и, что ещё очень важно, значительно расширяем фронт нашей деятельности. По большому счёту до сих пор обманутые вкладчики были сосредоточены на возврате сбережений физлиц. Между тем юрлица, а это малые и средние компании, предприятия реального сектора, потерявшие возможность вести свой бизнес из-за изъятия оборотных средств, также являются пострадавшей стороной. По примерным подсчётам, предпринимательский класс лишился в общей сложности свыше 870 млрд рублей.

Однако финансы — это ещё полбеды. Без средств осталось 110 тысяч юрлиц, многие из них разорились, что повлекло за собой сокращение множества рабочих мест, уменьшение налогооблагаемой базы и так далее. И мы должны требовать справедливой компенсации понесённых потерь.

Мы относимся к кредиторам третьей очереди, и АСВ оптимистично считает, что мы получаем 14% средств. На самом деле — гораздо меньше, буквально в разы.

Да, государство с этого года страхует не только деньги граждан, но и средства малого бизнеса, однако делает это в весьма скромном объёме: компенсации в любом случае не превысят тех 1,4 миллиона, о которых вы упомянули. А вот финансы средних и крупных предприятий остаются даже без столь скромного покрытия.

Соответственно, нам необходимо решить две проблемы: добиться компенсации уже потерянных компаниями средств и защитить российский бизнес от подобных потерь в дальнейшем.

Что касается первой, то здесь мы будем добиваться активизации со стороны МВД, АСВ и прочих структур, с помощью которых можно добиться возврата денег. Я уже изучал вопрос о растрате денег временной администрации банка «Югра». Не так давно я подал в столичный арбитраж жалобу на действия конкурсного управляющего банка «Югра» как раз от лица собственной компании. Таким образом, мы принуждаем госорганы к реагированию на трудности, с которыми сталкиваются кредиторы обанкротившихся банков. «Союз вкладчиков», усиленный возможностями входящих в него юрлиц, способен заставить государственную машину работать в нужном направлении. Тем более что власти должны быть заинтересованы в установлении в нашей стране и привлекательного инвестиционного климата, и предсказуемых правил игры в бизнесе. Что касается второй проблемы, то я уверен, что наши предприниматели донесут до властей необходимость расширения страховых компенсаций и на средства участников реального сектора экономики. Так будет правильно.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

КОНГРЕСС США ОПУБЛИКОВАЛ НОВУЮ ВЕРСИЮ «АДСКИХ САНКЦИЙ» ПРОТИВ РОССИИ

27.02.2019

Законопроект предусматривает санкции за связь с кибератаками, инвестиции в российские СПГ-проекты за рубежом, а также меры против «олигархов», связанных с незаконной деятельностью «в интересах Владимира Путина».

Конгресс США опубликовал текст законопроекта о санкциях против России. Новую версию законопроекта DASKA — Defending American Security from Kremlin Aggression Act («О защите американской безопасности от агрессии Кремля») внесли сенаторы-республиканцы Линдси Грэм и Кори Гарднер и демократы Боб Менендес, Джин Шахин и Бен Кардин. Первая версия документа была представлена законодателями в августе прошлого года, тогда же этот пакет санкций получил название «адского».

Основные положения законопроекта сенаторы обнародовали в середине февраля. Как и сообщалось ранее, в законопроекте перечислены меры против России по трем направлениям. Об этом говорится в шестой главе законопроекта. Основные причины возможного введения санкций — вмешательство России в выборы в демократических странах, киберугроза, а также действия России на Украине.

Во-первых, это ограничения на новые выпуски российского госдолга — эту идею обсуждали еще в прошлом году. Американским инвесторам хотят запретить иметь дело с новыми выпусками госдолга. В список таких бумаг войдут российские облигации, валютные свопы и прочие инструменты, выпущенные Банком России и Минфином. Если законопроект в итоге станет законом (а для этого он должен быть принят двумя палатами Конгресса и подписан Дональдом Трампом), то в течение двух месяцев после этого президент США должен принять меры о запрете инвестиций в новые государственные долговые инструменты (выпущенные спустя 90 дней после вступления законопроекта в силу).

Во-вторых, это ограничения в отношении любых финансовых учреждений, которые поддерживали вмешательство России в демократический процесс и выборы в других странах (дедлайн для президента США по введению этих мер — 90 дней после принятия закона).

В-третьих, сенаторы предлагают ввести новые ограничения против тех, кто инвестирует в российские СПГ-проекты за пределами России (президент США должен принять меры против них в течение 180 дней после принятия закона). Ограничения могут коснуться инвесторов, которые вкладывают в проект от $1 млн, а также тех проектов, стоимость которых в течение года вырастет до $5 млн. Также законопроект включает возможные ограничения против компаний и лиц, поддерживающих разработку нефтяных проектов уже на территории России.

Кроме того, законопроект учитывает санкции в отношении политиков, олигархов и других лиц или компаний, имеющих прямое или косвенное отношение к незаконной деятельности, инициированной президентом России Владимиром Путиным (дедлайн по введению этих мер для президента США — полгода после принятия закона). Также это санкции против компаний и лиц, поддерживающих или организовывающих преступную киберактивность России за рубежом.

По мнению опрошенных Forbes экспертов, обсуждаемые санкции вряд ли примут в полном объеме. В случае, если это все-таки произойдет, инвесторам стоит опасаться обвала на рынках.

«FORBES»

ЭКС-ГЛАВА АКРА ЕКАТЕРИНА ТРОФИМОВА: «САНКЦИИ НЕ УГРОЖАЮТ РОССИЙСКИМ БАНКАМ»

27.02.2019

Банковская система выработала иммунитет к санкциям, но пока не справляется с внутренними проблемами. Главный риск — рост объема проблемных активов, считает бывший гендиректор рейтингового агентства АКРА Екатерина Трофимова.

Российские банки приспособились к санкционному режиму и готовы к новым ограничениям, уверена бывшая глава АКРА Екатерина Трофимова. По ее словам, банки лучше подготовлены к возможным санкциям, чем компании из реального сектора экономики. Так что, по словам финансиста, «особого беспокойства обсуждаемый пакет в отношении, возможно, некоторых государственных банков не вызывает».

Конгресс США 27 февраля опубликовал новый вариант законопроекта о санкциях против России. Проект включает ограничения против российских финансовых организаций, которые поддерживали вмешательство России в демократические выборы. Ранее говорилось о том, что эти санкции могут коснуться в первую очередь российских госбанков.

В интервью Forbes на инвестиционном форуме в Сочи Екатерина Трофимова рассказала о том, какие еще риски, помимо санкционных, давят сейчас на российский банковский сектор.

«FORBES»

РУБЛЬ В МИНУСЕ НА ФОНЕ ИНТЕРВЕНЦИЙ ЦБ И ВОЗВРАЩЕНИЯ САНКЦИОННОЙ ТЕМАТИКИ

27.02.2019

Рубль в среду утром показывает снижение к доллару, и против играет покупка валюты Центробанком, ставшая заметной в отсутствие реальных продавцов валюты на рынке.

Свою роль может играть и возвращение санкционнoй тематики, пока в виде публикации here текста нового законопроекта, презентация которого в Конгрессе США 13 февраля спровоцировала локальную распродажу рубля и рублевых активов.

“Мы полагаем, что текущая форма законопроекта выглядит несколько мягче законопроекта DASKAA, опубликованной в июле 2018 года. Однако законопроект повышает внимание к расследованию вмешательства России в выборы, и в случае признание данного факта может ускорить процесс принятия санкций”, - говорится в аналитическом обзоре Росбанка.

По мнению аналитиков банка, в моменте нет поводов для нервозной реакции локальных активов и рубля в ответ на публикацию документа, и более того, трактовка опубликованных инициатив может вызвать небольшой оптимизм ввиду отсутствия новых более жестких мер.

Сглаживать негативную динамику способны точечные продажи экспортной выручки к уплате налога на прибыль в четверг, при этом, по оценке дилеров, предложение валюты корпорациями может увеличиваться в случае роста курса доллара к психологической отметке 66 рублей.

Влияние на котировки способны оказать и итоги размещения ОФЗ на двух сегодняшних аукционах.

Утром среды доходность практически у всех торгуемых на бирже российских рублевых госбумаг показывает небольшой рост.

На форексе доллар пытается расти с трехнедельных минимумов, достигнутых накануне против евро и корзины из 6 валют после того, как глава ФРС Джером Пауэлл подтвердил корректировку денежно-кредитной политики в сторону смягчения, сделанную ФРС в январе.

Среди валют сырьевого и развивающегося сегментов с начала стала преобладать отрицательная динамика против американского доллара, но при этом котировки остаются в достаточно узких диапазонах.

Нефть марки Brent дорожает на полпроцента с начала дня, и сейчас баррель Brent оценивается в $65,55.

В фокусе внимания глобальных рынков - переговоры глав США и Северной Кореи, а также продолжение полугодового отчета ФРС перед американскими законодателями.

«REUTERS»

ЭКОНОМИСТ НАШЕЛ ПОВОД ДЛЯ ПОДЪЕМА ЕВРО ДО 90 РУБЛЕЙ

27.02.2019

Дмитрий Бабин, эксперт по фондовому рынку "БКС Брокер", специально для "Российской газеты":

Значимым для рубля фактором по-прежнему является угроза введения новых антироссийских санкций. Объявленный в феврале санкционный законопроект предложен в рамках прошлогодней инициативы, которая не получила продолжения из-за промежуточных выборов в США. Поэтому сейчас вряд ли мы можем надеяться, что активность американских законодателей в очередной раз закончится ничем.

Если будут введены ограничения, касающиеся российских гособлигаций, меры против крупных банков или ограничения на операции с валютой, это приведет к значительному падению рубля. В моменте реакция может быть очень острой: доллар способен достичь и 70, и 80 рублей, а евро подскочить до 80-90 рублей. Однако маловероятно, что они надолго задержатся на этих уровнях. Постепенно котировки вернутся к более разумным отметкам, так как запас прочности российской экономики и финансовой системы, в том числе ее автономность, являются достаточными, чтобы не допустить сильной и продолжительной девальвации рубля. В любом случае, вероятность реализации данного сценария составляет не более 30 процентов.

Если же новые санкции окажутся относительно мягкими, то рубль, скорее всего, вырастет, так как сейчас он несколько недооценен из-за санкционных рисков. В этом случае доллар способен опуститься в район 58-62 рублей, а евро к уровню 70 рублей. Этому движению будет способствовать увеличение вложений в российский долговой рынок со стороны иностранных инвесторов, в том числе в рамках carry trade.

Дело в том, что текущая доходность ОФЗ остается высокой на фоне низких процентных ставок в развитых странах. Поэтому с уходом санкционной угрозы привлекательность инвестиций в российские гособлигации повысится, что увеличит приток иностранной валюты, приведя к существенному укреплению рубля. Однако вероятность и подобного развития событий вряд ли превышает 30 процентов.

Динамика курса евро по отношению к рублю, как всегда, будет зависеть от тенденций пары EUR/USD на мировом валютном рынке. Еще недавно евро находился под давлением из-за более жесткой монетарной политики ФРС по сравнению с политикой европейского центробанка. Это способствовало росту доллара, в том числе и по отношению к евро.

Однако в свете последних данных, свидетельствующих об ослаблении экономического роста в США, американский регулятор был вынужден приостановить ужесточение денежно-кредитных условий, что привело к прекращению роста доллара и снижению евро. С ноября прошлого года пара EUR/USD движется в коридоре 1,13-1,15, и учитывая, что европейская экономика также демонстрирует охлаждение, вряд ли евро имеет значительный потенциал роста. Поэтому на горизонте полугода пара EUR/USD, вероятно, не уйдет далеко за пределы обозначенных выше уровней.

Что же касается нашего рынка, то более реалистичный сценарий развития событий, вероятность которого составляет около 40 процентов, это введение новых ограничительных мер, касающихся одного из обозначенных в новом санкционном законопроекте направлений. При этом данные меры, исходя из их содержания, не приведут к существенному ухудшению общих финансового-экономических условий в России.

В этом случае первая эмоциональная реакция способна вызвать кратковременный рост доллара до 70 рублей, а евро — до 80 рублей, после чего пара USD/RUB вернется в текущий диапазон 65-67 рублей в течение нескольких месяцев.

Учитывая, что перед вступлением в силу санкционный законопроект должен пройти ряд формальных процедур, в том числе одобрение профильными комитетами и обеими палатами Конгресса США, то процесс в лучшем случае завершится через несколько месяцев. Поэтому, вероятно, уже ближайшим летом фактор санкционной неопределенность сойдет на нет. И для российского валютного рынка вновь станут актуальными более традиционные драйверы: динамика нефти и направление глобальных денежных потоков.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

РЕЙТИНГ БАНКОВ ПО ВКЛАДАМ: «КОНКУРЕНТНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ МЕЛКИХ БАНКОВ ЗНАЧИТЕЛЬНО СНИЗИЛИСЬ»

27.02.2019

Зачистка банковского сектора спровоцировала недоверие вкладчиков к небольшим финансово-кредитным организациям и вызвала рост у крупных игроков.

«За последние несколько лет в связи с происходящими на рынке изменениями и проблемами, которые возникали как в крупных, так и в мелких банках, сильное влияние на размер вкладов физических лиц оказывал уровень доверия к банку со стороны населения», — отмечает партнер Rebridge Capital Ольга Хрипченко.

Маленькие банки, в силу высокой конкуренции и дорогого фондирования, не могут значительно завышать ставки по депозитам, из-за чего проигрывают конкурентную борьбу, — продолжает собеседница. — Это еще одна причина падения вкладов у мелких банков и роста у крупных.

По данным аналитической службы «Реального времени», из 407 банков, которые на 1 января 2019 года имели вклады физлиц, у 187 объем вкладов в прошлом году сократился. Однако прирост у крупнейших игроков компенсировал отток у других банков, благодаря чему общий объем вкладов все равно увеличился на 23% (5,3 трлн рублей).

По мнению экспертов, население стало охотнее пользоваться этим инструментом сбережений после повышения ставок во второй половине 2018-го.

— Активный прирост портфеля средств физических лиц в 2018 году связан с повышением ставок по вкладам во второй половине года, что стимулировало население к использованию данного инструмента сбережений, — поясняет ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Хрипченко также отмечает роль рекламы: крупные банки могут позволить себе большую маркетинговую и рекламную активность: «Такие банки, как «Альфа-Банк» и «Тинькофф», например, в год тратят на рекламу не менее 4 млрд рублей».

Небольшие банки испытывают конкурентное давление со стороны госбанков и крупнейших частных банков во всех традиционных бизнес-сегментах, в том числе и на рынке вкладов, добавляет ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

— Продолжающаяся уже более пяти лет зачистка банковского сектора сформировала у вкладчиков осторожное отношение к небольшим кредитным организациям и спровоцировала их уход в более крупные банки. Конкурентные возможности мелких игроков значительно снизились — 2-3 года назад они могли привлечь вкладчика более высокими ставками, однако сейчас Банк России пристально следит за банками, которые привлекают средства по стоимости выше рынка», — говорит она.

Первая пятерка крупнейших банков, как всегда, в плюсе, — кроме санируемого «Бинбанка», где объем вкладов сократился за 2018 год на 23% или на 112 млрд рублей (до 383 млрд).

Лидер по объемам вкладов населения — крупнейшая кредитная организация страны Сбербанк. Физлица на 1 января 2019 года хранили там на 0,85 трлн рублей больше, чем на начало 2018-го — 12 трлн превратились в 12,8, обеспечив банку 7%-ный рост.

Наибольшая динамика в топ-5 у ВТБ. Банк в 2018 году привлек в 6,2 раза больше средств населения, чем годом ранее (3,8 трлн по сравнению с 0,8 трлн в 2017 году), благодаря чему смог занять второе место в пятерке. Щурихина объясняет этот скачок присоединением с 1 января 2018 года розничного «ВТБ24». Ранее телеграм-канал «Банкста» пояснял «Реальному времени», что ВТБ поставил привлечение розницы в приоритет после того, как на банк начали накладывать санкции: «ВТБ мог привлекать средства в долларах, а теперь лишен такой возможности. Официально они ее ввели с 2016 года».

«Альфа-Банк» (807 млрд в 2017) и «Россельхозбанк» (842 млрд) также добавили к своим результатам 32% и 21% соответственно, благодаря чему смогли преодолеть рубеж в 1 трлн рублей.

Немного не дотянул до этой отметки «Газпромбанк» с 0,95 трлн по итогам 2018 года (в 2017 — 0,8 трлн, рост на 18%).

Хорошая динамика в первой десятке у «Райффайзенбанка» (19%, или плюс 72 млрд рублей), «Совкомбанка» (36%, в абсолютных цифрах рост на 103 млрд) и «Московского кредитного банка» (29%, плюс 83 млрд рублей).

Не вошел в топ-10 «Почта-банк», на 49,9% принадлежащий ПАО «ВТБ» и на столько же ООО «Почтовые финансы». В 2018 физлица вложили в банк на 86% больше средств, чем в 2017 на 1 января 2019 у него 307 млрд. В санируемый «Промсвязьбанк» вкладчики принесли в прошлом году на 12% меньше средств, чем годом ранее, на начало 2019-го у кредитной организации — 305 млрд рублей и 12-е место в сводке аналитической службы «Реального времени».

Сильно укрепил позиции в прошлом году «Киви Банк», на 99% принадлежащий АО «КИВИ», которое, в свою очередь, контролирует КИВИ ПиЭлСИ (управляет крупнейшей в России и СНГ сетью терминалов моментальных платежей). Увеличив объем вкладов населения на 12 млрд рублей (против 110 тыс. в 2017), банк добрался до 97-го места в итоговой таблице.

У банков, в которых объем вкладов населения и так был невелик, этот показатель стал еще меньше. Например, «Народный банк» потерял 78% от 118 млн средств физлиц в 2017-м, оставшись в 2018-м с 34 млн. Банк «Столичный кредит» снизил объем вкладов на 66%, или 144 млн рублей. К 1 января 2019 года банк пришел с показателем 72 млн рублей. Из их ряда несколько выбивается «МБА-банк», который потерял за прошлый год 8,5 млрд рублей (спад 98%) и на 1 января 2019 года имел в пассивах 184 млн средств населения.

Увеличение объемов вкладов физлиц можно назвать объективным процессом на фоне положительной динамики номинальных доходов и номинальной заработной платы населения, считает директор по аналитике КИБ банка «Открытие» Дмитрий Харлампиев: «В 2018 году рост этих показателей составил +3,9 % и +9,9% соответственно. Депозиты населения выросли на +9,5% (с исключением влияния изменения курса рубля — на +5,5%). При этом внутри периода динамика депозитов была достаточно рваной, в том числе важно отметить отрицательный месячный темп (-1,6%) в сентябре 2018 к августу 2018.

Хотя в 2018 году произошло ускорение темпов роста по сравнению с предыдущим годом, когда показатель вырос на +7,4%, до показателей 2014 года еще далеко: «В условно докризисном периоде, скажем в 2013 году, средние темпы роста депозитов превышали 20% в годовом выражении».

Что касается структуры вкладов, представители банков говорят о популярности накопительных счетов и средств до востребования. Однако по расчетам аналитической службы нашего издания, во всем секторе наибольшей популярностью пользуются срочные вклады от года до 3 лет (30% от всех вкладов) и от полугода до года (29%). Доля депозитов до востребования — 11%. Чуть более популярны вклады от 3 до 6 месяцев (13%) и свыше 3 лет (12%).

«Высоким спросом у клиентов «Альфа-Банка» пользуются накопительные счета и депозиты, как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом существенную долю занимают средства до востребования», — говорят в пресс-службе банка.

По словам директора представительства «Росбанка» в Татарстане и Марий Эл Руслана Юлбарисова, в прошлом году у клиентов банка пользовались популярностью не традиционные срочные вклады, а сберегательные счета из-за возможности снимать средства без потери процентов. То, что во второй половине 2018 ЦБ поднял ключевую ставку, повлияло на повышение ставок по банковским депозитам, напоминает он.

— Кроме того, на ставках отразились и бизнес-задачи конкретных игроков на рынке: к примеру, стремление увеличить долю рынка, привлечь и удержать клиентов. Основной рост пассивной базы банков был зафиксирован именно во второй половине 2018 года — в этот же период был отмечен рост средней суммы вклада как в «Росбанке», так и в целом по рынку. По нашим оценкам, как минимум в первом полугодии 2019 года тенденция сохранится, этому будет способствовать постепенное смещение модели поведения населения в сторону умеренно-сберегательной, — резюмирует собеседник.

«РЕАЛЬНОЕ ВРЕМЯ»

8 СОВЕТОВ ПО ВЫБОРУ НАДЕЖНОГО БАНКА ДЛЯ ДЕПОЗИТА + 14 ЛУЧШИХ ВКЛАДОВ

27.02.2019

Выбор банка для размещения вкладов – серьезное мероприятие. Необходимо внимательно изучить, в каком состоянии сейчас находится банк, надежен ли он и не попадет ли в ближайшее время под лишение лицензии. Мы предлагаем по 7 банков с вершин рейтингов надежности Центробанка для работающих и для пенсионеров, а также предлагаем рекомендации, как выбрать наиболее безопасный и выгодный банк.

1.ОЗНАКОМЬТЕСЬ СО СПИСКОМ САМЫХ НАДЕЖНЫХ БАНКОВ ДЛЯ ВКЛАДОВ. Вклад необходимо делать только в надежный банк. Это позволит снизить шанс потери денег, если с учреждением что-то случится. Самую высокую надежность имеют банки, расположенные выше всего в рейтингах аналитиков.

Кроме того, часто банки проводят различные акции, предлагая максимально выгодные депозиты. Например, в нашей таблице есть два таких – рекомендуем поторопиться, пока акция не закончилась.

2.ЕСЛИ ВЫ ПЕНСИОНЕР, ТО ПОЛЬЗУЙТЕСЬ СПЕЦИАЛЬНЫМИ ВКЛАДАМИ. Многие банки имеют специальные программы для пенсионеров. Они, как правило, имеют чуть более высокую ставку и выгодные условия, чтобы обеспечить максимальное удобство пожилым людям. Конечно, разница чаще всего небольшая, но при крупном депозите она почувствуется.

3.ОПРЕДЕЛЯЙТЕ НАДЕЖНОСТЬ ПО НАЦИОНАЛЬНЫМ РЕЙТИНГАМ БАНКОВ. Надежность любого банка определяется по нескольким параметрам – размеру капитала, количеству и качеству активов и, соответственно, по количеству клиентов. Эту информацию каждый год кропотливо собирает и анализирует Центральный Банк России. Исходя из нее, он делает вывод, какие учреждения хорошо справляются, а за какими нужно понаблюдать. Многие рейтинговые агентства ориентируются на информацию Центробанка и составляют собственные рейтинги на их основе, делая данные проще и доступнее.

При выборе банка важно изучить обработанную таким образом информацию. Лучше всего обратить внимание на материалы национальных рейтинговых агентств, чтобы не разбираться в документах ЦБ РФ самостоятельно. Например, «Эксперт РА» публикует всегда актуальную и подробную информацию о состоянии российских банков. Также они присваивают определенный рейтинг надежности, по которому можно определить, стоит ли доверять банку. Кроме того, аналитики дают информацию не только о текущем состоянии учреждения, но и о перспективах его изменения – стабилен ли банк, растёт ли его надёжность или, наоборот, в скором времени снизится.

4.НЕ ЗАБЫВАЙТЕ, ЧТО НАДЕЖНОСТЬ БАНКА МОЖЕТ СНИЗИТЬСЯ. Рынок нестабилен и изменчив. Поэтому необходимо отслеживать его состояние – это позволит отреагировать на непредвиденную ситуацию и успеть спасти депозит. К сожалению, при текущем состоянии экономики и в условиях постоянного отзыва лицензий у банков пошатнуться могут даже довольно крупные учреждения. Так что какие-то банки могут быстро выйти из тридцатки лучших, попасть под санацию и так далее.

Поэтому важно периодически сверяться с рейтингами ведущих аналитиков (например, «Эксперт РА»). Лучше всего – хотя бы раз в полгода-год. Тогда вы, возможно, успеете снять деньги из терпящего бедствие банка и переложить их куда-либо ещё. К тому же, информация лишней не бывает – возможно, вы увидите более выгодный и удобный банк, набравший капитал и пробившийся в тридцатку наиболее успешных и надежных, и решите переложить депозит в него?

5.НЕ ВКЛАДЫВАЙТЕ В БАНКИ, НЕ ВХОДЯЩИЕ ХОТЯ БЫ В ТОП-40 ПО НАДЕЖНОСТИ В СТРАНЕ. На 1 июня 2018 года в России существовало 530 банков. И с каждым месяцем их количество падает – периодически лицензии лишаются как мелкие учреждения, так и довольно крупные банки (пусть и не входящие хотя бы в ТОП-50). Так что далеко не все из них заслуживают доверия. На самом деле, самыми надежными и устойчивыми из всех можно считать только первые 40 учреждений. Такое отношение позволит минимизировать риск потерять вклад.

Лучше всего делать вклад в системообразующие банки. Даже если рухнут все другие учреждения, государство будет до последнего их поддерживать, так что шанс потерять депозит минимален. В список таких банков на октябрь 2018 года входят следующие учреждения: Альфа-Банк; ВТБ; Газпромбанк; Московский Кредитный Банк; Промсвязьбанк; Райффайзенбанк; Росбанк; Россельхозбанк; Сбербанк; ФК Открытие; ЮниКредит Банк.

К слову, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк (не напрямую), Россельхозбанк и некоторые другие частично принадлежат Российской Федерации в целом. С учетом этого можно не переживать за сохранность вкладов, размещенных в этих учреждениях – государство позаботится, чтобы ни с банком, ни с вашими деньгами ничего не случилось.

6.ВКЛАДЫВАЙТЕ ДЕНЬГИ В РАЗНЫЕ БАНКИ, ЕСЛИ ПЛАНИРУЕТЕ БОЛЬШОЙ ДЕПОЗИТ. Согласно закону «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» в случаях, когда банк лишается лицензии, вкладчикам положено возмещение их депозитов в размере 100%. Но только при условии, что их размер не превышает 1 миллион 400 тысяч рублей. Именно эта сумма официально застрахована Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Если относиться ко вкладам параноидально, то лучшим вариантом будет разбивать большие депозиты на суммы размером 1,4 миллиона рублей и вкладывать их в разные банки. Это позволит сохранить часть денег, если какой-то из банков вдруг закроется. Поскольку страховая сумма – всего 1,4 миллиона рублей, не стоит вкладывать больше в банк, которому вы не доверяете. Спокойнее будет спаться.

Впрочем, так сильно стоит переживать о вкладах, если пользоваться маленькими банками, которые могут попасть под каток ЦБ. Если открывать депозиты в банках-«титанах» вроде ВТБ или Сбербанка, то с ними ничего не случится. По крайней мере, пока они считаются системообразующими и имеют огромные капиталы.

7.НЕ ОРИЕНТИРУЙТЕСЬ НА САМУЮ ВЫСОКУЮ СТАВКУ, СМОТРИТЕ НА УСЛОВИЯ В СОВОКУПНОСТИ. Каждый депозит – это банковский продукт с определенными условиями и особенностями. Важно принять во внимание каждую деталь, чтобы выбрать самый удобный вариант. Годовая ставка – это еще не все, из чего состоит вклад. Как минимум, ещё есть условия по досрочному снятию денег (в том числе частичному), внесению дополнительных денег и капитализации процентов. Поэтому необходимо смотреть на все условия, которые предлагает банк. Как минимум, стоит прикинуть – нужно ли вам будет снимать или добавлять деньги на депозит, удобна ли будет капитализация процентов и так далее.

Особенно стоит обратить внимание на срок вклада – как минимальный, так и максимальный. Еще один важный параметр – капитализация. В определенное время проценты по вкладу могут выплачиваться как на карту, так и добавляться к основной сумме депозита. В последнем случае на добавленную сумму снова будут начисляться проценты. Что очень удобно, если вы делаете крупный депозит – капитализированные проценты могут принести весомую прибыль.

8.ДАЖЕ НЕ СМОТРИТЕ В СТОРОНУ МЕЛКИХ БАНКОВ, ЕСЛИ СОБИРАЕТЕСЬ ДЕЛАТЬ ДЕПОЗИТЫ ОПРЕДЕЛЕННЫХ КАТЕГОРИЙ. Система страхования вкладов защищает депозиты клиентов в случае, если банк обанкротится. За его счет можно вернуть до 1 миллиона 400 тысяч рублей либо 100% вклада, если сумма была меньше максимальной. Но так страхуются далеко не все депозиты, вложенные в обанкротившееся учреждение.

Согласно законодательству, Система страхования вкладов не отвечает за следующие депозиты:

-депозиты в доверительном управлении банка;

-инвестиции;

-обезличенные металлические счета;

-счета на предъявителя (или сберегательные сертификаты);

-счета, размещенные в заграничных филиалах обанкротившегося учреждения;

-электронные деньги.

То есть, например, если вдруг обанкротится «Киви Банк», а у вас на счету электронного кошелька была какая-то сумма – вам никто не сможет ее вернуть. Но если бы можно было открыть в этом банке полноценный депозит и положить на него деньги, то эту сумму АСВ было бы обязано вернуть вкладчику.

Именно поэтому не стоит делать такие вклады в маленьких или ненадежных банках. К сожалению, в случае банкротства государство не сможет вернуть вам деньги. И по закону оно будет право – ведь страхованию подлежат далеко не все депозиты. Если вам нужно открыть какой-то из перечисленных депозитов – лучше обратитесь к самым надежным банкам. В таком случае шанс на то, что вы потеряете деньги, будет стремиться к нулю.

«БАНКИ СЕГОДНЯ»

КАК ПРИОБРЕТАТЬ ПРОИЗВЕДЕНИЯ ИСКУССТВА

26.02.2019

Покупатель на арт-рынке более уязвим и должен проявлять осмотрительность.

Что сложнее купить – картину мастеров Ренессанса или чашку кофе?

Юрист скорее всего ответит, что принципиальной разницы нет: закон предъявляет к обеим сделкам почти одинаковые требования. Но приобретение подлинника дорогой картины все-таки требует куда более тщательной подготовки.

Купить арт-объект можно на аукционе, у галереи, антикварного салона, непосредственно у владельца или его представителя. Сделать это на аукционе в целом безопаснее, чем самостоятельно: хотя там есть своя специфика (например, внесение депозита), аукционный дом дорожит репутацией и отвечает за подлинность и юридическую чистоту лотов. Хороший пример – история с продажей Sotheby’s подделки полотна Пармиджанино: суд установил, что картина не является подлинной, и аукционный дом организовал выплату всей суммы покупателю.

В этом примере договор готовили юристы аукциона. Но если договор купли-продажи заключается с продавцом напрямую, покупатель имеет возможность настоять на включении выгодных для себя условий.

«ВЕДОМОСТИ»

НАЗВАНЫ 25 ГОРОДОВ, ГДЕ ЖИТЕЛИ ЧАЩЕ ВСЕГО ХОТЯТ СУДИТЬСЯ С БАНКАМИ

27.02.2019

Жители Мурманска, Улан-Удэ и Читы имеют самые напряженные отношения с банками. К такому выводу пришли эксперты Финансового университета при правительстве России, проанализировав потребительские настроения на российском рынке банковских услуг в конце 2018 - начале 2019 годов. Исследование проводилось в 78 городах с населением более 250 тысяч человек.

Вот несколько выводов, к которым пришли эксперты.

ПЕРВОЕ. По сравнению с концом 2017 года число россиян, которые интересуются различными банковскими продуктами, выросло на 22%.

ВТОРОЕ. Число тех, кто намерен открыть или пополнить банковский депозит, увеличилось на 19%. Однако это меньше, чем год назад. В начале 2018 года рост спроса на этот банковский продукт составлял 40%.

ТРЕТЬЕ. Весьма заметно, на 28%, выросло число желающих получить кредит, в частности, кредит на приобретение автомобиля. С другой стороны, не растет число тех, кто хотел бы получить ипотечный кредит. На этом рынке охлаждение наметилось еще в конце 2017 года и с тех пор тенденция спада потребительского интереса к ипотеке продолжается. При этом надо отметить, что спрос на недвижимость среди населения остается стабильным и не имеет явной тенденции к снижению.

