ПОЛИС РАЗОЧАРОВАННОГО ВКЛАДЧИКА

Обеспеченные вкладчики нашли замену депозитам. Банкиры предлагают тем, кто недоволен низкими ставками, полисы инвестиционного страхования жизни.

Программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) российские страховщики начали предлагать в 2010 г. Теперь именно этот сегмент стал основным драйвером роста всего рынка страхования жизни (на него приходится около половины сборов в этом виде страхования), а набор полисов существенно расширился. Подавляющее большинство клиентов сейчас приходит к страховщикам из банков, подчеркивает представитель Ассоциации страховщиков жизни.

оговор ИСЖ похож на полис накопительного страхования с единовременным взносом. Возврат вложенной суммы, как правило, гарантируется договором, а дополнительный доход – нет.

Чтобы сохранить тело вклада, страховщики размещают значительную часть взноса клиента в гособлигации или депозиты – так, чтобы в конце срока получилось не менее гарантированной суммы. Небольшая часть взноса идет на покрытие риска смерти застрахованного, расходов компании на ведение дел и управление.

Оставшиеся деньги инвестируются по выбору клиента в актив по стратегии (из предложенного списка). При неблагоприятном развитии ситуации дохода может и не быть, предупреждают страховщики.

В последнее время некоторые компании стали предлагать полисы с фиксированным доходом. Как правило, их базовый актив – облигации. Такие программы есть у «Сбербанк страхование жизни», «Росгосстрах жизнь» и др. «Ставка программы «Еврооблигации» фиксируется на весь срок договора, она зависит от текущей доходности облигаций. В 2016 г. мы предлагали ставки от 2 до 6% в валюте», – рассказывает руководитель инвестиционного блока «Росгосстрах жизнь» Алексей Салащенко.

Доходность других программ ИСЖ предсказать сложно: результат зависит от динамики актива, параметров страхового договора и проч.

Хотя минимальные пороги инвестиций в такие продукты опустились до 30 000–50 000 руб., «средний чек» существенно выше. Типичная сумма инвестиций клиентов – 400 000 руб. («РГС жизнь», «Уралсиб жизнь»), 1,6 млн руб. («Ингосстрах-жизнь»), 2,2 млн руб. («Сбербанк первый»). Главный потребитель продуктов ИСЖ – премиальные клиенты банков, делают вывод страховщики.

Помимо сохранности вложенной суммы клиенты страховщиков могут получить дополнительный бонус – налоговый вычет до 120 000 руб. на взносы по долгосрочному страхованию жизни (вернуть из бюджета до 15 600 руб. уплаченного НДФЛ). Но этот вычет распространяется только на договоры ИСЖ сроком от пяти лет.