ОТСЕКАЯ ЛИШНЕЕ

Продолжающаяся с 2013 года чистка российского банковского сектора привела к тому, что лицензии потеряли уже 308 банков. Начало текущего года запомнилось лишением лицензий пяти банков, в том числе красноярского банка «Енисей» на прошлой неделе. В чем же реальные причины безжалостной политики Центробанка в отношении банковского сектора?

Некоторые банкиры связывают жесткую политику регулятора с желанием ЦБ РФ оставить на рынке всего 10–15 системообразующих банков, потому что «так спокойнее», и регулировать банковский сектор намного легче. Есть и противоположная точка зрения: многие банки, особенно небольшие, так и не смогли преодолеть негативного влияния криминальных 90-х годов, где за операции по отмыванию денег либо предоставление в ЦБ фиктивной отчетности никто не наказывал, либо не наказывал слишком строго.

Однако по «криминальным» причинам, если внимательно посмотреть на историю отзывов, ЦБ лишил лицензий не такое уж большое количество банков, просто отдельные истории имели шумный резонанс в СМИ и в обществе. Например, отзыв лицензии у Мастер-банка, практиковавшего преступные схемы ведения бизнеса. А за недостоверную отчетность было наказано всего несколько маленьких региональных банков. В итоге, если не считать банков, зарегистрированных в Москве и Санкт-Петербурге, лицензии лишился каждый четвертый региональный банк.

Гораздо чаще у банков отзываются лицензии по причине несоответствия требованиям ЦБ по нормативу достаточности капитала, плохого качества активов, рискованной политики привлечения вкладов под высокий процент и невозможности впоследствии выполнить обязательства перед вкладчиками. А также из-за маленькой клиентской базы (всего один-два клиента) либо массового бегства вкладчиков, которым прекратили выплаты процентов. Это история обанкротившегося Инвестбанка и отчасти Татфондбанка, который ЦБ сейчас спасает вместе с контролирующим акционером — правительством Республики Татарстан.

Некоторые банки лишились лицензии не потому, что их финансовые проблемы были неразрешимы, а потому, что акционерам банка не хватило времени на оздоровление. Необходимы соответствующие изменения в законодательстве, для того чтобы чистка банковского сектора от откровенно ненадежных банков в то же время не ущемляла вкладчиков тех банков, которые могли бы еще продолжать свою деятельность, если бы им предоставили больше времени на спасение.

Есть и еще один аспект, связанный с продолжительными зачистками в банковском секторе, это санкции, введенные США, Евросоюзом и еще некоторыми странами Запада против крупнейших российских банков. Правда, под санкции попали всего четыре банка: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк, а также ВЭБ, являющийся фактически корпорацией развития. Этим банкам закрыт доступ на западный рынок капитала, за исключением привлечения краткосрочного финансирования, включая участие инвесторов из «санкционных» стран в размещении ценных бумаг указанных банков.

Но как могут быть связаны зарубежные санкции против системообразующих банков с отзывом лицензий у небольших банков, в отношении которых никаких санкций не было введено? На фондовом рынке сразу же поползли слухи, что лицензии у небольших банков отзываются для того, чтобы ограничить конкуренцию в России и облегчить тем самым свободу действий на внутреннем рынке «крупняку», попавшему под западные санкции. Но мы видим здесь совершенно иные причины. Проблема в том, что ограничение доступа к рынку капитала системообразующим банкам фактически равносильно объявлению войны. Равно как и угрозы кибератаками на банковскую систему страны.

В условиях санкционной войны очень важно, чтобы у российского банковского сектора не было слабых мест. Санкции были введены на фоне общего экономического кризиса. Из-за кризиса и санкций прибыль банковского сектора за 2015 год рухнула в три раза по сравнению с 2014 годом, что было связано с массовым созданием банками резервов на возможные потери. Так что в отношении банковского сектора санкции Запада некоторое время оказались работоспособными, причем примерно так, как хотелось бы нашим западным «партнерам». И если бы, например, при неуправляемой девальвации рубля, началось массовое бегство вкладчиков из банковского сектора, то проблемы возникли бы у всех: и у крупных, и у небольших. Причем у небольших банков в первую очередь.

Поэтому ЦБ, который подвергался жесткой критике за зачистку небольших банков, просто наводил порядок, немного опережая наступление возможных проблем для всей российской банковской индустрии. В 2016 году ситуация выправилась, однако ЦБ не менее высокими темпами продолжал отбирать лицензии у ненадежных банков. Но, по всей видимости, это было связано с тем, что угроза банковскому сектору еще не миновала, ведь санкции против России пока сохраняются и сроки их отмены не ясны.

Подводя итоги, мы можем отметить несомненные заслуги ЦБ в повышении надежности банковского сектора. Во-первых, регулярный мониторинг надежности банков со стороны ЦБ и борьба с ненадежными кредитными организациями способствуют повышению финансовой грамотности населения. Сейчас частных вкладчиков не заманишь в банк яркой рекламой высоких процентов. Именно по этой причине у системообразующих банков растет объем вкладов физлиц.