ЧЕТВЕРТОЕ. Есть целый ряд признаков, которые говорят, что параллельно с легальным рынком кредитования растет спрос населения на кредиты у частных кредиторов под различные виды обеспечения - например, под залог автомобилей и квартир. По-прежнему виден рост спроса на услуги ломбардов и микрофинансовых организаций, в частности, в сегменте срочных займов.

ПЯТОЕ. С другой стороны, падает спрос населения на вложения со сверхвысоким доходом, которые на практике очень часто представляют мошеннические схемы. Это - результат повышения финансовой грамотности населения.

ШЕСТОЕ. После спада, наблюдавшегося в первой половине 2018 года, спрос на акции и иные ценные бумаги растет. Это связано с не слишком высокими, но устойчивыми темпами роста их стоимости.

Наиболее напряженные отношения банков с населением выявлены в городах Мурманск, Улан-Удэ, Чита.

Как пояснил "Российской газете" проректор Финансового университета Алексей Зубец, чаще всего россияне готовы подать в суд на банки из-за навязывания дополнительных финансовых продуктов, например страховок. "Еще одна тема для подачи в суд - это условия получения кредитов и выплат по ним. Людей, среди родных и друзей которых есть желающие подать в суд на банки, в целом по России от одного до трех процентов", - добавил Зубец.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИИ: ПОТРЕБИТЕЛИ ВПРАВЕ ПОДАВАТЬ ИСКИ, НЕ ПРЕДЪЯВЛЯЯ ПРЕТЕНЗИИ

27.02.2019

Условия договоров об обязательном претензионном порядке рассмотрения требований потребителей ничтожны. К такому выводу пришел Верховный суд России.

Иск против ПАО АКБ «Связь-Банк» подал его вкладчик – уфимец Тимур Фасгиев. По мнению клиента, кредитная организация незаконно снизила начисляемые на его депозиты проценты. Однако Кировский районный суд Уфы оставил заявление потребителя без рассмотрения, так как им не был соблюден претензионный порядок. Судья Марат Галлямов указал истцу, что согласно подписанному им договору вклада все спорные вопросы стороны решают путем переговоров с соблюдением претензионного порядка. На рассмотрение требования банку выделяется 30 календарных дней, и только при недостижении договоренности клиент может обратиться в суд по месту нахождения кредитной организации или филиала.

Выводы суда первой инстанции поддержала и апелляционная коллегия. Хотя истец утверждал, что обязательный порядок урегулирования спора законом не предусмотрен, а он пытался обсудить вопрос по телефону и при личном обращении в банк. Однако служители Фемиды эти доводы игнорировали. «Проведение устных переговоров до обращения с иском в суд не может расцениваться как досудебная процедура в смысле требования о претензионном порядке урегулирования спора сторонами», – отмечается в решении.

В свою очередь, Верховный суд России отменил его как незаконное и нарушающее права вкладчика. Ведь Законом РФ «О защите прав потребителей» обязательный досудебный претензионный порядок рассмотрения споров между потребителем и исполнителем услуг не предусмотрен. «Договорное условие об этом должно рассматриваться как ограничивающее право потребителя на доступ к правосудию. В связи с этим подача досудебной претензии является правом потребителя, но не его обязанностью», – заключил Верховный суд России, обязывая районный суд рассмотреть иск Тимура Фасгиева по существу.

Ранее Роспотребнадзор уже дважды штрафовал АКБ «Связь-Банк» за незаконность включения аналогичного положения в кредитные договора. В свою очередь, юристы кредитной организации утверждали, что претензионная работа является способом защиты прав потребителя и в некоторых случаях становится эффективной мерой разрешения спорных вопросов. Однако арбитражный суд отверг эти доводы, напомнив о праве клиентов подавать иск, не ведя месячную переписку с банком.

Кроме того, незаконным неоднократно признавалось навязывание кредитными организациями условия о территориальной подсудности споров. Специальный федеральный закон и Гражданский процессуальный кодекс РФ гарантируют потребителю право обратиться как в суд по месту нахождения ответчика, так и по своему месту жительства. «В договорной оговорке о подсудности явно выражен односторонний интерес банка о рассмотрении споров в суде в установленном порядке по месту нахождения банка или его филиала. В соответствии с гражданско-правовыми принципами добросовестности и свободы воли сторон соглашение об установлении и изменении прав и обязанностей должно иметь все признаки формирования у потребителя осознанной воли (интереса), направленной на ограничение своего права», – констатировал арбитражный суд, подтверждая нарушения в действиях АКБ «Связь-Банк».

По мнению руководителя тренинговой компании «Школа переговорщиков ШИП» Дмитрия Коткина, увеличение судебных исков будет стимулировать бизнесменов к повышению качества сервиса. «С другой стороны, не исключены и обращения от психически нездоровых людей, обязательное предъявление претензий было бы определенным фильтром для такой категории потребителей. А это около 2-3 процента от общей численности населения, то есть порядка 4,5 млн человек», – полагает Дмитрий Коткин.

СПРАВКА. Ежемесячно российские суды рассматривают в среднем 3,5 тысячи исков потребителей к банкам и иным финансово-кредитным учреждениям, средний размер требований – 186 тысяч рублей. Почти 70 процентов исков удовлетворяется.

«АГЕНТСТВО ПРАВОВОЙ ИНФОРМАЦИИ»

АМНИСТИЯ БЕЗ КАПИТАЛОВ: БИЗНЕСМЕНЫ НЕ СПЕШАТ ВОЗВРАЩАТЬ ДЕНЬГИ НА РОДИНУ

26.02.2019

Угроза репрессий со стороны государства мешает инвестиционному климату в России.

Президент Владимир Путин поручил правительству продлить амнистию капитала до 1 марта 2020 года. Это третья возможность, предложенная государством бизнесменам задекларировать на родине зарубежные счета и активы, которые не будут преследоваться со стороны налоговых и силовых ведомств РФ. Вторая волна амнистии, которая завершится 1 марта 2019 года, по словам первого вице-премьера Антона Силуанова, стала успешной: предприниматели «засветили» 10 млрд евро зарубежных сбережений, о которых не было известно в России. Впрочем, задекларировать деньги — не значит вернуть их на родину.

Предложение продлить амнистию капитала еще как минимум на год Путин сделал в начале февраля, за месяц до окончания действия нынешнего, второго срока действия этих правил. А к концу месяца глава государства поручил правительству подготовить соответствующие поправки в законодательство.

Первая налоговая амнистия, стартовавшая в 2015 году, не принесла ощутимых результатов: в ее рамках было подано чуть более 7 тыс. деклараций на сумму в $100 млн. При этом размер зарубежных вложений российских бизнесменов оценивался в сумму от $200 млрд до $1,3 трлн.

Второй этап амнистии, сроки которой были установлены с 1 марта 2018-го по 28 февраля 2019-го, оказался более успешным. По словам Силуанова, предприниматели раскрыли информацию о суммах свыше 10 млрд евро, которые хранятся на их иностранных банковских счетах.

По словам профессора РАНХиГС, бывшего зампреда ЦБ Константина Корищенко, зачастую возврат капиталов на родину упирается в уровень инвестиционного климата нашей страны. Кроме того, задекларированные средства иной раз являются инвестициями, сделанными россиянами в зарубежные проекты. «Силуанов говорит, что за 2018 год россияне задекларировали более €10 млрд. Однако задекларировать — не значит перевести денежные средства в Россию. Активы — не вагоны с углем. «Вернуть» их в Россию не всегда возможно», — полагает эксперт.

«Россия посылает сигнал западному сообществу, что готова идти на конструктивный диалог с бизнесменами», — отмечает действительный член Адвокатской палаты Московской области Антон Коврижных. Вместе с тем, по его словам, гарантия, что отечественные бизнесмены, декларирующие иностранные накопления, не будут преследоваться за совершенные ранее налоговые, административные и уголовные преступления, выглядит довольно спорной. Практика показывает, что предпринимателей, согласных рискнуть и вернуть капиталы на родину, немного. Угроза их привлечения к какой-либо ответственности сохраняется, даже несмотря на доброжелательные заявления руководства страны. С юридической точки зрения далеко не все шероховатости устранены, в связи с чем бизнесмены, привыкшие скрывать полученные активы за рубежом, продолжают оставаться в тени.

«Бизнесменов, которые не воспользуются предложением государства и продолжат скрывать сбережения за рубежом, вряд ли сразу арестуют по приезде в Россию. Тем не менее метод кнута и пряника в нашей стране никто не отменял. Отсутствие существенного притока капитала может раздосадовать представителей власти, в связи с чем после не особенно успешных результатов третьей амнистии капитала, вполне возможно, могут последовать жесткие репрессивные меры», — предупреждает юрист.

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

ЕС ПРОТИВ ЗОЛОТЫХ ПАСПОРТОВ. ЧТО ИЗМЕНИТСЯ ДЛЯ ЖЕЛАЮЩИХ ПОЛУЧИТЬ ВНЖ ЗА ИНВЕСТИЦИИ

26.02.2019

Брюссель призывает страны Евросоюза пересмотреть систему предоставления вида на жительство в обмен на инвестиции. Чем это может обернуться для владельцев второго паспорта?

Представленный Европарламенту в начале года доклад Еврокомиссии предлагает ужесточить процедуру выдачи «золотых виз», позволяющих получить вид на жительство или европейский паспорт в обмен на инвестиции в экономику стран ЕC.

Еще в прошлом году Transparency International (TI) опубликовала расследование под названием «Ворота в Европу: внутри темного мира золотых виз». И хотя некоторые высказывания в этих материалах скорее относились к жанру публицистики, обращает внимание то, что в нем, как и в докладе Еврокомиссии, были детально проанализированы программы трех стран — Болгарии, Кипра и Мальты, и была обобщена ситуация в целом по Евросоюзу. По данным TI, с помощью инвесторских программ страны ЕС привлекли с 2007 года в общей сложности около €25 млрд.

В логике развития событий интересны и другие детали. Так, за день до опубликования доклада Transparency International Министерство юстиции Болгарии заявило о предстоящей отмене инвестиционной программы для получения гражданства. В новостях также сообщалось об отзыве гражданства у одного из российских бизнесменов — [основателя Yota Cергея Адоньева. — Forbes], но, по данным Reuters, это произошло еще в 2018 году после вскрывшегося факта о судебном разбирательстве в США 20-летней давности.

Вспомнили информационные агентства и недавний случай в Великобритании о первом применении законодательства о неподтвержденных источниках доходов в деле супруги высокопоставленного банкира из страны-члена СНГ [бывшего главы государственного Международного банка Азербайджана Джахангира Гаджиева. — Forbes]. По информации СМИ, она также приехала в Лондон по инвесторской визе. Сейчас в Англии идет пересмотр правил о выдаче таких виз.

Ряд тезисов в этих исследованиях может показаться тенденциозным — например, упоминание «кремлевского списка» и его фигурантов, обратившихся за видами на жительство и/или паспортами стран Евросоюза по программам инвестиций (при этом в документах отмечается, что этот список не является санкционным, а в России его считают достаточно спорным), а также детальный анализ программы Мальты с акцентом на огрехах (хотя все, кто владеет материалом по теме, знает, что Мальта давала и дает множество отказов по заявкам на паспорта без объяснения причин).

Очевидно, что программы выдачи паспортов стран ЕС в обмен на инвестиции, равно как и подходы к ним, еще будут меняться. Об этом говорят и финансовые регуляторы в рамках общего тренда на глобальную прозрачность.

Получив вид на жительство, а в некоторых странах и паспорт, человек получает право пребывания во всех странах Евросоюза. Стандарты и подходы к выдаче и получению таких документов несколько разнятся в государствах ЕС, некоторые страны даже пользуются разными информационными базами для проверок. Судя по всему, в конечном счете подходы к ВНЖ в разных европейских странах будут гармонизированы.

Доклад Еврокомиссии отмечает, что далеко не все страны требуют постоянного нахождения на их территориях во время действия «золотых виз» (например, в Португалии требуется находиться 7 дней в году). Также не всегда требуется иметь связь со страной, выдавшей «золотую визу» (где-то можно продемонстрировать эту связь членством в спортивном клубе), и не все натурализованные граждане должны уплачивать налоги в этих странах.

Если заявитель планирует получить статус налогового резидента в какой-либо стране, то местному банку для использования его данных в целях обмена налоговой информацией будет уже недостаточно только предоставления паспорта — неминуемо возникнет вопрос центра жизненных интересов, реального проживания и так далее. Брюссель призывает страны ЕС обратить внимание на соблюдение требований к фактическому нахождению в стране, выдавшей вид на жительство. Кипр еще до опубликования доклада ввел условие о наличии вида на жительство и необходимость предоставления счета за коммунальные услуги заявителя.

Требования к прозрачности и общая тенденция к борьбе с отмыванием денег, скорее всего, приведут к тому, что, во-первых, усилятся процедуры проверок источников дохода на заявителей и членов их семей; во-вторых, тщательнее будут проверяться данные о репутации и судебных преследованиях в отношении заявителей; в-третьих, появятся четкие лимиты на количество выданных документов по таким программам. Кроме того, будут публиковаться списки лиц, получивших такие «золотые визы», и могут появиться несколько громких дел об отзыве ранее выданных паспортов или виз.

Многие из этих мер уже принимаются по всему Евросоюзу, но теперь о них точно будут говорить громче. Будем надеяться, что о повальном отзыве выданных виз и паспортов без оснований речь не пойдет.

Пятая директива по борьбе с «отмыванием средств» Евросоюза была нацелена на введение финансовых проверок, а также повышение роли финансовых институтов и посредников при их проведении.

И это верно, ведь финиститутами руководит материальный стимул в виде угрозы штрафов и отзыва лицензий при вскрытии нарушений. Посредники в докладе Еврокомиссии критикуются, и это может привести к повышению участия государственных органов во всевозможных проверках, что чревато увеличением времени проверок и удорожанием процедур.

Напомним, финансовые скандалы в Евросоюзе в последнее время были связаны с банками. По этой причине финансовые институты вполне закономерно «закручивают гайки» по линии комплаенс и проверки своих клиентов.

Что делать в такой ситуации претендентам на золотую визу? Отказываться от получения второго паспорта, наверное, не стоит, особенно если речь идет о стране, где у вас есть реальные бизнес-интересы или куда вы планируете переехать (что, например, справедливо для Кипра и живущих там россиян). Но при этом придется запастись терпением и быть готовым к всевозможным запросам регуляторов о разных страницах своей биографии.

Общественность в Евросоюзе приветствует любые меры, направленные на снижение риска отмывания денег и свободной миграции преступников, особенно если речь идет не о формальных процедурах, а реальных, направленных на борьбу с преступностью. Одновременно это приведет и к повышению ценности инвесторских паспортов и виз.

«FORBES»

НУЖНЫ ЛИ РОССИИ «НЕДОБАНКИ»?

27.02.2019

Нужны ли России МФО? Этот вопрос в том или ином виде уже несколько лет периодически поднимается и в Госдуме, и в ЦБ.

Достаточно вспомнить нашумевший законопроект об упразднении микрофинансовых организаций, который рассматривался в 2017 году. Недавно мнение о том, что МФО должны в течение десяти лет исчезнуть и превратиться в банки, высказал заместитель министра финансов Алексей Моисеев. Он сравнил МФО в текущем виде с «полубанками» и «недобанками», отметив, что это «очень странная вещь».

В своем мнении высокопоставленный представитель Минфина не одинок. Курс на сращивание МФО и банков проводится весьма последовательно. В 2017 году произошло разделение МФО на микрокредитные и микрофинансовые компании (МКК и МФК). Требования к последним стали значительно жестче. С 2018 года МФО обязаны резервировать не только основной портфель, но и то, что подпадает под статью «иные займы». Появилось понятие качества залога. Также участники микрофинансового рынка перешли на Единый план счетов и фактически стали отчитываться по международным стандартам отчетности.

Еще одна важная веха — в 2019 году предельная стоимость потребительских займов и кредитов будет ограничена 1% в день, что радикально повлияет на самый популярный и вместе с тем рискованный сегмент займов «до зарплаты» и приблизит бизнес-модель микрофинансовых организаций к банковской.

Когда мы говорим о рискованном кредитовании, то сразу вспоминаем о финансовом кризисе 2007—2008 годов. Как известно, он начался из-за чрезмерного увлечения американских банков рискованными кредитами — знаменитой subprime-ипотекой. Однако в том-то и различие между нынешней российской и тогдашней американской ситуацией, что в США такими кредитами занимались коммерческие банки, которые к тому же в результате дерегулирования одновременно выполняли функции инвестиционных банков и присутствовали на фондовом рынке. Именно поэтому кризис в сфере рискованной ипотеки вызвал «эффект домино», который сказался на всем финансовом рынке.

Финансовые власти России оценили ошибку заокеанских коллег — так в 2010 году появился закон «О микрофинансовой деятельности», который стал базовым документом для нового рынка. Гениальность принятого решения заключалась в том, чтобы передать самый рискованный сегмент кредитования особой категории юридических лиц, чье возможное банкротство не вызовет никакого «эффекта домино».

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в среднем банки одобряют  от 30% до 50% поступающих заявок, то есть более половины клиентов, обратившихся за кредитом, получают отказ. У МФО требования к потенциальным заемщикам гораздо ниже. В итоге доступ к заемным средствам получили те слои населения и предприятия малого и среднего бизнеса, которые банкам были не интересны.

Сегодня микрофинансирование играет довольно серьезную роль в российской экономике:  согласно оценкам ЦБ, к 2018 году количество заемщиков всех МФО достигло 8,4 млн человек — это около 10% экономически активного населения страны. МФО предоставляют кредиты под высокий процент, зато быстро, на короткий срок, не требуя залогов и гарантий. Таким образом, кредиты МФО довольно сильно отличаются от банковских — в сущности, это совершенно разные продукты.

При этом работать с клиентами, недостаточно надежными для банков, МФО могут именно потому, что они не являются банками и у них нет «обременений», вытекающих из обладания банковской лицензией.

Требования к минимальному капиталу у МФО составляют 70 млн рублей против 300 млн у банков с базовой лицензией. Минимальное значение достаточности капитала составляет 5% для МКК и 6% для МФК, тогда как у банков должно быть не менее 8%. В отличие от банков МФО не подпадают под регулирование ЦБ в части повышенных коэффициентов риска при расчете достаточности капитала. Они не должны платить взносы в Агентство по страхованию вкладов и т. п.

Наложить на МФО все требования, предъявляемые к банкам, — значит вернуть их в сегмент менее рискованного кредитования, к той клиентуре, которая и без того имеет возможность брать кредиты в банках.

Пострадают не только заемщики, но и вкладчики (инвесторы). Микрофинансовые компании имеют право привлекать вклады физических и юридических лиц от 1,5 млн рублей. Они не защищены системой АСВ, зато гораздо более доходные, чем банковские депозиты. Сейчас средняя максимальная доходность вкладов в банках из топ-10 составляет около 7%, в то время как у МФО этот показатель достигает 16—20%. Таким образом, МФО сегодня берут на себя классическую, можно сказать, старинную функцию банков — приносить доход своим вкладчикам, а не только защищать их средства от инфляции.

Чтобы повысить надежность МФО, далеко не обязательно загонять их в банковский сектор. Для этого есть много иных способов. Например, сегодня микрофинансовые организации, в отличие от банков, могут взаимодействовать с краудлендинговыми площадками. Это открывает перед ними новые технологические возможности. В частности, скоринг, включающий элементы «голосования» и «отзывов» со стороны большого количества кредиторов. Работа на P2P-площадках дает возможность внедрять специфические способы обеспечения кредитов, когда поручителем выступает «крауд-толпа» пользователей площадки.

Надежность инвестиций в МФО может быть повышена и через добровольное страхование заемщиков в страховых компаниях.

Наконец, возможным сближением микрофинансового и банковского рынков могут стать сделки M&A. Благодаря покупке МФО банк получает новую клиентуру, возможность расширять кредитование, не ухудшая свои показатели и, как ни странно, технологии. В силу меньшей регуляторной нагрузки микрофинансовые организации продвинулись на ниве цифровизации гораздо дальше. Например, те из них, кто выдает займы онлайн, давно научились идентифицировать заемщика, не видя ни его самого, ни его паспорт, — то, к чему банки только подступаются с внедрением Единой биометрической системы.

В свою очередь, в лице материнского банка МФО получит дешевый источник фондирования и надежный «тыл». Этот сценарий может стать неплохой альтернативой искусственному превращению микрофинансовых организаций в банки. За рубежом подобные примеры уже есть.

«BANKIR.RU»

В ОТНОШЕНИИ «ДОМАШНИХ ДЕНЕГ» ВВЕДЕНА ПРОЦЕДУРА НАБЛЮДЕНИЯ

26.02.2019

Суд признал обоснованным заявление о банкротстве МФК.

Арбитражный суд Москвы признал обоснованным заявление АСВ, поданное от имени банка «Интеркоммерц» (лицензия отозвана 8 февраля 2016 года), о банкротстве «Домашних денег» и постановил ввести в ней процедуру наблюдения. Временным управляющим МФК утвержден Илья Габитов, заседание о признании компании банкротом назначено на 27 августа.

Заявление о банкротстве МФК было подано АСВ 23 августа 2018 года в связи с неисполнением обязательств перед «Интеркоммерцем» по кредиту (см. “Ъ” от 24 августа 2018 года). Сегодня суд включил долг перед банком в размере примерно 2,8 млрд руб. в реестр требований кредиторов «Домашних денег». Всего компания должна инвесторам около 10 млрд руб. Большая часть задолженности приходится на физических лиц — через вклады и облигации 1,7 тыс. человек инвестировали в компанию более 6 млрд руб.

К делу о банкротстве судом был привлечен ЦБ, являющийся регулятором микрофинансового рынка.

Представитель Банка России заявил на сегодняшнем заседании, что в соответствии с данными, предоставленными МФК, его обязательства превосходят активы на 540,6 млн руб.

В ЦБ отказались предоставить данные относительно имеющийся у него информации об объемах активов и обязательств компании. На судебном заседании в декабре представитель «Домашних денег» заявил, что признаки банкротства у организации отсутствуют, поскольку дебиторская задолженность перед ней составляет 15 млрд руб., и в ближайшее время МФК приступит к ее активном взысканию. Однако сегодня суду не были представлены какие-либо доказательства платежеспособности компании.

8 февраля Арбитражный суд Москвы также счел обоснованным заявление АСВ о признании банкротом бенефициара «Домашних денег» и МФО «Финотдел» Евгения Бернштама. В отношении финансиста была введена процедура реструктуризацию долгов, утвержден финансовый управляющий и принято решение включить в реестр кредиторов требования Русского трастового банка в размере почти 20 млн руб., включая пени (см. “Ъ” от 8 февраля). При этом в отношении господина Бернштама у судебных приставов находятся на исполнении листы почти на 400 млн руб. Рассмотрение дела о его банкротстве по существу назначено на 9 июля.

Эксперты отмечают, что ситуация вокруг «Домашних денег» развивается по закономерному сценарию и скорее всего в этом году будет принято решение о банкротстве организации.

«Приходится признать тот факт, что у компании нет активов для покрытия своих обязательств, при этом оценка "дыры" в 0,5 млрд руб. выглядит чрезмерно оптимистичной»,— считает партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников. При этом, по его словам, не стоит исключать привлечение к субсидиарной ответственности уже после личного банкротства господина Бернштама по долгам принадлежащей ему компании. «Однако даже такой исход, вероятнее всего, не приведет к удовлетворению всех требования кредиторов, физлица, пострадавшие от деятельности МФО рискуют наблюдать за этим процессом долгие годы»,— заключает юрист

«КОММЕРСАНТЪ»

С ГРЕФОМ ПОПОЛАМ: КОНКУРЕНЦИЯ ЦБ И СБЕРБАНКА ВЫШЛА НА НОВЫЙ УРОВЕНЬ

27.02.2019

Пока регулятор создает систему моментальных переводов, аналогичный сервис госбанка привлекает новых участников.

Противостояние между системой быстрых платежей ЦБ и сервисом мгновенных переводов по номеру телефона Сбербанка нарастает. Крупнейший госбанк отказался подключаться к СБП именно по причине того, что у него есть своя аналогичная платформа. «Нам никто не подарил эту систему, мы, собственно, изобрели ее и первыми внедрили. Мне не кажется оптимальной такая искусственная квазиконкуренция с помощью регулятора», — говорил в Давосе глава Сбербанка Герман Греф. Сейчас сервис госбанка действует для его клиентов, а также для тех, кто пользуется услугами Тинькофф банка, Совкомбанка, ритейлера «Связной-Евросеть» и платежного сервиса Web Money.

Однако еще две кредитные организации — «Хоум Кредит» и «Зенит» — интересуются системой Сбербанка, рассказали там «Известиям». В «Хоум Кредите» заявили, что сроки реализации и прочие параметры проекта в настоящее время оцениваются. Директор по развитию розничного бизнеса банка «Зенит» Михаил Воронько сообщил «Известиям», что кредитная организация также рассматривает возможность взаимодействия с системой переводов госбанка. Его платформа интересна и сервису электронных платежей «Яндекс.Деньги», рассказали в компании.

При этом в банке «Открытие» «Известиям» сообщили, что у них была идея подключиться к системе Сбербанка. По словам замдиректора департамента эквайринга кредитной организации Александра Дынина, в «Открытии» изучили технологию и юридические аспекты присоединения к ней, но на настоящий момент не видят для этого возможности, ресурсов и целесообразности. При этом вопрос подключения к СБП Центробанка активно прорабатывается, и именно через нее планируется в ближайшее время предоставить клиентам услугу по переводу денег.

Сбербанк практически монополист на рынке переводов между гражданами, отметил председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. Он оценил долю государственной финансовой организации более чем в 50%.

Система быстрых платежей ЦБ в пилотном режиме была запущена 28 января в 12 крупнейших банках. Завтра она заработает в полном масштабе. Подключиться к ней планируют еще около 100 банков, заявляли ранее в Национальной системе платежных карт.

В пресс-службе ЦБ не ответили на вопросы «Известий» об итогах работы СБП в тестовом режиме. В пресс-службах кредитных организаций рассказали, что за прошедший пилотный месяц работы каких-то значимых инцидентов зафиксировано не было. На старте присутствовали некоторые сложности, уточнили в пресс-службе «Платежного центра», однако это нормально для запуска систем «такого масштаба и в такие сжатые сроки», добавили там. Пока к платформе подключено не так много банков, поэтому потенциально на СБП придется не более пятой части от оборота Р2Р-переводов и рублевых платежей, добавили в Промсвязьбанке.

Сейчас ЦБ с кредитных организаций не берет плату за перечисление денег, поэтому и они не начисляют комиссию клиентам. Однако уже с 1 июня некоторые банки могут начать взимать плату за переводы через СБП, хотя регулятор по-прежнему ее брать не будет. Такую возможность рассматривают в Росбанке, банке «Ак Барс» и Промсвязьбанке. В последнем уточнили, что с кредитных карт будут брать плату и до 1 июня.

Для конкуренции с СБП Сбербанку придется учитывать размер комиссии системы Центробанка и, возможно, снижать свою, отметил Виктор Достов. Сейчас госбанк берет 1–1,5% от суммы перечисления, если деньги уходят с карты, выданной в одном регионе России, на карту, оформленную в другом. Зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов ранее заявлял, что банк планирует постепенно снижать размер комиссии.

По мнению Виктора Достова, от растущей конкуренции системы Сбербанка с СБП регулятора конечные потребители только выиграют, поскольку такая ситуация будет способствовать снижению комиссий за пересылку денег. В дальнейшем нынешнее противостояние, по его словам, может развиваться по различным сценариям: обе системы продолжат существовать параллельно, конкурируя друг с другом, либо найдут точки взаимодействия — например, путем партнерства или же полного объединения.

Сбербанку в конечном счете придется подключиться к СБП, считает Евгений Надоршин. При этом он напомнил, что рынок переводов не ограничивается исключительно банками — свои системы переводов есть на телекоммуникационном рынке, на рынке e-commerce, электронных кошельков.

«ИЗВЕСТИЯ»

БАНКОВСКАЯ КОМИССИЯ. ЧТО БУДЕТ С СИСТЕМОЙ ЭКВАЙРИНГА ПРИ ИЗМЕНЕНИИ СТАВОК

26.02.2019

Вопросы эквайринга сегодня волнуют многих. Особенно расчеты банковскими картами в магазинах беспокоят финансовые организации.

Бумажные деньги из жизни современного человека вытесняются очень быстро. Сегодня выходить в магазин, имея под руками только карту или даже один только смартфон с функцией оплаты, стало нормой. И мало кто задумывается, каким образом строиться эта система. По факту, оплата с помощью карт в магазинах обеспечивается посредством эквайринга. Это платежный бизнес, который обеспечивает бесперебойность платежей и возможность их проведения.

Эквайринг в переводе с английского означает «приобретение». Данный термин широко применяется в банковском секторе, когда дают определение системе принятия к оплате определенных карточек. С точки зрения практического использования, именно эквайринг обеспечивает возможность совершения покупок и оплату услуг без использования наличных средств.

С течением времени эквайринг проходил через целый ряд трансформаций — улучшения, доработки. И вот сегодня снова возник вопрос к системе. Так, финансовые ведомства России планируют проработать предложения о снижении размера комиссионного вознаграждения при покупках банковскими картами в магазинах.

В начале февраля 2019 года президент страны Владимир Путин назвал «квазиналогом» комиссии за безналичный расчет, которые в России доходят до 3% от суммы платежей по карте. Его предложение — обсудить проблему с привлечением бизнеса. Эксперты же уверены, что озвученная Путину цифра, которую он процитировал, не соответствует действительности. На самом деле такой сбор составляет 1,5-1,7%. И снижение реальной цифры может отразиться не очень хорошо на банковском секторе и торговых сетях.

«Проблема гораздо более сложная, чем о ней говорят. Нет никакой единой ставки эквайринга... И нет никаких 3%, это здесь президента просто дезинформировали», — отметил глава банка «ФК Открытие». Кроме того, отмечает он, такие торговые гиганты, как «Магнит», «Ашан» и другие, платят банку и вовсе 0,4-0,6% от стоимости товаров и услуг.

Со стороны ритейлеров же поступает предложение уменьшить комиссию. Ассоциация компаний розничной торговли (АКОРТ) выразила позицию российских представителей. Они ссылаются на зарубежный опыт, где комиссия колеблется в пределах 0,2-0,3%. «Опираясь на мировую практику, считаем правильным ввести на уровне Правительства РФ регулирование комиссии за прием дебетовых и кредитных карт с учетом интересов всех отраслей и экономики в целом», — подвела итог Ассоциация компаний розничной торговли.

Существующая бизнес-модель на рынке имеет сбалансированный характер, вследствие чего все участники могут зарабатывать, а клиенты получают стимул оплачивать покупки по безналу. Существующая схема работы следующая:

1. Торговое предприятие платит банку, предоставляющему услугу эквайринга, комиссионное вознаграждение, как процент от покупки.

2. Банк-эквайер в среднем от 80% до 100% полученной комиссии отдает банку-эмитенту, выпустившему банковскую карту, по которой прошла покупка.

3. Банк-эмитент отдает клиенту частично или полностью полученное вознаграждение, в виде бонусов или кешбэка.

4. Клиент, в свою очередь, понимает, что картой платить выгоднее, чем наличными и совершает больше новых покупок в торговом предприятии, в том числе за счет кредитных средств.

По факту оставшуюся маржу банк-эквайер инвестирует в развитие технологий, позволяющих ускорять и упрощать платежи, а банк-эмитент реинвестирует средства в маркетинг, стимулируя клиентов к безналичным тратам. Данная модель позволила за 2018 год увеличить долю безналичного торгового оборота в России с 36% до 43%.

Законодательное ограничение на российском рынке размера комиссионного вознаграждения, при осуществлении расчетов за покупки в организациях торговли с использованием банковских карт, приведет к закрытию программ лояльности для держателей карт и прекращению развития новых технологий в данной области, что повлечет охлаждение рынка безналичных платежей.

