ДЕНЕЖНЫЕ ВКЛАДЫ: КАК НЕ ПОТЕРЯТЬ КРОВНЫЕ ИЗ-ЗА ПРОБЛЕМ БАНКА

Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей. Подробнее на Амурленте.

Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков. Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления, сообщает Роспотребнадзор.

АСВ выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков — участников ССВ, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России.

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), — и россиян, и иностранцев.

Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Застрахованы все именные вклады и счета:

· срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;

· текущие счета для расчетов по банковским картам;

· именные сберегательные сертификаты;

· средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;

· расчетные и депозитные счета ИП;

· счета малых предприятий.

Также застрахованы деньги на счетах эскроу, если они открыты для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.

Страховка не защищает:

· сберегательные сертификаты на предъявителя;

· средства, переданные банкам в доверительное управление;

· электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;

· вклады в зарубежных филиалах российских банков;

· субординированные депозиты;

· средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;

· средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;

· средства на обезличенных металлических счетах;

· деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.

Для каждого страхового случая АСВ выбирает несколько банков-агентов — именно через них можно получить страховую компенсацию. Как правило, агентами назначают банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в СМИ.

Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям деньги всегда переводят на расчетный счет.

Банки-агенты начинают выплаты через две недели после наступления страхового случая.

В банке вам могут предложить необычные варианты вложений:

1. ВЕКСЕЛЬ — это долговая ценная бумага, которая даёт право получить переданные эмитенту деньги с процентом или без него. Государство не страхует этот вид вложений. В случае банкротства компании, выдавшей вексель, вы рискуете не получить ничего.

Если у человека стоит цель грамотно вложить свои средства, получать посильный доход и минимизировать риски, вексель не подойдёт. При выборе векселя нужно внимательно смотреть на передаваемые обязательства по выплате и на капитализацию компании-должника. Если у неё начнутся финансовые проблемы, то выплаты по векселям будут одними из последних.

2. КРЕДИТНЫЕ НОТЫ — это производный финансовый инструмент, который позволяет эмитенту передать покупателю бумаги кредитные риски: по сути, он выдаёт кому-то заём, а инвестору, который приобретает у него ноту, передаёт право на долю в этом займе — и связанные с ним риски. Из платежей по кредиту формируется доходность инвестора.

Под систему государственного страхования эти инструменты не попадают, при банкротстве кредитной организации держатели подобных инструментов получают возмещение в последнюю очередь.

3. ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ (ИСЖ) — это и страховка, и вложение в акции. Страховая компания обеспечивает вас защитой на случай смерти или проблем со здоровьем. А ещё ваши деньги вкладываются в ценные бумаги. Если они падают в цене, то вы не теряете вложенные деньги. При получении дохода от роста стоимости бумаг или дивидендов по ним вы получаете их большую часть (определённый процент удерживается за управление вашими деньгами). То есть вы можете получить больше, чем на вкладе, или меньше. ИСЖ не страхуется АСВ (Агенством страхования вкладов). Если у страховщика отзовут лицензию, вы рискуете потерять все вложения.

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.

Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.

ДЛЯ КОГО Я ОТКРЫВАЮ ВКЛАД? Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

КОГДА Я ХОЧУ ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ ОБРАТНО? Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.

Буду ли я что-то делать со своим вкладом? Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.

Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Вклад до востребования. Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.

Срочный вклад. Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.

В КАКОМ ВИДЕ ХРАНИТЬ? Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.

Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

· вид (название) вклада;

· его начальная сумма;

· порядок начисления процентов (простые или капитализация);

· срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);

· другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:

1. подписать с банком договор банковского вклада;

2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);

3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.

СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ КНИЖКА - это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.

Вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.

Сберегательный сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока. Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя. В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы.

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

В заключение хотелось бы отметить, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий.