СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ: СТОИТ ЛИ ОТКРЫВАТЬ ВКЛАДЫ С ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКОЙ

Банки активно предлагают вклады с плавающими процентными ставками. Зачем они это делают и насколько такие предложения могут быть интересны вкладчикам?

Вклады с плавающими процентными ставками отличаются тем, что ставка меняется в течение от срока вклада. Разница ставок между периодами может достигать нескольких процентных пунктов. Если в начале 2015 года такие вклады были редкостью, то сегодня их можно открыть в восьми из 20 крупнейших банков по объему активов.

Депозит разбивается на несколько временных периодов. В каждом из них устанавливается своя ставка. Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Сказочный процент» сроком на 540 дней. Первые 180 дней клиент получает доходность в размере 9% годовых, со 181-го по 360-й день ставка составит 11% годовых, с 361-го дня и до конца действия вклада доход будет равен 13% годовых. А по вкладу «Растущий» банка «Открытие» ставка меняется от 7% годовых в начале вклада до 14% годовых к его завершению.

Продолжительность периодов необязательно должна быть одинаковой, а процентная ставка не всегда меняется по нарастающей. Например, у банка «Русский стандарт» в начале срока действия годового вклада она составляет 14% годовых, а в конце – 10,5% годовых.

Расчеты РБК показывают, что итоговая годовая доходность по таким вкладам в большинстве случаев меньше доходности по обычным депозитам.

Только в двух банках из восьми — в Россельхозбанке и Банке Москвы депозит с плавающей ставкой оказался выгоднее.

По словам банкиров, плавающая процентная ставка может отражать прогноз банков по изменению процентных ставок в будущем. «Это продукты для тех банков, которые, с одной стороны, заинтересованы в притоке депозитов и готовы дать повышенную ставку сейчас, но ожидают, что ставка пойдет ниже», — рассуждает Буланцев.

Но основная причина — маркетинг.

Обходить требования ЦБ о более высоких платежах в АСВ могут банки, которые предлагают высокие ставки в начальном периоде и дают возможность расторгнуть договор вклада с сохранением процентов. Среди проанализированных РБК вкладов таких нет. При расторжении депозитов в «Русском стандарте» и Московском индустриальном банке банки платят низкие ставки — 0,1% годовых и 7% годовых после 90-дней действия вклада.