Если изучить текущие тренды развития инфраструктуры и технологий, то станет понятно, что доля безналичного торгового оборота к 2025 году составит 70%. Но если будет принято ограничение, то доля, указанная выше, сократится до 45-46%. И, кроме того, торговые сети будут вынуждены сами и за свой счет приобретать и обслуживать оборудование для приема безналичных платежей.

Тут можно обратиться к мировому опыту. Он показывает, что законодательное регулирование платежного бизнеса имеет лишь негативные последствия. Так, в 2011 году в США законодательно снизили размер вознаграждения банков-эмитентов за покупки по картам. Тогда он был уменьшен с 1,4% до 0,7%. В результате, хотя и показалось, что ставки изменились незначительно, а цены для конечного покупателя не изменились, торговые сети просто повысили свою маржу. При этом маржинальность транзакционного бизнеса снизилась, а банки урезали программы лояльности. Некоторые же финансовые организации даже ввели комиссии за ведение счетов.

Схожая ситуация отмечалась и в Австралии, когда банки после соответствующих изменений в законе повысили стоимость годового обслуживания карт и в 2 раза снизили начисления по программам лояльности. Бизнес стал низкомаржинальным, и у банков пропали стимулы развивать новые решения для данной сферы.

Чтобы развивать безналичный торговый оборот в России, параллельно снижая стоимость услуг эквайринга, нужно популяризовать прием банковских карт в тех отраслях, где наличные еще преобладают. В этом случае по мере роста безналичного торгового оборота будут сокращаться и издержки для всех участников рынка безнала. Ускорить данный процесс можно за счет перехода в безналичный торговый оборот следующих потенциально перспективных сфер — продажа авто, аренда и продажа недвижимости, предприятия из категории микро- и малого бизнеса.

У экспертов есть целый ряд опасений, связанный с предлагаемыми изменениями в законодательство. Во-первых, Россия не может пойти по европейскому пути работы эквайринга. Ведь все инновации и бесконтактные платежи в нашей стране работают иначе. В результате, если нарушить существующий баланс, собьется курс на цифровизацию. А в этом направлении российский банкинг чемпион на данный момент. То есть по факту могут остановиться все инновации в банкинге. «Регулирование комиссии за эквайринг приведет к отмене большинства программ стимулирования безналичных платежей. При этом ритейлеры столкнутся с ростом наличного оборота, то есть будут вынуждены больше платить за инкассацию» — заявил банковский эксперт Эльман Мехтиев.

Также есть мнение, что такая инициатива фактически вынудит банки-эмитенты поменять условия обслуживания по картам в худшую сторону для клиентов, т.к. финансовым организациям придется сокращать программы лояльности и вводить дополнительные комиссии. «Рынок развивался и находил баланс несколько десятков лет, и сейчас любое вмешательство будет ошибкой и скажется прежде всего на увеличении затрат конечного потребителя» — говорит зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов.

А еще банки-эквайры перестанут предоставлять на безвозмездной основе POS-терминалы и инструменты автоматизации безналичных платежей. Кроме того, им придется взимать с партнеров дополнительные комиссии. Это, в свою очередь, приведет к удару по розничным сетям, в особенности тем, что принадлежат малому бизнесу. Связано это с тем, что на данный момент все оборудование принадлежит банкам, которые покупают необходимые аппараты и обслуживают их самостоятельно. В случае принятия поправок все эти траты лягут на плечи торговых сетей и малого бизнеса.

Также стоит понимать, что содержание устройств одного типа дает возможность банкам быстрее внедрять новые сервисы. Ведь закупка и обслуживание большого количества устройств одного типа экономически эффективнее и целесообразнее, чем разрозненное обслуживание.

Дискуссии по данному вопросу должны быть максимально конструктивными, и привлекать к ним следует всех участников индустрии банковских карт. При этом стоит принимать такие решения, которые позволят не ухудшать условия обслуживания для клиентов и предприятий торговли.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

«ПОТЕРЯНЫ МИЛЛИАРДЫ»: КАК ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ ВЛИЯЛ НА СБЕРБАНК

26.02.2019

Сбербанк оценил свои потери из-за искусственного интеллекта в «миллиарды рублей». Об этом глава крупнейшего российского банка Герман Греф рассказал, выступая на «Уроке цифры» в частной школе в Москве.

«Искусственный интеллект принимает решение, как правило, в больших системах. И маленькая ошибка, закравшаяся в алгоритм, может приводить к очень большим последствиям. В нашей практике мы теряли большие деньги на этом», -— рассказал он.

По словам Грефа, в Сбербанке учились на таких ошибках, «вставляли всевозможные фильтры, чтобы калибровать, верифицировать систему искусственного интеллекта».

При этом, по словам главы Сбербанка, искусственный интеллект может решать «неинтересные, повседневные» задачи, которые связаны с большим количеством вычислений.

«Такие достаточно операционные задачи, которые человек может исполнять механически, эти все задачи уйдут на исполнение искусственного интеллекта», — считает Герман Греф.

Ранее внедрение искусственного интеллекта в банке привело к уходу сотрудников.

В частности, Сбербанк за прошлый год сократил 5,5 тыс. человек, то есть 2,2% персонала компании, а оставшимся сотрудникам поднял зарплату на 10%. Эти сокращения объяснялись внедрением искусственного интеллекта, рассказывал глава Сбербанка Герман Греф в ноябре 2018 года. По его словам, сильнее всего это ударило по сотрудникам, занимающимся простыми операциями. Так, кредитное учреждение сократило около 70% менеджеров среднего звена.

Впрочем, большинство сотрудников прошли переобучение и теперь занимаются другими задачами.

Как рассказывал Герман Греф в интервью ТАСС, работу сотрудников в банке оценивают с помощью специальной платформы, основанной на технологиях assessment и performance management.

«Видим информацию о каждом работнике и на основании этих данных ежеквартально выставляем оценки по системе эффективности «5+», где учитывается текущая деятельность, соответствие принципам корпоративной культуры […]», — говорил Греф.

При этом ранее Герман Греф предлагал создать новое министерство в России — министерство по искусственному интеллекту.

«В бизнесе буквально все сегодня начинают этим заниматься (искусственным интеллектом), и это касается государства», — сказал Греф в прошлом году на форуме в Сочи.

При этом, по мнению Грефа, создание министерства по искусственному интеллекту «смелое решение».

«Я не думаю, что это только PR-задача. Конечно, это PR, с одной стороны, с другой стороны, надо хорошо подумать, может быть, имеет смысл такое министерство и создать», — отмечал Греф.

К примеру, в Объединенных Арабских Эмиратах уже есть министр по искусственному интеллекту. Молодому человеку всего 26 лет.

На этом же деловом завтраке руководитель рассказывал о том, Сбербанк получил 50 миллионов долларов в 2017 году «из ничего», просто применив в риск-менеджменте методологию психологического прототипирования Big Five профессора из Стэнфорда Михала Косински. При этом, в целом, заработки банка на внедрении искусственного интеллекта он оценивает от двух до трех миллиардов долларов в год.

На разговор о будущем искусственного интеллекта Греф пригласил робота-андроида Софию из Саудовской Аравии. «От робота, который думает и проявляет эмпатию, человечеству будет гораздо больше пользы, чем от кирки и молотка.

Может быть, если бы было меньше фильмов о Терминаторе, люди лучше бы к нам относились», — говорила тогда София.

При этом на том завтраке была также затронута и проблема сокращения рабочих мест из-за цифровизации. Так, согласно исследованию McKinsey, к 2030 году цифровизация приведет к тому, что 800 миллионов человек во всем мире потеряют работу. Как отмечал Герман Греф, это в четыре раза больше числа безработных на данный момент. Однако одновременно с сокращением людей буду созданы новые рабочие места. В частности, к 2030 году речь идет о создании 890 миллионов новых рабочих мест.

«Это к вопросу о том, какой мощной должна быть инфраструктура подготовки общества к этой трансформации», — говорил Герман Греф.

«ГАЗЕТА.RU»

НЕЛИЦЕПРИЯТНЫЙ ЭФФЕКТ: У БАНКОВ ВОЗНИКЛИ ПРОБЛЕМЫ ПРИ СБОРЕ БИОМЕТРИИ

27.02.2019

Каждая отдельная кредитная организация собрала лишь сотни слепков.

Сбор данных россиян в кредитных организациях идет с трудом. Об этом «Известиям» рассказали в «Ростелекоме», который выступает оператором единой биометрической системы (ЕБС). Несколько банкиров пожаловались на проблемы с передачей данных. Например, сбор может занять 40–60 минут, после чего система зависает и биометрия вовсе не отправляется в ЕБС. Кроме того, в единую систему поступает много нечитаемых слепков голоса и лица. Для решения вопроса «Ростелеком» и Центробанк спроектировали процесс, который поможет повысить качество и скорость передачи данных в ЕБС до 3–5 минут. Впрочем, банки отмечают более глубинную проблему — гражданам непонятна эта услуга, в каждой отдельной кредитной организации собраны лишь сотни или даже десятки образцов лица и голоса.

При масштабировании проекта по сбору биометрических данных граждан банки столкнулись с рядом проблем. Они связаны с качеством формируемых слепков лица и голоса, рассказали «Известиям» в «Ростелекоме». Требования к шаблонам регламентированы отдельным приказом. Они должны поступать в единую биометрическую систему, полностью соответствуя параметрам. Одна из причин сложностей с регистрацией биометрии кроется в неправильных настройках камер и микрофонов, отметили в компании.

Так, например, неправильно отрегулированный микрофон может вызывать его перегрузку. В результате в ЕБС отправляются биометрические данные плохого качества. Какая доля полученных шаблонов не соответствует требованиям, в «Ростелекоме» не сообщили. Источник, знакомый с ситуацией, отметил, что это «серьезная часть». В Банке России не ответили на вопрос «Известий» о проблемах кредитных организаций, связанных со сбором биометрии.

В крупнейших кредитных организациях, опрошенных «Известиями», также официально отказались заявлять о каких-либо сложностях в сборе слепков лица и голоса. Однако несколько банкиров признались, что действительно с передачей биометрических данных россиян довольно часто возникают проблемы. Система регулярно «зависает», и полученные шаблоны либо не отправляются в ЕБС вовсе, либо неясно, ушли они или нет.

Клиенты, решившие сдать биометрию, также сталкиваются с неожиданностями. Например, данные приходится сдавать по несколько раз, так как полученные образцы не всегда соответствуют требованиям. Источник, близкий к ЦБ и «Ростелекому», отметил, что зачастую время регистрации биометрии может составлять 40 минут или даже час. Сколько времени обычно занимает сдача биометрии, в опрошенных «Известиями» колл-центрах банков не сказали.

