ПОЧЕМУ В 2016 ГОДУ МОЖНО ЖДАТЬ КРУПНЫХ БАНКРОТСТВ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ

Сегодня основные риски банковской системы концентрируются в группе банков с 20 по 50 место по размеру активов. Почему так произошло и что делать вкладчику, чтобы не потерять свои деньги в 2016 году?

Еще год назад основные финансовые проблемы российской банковской системы — высокие риски, низкий уровень рентабельности — концентрировались в категории мелких банков, находящихся за пределами первых 300 банков по размеру активов.

Сейчас ситуация немного меняется. Анализ банковской отчетности в 2015 году показывает, что у первой десятки крупнейших банков — это в большинстве своем госбанки — все относительно неплохо. Тут, правда, нужна оговорка: неплохо с учетом той многомиллиардной поддержки, которую некоторые из них получили от государства в виде кредитов и вливания в капитал. Что ни кризис, то ВТБ идет в правительство: дайте пару-тройку сотен миллиардов рублей.

На самом деле масштабы бедствия и неэффективного управления активами в госбанках гораздо существеннее, чем в частных банках. Но этот факт нивелируется государственной помощью. При этом госбанки не перевоспитываются и не начинают вести дисциплинированную и осторожную кредитную политику. Ничего подобного. Скорее это стимулирует их и дальше принимать на себя высокие риски и транжирить активы. Но пока эти банки получают господдержку, граждане, открывшие там вклады, могут быть спокойны за их сохранность.

Как такая поддержка госбанков сказывается на уровне рисков в банковской системе в целом? Исследования на эту тему неоднократно проводились в разных странах. Основной вывод сформулирован так: господдержка оправдана и имеет позитивный эффект только в том случае, если она краткосрочна.

Господдержка провоцирует банки принимать больше рисков. Для них это не страшно — от господдержки ведь их не отключат. Но что делать банкам, которые ее не получают? Для того чтобы не проигрывать в конкуренции, они вынуждены принимать на себя те же повышенные риски. Их финансовая устойчивость падает, ведь они ведут такую же рискованную игру, но не прикрыты зонтиком государственных денег.

Теперь давайте посмотрим, кто у нас напрямую конкурирует с банками из первой десятки, в которую входят в основном госбанки за исключением Альфа-банка и «ЮниКредита». С ними за клиентов бьются банки с 11-го по 50-е место по размеру активов, группа, которую можно назвать крупнейшими частными банками России. Если мы посмотрим на их отчетность, то выясним, что дела у них хуже, чем у других. По итогам текущего года именно в этой группе банков будут зафиксированы убытки. В отличие от всех других групп: и первой десятки, и более мелких банков, где рентабельность положительная, несмотря на все проблемы.

Сейчас проблемы начали резко копиться в группе крупнейших банков. Поэтому теперь вклады у них надо размещать очень внимательно. Цифры говорят о том, что в следующем году стоит ожидать крупных банкротств в этой группе.

Как избежать возможных проблем? Я еще раз повторю свой совет — при выборе банка надо обязательно смотреть на размер кредитного рейтинга от иностранных рейтинговых агентств — Fitch, Moody’s и S&P. В группе банков, про которую я говорю, такие рейтинги есть у многих. Для лояльных вкладчиков таких банков, тех, кто давно держит в нем деньги, последним сигналом, по моему мнению, должен становиться отзыв рейтинга или отказ банка от него. Если понижение рейтинга — это еще повод для серьезных размышлений, то отзыв — точно призыв к действию.

Понятно, что вкладчиков интересуют привлекательные процентные ставки. Мой анализ показывает, что среди банков с 51 по 100 в банковском рейтинге есть много приличных банков с хорошими финансовыми показателями. Я бы посоветовал вкладчикам посмотреть на эту категорию банков, вы точно найдете здесь интересные предложения на рынке вкладов. Если надежность банка подтверждена кредитным рейтингом, то это хороший повод открыть там депозит.