«Ростелеком» совместно с ЦБ проанализировал существующий клиентский опыт и спроектировал процесс, при котором регистрация биометрии будет занимать от трех до пяти минут, сообщили в компании. Для этого понадобилась донастройка камер и микрофона, а также электронный ассистент для создания фото и записи голоса на стороне банка. Кроме того, пришлось ускорить работоспособность системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), участвующих в процессе сбора и передачи данных. Сейчас все технологические настройки выполнены и идет постепенное внедрение процесса. К началу марта эти настройки должны применять во всех собирающих биометрию кредитных организациях, отметили в «Ростелекоме». Таких на сегодня 95 из 450 действующих по всей России.

О том, что со сбором биометрии «не всё здорово», недавно заявляла и первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Она обратила внимание на то, что процедура на клиентской стороне не отработана, а банковские системы слишком медленно взаимодействуют с ЕБС и ЕСИА.

Количество собранных каждой отдельной организацией биометрических данных может исчисляться лишь сотнями, если не десятками. Так, например, в банке «Хоум Кредит», который начал аккумулировать биометрию еще летом прошлого года, ее сдали около 600 человек. В «Открытии», участвующем в проекте только 1,5 месяца, слепки лица и голоса согласились сдать несколько десятков клиентов. В «Ростелекоме» не предоставили информацию о том, сколько всего биометрических данных передали в ЕБС кредитные организации.

Сдача личных параметров пока не особенно пользуется спросом у граждан, утверждают в банках. Клиенты не понимают, зачем это нужно, указала начальник отдела развития цифровых платежных сервисов Промсвязьбанка Ольга Алексюк. По словам директора департамента технологий и сопровождения розничного бизнеса МКБ Виталия Полякова, биометрия принципиально меняет систему взаимоотношений клиента и финансовой организации. Поэтому требуется время для того, чтобы она стала восприниматься как рядовая, обычная процедура. В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что услуга пока недостаточно популяризована среди клиентов и населения в целом.

При этом ряд кредитных организаций уже реализуют собственные проекты на основе биометрии. Так, например, Почта Банк с октября прошлого года применяет голосовую биометрию в своем контакт-центре для аутентификации клиентов. Запись голоса осуществляется во время первого звонка. В банке «Ак Барс» разработали систему видеовалидации: при совершении человеком покупки или на входе в офис организации система узнает его по лицу. В Тинькофф-банке сообщили, что используют биометрию для открытия клиентам дебетовых карт.

«ИЗВЕСТИЯ»

ЭКСПЕРТЫ СРАВНИЛИ ИНВЕСТИЦИИ 1900 ГОДА В РАЗВИТЫЕ И РАЗВИВАЮЩИЕСЯ РЫНКИ

27.02.2019

Инвесторы, вложившие один доллар в активы на развивающихся рынках в 1900-м, к прошлому году получили бы почти $4 тыс., а такие же инвестиции в развитые страны принесли бы около $12 тыс., подсчитали в Лондонской школе бизнеса.

Инвестиции в развитые рынки, сделанные в 1900 году, принесли бы в три раза больше доходов, чем вложения в активы на развивающихся рынках, следует из исследования Лондонской школы бизнеса, проведенного по заказу швейцарского финансового конгломерата Credit Suisse (*pdf).

Согласно оценкам аналитиков, каждый вложенный в 1900 году в экономику развитых стран американский доллар сейчас принес бы $11821. Возврат на инвестиции в развивающиеся страны при этом был бы скромнее — $3745.

У развивающихся рынков были хорошие показатели в начале XX века, однако на них сильно повлияли такие события, как революция 1917 года в России. В то же время они меньше пострадали от биржевого краха в 1929-м. С середины 1930-х годов и до середины 1940-х годов развивающиеся и развитые рынки показывали одинаковую доходность.

Однако после Второй мировой войны, с 1945-го по 1949-й годы, развивающиеся рынки начали отставать. В частности, акции японских компаний потеряли 98% своей стоимости в долларах США, китайские биржи были закрыты в 1949-м после прихода к власти Коммунистической партии. Позднее развивающиеся рынки несколько раз приближались по своей доходности к развитым, но не смогли догнать их, говорится в исследовании.

Доходность 119-летнего вклада в размере одного доллара США в активы на развивающемся рынке составила 7,2% годовых против 8,2% в развитых странах.

Ранее эксперты британского журнала The Economist предупредили, что в 2019-м темпы роста мировой экономики могут замедлиться до 2,9%, а в 2020-м — до 2,6%. При этом дальнейшему снижению темпов могут способствовать возможный кризис на развивающихся рынках, торговые войны, рецессия в США, начало кризиса в Китае, скачок цен на нефть из-за дефицита поставок, военные действия из-за споров о принадлежности островов в Южно-Китайском море, повреждение крупных сегментов интернета из-за кибератак, выход Великобритании из Евросоюза без сделки и банковский кризис в Италии.

«РБК»

ХАКЕРОВ УЧТУТ В КАПИТАЛЕ

27.02.2019

Потери граждан могут испортить банкам нормативы.

Потери клиентов банков от атак хакеров и мошенников, использующих социальную инженерию, ЦБ намерен относить к операционным рискам. Об этом рассказал “Ъ” начальник управления моделирования рисков департамента банковского регулирования ЦБ Михаил Бухтин. «Всегда считалось, что операционный риск — это потери самого банка, однако мы понимаем, что потери от инцидента — не обязательно потери самого банка,— пояснил он.— Клиентские потери мы также будем признавать операционным риском». Ранее на Уральском форуме по информационной безопасности в финансовой сфере зампред ЦБ Василий Поздышев заявил, что в 2020 году регулятор планирует «изменить систему расчета достаточности капитала в части операционных рисков, где значительной составляющей будет киберриск». По его словам, компонента потерь банка (IML) будет отражать качество управления оперрисками и использоваться для расчета достаточности капитала. По информации “Ъ”, не исключено, что в IML будут включаться и клиентские потери. Переход планируется завершить в 2021 году.

В настоящее время, как пояснил Михаил Бухтин, регулятор будет «накапливать статистику, классифицировать клиентские потери, анализировать их и требовать от банков устанавливать лимиты допустимых потерь». В случае превышения установленного лимита ЦБ будет «настаивать, чтобы банк принимал меры», отметил господин Бухтин. Какие именно меры, регулятор не раскрывает.

Согласно последнему отчету ФинЦЕРТ, в 97% случаев потери средств физлиц обусловлены применяемыми мошенниками методами социальной инженерии. По словам Михаила Бухтина, «рост хищений у клиентов с использованием социальной инженерии, когда мошенники выведывают все данные, приводит к росту нагрузки и на государство, на те же правоохранительные органы, которые расследуют данные преступления, судебную систему».

Эксперты весьма настороженно относятся к инициативе ЦБ. «Мне кажется, в этой идее пока больше популизма, нежели реальной возможности повлиять на операционные риски кредитной организации, поскольку у регулятора могут быть изначально нерелевантные данные»,— отметил топ-менеджер банка из первой сотни. Так, недавно представители ФинЦЕРТ отмечали, что если клиент под воздействием социальных инженеров сам совершил операцию, то в отчетность этот случай включается лишь при наличии обращения клиента в банк и в правоохранительные органы. А согласно последнему отчету ФинЦЕРТ, лишь 4% граждан подают такие заявления (или ставят в известность банк). То есть многие случаи хищений просто не учтены.

Кроме того, банкиры отмечают, что крайне важно, чтобы регулятор в своем подходе к оценке лимитов допустимых потерь клиентов не пытался мерить «среднюю температуру по больнице». По мнению директора департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксаны Старосельской, банк должен иметь возможность устанавливать потери отдельно по корпоративным клиентам, отдельно по физлицам. По словам директора департамента информационной безопасности Московского кредитного банка Вячеслава Касимова, разделять потери имеет смысл не только в зависимости от профиля клиента, но и делать классификации размеров потерь для каждой группы клиентов.

При этом начальник управления интегрированного риск-менеджмента Райффайзенбанка Сергей Гриб указывает, что важен баланс — есть предел разумной целесообразности, за которым дополнительный сбор характеристик операционного риска лишь усложняет процесс, не принося дополнительной пользы. «В этой связи важно, чтобы регулирование и внутрибанковские процессы не были отягощены излишними требованиями,— отметил он.— Хотя сегментация потерь по клиентам (юридические лица, физические лица, премиальные клиенты) и каналам, в которых совершается мошенничество, имеет большое значение». Эксперт предположил, что ЦБ мог бы ограничить применение мер в адрес отдельных банков, где статистика принципиально и в худшую сторону отличается от отрасли в среднем. Кроме того, по мнению банкиров, лимиты должны быть дифференцированы в зависимости от размера банков и числа клиентов.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ НАЗВАЛ САМЫЕ ПОПУЛЯРНЫЕ У ФАЛЬШИВОМОНЕТЧИКОВ КУПЮРЫ

26.02.2019

Наиболее часто подделываемой купюрой в минувшем году у фальшивомонетчиков в России стала банкнота в 5 тыс. руб. Об этом говорится в материалах ЦБ. Фальшивых пятитысячных купюр на территории России в 2018 году было выявлено 27,7 тыс. штук.

Второй по популярности стала банкнота номиналом 1 тыс. руб., такие купюры подделывали в три раза реже (9,3 тыс. выявленных штук). Тройку лидеров замыкает пятисотрублевая банкнота (647 штук). Следом идут купюра номиналом 2 тыс. руб. (384 штуки) и сторублевая банкнота (204 штуки). Выявлены также поддельные купюры номиналом 200 руб. (19 штук), которые были введены в обращение в октябре 2017 года.

Чаще всего поддельные банкноты выявлялись в августе и октябре. Что касается регионов, то заметным лидером стал Центральный федеральный округ, где было выявлено около 22 тыс. поддельных банкнот. Остальные регионы заметно ему уступают. Так, в идущем на втором месте Северо-Западном регионе выявили около 5,5 тыс. фальшивых купюр. Меньше всего фальшивых банкнот в минувшем году было обнаружено на Дальнем Востоке (556 штук).

Среди поддельных иностранных банкнот чаще всего в 2018 году на территории России выявлялись доллары США (2,3 тыс. штук). На втором месте — евро (182 штуки), на третьем месте — китайские юани (42 штуки), еще три поддельные банкноты были британскими фунтами стерлингов.

Всплеск поддельных иностранных купюр в банковской системе России был замечен в январе 2018 года, когда было выявлено более трети всех поддельных купюр, обнаруженных за минувший год.

Летом минувшего года ЦБ впервые отчитался о выявлении поддельных двухтысячных купюр, поступивших в обращение в октябре 2017 года. Речь шла о данных за второй квартал минувшего года, в течение которого было выявлено 16 таких купюр. Подделок двухсотрублевых банкнот на тот момент обнаружено не было, они появились в следующем квартале. Пятитысячная купюра все это время оставалась в лидерах среди самых часто подделываемых банкнот.

«РБК»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.